年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[251: 匿名さん]

>>250

ボーナスがいつ復活するか分からない。下手したら5年はボーナスなしになるかも。
しかも、去年のような高額ボーナスは望むべくも無い。

>2人の出費が、500万（指輪、旅行、披露宴含む）でした。

それを日本語では「浪費癖」と言いますｗ

>やはり家賃の安いところに引っ越すのが一番ですかね。

　とりあえず、今住んでるところで家賃値下げ交渉しましょう。(3万ぐらい)
「だめなら出て行きますよ」と脅し文句を使えば、交渉に乗ってくれるはずです。

[252: 匿名さん]

結婚して披露宴、指輪、新婚旅行で「浪費癖」ねえ。
こんなこと言う奴って普段どんな生活してるんだろうね。

[253: 匿名さん]

２度目は基本的に無い結婚まわりでは予算が許すならパーァっと行ってかまわんだろ。
その後暫く質素な生活が続いても思い出は後日買えん。

[254: 匿名さん]

お手数ですが、ご意見のほどよろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　130万円
■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　27歳
■物件価格
　5300万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　※うち、1000万円は親からの援助）
　・借入　3300万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　年　〜5％　35歳時点で、800万ほど
■その他事情
　・車のローンなし。
　・車の購入予定なし。
　・子供を作るまでは、奥さんも働いてくれる。
　・子供は5年以内には欲しい。
　・お酒・タバコ・衣服などに全くお金をかけない。（年収450万独身時代に年200万は貯めていた）
　　※最近結婚しましたので、結婚後のデータはありません。

[255: 匿名さん]

２５歳でお家買うの？
すごいというかえらいというか。
３５年のローン組んでも退職前だし大丈夫なんじゃないの。
最近結婚したみたいだけど、奥さんとの経済感覚に差がなければなんとかなるでしょ。

[256: 匿名さん]

>>254
似たような境遇です。が、頭金は私の倍ある。。。うらやましい。
その昇給だったらローンは無理なことはないでしょうけど、
私がその条件だったら、
物件３０００〜３５００超くらいの駅近60m2弱くらいの買って、
子供が小学校前くらいに完済して、
住み替えなり、貸すなり、住み続けるなりすることを想定した方がいい気がするな〜。

子供なく、若い内に５３００万の物件は持て余す気がする〜〜

[257: 匿名さん]

３５年　固定（３％強）
物件価格　３３００万　ローン総額　５０００万（大体）
年間１４３万　月１２万
奥さん働かないでも、これくらい返していけるなら大丈夫じゃね。
ガンバッテネ

[258: 匿名さん]

＞２４８
（１）３４００万円　金利含む総額　５１００万円
　　　年１４６万円　月１２．２万円（ボーナス払いなし）
　　　これに管理費と駐車場代と修繕積立金　月２万５千円くらい？
　　　確かに余裕

（２）４１００万　　　　　　　　　６１５０万円
　　　　１７６万円　　１４．７万円（　〃　）
　　　＋２万５千円くらい？
　　　まだまだ余裕？

（３）４８００万円　　　　　　　　７２００万円
　　　年２０６万円　月１７．２万円（　〃　）
　　　（　〃　）
　　　さすがに無理？

月収手取り　夫　２７万円　　妻　１８万円　（このくらい？）
ボーナス　　　１００万円　　　　６０万円

何を節約するかよく考えましょう
奥さん働かなくなったら厳しいかな？
これ３５年プラン（退職して１０年後まで）だからよく考えてね

[259: 匿名さん]

>>249さん

回答ありがとうございます。

５０００万は、厳しいことがわかりました。

預貯金をもう少し出せそうなので、
４０００万円＋α（頭金の追加）
で検討してみたいと思います。

交通の便・広さ・日当たりのうち、１つを選ぶ必要がありそうです。

[260: 匿名さん]

