変動金利は怖くない！？その７

[不動産購入勉強中さん]

前スレが1030を超えたので、新スレを立ち上げました。

【前スレ】変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/

[564: 匿名さん]

教育費がかかるとか、10年あればある程度の繰上げ資金を貯めれる、賃金も上がる要素があると、ある程度見込めるなら
10年固定もありと思います。逆に5年で完済予定なら、変動が5年固定に代えて確実に貯蓄という選択でも
自分はいいと思います。
実際、3年、5年、7年、それ以外にも固定期間は選べるわけだから、自分に一番合ったものをよく検討したらいいでしょ。
精神的に安心したいなら固定がいいとは思います。そこで繰上げするなら言うことなし。
少なくとも、金利は変わりませんので。

[565: 匿名さん]

>>562

そんなあなたも朝っぱらから。。。

がんばれ！

[566: 562]

始業前の一服で、書き込んでます。

管理職は大変だけと、今日も一日頑張ろうっと。

[567: サラリーマンさん]

そりゃ何だって怖いさ。でも人それぞれ環境が違うでしょ。何とかなるさ＝頑張りさ・・　気概もてや！！

[568: ビギナーさん]

10年固定1.8と変動1の10年後の元金を比較してみては？
ただ、10年固定って実は何もお得ではないです。
35年固定、10年固定、変動金利のどれを選択しても、指定された金額だけを支払った
場合の残りの元金は同じです。
10年固定でスタートした人は、11年目にはそのときの変動かそのときの10年固定に変更になります。
そのときに、10年固定をまた選択して安心するか、変動を選択するか、25年固定を選択するかです。
10年後に金利が5％に上がっていたら、そこから25年を5％で返済です。
つまり、今から変動を選択したのと同じで金利が変わるリスクを味わいます。

それならば、今から変動を選択して、1％の金利で1.8％の支払いをしていけば、10年後には、元金が
減っているので、11年目に金利が上がっても、元金が減った分金利上昇リスクに備えられます。

繰上返済も考えているなら、変動を選択して繰上返済していけばどんどん元金が減ってお得でしょう。
ただし期間を減らす返済はやめましょう。
金利が上がったときに、期間が減っていると、10年後に20年返済でしか借り換えできないと支払いが
キツクなる可能性があります。

[569: ビギナーさん]

固定の人で後悔している人は、まだマシ
後悔していないままいく人は、まだマシ
はじめの10年で利子ばかりを払い、元金が減らないことを安心と考えている
のに気づいても、そのままな人は、まだマシ

おかしいのは

変動の邪魔をする人

[570: 匿名さん]

邪魔って？

[571: 匿名さん]

不安を煽る事。

[572: 匿名さん]

本当にちゃんと考えて変動借りてる人は良いんだけど、ここ見て安易に怖くないって思う人が居るんじゃないかと思うと、それが一番怖いわ

[573: 匿名さん]

変動金利選択者的に言わせてもらうと、金利が近い将来上がりそうと思ったなら変動は選ばなかったと思う。
中には変動しか選択の余地が無かったとか、目先の金利の低さに飛びついた人もいるかもしれないけど、
長期と変動を天秤に掛けて多少のリスクを取ってでも元本を早く減らせる可能性の高い変動をあえて選んでる。

人間は弱いので、自分の選択の間違いを認めたく無いと言う心理は誰もが持っていると思うので、
自分の都合の良い事は認め、都合の悪い事は受け入れないという事を多かれ少なかれ無意識にやってしまって
ると思うんですよね。変動選択者は「○○だから金利は上がらない」固定選択者は「○○だから金利は上昇する
可能性がある」みたいな感じで。

そこでいろいろな人の意見を聞いてみたいと思う。ここがそんな情報交換の場所になればいいなと思う。
どちらも自分の選択が正しいと思いたいのが心理なのだから、両方の主張で議論出来ればなと思う。

そう思うからこそ低レベルな書き込みは控えてもらいたい。変動選択者も自身の生活に直結する事なので
真っ当な意見には耳を傾けると思うし、有意義な意見は例え耳に痛くても、将来的に役に立つのではと思う。
逆もしかり。自分の選択を無理矢理正当化しようとする書き込みや、根拠も無く不安を煽る書き込みなどは
本当にやめて欲しい。

ここは１からずっと読み返してみるととても有意義な書き込みも多いので必死とかではなく、見るのが
とても楽しみでもあるので、是非有意義な場として、今後も見続けて行きたいです！

[574: 固定さん]

大賛成です！！
罵り合うのもたまには、面白いが、流石に飽きた。
相反する選択をした者達が、まとも意見を素直に耳を、
傾け合えるスレになれれば、素敵なスレになる。

[575: ビギナーさん]

