年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[51: 匿名さんｂｙ37]

＞43

だから、年収アップも考慮せずにと言うことです。

アップした分は余力＝余裕ということです。

国内温泉旅行行けなかったを、余裕ができたら海外に行くとか
繰り上げ返済のペースを上げるとか、そういう意味ですが。

年収が下がる可能性が大いにあるご時世に
確実性のない昇給や年収アップのことを計算に入れることを
お勧めしないということです。

年収が確実に上がる契約書でもあるなら話は別ですが。

[52: 匿名さんｂｙ37]

間違えました

国内温泉旅行行けなかったを→国内温泉旅行にしか行けなかったのを

[53: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1500万円（弁護士）
　配偶者　700万円（東証一部上場）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　9500万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　9500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円（手数料等で1000万円ほどかかるので）
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・仕事は安定している。
　・現在家賃、駐車場合わせて24万円。

初めての購入で価格が大きいので緊張しています。
色々と検討をし、初めて気に入る物件がありました。

夫婦でローンを組みたいと考えております。

忌憚ないご意見よろしくお願いします。

[54: ４５です。]

早速のご教示賜りありがとうございます。

今まで切り詰めながらも延滞なく支払いを続けていたので、あまり金利の事や繰り上げ返済については考えていませんでしたが、このコミュニティーのレスを読んでいると急に返済計画に不安がよぎってしまい、見直しを行いたいと思ったのです。

買い替えになると確かに物件そのもの自体ステータスが下がってしまいますが、確かに＞＞50さんの言う通り、子供の教育費や雑費に月8万円程出ていきます。

車も10年以上乗り続けていて修理をしながら騙し騙し乗り続けているのですが、送り迎えに妻が使う事が多く、旧型のゼダンタイプの車からミニバンやコンパクトカーに乗り換えも検討しないといけないと思う時期に来ています。

住む場所についてはあまりごだわりは持っていません。失業した経験からこの時世いつどうなるか分からないので絶えず不安が付き纏います。現金を多く残しておいた方が何かあった場合に切り抜ける事が出来ると思い安心出来るのですが、＞＞46さん、＞＞49さんのおっしゃる通り、マイホーム購入の夢を持ち、せっかく購入したマンションだから今の住まいで続けていきたいと思うのが本音です。

借り換えの場合、今まで固定金利で利用し続けててきた者としては安定性が高いような気がするのですが、35年返済の場合、変動金利を絡めて返済プランを立てる場合、35年間変動金利で繰り上げ返済を含めて毎月15万円支払いで20〜25年ぐらいで完済する目標を立てる方が宜しいのでしょうか。それとも当初10年間は変動金利で出来るだけ多く返済し、その後固定金利で完済までと言った方法が適切なんでしょうか。

銀行での借り換え検討一つにしてもそれぞれの銀行から様々な商品が出ているので、自分に合った内容が分からないままです。勉強不足で申し訳ありません。

厚かましい質問で大変恐縮ではありますが、私の無知ゆえの質問として取り扱って頂ければ有り難いです。どうか宜しくお願い致します。

[55: だんご]

>>54

49の者です。
個人個人で考え方いろいろあると思いますが、今後の日本経済をどうみるかだと思います。
私は、これから１０年、大きな利率アップはまだしないとよみます。
なので、２０〜２５年返済を目標とするのであれば、変動にしておいて、
１０年後（政策金利の動向によって）、見直しを検討するのが良いかと考えます。

最初の１０年間で、約利率２％の違い（変動と固定の差）は以外と大きく、
最初の１０年間は元本が大きいので、より差がでます。
例え、１０年後に今より３％上がったとしても、２０年返済なら、
最初から固定にするよりお得なんですよ。（元本が減ってる分）
因みに、１０年後、金利が上がった場合、固定金利も上がってると思うので、
どこまで金利があがったら固定を考えるかを決めておいた方がよいかもしれません。

私は金利が今（２．４７５）より、＋１％上がった時、この先も経済が活性化すると思ったら、固定（１０〜２０年）に切り替え様と思っています。

その辺りのよみになるのかなぁ。


５４さんの場合、
２０年返済だと、今の変動金利（２．４７５ー優遇１．４％とすると）で毎月繰り上げした場合、
月々１５８０００円くらいの支払いです。
１０年後に金利が３％上がった場合（店頭５．４７５）、
残り１０年支払い額は、月々１８２０００円くらいになり、
総支払額は、４０８０万になります。

それに対して最初から固定（３％と考えると）だと、月々１８８０００円で、
総支払い額は、４５３０万になります。

最初の１０年（総支払い年数の前半）は大きいでしょ？
だから、私は最初変動でいきますよ。
後々の変更は少し様子を見てはいかがでしょうか？

[56: 匿名さん]

まったく、住宅にこだわらなければ、うまいもの食べて、好きなところ行って、子どもにも好きなことやらせてあげたり、パートに行かなくても良かったり・・と自由度が増すんだけどね。

でも、あと少し頑張れば、年収が増えれば手が届くと、目一杯の買い物をしちゃって、キツキツなのはしんどくないかい？
それが孫ができる年齢まで続くなんてさ。

[57: 匿名さん]

