年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[842: 匿名さん]

老人ホームも年金の範囲で賄える特養は介護度４以上ないと実質門前払いだよ！仮に介護度４以上ある人でも数年待ちは当たり前だし。
老健は入りやすいけど、一年で退所勧告があるからなぁ

[843: 匿名さん]

＞このスレは、誰かが常識的な回答をすると、すぐに、
＞否定しまくる人（銀行とデベの回し者？）が集まりますね。

常識的な回答するのが賃貸する人で、
否定するのが銀行orデベの回し者、

と言う構図でしか物を見られない了見の狭さは、反省した方がいいと思うよ。

[844: 匿名さん]

>>833

＞>地方在住の人もいるし、社宅の人、同居の人、住宅家賃補助が出る人
＞上記で賃貸の人はどれですか？？
なぜ分からないか理解に苦しみますが・・・

家賃を払いながら自己資金がたまるまで住む…という点では、同居の人以外、地方在住の人間（すなわち家賃が安い人、５～６万でありますからね）、社宅の人（社宅の人も安いとはいえ家賃を支払い購入を夢見て自己資金を貯金しています）、住宅補助が出る人（賃貸にすみつつ全額家賃を払わず会社から補助が出る人）です。
同居の人でも、同居（という悪条件）を受け入れて親に家賃を支払いつつ貯金している人もいるかもしれません。

あなたは業者といっても、施工会社の現場の方でしたか？
やはり住宅関係の人間でしたね。

みなよい家に住んでいないというのはどこからの発想かわかりませんが・・・
私も建築家設計と監理、工務店に施工をお願いして良い家を建てておりますよ。

不動産を購入する以前は人はいろんな形態で家賃を払って住んでいます。
家賃とローンがほぼ同じという人ばかりではないのに、姿の見えない世間の人に対して変な内容ですね。

＞みんな良い家に住んでいないんですね。
＞年収たくさんあるのにかわいそう。
＞ローン組まなくても、同じ広さの賃貸借りようとしたら、大体ローンとほぼ同じ賃料払わなきゃいけないのにね。
＞現金一括もしくは年収の3倍以内のローンで買うために、貯金頑張ってください。それまで賃貸で我慢してね。
＞ローンの金利と賃料って誰も引き合いに出さないけど、どちらがお得かな？

[845: 匿名さん]

>>843

＞常識的な回答するのが賃貸する人

？？誰もそんな事を言ってませんよね。

年収に対して無謀なローンかどうか聞きに来ている人は、
少なくとも・・・

「こんな時に買って大丈夫かな？」
「ローンを組んで破産せずに払って行けるかな？」
ぐらいの不安要素は
かかえているわけですから、それに対して・・・

「賃貸じゃなくて買った方がいいよ、絶対にハッピーになるから。」
的な発言で購入を煽る必要はないでしょう。

[846: 匿名さん]

>>845

まぁ実際、建築会社の人間が

「みんな良い家に住んでいないんですね　自分の家は広くて気持ちいいですよ。
せいぜい自己資金が貯まるまで、ローンと同額の家賃払いながら賃貸で我慢してね。」
みたいに煽ってから流れかわりましたから。

[847: 匿名さん]

825さんは、参考にならないね。
守銭奴で3回離婚したとか、それは性格の問題でしょ。

家族を守るために、必要なお金を貯金している人もいるんだから・・・。
貯めなかったというのは、やっぱり貯められないタイプだったってことでしょ。
無謀なローンのリスキーな部分を、正当化しているだけだと思う。

[848: 821]

煽ったつもりはないんですが。
子供ができたらやっぱりマイホームってみんなの夢じゃないですか？
頭金がほとんど無しで、年収の4倍以上が無謀と書き込む人が多いけど、20代後半で結婚、子供を授かり、親からの資金援助がそれほどなく、すべて自己資金で自立して頑張っている方で、貯金が数千万もあるひとってどれくらいいるんだろう？
賃貸で貯金のために切り詰めた生活をして子供がある程度大きくなるまで我慢するより、家族が増えて必要に迫られたら、多少無謀でもローン組んだほうがいいのになと思いました。
その間の賃貸暮らしとマイホーム暮らしで、トータルでみるとどっちがいいのかな？
自分は後者を選んで良かったと思い、みなさんにも薦めたいだけです。

