年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[782: 通りすがり]

>778

全く意味不明です。

あなたの場合は偶々当てはまるのでしょう。
資本主義の原則なのでしょうから、気を落とさず頑張って下さい。。

[783: 匿名さん]

いまの会社のまま700万円→300万円の可能性は0に近いが、
700万円→0円になったあと再就職して300万円てのはありそうだな。

[784: 購入検討中さん]

>>774です。
ありがとうございます。

ボーナス払い無しも完全に食費・雑費・光水熱費と住居費のみで給料が底を尽き、被服費やらレジャー費はゼロ（これらすべてボーナスに頼ることになる）でしたら、なんとか可能です。

なので、結局ボーナスを当てにする必要はあるということですね。
現在の返済計画で年間30万がボーナス依存分として、ボーナスがそれを切ると危機ということですが、勤務先は失われた10年の間もなんとかそれ以上の水準の支給はキープしています。
ここをどう見るかなんでしょうね。
ボーナスといっても会社により受け止め方は様々でしょうが、勤務先は今のところ「一定の支給は生活保障、それ以上は報奨金」という二段階の考えはとっているようです。

[785: 購入検討中さん]

無謀ですよね・・・・・宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　750万円　
　妻　　専業主婦
■家族構成　
　本人　　46歳
　配偶者　39歳
　子供　　1人（幼稚園　年少）
■物件価格
　戸建　5500万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　2500万円
■貯蓄残
　500万円
■昇給見込み
　今年は700万位になるかも・・・

[786: 匿名さん]

>>785 見栄張らずに4000万ぐらいの物件にしたら？5500万の物件は分不相応だよ。

[787: 785]

やっぱりそうですよね。
希望する地域に売地があまりなくて・・・建物は贅沢する気はないのですが・・・
手頃な値段（広さ）の土地をもう少し探してみます。

[788: 匿名さん]

確かに、１０年若ければ問題ないと思いますが・・・
46歳で子供が３歳程度、ということは定年くらいに大学進学。

教育費ケチると悲劇ですよ。

[789: サラリーマンさん]

皆様どうかアドバイスを

■本人　４０歳　

年収　（給与）８３０万
　　　　アパート収入２４０万
　　　　戸建賃貸収入１３０万

　　　　合計１２００万　→アパート建設費用残債２５００万
　　　　　　　　　　　　　（毎月１０万返済）


　　　　預貯金８００万

■妻　３８歳

年収　約８０万


■子二人　小1、小4


以上の状況で５０００万円の住宅ローンを新たに組む予定です。
毎月１５万円返済予定。
これってどうでしょう？

状況説明不足でしたら必要情報指摘願います。

[790: 購入検討中さん]

739の投稿をした者です。
740,742,743,744の皆様、アドバイスをありがとうございました。
やはり無謀ですよね、冷静になれました。
とりあえず親に相談したところ、400万程度は援助してくれそうです。
その上で2500万程度の物件を探したいと思います。

[791: 匿名さん]

>>789

合計7500万円のローンでしょ。止めた方がいいんじゃない？
4000万円が限度だと思います。
私なら3000万までにしとくけど。

[792: 匿名さん]

>>785

2人とも高年齢にさしかかっているし、戸建てよりもマンションのほうが維持管理が楽なんじゃないですか？
頭金も3000万なら、物件も選べそう。

子どもさん一人だから、教育費を充実させてあげて、マンションが残ればいいと思うけど。

戸建ては老人になると、維持が大変だし、防犯対策もしんどいよ。

[793: 同業者]

>>789
不動産所得は収入しか記載されておりませんが、これは所得ベースですか？
給与所得以外の収入があるなら、所得ベースでの判断になります。
また青色申告をしている場合は、青色申告特別控除前の所得（所得ベースで１０万円または６５万円異なってくる）で判断します。

アパートローンの残債額は、その物件を担保に入れる場合以外は考慮されませんし、アパートローン返済額も住宅ローンの返済限度額査定には影響しません。
なぜなら不動産所得の損益に関連していますから、もしこれを所得以外の判断に入れてしまうと、二重計上することになるからです。

物件価格はいかほどでしょうか？返済期間や金利変動の別などは？
いずれにしても、所得以外に関しても、テンプレートを使用して情報を追加された方がよろしいと思います。

[794: 購入検討中さん]