>>42
公務員だから大丈夫のような意見が多いですが、いくら地位が安泰していても支出が収入を上回るのではやはり暮らしは大変だと思います。

10年後お子さんが15歳、13歳、11歳になる年から11年間は教育費でかなり厳しいのではないですか？
10年後の年収が幾らになるのか他人にはわかりませんが、給料の中から教育費を払うという生活ではなくて、あらかじめ教育資金を準備しておかない貯金を食い潰していく事になると思います。

ただ３番目のお子さんが大学卒業した年で父親は54歳。残り6年は教育費も必要ないなら最終的にローンは完済できると思いますが、10年後から12年間をどのように凌ぐかは、キャッシュフロー表をつくって念入りに計画したほうが良いと思います。

[58: 義理兄]

義理弟がムチャな買い物しようとしてます
止めさせるとかの世話を焼く訳ではありません
昨日、義親から少し話を聞いているので、分かっている
事について載せます
第3者のみなさんの客観的な意見を聞きたい
査定お願いします


■世帯年収
　本人　 0万円（収入源はパ○プロの為超安定）
　配偶者　400万円(会社員）＊現在は育児休暇中

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者 34歳
　子供2　4歳（保育園）・0歳
■物件価格
　4000万円位らしい（土地＆家　家はいち○ょー）
■住宅ローン
　・頭金　2000万円（自己資金500・義妹実家1,500万出すらしいが別居との話）
　・借入　2000万円（義妹会社の融資制度があって、融資可との事）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　恐らく頭金持ち出しでほとんど残らないと思う
■昇給見込み
　不明（無しに近いか、業態的に減収と思われる）
■その他事情
　・車のローン無し　２台乗用車保有
　・親からの援助1,500万円　（どんな借り方かは不明　相続時か！？）
　・５月？から育児休暇明けて、復職みこみ（義理妹）だが、
　　会社情勢的に休暇延長出来ないか上長より打診があったみたい
　・義理弟は高卒後、社会人１年未満でパ○プロ転向　以降ずーと
　　最近では、本当にピンチらしいが、会社勤めは今の所考えていない様子

ギャグみたいですが、リアルに起こっている話です
賃貸生活なので、家賃等払い続けるよりも持ち家らしいですが・・。
昨年家族増えて広い家に住みたい気持ちは分からないではないですが
いかんせん、、、無謀かと

[59: 匿名さん]

>>58

心配しても無駄なような・・・

ギャンブラーに転向したということでしょうか？

それならば、破たん・離婚なども想定できるので、お兄さんたち家族が連帯保証人としてハンコを押しさえしなければ、放っておけばいいのでは？

普通の感覚ならば、ギャンブルで一生生計を立てようとは思わないだろうし、それで家をローンで買うこともしないと思います。子ども2人もいるのにねー。

痛い目にあっても、雑草のごとく生きていくタイプだと思うので、関わらないか、放っておくべし。

[60: 義理兄]

>>59 さん
まあ・・・家買うって聞いた時点で笑いしか出てこなかったのは事実です
どんな思考回路してるんだろ・・・って
いい歳だし、言っても無駄な事は分かりきっているので私からはノーコメント通します
が、かわいい子供たちの将来が心配なんですよね。。。
妻も義親も失笑する位のムチャぶり　
彼らにカ ミ　のご加護を・・・としか言えん

[61: 匿名さん]

世の中にはこのスレのアドバイザーの価値観以外の価値観があってもいいと思うので
>>58の義弟の方のような人がいても別にかまわないと思います。
（あくまでも他人に迷惑をかけない範囲なら。）

[62: 匿名はん]

５８さんへ
前の方がおっしゃっているように無謀というか・・・釣り？
ともかく、釣りではないということを前提にして。
産休中の奥さまでは、この経済状況の中銀行はお金を貸していただけるとは思えませんので、ひとまずご安心を。
2件目を奥さまのローンで。とかいう話ならともかく、絶対にご主人の（弟さんの）職業などを聞かれますし、例え専業主夫ということにしたとしても、奥さまの職業は公務員とかではないのですよね？
だとすると、将来の昇給見込み、またどのような企業にお勤めであるかとかできまると思いますが、まず審査が無理と思われます。
弟さん達が物件をお買いになる前に、現実を知らせるために各銀行の住宅ローンセミナーなどに行かれて、第三者の意見を求められることをお勧めします。
あーめん

[63: 匿名さん]

大爆笑！

弟さんのパチンコ儲けの年間平均または月間平均は幾らなのでしょう。

[64: 匿名さん]

ああ、本気で○に当てはまる文字が分からなかった。
それで生計を立ててる人がいるのは知ってたけど、
家まで買っちゃうんだ、すごいね。
でも稼ぐ人はきちんと安定して稼ぐと聞くけど、
最近は本当にピンチって事は、安定してないんだよね。
そんなんで大丈夫なのかな。
でも止めさせる事はしないんじゃそのまま行くんでしょ。

いまいち家族構成が分からないんだけど、
義弟って58さんの奥さんの弟？
義妹実家って奥さんのご両親？
何かあった時に奥さんに被害は及ばないの？

[65: 匿名さん]

