年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[451: 446]

物件の評価ですが、住宅総合評価書があり全額ローンは組めるようです。
ちなみに、金利は変動だと1.260です。

[452: 匿名さん]

>>449
無謀ではない。
無謀ではないけれど・・・って感じですね。

無謀でなければ、良いって事はないでしょう？

親の土地に建てる家ですし、一戸建てなので、困ったら売るという事は考えていないと思います。
いざという時に売れない、売る気は無いならその分しっかりローン計画を立てる必要があると思います。
自分の年収が残業代などに左右されて減ることはないか、奥さんのパート復職は実現できるのか、ローンと繰り上げが大変で子どもや家族の日常生活は後回しされていないか、子どもの教育資金や老後資金は必要な時までに貯まるのかどうかしっかり計画をたてて考えた方が良いです。

４６００万＋家具家電の家でなくても４０００万以内でも充分に家は建つと思いますが。
３２００万のローンは無謀ではないけれど、総価格を考えると年収からいうと不相応すぎるなあという気がします。

[453: 匿名さん]

>>449 年齢、子どもの学費、老後の資金等を考えると、少し無謀だと思います。
しかし、4600万の豪邸(？)を建てる必要がほんとにあるんでしょうか？
親の土地、といいますが、相続税納付の見込みとかたってます？
見栄を張らずに予算を1000万下げたらどうでしょう。

[454: 匿名さん]

ま、とにかくローン借り入れ額（年間返済率）は年収の５％〜１０％くらいにしておくのが一番だ。

[455: 匿名さん]

一番とは限らない。そういう考え方もある、ってこと。

[456: 匿名さん]

でも今の時代、２０％だと無謀の部類に入るのではないか？

[457: 匿名さん]

もう年収自体が今はまるで当てにならない時代だから、何パーセントが危ないとか言えなくなってる。
そういう意味では５〜１０に抑えておけば、その通りもらえれば貯金したり繰り上げができるし、かなりダウンしても、生活とローンの支払いは差し支えなくできる。

[458: 契約済みさん]

449です。
皆さん、率直なご意見ありがとうございます。
このような大きな借金を組むのは初めてなので、自分なりに慎重にシュミレーションしたつもりでしたが、ちょっと甘かったようですね。
ローンや繰上げに奔走するあまり、妻や子供にひもじい思いをさせては元も子もないので、物件価格を出来るだけ削って借入れ金額を少しでも減らそうと思います。

ちなみに、決して豪邸という訳ではないんです。本体価格は2500万円程度なのですが、土地が雛壇になっているため道路と敷地の高低差が2m以上あり、そのために発生する擁壁工事＋地下車庫（2台分）など通常よりも余分な費用（約1千万）がかかってしまうのがコスト高の大きな要因になっています。

[459: サラリーマンさん]

別スレ（賢い繰り上げ返済）にも書き込んだ者です。
今月、突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績も決して良くは無かったのですが、倒産まで意識する程ではありませんでした。
しかし、ここ昨年秋からの大不況の影響で、目に見える急激な売上の減少と
取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員の解雇は免れないようで、私の所属部門に関しては存続しないのは決まっているようです。
守秘義務とかなんかで、社員には発表までは、全く情報や臭いすら感じさせずに手続きを進めてきたようで、
経理部門の社員なら薄々気付いたかもしれませんが、一般の社員にとっては、本当に突然の倒産発表でした。
それまで倒産や解雇などは、他人事と思っていましたが、解雇は本当に『突然』襲ってくるものです。
一日でも早く転職をしたいのですが、この今の状況では良い条件での転職は厳しそうで、大幅な収入減を覚悟しなければならなくなりそうです。
家を手放すことの無いように、これから何とか頑張っていきます。
しつこいようですが、ホントに倒産や解雇通告は突然！やってきますよ。
自分だけは大丈夫とは思わずに、万が一そういう事態になった場合にでも、なんとか返済していける範囲での借入をお奨めします。

[460: 匿名さん]

実際に返済割合が年収の10%以下を実践してるけどさ、
妥協に妥協した条件設定と、運よくその中でもましと思える物件に
めぐり合わないと無理だよ。

同世代同条件だとしても他の人なら選ばないんじゃね？と思う物件を可と
しているから、年収も頭金も低くてもなんとかやっていけてるよ。

[461: 匿名さん]