教えてください。
4500万円借りようと思っています。

どのパターンで借りればよいでしょうか。

固定3％の月の支払い
　　173182円
　　　　元本：60834円
　　　　利息：112348円

変動0.975の月の支払い(金利優遇1.5％)
　　126504円
　　　　元本：90015円
　　　　利息：36489円

変動0.775の月の支払い(金利優遇1.7％)
　　122364円
　　　　元本：93362円
　　　　利息：29002円


固定で毎月112348円の利息を払い続けて、元本が60834円ずつ減っていくことは
安心でしょうか。

変動0.975と変動0.775は、0.2しか変わらないのに、
0.775の方が、月の支払いが4000円安くて、元本は、3000円多く返済されます。

支払額が少ないのに、元本が多く返済されるのは不思議ですが、いかがでしょうか。

[576: 匿名さん]

>575
人に質問するなら
もう少し礼儀ってものがあるだろう。
ローンは借入額とローンの形態だけで何が良いのかなんて判断はできない。
いい加減いしてくれよ。これはさ、明らかに変動でローンを組んだ人のやらせだろうな。
でなきゃ、人に物事を聞くなら最低限の付帯情報として年齢や家族構成、資産額、物件価額、年収は提示すべきだよ
銀行の店頭でもその程度の情報がなければまず貸さないだろ。
もし、自分で判断できないで迷っているのなら、金を借りるなんて考えない方が無難。
こんなことも判断できなくて迷っているなんて最低だろ。
もっとも、これはやっぱり変動さんの釣りなんだろうね。
だから、変動は・・・考えているようで実がないヤツが多いよな

[577: 匿名さん]

ここで有意義な情報交換ができるのか疑問
意味がない。借りる前の人がここでのバラ
バラなやりとりから考え方を拾うのはありでも
変動を選択した人と固定を選択した人が一致し
た意見を見いだせるはずがない。そもそもの考え方が違う。
互いの相容れない主張を展開するだけで、その反応から拾
えるものがあえれば拾うだけ。だから５７３の考え方が無意味。
こんなところで有意義な情報交換だなんて甘すぎ。

[578: ビギナーさん]

575です。

情報不足ですいません。5年後の計算も追加します。

■固定3％の月の支払い
　　173182円
　　　　元本：60834円
　　　　利息：112348円

　5年後の状態
　　支払い総額　　10,370,885円
　　減った元本　　 3,922,923円
　　支払った利息　 6,447,962円
　　残りの元本 41,077,077円

■変動0.975の月の支払い(金利優遇1.5％)
　　126504円
　　　　元本：90015円
　　　　利息：36489円

　5年後の状態
　　支払い総額　　 7,583,729円
　　減った元本　　 5,527,925円
　　支払った利息　 2,055,804円
　　残りの元本 39,472,075円

■変動0.775の月の支払い(金利優遇1.7％)
　　122364円
　　　　元本：93362円
　　　　利息：29002円

　5年後の状態
　　支払い総額　　7,336,664円
　　減った元本　　 5,706,127円
　　支払った利息　 1,630,537円
　　残りの元本 39,293,873円

固定の人は変動より約300万円多く支払っていながら、元本が約160万多く
残っていますが、これは安心でしょうか。

変動の0.975と0.775を比較すると、0.775の方が、24万少なく支払っていて
元本は約17万円も多く減っています。

金利が0.2少ないだけで、支払いが少なく、元本が多く減るものなのでしょうか。


変動の人が固定と同じ額を繰上返済すると、460万円も多く元本が減るように
みえますが、これは危険でしょうか。

[579: 匿名さん]

一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、金利が4%になったところで以後4%で推移、で計算してみて。

[580: 匿名さん]

>>577

そう思うならおまえはここに来なければいいんじゃね？

[581: 匿名さん]

最近、一部金融機関を除くたいていの変動金利は、半年ごとに金利見直しがあるが５年間返済月額が変動しない(上昇したら利子が増え、元本返済額が減る)ことを前提にしてないシュミ多いですね。それから、全期間優遇－１．５％は、一般にはしてくれないよ。勤務先や収入状況・物件の担保価値次第でやってくれますけど。当初５年間－１．５％でその後期間－１．０％なら普通の変動金利だけどね。

[582: 匿名さん]

>>579

一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、長期金利（10年国債利回り）が5%になったところで以後5%で推移、で計算してみて。


