年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[201: これから購入]

＞188
銀行のローン相談会とかに行ってごらんなさい。
審査が通りませんと言われますよ。


186です。
確かに年収の5倍、超えています。
かなり危険でしょうか？先日銀行の仮審査は通ったのですが。
今払っている家賃とローン返済額がさほど変わらないので
払える範囲内かと想定してしまっているのですが・・・。

これくらいの年収、借入額でやってらっしゃる方は少ないですか？
また、かなり厳しい生活をされていますか？

[202: 匿名さん]

家賃はいくらお支払いですか？
返済はどんなプランを組んでもらったのでしょうか？
変動35年 優遇金利で1、7%とかでは無理ですよ。

[203: 178]

>>１９９さんへ
ありがとうございます。
やっぱり大学入学前に500万程は貯金しておきたいですよね。

小中学校が一番かからないと聞いているので、子供が7才〜15才になるまでに、目標500万程貯金したいと思います。

ちなみに、業界関係者（現場監督）をしていますので、メンテナンスや施工中の職人との細かい打ち合わせは行いました。工事中の納まり、出来具合も確認していますので、施工精度や品質については問題ないと思います。
仲の良い腕の良い大工さんと知り合いだったのでよかったです。

スレ違いですが、はやく住宅ローン減税決まってほしいです。

[204: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　 700万円(代表取締役）
　配偶者　700万円(取締役)同会社
■家族構成
　本人　 38歳
　配偶者　36歳
　子供 4歳
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4700万円
■残り貯蓄
　300万円
■昇給
　会社の業績次第。（社員６名）
　ここ２年の平均純利益　１３００万
■会社自体の借金
　銀行１０００万
　金融公庫５００万

どんな感じでしょうか？
審査通りますかね？

[205: 匿名希望]

独身　三十八歳　年収六百五十万　公務員に準じる　結婚・出産予定無　車所有ローン無　住宅三千万円　　自己資金　千五百万円　親からの援助無

[206: 匿名さん]

>>204 自営業だからさっぱり分からん。銀行に聞くしかないね。
つーか、会社の借金返すのが先だろ。それまで賃貸にしとけ。

>>205　>>1をよく読んで書き直せ。

>>201　奥さんの収入を当てにする時点で無謀だよ。あと1000万貯金して、
借り入れを3000万に抑えましょう。家賃が高いのなら、もっと安いところに
引っ越しましょう。

[207: 匿名さん]

203さんへ
なんと！ それならそれで聞きたい事は山のようにあるのですが、スレ違いですがもしよろしければ一つ教えて下さい。
外断熱は職人さんの腕次第というのを聞いたことがあるのですが、実際のところはどうなんでしょうか？
それと余談ですが、住宅ローン減税は、今年入居されたんですよね？決定すればローン残高の約1%になるようです。なので、年30万〜50万程度返ってくると思われます。
いいお家を建てられたようなので、返済頑張って下さい。

[208: 匿名さん]

204さんへ
自営業の場合は・・・。わからない事は書くべきじゃないですね。ごめんなさい。
たしか会社の収益ももちろんですが、単年度の収入でみられることはまずないと思います。勤続年数そのものよりも、仕事が継続性のあるものか、会社そのものの設立年数等で諸条件が違ってくると思われます。あと気になるのは奥様も同じ会社ということは、なかなか難しいんじゃないかな。頭金2割つくる方が確実なので、物件価格を落とすか、もう少し貯金してからの方がいいと思います。それから会社の保証人になってますか？なっていなければ、会社自体の借金は返済計画があるでしょうから問題ないと思いますよ。

[209: 203＝178]

>>207さんへ
今年入居しました。
昨年よりも拡充される予定のため、昨年金消・登記→今年入居は原則として認められないようなので、今年金消・登記の賭けにでました。
そしてローンが2830万、所得税が15万程度、住民税からは97,500円までになりそうなので、おそらく控除額は25万程度にしかならないと思われます。
それでも、昨年よりは10万/年ほど多くなりますね。