■世帯年収
世帯主 1000万円
配偶者 200万円
■家族構成
世帯主 35歳
配偶者 35歳
子供 5歳、3歳
■物件価格
5500万円
■住宅ローン
・頭金 1000万円
・借入 4500万円
■貯蓄
500万円
■昇給見込
1500万ぐらいまでは増える
■その他事情
定年70歳

どうでしょうか？

[462: 匿名さん]

>>461 余裕とは言わないが、無謀でも無いね。
あと500万ほど値下げしてもらったら？それか、住宅ローン減税が
実際に実施されるのを確認してから契約したら？

[463: 契約済みさん]

土地手付け済みで、近々家を立てる予定です。

■世帯年収
　本人　1,060万円
　配偶者　500万円

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　6700万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1700万円
　借入　5000万円 35年 変動(優遇後1.075%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 100万円（家具、家電など購入予定なし）

■昇給見込み
　 年20万円ペースで増加

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・返済期間は定年までの25年で完済（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
上記計画、診断願います。

[464: 匿名さん]

手付け実行済みなら突っ走るんだろうけど、
残貯金が少なく見えるが、再度の貯金計画も織り込み済み？

子供の記載が無いのに、その他で復職後と学費って言葉があるから、
近々子供が生まれる予定とお見受けした。
だとすると、奥さんの収入を当てると思ってもしばらく無理だろうから、
ここから数年の万が一の出費に備えるためローンを増やしてでも
頭金を貯金に残すべきでは？相応に貯金してから繰り上げする。

今から家の設計見直しとか、設備のグレードダウンはしたくないだろう。

[465: 匿名さん]

>>463
>>449さんのをコピペしてつかっているんですか？

６７００万に土地代金ははいっていないの？コピペするならもっと気を使いましょう。
年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、奥さんがいるならどうにか。
子ども産み終えてからもローン完済までは５００万の年収を得られるのだったら大丈夫でしょう。

[466: 申込予定さん]

>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど

えっ？　そうなの？
年収1200(手取り)で，6500のローン組む予定なんですが・・・
無謀ですか？
生前贈与，断っちゃったしなぁ。
嫁さんは資格があるのでその気になれば300位は稼げるんですが
子育てに専念していただいてる・・働いてもらわないといけないですかね？

[467: 匿名さん]

よくシミレーションしてからローン組めばいいのに・・・

年収1000万チョイで、6500万とかって、しんどいっすよね

[468: 匿名さん]

>>466
手取り１２００あればかなり違うから大丈夫。
通常にローン支払い以外に、年間３００万を１０年返せば繰り上げだけで３０００万の元金が減る。
通常支払い分も仮に金利２％で３５年だとしても、年間２５０万支払えば１０年で１５００万は減っているから、１１年以降に残る残債は２０００万位。
という訳で１５年もかからず返せますよ。

[469: 匿名さん]

>>465
>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、

なんで？年収の５倍までなら無謀じゃないと思うよ？
しかも年収が５００万の人が２５００万のローン組むのとは意味が違うし。

[470: 匿名さん]

>>469
今どき「給料の３倍の婚約指輪」みたいに、単に５倍なら無謀じゃないって…

年収１０００万、手取り年収いくら？

固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・

手取りから出て行くのは住宅ローンと繰り上げだけじゃないですよ。

[471: 匿名さん]

>466
額面1000と手取り1200じゃ全然違うでしょ

まぁ　そんなにラクでもないだろうけど

[472: 466]

ありがとう，安心しました。

[473: 匿名さん]

手取り年収1200万ぐらいあれば、半分の600万ぐらいを5年ぐらい貯めて3000万の頭金を作って、それでローン組むわ。利息だけでも大変そうだわ。

[474: 匿名さん]

貯蓄少なすぎ。
無駄遣いやめて、もっと貯金しなさいよ。

[475: 購入検討中さん]

