年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[762: 匿名さん]

でたぁ
不妊おばちゃん

このスレに昔から粘着してますよね
年齢高めなDINKSにいちいちいちゃもんつける

[763: 匿名さん]

やはり無謀でしょうか。宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　700万円　一部上場
　妻　　103万円
■家族構成　
　本人　　40歳
　配偶　　40歳
　子供　　2人
■物件価格
　戸建　2600万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3000万円（諸費用もローン）
■貯蓄残
　300万円
■昇給見込み
　なし

ちなみに浪費家ではないです。
諸事情により貯金がほぼありません。
理由を書くと個人が断定されてしまいそうなので、
貯金が少ないことはスルーしていただけると助かります。
子供は増える予定はありません。
現在、賃貸で年間160万円程度です。
年齢的に購入にふみきるべきか迷っています。
よろしくお願いいたします。

[764: 匿名さん]

>>762

あなたみたいな人も、毎度出現するよね・・・

[765: 匿名さん]

一部上場勤めで40才にもなってたったの700万？
昇給見込みなし、ということは近い将来リストラ対象の可能性ありですね。
無謀かと思います。

[766: 匿名さん]

>>763

35年ローンで組むのでしょうか。
年齢的に遅すぎるのと、お子さんの年齢がわかりませんが、出費がかさむ時期が厳しいんじゃないでしょうか。

50歳半ばで完済してしまって、老後用の2人分の蓄えもしなくちゃいけないと思います。
退職金で完済することはオススメしません。

年金支給開始年齢は65歳ですので、60歳で無事定年退職できても、5年間は空白期間があります。
そこを退職金でつなぎ年金のように暮らす必要もあるかと思います。

退職後の生活をイメージしてみて、どんな暮らしがしたいですか？
固定資産税を払う費用、2人が暮らす食費・光熱費用、医療費、親戚・身内への交際費など・・・。
最低月に20万近く見積もっておいて、想定してみてください。

退職金がなくても、60歳から年間250万円を捻出できる見込みがあれば、特に問題ないと思いますが・・。

[767: 匿名さん]

■年収
本人のみ911万
■家族構成
本人24歳
妻21歳
子0歳
■物件4570万
■ローン3800万
■35年
■変動0.975％
■残貯蓄250万
■営業職

[768: 匿名さん]

>765
一部上場って言っても、ピンキリですからね。
40歳の年収としてはごく普通か、今の情勢では良い方ではないかと。

[769: 匿名さん]

私もアドバイスお願します。

■世帯年収
　本人　300万（公務員）
　配偶者　400万（公務員）

■家族構成
　本人　30歳　
　配偶者　29歳
　子供　１歳

■物件価格
　4000万

■住宅ローン
　頭金　200万
　借入　3800万

■貯蓄(購入後の残貯金）
　100万

[770: 匿名さん]

>769
アドバイスなんて出来ないよ。
過去レスを良く読んで勉強してねっ！

[771: 匿名さん]

古いのを上げた奴がいるのでここを上にしないと。

>>769
旦那女房のどちらかが働けなくなったらどうするか。
怪我病気もあるが若いからもう一人子供が出来たりとか。
その辺シミュレートしてる？

今の住居費がいくらなのかはしらんが、物件価格を下げるか
貯金をもっとしてから買うべき。

[772: 匿名さん]

公務員だからといっても、大きすぎるね。

返済はできても、ゆとりはなかなか出ない感じかな。
女性は、更年期障害や、親の介護問題、また、のんびりしたくなって、50歳ぐらいで早期退職する場合もあるので、その辺はやっぱり考えておきたいところ。

[773: 匿名さん]

御意見お願いします。
世帯年収
本人29歳 720万
妻27歳 600万
将来的には子供一人出来れば、共に育休制度あり

物件
4500万のマンション
頭金は600万
貯金
購入後は、250万で年内に車を買おうかなと現在は売却済み

いかがでしょうか？
定額給付金は豪華ディナーの足しにしようかなと

[774: 購入検討中さん]

すみません、勝手がわからずあちこちに書き散らしてしまいました。
以前のスレッドのものは削除依頼をかけています。
申し訳ありません。>管理人様、皆様

<以下再投稿>

33歳年収550万です。
妻年収0円、子供なし（数年内には欲しいがわからない）

物件価格3,300万のマンションを検討中です。

自己資金600万（諸費用別）
借り入れ2,700万
変動金利（優遇）0.975％
を
月支払額46,000円
ボーナス加算150,000円
で計算してもらいました。
管理費・駐車場代等で24,000円取られるので、
月の住居費が70,000円くらいになる計算です。

