無謀なローン組んで自己破産した人っているの？

[匿名さん]

当方、４２歳、既婚（中学生の子供１人）、世帯年収７００万。
今年、東京都内に４０００万の物件を頭金０で購入。
変動金利（全期間０．８％優遇）、転職４年目、車所有。
資金もないのに衝動買いしてしまいましたが、いまのところ
金利も安いので生活に問題はありません。何とかなるだろうと軽く
思ってましたが、この掲示板を見てたら少々不安になってきました。
無謀なローンを組んで失敗したという人、意見を聞かせてください。

[2: 匿名さん]

借り入れは一応収入の5倍までが目安といわれていますが、無理なく返せるレベルにするには4倍までにしたほうが良いようです。
私は、年収が700万（33歳）の時に、3600万のローン組んでしまい結構つらかったことを覚えています。転職して収入が下がったのですが、幸いにして妻も収入があるので世帯年収900万くらいで何とかやっています。（現在、41歳）今のローン残高は2500万ほどですが、もう少しがんばって繰り上げ返済して、子供たちが進学でお金がいる頃には問題の無いレベルまで残高を減らそうと思っています。

今後重要なのは、支払いがきつくなったらまずは銀行に相談することのようです。銀行も破綻されたら困るので、ある程度相談には乗ってくれるようです。

お互いがんばりましょう。

[3: 匿名さん]

一世代前には沢山いたようです。
公庫のゆとりやステップ返済は問題でしたね。

最近はリストラによる破産よりも
離婚破産が増加しているそうです。

[4: 匿名さん]

うちはそれが心配だな。

[5: 匿名さん]

うちも

[6: 匿名さん]

１％UPでは何とかなるが、２％では耐えられる人はそう多くない。３％で殆どだめとなるでしょう。
給与の伸び率が比例するなら別だけどね。

[7: 匿名さん]

私の知り合いの話しですが、ご主人がリストラの一環で４００万円の年収ダウン＋契約社員扱いになってしまいました。（リストラの扱いが一番ひどかった５，６年前の話しだと思います）
奥さんはバイトしてましたけど、もう開き直ったのか息子にローンを引き継ぐって言ってます。
名義上引き継ぐのかよくわかりませんがたぶん社会人になったらいくらか入れてもらうということだと思います。息子さんは今大学生かな。
息子さんは気の毒だけど、確かにそれしか選択肢は無いうのは事実みたいです。
郊外なので今売っても二束三文なんだとか・・。

[8: 匿名さん]

我が家は世帯収入1000万ほどで、預金が5000万ほどあったのですが
それでも、老後のことが心配で4000万そこそこの物件を購入しました。
(別に悪い意味ではなく)トピ主さんを見てると、すごく思い切りがいいなと思います。
うちは臆病者揃いでしょうがありません(笑)。

[9: 匿名さん]

スレ主の条件はけっこう厳しいのでは。審査は通るけど、生活のほうは・・。退職金返済しかないかも。銀行の人は何か言っていませんでしたか？

[10: 匿名さん]

続けて。あ、でもおくさんの収入があるのね。700万だときついかもね。すんません

[11: 匿名さん]

>>2
トピ主です。
金利が上がらなくても大変でしたか？私はまだローン始まったばかりなので
まだ金利も安く、２年固定１.６％ぐらいです。月々の支払額は今のところ
１４万程ですが、金利が上がったらやっぱりちょっと厳しくなるので、金利が
安いうちに貯蓄して繰上げ返済していこうと思っています。
家は戸建てなので管理費、駐車場代等はかからないし、固定資産税も５年間は
半額なのでマンションよりは負担は少ないと思います。
しかし、高い衝動買いのお陰で貯金をほとんど使い果たしてしまったので、
（頭金はゼロですが、家具やら何やらで・・・）これから厳しい生活になりそうです。

[12: 匿名さん]

>>10
妻の収入は今のところパートなので、１００万程です。
私６００万、妻１００万＝７００万です。
ローンは不動産屋任せだったので、銀行の方とはほとんど接触しませんでした。
当初は、融資がおりるか心配だったんですが、これだけの年収だったら大丈夫ですよと
けっこう簡単におりたので私と同じ条件の人もけっこういるのかと思いました。
子供も中学生で手がかからなくなったので、妻にもう少し働いてもらわないと厳しいですね。

[13: 匿名さん]