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　500万円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・3年後にもう一人子供が欲しい

[66: 契約済みさん]

>>65

問題なし

[67: 匿名さん]

みなさん教えてください。
人それぞれ家族構成等違いますが、ローンの状況をみてに「安全」と判断する基準は以下だと思いますが、それぞれどういう観点でみていますか？

支払い期限（繰上げ予想含めて）
　・60歳までに終了しそう？
　・子供が大学卒業する頃には終わっている？

ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？

予算を考える上で参考にしたいので是非教えてください。

[68: 匿名さん]

>>65　十分問題あるぞ。

幼子二人抱えて二馬力を続けるのはそうとうしんどいよ。
それに保育園の料金も結構な負担になる。
悪いこと言わないからやめときましょう。せめて、貯金をもう1000万貯めてから買いましょう。

[69: 匿名さん]

>>67　もっと色々な事情が絡んでくるので、そんなに単純な話じゃない。
だからこのスレがあるわけで...。

[70: 匿名さん]

>>69さん

なるほど。
では以下の状況の場合、どのくらいの価格の物件を探すのがいいかご意見いただけないでしょうか？

年齢：28才
年収：700万（昇給見込みあり）
家族；妻・子2人（3歳、1歳）
頭金：500万（その他貯蓄100万＋塩漬け株等200万）
車：今持っていませんが、できれば3年後くらいには購入したいです。
希望物件：一戸建て
その他：引越しにあたり家具を買い換える予定はありません。
　　　　現在は月7万の家賃です。

今後の物件探しの参考としたいので以下感じで回答いただけると幸いです。

①妥当と思われる物件の価格（目安）
②このくらいならがんばれそうという価格（目安）
③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

よろしくお願いいたします。

[71: 匿名さん]

>>67
＞ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？
＞③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

上の２つの意味がよくわからないのですが、

子ども１人（０歳）の家庭が住宅ローンが開始になった場合、ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか、という事ですか？

また３番は、繰り上げ分を貯めて置く事も含めて年間いくら貯金すべきか教えて欲しいという事なんでしょうか？

[72: 匿名さん]

>>71さん

説明がわかりづらくてすみません。

聞きたいのはご指摘のとおり、
「ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか」
です。

イメージしていたのは繰上げ分以外の貯蓄でしたが、実際に
　・繰上げ分の貯蓄
　・繰り上げ以外の貯蓄（教育費等）
で分けて教えていただけるともっとありがたいです。

余談ですが、どこのスレッドでも「繰上げ」はするのが当たり前のように書かれているのですが、どのくらいまで繰上げする想定で考えるのかもわかりません。
早ければ早いに越したことはないでしょうが、目安としてどういう基準で繰り上げを頭に入れておけばよいのか教えていただけると幸いです。
（例えば、「定年までの返済」「10年後の残高2000万」等）

[73: >>58の義兄]

>>58　で書き込んだ義兄です
義弟の件

色々な方が反応してくれて、まずは感謝！！
釣り・・？　釣りならどれだけよいか・・・。
リアルな現在進行形な話しなので、余計に始末悪いんですよ

まず、義弟の嫁さんが会社員で一家の大黒柱　＜公務員ではないです＞
義弟は19歳〜パ○プロ一筋で不安定ながら嫁さんと一緒になり、今では
２児の父親である。現在は賃貸住まい

義弟の嫁さんが現在は育児休暇中である為、安定的な収入源無しの状態
５月〜育児休暇明けて職場復帰の予定→上長は延長して欲しい様子

こんな２人が、マイホームを持とうとしている・・・
しかも４，０００万（土地＆家）
・自分達の貯蓄５００万
・嫁さん親が１，５００万の援護射撃
・嫁さんの勤め先会社が２，０００万の融資引受

計４，０００万
義弟の嫁さんが全てを背負う事になる訳

ここまで来ると、スレ違いな気がしてきた・・・

[74: 匿名さん]

>>73
で、問題はその義弟っていうのは、あなたの奥さんの弟さんなのか？
それとも、あなたの奥さんの妹の夫なのか、どちら？

もしもあなたの奥さんの妹の夫なら、親援助もあなたの奥さんの親（あなたの義理の親）が１５００万も出す事になるし、あなたの奥さんの妹さんが実質的にローンを組むという事は何か問題があると、全てあなたの奥さんの実家が被ることになる。
それならあなたにも被害やら将来の遺産分割に影響がないとはいえないので色々心配なのもわかります。

だけど、義弟というのがあなたの奥さんの弟で（そういうパチプロと血縁なのは心配でしょうが）、お金をだすのはその弟さんのおよめさんの家なら、まああなたが心配したりすることは無いんじゃないかな。

義弟のよめさん名義でローンが果たして組めるかどうか。会社が融資というと社内融資だけれど、仕事もセーブしてもらいたい位不況なのにお金をかしてくれるんですか？
何年仕事をして、産休あけはどうなるのか、前年度の源泉徴収出したりするけれど仕事していたかどうかによるし…

それにしても、そんな生活して自分たちの貯金が５００万っていうことに感心しますよ。
ここでもっと多いローンを借りる人で５００万も無い人だっているし。

[75: ７３です]