営業さんには年収返済比率が20%切ってるし「余裕」だといわれますが、自分でエクセル使ってシミュレーションした結果は、月々ギリギリです。
今までは社宅自己負担額40,000円、しかも妻も今月までは働いていたので家計管理ほとんどしていません。これがきついのかどうなのかサッパリわかりませんで、無謀なのかそうでもないのか、迷いまくってます。

アドバイスお願いいたします。

[775: 匿名さん]

ボーナスなしだと72000円くらいですか・・・。ボーナス減額されたりしませんか？退職後もボーナス返済あったりして・・・。

[776: 匿名さん]

>>774
ボーナス加算無しで払えるぐらいのローンが良いですよ。

ボーナス当てにするのも怖いし、いざという時余裕が無いのでは？

[777: 763]

766さんありがとうございます。やっぱり無謀ですよね。
子供はもうすぐ中学生ですが公立の予定です。
昇給は、今は定期昇給はありますが、この御時世なので考えないようにと思っています。
（700より下がることはないという感じです）
ただ、このまま賃貸で、80歳ぐらいまで生きたときって考えるとそれはそれで不安です
もう少し下げて検討してみます。
ありがとうございました。

[778: 悲観論者]

年収700万から下がる事は無いとか書いてる人へ、
その根拠は？

日経平均が18000円を頂点に今現在、7000円ちょっと。

資本主義の原則から言うと、
自分の給料も、700万円→300万円ぐらいに減額されても
まったく不思議ではないのに、そういうのは計算に入れないの？

[779: 匿名さん]

そんなに関連してますか？

[780: 匿名さん]

いや相関してますか？

[781: 匿名さん]

>>778
あなたの理論だと、株価がさがれば米や小麦の値段も下がりますね

[782: 通りすがり]

>778

全く意味不明です。

あなたの場合は偶々当てはまるのでしょう。
資本主義の原則なのでしょうから、気を落とさず頑張って下さい。。

[783: 匿名さん]

いまの会社のまま700万円→300万円の可能性は0に近いが、
700万円→0円になったあと再就職して300万円てのはありそうだな。

[784: 購入検討中さん]

>>774です。
ありがとうございます。

ボーナス払い無しも完全に食費・雑費・光水熱費と住居費のみで給料が底を尽き、被服費やらレジャー費はゼロ（これらすべてボーナスに頼ることになる）でしたら、なんとか可能です。

なので、結局ボーナスを当てにする必要はあるということですね。
現在の返済計画で年間30万がボーナス依存分として、ボーナスがそれを切ると危機ということですが、勤務先は失われた10年の間もなんとかそれ以上の水準の支給はキープしています。
ここをどう見るかなんでしょうね。
ボーナスといっても会社により受け止め方は様々でしょうが、勤務先は今のところ「一定の支給は生活保障、それ以上は報奨金」という二段階の考えはとっているようです。

[785: 購入検討中さん]

無謀ですよね・・・・・宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　750万円　
　妻　　専業主婦
■家族構成　
　本人　　46歳
　配偶者　39歳
　子供　　1人（幼稚園　年少）
■物件価格
　戸建　5500万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　2500万円
■貯蓄残
　500万円
■昇給見込み
　今年は700万位になるかも・・・

[786: 匿名さん]

>>785 見栄張らずに4000万ぐらいの物件にしたら？5500万の物件は分不相応だよ。

[787: 785]

やっぱりそうですよね。
希望する地域に売地があまりなくて・・・建物は贅沢する気はないのですが・・・
手頃な値段（広さ）の土地をもう少し探してみます。

[788: 匿名さん]

確かに、１０年若ければ問題ないと思いますが・・・
46歳で子供が３歳程度、ということは定年くらいに大学進学。

教育費ケチると悲劇ですよ。

[789: サラリーマンさん]

皆様どうかアドバイスを

■本人　４０歳　

年収　（給与）８３０万
　　　　アパート収入２４０万
　　　　戸建賃貸収入１３０万

　　　　合計１２００万　→アパート建設費用残債２５００万
　　　　　　　　　　　　　（毎月１０万返済）


　　　　預貯金８００万

■妻　３８歳

年収　約８０万


■子二人　小1、小4


以上の状況で５０００万円の住宅ローンを新たに組む予定です。
毎月１５万円返済予定。
これってどうでしょう？

状況説明不足でしたら必要情報指摘願います。

[790: 購入検討中さん]

