本審査がダメになるとき

[匿名さん]

今、事前審査がとおっています。
本審査がダメになる場合ってどのようなことが考えられますか。

[82: 匿名さん]

>>80
ありがとうございます。７９です。
ご指摘のとおり、通常では考えにくいとおもわれます。子供の保育所・健康保険・税金などを考慮してさげてしまいました。こういった経験のある方や関係業者の方々でお詳しい方がいらっしゃればまたアドバイスをお願いします。（質問内容は７９のとおりです。）

[83: 匿名さん]

役員「報酬」は販売管理費です。
余剰金から出すのは役員「配当」です。

[84: 匿名さん]

>>82
同族会社だと、
役員報酬のうち、今年から給与所得控除分が否認されることとなるケースが
かなり増えるようになります。
例の１円企業が暫定処置でなく、当然に作れることになった影響です。
この辺りはどうなっているんですかね。

役員報酬を減らせば、ローンを組むには不利に働きます。
ローンで提出する書類は、納税証明その１とその２。

[85: 匿名さん]

>>80
そもそも仮審査以降の決算書の提出を求められているのでしょうか？？求められていなければ別に気にする必要ないんじゃないですか？？

[86: 匿名さん]

>>85
いつ事前審査を受けたかが、問題なんじゃないですか。

[87: 匿名さん]

>>82
会社法が変わったんで、これから同族会社は大変ですよ。
給与で家族に払っている行為は別にそのまま問題ありませんが、
源泉徴収の業務は税務署から「一寸待った。」になっていませんか？
同族だけで株式の一定割合を持っていたり、
取締役の一定割合以上を同族で占めていると、
同族「労働者」に払った賃金について、
来年の確定申告からは給与所得控除を否認されてしまいます。

そしてそれを回避するために不自然な株主移動があった場合も、
同様に否認されます。
この法案が成立する際に、
税理士さんたちが役所の官僚に質問したことを弁えて行動しないと
後でギャフンとなります。

[88: 匿名さん]

＞８１さん
７４です。
ありがとうございました。

[89: ８７]

×　会社法が
○　会社法に
でした。
除外する条件もありますが、それは自分で調べてね。

[90: 匿名さん]

遅スレでスマン、みんな無視してくれ！

>>58 =34
断られた理由は「その銀行の言う通り」だよ！
その銀行（若しくは保証会社）は「ダイなんとかのＭＳ」を
「ヒューなんとかのＭＳ」と同等と見做したんだよ！
要するに「担保評価ゼロのＭＳ」と言うこと。だから融資出来ない。

そんだけのこと。

Ｆとは違い、融資する銀行あるならよいんでない？
でも、新築ならば、個人的にはパスするけどね！

[91: 匿名さん]

横レスすいません。
うちも今年の初めに事前審査で物件の8割なら融資できますという条件付の
事前審査が通りました（結局購入はしなかったのですが）
そういう事前審査ってあるのでしょうか？
ちなみに年収800万で借入れ3900万だったのですが・・
他に借入れなしの勤続11年です。

[92: 匿名さん]

91さんへ
前提が少ないので言い切れませんが、仮に収入証明（源泉徴収）や認印をつけた仮申込書のようなものを提出していれば、可能性はあります。勤務先の業況と個人信用情報を取っているはずですから。
物件の80％という金額は、普通の融資割合ぎりぎりです。要するに担保評価の範囲内なら仮申し込み時点から特段貴殿の返済能力を疑う事象（転職、リストラ、過大な別途借り入れを行う）がなければご融資しますということです。
たぶん、銀行としても融資したいことと、デベの営業の一助みたいな部分もあると思います（ローン大丈夫ですから契約しましょうと持ちかける）。

[93: 91]

>92様
ご返答ありがとうございます。
収入証明はつけました。個人信用情報は主人は今まで一度も借入れはしたことがないので
問題ないと思うのですが、そうなると勤務先の問題でしょうか？

実は今度本当に購入したい物件があり、事前審査をするので、心配で眠れません。

[94: 匿名さん]

34=58です。

＞90様、レス有難うございます。

一応、よその銀行では100％の融資もOK。
公庫の融資対象物件になっていること
住宅性能評価（設計・建築）がついている。
などなどの条件を確認の上、自己責任で購入に踏み切りました。

