年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[901: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いします。

　世帯年収
夫２８歳　５５０万
妻３０歳　専業主婦

子供　３歳　０歳の二人

　物件価格
４３００万円(諸経費込み)

　住宅ローン
頭金　　　１１５０万円
借り入れ　３１５０万円

　購入後の残貯金
３００万円

　無謀でしょうか？このスレを読んだら不安になりました。
営業の人の言うことを鵜呑みにしてはいけませんね。

[902: 入居済み住民さん]

>>901
無謀というよりやばいでしょ。
変動スタートで、金利アップしたら破産の道ですね。

[903: 匿名さん]

まだ若いんだし、自分の収入なんだからどう使おうとその家庭の自由なんじゃないの？

生活が予想以上に苦しくなっても、それもまた人生の勉強だよ。

[904: 匿名さん]

自分ひとりの人生なら無茶して破綻しても自分だけの問題で済むけど、子供２人の将来まで巻き込むことになるわけだから…

[905: 匿名さん]

>>901
おぉっ！まさに無謀！
やっとこのスレをいつもの状態に戻す、まさに無謀な人登場です。
ってか、無謀すぎて釣りかと思っちゃうね。

[906: 匿名さん]

>>901
28歳の年収550万で頭金1150万･残貯金300万ってのはすごいね。
どうしてそんなにあるの？親の援助とか遺産とかってパターン？

[907: 購入検討中さん]

営業の人はいいかげんですよね
うちは40歳で年収600万なのに4000万のマンション勧めてきました。

[908: マンコミュファンさん]

>>905
おい！なぜ無謀なんだ！説明しろ！

[909: 匿名さん]

>>907
貯金がありそうに見えたんじゃないですか？

[910: 匿名さん]

無謀じゃないでしょ。
ただ無謀だ無謀だと言いたいだけだよ

[911: 匿名さん]

無謀だろ。
家が売れないのはわかるがこの時期の無謀な借金は購入者にとっては死活問題。
不動産屋は家が売れさえすればいい。銀行は不良債権にさえならなければそれでいい。両方とも購入者とその家族が野垂れ死にしようがしったことではない。ローン借り入れの際に支払う保証料は、あなたが債務不履行になった時にあなたを家から追い出し競売にかけるための手数料。けしてあなたのための保険ではない。それすら銀行は債務者から取り立てる。

借金する以上はそのくらいの覚悟をもって臨みたい。

[912: 匿名さん]

無謀とは言わなくても、ギリギリかなー。
でも、901さんは頭金もあるし、購入後の貯金もあるし
大丈夫なのでは？

[913: 匿名さん]

911さん
そんなことみんな知ってるよそんな解説いらないよ

[914: 匿名さん]

頭金は関係ないよ。家が競売にかけられたときに債務超過にならないための目安でしかないし。

３１５０なら現実２０年で返済すると考えて余裕をみて月１５万くらい。５５０万円ならそれだけで収入の１／３でぎりぎり。ましてやこども二人は裸で生活させるわけにいかず、成人するまで教育資金はかけられない。
定年まで考えればまだ若いからすこしましだが、家に縛られる一生だよ。

[915: 匿名さん]

>>913

あなたにとって不要だからってそれがどうした？

[916: 匿名さん]

>>904

>>903
>その家庭の自由なんじゃないの？

[917: 匿名さん]

自分の基準が世間の常識だとしきりに強調する人は、
実は自分の基準が妥当かどうかが不安なので、
こういう板で自分の基準を披露して妥当性を確かめようとする。

[918: 匿名さん]

↑まぁ、いいんじゃない。
いろんな人がいるから、面白いんでしょ。

[919: 匿名さん]

まず子供が一人でも二人でもいる時点で、かなり家計は大変。
だから、少子化が進行してるわけ、これは常識ではなく事実。

マンションブームのプチバブル化から突然の大不況。
それで、物件はピタッと売れなくなってる、これも常識ではなく事実。

それまで物件購入を考えていた家庭も、物件購入を見送ってるケースが多い、
これも常識ではなく事実。

派遣の解雇や正社員の減給に見られるように、国民所得は激減し、
その結果内需（消費）は悲惨な事になり、さらに海外の不況はもっと悲惨だから、
輸出産業が大打撃で、ＧＤＰは驚愕の－１０％以上減（これは不況ではなく、大恐慌を意味する数字）。

すでにローン組んでしまった人のうちの一部は青ざめているか、
実際に生活が苦しくなっている。これも事実。

日本に失われた１０年（あるいは１５年）をもたらした1990年代の
バブル崩壊よりも、深刻な経済危機であることは事実。

都心のマンションや宅地が売れ残って、半値で叩き売られているケースが増えてる。
これは事実。

マンションブームに躍ったデベロッパーは破綻しているか、
もしくは株価や債権利息を見る限り、いつ倒産しても不思議でない状態。
これは事実。

ＧＤＰに見られるように日本の経済規模が急激に縮小して、
一転貿易赤字に転落している。この結果、雇用も縮小し続けており、
その縮小はまだ始まったばかり。

大企業のリストラや中小企業の倒産はまだまだこれから。
これは事実。

上記のような理由から、物件価格や、需要が回復する見込みがまったくない。
これは事実。

世界的に見て多い財政赤字や、民間企業の苦境を前に、
公務員のような堅い職種や大企業社員でも、給料削減やワークシェアリング、
あるいは人員削減が進む事は必至。
これは事実。