1さんは世帯年収７００万ですよね。
思い切りましたね。

３４歳（妻・子供1人）　世帯年収７００万
４３００万借入予定の私より勇者では？
(自分でもかなり勇者だと思いますが・・・）

ちなみに参考までに、以前試算したマンションの資金計画で
勝手ながら1さんの支払いを想像すると35年で
全額変動、想定金利：1.65％（2.25％-0.8％＋保証料内枠0.2％）として
毎月返済額、125,000円ぐらいと思います。
頭金無しなので1さんがマンションだと仮定すると、
管理費+修繕積立金＋車もあるのでプラスに３万ぐらい加算されますよね。
ボーナス入れると支払いも少なくなりますが
年間１５０万〜１６０万＋管理費等３０〜４０万
支払い合計：１８０万〜２００万ぐらいでしょうか。

ちなみにウチは新築一戸建てで、超長期もしくはフラット３５と
変動のＭＩＸで借入する予定ですが、変動を５０%以下に抑えて
月々１２〜１４万台　ボーナス１０万〜２０万台ぐらいで
おとしどころを探している状況です。
リスクもかなりあるので購入断念も視野に入れています。

ところで優遇金利０.８％ってどこの銀行でしょうか？
私が交渉しているところは、少なくて-１％、-１.２％優遇も
提示しています。

[14: １３]

1さん　ごめんなさい。
文章作っている間に詳細をカキコされていたみたいですね。

[15: 匿名さん]

>>13
詳細レスありがとうございます。
私よりかなりお若いですが４３００万借り入れですか！少し安心しました。
私はりそなの２年固定です。周りでは０.７％優遇で借り入れしてる人が
多いので、０.８％でも良い方だと思ってましたけど、１％〜１.２％優遇ですか！？
もしかして、ご職業は公務員ですか？公務員なら１.２％優遇っていうのは聞いた
ことがあります。私は２年固定なので、２年後金利がどうなっているのか、借り換え
した方が良いのか、また頭を悩ませることになりそうです。

[16: 匿名さん]

私も同じような感じです。(ちょっと条件悪いかな？)
37歳(妻・子供1人)
年収600弱
4500の借入
3年固定(優遇1%)
戸建です。

現在、2ヶ月目、あまり緊張感も無く生活してしまっております・・・。

[17: 匿名さん]

大手デベの提携ローンであれば、最低でも1％優遇、銀行によっては1.2％優遇が普通だと思います。（超長期除く）

うちは1/4を３年固定の1.2％優遇、残りを超長期で借りました。
借入年収比率や年齢はスレ主さんと同じ程度です。

[18: 匿名さん]

>>16
4500万円借り入れとは無謀ですな。
それにしてもよく銀行の審査が通りましたね。

[19: 匿名さん]

無謀なローン組と大して変わらん

[20: 匿名さん]

頭金ゼロでもＯＫ、返済は家賃並みという謳い文句に釣られて購入、
ローン破綻し、家を売りに出したと思われる住人が何人かいます。
夢のマイホーム取得、購入できる喜びが先に立ち、
危機意識が少ない人も多い気がします。
折角購入しても、手放すことになったら泣くに泣けませんよね？
大丈夫！何とかなるさ的な気持ちで、ローンは組まれませんように。

http://www.h4.dion.ne.jp/~ldc/step1_tora_1.htm
【住宅ローン破綻者急増中】から↓引用。

（これ以前省略）
２００１年度に自己破産した人は約１６万人（前年比１５．２％増）、
１９９８年に１０万人を突破してから、毎年１０％を超えるペースで激増中だそうです。

ではなぜ昨今、急激に破綻者が増えているのでしょうか。
ひと昔前のバブルの時代、“多少無理な資金計画”を組んでマイホームを購入しても
返済していける要因がありました。
バブル時代には①終身雇用と確実な昇給、②退職金、③６０才からの老齢年金がありました。
さらに
土地神話（土地の価値上昇）やインフレ神話という時代背景も大きなプラス要因だった訳です。

ではバブル崩壊後の現在ではどうでしょう。皆さんも肌で感じているところはあるはず・・・。
将来の収入曲線を描くどころか、明日の生活もままならない・・・といった感じ。
昇給も、退職金も当てにできない時代です。
こんな時代に多額の借金を抱えるには、“しっかりとした資金計画”を組まなければ
ならないのは当然のこと。
にもかかわらず、安易に購入に走ってしまう方が実に多い・・・というのが現状です。

[21: 匿名さん]

>>18
しかも3年固定とは・・自爆。

[22: 匿名さん]

老後どうするんでしょうね？
こういう方達は。
年金もあてにならない時代、わずかな貯金だけで20年生きられるのでしょうか？

[23: 匿名さん]