ちなみにこんな匿名掲示板で購入を煽って、業者は得するの？

[849: 匿名さん]

・・・頭金ないなら安いのを買えばいいのに。そんなに無理していいお家に住まなくても・・・。自分はほどほどで買える家で、趣味を楽しみ、子供にもそれなりにお金をかけたいと思います。

[850: 匿名さん]

>>821

マイホームは夢ですか？夢な部分も確かにあります。
だけど、現実的に生活と強く関わっているし、大事なものだからこそ、
金銭計画も、設計などもしっかり計画を立てるんじゃないですか？

せっかく手に入れたものを、いい加減な返済計画で手放すのは怖いし悔しいじゃないですか？

あなたは手に入れただけで、まだ支払いもはじまったばかり。
不況で給料が下がるという事はありませんか？
ローンが少々無謀だと、年収が下がった時に、支払いや生活が苦しくなりますよ。
現にこの掲示板で結婚したばかりでマンションを購入してリストラされたという人のスレがあります。
あなたはリストラや年収が下がる可能性はゼロかもしれませんが、世の中には、そういう可能性もあるから
「この年収でこの金額のローンはどうかな」とここで聞いている人もいる。
そういう質問や回答に対して、あなたがかいた８２１の文って煽っているとしか思えません。
もう既に完済しているのならともかく、ローンがはじまったばかり、家を建てただけで何が偉いのかな？
賃貸に住んで自己資金を貯める事を馬鹿にするようなのって大人としてどうでしょう？

＞その間の賃貸暮らしとマイホーム暮らしで、トータルでみるとどっちがいいのかな？
だから、賃貸しながら家賃を払ったら貯金が殆どできない人もいれば、年間３００万貯金できる人だっているんです。
５年まって１５００万の頭金を貯金して３０００万のローンを２５年で返すのと、
今、頭金殆どゼロで３０００万のローンを組む、どちらが良いか？
ローンは同じだとしても物件価格そのものがちがいます。
今だと３０００万の家しか買えない。５年経てば４５００万の自分が欲しい家が良い場所に購入できる。
しかも５年間の家賃がローンなみに高い人もいれば月２万年間２４万、５年で１２０万という人だっているでしょう。１２０万なら、５年分の利息や固定資産税より安いんじゃないですか？
こういう条件は人毎に違うのだから、あなたのように「どっちがいいのかな？」なんて質問には誰も答えられないのではないですか？

＞ちなみにこんな匿名掲示板で購入を煽って、業者は得するの？
ただでさえ売れないのに、不況で収入面が不安だから買い控えム－ドになっているから
そういう流れに反感を持って嫌味な事を書きたくなるんでしょう。違いますか？

[851: 匿名さん]

サブプライムローンとか、信用バブル崩壊とか言う言葉とは
このスレは無縁ですか？

アメリカで国民の借金過多で国が破産寸前に追い詰められ、
国民が恐怖で顔がひきつってるのに・・・

＞家族が増えて必要に迫られたら、多少無謀でもローン
＞組んだほうがいいのにな

意図しないタイミングでポコポコ産まれてきたり・・・
"急に"部屋が狭くなって、必要に迫られたり・・・

『ご利用は計画的に』ってＣＭを年中サラ金が流してるけど・・・
その感覚で住宅ローン組むんですか？

[852: 匿名さん]

>>837
> このスレは、誰かが常識的な回答をすると、すぐに、
> 否定しまくる人（銀行とデベの回し者？）が集まりますね。

自分で「常識だ」と信じ込んでいたことが、いかに「常識」でないかということの顕れだと思います。
その意味ではこの掲示板も、良い社会勉強になりますね。

[853: 匿名さん]

>>850

まあまず、少し頭を冷やされてはいかがでしょうか？

[854: 821]