>>74　さん
私の奥さんの弟です
弟の嫁さん実家が援助1,500出すという話し
なので、家や私の奥さん実家に被害うんぬんは無いと思われます

弟の嫁さんは、高卒後同じ会社に勤めています
住宅新築資金融資については、既に会社へ話しをしていたらしく
会社から貸出可能との返事を頂いているとの事でしたよ

貯蓄ですが、現在どれ位持ってるか知りませんが2〜3年前位には
1,000万あるって、弟が私の奥さん（姉）に豪語しています

度胸があるというか、強運の持ち主というか・・
まぁ、そっと見守るだけですけどね

[76: 匿名さん]

>>72
ひとそれぞれ価値観が違うからね。
住居費・教育費・その他旅行などの贅沢費。
何に重点を置くかでいくらのローンをくむかは変わってくるよ。
それに、別に自分で年間いくら貯蓄していくら繰り上げしたら
何年で返せるからいくらの物件がかえるぐらいローン計算サイトでも検索して
自分で計算できるでしょ？
できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ。
たまにマンションのモデルルームとかで、無料でFPがキャシュフローとかしてくれるから
そんなんにでも行けば、ここで無料で計算してもらおうなんて甘いよ。

[77: 匿名さん]

>>できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ

これほどの余計なお世話はめったにございません。
人間が小さすぎる…

[78: 匿名さん]

>>73
そういう関係なら生暖かく見守るしかないですね。

そのお嫁さんの両親も、色々自分の娘可愛さとか不憫に思って援助しているんでしょう。
お金を出した親の方が強いので、将来は義弟は嫁さんの親の方を大事にするかもしれない。
あなたの奥さんの親が、相手の親がお金を出してまで家を建てる事に反対していないのなら
いいのでは？

よほどパチンコの腕があるんでしょうね。
それで生計をたてられるなんて。案外早く完済できるかもしれない。

[79: 購入検討中さん]

同僚が、2900万の家買いたいって言ってるんだけど
止めるべき？
奥さんと見に行って気に入ってしまったらしいです。
結婚して子供が出来て幸せそうなので水を差したくないけど

齢：36才
年収：380万（零細なので昇給見込みあまりなし）
家族；妻・子1人（1歳）
頭金：たぶんほとんどない
希望物件：一戸建て

[80: 入居予定さん]

止めるべき。
というか、きちんと計算させるべき。
無謀です。
何か、他によほどの考えがあるのなら別ですが・・・

[81: チキンハート]

現在注文検討してますが忌憚ないアドバイスお願いします
年収600万、嫁パート月に約8万
子供—高校生2人、赤ん坊1人で教育費トータル18万
頭金700でローンを35年変動で約2800の予定
単純な返済比率だと通期1.4%優遇で16%以内だと思うけどあと数年は教育費がかかるので無謀な借金になりますかね？

[82: 匿名さん]

＞69さん

よく言われている、年収4倍以内・手取りの15％以上を貯蓄
定年までのローン設定・ローンは手取り25％以内などなどを、
目安にすればいいのではないのでしょうか？
これをMAXとし、更に余剰分や昇給分を繰り上げ返済に回せたら
余裕なんじゃないですか？

あくまでも一般的な話ですが。

うちはこれを超えてしまったので、子供が大きくなるにつれ
生活は出来ますが余裕がありません。

きっちり上記条件に当てはめている家庭は、余裕で優雅な生活を
送っていますよ...

[83: 79]

>>80
やっぱり無謀ですよね。
やっかんでると思われると嫌なので
それとなく世間話的に言ってみようと思います。

[84: 匿名さん]

>>83
＞それとなく世間話的に・・・

「僕も家が欲しいなあと思っていたから、ネットの掲示板に聞いてみたら無謀といわれたよ」
といってみるのはどうでしょう？

[85: 匿名さん]

>>81

せめて>>1のテンプレ読んで。
それだけの情報ではどうにもできない。

[86: 不動産購入勉強中さん]

今非常に迷っています。アドバイス宜しくお願いします。

●世帯年収　　６５０万
●家族構成　　夫　４３才
　　　　　　　妻　４４才　専業主婦（パートに出る意思あり）
　　　　　　　子　１０歳　高校から私立希望

●物件価格　　４０００万
●住宅ローン　頭金　８００万
　　　　　　　借入　３２００万
●貯蓄(購入後の残貯金)
　　　　　　　７００万
　子供の教育費４２０万

●住宅購入後　月２万５千円の利子補給が１０年間あり

主人の年齢が高いため躊躇しています。
皆様宜しくお願いいたします。

[87: ビギナーさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　５００万円
　配偶者　３００万円（現在育休中　４月から復職）


■家族構成
　本人　　３０歳
　配偶者　３０歳
　子供１　　０歳

　＊あと一人は子どもが欲しい。

■物件価格
　３２００万円

■住宅ローン
　頭金　　　２００万円
　ローン　３０００万円
　
　＊３５年　変動金利　（全期間１．６％の優遇あり）

■引っ越し費用
　１００万円

■貯蓄（購入後の残貯金）
　２００万円

■昇給見込
　本人、配偶者とも望み薄

■その他
　完成済みの物件のため、だいぶ値引きしてもらった金額です。
　諸費用は売主の会社が負担してくれます。
　だいぶお得な物件なのですが、無謀でしょうか？

[88: 匿名さん]