夫の年収が７００万時代に４７００万借りたおばか者です。
私も住み替え前までは扶養内パートで勤務時間調整しながら働いていました。
子供が高学年になった頃から徐々に仕事を増やし、今年の年収は３００万の予定です。
所得の半分を繰上返済にまわし、残りは教育費用に貯金できています。
目先の損得で考えると１３０万未満に抑えたいでしょうが、年収１６０万超えると手取りが逆転します。
私の友人達も子供に手がかからなくなった頃から扶養を超えて働いています。
夫婦で厚生年金に加入すれば奥様の年金も増えて老後に余裕も出来ますよ。
奥様を家族で支えてあげて、収入調整しないでガンバって下さい！

[24: 匿名さん]

社会人になって10年足らずでようやく1千万円貯めたが、4000万超の借金なんて考えただけで
ぞっとする。借りるのは簡単だが返すのは無理。

[25: 匿名さん]

＞固定資産税も５年間は半額なのでマンションよりは負担は少ないと思います。

３階建て以上で耐火もしくは準耐火建造物ですか？
一般的な住宅なら３年間です。お確かめを。

http://www.niceliving.net/zeikin/zeikin28.html

[26: 匿名さん]

＞２４
独身時代に１千万以上貯めましたが。
４０代以上の人はバブル経験者だから、今の

[27: 匿名さん]

途中で送信しちゃいました。ごめん。

今の３０代よりかは、ボーナスも多く残業代も月に１０万以上付いていましたわ
自社株も半強制購入で、投資の勉強なんかしなくても随分貯められましたけど。
もしかしてスレ主さん、デフレ資産の売却で預貯金なくなったのかな？
我家は数千万のアカでしたが、なんとか復活しました。

[28: 匿名さん]

自己破産しても家を手放す程度でしょ。
担保＞ローンならお釣りあり。
ローン＞担保なら売却した以上の追求を今の銀行がするとは思えん。
法的にも今もっている財産を全部債権者に返しておしまいなだけ。

私の知人にも破産した人いるけど（彼は会社経営が不振で破産した）
家を実弟に買ってもらって、実弟に個人借入して続きを返済している。

どうにでもなる。

[29: 匿名さん]

＞家を実弟に買ってもらって、実弟に個人借入して続きを返済している。

そんな知人を持っていない人も多いと思うけど、
家が無くなって賃貸生活に戻るだけと思えば気が楽かもね。

[30: 匿名さん]

私の親戚にもいますよ自己破産者
やはり自営業で、親戚に買い取ってもらい数千万得した。
銀行もちゃんと正直に相談すれば解決策を教えてくれる
鬼じゃない。

[31: 匿名さん]

この掲示板見てたら、無謀でも買っちゃったもん勝ちって気が
してきますね。ローンが厳しくても親に多少援助してもらったり、
奥さんに働かせたり、子供が社会人になったら家にお金入れてもらったり、
マイホームを手に入れるためならプライドも捨てるって感じ。

[32: 匿名さん]

＞奥さんに働かせたり
何言ってるの！
働いて所得額に応じて税金を収め、上の世代を支えるのは国民として当然の義務です。
何故妻が働くことがプライドを捨てることになるのですか？
小学生でも習っていることが分からないのですか？
子供が成人して生活費を親に払うことも社会人として当然のことです。

ばかばかしい。

[33: 匿名さん]

専業主婦は社会の足手まとい。

[34: 匿名さん]

だな

[35: 匿名さん]

でもねぇ、誰でもできるパート仕事をしてる共働き主婦ほど虚しいものもないよ。
専業主婦でゆとりがあって、毎日の生活を豊かにして国際交流して・・・なんて夢のまた夢。
現実は年収１００万程度でおばさんばかりの職場でちまちま働くだけ。
やり直せたらもう一度正社員時代に戻りたい。

[36: 匿名さん]

　うちは、今は夫の扶養内で働いているけど、
別にいつでも専業主婦になってもいいといった感じです。
なんで専業主婦が社会の足手まといなのか？
夫に経済力があって専業主婦が出来ることへの妬みとしか思えませんよ。

[37: 匿名さん]

釣りなんだから、そんなに噛み付きなさんな。

[38: 匿名さん]

流れぶった切って申し訳ないですが、年末に新築マンション入居し、ローン実行がされる者です。
共働きで、夫婦半々でのローンなのですが、実は来年の春に旦那が転職することになりました。ローン本審査は通ってますが、転職する予定の事実はまだ伝えていません。
転職する事は最近決まったのですが、この場合は転職してから銀行に言えばいいものなのでしょうか？
普通に考えたら、転職する事実を今銀行に伝えたらローン降りなくなりますよね？
ローン抱えてから転職された方っていますか？
旦那は転職して年収はあがる予定です。

[39: 匿名さん]

