年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[442: 匿名さん]

>>435
そんなに計画どおりにいきますか？

ローンの支払額が月６５０００×１２＝　７８００００
　　　　ボーナス１８００００×　２＝　３６００００
貯金　　　　　月１０００００×１２＝１２０００００
　　　　ボーナス２０００００×　２＝　４０００００
　　　　　　　　　　合計　　　　　　２７４万円。

その他固定資産税、生命保険、マンションの場合の管理費修繕費など

一方年収は合算で７１０万。手取りはいくら？

これだけ貯金ができていれば、３８歳になって頭金ゼロ、残貯金２００万のはずがないでしょう。
結婚式に使ったとしてももっと余裕があるはずだと思う。

まあ頑張って下さい。

[443: 匿名さん]

４３５です。

レスありがとうございます。

説明不足でした、すみません…

収入の７１０万円は手取りです。

貯蓄が少ないのは
私はバツ一で前妻に
今までの貯金＋慰謝料で１２００万円持っていかれました…

今は他にローンはありません。

まぁ、がんばってまた貯金します。

ありがとうございました。

[444: 匿名さん]

>>443
歴史は繰り返す

[445: 匿名さん]

で、20年固定1.75%は？

[446: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いします。
■世帯年収
本人450万(自営業)27歳
■家族構成
妻26歳
子供　4歳　0歳
■物件価格
2450万　マンション
頭金10万
借入2440万
貯蓄50万
■その他事情
車1台所有ですが、会社ですべてお金を払ってもらってます。

[447: 匿名さん]

>>446

自営業なのに会社で全てお金を払ってもらってますってどういうこと？

それ以前に、物件の評価額そんなに高いですか？そんなに目一杯貸してもらえます？

[448: 434]

補足遅くなりすみません。
固定20年1.75は夫の会社限定の優遇だそうです。
大手銀行なので元は3超だと思いますよ。
また、今年は書いた収入よりも30〜50万くらいは増えます。おそらく来年も。
それからしばらくは横ばいですかね。それほど今回の不況の影響を受けてない業種ですので。

頭金増やすのもごもっともなので、今必死に切り詰めてかつ双方の両親に援助もお願いしようかと。

[449: 契約済みさん]

年内に親の土地にて新築予定です。

■世帯年収
　本人　750万円（額面）
　配偶者　専業主婦（数年後パート 約100万〜150万）

■家族構成　※要年齢
　本人　 39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4600万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1400万円
　借入　3200万円 35年 変動(優遇後0.975%) or 20年固定(優遇後2.30%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ返済後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

[450: 446]

>>447自営業ですが、父が社長で私が給料を貰ってる形です。
車は会社名義で、車に掛かる諸経費は会社持ちということです。(車を使う仕事なので)

よろしくお願いします。

[451: 446]

物件の評価ですが、住宅総合評価書があり全額ローンは組めるようです。
ちなみに、金利は変動だと1.260です。

[452: 匿名さん]

>>449
無謀ではない。
無謀ではないけれど・・・って感じですね。

無謀でなければ、良いって事はないでしょう？

親の土地に建てる家ですし、一戸建てなので、困ったら売るという事は考えていないと思います。
いざという時に売れない、売る気は無いならその分しっかりローン計画を立てる必要があると思います。
自分の年収が残業代などに左右されて減ることはないか、奥さんのパート復職は実現できるのか、ローンと繰り上げが大変で子どもや家族の日常生活は後回しされていないか、子どもの教育資金や老後資金は必要な時までに貯まるのかどうかしっかり計画をたてて考えた方が良いです。

４６００万＋家具家電の家でなくても４０００万以内でも充分に家は建つと思いますが。
３２００万のローンは無謀ではないけれど、総価格を考えると年収からいうと不相応すぎるなあという気がします。

[453: 匿名さん]

>>449 年齢、子どもの学費、老後の資金等を考えると、少し無謀だと思います。
しかし、4600万の豪邸(？)を建てる必要がほんとにあるんでしょうか？
親の土地、といいますが、相続税納付の見込みとかたってます？
見栄を張らずに予算を1000万下げたらどうでしょう。

[454: 匿名さん]

ま、とにかくローン借り入れ額（年間返済率）は年収の５％〜１０％くらいにしておくのが一番だ。

[455: 匿名さん]

