年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[422: 匿名さん]

年収550万

公務員・43歳

頭金500万

江東区は港区か中央区の２LDK希望

いくらの物件だと定年後らくですかね？

[423: 購入検討中さん]

>>421
＞・借入　3500万円（ボーナス払い500万円）
BIG BONUS !!

[424: 購入検討中さん]

皆様のお知恵を頂きたく・・・。

■世帯年収
　本人　　680万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　　無し
■物件価格
　\5,480万(諸費用込み)
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　4280万円 (35年ローン/当初10年間2.0%固定/Bonus払い\500万)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　微増
■その他事情
　・出来れば2-3年後に子供欲しい
　・共働き中は\200万/年で繰り上げ返済予定

何年は共働きを続けたほうが良いなどアドバイスを頂ければ・・。

[425: 匿名さん]

中途半端な習い事は無駄金！

[426: 匿名さん]

年間返済額を書いた方が回答しやすいと思います。

[427: 匿名さん]

>>424

何年共働き、ってずっとですね。
合算しないと今でも厳しいローン。

ボーナス払い500万もいつまでできるのか…
昇給だってあてにできますか？

このローンはちょっと厳しすぎじゃないですか。

結論
子供作らず一生共働き。

[428: 匿名さん]

>422

安ければ安いほど楽。
50平米程度で築20年越えなら2000万円未満でいくらでもありますよ。

[429: 匿名さん]

>>419さん
>>420さん
場所は郊外ではないです。
子供を産んだらすぐにでも仕事をするつもりだったのですが
思っていた以上に大変で両立する自信がありませんでした。
保育園は待機児童がたくさんいて入れそうになく、
託児所は値段が高いので働いても子供が病気したら預ける人もいないので
マイナスになることもあり悩んでいました。
よく「子供が出来たら…」と書かれていますが産んでみて実感しました。
両立されている方を尊敬します。
普通に生活していて大丈夫と言っていただけてホッとしました。
ありがとうございました。

[430: 匿名さん]

>>427
ボーナス払い\500万ってのは１０年間の総額で、って意味じゃないの？
毎年５００万もボーナス払いをしてたら３５年もかからんでしょ。＜返済期間

[431: 匿名さん]

>>424
うちも同じような感じですよ。子供１人なら、あまり大変じゃないです。２人はちょっとキツイですが。
早めに繰り上げ返済してメドをつけないと、一生共働きです。

[432: 入居済み住民さん]

■世帯年収
　本人　 650万円(大手電機メーカ勤務)
　配偶者　 0万円(専業主婦)
■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　33歳
　子供 1(6月に生まれる予定)
■物件価格
　4100万円(一戸建て)
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3100万円
25年　変動0.975%スタート(通期1.5%優遇)
■残り貯蓄(諸費用、引越し費用、家具代等全て差し引いた残り)
　850万円位
■昇給
平均的には750万くらいからは横ばい(役がつけば1500万位がMAX)

残り貯金のうち一部300万ほどは外貨のため今は塩漬け状態
もう少し円安になったら500万ほど繰り上げしようかと思ってます。
固定にするタイミングと繰り上げのタイミングが難しいです。

[433: 427]

>>430

そうですね。
よく読まずにレスしてしまってすみませんでした。


でもいずれにしても一生共働きじゃないと厳しいことに変わりはないかなと思います>>417

生活はできるでしょうが、子供に我慢をしいることになるかもしれません。
使い古された表現ですが、子供一人大学まですべて公立でも1000万必要です。
少子化でひょっとしたら今はもっとあがってるかもしれません。
また奨学金でいけば、とどこかでみたことがありますが、その奨学金制度自体が今危機を迎えているので、期待はできませんから。

よくよくお考えになってみてください。

[434: 購入検討中さん]

気に入ってしまったので、見送るべきか悩んでいます。

■世帯年収
夫　560万円
妻（私） 580万円　（基本380＋残業代）

■家族構成
夫 31歳
妻 27歳
子供 なし

■物件価格
4500万円（23区内）

■住宅ローン
・頭金 200万円　（諸費用込）
・借入 4400万円
35年 固定20年　1.75%
35年　変動　1.2%（もっと低くなるかも？）の半々Mixで考えています。
※ボーナス払いなし、年100万は繰り上げ返済できる見込み
■残貯蓄
100万円