＞2人の出費が、500万（指輪、旅行、披露宴含む）でした。

ご祝儀で２人合わせて何百万かは入るはずだから、実際の支出は５００万ではないのだろう。
こういうのは浪費癖とは呼ばないと思うけれど、自分達が好きなように結婚式〜新婚旅行を楽しんで、貯金が少なくなってすぐに「次はこのマンション欲しい〜、ローンで買う」と飛びつくのは金銭感覚が無い人間。

お金の問題を甘く考えるのは危険って事ですね。

[261: 匿名さん]

現在実家建て直しで二世帯同居予定です。
皆様のご意見を聞かせていただけると幸いです。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　200万円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　30歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　定期昇給無し
　（社内の職位（役職では無いです）が上がると基本給UP）
■その他事情
　・子供はそろそろ欲しい
　・車はしばらく今のまま。こだわりも無し
　・カミさんは派遣なので、働かない時期もあり
　・現在家賃は約１０万（駐車場込み）＋月々貯金５万＋ボーナス時２５万貯金
　　（この貯金は住宅財形貯蓄なので、実質１５〜１６万程度住宅関連費）

[262: 匿名さん]

親から相応な額を引っ張り出すことはできないのか？

建て替えってことは上物だけで4000万？
建て方は？

[263: ２６１]

＞262さん

基本的に土地を提供して貰うだけでも十分支援して貰っていますが、
資金的な援助はありません。

建て方は、上下分離の完全二世帯です。
二世帯住宅はやはり上モノの値段が張ります・・・
（水廻りをそれぞれ２つずつ用意したり）

以上です。

[264: 匿名さん]

月々 13万は奥さん働かないときついんだろうね。繰上げあるのみ！

[265: 匿名さん]

>>261 二世代住宅は家族仲が悪くなるからやめとけ。それに売るに売れなくなる。

[266: 匿名さん]

取壊し費とか引越しとかは見てるものとしても、ざっとで支払いが月１３万位？
奥さんを計算から除外すると貯蓄にまわせる分が少ないかな。
孫を預けて働くようにするか旦那の昇給が子供の教育費にかかるようになる前に
十分上がらないとまずいかも。

残貯金の少なさとか生活費の削減をカバーするには親と生計を一緒にするという手は
あるんだが、この辺は家庭の事情で判断してくれ。

二世帯で生活リズムが違うとお互いに嫌になることもあるが、ローンを組んだら逃げられない。ここは覚悟した方がいいかな。
レイアウト出来るなら上下より水平分離（別宅たてるつもりで）にした方がいいよ。
少なくとも生活音はお互いに聞こえにくくなる。

余談。
俺は数年親と一緒にいたが、子供のバタバタ音とか、俺の帰りが遅い生活パターンに苦言がでてきてたから、建て替えじゃなく近くに買い増しを選択したよ。
ときどき飯を食いに行ったり孫を貸しておけば関係良好。

[267: 匿名さん]

おっしゃる通り。
ご両親がいなくなったらお部屋がたくさんあまります。貸すに貸せず、掃除の手間も二倍。
マンション隣り同士で買う方がマシそう。

[268: 匿名さん]

ローンが無謀というより、人生設計が無謀って感じだな。
同居はやめといた方がいいよ。ろくなことがない...。

とりあえず4000万でマンション買った方がいいな。

[269: 匿名さん]

ただでさえムボウなのに同居はさらにムボウ・・・。
引くに引けなくなった時、残るのはローンのみか

[270: 匿名さん]

他人の不幸が嬉しい人がいっぱいいますね(^^

[271: 匿名さん]

↑そうそう！！お前もな（~~；

[272: ２６１]

＞264〜271のみなさん

皆さん、レスありがとうございます。
同居が無謀は・・・とりあえず置いておいて、
ローン的にはやはり無謀過ぎたようですね。

もっとローン（人生設計？）について勉強して
ついでにもう少し貯蓄を増やしてから出直します。


同居はどうやら皆さんの琴線に触れてしまったようで、なんとも。
その辺は色々話は聞いたりした上での事なので、そっとして置いてくださいｗ

[273: 匿名さん]

>>258さん

コメントありがとうございます。

何を節約するか、振り返って考えて見ます。
あまり無理をして節約しても仕方がないので・・・。

[274: 匿名さん]

