年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[522: 匿名さん]

そんな浅い考えじゃないよ。カミさんより先に歳とって死んだら、賃貸や管理費のかかるマンションには残せないから、少しでも、将来子供たちに一緒に同居してもらえる可能性にかけてんだよ。

[523: 匿名さん]

変動金利は、半年ごとに見直しですが、金利の上限はないのでは？

毎月の支払額が５年間一定。見直し後、支払額が大幅に変わらないように
今までの支払額の125%が上限ですよね？

[524: 匿名さん]

あ、ごめん。間違えてた。支払いの見直し後が上限1．25倍です。
10万の人は12．5万が上限。で、さらに5年後は・・・。下がることもあるかもね。

[525: 匿名さん]

変動金利の支払額は5年に1度の見直しのときに1.25倍が上限とされますが、
金利には上限はありません。

なので金利がずんずん上がっていけば、
未払い利息もずんずん積み上がり、
理屈の上ではローンが永久に終わらないこともありえます。

[526: 入居済み住民さん]

>>519
もっと勉強しましょう。
1％での金利で借りて変動金利がどんなに上がっても5年後に1.25％だったら、みんな変動で借りてますよ。
返済額の上限が1.25倍なので、金利が上がって未払い利息が膨れ上がって返済額に占める元本の割合がなくなることもあるんですよ？

[527: 契約済みさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　0万円（乳離れ次第パート予定　年収80万）
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円（親の援助）
　・借入　2600万円（フラット35で検討中）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　無しと、しときます。
■その他事情
　・バイクのローン（月2万円、あと1年）
　・親からの援助400万円（頭金に使用）
　・1年後に子供欲しい

[528: 匿名さん]

>>527

子ども2人抱えてその年収では破綻確実。貸してくれるっていても借りちゃいけませんよ。

[529: 匿名さん]

>>528

>>527は見るからに田舎の普通の家庭でしょ。
贅沢しなきゃやっていけますよ。
フラット35は必須。

[530: 匿名さん]

>>529

田舎だろうがなんだろうが無い袖は振れないんだが。
子ども2人は中学出たら働けってかwww

[531: 匿名さん]

月々9万くらい？
大丈夫？

[532: 契約済みさん]

527です。
みなさん貴重な意見ありがとうございます。
私は栃木県の田舎暮らしです（笑）
はじめての子供と勉強不足で養育費が検討つかないもんで、生活できると思ってました。
もう一度検討します。

>>531　
ローンシミレーションでは月久10万でした。

[533: 申込予定さん]

以下の情報でご意見よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　600万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　28歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　　 0万円
　・借入　4470万円
　　→不動産会社提携の民間金融機関（全期間優遇金利1.6％）利用
　　→変動金利35年でだいたい月々9.5万、ボーナス30万払いとのシミュレーション
　　→住宅ローン控除分は全て繰上返済へ充当
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　３年後に昇格予定　昇格後年収650万程度見込
■その他事情
　・親からの援助100万円
　・1年後程度に子供検討中
　・他ローンは一切無し
　・賃貸生活時は月々10.8万生活です
　・不動産会社、提携銀行とも事前審査は問題ないとのコメント

[534: 匿名さん]

↑奥さんが専業になったらアウトじゃないの？
少しは頭金貯めてからにしたら。。

[535: 匿名さん]

>>532 とりあえず「月々」の変換ぐらいできるようになろう。「月久」って何よｗ
そんな能力もないのに家を買っちゃ駄目ですよ。

>>533　無謀。説明するのもめんどくさくなるくらいに無謀。しかし、あえて説明すると：
①貯金少なすぎ。家計の詳細を説明してください。
②子どもが生まれたらどうするの？本人の収入だけだと、どうみても破綻するよ。
奥さんの復職は可能なの？この景気状況だと、産休とるのも難しくないでしょうか？
③4800万全額を変動で借りるの？せめて半分は固定にしましょう。後で泣きをみるよ。
④マンション・戸建てのどっちなの？基本的な情報ぐらい載せてください。
⑤管理費や固定資産税も計算しました？明らかに賃貸時よりも負担は増えるよ。
(下手すれば倍くらいになる)

まあ、あと1000万予算を下げましょう。

[536: 匿名さん]