一番とは限らない。そういう考え方もある、ってこと。

[456: 匿名さん]

でも今の時代、２０％だと無謀の部類に入るのではないか？

[457: 匿名さん]

もう年収自体が今はまるで当てにならない時代だから、何パーセントが危ないとか言えなくなってる。
そういう意味では５〜１０に抑えておけば、その通りもらえれば貯金したり繰り上げができるし、かなりダウンしても、生活とローンの支払いは差し支えなくできる。

[458: 契約済みさん]

449です。
皆さん、率直なご意見ありがとうございます。
このような大きな借金を組むのは初めてなので、自分なりに慎重にシュミレーションしたつもりでしたが、ちょっと甘かったようですね。
ローンや繰上げに奔走するあまり、妻や子供にひもじい思いをさせては元も子もないので、物件価格を出来るだけ削って借入れ金額を少しでも減らそうと思います。

ちなみに、決して豪邸という訳ではないんです。本体価格は2500万円程度なのですが、土地が雛壇になっているため道路と敷地の高低差が2m以上あり、そのために発生する擁壁工事＋地下車庫（2台分）など通常よりも余分な費用（約1千万）がかかってしまうのがコスト高の大きな要因になっています。

[459: サラリーマンさん]

別スレ（賢い繰り上げ返済）にも書き込んだ者です。
今月、突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績も決して良くは無かったのですが、倒産まで意識する程ではありませんでした。
しかし、ここ昨年秋からの大不況の影響で、目に見える急激な売上の減少と
取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員の解雇は免れないようで、私の所属部門に関しては存続しないのは決まっているようです。
守秘義務とかなんかで、社員には発表までは、全く情報や臭いすら感じさせずに手続きを進めてきたようで、
経理部門の社員なら薄々気付いたかもしれませんが、一般の社員にとっては、本当に突然の倒産発表でした。
それまで倒産や解雇などは、他人事と思っていましたが、解雇は本当に『突然』襲ってくるものです。
一日でも早く転職をしたいのですが、この今の状況では良い条件での転職は厳しそうで、大幅な収入減を覚悟しなければならなくなりそうです。
家を手放すことの無いように、これから何とか頑張っていきます。
しつこいようですが、ホントに倒産や解雇通告は突然！やってきますよ。
自分だけは大丈夫とは思わずに、万が一そういう事態になった場合にでも、なんとか返済していける範囲での借入をお奨めします。

[460: 匿名さん]

実際に返済割合が年収の10%以下を実践してるけどさ、
妥協に妥協した条件設定と、運よくその中でもましと思える物件に
めぐり合わないと無理だよ。

同世代同条件だとしても他の人なら選ばないんじゃね？と思う物件を可と
しているから、年収も頭金も低くてもなんとかやっていけてるよ。

[461: 匿名さん]

■世帯年収
世帯主 1000万円
配偶者 200万円
■家族構成
世帯主 35歳
配偶者 35歳
子供 5歳、3歳
■物件価格
5500万円
■住宅ローン
・頭金 1000万円
・借入 4500万円
■貯蓄
500万円
■昇給見込
1500万ぐらいまでは増える
■その他事情
定年70歳

どうでしょうか？

[462: 匿名さん]

>>461 余裕とは言わないが、無謀でも無いね。
あと500万ほど値下げしてもらったら？それか、住宅ローン減税が
実際に実施されるのを確認してから契約したら？

[463: 契約済みさん]

土地手付け済みで、近々家を立てる予定です。

■世帯年収
　本人　1,060万円
　配偶者　500万円

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　6700万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1700万円
　借入　5000万円 35年 変動(優遇後1.075%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 100万円（家具、家電など購入予定なし）

■昇給見込み
　 年20万円ペースで増加

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・返済期間は定年までの25年で完済（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
上記計画、診断願います。

[464: 匿名さん]

手付け実行済みなら突っ走るんだろうけど、
残貯金が少なく見えるが、再度の貯金計画も織り込み済み？

子供の記載が無いのに、その他で復職後と学費って言葉があるから、
近々子供が生まれる予定とお見受けした。
だとすると、奥さんの収入を当てると思ってもしばらく無理だろうから、
ここから数年の万が一の出費に備えるためローンを増やしてでも
頭金を貯金に残すべきでは？相応に貯金してから繰り上げする。

