年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[551: 匿名はん]

>>548
そのまま２馬力で１０年続けられるのなら楽勝で返済可能でしょう。
１馬力なら、ご主人が専業主夫ですかねぇ。

繰上げ返済前提なら３５年で良いでしょう。

[552: 匿名さん]

>>548
共かせぎ前提、今の年収が下がらない事前提、２人とも健康な事前提なのが怖い。

年間２００万を学費にあてているという事なので私立なのかもしれないけれど、教育費も住宅費も…が世帯主の年収５００万の生活レベルでないところが少し心配です。
キャッシュフロー表をつくってみれば、今後の１０年間の学費とローンを支えるのにこの金額以下の年収になれば危ないという危険年収がわかるのではないでしょうか？
ローン返済、教育費、貯金、生活費、マンションの管理費等、全部必要な支出を書き出してキャッシュフロー表をつくってみて下さい。
１０年後子どもが成人して共稼ぎで定年まで働けるなら、それ以降は楽になるけれど、今から１０年間が問題。

[553: 匿名さん]

>>552
二人とも健康なことが前提っていうのが怖いって‥‥
そんなこと言ってたらローンなんて組めませんやん。

[554: 匿名さん]

どちらかが病気になる…というリスクは考えたほうがいいですよ。でもここは無謀スレなのでむしろ考えないほうが正しいかも。

[555: 匿名さん]

二人でガンガン働くのは頼もしいですが、もう少しゆとりを持って、お子さんとの時間も増やした方がいいような…

[556: 匿名さん]

>>555
そんなのは余計なお世話だろｗ

[557: 匿名さん]

みなで意見を言う場だから、いちいちその意見に意見するなよ。うざったい

[558: 匿名さん]

みなで意見を言う場だから、いちいちその意見に意見するなよ。余計なお世話はあなただよ。あぁうざったい

[559: 匿名さん]

５４６、５４８です。
皆様ご意見ありがとうございます。

現在の生活レベル、マンション購入が共働き前提となっているのは心配していました。
現在の住まいが社宅で２年後にはでないといけないので（２３区内です）
賃貸にしてもそれなりの住居費がかかること
片方に万一のことがあってもその分のローンが団信で消える＆かけている生命保険が残りの残債以上あること
で大丈夫かと思っていましたが
長期入院等で働けないリスクまではあまり考えていませんでした。
その場合はＣＦ表を作成するまでもなく子供が中高私立へ行く等場合はすぐに破綻しそうです。
現在の子ども費２００万円は、私（妻）がフルタイムで働くためのシッター代も含まれています。
教育費と住宅費の負担がいっきにくる今後１０年
もう少し考えて見ます。
ありがとうございます。

[560: 匿名さん]

いかがなもんでしょうか？
■世帯年収
　本人　1000万円
　配偶者　0円
■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　妻　35歳（専業主婦）
　子供なし。
■物件価格
　7500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　6500万円（35年変動）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0円
■昇給見込み
　若干あり。
■その他事情
　子供は２人欲しい。

[561: 匿名さん]

スレ違いですみません。先日(HMをとおして)融資審査をしてもらい、結果がでました。
HM営業担当より『基準金利+0.1でよかったですね!』といわれましたが
言ってる意味が全くわかりません。なんなのでしょう?
ちなみに、審査金額は4000万です。宜しくお願いします。

[562: 匿名さん]

ローンなんて使うのやめておきな。現金で買った方がいいよ。

[563: 匿名さん]

>>560
無謀にも程がある。

[564: 匿名さん]

37歳で35年ローンなんか組めるの？頭金もなしで。

[565: 購入経験者さん]