■昇給見込
夫は有り、妻は考慮せず

■その他事情
・子供は4年後以降に出来ても1人、積極的には考えていない
・貯蓄があまりないのは、2人とも昨年から急激に年収が上がったため。
・私はずっと共働き希望です

[435: 匿名さん]

■世帯年収
自分　450万円
妻　　270万円　

■家族構成
自分 38歳
妻 　29歳
子供 なし

■物件価格
3000万円

■住宅ローン
・頭金 0万円　
・借入 3000万円

35年　変動　1.675%
支払
月　６万５千円
ボ　１８万円

■残貯蓄
200万円

月々１０万円の貯畜
ボーナス時２０万円貯蓄
３年に一度２００万円の繰り上げ返済予定

■昇給見込
なし

■その他事情
子供は作る予定なし

[436: 匿名さん]

優遇1%?

[437: 匿名さん]

>>436
私は434さんの20年固定1.75%が気になったけど。
そんなに安い？

[438: 匿名さん]

20年固定どこですか？

[439: 匿名さん]

>>434 無謀。今年の収入は激減するんじゃないの？その収入を維持できる見込みは？
まあ、1000万貯金してから購入を考えましょう。

>>435　無謀。頭金ゼロってどういうことでしょう？そんな無計画な人間は家なんか
買っちゃ駄目ですよ。

[440: 421]

421です。レスもらえなかったので追加情報です。
固定なら年額約155万、変動なら当初約130万です。
変動なら差分は繰り上げできるように貯金予定。

[441: 匿名さん]

物件が安くなってお買い得感があっても、頭金ゼロはやっぱ無謀だろうねぇ・・

自己資金がたくさんあれば、買い時だよね

[442: 匿名さん]

>>435
そんなに計画どおりにいきますか？

ローンの支払額が月６５０００×１２＝　７８００００
　　　　ボーナス１８００００×　２＝　３６００００
貯金　　　　　月１０００００×１２＝１２０００００
　　　　ボーナス２０００００×　２＝　４０００００
　　　　　　　　　　合計　　　　　　２７４万円。

その他固定資産税、生命保険、マンションの場合の管理費修繕費など

一方年収は合算で７１０万。手取りはいくら？

これだけ貯金ができていれば、３８歳になって頭金ゼロ、残貯金２００万のはずがないでしょう。
結婚式に使ったとしてももっと余裕があるはずだと思う。

まあ頑張って下さい。

[443: 匿名さん]

４３５です。

レスありがとうございます。

説明不足でした、すみません…

収入の７１０万円は手取りです。

貯蓄が少ないのは
私はバツ一で前妻に
今までの貯金＋慰謝料で１２００万円持っていかれました…

今は他にローンはありません。

まぁ、がんばってまた貯金します。

ありがとうございました。

[444: 匿名さん]

>>443
歴史は繰り返す

[445: 匿名さん]

で、20年固定1.75%は？

[446: 匿名さん]

アドバイスよろしくお願いします。
■世帯年収
本人450万(自営業)27歳
■家族構成
妻26歳
子供　4歳　0歳
■物件価格
2450万　マンション
頭金10万
借入2440万
貯蓄50万
■その他事情
車1台所有ですが、会社ですべてお金を払ってもらってます。

[447: 匿名さん]

>>446

自営業なのに会社で全てお金を払ってもらってますってどういうこと？

それ以前に、物件の評価額そんなに高いですか？そんなに目一杯貸してもらえます？

[448: 434]

補足遅くなりすみません。
固定20年1.75は夫の会社限定の優遇だそうです。
大手銀行なので元は3超だと思いますよ。
また、今年は書いた収入よりも30〜50万くらいは増えます。おそらく来年も。
それからしばらくは横ばいですかね。それほど今回の不況の影響を受けてない業種ですので。

頭金増やすのもごもっともなので、今必死に切り詰めてかつ双方の両親に援助もお願いしようかと。

[449: 契約済みさん]