739の投稿をした者です。
740,742,743,744の皆様、アドバイスをありがとうございました。
やはり無謀ですよね、冷静になれました。
とりあえず親に相談したところ、400万程度は援助してくれそうです。
その上で2500万程度の物件を探したいと思います。

[791: 匿名さん]

>>789

合計7500万円のローンでしょ。止めた方がいいんじゃない？
4000万円が限度だと思います。
私なら3000万までにしとくけど。

[792: 匿名さん]

>>785

2人とも高年齢にさしかかっているし、戸建てよりもマンションのほうが維持管理が楽なんじゃないですか？
頭金も3000万なら、物件も選べそう。

子どもさん一人だから、教育費を充実させてあげて、マンションが残ればいいと思うけど。

戸建ては老人になると、維持が大変だし、防犯対策もしんどいよ。

[793: 同業者]

>>789
不動産所得は収入しか記載されておりませんが、これは所得ベースですか？
給与所得以外の収入があるなら、所得ベースでの判断になります。
また青色申告をしている場合は、青色申告特別控除前の所得（所得ベースで１０万円または６５万円異なってくる）で判断します。

アパートローンの残債額は、その物件を担保に入れる場合以外は考慮されませんし、アパートローン返済額も住宅ローンの返済限度額査定には影響しません。
なぜなら不動産所得の損益に関連していますから、もしこれを所得以外の判断に入れてしまうと、二重計上することになるからです。

物件価格はいかほどでしょうか？返済期間や金利変動の別などは？
いずれにしても、所得以外に関しても、テンプレートを使用して情報を追加された方がよろしいと思います。

[794: 購入検討中さん]

皆様教えて下さい。

厳しいですかね・・


■世帯年収
　本人　550万円　
　妻　　200万円
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供　　1人（1歳）
■物件価格
　戸建　3400万円
■住宅ローン
　・頭金　　 0万円
　・借入　3400万円
■貯蓄残
　　　50万円

[795: 契約済みさん]

>>749
うちと似てますね｡

■世帯年収
　本人　500万円　
　妻　　300万円
■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　29歳
　子供　　2人
■物件価格
　戸建　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　 400万円
　・借入　2600万円
■貯蓄残
　　　100万円

２０年固定で月９万５千円の返済､ﾎﾞｰﾅｽ払いは無しです｡
減税分（年１８万）に３２万をﾎﾞｰﾅｽから足して､年５０万の繰り上げ予定です｡

[796: 785]

785です。

現在賃貸マンションに住んでいて、マンションが楽なことは判っているのですが、
主人の母と同居の可能性か高く、マンションではちょっとつらいかも・・・
ということで、戸建で検討中です。

[797: 申込予定さん]

借り入れが不安です・・・。
我が家はこんな感じですが、いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　700万円　
　妻　　400万円
■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　33歳
　子供　　1人（2歳）
■物件価格
　マンション　3800万円
■住宅ローン
　・頭金　 300万円
　・借入　3500万円
■貯蓄残
　　　100万円

[798: 購入経験者さん]

795、797に似てますが、
一番無理してるのか、、、？
（もう購入して半年になりますが）

■世帯年収
　本人　600万円　
　妻　　300万円（派遣）
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供　　1人（0歳）
■物件価格
　戸建　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　 100万円
　・借入 4100万円
■貯蓄残
　　　100万円

とりあえず変動（0.875%）で月11万、ﾎﾞｰﾅｽ11万。
妻は派遣なのでパートで年100万になっても大丈夫だと思っています。

今のところ、節約しているつもりはあんまり無いですが無理なく暮らせています。
変動が上昇傾向になったら、固定に切替える予定です。

このくらいのケースけっこう一般的だと思いますが。

[799: 申込予定さん]

これは厳しいでしょうか？

■世帯年収
　本人　1300万円　
　妻　　専業主婦
■家族構成　
　本人　　40歳
　配偶者　33歳
　子供　　2人（5歳・1歳）
■物件価格
　戸建　9000万円
■住宅ローン
　・頭金　　 4500万円
　・借入　4500万円
■貯蓄残
　　　500万円

[800: ７９３]

>>790
「頭金を増やせばいい」というものではありませんよ。
あなたが、普段の生活でどの程度貯蓄ができるかがポイント。
他の方も同様のことを書かれていますね。

親から４００万円贈与を受けても、その税金はどうするんですか？（贈与税額は５５万円です。）
相続時精算課税制度を利用すると、その場では無税で済んでも、相続の際に「その時の相続税法で再計算する」んですよ。
今年は見送られましたが、いずれは相続財産を受けた額に応じた課税方法に変更されることになっています。

