年収に対して無謀なローン その１０

[通りすがり]

年収に対して無謀なローン　その１０

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１０)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/

[182: 匿名さん]

>>179

中古で売れるなんてアテにしない方がいいと思う。
実際には売却損がでることの方が多い。

[183: 匿名さん]

>>178

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[184: 購入検討中さん]

>>180
>>182
アドバイスありがとうございます。
確かに売り抜けができるとは思っておりませんが、
損を見ても、家賃（12万）を考慮すると買ったほうがいいのか、どうかと思った次第なんです。

一応、人気エリアです。
１、徒歩圏内9分
２、買い物便利（スーパ2分、駅前で基本なんでも揃います）
３、駅2路線利用可
４、新宿まで15分程度
５、再開発エリア
６、行政、住みたい市ランキング上位

家賃だけで、今まで1000万オーバー支払っているので、もったいないかなと。
でも、ローンは残るし、地震もあるし、売れるかどうかなんかはこの先わかりませんしね・・。
物件自体はかなり気に入って、営業も親切で対応がいいので（デベも大手で安全）、
正直なんとかならないかなーと思って、相談してみたのです。
今度行ったときに、上にある金額を考慮して、値段交渉してダメなら今はあきらめようと思います。
車を手放すのは我慢できますが、子供は・・・。

今日は代休で休みなんですが、貴重なご意見を頂けて、いい休日になりそうです。

[185: 79]

以前同僚の件で相談させて頂きました79です。
それとなく購入を止めるよう言ったのですが、効果がなかったみたいで
この土日に手付け金を払って契約してしまったようです。

貯金はないと思っていたのですが
600万ほどあるそうです。
ローンの支払いは月７万くらいで今の家賃より安いそうです。
奥さんも子供がもう少し大きくなったら働くと言っています。
どうでしょう？やっぱり無謀でしょうか？

年齢：36才
年収：380万（零細なので昇給見込みあまりなし）
家族；妻・子1人（1歳）
貯金：600万
購入物件：一戸建て　2900万

[186: これから購入]

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　450万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供　なし
■物件価格
　4700万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4200万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　夫婦共々若干の昇給見込みは有
■その他事情
　・車所有（ローンはなし）
　・親からの援助なし
　・1・２年後に子供欲しい
　・子供が生まれても産休取得後共働きを続ける予定
　　（時短勤務等で妻の収入は8割程度に減）

子供が産まれたあとの養育費等の余裕があるのかが心配なところです。

[187: 匿名さん]

≫１８４さんへ
１８０です。
あなた本当に欲しいんですね？
あんまり無謀だからやめるべきだとは思うのですが、どうしてもというなら某友人の恐ろしい返済計画を教えます。あなたもこれくらいできるなら買えます。１カ月とは言わないから２週間くらい実行してごらんなさい。
それとひとつ聞いておきたいんだけど、もう建ってるマンションですね。
３月竣工とかじゃないですね。
川沿いとか三角州とかじゃないですね。
後、極端に学生が多いとか、遊技場の類がないかとか、治安も重要ですからね。
リーマンショックよりも前に施工開始ですね。
リーマンショックよりも後の施工物件（竣工じゃない）は怖いからだめよ。

年齢３５歳　年収６００万
妻　０円
子　３歳　５歳
借入額　５年前２８００万
物件価格　３５００万　頭金　７００万
２００３年購入　残債　１０００万弱
現在の物件価格　２５００万（最近同じマンションで売った人がこの値段だったそう）
物件　３ＬＤＫ　７８㎡　二重床二重天井　ヌック・カワック　ディスポーザー　食洗器
駅徒歩　３分
新快速の停車駅になりそうと言ってました。（草津かどっかそのへんです。）

本人の小遣い　１万／月
昼食　毎日手作り弁当
飲み物は家から持参
ボーナス　約７０万（嫁さんの機嫌により１〜１０万くらいで変動）と言ってた
子ども二人は４歳より保育園（子供は幼稚園も保育園も義務ではないので、小学校までどこにも入れなくてもよい）
外食　ローン実行時より一度もなし
この間○島まで子どもと青春１８切符で行ったと言ってた。