少しだけ意見を頂けますか。
■本人 ３０ 年収６５０（自営業、経費差し引き６００万円）
■妻 ２６ 年収１００（パート）
■子 １
（保育園）
建て売りを金利４％で頭金貯金ほぼなし、借入２５００万円ローンの支払いは家賃と変わりません、毎月１５万円貯金スタートしています。

[537: 533]

みなさんご意見ありがとうございます！

＞＞535

詳細なご指摘ありがとうございます。

①記載した貯金200万：配偶者預金分
②本人月給26−36万（残業時間により変動・額面）：出産時はこれで対応予定
　産休はおそらく取れないですね。ご指摘通り・・・
③変動有利との触れ込みを信じてました・・・。
④マンションです。30F　75平米　3LDK　駅徒歩5分以内がトピックでしょうか。
⑤管理費2.5万　固定資産税は恥かしながら抜けてました。

みなさんのレス拝見し、時期尚早、計画性の希薄さを実感しました。
購入は貯金つくって出直します。

[538: 匿名さん]

>>536
ローン額より、金利４％に驚く。
自営業ともなるとその金利でなければ貸してくれないのですか？
金利が高いと、総支払額が多くて大変。利息ばかり取られて元金の減りが遅い。

[539: 匿名さん]

５３６

まず、銀行が自営業者に融資するか？何の業種か分かりませんが。。。
審査が通るかが第一のハードルだと思いますけど。
やっていけるかどうかは次の段階の悩みだと。。

[540: 匿名さん]

ご意見ありがとうございます。
総支払い額はおよそ２％と比べ１２６０万円違います。家賃１２万円を払いつつ、希望額まで頭金を貯めるぐらいなら、価格ダウンの建て売りをと思っています。
そこまで家にこだわりはありません、リフォーム業なので。

[541: 匿名さん]

友人の父に聞いたら、４％なら平気だと言われました。
ただし外資系の可能性があるみたいです。

[542: 匿名さん]

↓↓↓日々の生活が苦しいです。判定をお願いします。

□夫（３４歳）　年収９００万
□妻（３４歳）　専業主婦
□子（　１歳）

■物件　５０００万
■頭金　１５００万
■借入　３５００万（２５年固定、元金均等）
■貯蓄　　８００万

[543: 匿名さん]

５３６です
ありがとうございました

[544: 匿名さん]

以下の情報でご意見よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　700万円
■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　27歳
　子　3歳、1歳
■物件価格
　4800万円（一戸建て）
■住宅ローン
　・借入　4500万円
　　変動金利 1.075%（優遇1.4%)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　昇格をしなくても今年50万上昇、その後毎年10万上昇
■その他事情
　・車なし

[545: 匿名さん]

>>544　無謀。説明するのもめんどくさくなるくらいに無謀。しかし、あえて説明すると：
①貯金少なすぎ。年収700万あれば、年200万は貯金できるでしょう。節約できないのですか？
②子どもの教育費や老後の備えはどうするの？奥さんは何か特技をもっていないのでしょうか？
子どもが中学生になったら、共稼ぎが必要になりますよ。
③4500万全額を変動で借りるの？せめて半分は固定にしましょう。
借入れ4500万で仮に金利が4%まであがると毎年の利子負担は180万だよ！絶対返済できなくなるよ。
④一戸建てだと修繕費とか建て替え費用が必要になるけど、貯金する余裕はあるの？
⑤固定資産税も計算しました？今の家賃と比べてかなりの負担増になりそうですけど、
ちゃんと支払い計画立てました？

まあ、あと1000万予算を下げましょう。

>>542　借入れ3500万ならたいしたこと無いですよ。それで生活が苦しいというなら、
浪費をやめればいいだけ。そもそも、家計簿ぐらい付けてますか？

>>536　金利4%って銀行を儲けさせているだけですよ。無謀とはいいませんが、もっと貯金して
現金一括で購入しましょう。

[546: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いします。

○年収・家族構成
　　夫（３８歳）　５００万円　退職予定なし
　　妻（３０歳）　７５０万円　退職予定なし　
　　子（小３）
　　第二子予定はなし

○物件価格　　４９００万

○住宅ローン　４０００万

○購入後（諸経費・引越・家具購入後）の残預金　　７００万
　＋子ども大学入学時学資保険２００万円

○他ローン等なし

夫婦それぞれローンを借りる予定
片方を１０年固定、片方を変動で、
１０年後は子どもが成人しているのでなんとかなると思っているのですが・・・

[547: 匿名さん]