1%金利が上がると利払い負担が4兆円増えるらしいから変動が4%になる頃の長期金利が5%くらいと考えると
国の借金が現状のまま推移していたとしても（実際はもっと増えてるだろうけど）年間12兆円くらいの金利負担増に
なる。これを消費税だけで返そうとすると、今の5%で年間10兆円くらいの税収だから長期金利が5%になったら
消費税を12%くらいまで引き上げないと金利増分を補えない。しかもそれは利息の返済に使われるだけで
借金自体は全く減らない。

http://www.mof.go.jp/zaisei/con_01.html

国家自体がギリ変以下の最悪な状態

[583: 匿名さん]

2年前、りそな銀行で#10年固定が4.1%
05年固定が3.75%
03年固定が3.5%
変動が2.625%

0金利政策が終わり金利が上がり初めたけどサブプライムや世界的の不況の為また金利がさがってます。
今、10年固定が3.6%
(優遇金利含まず)
変動はあまり変化していないけど、固定はバカみたいに高かった…
それを踏まえれば、ずっと変動でもいいし、今の低金利だからこそ安全作で固定もありかなともおもう。

とりあえず3年や5年後に変動はあまり変わらないが固定金利がまた上がることは考えられるんじゃないかな…
どうでしょうか…

[584: みかげ]

http://money.jp.msn.com/columnarticle.aspx?ac=2009041700&cc=01&...

ですが，変動金利の仕組みが複雑だから利用を勧めない，
というのはひどいですね．
単に説明が面倒ってだけでしょう(^^;

きちんとした仕組みやリスクの説明をした上で，
顧客の判断で選択していただくのが本来の姿だと思います．

まぁ，銀行が変動金利のシミュレーターを提供していないのも
かなり酷いとは思いますが...

----

対策の話がありましたが，わたしの場合は対策は
繰り上げ返済のみですね．

・より期間を短くしたローンを組む
・元利均等ではなく元金均等を選ぶ

などの話が上の方ででていましたが，繰り上げ返済手数料が
かからない＆こまめに繰り上げる手間を惜しまない，という
前提であれば，上記の選択はリスクを高めるだけかと思います．

% 保証料外枠の場合は期間短縮すると少し安くなるかもしれませんが

----

>575
>578

変動金利は金利が変わるから変動金利なのです．
金利を変動させた場合もシミュレーションして比較してみてください．


>581

わたしも5年間返済額が変動しない事を計算できるシミュレータしか
見たことがありません．
そんなわけで自分で作ったわけですが，もし1つでも他にあるのを
ご存じでしたら教えてください．（計算結果の検証をしたいです）

[585: 匿名さん]

これだけ赤字国債刷ってるんだから２年以内の金利上昇は避けられないから
今の低金利の時期に長期の固定のほうが良くないですか？

[586: 匿名さん]

変動の方もし固定にするなら何年固定にしますか？

[587: 匿名さん]

>これだけ赤字国債刷ってるんだから２年以内の金利上昇は避けられないから


何で２年以内の金利上昇が避けられないと思うの？
それに赤字国債のせいで長期金利が上昇したとしたとしたら政策金利はより低くするだろうから
変動金利の上昇は避けられる事になるから変動金利でいいって結論になりませんか？

[588: 匿名さん]

変動　と　固定

利子を多く支払うリスクは、総支払年数の前半１／３～１／２にかなり偏っているので、
３０年の人は、これから１０～１５年の平均利率が一番効いてきます。

ここ１０年以内に店頭変動金利が３～５％以上の高利率になり、その後も高利率が続くと予想するなら、
固定にお得感がでますよね。

私はただ、ここ１０年ではそこまで上がらないと思った事と、上がっても、長く続く世の中とも思えなかったので、
変動にしました。（もちろん、固定がよかったと後悔する可能性も理解した上で）

このスレで沢山の論理的な意見を見ていると、ますます変動でよかった気がしています。

変動にするベキ論理的考察　は結構ありました。
その意見に対して、「それは想像にすぎない的な固定派意見」は結構ありましたが、
固定にするベキ論理的考察　はあんまりないんですよね～。

結論、固定でも払える計画であれば、変動金利は怖くないとよみます。
変動にして浮いた予算は、将来の子供たちに使ってあげる幸せを味わいたい。
金銭的に余裕のある親が羨ましかったから・・・。

[589: 匿名さん]

たしかに…
変動が3%以上になるのはここ数年はないと思いますね。
今、借り換えを検討中でして、
そこの銀行変動2.475%優遇0.8で1.678%…
10年固定で3.6%から優遇1.6%で2%です…
保証料はなしです。
後の優遇は1%…
メインバンクなんですがこの場合3年5年固定にすれば金利が変動より安くなるのですが悩みます…
どうしよう…

1%未満の変動金利なら迷わないのですが…
なぜか変動は高いんです…

[590: 匿名さん]

ひとつの銀行でミックスにするのもひとつかと。先行き予測が難しいいま、無難な選択かなあと思います。金利動向によってどちらかを選択して繰り上げ返済できるのもメリットです。