これから土地購入、家を建てる予定です。

■世帯年収
　本人　１２００万円
　配偶者　４００万円
■家族構成
　本人　３９歳
　配偶者　３５歳
　子供３　８歳　３歳　０歳
■物件価格
　６２００万円（土地、建築費、諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　１２００万円
　・借入　５０００万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円
■昇給見込み
　多少
■その他事情
　・今後妻が会社を辞めて本人の単独収入になる可能性あり。
　・他に現在のマンション売却益で４００万ほど出る予定。
　　（残債１５００万、売却金額１９００万想定）
　・その他ローンなし

[476: 匿名さん]

>>475
本人単独の年収になれば厳しいですよ。
うちも同じ年収なのでわかりますが、法定控除ばかり引かれて手取りが少ない。

しかもあなたがサラリーマンならあと２１年の間に、完済させ、子どもを大学卒業させる。
仮に退職まで年収が下がらないにしても、ローンを繰り上げて完済させるのに精一杯で、貯金や、学資の支払いは大丈夫かな？
キャッシュフロー表を作って良く検討して考えてください。

[477: 匿名さん]

>>475

年齢高いし、子どもがまだ小さいのに3人いるし・・・ちょっとキツそう
2馬力でずっといけるといいですね。

[478: 匿名さん]

>>470
> 固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・
>
> 手取りから出て行くのは住宅ローンと繰り上げだけじゃないですよ。

そういうのを考慮に入れても年収が１０００万もあれば普通にやっていけます。

[479: スレ違いですみません]

今日知人から上場企業の旭○成関連製造工場は定時前15時で強制帰宅。手取り給料20万切る話を聞かされました。一部だけ、製造業だけかも知れませんが、この様な雇用状況で今からローンを組むのは全て無謀に感じ、一歩前にが、一歩後に進む心境です。

[480: 匿名さん]

これ見てると皆さん結構厳しいねえ。

新築マンションは
年収８００〜１０００万の方々しか買えんのね…
５００万以下だと中古か郊外ですね…はぁ〜

新築マンションも売れないわけだ。

[481: 匿名さん]

>>478
>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、

>>なんで？年収の５倍までなら無謀じゃないと思うよ？

とりあえず、現在はやっているというだけで、将来の事を考えていないんでしょう。

[482: 匿名さん]

年収の5倍ローン、景気のいい時でも、無謀かどうかって感じだったよ。

年収の5倍ローンなんて、貯金が乏しくなるから、その日暮らし的な感じないの？
結局、しんどくなって収入アップのために何かしなくちゃいけなくなりそう。

[483: 匿名さん]

>>482
いろいろな部分で無駄遣いしてませんか？

[484: 匿名さん]

年収１０００万（税込み）で５０００万ローンを普通に返せているならその計画をかいてごらんよ

＞固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・
＞＞そういうのを考慮に入れても年収が１０００万もあれば普通にやっていけます。

[485: 匿名さん]

年収の５倍のローンって私もあまり考えられません。
そのような物件を購入することが「無駄遣い」ではないですか？
ローン期間が長くなると、結局は利息という無駄をたくさん払うことになりますから。。。

私の場合はＭＡＸ４倍、できれば３倍というところで
結局３倍強に落ち着きました。
かなり郊外ですが、駅まで歩けますし、環境は静かで気に入っています。

生活も、依然より若干財布の紐を絞るくらいですが、
今後の景気を考えると、もっと絞る必要がありそうです。

政府は何もしてくれませんね。自分たちが金持ちだからこんな景気でも
他人事のようですね。

[486: 匿名さん]

確かに年収５倍の物件ならいいけど

５倍のローンはヤダね

[487: 匿名さん]

人気地区のマンションなら30年後の相場でもソコソコ売れるって言っていた人いたけど、今の状況を見ると、やっぱり30年後に資産として残らないだろうね。利息と税金、価格の目減り。
負の資産に給料をつぎ込むのはイヤだなぁ・・・、って、もう買ったけど。

[488: 匿名さん]

５倍のローンでヤダとかムリとか言っているレベルの人たちが張り付いてアドバイスしているんだから、何の参考にもならんわな。

ここは無謀スレだぞ？無謀、もしくはそれに近いローンの人たちの意見だけでいいよ。

[489: 匿名さん]