好景気に躍って人口が増えた東京は、この不況で当然の事ながら、
大打撃を受け雇用が激減するのは事実。それまで描いていた
人口急増による地価上昇やマンションの需要増がまったく見込めなくなった
のも事実。

これらの事実を見た上で、年収の５倍のローンを組むのは人の勝手。

人生いろいろ by 小泉純一郎＆竹中平蔵

[920: 匿名さん]

内心不安な人ほど熱弁ふるうよね。。。

[921: 入居済み住民さん]

ふつうにやってたらどうにかなるのも事実

[922: 新明解国語辞典]

じじつ【事実】　
Ⅰ　 実際に有った事柄で、だれも否定することが出来ないもの。

-------------------------------------------------------------


まだ起きていない事柄や、個人的印象は「事実」とは言わない。

[923: 入居済み住民さん]

>>919
あなたの事実を教えてください。
家族構成、ローン金額、年収など。参考にさせてください。

[924: 匿名さん]

> かなり家計は大変
> ピタッと
> 激減し
> 悲惨な事になり
> もっと悲惨だから
> 大打撃
> 驚愕の
> 青ざめているか
> 深刻な
> 不思議でない
> 急激に
> 見込みがまったくない
> まったく見込めなくなった

情緒的表現の多い文章だな。

[925: 匿名さん]

とにかく無理な買い煽りは良くないよ。

[926: 匿名さん]

みんな不安だよ

[927: 匿名さん]

だからこそ無理しない。

[928: 匿名さん]

>>73 のような、凄い輩もいるから人生前向きに行きましょう！！
借金・・・あんまりインサイドに考えてもバカバカしく思えるから

日本国民　お金を使って内需を盛り上げれば、自分に返ってくるから

[929: 匿名さん]

払いきれなくなって飛んだら、みんな迷惑ですから・・・。堅実にお願いします

[930: 匿名さん]

年収５５０万の手取りっていくらになるんですか？

[931: 匿名さん]

月収 28万
ボーナス 50万×2くらいです。これで子供二人でローンが月10万ほど。家かマンションかわからんけど、楽じゃないよね。若いし子供が小さいからまだいいけど、繰上げ返済もほとんどできないだろうね。

[932: 匿名さん]

>>931
ありがとうございます。
月収３３６万＋ボーナス１００万で手取り４３６万位ですね。

>>901
変動で繰り上げ…より、いっそのこと３．０％のフラット３０年だと１３万３０００円、年間１６０万。
これなら繰り上げの心配も金利上昇の心配もない。
ローンの金額がこの先ずっと決定していれば、貯金額も最初から設定できるし、
子の成長にともなう支出の増加もローンが固定されていれば将来が予測できるから、不足分は収入をあげる（妻がパートに出る）、または生活を質素にする事で贅沢部分を削るなどで対応できるのではないですか？

本当にその物件が欲しくて、途中で手放す事を考えないなら、固定で考えた方が良いかも。
変動との差額は月２万位です。
固定で手が届かないならこの物件はあきらめた方が良い。

[933: 匿名さん]

９０１です。

みなさんアドバイスありがとうございます。ありがたいと同時に自分たちの不勉強さを恥じています。
ちなみに、頭金の内訳は、親からの援助が４００万円、それ以外は結婚前・後の貯金です。
結婚前、後と、私も妻も会社の寮、社宅に住んでいるので、家賃分をまるまる貯金できたんです。

頭金を貯めた分、少しでもいい物件をと思ったんですが、考えが甘かったようです。
場所を郊外に移すなり、考え直します。
それにしても、営業の人の言うことって、いい加減なんですね。

最後に質問なんですが、年収５５０万円だと、どれくらいの借り入れが妥当ですか？
スレ違いは分かってますが、教えていただけたら嬉しいです。

[934: 匿名さん]

まあ2500位が可もなく不可もなく、と思います。

[935: 長年社宅住まいしていた者]

>>933
今でも社宅住まいしているなら、ずっと住めばいいじゃないの？
金貯めて、後はいろいろな選択肢があるだろう。

自分は、３０年以上月１万円以下の社宅住まいをして、ずっと共稼ぎしていました。
子供も２人、社会人にして、孫も２人おります。
６０００万円くらいのマンションは借金無しで購入し、それ以外に債務との差分で５０００万円ほど金融資産や不動産物件で残しています。
３年ほど前に、社宅生活から脱出しています。

[936: ９３５]