＞261さん
ウチも今二世帯検討中です。
家族構成は自分+妻+妻の両親です、現在は妻と賃貸で二人暮らし、妻の両親も県営住宅で二人暮らし中。

ついでに皆さんの意見をお願いします。
■世帯年収
　本人　300万円
　配偶者　250万円
　※同居する場合
　義父（大工）300万位？（直接聞いてないけど県営住宅暮らしなので多分このくらい）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　義父　55歳あと5年くらいは働く予定　
　子供無し、2〜3年以内に一人欲しい
■物件価格
　2700〜3400万円の100平米超4LDKマンションか、中古の二世帯一戸建て3200〜4000万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円+義父母より500万前後の計800〜1000万
　・借入　1000万台後半〜2000万台後半
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円+義父母は500万前後
■昇給見込み
　零細企業なのであまり期待出来ない、良くて年齢×10万くらいが限界
■その他事情
　自分の両親は既に他界、現在姉の家族が住む実家の売却が5年〜10年後に決定しており、手数料や税金等を差し引いて1000万前後は貰える見込みあり。

うちの場合、二世帯のメリットは、
子供が誕生して妻が復職する際に保育園に預けなくても義母が面倒を見てくれる。
義父母より頭金を出してもらえる（500万前後）
義父が働いている間はローンの返済を手伝ってもらえる。
将来的に生活費を金銭で援助をすることが無く、不測の事態の対応や介護がやや楽。

デメリットは、
検討中の物件は同居しない場合の検討物件（普通の3LDKファミリータイプ）と比較して通勤時間は20〜30分ほど伸びること。
常に義父母に一定の気遣いをしなくてはならない（義父母側から見ても同様ですが…）ので、帰宅後や休日に家でのんびり過ごしても精神的な安らぎ（開放感）を得られなくなるかもしれない不安。
精神面の補足ですが、義父母はオウムのようなカルトではないですが、あまり良い噂を聞かない宗教団体に入信してます、特に勧誘されたことはありませんが子供の成長に影響がないかがとても心配。

低所得なだけに経済面のメリットを重視して二世帯を実行するか、精神面のデメリットを重視して別居するかで悩んでます。
同じ立場なら皆さんはどうします？
冷やかしもいいですが、実際に暮らしてる人や検討中の方の意見が聞ければ幸いです。

[275: 匿名さん]

>>274　

これはもうローン相談の域を超えていて、人生相談になってるな...。
みのもんたに聞いた方がいいんじゃないの？(笑)

金額だけ見ると、義父の収入は期待できないので、世帯年収500万で借り入れ2000万が安全圏。
2500万だとちょっと怖い。3000万だと無謀ってところでしょう。

とりあえず子どもができるまで別々に住んで、子どもができてから同居でも遅くないような
気がする。(県営住宅はかなり安いので、負担にはならないでしょう)

[276: ２６１]

>>274さん
お互い、同居計画がんばりましょう。
ただ、ここはローンスレなのでこの話はこの辺で。

http://www.e-kodate.com/bbs/search/%93%F1%90%A2%91%D1/?s=e-kodate.com

↑や

http://www.kingdom.or.jp/nanchie/html/05/02_01.html

↑あたりでじっくり語りあいましょうｗ
まあ、気休めですが、ローン計画についてはちょっと↓で試算してみました。

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050215A/index.htm

私の場合・・・

（STEP1）
年間住居費　108万円（9万円×12ヶ月）
駐車場代　　10万8千円（9千円×12ヶ月）
年間貯蓄　　110万円

（STEP2）
合計　　　　228万8千円


（STEP3）
228万8千円×70% = 160万ちょい

（STEP4）
ベース金額　2,524,625円

1,600,000÷12÷10,000×2,524,625 = 33,661,666円（約3300万）


（STEP5）
3300万 + 自己資金500万 = 3800万円

まあ、足りてないんですけどね・・・

どの程度参考になるか判りませんが、出直してきます。

[277: 匿名さん]