上記くらいやれば返済もできるのではないかと。
ちなみにあなたのような方は固定金利で組まないと破産します。
年収と物件価格に開きがありすぎますので。

どれくらい実行できるでしょうか？
友人はきついけどもう少しで終わるからと言っておりました。こづかいとかお弁当とかは奥さんの協力も必要ですから頑張ってください。
長くなってしまいましたが最後に、友人はマンションの管理組合等に非常に積極的に関与しており、物件の資産価値にはそういうことも非常に影響してきますからね。

[188: 匿名さん]

≫１８６さんへ
銀行のローン相談会とかに行ってごらんなさい。
審査が通りませんと言われますよ。
物件価格（ローンの返済額）は年収の５倍以内（安ければ安い方がいい）
片手で返せるかということと今より給料が上がらないということを前提にもう一度よく考えましょう。

[189: 匿名さん]

>>185

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[190: 匿名さん]

>>186

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

[191: 匿名さん]

>>184

諦める勇気も必要かと。
家賃が勿体無いという気持ちで買うのであれば尚更。
今後ますます中古マンションは売れなくなると思う。


>>185

もうあなたが気にしても仕方がないと思いますが…
あなたが思っていた家計状況でもなかったんでしょう？

[192: 購入検討中さん]

>>187
ありがとうございます。参考になります。
家内は子供の産休、育休は除いて働きます（産休・育休期間は何割か給料は出るようです）。
ご質問等にお答えしていきますね。

１、7月完成予定
２、リーマンショック前より施工開始？
３、二重床二重天井（230mm）等々お書きのものは全部ついてます。※設備面は問題なしです。
４、デベ：積水　施工：長谷工
５、治安：良し（都内で有数です）/公園や教育：◎。都内で有数/学生多し
（大学あり、高校の前です。※この高校は偏差値65オーバーです）/緑多し　
周囲の環境面は今住んでるところの近くなので、都内では有数の好立地だと思います。

7月完成予定ですが、設備や建物自体に不安はあまりないのですが。もう発表してますし、
ここで仕様と異なるものになると詐欺になるのではないでしょうか？
今年から施工開始のものは仕様が落ちることはよく聞きます。
（安かろう、悪かろうで売るしかない、ということのようです）

・小遣い：厳しい（泣）営業なので、きついです、正直。
・昼食/飲み物：我慢できそうです
・ボーナス：お書きの意味がよくわかりません、すいません。
・外食：営業なので、接待で私は美味しいものにありつけそうですが、家内が爆発しそうです。

こんな感じですね。
どこに行っても、デベの人は5000万なら余裕でローン組めるとか言うので、怪しい限りです。
組めるとその後の生活はイコールじゃないですもんね。

[193: 匿名さん]

１９２さんへ
１８７です。
よさそうな物件ですね。お金があったら賃貸にしたいような物件です。
でも、かなりの覚悟がない限りやめた方がいいと思います。無謀スレにふさわしい案件と思われます。
田舎主義なものですから、人の多いところには窒息しそうで住めません。（でも、東京に住む人には本当によさそう）

お金の計算はもっと詳しい方とかが試算してくださると思うので、お願いしてみてください。
なのでザックリと
固定金利３５年で組みます。
ローン総額が物件価格の１．５倍くらいだとします。
頭金を引いて、４７００×１．５＝７０５０万円
この価格を３５年で割り、さらに１２カ月で割ります。
月１６．７８万円。だいたいね。
これに管理費・修繕費・駐車場代（大体わかってますね？）足してみてください。
月に２０万ちょっとくらいかな。
払えますか？
３５年経ったらあなたは６６歳です。
普通に払って定年後に借金残ります。（退職金で返すと思うけど）
ボーナスというのは繰り上げ返済とか、子供さんの養育費等のためにとっておかれる方が良いと思います。
上記の某友人がなぜ５年で１０００万弱にまでローンが減ったか考えてみてください。
ボーナスでほとんど繰り上げ返済してました。