外断熱は木造ではあまり意味が無いように思われます。
なぜかというと、室内側に熱容量の大きなものが無いからです。
ＲＣで外断熱ならコンクリートが熱容量が大きく蓄熱された熱が室内に放熱し続け、外側の断熱材で外気で冷えるのを遅らせるため効果的ですが、木造なら同じ断熱性能なら外も中もほぼ関係ありません。
強いて言えば、内断熱（通常の場合）はグラスウールなどを壁体内に入れ、外断熱は硬質ウレタンフォーム系統（断熱サンドイッチパネル含）のものなどを貼り仕上げをするので、断熱材自体の性能に差があるので良いように言われているだけです。

ちなみに外断熱の場合、熱橋（ヒートブリッジ）という出隅（コーナー）部やＴ型交差部などで熱損失が大きくなるため、その部分の断熱補強などが必要です。

最近は儲からなくてもこれだけは手間をかけてきっちりとやるといった、本当の職人気質（人間性も含め）の職人さんが減ってきていると思います。
素人でもちょっとかじればできるように、簡略化されているのも現実ですけどね。

ちょっとスレ主旨からずれました。すみません。

[210: 入居予定さん]

>201
つい先日年収の6倍強のローン組んで、本審査通った私みたいのもいます。
生活は苦しくなるでしょうが、決めちゃったからにはもうやるしかないと思って頑張りますよ！

お金がなければないなりに、そういう生活になるでしょうし、
どうしても困る様だったら親に泣きつけばいいし、
リストラされたら手放さなきゃいけないのは4倍だろうが7倍だろうが変わらないし。

結局、本当に欲しいならやってみるしかないんじゃないですか。
ただ、そんな私から見ても度胸あるなぁと思いますけどねｗ
私なら嫁さんの収入は考えません・・・でも正社員同士だったらいいのかなぁ？

[211: 匿名さん]

以下どうでしょうか。
年収：本人30歳1000万円、配偶者30歳600万円、子供なし
物件：6000万円
頭金：500万円（諸費用別）借入金5500万円、変動1％35年
二人とも職業がら年収はたぶん下がりません。当初10年のうちに自分の収入のみで月10万円ペースで貯金して1500万円以上繰り上げたいと考えてます。

[212: 匿名さん]

>>211
1.こどもはずっとなしなの？
　できたらまぁまぁしんどいね。
2.頭金があまりに少なすぎるね。
3.毎月10万×12ヶ月×10年＝1200万
　1500万には足らんね。
もうちょっと真剣に検討した方がいいかも。

[213: 匿名さん]

212さん
夜中に素早い回答をありがとうございます。
1，子供は1〜2年のうちに欲しいので、そこそこ苦しいだろうなというのは想定してます。逆に言えば多少我慢してがんばれば無謀ではないということですかね。だとすれば心強いです。
2，頭金が少ない、おっしゃる通りで自分も悩みました。が、自己資金が足りないので実需がある場合仕方ないかなと。可能ならば親に借りて頭金を増やしたほうがよいですかね。
3，言葉が足りずすみません。1500万円と1200万円との差は妻が10年のうち5年働けたとして月5万×12×5年＝300万円くらいというのを念頭に置いてます。

上記繰り上げ用の貯金とは別に子供にかかるお金や先々の固定資産税や修繕費やを貯めていくのを考えると計画的にいかないとというのは考えてます。

[214: 匿名さん]

>>213 親に借りればよい、というその魂胆がすでに駄目。
なんで年収がそれだけあるのに貯金ができないのか？
その辺を真剣に考えないと無謀。念のために言っておくと、
今の状態でも無謀だから、子どもができれば、超無謀になるよ。

[215: 匿名さん]

>>213
親に借りる場合、きちんと賃借契約を結ばないと実質贈与と見なされて贈与税を課せられますよ。
もちろん、無利子では不可。

[216: 匿名さん]