年内に親の土地にて新築予定です。

■世帯年収
　本人　750万円（額面）
　配偶者　専業主婦（数年後パート 約100万〜150万）

■家族構成　※要年齢
　本人　 39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4600万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1400万円
　借入　3200万円 35年 変動(優遇後0.975%) or 20年固定(優遇後2.30%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ返済後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

[450: 446]

>>447自営業ですが、父が社長で私が給料を貰ってる形です。
車は会社名義で、車に掛かる諸経費は会社持ちということです。(車を使う仕事なので)

よろしくお願いします。

[451: 446]

物件の評価ですが、住宅総合評価書があり全額ローンは組めるようです。
ちなみに、金利は変動だと1.260です。

[452: 匿名さん]

>>449
無謀ではない。
無謀ではないけれど・・・って感じですね。

無謀でなければ、良いって事はないでしょう？

親の土地に建てる家ですし、一戸建てなので、困ったら売るという事は考えていないと思います。
いざという時に売れない、売る気は無いならその分しっかりローン計画を立てる必要があると思います。
自分の年収が残業代などに左右されて減ることはないか、奥さんのパート復職は実現できるのか、ローンと繰り上げが大変で子どもや家族の日常生活は後回しされていないか、子どもの教育資金や老後資金は必要な時までに貯まるのかどうかしっかり計画をたてて考えた方が良いです。

４６００万＋家具家電の家でなくても４０００万以内でも充分に家は建つと思いますが。
３２００万のローンは無謀ではないけれど、総価格を考えると年収からいうと不相応すぎるなあという気がします。

[453: 匿名さん]

>>449 年齢、子どもの学費、老後の資金等を考えると、少し無謀だと思います。
しかし、4600万の豪邸(？)を建てる必要がほんとにあるんでしょうか？
親の土地、といいますが、相続税納付の見込みとかたってます？
見栄を張らずに予算を1000万下げたらどうでしょう。

[454: 匿名さん]

ま、とにかくローン借り入れ額（年間返済率）は年収の５％〜１０％くらいにしておくのが一番だ。

[455: 匿名さん]

一番とは限らない。そういう考え方もある、ってこと。

[456: 匿名さん]

でも今の時代、２０％だと無謀の部類に入るのではないか？

[457: 匿名さん]

もう年収自体が今はまるで当てにならない時代だから、何パーセントが危ないとか言えなくなってる。
そういう意味では５〜１０に抑えておけば、その通りもらえれば貯金したり繰り上げができるし、かなりダウンしても、生活とローンの支払いは差し支えなくできる。

[458: 契約済みさん]

449です。
皆さん、率直なご意見ありがとうございます。
このような大きな借金を組むのは初めてなので、自分なりに慎重にシュミレーションしたつもりでしたが、ちょっと甘かったようですね。
ローンや繰上げに奔走するあまり、妻や子供にひもじい思いをさせては元も子もないので、物件価格を出来るだけ削って借入れ金額を少しでも減らそうと思います。

ちなみに、決して豪邸という訳ではないんです。本体価格は2500万円程度なのですが、土地が雛壇になっているため道路と敷地の高低差が2m以上あり、そのために発生する擁壁工事＋地下車庫（2台分）など通常よりも余分な費用（約1千万）がかかってしまうのがコスト高の大きな要因になっています。

[459: サラリーマンさん]

別スレ（賢い繰り上げ返済）にも書き込んだ者です。
今月、突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績も決して良くは無かったのですが、倒産まで意識する程ではありませんでした。
しかし、ここ昨年秋からの大不況の影響で、目に見える急激な売上の減少と
取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員の解雇は免れないようで、私の所属部門に関しては存続しないのは決まっているようです。
守秘義務とかなんかで、社員には発表までは、全く情報や臭いすら感じさせずに手続きを進めてきたようで、
経理部門の社員なら薄々気付いたかもしれませんが、一般の社員にとっては、本当に突然の倒産発表でした。
それまで倒産や解雇などは、他人事と思っていましたが、解雇は本当に『突然』襲ってくるものです。
一日でも早く転職をしたいのですが、この今の状況では良い条件での転職は厳しそうで、大幅な収入減を覚悟しなければならなくなりそうです。
家を手放すことの無いように、これから何とか頑張っていきます。
しつこいようですが、ホントに倒産や解雇通告は突然！やってきますよ。
自分だけは大丈夫とは思わずに、万が一そういう事態になった場合にでも、なんとか返済していける範囲での借入をお奨めします。