まずは自分自身が頭金を貯める行動をとってからです。

物件額を減らして親から贈与を受けても、普段の生活で貯金ができない人はすぐに破たんします。

[801: 匿名さん]

２年前に年収４８０万で２９００万のローン組みました（変動です）。
現在年収５００万（残業はありません）。
私４０歳、妻２８歳（専業）、子２（長女５歳、長男３歳）下は来月幼稚園。
小学校に行くまでは妻に家にいてもらう予定です。

こんな状況で始めたローンですが、先月初めて繰り上げ返済で１００万です。
周りから見たら地味な家庭ですよね。
それでも我が家という気持ちはとても心地よいです。
これからも頑張らなくては。

[802: 匿名さん]

801さん
もしよろしければ、ローンの返済計画と残債を教えて下さいませ

[803: 匿名さん]

40歳でその状態ってのは正直チャレンジジョイですね…
今は良いかもしれませんが老後が心配です。

[804: 匿名さん]

>>803
もしよろしければ
あなたの現在の住まい(賃貸or持ち家)
ローン残額(あれば)
老後の計画

を教えてください

[805: 購入検討中]

初めてマンション購入を検討しています。皆様にアドバイスを頂きたく、よろしくお願い致します。

■本人 ３１歳（会社員）
妻 ３０歳（専業主婦） 子供１人 ５月出産予定
■年収 ８００万円

■昇級あり ５年後1000万

■物件価格 ５１００万円
■借入れ ４６００万円
　変動金利0､875％35年
　（全期間1､6％優遇）

■頭金 ５００万円
　諸経費 ２５０万円

■貯蓄 投信で４２０万円 （現在価値３００万円）
やはり無謀でしょうか？？物件はかなり気に入っているので、頑張って繰上返済しようと思っているのですが・・・。

[806: 購入検討中さん]

>805
今から2年半ほどまえの2006年秋、
同じような年収（当時800万、2年後1000万見通し。実際、2008年はその通り。）で
同じような額のローン（4500万。）を組む前提で、
同じような家族状況（2007年冬出産）で、
とあるマンション（2008年引渡し）で、
気に入った部屋の抽選まで当たりましたが、
やはりローン負担の重さから、踏み切れませんでした。見送り。

当時、金利は今よりは先高感あったので、もう少し高い金利前提で
年間返済額を見ていましたが、さすがに、4600万ものローンで、
全額変動は、ひとたび金利が上昇基調に入ったときに、たとえ
年収1000万あっても、結構厳しいのではと思います。。

[807: 803]

>>804
うちは普通ですよ。
自分:28歳
嫁 :25歳(専業主婦)
子供3人(6歳 5歳 3歳)
年収650万円
持ち家(去年購入)
物件価格:3600万円
自己資金:500万円
ローン:3100万円
購入後の貯蓄:500万円

今会社で積み立ててる定期が来年4月で400万円の満期になるので全部繰り上げ返済にあてる予定です。
威張れるとこはまったくないけどまだ若いし頑張って返していきますよ。
801さんよりは良いとは思いますが。

[808: 匿名さん]

>>805

年収からいうと高すぎです。
今１０００万の年収がある人でも、４６００万は高すぎですね。

[809: 通りすがりさん]

>>808

高すぎ、とはどんな基準ですかね?

年収の4倍以上だから、とかですか?

[810: 匿名さん]

>>805

年収800万で、小さい子ども二人、専業主婦家庭だったら、税金もそれほどきつくないでしょうが、

年収1000万になると、児童手当もなくなり、税金もドンと上がり、大変になりますよ。
マンションも5年の固定資産税は軽減措置がなくなって、上昇します。
うちは3月から6月まで税金の支払いが大変です。

年収1000万もらって、どれだけ貯蓄に回せるか、そこをポイントに考えたほうがいいと思います。
いざとなれば、売ればいいと言う人がいますけど、思うような値段では売れないし、売れたあとグレードダウンさせるのは辛いですよ。

今の計画じゃ、年収がそこそこ多いけど、マンションが高額すぎて、結局生活レベルは節約を強制されるでしょう。
貯金をしないつもりなら、食べるのに困らない程度に暮らせるかんじじゃないですかね・・・

繰り上げなんて思うほどできませんし、あまり頑張りすぎないほうがいいと思いますね。

[811: 匿名さん]

>805さん

10年後に残債が半分（2300万）になる目処が立つならいいのでは？

１人目の子供の年齢や車の有無等の状況がわかりませんが、「車なし＆１人目の子供が幼稚園前」なら子供2人でも、年200万くらいは繰上げできるでしょうから、なんとかなるのではないでしょうか？