>>850
不況でリストラなんて考えてたら、ローン組むこと自体間違いですね。
はいこのネタお終い。

それにしても月2万で社宅とか言う人がうらやましいなぁ。
それも会社が倒産したらお終いか。

怖くてしょうがないね。

ちなみに自分はいいかげんな返済計画はたてていません。
リストラされないように気をつけますね。

[855: 匿名さん]

ってか家がありゃ賃貸でも分譲でもどっちでもよくね？

[856: 匿名さん]

>>851
>アメリカで国民の借金過多で国が破産寸前に追い詰められ、
国民が恐怖で顔がひきつってるのに・・・

いつからここはアメリカになったんだ？

[857: 匿名さん]

>>856

アメリカのサブプライムローンと、
日本の３５年ローンは無縁ではありませんよ。

どちらの国も、終身雇用という雇用制度から脱却して、
シカゴ学派フリードマンの自由競争原理を採用しているので、
雇用の保証は以前のように鉄壁ではありません。

所得においてもそうです。中国やインドのような低所得国に
所得が移転したように、今後も国民所得のさらなる減少は
起こりうるでしょう。

にもかかわらず、ここ数年で20代～30代の若さで3000万や
それ以上の借金を負う人が急増しました。このような流行は
以前の日本社会にはありませんでしたから、
やはりアメリカのローン文化の輸入です。

おそらく、20代～30代の全部とは言いませんが、
中堅サラリーマン世代はこのようなローン文化に躍らされた
一面があると思いますので、今後、それらの債権が
不況で不良債権化していくことはある程度避けられないと
思います。

1990年代にも不動産バブルがありましたが、ほとんどの
世帯は不動産バブルとは無縁でしたので、バブル崩壊の
痛みすら感じませんでしたが、今回は違います。

[858: 匿名さん]

>>857

> ここ数年で20代～30代の若さで3000万や
> それ以上の借金を負う人が急増しました。

すみませんが、その証拠となるデータを教えていただけませんか？

[859: 匿名さん]

>>857

矢継ぎ早で恐縮ですが、

> ほとんどの世帯は不動産バブルとは無縁でしたので、
> バブル崩壊の痛みすら感じませんでしたが、

これもソースをお願いします。

[860: 匿名さん]

>>858

http://www.gamenews.ne.jp/archives/2009/02/post_4498.html

上記ＵＲＬをご覧になればわかりますが、20代～30代は近年所得が横ばいか
むしろ減っているにもかかわらず、負債が2006-2007年に劇的に増加しています。

2006-2007年、つまりアメリカで信用バブルが崩壊し、日本に大不況の津波
が押し寄せる直前に急増しているのです。

これは20代では、41%も負債が急増しています。


・2005年以降手取り収入は漸減の傾向にある(2007年は若干増えているが)。
・2006年以降不動産関連の負債(住宅ローン)の急増により貯蓄が切り崩され、
　特に30代までの生活が厳しくなっている。

2005年～2006年で、「土地・住宅の負債が増える原因」としては、
「ゆとりローン問題」(旧住宅金融公庫(現:住宅金融支援機構)による住宅資金貸付。
ある時期からローンの金利が急上昇する。いわゆる「日本版サブプライムローン」)と、
不動産プチバブル(Jリートの躍進など)の二つが考えられる。

[861: 匿名さん]

>>858=>>859
鬱陶しいデータば か

[862: 匿名さん]

>>860

あのー、その続きにですね、

> しかし前者は「毎月の返却額は増えるが、負債全体額には変化はない」ので、
> 該当は考え難い。やはり後者の「不動産価格そのものの高騰化」が原因だろう
> (特に新規購入・ローン組み込みをした人)。

と書かれていて、あなたの御主張とは違う結論のようですけど？

[863: 匿名さん]

>>859

日本の1990年代のバブル崩壊時の特徴は、個人資産（貯蓄）の多さです。

http://www.toushi-club.com/kansoku/02/i0113f.html

上記を見てください。

失われた10年の間、個人資産は増大を続けました。

つまり、前回のバブル時には、ネット証券などもなかったし、
一般庶民の多くはバブルという大きな博打に踊らなかったという事です。

なので、1990年代は、実際に不景気であったという記憶はありません。
2000年代よりもはるかに体感的に景気が良かったですよ。

[864: 匿名さん]