皆様教えて下さい。

厳しいですかね・・


■世帯年収
　本人　550万円　
　妻　　200万円
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供　　1人（1歳）
■物件価格
　戸建　3400万円
■住宅ローン
　・頭金　　 0万円
　・借入　3400万円
■貯蓄残
　　　50万円

[795: 契約済みさん]

>>749
うちと似てますね｡

■世帯年収
　本人　500万円　
　妻　　300万円
■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　29歳
　子供　　2人
■物件価格
　戸建　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　 400万円
　・借入　2600万円
■貯蓄残
　　　100万円

２０年固定で月９万５千円の返済､ﾎﾞｰﾅｽ払いは無しです｡
減税分（年１８万）に３２万をﾎﾞｰﾅｽから足して､年５０万の繰り上げ予定です｡

[796: 785]

785です。

現在賃貸マンションに住んでいて、マンションが楽なことは判っているのですが、
主人の母と同居の可能性か高く、マンションではちょっとつらいかも・・・
ということで、戸建で検討中です。

[797: 申込予定さん]

借り入れが不安です・・・。
我が家はこんな感じですが、いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　700万円　
　妻　　400万円
■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　33歳
　子供　　1人（2歳）
■物件価格
　マンション　3800万円
■住宅ローン
　・頭金　 300万円
　・借入　3500万円
■貯蓄残
　　　100万円

[798: 購入経験者さん]

795、797に似てますが、
一番無理してるのか、、、？
（もう購入して半年になりますが）

■世帯年収
　本人　600万円　
　妻　　300万円（派遣）
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供　　1人（0歳）
■物件価格
　戸建　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　 100万円
　・借入 4100万円
■貯蓄残
　　　100万円

とりあえず変動（0.875%）で月11万、ﾎﾞｰﾅｽ11万。
妻は派遣なのでパートで年100万になっても大丈夫だと思っています。

今のところ、節約しているつもりはあんまり無いですが無理なく暮らせています。
変動が上昇傾向になったら、固定に切替える予定です。

このくらいのケースけっこう一般的だと思いますが。

[799: 申込予定さん]

これは厳しいでしょうか？

■世帯年収
　本人　1300万円　
　妻　　専業主婦
■家族構成　
　本人　　40歳
　配偶者　33歳
　子供　　2人（5歳・1歳）
■物件価格
　戸建　9000万円
■住宅ローン
　・頭金　　 4500万円
　・借入　4500万円
■貯蓄残
　　　500万円

[800: ７９３]

>>790
「頭金を増やせばいい」というものではありませんよ。
あなたが、普段の生活でどの程度貯蓄ができるかがポイント。
他の方も同様のことを書かれていますね。

親から４００万円贈与を受けても、その税金はどうするんですか？（贈与税額は５５万円です。）
相続時精算課税制度を利用すると、その場では無税で済んでも、相続の際に「その時の相続税法で再計算する」んですよ。
今年は見送られましたが、いずれは相続財産を受けた額に応じた課税方法に変更されることになっています。

まずは自分自身が頭金を貯める行動をとってからです。

物件額を減らして親から贈与を受けても、普段の生活で貯金ができない人はすぐに破たんします。

[801: 匿名さん]

２年前に年収４８０万で２９００万のローン組みました（変動です）。
現在年収５００万（残業はありません）。
私４０歳、妻２８歳（専業）、子２（長女５歳、長男３歳）下は来月幼稚園。
小学校に行くまでは妻に家にいてもらう予定です。

こんな状況で始めたローンですが、先月初めて繰り上げ返済で１００万です。
周りから見たら地味な家庭ですよね。
それでも我が家という気持ちはとても心地よいです。
これからも頑張らなくては。

[802: 匿名さん]

801さん
もしよろしければ、ローンの返済計画と残債を教えて下さいませ

[803: 匿名さん]

40歳でその状態ってのは正直チャレンジジョイですね…
今は良いかもしれませんが老後が心配です。

[804: 匿名さん]

>>803
もしよろしければ
あなたの現在の住まい(賃貸or持ち家)
ローン残額(あれば)
老後の計画

を教えてください

[805: 購入検討中]