子供が1〜2歳になってからと考えゆっくり探すつもりでしたが、
良い物件に出会ってしまったので悩んでいるところです。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　500万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　（今年5月出産予定）
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　なし（諸費用のみ）
　・借入　5000万円
　　35年変動　1.075%スタート（通期1.4%優遇）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円
■昇給見込み
　本人は比較的順調にある予定、妻はとりあえず考慮せず
■その他事情
　・妻は一生共働き希望だが、2010年4月まで育休、さらに1年程度は時短予定
　・子供は3〜4年後にもう一人欲しい
　・金利が上がるか、住宅ローン減税期間が終われば大きく繰り上げ返済予定

[490: 匿名さん]

>>489
借入額が世帯年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[491: 匿名さん]

（８００万＋５００万）×４＝５２００万　＞　５０００万

超えてねぇじゃんｗ

[492: 匿名さん]

と言うか残貯金が2000万もあるなら、
1000万くらい頭金に入れればいいのに。
住宅ローン減税だって満額返ってくるわけじゃないんだし、
手元にそんなに残しておくのは意味がないと思う。

[493: 匿名さん]

>>492
レスありがとうございます。

ご指摘の通り、頭金を入れて借入金額を圧縮することも考えましたが、
残貯金と書いたうちの半分弱は外貨で保有しており含み損状態なので、
もうしばらく塩漬けにして円安を待ちたいのと、金利についても今のところ
住宅ローンの金利と比べてだいぶ高いということを考慮しています。

また、変動とはいえローン金利が1%強なら、住宅ローン控除によって
（住民税からの控除（97,500円まで）を考慮すると）ほぼ相殺できますので
いざという時の選択肢を残しておいた方が良いと考えた次第です。

それでもやはり意味がないでしょうか。

[494: 匿名さん]

>>492
満額戻ってこないと思っちゃった理由は？

[495: 匿名さん]

>>494　そもそもローン減税法案のとおる見込みがたってないぞｗ

>>493　まあ、銀行が貸してくれるっていうなら、頭金を入れなくてもいいと思うよ。
ただ、外貨預金の含み損は...。これからさらに円高になる可能性大だから、損きりを
お勧めしたい。

[496: 匿名さん]

>>493
東京スター使って預金連動っていうのも選択肢にある。
不安なため持つ円預金だけじゃなく、外貨預金も外貨のまま預金連動に組み込めるが、
そもそもの利子が高いので今後の貯蓄率で結果的に優位になるならお勧め。

借り換えで動く先という検討もできなくはない。

[497: 匿名さん]

>>496 東京スターは飛んじゃうかもしれないから、大金を預けるのは違う意味で無謀。

[498: 匿名さん]

>>495
確かに、関連法案が通らないことには…ですね。
給付金なんて削ってしまっていいから早く成立させて欲しいですね。

外貨預金、確かに損切りすべきかも知れませんね…。
ただ、中期的にはおっしゃる通りかも知れませんが、長期・超長期的に見れば
ずっと円高が続くとも考えにくいのではないか、とも考えてしまいます。
（こういう往生際の悪さが良くないのかも知れませんが）

>>496
東京スター銀行、ちょっと調べてみました。
ローン金利は少し高いですが、私のようなケースにはいいかも知れませんね。
ただ、外貨預金の金利が今（ソニー銀行）よりかなり低いのが難点です…。

[499: 購入検討者]

はじめて、本気でマンション購入を検討しましたが、
ローンの金額を考えると震えがきます。
私の年収からすると少々背伸びしている感があるのですが、諸先輩方いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　300万円（3年後に出産予定）
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　22歳

■物件価格
　4100万円（+諸費用約200万）

■住宅ローン
　・頭金　400
　・借入　3700万円　35年ローン
　　3年固定1.7％（優遇1.5）+変動1％（優遇1.5）
　　月々返済約13万円（ローン+修繕+管理）、固定資産税は含まず

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　あがっても700万円程度の範囲で検討中

[500: 匿名さん]

俺と同じ年収ですが、奥さんの年収は考えないで買える範囲で買います。３０００ぐらいが限度かな。
出産といっても１００パーセント健康なお子さんを安産で産み、出産後も元気にバリバリ働ける保証はないので。
それだけ出産は女の人にとって体に負担と育児、出産、住宅ローンの精神的な不安があるので…。