>>86
その借入を何年で替えそうと思ってますか！？
迷う前に数字の裏づけをまず取られるべし！！
そっからスタートして、行けそうか無理そうか・・・
迷ったところでここに来ないと、ネタにもならないよ

[89: 不動産購入勉強中さん]

８６です。
数字の裏づけをとること自体分からないのです・・・
とりあえず３５年のローンを組んで、繰上げ返済をがんばってしていき
２５年で返したいと漠然に思っていました。

[90: 匿名さん]

>>87
まだ若いお二人さまなので、無謀とまではいかないが・・・
しかし、これからお子さんも大きくなって行くに従って
目に見えるお金以外にも結構掛かってきますよ。
奥様も復職されるという事なので、2馬力で暫くの間は
２人目のお子さんは我慢して、繰り上げ返済用原資を貯めつつの
返済をお考えでしょうかね？

数年は景気悪いままという今の所のよみなので、金利が低いうちに
元金減らす返済方法でガツンと行っとけ！！

[91: 板さん]

宜しくお願いします
【年齢】自分28歳 嫁27歳
【勤続年数】自分4年 嫁5年
【就業形態】自分調理師 嫁アパレル関係(役職付)
【会社規模】共に50人前後の中規模
【年収】自分330万円 嫁500万円
【配偶者】あり
【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
【現在債務】なし
【希望金額】3200万円
【戸建orマンション】新築注文住宅戸建て
【自己資金】300万円
【特記事項】300万円は諸費用に使います。
それ以外に300万円程貯金が残りますので外構工事や引越し費用に使う予定です。
結婚してまだ半年程なのですがいかがでしょうか?
嫁は一生共働きのつもりでいます。
自分の収入だけでは無理なのも承知しています。
宜しくお願いします。

[92: 匿名さん]

86さんへ
お家は早く買って早く返すにこしたことはないので、ご主人の仕事（会社＆収入）がある程度大丈夫そうなら、返せないことはないと思います。
不動産情報のサイトで何年のローンを何％で返すと、利息がいくらくらいか簡単に出てきますよ。
月額いくらくらい払えばよいか、ボーナス払いを併用した場合はどれくらいか、とか。
貯蓄もある程度あるみたいだし、ぎりぎりの年数を組んで（27年ローンかな？）退職までとか退職金である程度返済を考えられたらいいんじゃないですか？
87さんへ
奥さまの復職は大丈夫ですか？
会社の経営が思わしくないから、復職を希望していても育児休暇を延ばすように言われたり、場合によっては退職に追い込まれるケースが増えているようですが・・・？
個人的には、共働きであっても片手で返せるようにしておいて、奥様の給料は繰り上げ返済に回すと考えれば・・・、ちょっと苦しいかな。でも、お子さん小さいですし頑張ってください。中学校以降は教育費が大幅に増えるので返すならそれまでですよ。

[93: ビギナーさん]

>>９０さん、９２さん
８７です。
さっそくのご返答ありがとうございます。
ここのスレを読んでいると、みなさん手堅いローン計画なので
こてんぱんに言われちゃうかな〜　と内心びくついておりました。

子供が小さいうちに繰り上げ返済、肝に銘じておきます。

[94: 匿名さん]

>>91
＞【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
＞嫁は一生共働きのつもりでいます。

奥さんに頼りきった計算もいいけど、子供ができると、
一時的かもしれないが１馬力になるよ。その間の支払いできる？
ジジババ近所じゃないと、預けてられても相応に費用もかかる。

どうしてもその物件が欲しいというのなら止めはしないが、
建売とかも見るようにして総額落とすのも検討したほうがいいと思うよ。
時間が許すなら、子供ができる前と生まれた後って結構生活ペース変わるし、
貯金に励んでしばらく待つのも検討すべき。

将来、店舗兼住居が欲しいとか出てきたりして。

[95: 匿名さん]

結婚後半年じゃ貯金や生活費のリズムもまだわからないんじゃない？

しばらく貯めて、子どもが生まれてから、購入したほうが、ローンや環境間取りの計画がうまくいく気がするよ。

ぶっちゃけ、3年暮らすと、離婚したいと思うこともあるしさ。。マジで。
大きな買い物はあわてないことだね・・・

[96: 不動産購入勉強中さん]

９２さん　　　８６です。
ありがとうございます。
そうですよね。早くか買って、早く借金を返す。
最後は退職金が頼りですか・・・
わたしが稼ぐしかないですね。

[97: 板さん]

94さん 95さん
さっそくの返答ありがとうございます。
自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…
なんとかなるだろぉ的な…
94さん95さんがおっしゃられていることをそのまま先日友人に言われました。
今後の家族構成も分からないしましてや離婚するかもしれないよ?と。
今の自分達はまったく離婚なんてするわけないと思っているのですがこればっかりは年数が経過してみないとなんとも言えませんよね…
お前はヒモか!とも言われました。
やっぱり嫁の収入あっての借り入れ金額なんですよね…
嫁が働き続けるって言ってんだから二人の合算でいーじゃん!みたいな気持ちがあるのですがやはり甘いでしょうか?