[591: 匿名さん]

↑あなたの属性の問題でしょ。
今変動で1%以下で借りられないような会社に勤めてる人は、かなり危ない会社に勤めてるってこと。

[592: 購入経験者さん]

>>575
ＭＩＸして組めばいいんじゃないの？

なんで、長期の資金調達なのにどっちかだけって考えるのかがわからない。

[593: 匿名さん]

ＭＩＸにすると登記費用などの諸経費が倍になりますよね…
諸経費かかってもＭＩＸの方がいいですかね？
無知ですいません。

[594: 匿名さん]

591さん
地方銀行なので、変動から固定にはできないんです…

ネットでみただけなんですが、変動は0.8%優遇でした。
交渉すればもう少し安くなるとは思うのですが、変動から固定にすることができないので金利が上がった時が怖いです…。
逆に変動1%未満で借りている方はどこで借りているんでしょうか？
ソニー銀行なども変動は結構高めですよね…

[595: ビギナーさん]

一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、金利が4%になったところで以後4%で推移、で計算してみて。


というのがありましたが、これって想定の範囲内のリスクでしょうか？

変動金利を半年毎に0.5ずつUPする計算だと

+0.5　　=　0.977＋0.5
+0.5　　=　0.977＋1.0
+0.5　　=　0.977＋1.5
+0.5　　=　0.977＋2.0
+0.5　　=　0.977＋2.5

このようになりますが、これってありうる計算ですか？

・雨が降ってもいないのに傘を持ち歩こう
・夏なのに、寒いと困るからコートを持ち歩こう
・会社に行くだけなのに、3日分の服や食料を持ち歩こう
・UFOが自分の家に落ちてくることを気をつけよう

というようなリスクを考えるのはどうかと思います。

半年毎に+0.5の金利がUPすることは想定すべき内容ですか？

日銀が半年毎に0.5UPするのですか？
今年の10月に0.5UPさせて、
来年の4月に0.5UPさせて
来年の10月に0.5UPさせて
再来年の4月に0.5UPさせて
再来年の10月に0.5UPさせる。
・・・
・・・

これは今の日本や世界の経済からして想定の範囲内のことでしょうか？

[596: 購入経験者さん]

>>593
SMBCとみずほ　はMIXに抵当権設定１本あつかいだね。
諸経費についても、かかってくる部分と変わらない部分があるので、２本組んだから
２倍ってことではないです。

[597: 匿名さん]

↑頭かた！
イメージだよ　イメージ～。
そんなピッタリ0.5％ずつ上がるわけないじゃん。
基盤となる計算をする事によって、流動的な金利の動きを読み取る。
これは大切。

ＵＦＯだコートだ、全く次元が違う・・・
極端もいいところ・・・
生きるの大変そうな性格だね。
おつ！

それと「毎年0.5％」だよ。
半年置きにじゃないよ。

>>一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、金利が4%になったところで以後4%で推移、で計算してみて。
私はいい判断材料だと思います。
約９年後に４％になり、それ以降はずっと４％

これに対して、ずっと約３％とどっちが支払額が少ないか。
という比較材料としていい線の考え方だと思います。
588　にもあるように、最初の１０年間の金利の違いでどれだけの差がつくかが分かりやすいです。

[598: 匿名さん]

597　は　595向けのﾒｯｾｰｼﾞです。

596さんすいません！

[599: ビギナーさん]

1)変動金利0.975で35年返済の金額を調べる
2)変動金利0.975で28年返済の金額を調べる

2)の毎月の支払いで、1)の支払いをすると、うまくいけば、28年で返済が終わり
金利が上昇しても、35年以内で支払いが終わる。

借り入れ当初の元本が多い間は、低金利で借りて、多め(金利3％相当か、7年ほど短縮プラン)
に返済する。

何年繰り上げないといけないかは、借り入れ年齢と会社の定年退職年齢によるかと思います。

[600: 579]

変動がいかにもお得なシミュレーション君578は金利上昇のシミュレーションはできないみたいだね。
それとも計算してみて怖くなっちゃったかな？
UFOが家に落ちるよりは、毎年0.5%上昇して4%くらいになるほうが可能性あるよね。

[601: 匿名さん]

やっちまたなー　男は黙って長期固定

[602: 匿名さん]

主スレ　の変動金利は怖くないって・・・怖くないのは今だけでしょ
もしくはキャッシュを持っている人
それ以外は固定の方がいい

[603: 匿名さん]

５年間月々の返済額減らないんだから、金利が上昇すると、月々の返済額が金利アップ分だけ増えるということはなく、月々の返済額中の元金返済額が減るのもシュミして下さいね。
578様