マンション購入ですよね？
これに加えて、管理費やら、車をお持ちなら駐車場代もかかりますよね？
さらにこれから子供お二人となるとそちらのお金もかかってきますし。
現在のお二人の年齢で頭金1000万を差し引いて、貯蓄0では、年収1000万あるのに、今までの月の生活費はどれくらいだったのでしょうか？
生活費および6500万に対する月々のローンを計算された上で、再度ご検討されたほうがいいと思います。
マンションのローンのために苦しすぎる生活もどうかと思いますので。
ちなみに奥さんは今後仕事をする予定とかはあるのですか？

[566: 匿名さん]

＞５４６／５４８さん

病気になって、長期入院のリスクは、どんな人でもあると思いますよ。
そこまでのリスクマネジメントができている人なんて、ごく僅か。

もしそうなったら、子供は中高は公立、大学は育英会からの援助で良いのでは。
親がそんな状態のときは、子供もしっかり状況を理解しますって。

それでも心配だったら、ローンをＳ銀行にして、三大疾病特約つけたら？？
三大疾病になったらローン返さなくて良い、という特約だよ。

[567: 匿名さん]

先日事前審査OKの連絡を営業さんより頂きました。
今日銀行からその内容が書面で送られてきていて、確かにOKなようなのですが、
提出された提携住宅ローン事前審査票には、モデルルームで試算された変動金利より
＋2％以上の金利が記入され、年間返済額もそれで計算されていました。
（優遇金利は考えず比べて2％以上違います。）

事前審査はこんな高い金利で行うものなのでしょうか？
その銀行のサイトの金利ページを見てもこんな数字は掲載されていないようです。
一体どこから出てきた数字なのか…これってどういう意味なんでしょう？

こんなので受かっても全然嬉しくないのですが…。
でもこれじゃないと契約してもらえないってことでしょうか…。

[568: 匿名さん]

567ですが間違えました、1.2％の間違いでした。
驚いてパニくってしまって…すみません。

でもかなり高い感じがします。
大手のマンションなんですが。
固定より高いって、どういうことなんでしょう？

[569: 購入検討中さん]

マンション購入すべきか迷っています。
ご教授ください！

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者 0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　3000万円(諸費用込み)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2700万円 (35年固定)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり(社員平均:38才で年収800万円)
■その他事情
　・車のローンなし 1台所有
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・本人奨学金:返済額:18万円/年, 残り10年返済必要

よろしくお願いします！

[570: 匿名さん]

>569
ローンは、２０００万円位で組める物件にしとかないと、あとあと苦しいよ。その年収だと。
公務員でなかったら、昇給だって、将来どうなるか確実じゃないでしょう。
近い将来、数年後に年収が７００万円になることが確実ならば、これでも大丈夫かな。

[571: 購入経験者]

>569

正直厳しいと思います。

マンションを購入するとローン以外にも管理費、修繕積立金、固定資産税等、諸経費がいろいろかかります。
ローン金利も馬鹿になりません。借入金利にもよりますが、2700万円の借入ですと、残高１％分税額控除
を考慮しても金利負担分で50万円程度になると思います。元金はなかなか減りませんよ。

あと現在の貯蓄の確認ですが、ひょっとして500万円ではないでしょうか？違ったらすみません。
住宅購入の際には、諸経費や家具購入等を見込まなくてはなりません。
少なくても200万円程度は必要ですので、ご注意ください。

あと３、４年一生懸命節約して700万円貯めて、ローン2000万円で購入するのが良いと思います。

その期間、奥様とマイホームの夢を膨らませてみてはいかがでしょうか？
いろいろな物件を見たり、勉強されるとよろしいかと思います。

[572: 匿名さん]

>>569

奨学金は無利子でしょうか？
だとしてもお子さんができる前に、早めに全額返済した方がいいですよ！
子供ってホントあれこれお金がかかります。
お若いですし、住宅購入はそれから検討されても良いのではないでしょうか？

[573: 匿名さん]

私もあと3、4年、社宅なり1LDKなりに住んで一生懸命節約というのを薦めるなあ。
たぶん3、4年の間にはもっと良い物件が出てきますよ。
あるいは中古でもいいんだし。