子供ができてしまっても、奥様が働かれるという考えは捨てたほうがよろしいです。というわけで、まだ完成していないようなので、ご主人の給料だけで、月に２０万ローン返したつもりで生活してみてください。奥さまの収入は繰り上げ返済用に残しましょう。

４７００万円というのは、今現在の価格ですね。ちょっと階数等諸条件がわからないので何とも言えませんが、１階違えば５０万円ほどは価格が違うといいます。デベと仲良くなったならば、４０００万円でも厳しいから、もう少し勉強してとお願いしましょう。本当は売れ残りだったら１０００万位は安くなると思うんだけど。

[194: 178]

≫１８１さんへ
生命保険が２人で３万円　⇒　子供のための積み立てを妻の生命保険（養老保険？）にして、子供が18歳で満期になるようにしました。満期で約350万。

食費・雑費の８万円　⇒　これは適当でした。

駐車場はタダですか？　⇒　一軒家で4台くらいは停められます。

修繕積立金は？
管理費は？　⇒　とくにありません。
将来の管理費がかからないよう、外壁は乾式タイルにしました。
温水器など水周りの故障が10年ほどでくるかどうか心配ですが。
屋根はガルバの一文字葺きですが、将来自分で塗り替え予定です。

子供費は？　⇒　これがまだ6ヶ月なのでよくわからないんです。

児童手当とか会社の持家補助とかないですか？　⇒　児童手当は1万/月、会社の補助は多分0.8万/月ぐらいだと思います。

ローンの組み方は基本的にはボーナス払いなしで、ボーナス分は繰り上げ返済に回すというのがいいと思いますが、無理なんでしょう。　⇒　基本的に子供が小学校に上がるまでは繰り上げ返済は考えていません。

子供は幼稚園に行けば月に２万円とかかかりますよ。
保育園でもけっこうしますよ。　⇒　そこが心配ですね。

そんな計画で大丈夫ですか？ 　⇒　あとは何を計画すればいいでしょうか？

いろいろと教えてください。

[195: 178]

追加。

本人の保険は65歳満期の低解約利率の生命保険で65歳で700万。

住宅ローン減税が住民税からも適用になれば、年収500万なので、おおよそ20万/年は戻ってくるかなと。

食費・雑費はまだ引っ越したばかりなのと、子育てが大変でほとんど外食にしているのでわかりませんでした。
しっかりつけてみようと思います。

[196: 匿名さん]

>>184
それは誰でも便利で環境の良い所に売り出した新築マンションは欲しいと思いますよ。
いくらマンション側の条件が良くても、購入するあなたのほうの条件がつりあっていないんです。

＞年収650万円　　配偶者（契約社員）　300万円
＞物件価格　5000万円(新築マンション)
＞住宅ローン(変動 0.9%)　頭金（諸費用込みで）300万円　借り入れ 4700万

頭金３００万、諸費用込みという事ですが、諸費用は別に必要なんではありませんか？
購入して引越しした後の手元貯金はいくらですか？
ずっと共稼ぎなら良いけれど、子どもが生また後や、契約社員という立場も今の時期大丈夫ですか？

あと気になったのはそんなに都心近くで５０００万という安さなら、広さや間取りはどうでしょうか？
今の夫婦２人だけの住居として充分な広さであっても、子どもができて小さい子どもとの生活だけを想定するのではなくて、生意気盛りの中高校生になった時でも部屋や収納は大丈夫でしょうか？

[197: 田舎者]

■世帯年収
　本人　 1050万円(某外資系医療機器メーカエンジニア）
　配偶者　450万円(一般地方公務員)
■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　33歳
　子供 6歳＆4歳
■物件価格（兵庫県内、一戸建て)
　8400万円
■住宅ローン
　・頭金　3900万円
　・借入　4500万円(MAX 現在の年棒の5倍まで借り入れ可能)
固定25年　1.20%(会社の持ち家融資制度）
■残り貯蓄
　700万円
■昇給
　1100万位までは平均的には増加、それ以降は出世次第。
今年と来年は恐らく昇給は無しでしょう。減ることはなさそう
　です。