立地、その他の条件でやはり一番自分に合っていたので。

ちなみに、ダイ・・・の物件ではありません。

[95: 匿名さん]

91さんへ
収入証明が源泉徴収票か住民税課税決定通知書かわかりません。前者なら勤務先名が判明するので、金融機関もめぼしをつけていると思います。でなくとも、アンケートみたいなものに勤務先名を記載していれば判明しています。勤続11年で年収800万ということは、30代前半ということでしょうか。とすればそれなりの勤務先だと思いますが。
3900万円が物件の80％だと約50百万円の物件になりますが。当時の審査は39百万円の審査がＯＫというより80％以内ならＯＫと考えたほうが無難です。要は自己資金の有無でしょうか？
39百万円は結構な金額ですから。
35百万円の物件で32百万円がＯＫとするのとは返済比率とか考えると50百万円レベルの物件では頭金の有無も金融機関は気になると思います。何しろ融資額が大きいですから。

[96: 91]

>95さん
お返事頂きましてありがとうございます。
95さんのおっしゃります通り30代前半です。ちなみに私も働いています。
今回購入の審査でも８割までの融資しか受けられないという返答でも
２割ぎりぎり用意は出来るのですが、やはり手元に残しておきたい分が
あったので、２割あるとは伝えなかったのですが。
もし、仮に審査で８割だったとして、営業の方に今から（審査後に）２割用意できると
伝えても大丈夫なのでしょうか？
文章が下手で申し訳ありません。

[97: 匿名さん]

95です。
結局は全体感の問題だと思います。50百万円の物件と30百万円の物件では仮に90％借りるとしても借入金の絶対額、返済比率などが貴殿に相応するかということだと思います。仮に90％とすれば45百万のローンと27百万円のローンでは絶対的な返済負担が違います。単に8割云々の話だけでもないはずです。銀行は要は返済が可能だと思える蓋然性（といっても勤務先や年収・年齢およびその他借入などより判断）が得られればいいだけですから。前回の購入物件程度（39百万の借入）のものなら頭金20％のほうがローンの審査上は無難だと思います。手元に残すか否かは生活設計上の問題です。結局は短・中期のライフプランってことじゃないかと思います。現在申告されている金額でローンを組めた場合はそれでいいのではないでしょうか（その後一定期間を経て繰り上げ返済するのも手です）。
私は似たような状況ですが、大半の自己資金を頭金として使う予定です（物件52、借入38百万円）。提携ローンの金利が1.2%も優遇を受けれるので、これで返済すれば、結局現状の家賃程度の返済になるのでローン組んだ後、これまでどおり貯蓄が可能と判断いたしました。
まあいずれにせよ本審査がダメになる理由ではないですね（やや趣旨より脱線）。

[98: 匿名さん]

ご教示願います。

年収５８０万、借り入れ３８００万で一戸建てを購入予定の者です。

不動産の営業からは銀行審査は問題ないと説明を受けていたのですが、
この掲示板を見て、事前審査・本審査に通るか不安になってきました。

以前、複数の消社から借り入れ履があり、２年前に完済しているので
すが、月々の返済日を超過（数日）したことがあります。

銀行の事前審査・本審査では完済していても、消社利用履や返済日超過
などがあると通らなくなるのでしょうか。

よろしくお願いします。

[99: 匿名さん]

信用情報というのは、完済から５年間データ上に残りますので、
５年以上たっていたら安心度は増しますよね。
完済後の実績で問題なければ、大丈夫な気もしますが・・・。

[100: 匿名さん]

９８です。

９９さん、返信ありがとうございます。

完済後の実績、

完済後は利用していない
ブラックリストなどの重度過失がない

と理解しています。

[101: 匿名さん]

借入は返済されていれば問題ないのですが、リボルビング式のカードローンなどは融資極度額の一定額をその他借り入れとしてみなす場合があります（私が以前在籍していた銀行（統合により消滅）はカードローン極度額の20％を年間返済額とみなしていました。1000千円の極度なら、200千円の年間返済額があるとみなしていたので結構大きいです。

[102: 91]