初めてマンション購入を検討しています。皆様にアドバイスを頂きたく、よろしくお願い致します。

■本人 ３１歳（会社員）
妻 ３０歳（専業主婦） 子供１人 ５月出産予定
■年収 ８００万円

■昇級あり ５年後1000万

■物件価格 ５１００万円
■借入れ ４６００万円
　変動金利0､875％35年
　（全期間1､6％優遇）

■頭金 ５００万円
　諸経費 ２５０万円

■貯蓄 投信で４２０万円 （現在価値３００万円）
やはり無謀でしょうか？？物件はかなり気に入っているので、頑張って繰上返済しようと思っているのですが・・・。

[806: 購入検討中さん]

>805
今から2年半ほどまえの2006年秋、
同じような年収（当時800万、2年後1000万見通し。実際、2008年はその通り。）で
同じような額のローン（4500万。）を組む前提で、
同じような家族状況（2007年冬出産）で、
とあるマンション（2008年引渡し）で、
気に入った部屋の抽選まで当たりましたが、
やはりローン負担の重さから、踏み切れませんでした。見送り。

当時、金利は今よりは先高感あったので、もう少し高い金利前提で
年間返済額を見ていましたが、さすがに、4600万ものローンで、
全額変動は、ひとたび金利が上昇基調に入ったときに、たとえ
年収1000万あっても、結構厳しいのではと思います。。

[807: 803]

>>804
うちは普通ですよ。
自分:28歳
嫁 :25歳(専業主婦)
子供3人(6歳 5歳 3歳)
年収650万円
持ち家(去年購入)
物件価格:3600万円
自己資金:500万円
ローン:3100万円
購入後の貯蓄:500万円

今会社で積み立ててる定期が来年4月で400万円の満期になるので全部繰り上げ返済にあてる予定です。
威張れるとこはまったくないけどまだ若いし頑張って返していきますよ。
801さんよりは良いとは思いますが。

[808: 匿名さん]

>>805

年収からいうと高すぎです。
今１０００万の年収がある人でも、４６００万は高すぎですね。

[809: 通りすがりさん]

>>808

高すぎ、とはどんな基準ですかね?

年収の4倍以上だから、とかですか?

[810: 匿名さん]

>>805

年収800万で、小さい子ども二人、専業主婦家庭だったら、税金もそれほどきつくないでしょうが、

年収1000万になると、児童手当もなくなり、税金もドンと上がり、大変になりますよ。
マンションも5年の固定資産税は軽減措置がなくなって、上昇します。
うちは3月から6月まで税金の支払いが大変です。

年収1000万もらって、どれだけ貯蓄に回せるか、そこをポイントに考えたほうがいいと思います。
いざとなれば、売ればいいと言う人がいますけど、思うような値段では売れないし、売れたあとグレードダウンさせるのは辛いですよ。

今の計画じゃ、年収がそこそこ多いけど、マンションが高額すぎて、結局生活レベルは節約を強制されるでしょう。
貯金をしないつもりなら、食べるのに困らない程度に暮らせるかんじじゃないですかね・・・

繰り上げなんて思うほどできませんし、あまり頑張りすぎないほうがいいと思いますね。

[811: 匿名さん]

>805さん

10年後に残債が半分（2300万）になる目処が立つならいいのでは？

１人目の子供の年齢や車の有無等の状況がわかりませんが、「車なし＆１人目の子供が幼稚園前」なら子供2人でも、年200万くらいは繰上げできるでしょうから、なんとかなるのではないでしょうか？

[812: 匿名さん]

>>809

高すぎとは、変動だから「繰り上げで頑張る」をアテにしてもローンが大きすぎて博打だという事です。
頑張るという繰り上げが、税込み年収８００万ではしれている。
１０００万になったからといって、繰り上げできる金額が更に２００万増える訳ではありません。

[813: 匿名さん]

↑そのとおり

収入が増えれば、それだけ子どもにも習い事などをさせてあげたいと思うかもしれず・・・

レジャー費、食費、習い事代、電化製品・・・と、少しずつグレードアップしてしまいがちです。
それらを低く抑えて、そして貯金もできて、ローンや税金の支払いもやっていけるなら、購入すればいいと思いますけど。

どうせ旦那さんは寝に帰るぐらいなんだから。

[814: 匿名さん]