それに借入金を減らせば変動で借りることも可能になり、
低金利のメリットを享受できるようになります。

[574: 匿名さん]

もしかするとローン審査で奨学金の一括返済を要求されるかも知れませんよ

[575: 匿名さん]

新築マンションなんて買っても、支払が多くて、貯金ができないよ。
資産としても考えにくいし、35年後に払い終えても、そのときに売れる値段って、郊外の値段だと1000万にもならない。利息や固定資産税、管理・修繕費で35年の支払いが5000万以上ってことも？

減価消却するために買うようなもんなので、ほどほどの金額物件にしたほうがいい。
キレイで快適な住まいも大事だけど、金銭的ゆとりのほうが、もっと大事だと思う。

[576: 購入検討中さん]

No.569です。
多くのコメントを頂き、皆様、本当にありがとうございます！！

夫婦２人とも、返済は何とかなるかなと思っていましたが、
皆様のコメントで目が覚めました。
冷静にこれからの判断ができそうです。

なお、皆様のコメントに関しまして、
・勤め先は東証一部上場企業（公務員ではありません）
・現状の貯蓄は500万円
・奨学金は無金利
・営業さんに「購入前に奨学金一括返済が必要になるかも」と言われました
・新築駅近(JR,徒歩2分)物件
となります。

将来の子供にかかるお金や、毎月の管理費など、
まだ現段階で体験していない出費がたくさんありますね。

この土日に夫婦２人で快適な生活と、金銭的なゆとりについて考えてみます！

皆様、どうもありがとうございました！

[577: 購入経験者]

>569、576様

571です。

住宅購入には将来の支出・収入・貯蓄を想定するライフプランニングは必須です。

今回の住宅購入検討は良い機会ですから、家計の支出状況や見直しを始め、子供は何人欲しいか、教育費をどのくらい掛けるのか、病気等の備えに保険をどうするか、老後資金をどのように準備する等の様々なライフイベントを是非奥様と話し合って下さい。

近い将来、ご満足できるマンションを購入できることを祈っています！

[578: 入居済み住民さん]

>>574,576
地銀で今年1月金消でしたが、育英会の奨学金（無利子）の一括返済は求められませんでした。

[579: 匿名さん]

私も、育英会の奨学金（無利子）の一括返済は特に求められず、
そればかりか既存ローンの申告にも含めなくて良いと言われましたが、
ケースバイケースですかね。

[580: 匿名さん]

中古戸建ての購入を検討しています。
アドバイスをお願いします。

価格9500万円
頭金3500万円
ローン6000万円
当初10年固定で35年返済、元利均等で毎月20万の返済。
その他諸費用は現金払い。
中古と言っても状態が良いので水回りの簡単なリフォームと
壁紙交換くらいで済みそうです。これも現金払い。

私は38歳、年収1500万円、妻は専業主婦で32歳。
子供は二人。三人目も希望。四人目は？
子どもたちのことを考えてマンションから一戸建てへの
引っ越しを検討しはじめました。

子どもたちは小学校までは公立で、中学からは私立も
ありえると考えています（できれば公立がいいのですが）。

車は現金で購入済み。当面買い替えの予定はなし。

無謀でしょうか？

[581: 匿名さん]

みなさまよろしくお願いします。
ギリギリ大丈夫かなと思いますが
無謀でしょうか？

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　200万円
■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供　なし
■物件価格
　3100万円
■住宅ローン
　・頭金　700万円
　・借入　2400万円(変動35年 金利0.975)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（諸費用はここから出すので実質残250万円程度）
■昇給見込み
　有りますが無い想定で
■その他事情
　・5,6年は子供なしで考えてます
　・毎年100万円程度の繰上げを考えています
　・お金のかかる趣味はありません

[582: 匿名さん]