>>861
思い込みだけで間違ったことを断言するのはもっとば か

[865: 匿名さん]

＞なので、1990年代は、実際に不景気であったという記憶はありません。
＞2000年代よりもはるかに体感的に景気が良かったですよ。

我が家の家計しか見てない専業主婦はそうだろうな。

[866: 匿名さん]

>>862

結論と違う？意味不明。

2006-2007年にリートの買い漁りに煽られて、
物件価格が急騰し、その値上がりに焦った個人が
物件を買い急いだ後に、不動産バブルが崩壊して、
今現在、不動産プチバブルが崩壊して、
最悪の場合、半値で叩き売られているわけでしょ。

何が私の主張と違いますか？

[867: 匿名さん]

>>865

残念ながら、専業主婦だけではなく、普通のサラリーマンが
ネット証券を開設して信用取引するなどありえなかった。

もちろん、今と同様に株に全財産ぶっこんで破産した人は
たくさんいたよ。でも今とは比較にならん。

データくれくれ抜かすなよ。

東証の時価総額にしめる個人投資家の割合を調べればわかること。
自分でデータ探せ。

[868: 匿名さん]

>>866

あなたは>>857さんですか？だとしたら、>>857と>>866とでは
主張が変わっていますね。

それと、>>857で

> アメリカのサブプライムローンと、
> 日本の３５年ローンは無縁ではありませんよ。
>
> このような流行は以前の日本社会にはありませんでしたから、
> やはりアメリカのローン文化の輸入です。

とお書きになっておられますが、>>860のリンク先は、

> いわゆる「日本版サブプライムローン」)と、不動産プチバブル(Jリートの躍進など)の
> 二つが考えられる。しかし前者は「毎月の返却額は増えるが、負債全体額には
> 変化はない」ので、該当は考え難い。

と言っており、すなわち、「安易なローン契約が蔓延したせいではない」、と結論しています。

>>866の内容は、あとから>>860の結論に合わせて変えられたようですが？

[869: 匿名さん]

>>868

リートの買い漁りによる価格上昇も結局は、それに追随する
個人の「安易なローン契約」による地価の買い支えがあって
はじめて成り立つんでしょ。

アメリカでも同じ事ですよ。ロバート・キヨサキの「金持ちお父さん」
シリーズに煽られたリート熱と、安易なローン契約は同時並行的に
地価を押し上げて最後にバブルがはじけた。

単に、文面だけ見て論理展開だけを追わずに、
その背景まできちんと理解してから議論してください。

上記のような構造で世界的に住宅バブルがはじけている現状は、
事実でしょう？

こんなことをいちいち説明するなんて、何を今さらという感じですよ。

[870: 匿名さん]

＞８６７

誤：「我が家の家計しか見てない専業主婦はそうだろうな。」

訂正：「株式投資しか見てない証券マンはそうだろうな。」

[871: 匿名さん]

868さんは、例のＵＲＬの記事を見て・・・

まさか、20代や30代が負債を爆発的に増大させたのは
リートのせいで、個人は悪くないと。

そんな風に考えてるんですかね？

それこそが無謀なローンの典型ではないですか？
価格が急騰しているから今すぐローン組んで買わなきゃと
年収の５倍のレバレッジで購入。

で買った後に、リート破綻で物件価格急落、不況で給料減でドボン。

ぜんぜん、ダメじゃん。

[872: 匿名さん]

>>869

じゃああなたが>>860のリンク先を引用すること自体が誤りでは？
少なくともリンク先の提示している結論は、２とおりの可能性のうちの
一方を否定しており、根が同じだから両方正解だとは言っていませんよ。

[873: 匿名さん]