[98: 匿名さん]

>>97さん
お子さん2人希望されてるんですよね？
せめてお1人でも出産されて落ち着いてから考えられてはいかがでしょうか？
妊娠中も出産後も何があるか分かりません。
育児休暇を仮に1年取ったとして育児休業手当てをもらったとしても収入は半減します。
出産でお金がかかった上に収入も半減では厳しくないでしょうか？
出産後、保育園に預けるとしても保育料も高いです。
奥様が働き続けるつもりがあっても出産は何が起こるかは分かりませんので。

[99: 匿名さん]

>>86
年齢は高いけれど、子どもも１０歳と大きくなっている。
しかも子どもの教育資金として４２０万あることと、購入後の残貯金が７００万ある。
その点で堅実に家計を営めばいけると思います。
左右するのは教育費ですね。

お子さんが高校から私立という事は大学も私立になるのですか？
大学は自宅通学か下宿か、国立か私立か、文系か理系か…大学４年間だけでも、条件が違うと教育費はかなり変わってきます。

現在４２０万というのは既に貯金できているので、今後２万５千円の住宅補助を教育資金として貯金すると１０年間で３００万になります。
利息を考えなくても４２０万とあわせて７２０万あれば自宅通学なら私立大学でも４年間の学費は今までの貯金と住宅補助でまかなえます。
あとは小中学校時代の学費、私立高校の学費、通学費、塾などですね。数字の裏付けがわからないとありますが、通うことになるかもしれない私立高校やその塾の費用、大学の進路などはおよそで親なら分かるのではないですか？
最低を自宅国立文系、最高額は下宿私立医薬系（を希望しているなら）想定して教育費の数字を出すのが１番ですね。

次にローンですが、３２００万のローンだけれど、手元貯金に７００万あるので、２００万は生活予備資金、５００万はいつでも繰上げできる繰り上げ予備資金、あるいは最初から頭金にいれると２７００万のローンになります。
子どもが大学を卒業する年に５６歳なので、そこからラストスパートもかけられます。
年数は３５年で借りて繰り上げでもよいけれど、期間が長いと金利もかわってくるので３０年か２５年の方がよいかも。
２５年で支払額が大きくなりすぎるなら５００万は頭金として入れて２７００でスタートしてもよいのではないかと思います。
その辺はローンシミュレーションで数字と金利と年数を入れるとすぐにでてきます。

パート収入は実現できるかどうかわからないから計算に入れずに、ライフシミュレーション、キャッシュフロー表を作成しながら考えればおよそのことはご自分で考えられそうです。

[100: 匿名さん]

>>97

甘い気持ちでローン組んだら、「こんなはずじゃなかった」って思うよ。
そのうち、嫁がキレる。
子育てしながら働くのはハンパじゃないほど疲れるから、そのうえ、ローンがあって辞められないというストレスが溜まって、けっこうしんどいことになるんじゃないの？

まずは、お金を2人で貯めてみて、家や人生についての価値観を確かめあったほうがいいんじゃないかな。

[101: 匿名]

100さんに一票！

[102: 匿名さん]

いよいよ正社員のリストラも本格的になってきたけど…。

[103: 匿名さん]

>>97 うーん。難しいところですが。

>自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…

ということなので、それぞれの実家に500万ずつ出してもらいましょう。それだと、返済が
かなり楽になります。「口は出すけど金は出さない」という場合には諦めましょう。

あとは、年収をもう少し増やしたいところですが、調理師だと、そんなに劇的なアップは
望めないかもしれません。

[104: 住まいに詳しい人]

ローンは年収の３倍まで（５倍というのはデベの都合）
プラス自己資金は売買価格まで、別に現金置いておけるならその分ローン増やしても可
細かい計算は必要なし

[105: 鋭意支払い中]

去年トータル4100万で家を建てました。
ローンは3100万を変動25年（1.375%スタート）
で借りました。
引越し一年目は色々と支出が増えると予想して、
多めに貯金を残していたのですが、ようやく生活が
落ち着いてきたのもあって、先日700万円繰り上げ
返済しました。
残責は2300万弱となり、年収（700万）の3倍強となった
ので、少し安心しています。
やはりローンは年収の3倍くらいまでが安心できる範囲
ですね。

[106: 不動産購入勉強中さん]

＞＞９９さん　　
詳しく説明して頂いてありがとうございます。
教育費がいくらかかるか、もっと勉強します。

[107: いつか買いたいさん]

自分ではなく会社の同期なのですが、
これは無謀なのでしょうか？
細かい数字までは不明なのですが、遠くはないはずです。
(今後自分が買うときの参考にもさせてもらいたいと思っています)

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　500万円
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入 5000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　(おそらく)200万円くらい
■昇給見込み
　夫婦共に多少はあると思われる
■その他事情
　・車1台（ローン完了）
　・奥さんは7月に出産予定(出産後1年以内には仕事復帰予定)
　・子供は2人欲しいらしい