私立中学、高校の授業料ですが、学校によりますが諸費用込み一年80〜120万位 初年度は入学金25オーバー 制服一式15前後
必ずかかります。
後 最低でも小学校3．4年からの塾通いが必要 高学年では塾代年間100万は軽くオーバーします。
お子さん一人私立に入れると、みんな同じく受験させることになると思います。
子供同士の感情でも不公平感が出るようですし、私立と公立では学習内容もスピードも施設も全く違いますので。
毎月かかる教育費用の額で次第で、ローン返済可能額もかなり変わると思います。

[583: 匿名さん]

>>582

私立なんかに入れるからだよ。

[584: 匿名さん]

あの、私立の中高の授業料ってせいぜい年間50万位じゃないんでしょうか。
修学旅行の積立とか給食費（あるなら）とかは公立でもかかるわけですから、
公立に行った場合との差額としては年間50万程度だと思うのですが・・。

私自身が行っていた都内の私立中高は授業料がたしか4万位だったと思います。
今もそんなものじゃないの？

[585: 匿名さん]

>>580　38歳で35年ローン組んだら返済終わるころには73歳でしょ。
実質20年で返済する必要があるし、教育費も老後の蓄えも必要なんだよ。
結構な年収がある割には計算能力がなさそうだけど、大丈夫？
ちなみに20年で返済する場合には、年利2%で計算して、月々の返済が30万になる。
まあ、無謀ということはないが、相当に家計を切り詰めないと破綻する。

[586: 契約済みさん]

>>585殿

38歳で全期間35年ローンを組むヤツ、ここにいますよ（苦笑）
完済年齢は73でしょうが、それでもローンを組めるのは別におかしくないからでしょう。
繰り上げ返済に力を注ぐご家庭。
何か金銭的な身入りを期待しているご家庭。
老後の蓄えをブチ込んでもローン完済に充てちゃうご家庭。
ま〜〜、65歳になったら、もう働く気力が失せていると思いますが（笑）

今はただ、『退職金もらえる時期（年齢）まで、会社にいられるのかなぁ…。』ってことを不安に思っています。
年収が…、ではないんですよね（涙）

[587: 匿名さん]

夫(38) 1300万(税込) 一部上場
妻(35) 1000万(税込) 外資系
子供 予定なし

物件価格 8900万
頭金 1600万
ローン 7300万

ローンは保険を兼ねて35年で組みますが、
繰り上げで20年で返す予定。
妻の収入が高いこともあり、何とかなると考えているのですが…

甘いでしょうか？

[588: 匿名さん]

今時年間50万なんかで間に合う中高一貫校なんてありません。
国立なら中学授業料無料ですが、進度と内容を補うためにほぼ皆さん一貫校用塾通いで中学から年間50程はかかるかと。
学校紹介・中受データ雑誌を見てみて下さい。
私自身も一貫校出身ですが、今年子供が受験でした。飛び抜けて授業料高い学校ではないですが、学校に納める金額は年間90弱いります。交通費や弁当代別

昨日もテレビで言ってましたが、今や東大生の親の平均年収1050万。学生の半分以上私立出身生。
公立出身者は浪人生の割合が現役合格を上回ります。
東大合格上位30校（30位校は25人）のうち国私立高出身生 23校。
京大は17校。（30位校は19人）
まずセンター試験で5教科7科目受験必要なので公立のカリキュラムだと追いつかないのが現状ですよね。

[589: 匿名さん]

私立は修学旅行もけっこういい所でしょ？海外旅行も当たり前っぽい。
安全のためにもホテルも5つ星とか・・・なんか積立額も大きそうだけど。

知り合いが私学の教員やっているけど、↑な感じでした。

親も教育熱心なタイプが多く、高収入家庭が多いようですよ。有名進学校です。
子どもがやる気があれば大学へ行ってもらうとかそういう感じじゃない・・
しっかり子どものために準備してある親ばかり。

今の子どもってハングリー精神が足りないから、バイトしてでも自力で大学へっていう子よりも、
そんな苦労するなら、ニートになってやるって感じなんじゃない？
親がローンであくせくして、子どもの大学費用も用意できないという社会の現実に、がっかりしそう。