今から家の設計見直しとか、設備のグレードダウンはしたくないだろう。

[465: 匿名さん]

>>463
>>449さんのをコピペしてつかっているんですか？

６７００万に土地代金ははいっていないの？コピペするならもっと気を使いましょう。
年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、奥さんがいるならどうにか。
子ども産み終えてからもローン完済までは５００万の年収を得られるのだったら大丈夫でしょう。

[466: 申込予定さん]

>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど

えっ？　そうなの？
年収1200(手取り)で，6500のローン組む予定なんですが・・・
無謀ですか？
生前贈与，断っちゃったしなぁ。
嫁さんは資格があるのでその気になれば300位は稼げるんですが
子育てに専念していただいてる・・働いてもらわないといけないですかね？

[467: 匿名さん]

よくシミレーションしてからローン組めばいいのに・・・

年収1000万チョイで、6500万とかって、しんどいっすよね

[468: 匿名さん]

>>466
手取り１２００あればかなり違うから大丈夫。
通常にローン支払い以外に、年間３００万を１０年返せば繰り上げだけで３０００万の元金が減る。
通常支払い分も仮に金利２％で３５年だとしても、年間２５０万支払えば１０年で１５００万は減っているから、１１年以降に残る残債は２０００万位。
という訳で１５年もかからず返せますよ。

[469: 匿名さん]

>>465
>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、

なんで？年収の５倍までなら無謀じゃないと思うよ？
しかも年収が５００万の人が２５００万のローン組むのとは意味が違うし。

[470: 匿名さん]

>>469
今どき「給料の３倍の婚約指輪」みたいに、単に５倍なら無謀じゃないって…

年収１０００万、手取り年収いくら？

固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・

手取りから出て行くのは住宅ローンと繰り上げだけじゃないですよ。

[471: 匿名さん]

>466
額面1000と手取り1200じゃ全然違うでしょ

まぁ　そんなにラクでもないだろうけど

[472: 466]

ありがとう，安心しました。

[473: 匿名さん]

手取り年収1200万ぐらいあれば、半分の600万ぐらいを5年ぐらい貯めて3000万の頭金を作って、それでローン組むわ。利息だけでも大変そうだわ。

[474: 匿名さん]

貯蓄少なすぎ。
無駄遣いやめて、もっと貯金しなさいよ。

[475: 購入検討中さん]

これから土地購入、家を建てる予定です。

■世帯年収
　本人　１２００万円
　配偶者　４００万円
■家族構成
　本人　３９歳
　配偶者　３５歳
　子供３　８歳　３歳　０歳
■物件価格
　６２００万円（土地、建築費、諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　１２００万円
　・借入　５０００万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円
■昇給見込み
　多少
■その他事情
　・今後妻が会社を辞めて本人の単独収入になる可能性あり。
　・他に現在のマンション売却益で４００万ほど出る予定。
　　（残債１５００万、売却金額１９００万想定）
　・その他ローンなし

[476: 匿名さん]

>>475
本人単独の年収になれば厳しいですよ。
うちも同じ年収なのでわかりますが、法定控除ばかり引かれて手取りが少ない。

しかもあなたがサラリーマンならあと２１年の間に、完済させ、子どもを大学卒業させる。
仮に退職まで年収が下がらないにしても、ローンを繰り上げて完済させるのに精一杯で、貯金や、学資の支払いは大丈夫かな？
キャッシュフロー表を作って良く検討して考えてください。

[477: 匿名さん]

>>475

年齢高いし、子どもがまだ小さいのに3人いるし・・・ちょっとキツそう
2馬力でずっといけるといいですね。

[478: 匿名さん]

>>470
> 固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・
>
> 手取りから出て行くのは住宅ローンと繰り上げだけじゃないですよ。

そういうのを考慮に入れても年収が１０００万もあれば普通にやっていけます。

[479: スレ違いですみません]

今日知人から上場企業の旭○成関連製造工場は定時前15時で強制帰宅。手取り給料20万切る話を聞かされました。一部だけ、製造業だけかも知れませんが、この様な雇用状況で今からローンを組むのは全て無謀に感じ、一歩前にが、一歩後に進む心境です。