[108: 匿名さん]

質素に暮らせば行ける範囲だとは思いますが、どちらかが病気になると苦しいと思いますよ。

変動金利でも金利分で総支払額が７０００前後にはなるはずですから。

金利計算をおすすめします。４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

[109: 購入検討中さん]

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　630万円
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供0
■物件価格
　6150万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5150万円　変動35年　年100万円の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・親からの援助無
　・子供予定無

年齢が高い為、どれだけ繰り上げ返済が出来るかが肝だと思っております。

[110: 匿名さん]

>>108
>４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

いまどきこんな高い金利で借りる人なんていないでしょ。

[111: 入居済み住民さん]

>>110
いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
４％で計算するのが普通だよ。
ローン組んだこともない人が知ったかぶりして困るね。

[112: 匿名さん]

>>111 おいおい、いまどき35年固定でも4％切るぞ。頭大丈夫か？

>>109　無謀。永遠に共働きを続けるなら可能だけど。相当しんどいよ。
無理せず賃貸にして、老後の資金を貯めた方がいいんじゃない？

>>107　断然無謀。1000万頭金を貯めてから買いましょう。
　貯金ができないような浪費癖がある場合には、ますます無謀です。

[113: 匿名さん]

>>111
はあ？現にウチは１．３７５％だけど何か？
４％ってフラット３５でもそんな高い金融機関ないよ。（爆笑）

[114: 匿名さん]

＞いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
＞４％で計算するのが普通だよ。

前世紀中にローン組まれた方ですね、わかります。

[115: 匿名さん]

>>112
4%の意味が分からない素人は引っ込んでなさい。

[116: 匿名さん]

>>114

ワロタｗ

[117: 匿名さん]

去年の１１月にローン審査受けたけど30年固定で銀行の担当者は2.95%で計算してましたよ。

[118: 購入検討中さん]

審査用の金利は４％位で計算するんだよ

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20080218A/index3.htm
この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、
審査用の金利を用いて計算されます。
現在は、一般的には4％程度の金利で計算されているようですが、
これも各金融機関によって異なります。

[119: 匿名さん]

＞＞１１８
　　
＞＞１１７

[120: 購入検討中さん]

だから目安だってば

[121: 匿名さん]

>>118必死だなｗ

[122: 契約済みさん]

おいら銀行員だけど、さすがにいまどき4パーは無いわ。

[123: 匿名さん]

>>118 前世紀のHPを見ているんですね。分かります。

[124: サラリーマンさん]

４パーセントやなあ

[125: 匿名さん]

保証会社の話しね。
銀行員は引っ込んでなさい。

[126: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1100万円（会社員）
　配偶者　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供0
■物件価格
　5700万円
■住宅ローン
　・頭金　1400万円（内1000万円親からの援助）
　・借入　2000万円（社内融資：30年　金利１％）
　　　　　2300万円（35年・内20年固定2.35％）　年100万円程度の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・3年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・退職後は田舎の両親の土地に家を建てる予定。

[127: 匿名さん]

>>126
30歳で1,000万プレーヤーならその後の昇給も見込めるのかな
超長期ビジョン持っているならもっと物件押さえてもいい様な気がするけどね。
子供に渡すのかな？？
親の援助があるみたいですけど、贈与税取られるよ　（返済しなきゃね）

[128: 匿名さん]

１２７さん

贈与税は取られませんよ。

[129: アルプス]

年収600万円 35歳
(公務員)
専業主婦35歳
子供五歳と一歳
35年ローン
融資3800万円
月8万円・賞与30万円返済頭金なし
貯金700万円

仮審査はOKだけど、無謀な資金計画ですか。ソニーの変動か長期固定、住友信託での融資を策定しています。
同様な状態の方いますか？

[130: 匿名さん]

>>129

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[131: 匿名さん]

>>129

年収の５倍を超えているので、余裕のある生活は難しいでしょうが、返済自体はなんとかなるレベルですので大丈夫ですよ。

[132: 匿名さん]

■世帯年収
　年収600万円 33歳
　(サラリーマン)

■家族構成
　専業主婦36歳
　子供6才、2才、35年ローン

■物件価格
　3380万円（交渉次第で値引きあり）

■貯金150万

■昇給見込みあり

■その他
　両方の親、共に資金援助なし

無謀ですか？

[133: 匿名さん]

>>132

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[134: 購入検討中さん]

なんかテンポいいですねｗ

[135: 127]

＞＞１２８　さん
やり方次第では・・・取られないという理解でいいですか？
（親から子にお金をあげる行為は贈与税対象という認識ですが）
ご教示下さい

[136: 匿名さん]

>>135=127

>>128さんじゃないけど
親子間の住宅取得資金の贈与の特例　っていうのがあります。

http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4503.htm

[137: 匿名さん]

≫１３５さんへ
親からの贈与の場合、年110万までは非課税です。
確か3500万円までなら、受取時は非課税で、非相続人が亡くなった時に加算されます。
たぶん・・・。
ちょっと調べてみてね。

[138: 匿名さん]