ローン実行してしまえば、銀行なんて自動引き落としでしか繋がってないよ。
転職しようがクビになろうが、まったく関与しない。と言うわけで大丈夫ですたい。

[40: 匿名さん]

>>38
年末入居で来春転職予定なら問題ないでしょう。
入居するまでくれぐれも銀行には余計なことは言わないように。
転職して確実に年収が上がるとわかっているなら問題ありませんが。

[41: 匿名さん]

>>39さん、>>40さん、
ありがとうございます！
銀行には言わないで進めていきます。

マンションの営業の方には、伝えておこうかと思うのですが・・・

それと、転職後は銀行に伝えなくてはいけませんよね？

[42: 39]

ま〜ったく伝えてません。
銀行の担当者どころかデベの担当者にも入居後会ってませんし、わざわざ言いに行く必要もないでしょう。
おそらくデベに言ったところで『はは、そうですかぁ・・・（で？）』って感じで終わると思うのであまり気になさらなくても大丈夫ですよ。

[43: 匿名さん]

１６はもっと、条件きつそう・・。大丈夫？　審査通るのが不思議。

[44: 匿名さん]

>>42さん、
そうですか！ε-(´▽｀) ホッ
ご丁寧にありがとうございました。
このまま新しい環境に突き進んでいきます！
（旦那が転職してすぐ挫折しないように頑張らせます。ローンがあるからいやでもがんばらなきゃいけないですけどね・・・緊張(；一_一)）

[45: 16]

>>18
>>43
審査は5000で通りました。
直前になって500減らせることになったので、4500の借入とした次第です。

>>21
確かに最近ここ見ててそうなんだろうなーと思います。

>>28
払えなくなれば手放すことも仕方ないかと思ってます。
3年固定期間中に結論出せるように頑張ります。

ローン除いて15万/月の生活していれば現時点では生活できますよね？
将来給料が上がらないってことは無いと思うので、今が生活できれば
なんとかなるのでは、と思っていたのですが。

[46: 匿名さん]

＞将来給料が上がらないってことは無いと思うので

公務員ですか？
民間企業だとちょっと甘くないですか？
年収下がった人っていっぱいいますよ。
リストラ、倒産、諸手当や賞与のカットなどなど、理由は様々です。
今元気な会社でも、５年後、１０年後はどうなるかわかりません。

[47: 匿名さん]

>>46
＞年収下がった人っていっぱいいますよ。
＞リストラ、倒産、諸手当や賞与のカットなどなど、理由は様々です。

私がそうです。
外資系企業を渡り歩き、今まで上り調子でした。
転職し、更に年収はアップしましたが、経営悪化で整理解雇に遭いました。
現在の年収はその時の半分です。
そして、転職した今の会社も業績が悪くて、倒産目前です。
一度目は整理解雇、二度目は倒産で失業となってしまうかもしれません。
でも、危機意識もあったので、ローンは繰り上げ返済や借り換えをし、
ボーナス併用無し月々37,000円までにしてあります。預金も勿論有ります。
無謀なローンを組んでいたら、倒産目前にしてビビっていたかもしれません。
年収が多少下がってもやっていける返済額にしてあった（ある）事が救いです。

[48: 匿名さん]

＞３８
契約後1年で脱サラしました。
来年固定期間が終了しますが、再度固定を選択しても書類一枚の提出で再審査はないそうです。
私も気になって別の掲示板で銀行の方に質問したことがあるのですが
返済が滞っていないなら一括返済を求められるケースはほとんどないそうです。
但し、契約書の裏に小さな字で規約が書いてますよね？
ここに、契約内容に変更が生じた場合は申し出ることとあります。
私は申し出てないです。

[49: 匿名さん]

>>45
給料は上がるかもしれないけど、老後資金も貯めなきゃいけない年齢だし、
これから子供に教育費がかかってくるのでは？

[50: 匿名さん]

＞３６
特別配偶者扶養控除は年収1千万超えたらないよ
http://www.taxanser.nta.go.jp/1195.htm

＞夫に経済力があって専業主婦が出来ることへの妬みとしか
1千万以下で経済力があるとち言えるの？

[51: 匿名さん]

＞老後資金も貯めなきゃいけない年齢だし、
これから子供に教育費がかかってくるのでは？

だから、奥さんが１３０万の壁を越えて働けばいいのよ。
夫婦で厚生年金４０年満額かけたら、所得にもよるけど３５万以上もあるのよ？
自分達の老後も安泰だし、何より親や祖父母世帯を支えられるわけで
日本にとっていいことじゃない。
まったく働いてない人がいきなり１３０万稼ぐのは大変だけど
１００万稼いでいる人が所得を増やすのは意外と簡単なのだ。

もちろん本人の努力と家族の協力は必要だけどね。