[480: 匿名さん]

これ見てると皆さん結構厳しいねえ。

新築マンションは
年収８００〜１０００万の方々しか買えんのね…
５００万以下だと中古か郊外ですね…はぁ〜

新築マンションも売れないわけだ。

[481: 匿名さん]

>>478
>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、

>>なんで？年収の５倍までなら無謀じゃないと思うよ？

とりあえず、現在はやっているというだけで、将来の事を考えていないんでしょう。

[482: 匿名さん]

年収の5倍ローン、景気のいい時でも、無謀かどうかって感じだったよ。

年収の5倍ローンなんて、貯金が乏しくなるから、その日暮らし的な感じないの？
結局、しんどくなって収入アップのために何かしなくちゃいけなくなりそう。

[483: 匿名さん]

>>482
いろいろな部分で無駄遣いしてませんか？

[484: 匿名さん]

年収１０００万（税込み）で５０００万ローンを普通に返せているならその計画をかいてごらんよ

＞固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・
＞＞そういうのを考慮に入れても年収が１０００万もあれば普通にやっていけます。

[485: 匿名さん]

年収の５倍のローンって私もあまり考えられません。
そのような物件を購入することが「無駄遣い」ではないですか？
ローン期間が長くなると、結局は利息という無駄をたくさん払うことになりますから。。。

私の場合はＭＡＸ４倍、できれば３倍というところで
結局３倍強に落ち着きました。
かなり郊外ですが、駅まで歩けますし、環境は静かで気に入っています。

生活も、依然より若干財布の紐を絞るくらいですが、
今後の景気を考えると、もっと絞る必要がありそうです。

政府は何もしてくれませんね。自分たちが金持ちだからこんな景気でも
他人事のようですね。

[486: 匿名さん]

確かに年収５倍の物件ならいいけど

５倍のローンはヤダね

[487: 匿名さん]

人気地区のマンションなら30年後の相場でもソコソコ売れるって言っていた人いたけど、今の状況を見ると、やっぱり30年後に資産として残らないだろうね。利息と税金、価格の目減り。
負の資産に給料をつぎ込むのはイヤだなぁ・・・、って、もう買ったけど。

[488: 匿名さん]

５倍のローンでヤダとかムリとか言っているレベルの人たちが張り付いてアドバイスしているんだから、何の参考にもならんわな。

ここは無謀スレだぞ？無謀、もしくはそれに近いローンの人たちの意見だけでいいよ。

[489: 匿名さん]

子供が1〜2歳になってからと考えゆっくり探すつもりでしたが、
良い物件に出会ってしまったので悩んでいるところです。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　500万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　（今年5月出産予定）
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　なし（諸費用のみ）
　・借入　5000万円
　　35年変動　1.075%スタート（通期1.4%優遇）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円
■昇給見込み
　本人は比較的順調にある予定、妻はとりあえず考慮せず
■その他事情
　・妻は一生共働き希望だが、2010年4月まで育休、さらに1年程度は時短予定
　・子供は3〜4年後にもう一人欲しい
　・金利が上がるか、住宅ローン減税期間が終われば大きく繰り上げ返済予定

[490: 匿名さん]

>>489
借入額が世帯年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[491: 匿名さん]

（８００万＋５００万）×４＝５２００万　＞　５０００万

超えてねぇじゃんｗ

[492: 匿名さん]

と言うか残貯金が2000万もあるなら、
1000万くらい頭金に入れればいいのに。
住宅ローン減税だって満額返ってくるわけじゃないんだし、
手元にそんなに残しておくのは意味がないと思う。

[493: 匿名さん]

>>492
レスありがとうございます。

ご指摘の通り、頭金を入れて借入金額を圧縮することも考えましたが、
残貯金と書いたうちの半分弱は外貨で保有しており含み損状態なので、
もうしばらく塩漬けにして円安を待ちたいのと、金利についても今のところ
住宅ローンの金利と比べてだいぶ高いということを考慮しています。

また、変動とはいえローン金利が1%強なら、住宅ローン控除によって
（住民税からの控除（97,500円まで）を考慮すると）ほぼ相殺できますので
いざという時の選択肢を残しておいた方が良いと考えた次第です。