マンションなのか戸建なのかそれぐらい提示してほしい。
何年借りるのかも解らないし、どうやって回答すると思う。
書き込みをよく読んで質問してね。

[548: 匿名さん]

５４６です。
情報が足りず、失礼しました。
マンションです。
期間は３０年にするか３５年にするか悩んでいます。

１０年後からは学費にかけている年間２００万円を繰上げ返済にあてる予定ですが
共働き前提のプランなのが怖いのです。

[549: 申込予定さん]

アドバイスお願いします

■世帯年収
　本人　450万円
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
■物件価格
　3250万円
■住宅ローン
　・頭金　650万円（自己資金３５０万、親からの援助３００万）
　・借入 2600万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 100万円くらい
■昇給見込み
　多少はあると思われるが、不景気が続くとなしかも・・・
■その他事情
　ローンなし

変動金利にするか、固定にするかで迷っています。

よろしくお願いします。

[550: 申込予定さん]

>>549の者です。

書き忘れたことがあるので追記します。
マンション購入予定で、３５年で返済を考えています。

よろしくお願いします。

[551: 匿名はん]

>>548
そのまま２馬力で１０年続けられるのなら楽勝で返済可能でしょう。
１馬力なら、ご主人が専業主夫ですかねぇ。

繰上げ返済前提なら３５年で良いでしょう。

[552: 匿名さん]

>>548
共かせぎ前提、今の年収が下がらない事前提、２人とも健康な事前提なのが怖い。

年間２００万を学費にあてているという事なので私立なのかもしれないけれど、教育費も住宅費も…が世帯主の年収５００万の生活レベルでないところが少し心配です。
キャッシュフロー表をつくってみれば、今後の１０年間の学費とローンを支えるのにこの金額以下の年収になれば危ないという危険年収がわかるのではないでしょうか？
ローン返済、教育費、貯金、生活費、マンションの管理費等、全部必要な支出を書き出してキャッシュフロー表をつくってみて下さい。
１０年後子どもが成人して共稼ぎで定年まで働けるなら、それ以降は楽になるけれど、今から１０年間が問題。

[553: 匿名さん]

>>552
二人とも健康なことが前提っていうのが怖いって‥‥
そんなこと言ってたらローンなんて組めませんやん。

[554: 匿名さん]

どちらかが病気になる…というリスクは考えたほうがいいですよ。でもここは無謀スレなのでむしろ考えないほうが正しいかも。

[555: 匿名さん]

二人でガンガン働くのは頼もしいですが、もう少しゆとりを持って、お子さんとの時間も増やした方がいいような…

[556: 匿名さん]

>>555
そんなのは余計なお世話だろｗ

[557: 匿名さん]

みなで意見を言う場だから、いちいちその意見に意見するなよ。うざったい

[558: 匿名さん]

みなで意見を言う場だから、いちいちその意見に意見するなよ。余計なお世話はあなただよ。あぁうざったい

[559: 匿名さん]

５４６、５４８です。
皆様ご意見ありがとうございます。

現在の生活レベル、マンション購入が共働き前提となっているのは心配していました。
現在の住まいが社宅で２年後にはでないといけないので（２３区内です）
賃貸にしてもそれなりの住居費がかかること
片方に万一のことがあってもその分のローンが団信で消える＆かけている生命保険が残りの残債以上あること
で大丈夫かと思っていましたが
長期入院等で働けないリスクまではあまり考えていませんでした。
その場合はＣＦ表を作成するまでもなく子供が中高私立へ行く等場合はすぐに破綻しそうです。
現在の子ども費２００万円は、私（妻）がフルタイムで働くためのシッター代も含まれています。
教育費と住宅費の負担がいっきにくる今後１０年
もう少し考えて見ます。
ありがとうございます。

[560: 匿名さん]

いかがなもんでしょうか？
■世帯年収
　本人　1000万円
　配偶者　0円
■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　妻　35歳（専業主婦）
　子供なし。
■物件価格
　7500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　6500万円（35年変動）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0円
■昇給見込み
　若干あり。
■その他事情
　子供は２人欲しい。