＞95様
お返事の方頂きまして大変ありがとうございます。
まだ事前審査の結果は来ていませんが、もし、８割までの借り入れが可能とのお話でしたら
２割用意出来る事を伝えようと思います。
貯金は減りますが、入居がまだ先なので私の給与は現在ほぼ満額貯金にまわせておりますので、
（年収400万）大丈夫かと思っております。（もちろん多額のローンを組むので楽観視は出来ませんが）
とりあえず結果待ちなので、まだ不安ですけど。

[103: 匿名さん]

>>82
どうしましたか？
会社法とその関連の所得税に関する事項は勉強されましたか？
同族会社の株主構成と取締役の構成で、給与所得控除分が全て否定されるんですよ。
少しくらい給与所得を減らして済むことではないんです。
お答えをいただけないのなら、何度でもアゲて晒し者にしますよ。

[104: 匿名さん]

>>103

全て否定されるとは限らないんですけど・・・。
簡単にこれはくぐり抜けられます。
知ったかぶりは、どうかと・・。

[105: 匿名さん]

>>104
偉い。自分を確信していらっしゃる。
＞簡単にこれはくぐり抜けられます。
どうやって逃れられるかは勿論説明していただけますよね。

[106: 匿名さん]

９８です。

１０１さん、返信ありがとうございます。

借入を完済した以降は、リボ利用などはありません。
カード利用はマイレージを貯める手段として食費や日常品を
一回払いで活用しているのみです。
これもマズイでしょうか。

しかし、借入していたときには数年後にこんな心配事になる
とは想像すらしていませんでした。。。

９９さん、１０１さんからのアドバイスで気持ちも落ち着き
ましたので、事前審査・本審査に挑みます。

どうもありがとうございました。

[107: 匿名さん]

101です。
別段「マズイ」ことはないと思います。おそらく、誠実にカード取引をしているだけなら、銀行のほうから返済比率上、カードの極度があるとか言ってくれるのではないでしょうか？（審査に引っかかる場合のみ）
借入があること自体が悪いことではなく、住宅ローンの返済に悪影響を及ぼす可能性がないかを判断する物差しにすぎません。住宅ローンを誠実に活用しない事故事例が多いのです。例えば、「自己資金がある」と虚偽申告し、自己資金はカードから融資を受ける（そうでないと担保評価の範囲にローンが収まらない）。それを知らずに住宅ローン実行、カードローンの返済は住宅ローンの返済よりきついので、すぐデフォルトしてしまうなどの事例を見たことがあります。
カードローンって確か月１〜2万円ぐらい返済にまわすけど、金利も高いので全然返済が進まないような気分になります（自分も昔やったことあり）。
数日程度の延滞なら信用照会に掲載されないと思いますけど。

[108: 匿名さん]

納税してるんだけど数ヶ月程度の滞納歴とかあったらやばいんですかね？
催促が来て初めて休みとって役所に払いに行ってたんだけど。
（近所にコンビニがないので後回しにしてた）

[109: 匿名さん]

特に問題なし

[110: 匿名さん]

本審査は通りましたが、住宅ローン引き落としまでに駄目になることはありますか？
ローンを組んでしまったとか、契約者が亡くなったなったとかは抜きにして。

[111: 匿名さん]

>>110
契約者本人に、別人がなりすましていた。
契約者本人が、会社を解雇された。
契約者本人が審査書類の内容を改ざんしていたのが、発覚した。
購入物件が地震や天災等で倒壊・崩落して、
担保すら付けられなくなってしまった。（引渡し前の危険負担が売主なら、解約可能。）

[112: 匿名さん]

１０３は何の回答求めているのだろう？
８２さんは会社法とか関係なく、
保育所や税金関係で役員報酬落とすと
書いてあるのに。

自分も役員報酬２０万下げる
（手取りでは１３万くらい下がる）だけで
児童手当と税金で１５万程度のプラスになるので
２０万下げた経験ありますし。

自分は１０４では無いですが同族会社の件は
株主の２０％以上を他人すれば簡単に抜けれますよ。
たとえば、取引先数社（同族会社同士ならやりやすい）と
株の持ち合いなどすれば良いです。

[113: 匿名さん]

>>112
＞株主の２０％以上を他人すれば簡単に抜けれますよ。
＞株の持ち合いなどすれば良いです。
互いに持ち合っても無駄な努力です。
課税強化で新設された法律の新たな運用では
両方とも否認されてしまいます。

[114: １１２]