それでもやはり意味がないでしょうか。

[494: 匿名さん]

>>492
満額戻ってこないと思っちゃった理由は？

[495: 匿名さん]

>>494　そもそもローン減税法案のとおる見込みがたってないぞｗ

>>493　まあ、銀行が貸してくれるっていうなら、頭金を入れなくてもいいと思うよ。
ただ、外貨預金の含み損は...。これからさらに円高になる可能性大だから、損きりを
お勧めしたい。

[496: 匿名さん]

>>493
東京スター使って預金連動っていうのも選択肢にある。
不安なため持つ円預金だけじゃなく、外貨預金も外貨のまま預金連動に組み込めるが、
そもそもの利子が高いので今後の貯蓄率で結果的に優位になるならお勧め。

借り換えで動く先という検討もできなくはない。

[497: 匿名さん]

>>496 東京スターは飛んじゃうかもしれないから、大金を預けるのは違う意味で無謀。

[498: 匿名さん]

>>495
確かに、関連法案が通らないことには…ですね。
給付金なんて削ってしまっていいから早く成立させて欲しいですね。

外貨預金、確かに損切りすべきかも知れませんね…。
ただ、中期的にはおっしゃる通りかも知れませんが、長期・超長期的に見れば
ずっと円高が続くとも考えにくいのではないか、とも考えてしまいます。
（こういう往生際の悪さが良くないのかも知れませんが）

>>496
東京スター銀行、ちょっと調べてみました。
ローン金利は少し高いですが、私のようなケースにはいいかも知れませんね。
ただ、外貨預金の金利が今（ソニー銀行）よりかなり低いのが難点です…。

[499: 購入検討者]

はじめて、本気でマンション購入を検討しましたが、
ローンの金額を考えると震えがきます。
私の年収からすると少々背伸びしている感があるのですが、諸先輩方いかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　300万円（3年後に出産予定）
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　22歳

■物件価格
　4100万円（+諸費用約200万）

■住宅ローン
　・頭金　400
　・借入　3700万円　35年ローン
　　3年固定1.7％（優遇1.5）+変動1％（優遇1.5）
　　月々返済約13万円（ローン+修繕+管理）、固定資産税は含まず

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　あがっても700万円程度の範囲で検討中

[500: 匿名さん]

俺と同じ年収ですが、奥さんの年収は考えないで買える範囲で買います。３０００ぐらいが限度かな。
出産といっても１００パーセント健康なお子さんを安産で産み、出産後も元気にバリバリ働ける保証はないので。
それだけ出産は女の人にとって体に負担と育児、出産、住宅ローンの精神的な不安があるので…。

[501: 購入検討中さん]

世帯年収
　本人　1000万円

■家族構成
　本人　30歳
　　 母６５歳

■物件価格
　6200万円（+諸費用約200万）

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　4200万円　35年ローン
　りそなスマイルパッケージ（変動＋フラット３５）
　　月々返済約14万円（ローン+修繕+管理）、固定資産税は含まず

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
■昇給見込み
　小さい会社の社長です

[502: 匿名さん]

>>499
まずは3年後の出産予定までにいくら繰り上げ返済ができるか考えてみてください。目標は600〜700万。
あとは奥さんが出産後の共働きに同意してくれることが条件。
ちなみに今の年収でその金額のローンは、一馬力だとギリギリの生活。

[503: 引越前さん]

>>501
サラリーマンなら年収がある程度読めるから判定できるが、自営なら無謀かどうか判定は無理。
貴方の会社がこの先急成長を遂げてローンなんか屁にも思わなくなるようになるかもしれないし、
逆のパターンもあり。
だから銀行は自営業に金を貸したがらない。（か、金利を高くする）

[504: サラリーマン＆不動産賃貸業]

>>501
＞世帯年収
＞　本人　1000万円
＞小さい会社の社長です
不思議な書き込みです。
世帯年収なら敢えて「本人」とは書きませんし、自営業なら「収入」を書いてもあまり意味がありません。
サラリーマンは、年収−給与所得控除が給与所得です。
自営業者では、収入−必要経費が事業所得です。業種によって収入に対する必要経費の割合が多い場合と少ない場合があって、収入では判断できないものです。