[561: 匿名さん]

スレ違いですみません。先日(HMをとおして)融資審査をしてもらい、結果がでました。
HM営業担当より『基準金利+0.1でよかったですね!』といわれましたが
言ってる意味が全くわかりません。なんなのでしょう?
ちなみに、審査金額は4000万です。宜しくお願いします。

[562: 匿名さん]

ローンなんて使うのやめておきな。現金で買った方がいいよ。

[563: 匿名さん]

>>560
無謀にも程がある。

[564: 匿名さん]

37歳で35年ローンなんか組めるの？頭金もなしで。

[565: 購入経験者さん]

マンション購入ですよね？
これに加えて、管理費やら、車をお持ちなら駐車場代もかかりますよね？
さらにこれから子供お二人となるとそちらのお金もかかってきますし。
現在のお二人の年齢で頭金1000万を差し引いて、貯蓄0では、年収1000万あるのに、今までの月の生活費はどれくらいだったのでしょうか？
生活費および6500万に対する月々のローンを計算された上で、再度ご検討されたほうがいいと思います。
マンションのローンのために苦しすぎる生活もどうかと思いますので。
ちなみに奥さんは今後仕事をする予定とかはあるのですか？

[566: 匿名さん]

＞５４６／５４８さん

病気になって、長期入院のリスクは、どんな人でもあると思いますよ。
そこまでのリスクマネジメントができている人なんて、ごく僅か。

もしそうなったら、子供は中高は公立、大学は育英会からの援助で良いのでは。
親がそんな状態のときは、子供もしっかり状況を理解しますって。

それでも心配だったら、ローンをＳ銀行にして、三大疾病特約つけたら？？
三大疾病になったらローン返さなくて良い、という特約だよ。

[567: 匿名さん]

先日事前審査OKの連絡を営業さんより頂きました。
今日銀行からその内容が書面で送られてきていて、確かにOKなようなのですが、
提出された提携住宅ローン事前審査票には、モデルルームで試算された変動金利より
＋2％以上の金利が記入され、年間返済額もそれで計算されていました。
（優遇金利は考えず比べて2％以上違います。）

事前審査はこんな高い金利で行うものなのでしょうか？
その銀行のサイトの金利ページを見てもこんな数字は掲載されていないようです。
一体どこから出てきた数字なのか…これってどういう意味なんでしょう？

こんなので受かっても全然嬉しくないのですが…。
でもこれじゃないと契約してもらえないってことでしょうか…。

[568: 匿名さん]

567ですが間違えました、1.2％の間違いでした。
驚いてパニくってしまって…すみません。

でもかなり高い感じがします。
大手のマンションなんですが。
固定より高いって、どういうことなんでしょう？

[569: 購入検討中さん]

マンション購入すべきか迷っています。
ご教授ください！

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者 0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　3000万円(諸費用込み)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2700万円 (35年固定)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり(社員平均:38才で年収800万円)
■その他事情
　・車のローンなし 1台所有
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・本人奨学金:返済額:18万円/年, 残り10年返済必要

よろしくお願いします！

[570: 匿名さん]

>569
ローンは、２０００万円位で組める物件にしとかないと、あとあと苦しいよ。その年収だと。
公務員でなかったら、昇給だって、将来どうなるか確実じゃないでしょう。
近い将来、数年後に年収が７００万円になることが確実ならば、これでも大丈夫かな。

[571: 購入経験者]

>569

正直厳しいと思います。

マンションを購入するとローン以外にも管理費、修繕積立金、固定資産税等、諸経費がいろいろかかります。
ローン金利も馬鹿になりません。借入金利にもよりますが、2700万円の借入ですと、残高１％分税額控除
を考慮しても金利負担分で50万円程度になると思います。元金はなかなか減りませんよ。

あと現在の貯蓄の確認ですが、ひょっとして500万円ではないでしょうか？違ったらすみません。
住宅購入の際には、諸経費や家具購入等を見込まなくてはなりません。
少なくても200万円程度は必要ですので、ご注意ください。

あと３、４年一生懸命節約して700万円貯めて、ローン2000万円で購入するのが良いと思います。

その期間、奥様とマイホームの夢を膨らませてみてはいかがでしょうか？
いろいろな物件を見たり、勉強されるとよろしいかと思います。