[604: 匿名さん]

で、返済期間終了時に一括で要求されちゃいますー

[605: 匿名さん]

本当に疑問なんだが固定が絶対って人は心の底からそう思ってるのか？
本当に変動選択者が失敗だと思ってるのか？

圧倒的に変動有利な状況にしか思えないんだけど何を根拠に固定固定と騒ぐんだ？

本当に疑問だ

[606: 匿名さん]

たぶん、いま変動を選んでいる大分の人達は、
今の固定は高いし、当分は経済情勢も回復しなさそうだから、

「なんだかー、いけそうな気がするー。有ると思います！！」

ってレベルで、ここにいるシミュレーション得意の人は、
ごく一部ですよ、実際には。
なので、逆に安易に変動を選んだ人達や、今から変動を考えている人達に、
変動のリスクをハッキリ、教授してあげた方が、有意義なスレになるよ？

[607: 匿名さん]

固定選んだ奴らも安易に変動って怖いらしいって認識でどう怖いかとか考えて無かったんだろうと思う。

ちゃんと考えて検討してたら固定絶対なんて思わないでしょ？

[608: 匿名さん]

思いマース　目先の短期間だけ
で考えると変動だけど

　　　変動→その名の通り金利のアップダウンがあるから　

そんな長い間金利のことを考えたくない　
なんせ俺はキャパの小さい人間だから

[609: ビギナーさん]

>>607
ほとんどがそのレベル。まぁ、金融機関が儲かるわけだし、構わないでしょ。
変動をギャンブルと考えるのは、金融の勉強をしない日本人らしい。

[610: 匿名さん]

>>608

安易に変動って怖いらしいって認識でどう怖いかとか考えて無いわけね。
あなたの考えは否定しませんよ。家買った後まで金利の事で悩みたくないから固定と言う理由。
とか言いながらここ見てると言う事は気にしてるんでしょうけど。

[611: 入居予定さん]

固定を選ぶと、その期間終了まで変動にはできません。
逆に変動はいつでも固定に切り替えできます（銀行によりますが）。
昨年から今年にかけて変動は２回下がりましたよね。

要するに、
金利低下前に固定を選んでしまった人が、現在変動で組む人を羨ましく思っている、
という構図ではないでしょうか。

[612: 匿名さん]

後10年間確実に今の金利が続く保証があるならば、
羨ましく思えるよ？

誰か、確実に保証される情報だしてよ。

[613: 匿名さん]

>>金利低下前に固定を選んでしまった人が、現在変動で組む人を羨ましく思っている、
>>という構図ではないでしょうか。

真性の馬鹿ですか？ｗ

[614: 匿名はん]

これから２０年くらいで繰り上げ返済をしながら完済できる人は変動がいい
それ以上の期間で借り入れ起こす人は最低１０年以上の固定が望ましい

補足
資本力がある人は変動でも固定でも関係ない

[615: 入居済み住民さん]

金利（経済）動向に注視しながらローンも後三年弱
私の場合やはり変動を選び正解でした。

[616: 匿名はん]

だけどバブルの時にローン組んだ人は大変だね
今頃手放して幽霊ローンかな

[617: 匿名さん]

↑
多分、とっとと借り替えているんじぁない？

[618: 匿名はん]

↑その頃組んだローンって借り換えできるの？

[619: 匿名さん]

>>611
> 固定を選ぶと、その期間終了まで変動にはできません。
> 逆に変動はいつでも固定に切り替えできます（銀行によりますが）。

これは変動の人の知識の程度が伺えるという見本だな
自分の都合の良いことをかい摘んででるだけ

変動を選択した多くの人は頭金が足りなかったとか、
毎月の返済がきつかったといった理由がほとんどでしょ。
ようするに、お金がないのに、身の丈にあった借入じゃなかったってことかな。
でも少し調べてみると、そのご自身の前提を解消できたのが変動ローンだったということ。
金利が上がらなかった。下がったということは、単なる結果論。
判断が正しかったとは意味が違うし。
それからね、
固定の人はね、金利が上がることを期待しているワケじゃないんだよ。
変動の人を妬むような発想はないって。
こういった変動さんの浅ましい発想を見かけるたびにおかしい。

[620: 匿名さん]

また揚げ足取りかよ

長期の人って何でそんな中身の無い書き込みばっかなの？

もっと前向きに生きたほうがいいよ。

[621: 匿名さん]

しかし、双方くだらんやり取りだ。

[622: 匿名さん]

計算が苦手な人 → 収入が低い → 返済ギリギリ → 長期固定を選択 → 自分よりも下の存在を探して「ギリ変出て来い」と叫ぶ → 計算の得意な高収入変動の人しかいない → 話がかみ合わない → すぐスレ消費しておしまい