また、法人化しているなら、個人は役員報酬・賞与という形で一見サラリーマン風の収入・所得となります。その場合、給与所得控除が受けられる場合と、それが否認される場合があります。法人としての経営状況なども記さないと、何も判断できません。

自分は法人化していませんが、所得と収入は次のようになります。
給与収入８５０万円で給与所得は６５０万円、
不動産収入は１２００万円で青色申告特別控除前の所得で４１５万円、控除後で３５０万円、
所得合計で１０００万円になります。
世帯としての所得は、これよりも多いです。

[505: まもなく契約]

まもなく契約いたします。

物件価格　４８００万(土地・建物・外構・諸経費込み)
頭金　６００万
貯金　３００万
ローンは４２００万です。

世帯年収　８００万(私３２歳　嫁２８歳)

私　１部上場　建築部材メーカー営業　今期黒字の会社　業界２位
妻　１部上場子会社　アパレル系営業事務　今期赤字の会社　業界２位

子供はおそらくできないと思います。
一応２人でずっと働く予定。

よろしくお願いいたします。

[506: 検討中]

ローン審査が難航しています。ご意見お願いします。

◆主人３６歳
年収３６０万

◆私 ２８歳
専業主婦

◆子供 ３歳
来年から幼稚園

建て売り物件
本体２０９０万
諸費用１６０万
車のローン残り１４０万
おまとめにして頭金０の借入額が２３９０万です。
貯金は７０万です

地銀で１０年固定金利１.９の３５年で月払いは７．８万です。


のはずだったのですが源泉徴収票では交通費が引かれており年収が３３０万になってしまうため融資可能は２２００万までと言われてしまいました。
毎月の明細には交通費が総所得に入っていることを主張し１年分の明細を提出しもう一度審査し直しとなりました。

やはり皆さんも交通費は抜いた年収なのですか？
それ以前にやはり自分たちには手が届かない物件でしょうか

[507: 匿名さん]

マイカーローンが痛いですね。それと年齢の割には貯蓄が少ない…。
共働きしてれば、今頃はマイホームに住んでいたでしょうね。

[508: 匿名さん]

＞506
交通費は電車通勤で月10万円以内なら、非課税枠となります。
経費扱いのため所得とはみなされませんので、課税額の収入には入りませんよ。
総支給額に入る理由は、雇用保険算出のためです。

[509: 匿名さん]

>>506
頭金０で年収の６倍以上はちょっと厳しいのではないでしょうか？
交通費が入る入らないというレベルではなくて・・・

最近のこの日本の状況で地銀が２，２００万まで出すというのが
すごいと思いますよ。

[510: 匿名さん]

５０７です
年収４００万で借り入れは２０００万〜２１００万ぐらいまでしか出来ないんじゃないですかね。

[511: ５０６です]

皆さん、お返事ありがとうございます。

本当にみなさまのおっしゃるとおりでお恥ずかしいです^^;
貯蓄が少なすぎる理由はいくつかありますがそれでもあまりに計画性がなかったと反省しています。皆さんの自己資金を拝見して特に。。

主人の年齢や情勢などから今年しかチャンスがないのでは‥と踏み切ってみたのですが私どもには家というのはやはり無理なようですね‥。悔やみます。いろいろと^^;

５０８さん
交通費のこと詳しくありがとうございました。不動産屋さんがいろいろと掛け合ってくれて３月は審査枠が広がるらしいのでそれにかけましょう！と言ってくれたので少し期待していたのですが‥あまり期待できなそうですね。。有り難う御座いました。

[512: 匿名さん]

つか、月2-3万の交通費を頼りにしないとローンが組めない時点で無謀だろ。
いさぎよく諦めた方がいいよ。どうしてもというのなら、物件価格をあと500万下げましょう。
それでも無謀には変わりないけどね。

[513: 匿名さん]

＞506
10年固定じゃなく変動にしてやってみたら？

[514: 匿名さん]

>>506
現状ならローンは車の１４０万だけですが、
その借金が２４００万近くにも膨れ上がるんですよ？
手元に残る貯金額も少ないし、返済額以外の支払いもあらたに増えるし
この状態で家をかうなんて無謀すぎです。

[515: 匿名さん]