希望の物件がありますが、購入は無謀でしょうか？
アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　400万円　正社員
　配偶者　育休中　契約社員（復帰予定）
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2500万円　⇒　変動金利0.8%利用予定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■その他事情
　・頭金は親からの援助
　・現在の持家が売れれば、＋500万位頭金として利用の予定
　・できればもう一人こどもが欲しい

[278: 匿名さん]

274です

>>275さん、261さん
アドバイスありがとうございます。
資金計画はともかく二世帯の相談は完全にスレ違いでしたね、申し訳ありませんでした。

二世帯のスレを少し見てみましたが、うまくいかない可能性が高いみたいなので、じっくり検討し妻や義父母とも話し合って今年中には方向性をまとめようかと思います。

[279: 匿名さん]

>>277
昇給が約束されてない限りやや無謀と思われます。
奥さんの復帰後の収入はどんなもんでしょう？
子供をもう一人生んだら奥さんはフルタイムで働くのは無理かな？と。
そもそも今のご時世、契約社員なんて簡単に切られる可能性も考えるべきでは？

現在の持ち家にはそのまま住み続けることは出来ませんか？
持ち家があるのに頭金を親の援助でまかなうということは、奥さんと共働き時代に貯金が出来ない収支だったということでしょうか？

どうしても購入するのなら、せめて子供は一人で我慢した方がいいですよ。
変動金利だと日本経済が回復してくれば10年、20年後は月々の支払いが2〜3万跳ね上がる可能性も考慮して下さい。
購入後、奥さん復帰後の収支を見てから子供一人でもキツいか、二人目も可能か見えて来るので頑張ってください。

[280: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者 700万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3000万円(35年・変動1%)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　5年後くらいで、世帯年収200万円増加
■その他事情
　子供はすぐにでも欲しい

かなり無謀な借入でしょうか？アドバイスお願いします。

[281: 匿名さん]

280さんへ。支払い事態は大丈夫だと思います。ただ変動金利はなるべくなら避けるべきだと思います。変動金利はたしかに毎月の支払いを安くできるのですが、金利がいつまで経っても減りません。住宅ローンの基本は安く借りて早く返すが基本です。現在、金融商品は多数ありますが、なんだかんだいっても毎月の支払いが変わらない商品が一番安くすみます。今、住宅ローンで破綻されている方は変動金利を選ばれてる方が圧倒的に多いです。もし、借りるならなるべく金利固定のものを選びどうしても足りない部分を変動金利の低金利にするほうがいいと思います。参考になれば幸いです。

[282: 匿名さん]

>>280
変動1%月8.5万スタート、固定しても月11万位か。
無謀かどうか本人にしかわからんが、普通に払っている人は多数いるレベルだと思う。
もうすこしローンを削れると楽になるから、子供が生まれるまで
繰り上げと貯蓄を必死にすすめればいい。

子供が欲しい場合にはその予定時点から奥さんの収入を０にして考えて、
子供にかかる費用を追加して月の収支を考えること。
昇給はとりあえず考えない方がいいか。


それともその世帯年収でその物件価格で無謀スレに来るってことは何か裏がある？

[283: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　370万円
　配偶者 400万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　31歳
■物件価格
　4000万円または3600万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3500万円または3100万円(35年)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　なし
■その他事情
　子供はつくらない

どうでしょうか。
ふたつの物件で迷っています。
アドバイスよろしくお願い致します。

[284: 匿名さん]

280に問題があるとすれば、
その世帯年収で貯金が500万しかないことじゃないの。
まあうちは280より少ない世帯年収で、
280より多い住宅ローンを頭金なしで組んだから、
人のことは全く言えないけど。

[285: 匿名さん]

>>283
女は「子供を産まない＝定年まで働ける」ではないよ。
もちろん定年まで働く人はいるし、
働くつもりならその意思は尊重するべきだけど、
その収入は当てにするべきではない。

[286: 匿名さん]

277さんへ
物件は売れますか？ まだローン中ですか？まだ残っているのに売却見込み価格でローンを始めるとするとどうなんだろうね。
頭金をローンの完済に宛てて、ローンが終わるようなら、頭金なしで貸した方が利口では？
ローン完済せずに住み替えなら止めた方がいいと思いますよ。子供がもう一人できるまで頑張って貯金に一票