[623: 匿名はん]

あの一つ質問ですが　長期ローン（２５年以上）を最初に変動で借りた人ってどう言う思惑で借りるのですか？
現実問題定期的にバブル（ミニでもいいです）は起きているじゃないですか
固定で６～８％になってもなにかリスクヘッジで対応できますか？全期間よくても金利－１．２～１．５％
の優遇ですよね　過去、類を見ない低金利＋その後金利優遇の今でも店頭固定は３％～ですよ
借り換えにしても魅力あります？

[624: 匿名さん]

思ったんですが、まぁ１０年くらいで返せる人が長期固定ローンはあまり組まないだろうとすると、２０年で返すパターンで、住宅ローンが誕生してから今まで長期固定の方が総返済額少なかったです、という年ってどのくらいの割合あるんでしょうか？

[625: 匿名さん]

長期ローンを変動で借りようと思っています。
一つには早めに繰上返済できる見通しがあること。
もう一つは、含み損がある金融資産が数千万あるので、
景気回復して金利が上昇したときには、これら金融資産の
価値の上昇も見込まれるのでそれらの資産を売却して
返済に充てるつもりであること。

[626: 匿名さん]

>>623

【前スレ】変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/

↑を最初から読んで見てください。それでも同じ意見になりますかね？

リスクヘッジに話しも変動金利のメリットも語られつくされています。

[627: ビギナーさん]

4500万円借りようと思っています。

さてどのパターンで借りればよいでしょうか。

■固定3％の月の支払い
　　173182円
　　　　元本：60834円
　　　　利息：112348円

　5年後の状態
　　支払い総額　　10,370,885円
　　減った元本　　 3,922,923円
　　支払った利息　 6,447,962円
　　残りの元本 41,077,077円

■変動0.975の月の支払い(金利優遇1.5％)
　　126504円
　　　　元本：90015円
　　　　利息：36489円

　5年後の状態
　　支払い総額　　 7,583,729円
　　減った元本　　 5,527,925円
　　支払った利息　 2,055,804円
　　残りの元本 39,472,075円

■変動0.775の月の支払い(金利優遇1.7％)
　　122364円
　　　　元本：93362円
　　　　利息：29002円

　5年後の状態
　　支払い総額　　7,336,664円
　　減った元本　　 5,706,127円
　　支払った利息　 1,630,537円
　　残りの元本 39,293,873円


ローンは、最初の10年が勝負。
最初の10年に元本の3/1を返済してしまえば、後半の25年は金利が高くても、当初から金利3％
で借りるより、毎月の支払い額は少ない。


例1)
4000万を35年で返済する場合
　3％　　153940円　　
　1％　　112940円

例2)
　10年後の残金
　3％　　32400000円　　
　1％　　25000000円　　※固定と同じ額を毎月繰上返済した場合

　
2500万を25年で返済する場合
　5％　　146140円　　　※金利が5％に上昇したことを想定

上記のように、10年後に金利が5％まで上昇しても、固定3％の月の支払額より少なくて
返済できます。

[628: 匿名はん]

＞景気回復して金利が上昇したときには、これら金融資産の
価値の上昇も見込まれるのでそれらの資産を売却して
返済に充てるつもりであること

債権の場合、デフォルトした時どうするの？

株の場合、企業が倒産したらどうすんの？自分も破産する？

私も数千万の含み損があって先月長期ローンを組みましたが
その場合尚更１０～固定で組むほうが利口ではないですか？

含み損であるとはいえ数千万も運用に回せれるひとであれば
固定で安定安心をかって利回りが良くなった暁には一気に繰り上げされてはどうですか

私もそのライフプランでハッピーリタイアメント狙ってます
私の場合経営者なので中小企業共済や保険の退職金が入ってくるので途中でリタイアして
分譲で売出、（売れなかったら賃貸に回す）
ことを考えています

[629: ビギナーさん]

まあ、繰上返済しなくても、低金利で組んだ人は、元本の減り方がそもそも早い。
さらに、余分な利息分を繰上返済できると、元本がますます減り、さらに利子が
減る。
借金は、一番金額が多いときに、低金利で借りるのが鉄則。
10年で元本の1/3が減るので、その後金利が上がろうが、支払いは当初から固定
よりも安い。

　　月に173182円の支払いをして、

　　　　元本：60834円
　　　　利息：112348円

　　を支払うなんてどうでしょう？

元本を減らしましょうよ。

[630: 入居済み住民さん]