外資系の会社なので、人材流出防止のためのインセンティブ制度
を設けていて（欧州のカンパニーカー制度のようなもの）、1.20%
で25年融資（定年まで、ただし途中で自己都合による退職の場合は
残積の一括返済が必要）と、これ以上ない条件ですが、私だけの
収入で考えた場合はやはり厳しいでしょうか？

今はマンション暮らしで子供達の遊び場所に困っていたので、
思い切って郊外ですが、広い一戸建て（土地160坪、延べ床面積45坪）
にしようかと考えています。
私の通勤は遠くなりますが、妻の方は20分ほど短縮されるので、場所と
しては悪くないと思っています。

一昨年欧州への5年の赴任から戻って来たところなので、しばらく
転勤はないと思ってます。

[198: 匿名さん]

>>197

借入額が年収の４倍以下なのでOK。

はい次！

[199: 匿名さん]

≫１７８さんへ
持家だったのね。マンションと思ってた。ごめんなさい。
子供さんは、１８歳くらいまでに５００万位はためておいた方がいいです。
高校も私立とか思うのならもっと。
児童手当などは、全部貯金ｏｒ運用される方がよいでしょう。
後は、繰り上げ返済ですが、子供さんが小さいうちの方がお金はかかりませんから、小さいうちにこそ考えられたほうが（したつもりで貯金とかもね）よいと思われます。
あげればきりのない話ですが、もし病気した時のためだとかに年収分くらいの貯蓄があれば大丈夫だとか。
お家は雨漏りとか、沈んだりとかそういうのがなくてもエコキュートとか使ってらっしゃるのかな？
メンテナンスの費用は要ります。
それと、住んでれば傷みますし、キッチンとかお風呂とかも２０年くらいが寿命（でなくとも新しいものに変われば欲しくなりますよ）。
うちの実家は注文住宅でかなり高かったようですが、地元の建設会社に建ててもらったようですが、１年で雨漏りして、屋根の重みで家が沈んでしまい、縁側のふすま＆窓は開きません。もう築３０年ですのでいろいろと不具合があるのは当たり前なんでしょうけど。古いので結露もすごいし、断熱とかもないのでとても寒いです。収納も納戸が二つあるだけで本当に不便だし、母の持ってきた嫁入りダンスが幅を利かせております。

このように、今現在は良いつもりでも、あと後になればこうしておけばよかったというのが必ず出てきます。ローンが終わった後も終わりではありませんよ。

という感じでよろしいですか？

[200: 購入検討中さん]

>>193
詳しくご指摘頂き、本当に助かります。
おっしゃる通り、そのローンを見ると普通の生活をするのは到底無理ですね。
ちなみに、退職金はほとんどアテにしていません（そういう業界で働いているため）。
家内が働いているうちに、繰上げ返済していけば・・と甘い考えでした。

私の給料も、ボーナス比重が大きくて月の給料では四苦八苦してるような状態です。
一度ご指摘の通り、少し先を見て貯蓄していくようにします。
アドバイスありがとうございました。

当初は3000万代で検討していたのですが、よい物件で、何とかならないかと思って相談しました。
割引してくれなかったら、あきらめます。
本当にタメになりました。ありがとうございました。

・・水曜日、FP相談会でその物件に行くのですが、FPは何ていうかなあ。
不動産会社の息がかかっているから、イケるとか言うんだろうな。

中古も視野に入れて、考えます！

[201: これから購入]

＞188
銀行のローン相談会とかに行ってごらんなさい。
審査が通りませんと言われますよ。


186です。
確かに年収の5倍、超えています。
かなり危険でしょうか？先日銀行の仮審査は通ったのですが。
今払っている家賃とローン返済額がさほど変わらないので
払える範囲内かと想定してしまっているのですが・・・。

これくらいの年収、借入額でやってらっしゃる方は少ないですか？
また、かなり厳しい生活をされていますか？