>>211
貯金が少ないのは問題だけど、今更いってもどうしようもない。
これまで貯金する性質じゃなかったのなら無謀。
貯金はかなりやっていたけれど無駄使いしてしまったのか、無駄使いじゃなかったけれど必要なところに出て行ってしまったのか・・・

あと両親がそれなりにお金を出せる家はお願いした方が良いです。

奥さんが子どもの出産育児で休暇をとっても、それ以降は正社員として普通に働きつづけるんですよね？
働ける職場ならそのローンでも危険はないですが、働けない可能性があると、ご主人１人では超厳しいです。

[217: 匿名さん]

211さんは余裕だろ。
だんなさん一人だけの稼ぎでもなんとかなる。
これぐらいで無謀なんて言ってる人は、家計を見直したほうがいいね。

[218: 匿名さん]

このスレはどんなスペックでも必ずどこか穴を見つけて無謀認定するスレですからｗ

[219: 入居済み]

みんなまだローン組んだこともなくて、年収の5倍以上だから無謀とかいってるだけだって。
年収500万と年収1000万の違いがわからないんだよ。
211は楽勝。

[220: 匿名さん]

まだローン組んだことない人がアドバイスしてんじゃ意味ないね

[221: 匿名さん]

判定おねがいします。

■世帯年収
　本人　2200万円
　配偶者　0円
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供0（今後もつくらない）
■物件価格
　3200万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　600万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　4000万円
■昇給見込み
　年１％程度
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし

[222: 匿名さん]

>>221

判定：スレ違い

[223: 匿名さん]

はい次っ！

[224: 匿名さん]

＞２２１

やめといたほうがいい！
年収も計算間違いなんじゃない？
一時的に本当だとしても、このスレにレスするところが、計算違い。
そういう人は将来破綻するんじゃない？
賃貸をお勧めします。

[225: 匿名さん]

ほっとけ！

[226: 購入経験者さん]

>>221
ここは自慢するためのスレではない。

[227: 221]

>>224
レスありがとうございます。
年収は計算間違いではないです。
結構長い間さがしてようやく気に入った物件なんですが、
やっぱりやめておいた方がいいですかね。。。

[228: 匿名さん]

>>226

自分よりちょっと収入の少ない人間を見下ろして優越感に浸るためのスレですよね。

[229: 匿名さん]

ほっとくべきでした。

[230: ビギナー]

あ、やっぱりそうですよね。
よかった・・・。

自分から見たら無謀と思えない人も「無謀」「無謀」の烙印。
実際、アドバイス内容は的確な意見も多々あれど、無謀かどうかの判定は全然間に受けてないです。

でもみんなどんな収支でどんなローンを組んでいるのか参考にさせて頂けるので
そういう意味だけでこのスレ役立ってます。

無謀判定がストレス発散で趣味のあなた、スルーされてますよ。

[231: 211です]

短時間に色々な意見を頂きまして驚いてます。「超無謀」という方と「楽勝」という方にきれいに分かれてしまい、何とも言えないのですが、総じて「貯金しないと無謀」という皆さんの意見ととらえてこれから節約ぐせをつけます。今までも貯金しようとしてないわけではなかったんですが結婚資金やら旅行やらで深く考えず使っていた面があったと反省させられました。
ありがとうございました。

[232: 匿名さん]

判定お願いします。

■世帯年収
　本　人　750万円
　配偶者　　0万円
■家族構成
　本　人　30歳
　配偶者　28歳
　子　供　 0歳
■物件価格　4,500万円
■住宅ローン
　頭金　1,200万円
　借入　3,300万円
■残金　300万円
■昇給　1.5%/年
■賞与　200万円/年
■その他事情
　奨学金返済　25,000円/月（残り5年）
　3〜4年後に子供をあとひとりほしい

[233: 匿名さん]