[590: 匿名さん]

ローンなんてやめた方がいいよ。現金で買うのが一番さ！

[591: 匿名さん]

35年ローン
主人 34才 年収 360万
私 37才 年収 185万

昨年3000万の戸建てを購入
2200万借入

子ども中二,小六です。

やっちまった感ありありですが,返済も始まったばかり。頑張っていきます。

子どもが公立へ進学してくれる事を祈ってます。

[592: 匿名さん]

>>591
１４年以上のご夫婦で、頭金８００万円ですか。

その程度の共働き収入では、ご夫婦の健康がローン破綻をしないための最低限の絶対条件のようですね。
今は私立に入れるなら中学からが主流で、高校からとってくれるのは厳しいところが多いです。
親は子供が行きたいところに経済的な事情で行かせてあげられないと、子供がかわいそうです。
まずは下の子供さんは私立には行かないんですか？

[593: 匿名さん]

大丈夫ですよ。

ウチもそんな感じで、子供は公立で通信教育だけど、頑張ってくれてますし。

私達夫婦も高校まで公立。私が千葉大、妻は信州大なので、子供も同じようにと思ってます。

[594: 匿名さん]

>>593　全然大丈夫じゃないぞｗ
国立でも地方なら、下宿費用がかかるから私立と変わらなくなる。
まあ、東大とか一橋とか東工大に余裕で受かる頭があるなら問題ないけどね...。

[595: 匿名さん]

>>587　無謀というか、夫婦二人でそこまで高い物件を買う意味が分からない。
1LDKで十分でしょ。まあ、どうしても銀行の奴隷になりたいというのなら、
止めないけど...。

[596: ５９２]

>>593
＞子供は公立で通信教育だけど
へえ、子供さんは中卒就職で通信制の高等学校に行っているんだ。
たいしたもんだね。
昔は定時制高校に行かせるのが普通だったけどね。
今は厳しいんだね。仕事を早めに切上げることが出来ないと、定時制には通えないからね。

[597: 匿名さん]

>>592
なぜ私立だの何だのいうんでしょう？

591さんが公立というのは公立高校へ入ってくれってことで、私立中学受験など考える人では
ない事は年収からも、親の年齢、子の年齢からもわかる事ではないでしょうか？
若くして親になり、下の子も１２歳なら学費がかかるのは大学にいくとしてもあと１０年。
いかないならあと６年。
私立お受験など考えていないのは当然なのですから大丈夫でしょう。

[598: ５９２]

>>587
収入から考えて、別に何ら無謀ではありません。
ですが、５９５さんが書かれているように、「子供がいないのに、何のためにそんな高額物件を買う必要があるの？」という疑問はわきます。
さらに言えば、なんで「子供を作る予定がないの？」となります。まあ、それはご夫婦の事情もありますからなんとも言えませんが、疑問点としては言わしていただきます。

うちも共稼ぎ夫婦を数十年続けておりますが、子供が２人いて、ファミリータイプマンション（東京２３区内３ＬＤＫ８０平米）に住んでおります。
以前は子供と一緒に同居していて、適切な広さでしたが、今は子供は２人とも独立して結婚し、別所帯でＵＲと社宅住いです。ファミリータイプマンションは夫婦２人では広すぎて、もてあましている状態です。

[599: ５９２]

>>597
今は私立への入口が、高校からでなく中学からが普通です。

＞私立中学受験など考える人ではない事は年収からも、親の年齢、子の年齢からもわかる事ではないでしょうか？
そうなの？そのくらいの年収の夫婦で子供２人なら、ごく普通に受験させて合格すれば通学させていますよ。
所帯年収５５０万円って、普通よりも少ないわけではないでしょう。

そりゃ、子供が３人なら確かに厳しいとは言えますけど。

[600: 匿名さん]

587さんは、節税先に考えるべき。