お子さん来年から幼稚園って、公立でもタダじゃないし、お弁当や給食費や教材費もかかる。
親子共々いろんなお付き合いがあったり、友達がしてたら習い事もしたいと言われるでしょうし‥‥成長激しいので衣服や本なども次々いります。
子供の養育費を甘くみないことです。

[516: 匿名さん]

金利が低いから、今なら買えると思って購入に踏み切る人は、沢山いると思います。
営業さんも今なら低収入の人でも、ローンさえ通せば買ってもらえると思い、その人の先など全く考えずにローンを通そうとします。
実際に俺も今ならと思っています。経費を差し引き５３０万ぐらいだけど、まだ購入に踏み切れないでいます。
まぁ自己資金がないのも理由ですが、頑張って貯金をしながら世の中の流れをじっくり見物していようと思います。

[517: 匿名さん]

低金利なので低収入の方でも借りれます、なんてサブプライムローンの宣伝文句みたいですね。
デベも不動産屋も売りたいんだから、甘いことを言うのは当たり前です。日本版サブプライムローンという言葉を聞いたことがありますか？ たくさん借りる方こそ固定です。変動で組んで金利が上がったら、5年後には破産ですよ。固定で返済が行き詰まるようなら、価格を落とすか諦めたほうがいいです。

[518: 匿名さん]

516です
俺は年収の４倍で買える物しか考えてません。
ショボい家が子供の代に残ったとしても、子供には家族との思い出を優先して残したい。
５年後…。破産するぐらい上がる可能性も０ではないんですよね？

[519: 匿名さん]

変動金利は半年ごとに見直される金利に、上限が設定されてます。ハイパーインフレでも起きない限り難しいと思うけど、上は1．25倍です。半年後は1％で借りた人は1．25％になる可能性はあります。その半年後はまた1．25倍で・・・。それが続けば、ね。でもちょっとありえないかな。ずーっと上がるということは。

[520: 匿名さん]

＞516
ショボかろうがなんだろうが、きちんと払えるだけの家を子供に残せれば、豪勢な家を建てて破産する人よりも、ずっと立派だと思うよ。

[521: 匿名さん]

と言うかみんな子供に家を残すことを考えてるの？
子供は子供で好きな家を買うだろうから、
子供に迷惑掛けずに自分が生涯住める家があれば充分なんだけど。

[522: 匿名さん]

そんな浅い考えじゃないよ。カミさんより先に歳とって死んだら、賃貸や管理費のかかるマンションには残せないから、少しでも、将来子供たちに一緒に同居してもらえる可能性にかけてんだよ。

[523: 匿名さん]

変動金利は、半年ごとに見直しですが、金利の上限はないのでは？

毎月の支払額が５年間一定。見直し後、支払額が大幅に変わらないように
今までの支払額の125%が上限ですよね？

[524: 匿名さん]

あ、ごめん。間違えてた。支払いの見直し後が上限1．25倍です。
10万の人は12．5万が上限。で、さらに5年後は・・・。下がることもあるかもね。

[525: 匿名さん]

変動金利の支払額は5年に1度の見直しのときに1.25倍が上限とされますが、
金利には上限はありません。

なので金利がずんずん上がっていけば、
未払い利息もずんずん積み上がり、
理屈の上ではローンが永久に終わらないこともありえます。

[526: 入居済み住民さん]

>>519
もっと勉強しましょう。
1％での金利で借りて変動金利がどんなに上がっても5年後に1.25％だったら、みんな変動で借りてますよ。
返済額の上限が1.25倍なので、金利が上がって未払い利息が膨れ上がって返済額に占める元本の割合がなくなることもあるんですよ？

[527: 契約済みさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　0万円（乳離れ次第パート予定　年収80万）
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円（親の援助）
　・借入　2600万円（フラット35で検討中）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　無しと、しときます。
■その他事情
　・バイクのローン（月2万円、あと1年）
　・親からの援助400万円（頭金に使用）
　・1年後に子供欲しい

[528: 匿名さん]

>>527

子ども2人抱えてその年収では破綻確実。貸してくれるっていても借りちゃいけませんよ。

[529: 匿名さん]

>>528

>>527は見るからに田舎の普通の家庭でしょ。
贅沢しなきゃやっていけますよ。
フラット35は必須。

[530: 匿名さん]