≫１２９さんへ
お家は住んでいると傷んでくるものですから、最初の資金計画がカツカツだとつらいですよ。
物件価格が年収の4倍を超えている方が変動もしくは中途半端な固定でローンを組むのは危険ですので、長期固定（フラット３５等）で組みましょう。
これだと総額出るからね。
金利の総額だけですごい値段になると思いますよ。

[139: 匿名さん]

≫１３２
あなたの計画だと35年後は68歳ですよ。
わかってますか？
35年で組めるからといって、返済計画を35年後までたてる人は破産しますよ。
もしお家であるならばもう少し待って貯金しましょう。
マンションだったら・・・、がんばって380万は値引きしましょう。
後、まだお買いになってないようなので伺いますけど、貯金150万は諸費用などを引いた残額ですよね？
引っ越し代、諸費用などを考えると足りませんよ。

[140: 匿名さん]

よろしくお願いします＜(__)＞

■世帯年収
　本人　29歳　500〜600(残業量で変動)
　配偶者28歳　200くらい
　子なし

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　頭金700万円
　35年固定で2300万円

■貯蓄
　400万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・2年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・嫁32歳まで奨学金の返済あり(月3.5万円)
　・嫁は浪費家で貯蓄なし

[141: 匿名さん]

>140
現在のひと月の家計のキャッシュフローを教えてください。

[142: 匿名さん]

>>140 嫁がいなけりゃ問題なし

[143: 140]

>>141
レスありがとうございます

■収入
　本人　…　30万円前後
　嫁　　…　15万円前後

■支出
　家賃　　…　9万円
　光熱費　…　1.5〜2万円
　食費　　…　8万円(各自のお昼計5万円含む)
　ローン　…　3.5万円(嫁の奨学金返済)
　保険　　…　なし
　娯楽費　…　各自1,2万円前後(お金のかかる趣味はありません)
　
上記の支出を6:4(本人:嫁)で出し合っています
残りは貯蓄ですが、なぜか嫁は貯蓄がありません＞＜

[144: 匿名さん]

家賃を除くと、月々の固定費が15万円なので30万円程度が自由に使えるお金ですね。
現在の収入が確保できれば問題ないと思いますよ。
奨学金の金利が住宅ローン金利より高いのであれば、頭金の一部で全額返済し、借金を住宅ローンに１本化した方が月々のキャッシュフローが今以上に良くなると思います。
ただし、今は、収入に余裕があるので、２本にしておいて、４年後に１本にするという考えであれば、それもありだと思います。

[145: 匿名さん]

奥さんのローンを早く返して、ローン返してるつもりで繰上げ返済なり、貯金なりしたら良いのでは。子供が出来たらしたら生活変わるしお金かかるようになるので、二人で働いているうちに早く返したほうがいいですよ。

[146: 匿名さん]

>>143
ボーナスも均して月に３０万と１５万の年収なら、いつまでも独身時代や同棲カップルのようなお金の使い方でなく、家を買うならきちんと家計管理したほうがいいですよ。

ローン額は２３００万というので救いがあるほうですが、１馬力になれば余裕もないし、奨学金の返済はあるし、残金額も最初から金額を決めて貯金ではなくて残金を貯金するとか、生命保険にも入らないような、何かいい加減な感じですね。

ご主人があまり使わないタイプなのでお金が貯まったんだと思いますが、使わないからたまるのと、計画的に貯めるのはやはり額が違う。
奥さんとも話し合って、家を買う事で家計簿を見なおして、出て行くお金を把握して、幾らで生活する、幾らを貯金して目標設定額はいくらとか取り決めないと、ダラダラしていると見えないお金がどんどん出ていってしまいます。

[147: 近所をよく知る人]

■世帯年収
　本人　600万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供2人　6歳　2歳
　■物件価格
　3150万円（値引きありかも、もしかしたら諸費用も出してくれるかも）
■住宅ローン
　・頭金　0万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・親からの援助なし

[148: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　800万円　（2008年12月の源泉徴収書によります。)
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供1人　2歳
■物件価格
　6300万円 (諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　4800万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり（年間 + 100万が3年、+50万が7年、その先は部長以上のみ）

[149: マンション投資家さん]

買った、その瞬間に債務超過。
購入後、万が一売却することになれば借金だけが残ります。
しかし、今の生活スタイルを改善しなければ、頭金は貯まらないので、エイヤーで購入し、強制的に改善するという考えもありかも。
私も冒険は好きです。

[150: 匿名さん]

>>149　君の好みはどうでもいい。

>>148　ローン総額が4800万ってこと？それはかなり無謀だよね。
変動金利1.5％で借りたとしても、毎月の返済が15万円近く。
それに固定資産税等々を加えると月々の負担は20万になるよ。

手取りは600万程度だと思うから、4割が住居費で消えることになる。

これだと、繰り上げ返済はまず無理。昇給の見込みも、この先どうなるか
分からないから、あまりあてにしないほうがいいよ。

ということで、背伸びしないで、4500万ぐらいの物件にすることをお勧めします。

>>147　なんとかなると思うけど、なんでそんなに貯金と頭金が少ないのでしょう？
浪費癖があるとやばいですよ。まず家計の見直しから始めましょう。