[460: 匿名さん]

実際に返済割合が年収の10%以下を実践してるけどさ、
妥協に妥協した条件設定と、運よくその中でもましと思える物件に
めぐり合わないと無理だよ。

同世代同条件だとしても他の人なら選ばないんじゃね？と思う物件を可と
しているから、年収も頭金も低くてもなんとかやっていけてるよ。

[461: 匿名さん]

■世帯年収
世帯主 1000万円
配偶者 200万円
■家族構成
世帯主 35歳
配偶者 35歳
子供 5歳、3歳
■物件価格
5500万円
■住宅ローン
・頭金 1000万円
・借入 4500万円
■貯蓄
500万円
■昇給見込
1500万ぐらいまでは増える
■その他事情
定年70歳

どうでしょうか？

[462: 匿名さん]

>>461 余裕とは言わないが、無謀でも無いね。
あと500万ほど値下げしてもらったら？それか、住宅ローン減税が
実際に実施されるのを確認してから契約したら？

[463: 契約済みさん]

土地手付け済みで、近々家を立てる予定です。

■世帯年収
　本人　1,060万円
　配偶者　500万円

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　6700万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1700万円
　借入　5000万円 35年 変動(優遇後1.075%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 100万円（家具、家電など購入予定なし）

■昇給見込み
　 年20万円ペースで増加

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・返済期間は定年までの25年で完済（目標）
　 ・妻の復職後の収入は当てにしない。（将来の学費、生活費、万一の備え）
　
上記計画、診断願います。

[464: 匿名さん]

手付け実行済みなら突っ走るんだろうけど、
残貯金が少なく見えるが、再度の貯金計画も織り込み済み？

子供の記載が無いのに、その他で復職後と学費って言葉があるから、
近々子供が生まれる予定とお見受けした。
だとすると、奥さんの収入を当てると思ってもしばらく無理だろうから、
ここから数年の万が一の出費に備えるためローンを増やしてでも
頭金を貯金に残すべきでは？相応に貯金してから繰り上げする。

今から家の設計見直しとか、設備のグレードダウンはしたくないだろう。

[465: 匿名さん]

>>463
>>449さんのをコピペしてつかっているんですか？

６７００万に土地代金ははいっていないの？コピペするならもっと気を使いましょう。
年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、奥さんがいるならどうにか。
子ども産み終えてからもローン完済までは５００万の年収を得られるのだったら大丈夫でしょう。

[466: 申込予定さん]

>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど

えっ？　そうなの？
年収1200(手取り)で，6500のローン組む予定なんですが・・・
無謀ですか？
生前贈与，断っちゃったしなぁ。
嫁さんは資格があるのでその気になれば300位は稼げるんですが
子育てに専念していただいてる・・働いてもらわないといけないですかね？

[467: 匿名さん]

よくシミレーションしてからローン組めばいいのに・・・

年収1000万チョイで、6500万とかって、しんどいっすよね

[468: 匿名さん]

>>466
手取り１２００あればかなり違うから大丈夫。
通常にローン支払い以外に、年間３００万を１０年返せば繰り上げだけで３０００万の元金が減る。
通常支払い分も仮に金利２％で３５年だとしても、年間２５０万支払えば１０年で１５００万は減っているから、１１年以降に残る残債は２０００万位。
という訳で１５年もかからず返せますよ。

[469: 匿名さん]

>>465
>年収１０００万ではとても５０００万のローンは考えられないけれど、

なんで？年収の５倍までなら無謀じゃないと思うよ？
しかも年収が５００万の人が２５００万のローン組むのとは意味が違うし。

[470: 匿名さん]

>>469
今どき「給料の３倍の婚約指輪」みたいに、単に５倍なら無謀じゃないって…

年収１０００万、手取り年収いくら？

固定資産税、管理費修繕費（駐車場）、生活費、教育資金、貯金、老後貯金、生命保険・・・

手取りから出て行くのは住宅ローンと繰り上げだけじゃないですよ。

[471: 匿名さん]

>466
額面1000と手取り1200じゃ全然違うでしょ

まぁ　そんなにラクでもないだろうけど