[287: 匿名さん]

283さんへ
住宅ローンはなんといってもただの借金です。少ない方が良くないかな。あまり立ち入りたくはないけれど、もしか子供できてしまったらオロスまではしないでしょ。

[288: 283]

>>285様、287様
ありがとうございます。
でも子供は絶対にいらないんです。万一失敗したらおろしても構いません。
あともちろん妻も定年まで勤務します。実際そのような実例がある会社です。

よろしければそれを踏まえたアドバイスをお願い致します。

[289: 匿名さん]

>>283
二馬力というのはそれだけリスクがあるんだよ。
例えば夫の年収が770万で妻が専業主婦だった場合、
夫が病気で休職したら、妻はパートに出たりも出来る。
しかし二馬力なのにギリギリのローンを組んだら、
病気になったらすぐに破綻してしまう。
病気になるリスクも単純計算で一馬力家庭の2倍ある。
子供がいないことは無謀なローンが組めることにはならない。

もちろん妻の収入込みでローンを組むのは悪くはないが、
世帯年収の4倍以内には抑えないと、後々きついと思うよ。

[290: 購入経験者さん]

>>283
どちらの物件も超無謀に見えますね。
やはり、1馬力で年収の5倍以下にしたいところ。
家のために働く意味がどこにあるんだろう。高度成長期の時代でもあるまいし。

[291: 匿名さん]

旦那の稼ぎが少ないから奥さんの収入も合算しなきゃローン自体が組めないワケで、二馬力がどうのこうのって次元じゃないですね。
長く働く意思があり、それなりの収入が得られる奥さんで良かった！と私は思いますよ。

[292: 購入経験者さん]

>>291
だから、この人の場合は身の丈にあった2000万以下の物件にしなさいってこと。
稼ぎもないのに平均的な価格の家を買おうっていうのがおかしいと思う。
言い方は悪いかもしれないけど、大きな買い物だから楽観的に考えないでほしいと思ってさ。

[293: 購入経験者さん]

>>292
アンカーつけるとこじゃないですね。失礼しました。

[294: 物件比較中さん]

289の例だけど
＞例えば夫の年収が770万で妻が専業主婦だった場合、
＞夫が病気で休職したら、妻はパートに出たりも出来る。
＞しかし二馬力なのにギリギリのローンを組んだら、
＞病気になったらすぐに破綻してしまう。

専業主婦のパートごときが、ずっと二馬力で来ている夫婦の片方とは比較にもならない
と思うが。
この例のほうがよっぽど無謀だよ。

[295: 匿名さん]

>>294
言いたいのはそこじゃないけどどっちにしても無謀ってことで。

[296: 匿名さん]

>>290
>家のために働く意味がどこにあるんだろう。高度成長期の時代でもあるまいし。

そういう余計な嫌味は書かない方が良心的だと思います。

[297: 匿名さん]

>>294

専業主婦のパートと夫婦で働いている人の片方を比べているんじゃなくて、
いざという時の比較のことだと思います。

夫のみが働いている場合　いざという時主婦が仕事にいって収入を得られるというプラスの部分がある。今はやりの言葉でいうと「のびしろ」がある、というんでしょう。
既に夫婦２人が働いてギリギリのローンを組んでいる場合は、病気休職でなくても、年収ダウンとか何かあった時にこれ以上収入を増やす事ができない。

[298: 匿名さん]

奥さんが将来も今と同じように働き続けられる保証がないから二馬力はリスクが高い
という意見を踏まえるならば、独身のキャリアウーマンが一人でローン組んで家を買ったり
建てたりするなんて当然もってのほか、ってことですよね？

[299: 匿名さん]

↑・・・。現金で買うとか、ローン組んでも500万以内とかなら大丈夫。ようは身の丈にあっとらんとですよ。

[300: 匿名さん]

>>299

じゃあ独身の男性が一人でローン組んで家を買ったり建てたりするのはどうなんですか？