結局，このご時世中途半端な固定で組むのは間違い，その固定の間こそ低金利が見通されるのだから
全固定で組んでも余裕で繰り上げ返済できる人は株の感覚で変動，返済額減額繰上でリスクヘッジ，底値の株を買う
もしくは物件のランクアップ
全固定組むと繰り上げきびしいかなという人は全固定で，できるときに期間短縮繰上返済
全固定組めないという人は物件のランクダウン

というのが妥当なところではないでしょうか

僕はソニーで借り始めたところですが，変動のダウンと全固定のアップに直面し，
全固定にのりかえるかまよっています．全固定なら25年くらいで返せるかなっていうふところ具合が
全固定か変動かの別れ目な気がしますがいかがでしょうか？
ちなみにソニーは全固定が2.5%で固定と変動の移行がスムーズな分変動が1.6%と高めです．

[631: 匿名はん]

＞６２６リスクヘッジに話しも変動金利のメリットも語られつくされています

これを実務でやってますので熟知してるつもりです
変動はリスクヘッジと言う言葉は一切使いません。キャップがついている（金利が上昇したときの）だけです
　
リスクヘッジの本当の意味が分かります？ＭＢＡもしくはＬｏｗスクールで学ばれては？

[632: 入居予定さん]

611です。
批判いただいた皆様の期待を裏切るようですが、年収の3分の1以下の物件を買いました。
ローン期間はおそらく通常より短めですが、それでも月々の返済は楽です。
今の全期間固定金利より高い金利でもボーナスに頼らず返済できます。

変動信者ではありませんが、どなたかおっしゃってたように、
ここしばらく変動が長期固定を上回ったケースはないように思います。

長期固定を組んだら私なら金利上昇を望みます。望まない理由が解りません。

もし私がこの低金利の前に長期固定を組んでいたら、今変動で組む人を羨ましく思います。

ちなみに私は元銀行員です。

[633: 匿名はん]

↑
歪んでる

[634: 匿名さん]

病んでもいますね。

[635: 匿名さん]

結局↓だろ？

04 : 名前:匿名さん　投稿日:2006/10/02(月) 00:43

うちは全期間固定なので、どんどん金利上がって欲しい。
じゃなきゃ損した気分だし。

15 : 名前:匿名さん　投稿日:2006/10/03(火) 00:17

無謀な借り入れをした人のほうが得するのは腹立つ。
いっそ金利１０％ぐらいまで上がってほしい。

http://www.e-mansion.co.jp/hokanko/loan_1253.html

[636: 匿名さん]

お前も病んでるな。

[637: 匿名はん]

うんうん　こう言う自分だけの事しか考えていない人間が
現代社会を駄目にする　行き着く所は犯罪です
人格を改めてみてください　元銀行員って鬱で辞めたのですか？
その場が良ければいいのですか？

[638: 匿名さん]

>>611
年収の3分の1以下の物件を
ローン組んで買ったのか？

もう痛々しいから出てくるな。

[639: 匿名さん]

変動だろ。今は。

やべ、金利あがっちゃった！
ってなっても
その時乗り換えれば遅くないよ。

元本減ってるから。

[640: 匿名さん]

637、綺麗なこと言おうとしてるが根性は腐ってそうに見えるぞ。

[641: 匿名はん]

たしかにエキセントリック

[642: 匿名はん]

でもわたしは６３７がオーナーレベルの立場のの方ならＯ．Ｋだと思います
マイノリティーだから

[643: 匿名はん]

637がマイノリティーとして、638は？
まさか・・・現金貯めて買えよ、、程度しか考えてないわけではないよね？

[644: 匿名さん]

>No.627 by ビギナーさん

幼稚すぎ・・・

[645: 匿名はん]

先日１０年固定で１，５５％　その後の金利優遇－１，２％
これって良い方ですか？

[646: 匿名さん]

長期で組んだ奴らはようは自分はデベや銀行のうまい口車に乗せられず、
しっかり勉強した結果長期固定を選んだ、すばらしいと認めてもらいたいだけ。

しかし、実際は勉強したはずの情報はうわべだけで
今が異常な低金利という事だけに目が行ってこのまま低金利が続くはずが無いと
思っていたが、実際ここの前スレとか読んでいるとどうやら日本の金利は
しばらく上がりそうにないかもと自信が持てなくなって来たが自分は勉強して
選んだんだから間違いは認めたくない。だからここで変動はさも破綻するような
オーバーな書き込みをする。何も考えないで変動を選んだ人が得をするのが
許せないんだろうね。だから変動の人はぎりぎりの人が多いとか実際の年収と
借入額教えろとか言ってくる。そしてじゃ、長期の人はどうなのか？と
聞くと完全否定。

おそらく変動金利は怖くない？というスレタイなのにわざわざ見に来て
変動は怖い怖いとあおりを入れる長期の人はきっと返済率が高い長期固定
を組んじゃってるんだろうね。本当に余裕と自信があるならば住宅ローンの
ことなんてまったく気にしないはず。