ウチはこんな感じです。どうでしょうか・・。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供2　1歳　4歳
■物件価格
　4300万円
■住宅ローン
　・頭金　850万円
　・借入　3450万円
■貯蓄
　270万円（諸費用払い後）
■昇給見込み
　有り（昇格すると一気に年収アップにつながる平均1000万）
■その他事情
　・車のローンなし
　・子供二人が小学校に入園してから妻はパートに出たいと言っていますが
　（その時は36歳なのでパート探しも大変かもです）
　・中古マンション（管理費などで月26000円、変動で組むと月々ローン＋管理費で10万、ボーナス15万）

[815: 匿名さん]

どうしても欲しいなら、頑張ればいいんじゃない？

節約雑誌で紹介されている節約生活を何十年も続けられれば・・・

年収1000万になって、その収入が続くのならば、大丈夫じゃないかというレベルだと思われますが・・

[816: 匿名さん]

>>813
＞収入が増えれば、それだけ子どもにも習い事などをさせてあげたいと思うかもしれず・・・

支出も子どもの成長に連れふえていくけれど、何より年収８００万から１０００万になって１番増えた～と実感するのは「税金・社会保険」

額面２００万あがったら手取りが２００万増えるようなら悩みは無いけどね～。

[817: 購入検討中さん]

８０５で相談させていただいた者です。皆様、ご回答ありがとうございます！
補足なのですが、車はマンション購入のために売却済（あまり使っていなかったので・・）です。
また、会社から家賃補助として月4万円支給されます。
親からの援助は今後あるかもしれませんが、現在は想定していません。
もともとは6000万円超で販売していたのですが、前の人がローン審査が通らず
契約キャンセルになった住戸なので、不動産屋もかなり頑張ってくれているとは思います。
とても気に入っている物件で、今週末最終値段交渉なのですが、あきらめられるかどうか・・・
皆様のご意見を聞いて、冷静に判断しなくてはと思いました。

[818: 匿名さん]

みんなチャレンジャーだねぇ・・・
おいらなんか年収の3倍のローン(3000万)で限界だと思ってるけど。

年収の4倍も5倍もローン組んじゃったら
それこそ住宅ローンのために働いてるって感じになるんじゃないの？
ローンは年収の5倍までならOKなんて
不動産業界と金融業界の営業戦略として造られたまやかしの基準のような気がするけどなぁ。

[819: 匿名さん]

>>805

6000万で販売していて、お得感があるかもしれないけど、冷静に判断すべきだね。

うちは、家賃補助3万、扶養手当6万ほどで年収900万ちょっとあるけど、貯金をある程度しようと決めているから、けっこうカツカツな暮らしぶりだよ。
ローンは一括返済ぐらいは貯まったんだけど。

正直、そこまで家にお金をつぎ込める勇気があるのが羨ましい気もしますね。

[820: 匿名さん]

ですよね～。
年収の3倍は余裕で、4倍は普通で、5倍はキツイ、6倍は地獄

[821: 入居済み]

みんな良い家に住んでいないんですね。
年収たくさんあるのにかわいそう。
ローン組まなくても、同じ広さの賃貸借りようとしたら、大体ローンとほぼ同じ賃料払わなきゃいけないのにね。
現金一括もしくは年収の3倍以内のローンで買うために、貯金頑張ってください。それまで賃貸で我慢してね。
ローンの金利と賃料って誰も引き合いに出さないけど、どちらがお得かな？

[822: 匿名さん]

賃貸なら　賃料のみですが
自己所有なら　ローンの金利の他、管理費、建物の修繕費、固定資産税、都市計画税
　　　　　　　賃貸なら大家負担で直してもらえる住居内の設備費用
なんてくらいで比較が必要では？

自己所有をすることによって賃貸では不要だった負担も加算して比較だと思う
そうすると、意外と賃貸でも損がないように思う。

[823: 匿名さん]

賃貸だって地域による。田舎の家賃が安い地域なら一生賃貸でも構わないだろうけど、地域によっては家賃が高いし、うちは賃貸で１２年住んで、３年前に無謀なローン（年収５倍）組んで戸建てを買ったけど、断然賃貸時より広いし、家賃だって今のローンより大きかった。子供が増えてだんだん手狭になって２DK～３DK～３LDKへと４回引っ越し、家賃も８万～１２万へアップしていった。数回の引っ越しでいくらお金かかっただろう・・・数年早くローン組んでたらもう半分くらい返せていたかもって思うと悔しい。いくら無謀なローンでも、賃貸なんてお金をどぶに捨てるようなもの。たとえこの先金利が上がって支払いが大きくなっても後悔はしないです。もしものことがあったら団信があるし、賃貸で死んじゃっても家賃はそのまま、家族は途方に暮れる。修繕費用に固定資産税、そんなものは大したことない。賃貸だって出るときは修繕費用取られるしね。