（リンク先より）

2005年～2006年で、「土地・住宅の負債が増える原因」としては、

・ 「ゆとりローン問題」(旧住宅金融公庫(現:住宅金融支援機構)による住宅資金貸付。
　 ある時期からローンの金利が急上昇する。いわゆる「日本版サブプライムローン」)

と、

・ 不動産プチバブル(Jリートの躍進など)

の二つが考えられる。

しかし前者は「毎月の返却額は増えるが、負債全体額には変化はない」ので、
該当は考え難い。
やはり後者の「不動産価格そのものの高騰化」が原因だろう。

[874: 匿名さん]

>残念ながら、専業主婦だけではなく、普通のサラリーマンが
>ネット証券を開設して信用取引するなどありえなかった。
>
>もちろん、今と同様に株に全財産ぶっこんで破産した人は
>たくさんいたよ。でも今とは比較にならん。

当たり前だろ、不動産バブルの時は投資の対象が株じゃなくて不動産だったんだから。
何言ってんの？

[875: 匿名さん]

>>872
>>873

データを見ろよ。
20代の個人負債（住宅ローン）は増えてるのか減ってるのか？

増えてるんだろ-が？論理をそらすな。

[876: 匿名さん]

>>875
> 増えてるんだろ-が？論理をそらすな。

その「増えてる」原因が何かを議論してるんですが。

　　論　　点　　を　　す　　り　　か　　え　　る　　な　　。

[877: 匿名さん]

>>874

とくに、20世紀までの日本は、不動産本位主義の社会
だったから不動産が主体だったけど、株も投機対象になった。

というか、投機される不動産も何億の世界が主流だったから
とても庶民に手がとどくものではなかったけどな。

だから、個人にとっては株ぐらいしか手が出なかったが、
それでも株をやってる個人は少なかったよ。

1989年12月29日に日経平均が史上最高値（ザラ場38957.44円、
終値38915.87円）をつけていて、それから15年たった今でも、
その最高値の半分も戻せない。

[878: 匿名さん]

>>876

データを見ろよ。
20代の個人負債（住宅ローン）は増えてるのか減ってるのか？

増えてるんだろ-が？論理をそらすな。

↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

> ここ数年で20代～30代の若さで3000万や
> それ以上の借金を負う人が急増しました。

すみませんが、その証拠となるデータを教えていただけませんか？

[879: 匿名さん]

荒らしが、一生懸命、話を脱線させようと画策しているようなので、
もう一度、本題を掲載します。

↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

アメリカのサブプライムローンと、
日本の３５年ローンは無縁ではありませんよ。

どちらの国も、終身雇用という雇用制度から脱却して、
シカゴ学派フリードマンの自由競争原理を採用しているので、
雇用の保証は以前のように鉄壁ではありません。

所得においてもそうです。中国やインドのような低所得国に
所得が移転したように、今後も国民所得のさらなる減少は
起こりうるでしょう。

にもかかわらず、ここ数年で20代～30代の若さで3000万や
それ以上の借金を負う人が急増しました。このような流行は
以前の日本社会にはありませんでしたから、
やはりアメリカのローン文化の輸入です。

おそらく、20代～30代の全部とは言いませんが、
中堅サラリーマン世代はこのようなローン文化に躍らされた
一面があると思いますので、今後、それらの債権が
不況で不良債権化していくことはある程度避けられないと
思います。

1990年代にも不動産バブルがありましたが、ほとんどの
世帯は不動産バブルとは無縁でしたので、バブル崩壊の
痛みすら感じませんでしたが、今回は違います。

[880: 匿名さん]

個人負債が増えてるか減ってるかなんて誰も議論してないよ。

[881: 匿名さん]

>>879

そう、そして>>879が根拠として引用したリンク先

http://www.gamenews.ne.jp/archives/2009/02/post_4498.html

は、個人負債額が増えた原因はローンが流行したせいではなく、
不動産価格が騰がったからだと言っている。

[882: 匿名さん]