219
あなたは組んだことないんだけどね。
211さんへ
月収夫婦で70万
家賃代わりのローンが20万くらい
これをで35年
ボーナス返済0だけどね。
月収70万強の夫婦が子供できて、旦那さんしか働けなくとも（月収40万強くらいかな）月々20万をずーっと払っていけますかね？退職後もあるよ。しかも変動で組もうとしてるんだよ。20年後も30年後も金利変わらないと思ってるみたいだし？
サブプライムまっしぐらよ。五年経って（変動で組んでりゃ月々15万くらいかな）いきなり返済額が5万とか増えたらどうするの？
月々70万の生活している人が40万の生活するのしんどくないかな？大体家賃いくらのところに住んでますか？
奥さん働ければ返せると思うだろうけど、産休とって実際に復帰する人は5割もいませんよ。まだ子供いないのに簡単に決めれますか？
ハイ、いちゃもん終わり
親に泣き付いて頭金1000万入れるか、せめて物件価格を500万くらいは落としましょう。もしくは土地だけ先に買っといて、貯金頑張って子供産まれてから家買いましょう

[234: 匿名さん]

232さんへ
定昇だけで10万超えるなんて羨ましい限りです。頭金たくさん入れたら貯金だいぶ少なくなるから不安じゃないですか？
住宅ローン減税もあるし、手元に500万くらいは残るようにして、10年経ったら繰上げ返済とかどうですか？
あなたは変動でも返せます。

[235: 匿名さん]

＞産休とって実際に復帰する人は5割もいませんよ。

・・・いつの時代の話ですか？？？？？

[236: 匿名さん]

産休とってやっぱりと、、辞めたり、
産休補償分を健保から貰うために、意図的に産休取って辞めたり、
結果的には、今でも半分ぐらい居るはずですよ。

ただ、昔と違って、再度働き始めるだけ。

[237: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　620万円
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供　6歳 2歳
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・借入　3300万円
■昇給見込み
　あり（年４０万くらいアップ）
■その他事情
　・親からの援助なし

[238: 匿名さん]

いろいろですよ。保育園が見つからず延長して、復帰したけど初めてで、結局周りの理解がなく辞めた（辞めさせられたに近い）人いたな。とても仕事できる人だったのに、残業できないし子供が熱出したとかで早退等多く、本人もそうとうきつそうでしたよ。

[239: 匿名さん]

ある新書で読んだのですが、女性が「世間では皆〜〜ですよ」という時は
実際には自分の身近に３つ同じ例を見つけた時だそうです。（２つではダメ。）

[240: 匿名さん]

へ〜

[241: 反面教師]

■本人:年収300万
妻:600万
■本人:30才
妻:31才
■こども0
■物件:4800万
■頭金:0円
■気が強い嫁が強引に判子をついてきました。35年ローンですが不安です。夫婦ともに金融正社員。本人:高卒、妻:大卒。

[242: 反面教師]

↓
12年後
↓
↓
■本人:200万(バイト)
妻:100万(パート)
■本人:42才
妻:43才
■こども1人:12才
■物件(購入時):4800万
■ローン残額:3500万
■本人76才まで、月16万の返済。
■購入時の不安的中でした。昨年20年来勤めた会社を自己都合で辞め、年収UPを狙い同業別会社へ。が、即クビになり、現在バイト生活です。ボーナス払いができず、新たに900万円借り入れました。年齢的に正社員になれるメドがありません。退職金もあっという間に底をつきました。マンション売却しても1000万円以上の借金が残ります。どうしたらいいでしょうか…？皆さん、身の丈にあった住宅購入を心からオススメいたします。

[243: 匿名さん]

>>242
今までと逆のパターンのネタだけど、くだらなすぎる。
本当にそんな状況なら、こんな掲示板に来るわけない。

無謀判定で憂さ晴らししてて、まわりに非難されたからって頭が悪すぎるな。

[244: 匿名さん]

判定よろしくお願いします。

・年収
　本人　2年前800万、昨年1100万、今年800万（ボーナスゼロのため。）
　妻　350万
・家族構成
　本人　32才
　妻　28歳
　子供なし（3年後くらいから、2人は欲しい。）
・物件価格　4500万
・ローン金額　4500万（頭金ゼロ）
・現在の貯金500万（諸費用で残りは200万くらいか。）