[824: 匿名さん]

賃貸は損ではありませんよ。

むしろ、頭金が少なくて、年収の何倍ものレバレッジをかけてローンを組んでも、
35年後の資産価値は、大幅目減りしていますよね。

負の財産ともいいます。固定資産税、ローン金利・・・
35年後に払い終わったところで、5000万のマンションの資産価値は半分ぐらいでしょうか。もっとひどいかも。

所有するか、賃貸で選択するかは、その人のライフスタイル次第でしょう。
いろんなところに住みたい人は、賃貸でいいですよ。
自分の家を買うことで、満足や安心感が得られるならば、大借金だけど、それもまた人生ですよ。

逆に言えば、団信がなければ、買えませんよね。

[825: 匿名さん]

賃貸も持ち家もお金はかかるので、転勤が無く自分の家が欲しい人は買って正解だと思うのですが。賃貸が損な部分もあるし持ち家が損な部分もあります。私は貯金をがっちり貯めてから家を買うとなると子ども達が大きくなってしまうので貯めないまま購入しました。お金を貯めないで良かったと思います。いろんな経験が出来て良かったです。今は楽しみながら節約してるし家族が幸せならお金をつかわなくて平気です。見栄やプライドを気にしなかったら楽です。

[826: 匿名さん]

いや、普通は貯めておくのがいいでしょ。
子どもにも貯めろって教えるけど。見栄とかプライドじゃなく

うちは使わないけど、やっぱ貯めておくのがいいと思う。
貧乏な経験は大学と、単身生活で満喫しているし、家族のためにも、お金があるほうが絶対いいと思うけど

[827: 821]

>>822
ローンの金利の他
管理費　⇒　戸建なら不要。
建物の修繕費　⇒　ほとんど修繕費がかからないような仕様にすれば良し。
　　　　　　　　　ボイラー（電気温水器）くらいは壊れるかもしれないが、家電と思えば良し。
固定資産税、都市計画税　⇒　これは月2万くらい上乗せでいいですかね？

これをトータルでひっくるめても、ローン金額と、新築の家と同レベルの賃貸を比べたらほぼ一緒でしょう？


ちなみに賃貸だと、世帯主が死んだら残された家族は家賃を一生払わないとね、というリスクもありますよ。
家を購入すればそのリスクはまずなくなります。

ひとそれぞれライフスタイルによりますね。

[828: 匿名さん]

地震で住めなくなったら、持ち家はかなり最悪ですよ。ローンが終わっていればいいけど・・・。マンションはもっと最悪ですよ。ローンが残っていて、住めないので売れず、立替えになり、さらにローン上乗せという人を知ってます。芦屋浜に住んでました。年収2000万くらいだけど、自己破産したいくらい借金増えた、と言ってました。

[829: 匿名さん]

見栄やプライドを捨てられなかったから、節約してるんじゃないですか？

[830: 匿名さん]

827さん
ライフスタイルによると思いますね。
これみると、所有するなら戸建かな～。
マンションだと、世帯主が死んでローンなくても、
管理費はかかるし、建物が古いと修繕金が結構たかくなるし
（徐々に上昇、さらに初期計画によっては5-10年で一括金とられる）
今は利便性重視でマンションだけど、
戸建てを無謀でないローンで買えるようにがんばらないと。

[831: 匿名さん]

>>821
いかにも業者の発想ですね。
＞ローン組まなくても、同じ広さの賃貸借りようとしたら、大体ローンとほぼ同じ賃料払わなきゃいけないのにね。

ローンとほぼ同じ賃料とは限らない。
地方在住の人もいるし、社宅の人、同居の人、住宅家賃補助が出る人、さまざまです。

年収だって４００万程度の人から１千何百万と、同じサラリーマンでもかなり違う。
貯金しなくても親の援助で頭金ができる人だっているんだから、賃貸で貯金と、低金利の変動ローンを比べてもしかたない。

結局は、購入検討物件が出たときの、年収、自己資金額、物件価格、住宅ローン額、手元残貯金、家族構成、年齢などで個々に判断するしかない。