>>933
親からの援助４００万円て中途半端ですね。
贈与税を暦年課税で５５万円払うか、これから課税強化される相続時精算課税を選ぶんでしょうけど。
そういうことを考えておりますか？

相続税は、相続時精算課税制度を選択すると、相続発生時点の相続税制度で、再計算をして納税することになります。
現行制度では、大半の方が非課税で済んでおりますが、課税方式が変更になります。
今までは、相続財産の非課税財産を除いた総額を法定相続分で分割したと仮定して相続税額を算出した後に、実際にもらう額に応じて比例按分し、それに個人別の増減をして課税額を決めていました。
今後は、実際に相続する額に応じて、累進課税する方法に変更されます。
本来は、平成２１年度から実施される予定でしたが、今年に関しては延期になりました。

[937: 匿名さん]

↑
どんな会社勤めてんだよ。50まわって社宅？話になんないよ(笑)

[938: ９３５]

>>937
東証一部上場企業です。
福利厚生が充実しているので、管理職になっても住んでいます。
敷地もゆったりで、東京山手線の駅から徒歩圏、低層で南向きで東西方向の長さも７ｍ程度ありましたから、生活には問題なし。

何か言いたいことありますか？

[939: 匿名さん]

>937

価値観は人それぞれだが自分的には935さんの生活はかなり理想的。
貯金たっぷりで年金切り詰めのギリギリの老後を送る必要が無い。
正直羨ましいくらい。

[940: 匿名さん]

935さんは、自慢したいだけですよねー
無謀派じゃなくても、嫌味ざんすね。

上場企業や国家公務員は手当が厚いからね。
官舎（社宅）が１万ぐらいでファミリーが住めるんですから。
知り合いも、やっぱり定年間近まで、官舎に住んで、そのあと一括で自宅を購入しています。

団塊世代は、貯金も退職金も年金もアテにできるのがいいですよね～。

[941: 匿名さん]

年取ってから持ち家を建てても仕方がない。
心身ともに元気なうちに望みの家に住んで、
衰えたら最低限寝食に差し支えないだけの小さな賃貸でいい。

[942: 匿名さん]

>>901
自分の手取りから、生活費や教育資金、貯金生保、車関係など差引いて、いくらなら毎月住宅ローンに費やせますか？
他に、家電の買い替えや、友人の結婚祝、出産祝いなどのお金も年間で「この位」と取り分ける必要があります。
マンションならローン以外に管理費修繕積みたてや駐車場なども固定費として必要です。

[943: 匿名さん]

実家がとてつもなく田舎なので、自分が小さい頃に8部屋ほどある家を建て、築25年程です。設備等も古く、寒く、とても不便だと思います。何より親が歳をとってきて、掃除が大変と嘆いております。自分たちが一緒に住んでいた時は、客間や座敷を除いて誰かの部屋だから、それほど汚くなかったけど、最近は2階に上がるのが億劫らしく、減築しようかなどと言ってます。世帯の人数等によって、住みやすい家は変わってくるので難しいです。

[944: 匿名さん]

年とったら立派な家も使いこなせないよね

[945: 匿名さん]

そう、同居して、子・孫世代が家を受け継いでくれるならいいんだけど・・・
リフォームしながらね。

もう、マンションで十分なんだよね・・・
ペンシルハウスはイヤだし・・

防音・プライバシーとセキュリティがしっかりしたマンションなら、管理費があってもいいから住みたいな。

[946: サラリーマンさん]

935さん

30年も1万円以下の社宅住まいで共稼ぎ。　6000万の物件をキャッシュで購入。

それで楽しければいいですよね。私の場合は若いときに借金をして夢を買いたい。
ジジイになってから買ってもねぇ。

さみしい人生はいやですね。

[947: 匿名さん]

年寄りの話しを聞いてもね…

[948: 入居済み住民さん]

あのー・・・、ここは無謀ローンスレッドですよ？

[949: 匿名さん]

>>946
建設会社の現場で働く、少々無謀なローンで「マイホームは夢だから」の人？

[950: 匿名さん]

>>935さんはこのスレで有名な賃貸物件を棟ごと沢山もっている人でしょ。
社宅暮らしも、以前一緒に山登りか何か趣味の仲間が多くて楽しいとかいていた。
社宅などは転勤のある公務員や全国に支店がある大手企業の人などは、自分の不動産を買う前に長く入るのは当然なので、社宅がかわいそうとか年をとってから自分の家に住むのはかわいそうとは一概にいえない。
社宅といっても借り上げマンションなら、普通にマンションなので分譲と何らかわらずだし。

かわいそうと上から目線で見られるのは、低年収の割にギリギリのローンで人生たった１軒のせまい家を３５年分割で支払っている人の方かもね。
この人大家業と本業で２０００万越す年収があるそうなので。

若い時は便利な場所の近所付き合いなどない気楽なマンションに住んで、子どもができれば家を建て、年をとっても建て直すか、リフォームできるお金があって、年金に頼らずとも貯金や年収がある人生が１番いいわ。