現在の家賃15万円
毎月30万円ずつ貯蓄に回しています。
昨年結婚したので、貯金がだいぶ減ってしまいました。

[245: 匿名さん]

>>244

無謀。子どもが生まれるまで死ぬ気で貯金するように。
家賃15万は高すぎ、10万ぐらいのところに引っ越すこと。

>>237　

そもそもなんで貯金がないの？

[246: 匿名さん]

>>245
また出たよ無謀お化けｗ
無謀と判定することが生き甲斐の変態。
家賃10万に引っ越せって、郊外にしか住んだことないんだろうね。

>>244さん
ボーナスゼロが気になるけど、来年からさらに年収が下がったりしなければ余裕ですよ。
あとは奥さんが専業主婦になって年収が戻らなければ、子供２人は大変かもね。

[247: 匿名さん]

>>237さん
昇給年40万がキープ出来るなら楽勝でしょう。
嫌みな書き方になりますが、本当に年収が10年後1000万、20年後1400万、30年後1800万って順調に上がるなら、もう1000万高い物件を狙っても余裕です。
ついでに、子供もあと二人くらい作って下さい。

>>244さん
子供無しでそれだけの年収があるのに何で貯金が500万しか無いの？
どれだけの豪華結婚式を挙げたのか知りませんが、浪費癖を直さないと子供が出来たときにかなりキツくなりますよ。
245さんの言う通り、子供が出来るまで家賃の安い所で頑張って貯金してましょう。
本気で購入を考えていて、お二人の世帯年収なら年500万は余裕で貯金出来るはず。
なので、まずは収支の見直しから始めて下さい。

[248: 匿名さん]

過去のレス一通り見て見ました。
年収の４倍を超えてしまっていますが、無謀でしょうか。


また、購入が可能なマンションの金額はどのくらいなのでしょうか。

私なりの計算
（１）安心プラン（ゆとりがある生活ができる？）
　　　１０００万円（貯金）
　　＋２４００万円（本人年収ｘ４）
　　＝３４００万円

（２）普通プラン（節約は必要だがそこそこ？）
　　　１０００万円（貯金）
　　＋２４００万円（本人年収ｘ４）
　　＋　７００万円（配偶者年収×２）
　　＝４１００万円

（３）ぎりぎりプラン（これを超えたらアウト！）
　　　１０００万円（貯金）
　　＋２４００万円（本人年収ｘ４）
　　＋１４００万円（配偶者年収×４）
　　＝４８００万円
■世帯年収
　本人　600万円（正社員）
　配偶者　350万円（正社員）→子供を生んだら産休などあり。

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　4000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し（で計算してください。）

■その他事情
　・将来は子供欲しい

よろしくお願いします。

[249: 匿名さん]

>>248さん
奥さんが産休後にガッツリ正社員で働き今の年収をキープして出産までにガンガン繰り上げ返済出来るならいけるんじゃないですか？

だけど…保育園に子供を預けてフルタイムで働くのはかなりキツいと思うので、奥さんは将来的にパートになる事も考えておきましょう。
ご主人に昇給見込みが無ければローン破綻を覚悟しないとなりません。
35年後は70歳です、働いてますか？繰り上げ返済うまく出来てますか？高額の退職金を貰って老後の生活資金は十分にありますか？
せめて、物件価格をあと1000万下げましょう。

[250: 244]

>>247さん

アドバイスありがとうございます。
自分では、このローンでも何とかなるかと思っていました。

浪費癖はないつもりですが、確かに結婚式には金がかかりました。
両親の援助がなかったこともあり、
2人の出費が、500万（指輪、旅行、披露宴含む）でした。

毎月30万の貯金＋ボーナス分の貯金で、充分と思っていました。
私のボーナスがあれば、年500万の貯金は余裕ですが・・・
車は持ってないので、やはり家賃の安いところに引っ越すのが一番ですかね。

手元のお金は多いほうが良いので、今はマンションをあきらめるよう妻を説得します。