>>872

＞少なくともリンク先の提示している結論は、２とおりの可能性のうちの
＞一方を否定しており、根が同じだから両方正解だとは言っていませんよ。

すごい揚げ足取りだな。

だいたい、その原因がリートによる価格高騰であろうが、
何であろうが、負債が増大した事は確かだろう。

その負債がサブプライムローンによるものであろうがなかろうが、
アメリカのサブプライムローンと根が同じ、債務型のローン文化の
影響によるものであるという当初の論理から何のズレも無い。

なぜなら、アメリカのサブプライムローン問題といっても、
それは単にサブプライム債権の破綻のみを指すのではなく、
プライム債権の破綻や、クレジットカードローンの破綻、
など様様な個人負債の不良債権化を総称して言っていることなのだから。

ゆえに、リートによる価格高騰で煽られて買った20代や30代の苦境は、
今後「日本版サブプライム問題」として表面化してスポットライトを
浴びる事は確実であるだろうと言うだけの事。

[883: 匿名さん]

>>881

http://www.gamenews.ne.jp/archives/2009/02/post_4498.html

＞は、個人負債額が増えた原因はローンが流行したせいではなく、
＞不動産価格が騰がったからだと言っている。

爆笑。ローンって言葉の意味わかる？ローン＝負債だよ。

「個人負債が増えてる＝ローンが流行」だろ？

[884: 匿名さん]

>>882

おいおいちょっと待て。

そんなこと言ったら結局

「不動産の価格が騰がると借金で買う人は苦しくなる」

としか言ってないのと何が違うんだよ？ｗ

[885: 『正しい日本語』普及委員会]

×　「個人負債が増えてる＝ローンが流行」

○　「ローン契約件数が増えてる＝ローンが流行」契約１件あたりの借入額が増えることと、契約件数が増えることとは必ずしも
直結していない。

[886: 匿名さん]

>>883
>>884

ま、揚げ足取りはやめようぜ。そんな的外れなツッコミ入れてもムダ。
オレは現実のありのままについて語ってるだけで、何か特異な事を言った覚えは無い。

以下も読んで勉強しな。こんな論説は山ほどあるから、全部読んで出直して来い。
↓

今、そこにある“日本版サブプライムローン”の危機（前編）

http://bizmakoto.jp/makoto/articles/0810/07/news011.html
http://bizmakoto.jp/makoto/articles/0810/07/news011_2.html

住宅ローンの問題点を4つ挙げる。

1つめが「見直されない前提条件」だ。
「日本の住宅ローンは終身雇用と右肩上がりの給料、不動産価格の上昇が前提条件。
しかしこの前提条件は、現在の日本では崩れている。

2つめは「担保掛け目の甘さ」。

3つめは「緩い年収基準」。

4つめは「少なく見える毎月返済額」。
「家賃並みの返済額で家が買えますよ」といったチラシを
見たことはないだろうか。おなじみのキャッチフレーズともいえるが、
月々の返済額を少なく見せている手法は簡単だ。

（1）借入元金をすべて毎月分割払いとせず、ボーナス返済への配分を多くする
（2）35年ローンや親子2世代ローンなど返済期間を長くする
（3）低い変動金利で計算している、の3点だ。

「当初の返済額を少なくみせるのは、旧住宅金融公庫の手法と似ている。
また収入の低い人たちにも家賃並みの負担で家が買えるということは、
米国のサブプライムローンに近いものがある」と話す。

[887: 匿名さん]

日本語はどうでもいいんですけど、>>879さんがどうしてそんなに必死になっているのか
私には理解できないです。。。

[888: 匿名さん]

>>851は結局

「借金はリスクだから安易にローン組むな」

っていうあたりまえのことを言ってるだけだろ？>>857みたいな長々とした能書きをたれるから
いけないんだよ。

[889: 匿名さん]

>>887

坊や、ここは「年収に対して無謀なローン」に対して
警鐘を鳴らすスレなんだよ。

「年収に対して無謀なローン、一緒に渡れば怖くない」
って言うスレじゃないんだよ。

わかったかい、じゃ、寝るからね。あとはよろしくね。

[890: 匿名さん]

>>889

じゃあ>>888。

[891: 匿名さん]

>>854
結局821は煽っただけの奴か　ネタって…