＞１１３
始まったばかりの制度なので
税理士も、完全な所は分からないと言ってましたが
同族企業の定義が同族で株の８０％以上所有なので
８０％未満であれば否認することはできないでしょう。

逆に否認されるならば
どのように否認するのですか？

[115: １１３]

>>114
もともと同族で持っている株式を
課税強化で適用される給与所得控除の否認を逃れる目的で
「不自然な株式移動があったとみなされる」
場合は否認されると、
財務省に説明を求めた税理士会の先生が、おっしゃっていました。

株式移動では、移動そのものの合理性の有無を
問われるということです。
形式的な株式の持合では
互いに×（移動の合理性は無し）と判定されるそうですよ。

[116: 112]

＞１１５
取引先であれば、業務提携の強化と言う
理由がつきますよね。

もちろん取り引きなかった会社や
親族の会社であれば認められないと思いますが。

また中小企業でも、この精度に関係なく上記の理由で
ある程度の持ち合いやってる所も多いと思います。
うちでも数社とやっていました（数パーセントですが）
現在は、これを２０％超にすることも考えていますが
うちの税理士は、不自然な株式移動に当たらないと
言っています。

問題も多そうですが、２１％を他者に買い取ってもらう手も
ありますよね。（これは出来る企業少ないでしょうが）

[117: １１３]

>>116
＞取引先であれば、業務提携の強化と言う
＞理由がつきますよね。
事業展開が新たにあるとか、だと容易だと思います。
そうでない場合だと、「企業防衛のための持合い」では
非公開会社ではあり得ないことだし、
財務省の事前説明を聞いて質問していた税理士さんは
「企業の事業活動に関連した株主移動でないと、
そう簡単にはいかないようですよ。」と話していました。

[118: 匿名さん]

キンショウ契約がすんで実行待ちの間に勤め先の会社が倒産したらどうなります？

[119: 匿名さん]

自営業関係の人は何故「抜け道」的なことしか考えられないんだろ。
正直にやればいいのに。サラリーは抜け道なんか無いよ。思考が可笑しいんじゃない？
>118
銀行に連絡してください。恐らく融資不可になりますけどね。
給料貰えず、重いローンを背負い込むよりはましですよ。

[120: 匿名さん]

>>118
再就職先での収入で再審査になると思いますが・・・。

[121: 匿名さん]

キンショウ契約がすんで実行待ちの間に勤め先の会社が倒産したらどうなります？
↑
言わなきゃばれないでしょ。問題ないんじゃない？そのまま組んじゃえばいいんじゃない？
次の仕事があれば問題ない！！

[122: 匿名さん]

>>121
＞言わなきゃばれないでしょ。
それは逆効果です。素直に申告して、
その後の対応をどうするかを説明した方が後々の対応で有利です。

[123: 匿名さん]

↑
実行前にわざわざ確認とかしないんじゃないですか？するんですかね

[124: 匿名さん]

転職についてだけど・・・転職がバレて融資不可になった場合リスク大きいよ
重要事項説明で、融資資格が不適格となった場合の項目で
自己都合による転職、退職のため場合etcが理由の場合、売買契約違反になる
と説明されましたよ
必要な転職なら事前協議するべきだと思います。

[125: 匿名さん]

＞＞118
普通会社が倒産するか否かって2年ほど前から社内で変なうわさ流れますよね。
そんな状態で家買おうって気になりますね。
まず、そのリスクマネジメントがおかしい。
まあ、ほんとにそんなことになったら、キャンセルするしかないんじゃないですか。
実行していないって事でしょ。
話がわかる売主だったら白紙解約してくれるでしょ。
銀行は喜んで実行中止にしてくれますよ。
なんかこっちを試した様な質問！

[126: 匿名さん]

[127: 匿名さん]

>>125
そんな状態なら、家を買うより、転職先を探さない方がおかしいのでは？

[128: 匿名さん]

家の夫の勤続年数もうすぐ２年になるのですが、
銀行の住宅ローンはむりでしょうか？

[129: 匿名さん]

家は１年６ヶ月で通りましたよ。
東京三菱ＵＦＪです。

[130: 匿名さん]

無理ってこたーないよ
将来性ありならば問題ない

[131: 匿名さん]

ローン開始後すぐに転職すると、なにか不都合なことはありますか？