>>529

田舎だろうがなんだろうが無い袖は振れないんだが。
子ども2人は中学出たら働けってかwww

[531: 匿名さん]

月々9万くらい？
大丈夫？

[532: 契約済みさん]

527です。
みなさん貴重な意見ありがとうございます。
私は栃木県の田舎暮らしです（笑）
はじめての子供と勉強不足で養育費が検討つかないもんで、生活できると思ってました。
もう一度検討します。

>>531　
ローンシミレーションでは月久10万でした。

[533: 申込予定さん]

以下の情報でご意見よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　600万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　28歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　　 0万円
　・借入　4470万円
　　→不動産会社提携の民間金融機関（全期間優遇金利1.6％）利用
　　→変動金利35年でだいたい月々9.5万、ボーナス30万払いとのシミュレーション
　　→住宅ローン控除分は全て繰上返済へ充当
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　３年後に昇格予定　昇格後年収650万程度見込
■その他事情
　・親からの援助100万円
　・1年後程度に子供検討中
　・他ローンは一切無し
　・賃貸生活時は月々10.8万生活です
　・不動産会社、提携銀行とも事前審査は問題ないとのコメント

[534: 匿名さん]

↑奥さんが専業になったらアウトじゃないの？
少しは頭金貯めてからにしたら。。

[535: 匿名さん]

>>532 とりあえず「月々」の変換ぐらいできるようになろう。「月久」って何よｗ
そんな能力もないのに家を買っちゃ駄目ですよ。

>>533　無謀。説明するのもめんどくさくなるくらいに無謀。しかし、あえて説明すると：
①貯金少なすぎ。家計の詳細を説明してください。
②子どもが生まれたらどうするの？本人の収入だけだと、どうみても破綻するよ。
奥さんの復職は可能なの？この景気状況だと、産休とるのも難しくないでしょうか？
③4800万全額を変動で借りるの？せめて半分は固定にしましょう。後で泣きをみるよ。
④マンション・戸建てのどっちなの？基本的な情報ぐらい載せてください。
⑤管理費や固定資産税も計算しました？明らかに賃貸時よりも負担は増えるよ。
(下手すれば倍くらいになる)

まあ、あと1000万予算を下げましょう。

[536: 匿名さん]

少しだけ意見を頂けますか。
■本人 ３０ 年収６５０（自営業、経費差し引き６００万円）
■妻 ２６ 年収１００（パート）
■子 １
（保育園）
建て売りを金利４％で頭金貯金ほぼなし、借入２５００万円ローンの支払いは家賃と変わりません、毎月１５万円貯金スタートしています。

[537: 533]

みなさんご意見ありがとうございます！

＞＞535

詳細なご指摘ありがとうございます。

①記載した貯金200万：配偶者預金分
②本人月給26−36万（残業時間により変動・額面）：出産時はこれで対応予定
　産休はおそらく取れないですね。ご指摘通り・・・
③変動有利との触れ込みを信じてました・・・。
④マンションです。30F　75平米　3LDK　駅徒歩5分以内がトピックでしょうか。
⑤管理費2.5万　固定資産税は恥かしながら抜けてました。

みなさんのレス拝見し、時期尚早、計画性の希薄さを実感しました。
購入は貯金つくって出直します。

[538: 匿名さん]

>>536
ローン額より、金利４％に驚く。
自営業ともなるとその金利でなければ貸してくれないのですか？
金利が高いと、総支払額が多くて大変。利息ばかり取られて元金の減りが遅い。

[539: 匿名さん]

５３６

まず、銀行が自営業者に融資するか？何の業種か分かりませんが。。。
審査が通るかが第一のハードルだと思いますけど。
やっていけるかどうかは次の段階の悩みだと。。

[540: 匿名さん]

ご意見ありがとうございます。
総支払い額はおよそ２％と比べ１２６０万円違います。家賃１２万円を払いつつ、希望額まで頭金を貯めるぐらいなら、価格ダウンの建て売りをと思っています。
そこまで家にこだわりはありません、リフォーム業なので。

[541: 匿名さん]

友人の父に聞いたら、４％なら平気だと言われました。
ただし外資系の可能性があるみたいです。