変動繰上げ組は収入が減れば返済額（繰上げ返済資金）を抑えればいいが、
長期はそうもいかないからね。
余裕の無い長期さんはとっとと変動に借り替えたほうがいいんじゃないの？

[647: 匿名さん]

どうも固定派は分が悪くなってきましたなぁ。
マズッたかなぁと思って変動派を揺さぶりたい固定派も、
まぁ、それはそれでイイじゃないか、長期で安心料を払ったと思えば。

変動金利が上昇する要素を考えたとき、
『景気や諸々すべてが上向くかも知れない！？』と、
不安に思い、固定にしたんだから、それで良しでしょう。


が、どう考えても変動が有利なのは揺るぎない経済状況。
80年代後半からの様な、凄いバブルでも襲来すれば話は別だが有るわけが無い。
地上げが跋扈し、銀行がろくな抵当もないのに莫大な融資をし、地価が高騰。
株価も上がって賃金も上昇、企業も潤い国も税収が増え、みんながバラ色…。
そんなこたぁ～、絶対に無い。

狭い日本、何処の地価が上昇するのか。
銀行がジャブジャブ融資するのも、バブルの痛手を経験した今、出来るはずも無い。
世界の生産拠点は日本ではなく新興国へ流れ、その間、着々と日本は生産性は落ちている。
少子高齢化が進む中、この先、国内総生産は３％程度を天井に横ばいや下方を繰り返すでしょう。

有り得ないだろうが、そんな経済状況が反転し、上向きになったとしよう。
それは、ずっとずっと先の何十年後かぐらいで、『ヤバイ！』と変動派が思う頃には、
相当な額を返済しており、何の問題も無い。


完済平均アベを４％～４．５％で考慮し、１．５％の優遇で２．５％～３％。
変動派はこれで試算し、住宅ローンを考えるようにしたい。
これで大丈夫なら、変動は怖くないです。思ってた以上に早く完済できるでしょう。

カツカツの無理な変動ローンはやめませう。折角の我が家Getなんだから。

[648: 匿名さん]

なんで、変動さん達は真夜中や、朝方に書き込んで、
こんなに必死なの？
やっぱり、不安で夜も眠れないんだろうな。

からだ壊すよ？

[649: 匿名はん]

↑
それは人よりたくさん働いて返済しなくちゃいけないからです
死活問題なんだから
一般の生活リズムからはかけ離れる

[650: 匿名さん]

深夜まで働いて、最終電車で帰ってきて朝がたから昼過ぎまで寝て午後からまた出勤するという業界の方が多いからじゃないのでは。ギリギリで組んでいる人では特に。
余裕で計算して借りている変動の人は、固定で組んでいる人の事を別にどうでもいいや、と思っているんだから。

[651: 匿名さん]

金利↑で給料↓または→を想定していない変動さんの強気さは見習いたいな

[652: 匿名さん]

変動にしとけばよかったな…

[653: 匿名さん]

そう思うなら、すればいいじゃん？

借りかえる金もないのか？

[654: ビギナーさん]

変動の人が夜に書き込みをすると、夜も働いていることになる
ぷ
変動や固定に夜働くも、夜書き込みするも、関係ないでしょう。

余裕のある人が変動をするという書き込みは、本当にそう思っているの？
もしそうなら勉強不足だよ。

固定の人はお金の計算ができていない。
自分が月にいくら利息を支払って、いくら元本を減らしているかをわかっていない。

または、今頃勉強し始めて、ローン実行するときの自分に後悔している。
後悔してもいまさら変動に変更できない。

なぜなら、

金利は実行当初に低くないと意味がないから。

固定で2,3年支払った時点が、かなりの金額の利息を支払っていて、元本が全く
減っていない。
今から32年ローンや31年ローンで変動で組みなおしても、もはや手遅れ。

固定とは、手遅れなり

[655: 匿名さん]

10年で1.55…
いいですね～
ソニーの変動はそれより高い…

[656: ビギナーさん]

4500万円借りて、固定3％、変動1％で5年支払った時点の支払額と元本

●5年の支払額

　固定3％　10,044,540円
　変動1％　　7,367,640円　▲総額：2,676,900円支払いが少ない

●利息の支払額

　固定3％　6,233,030円
　変動1％　2,038,779円　　▲利息：4,194,251円支払いが少ない

●元本

　固定3％　39707857円
　変動1％　38177595円　　▲残元本：1,530,262円残りが少ない

つまり、固定3％と変動1％を比較すると、変動の方が総支払いが少なく、支払う利息が少なく
元本は多く減る。

もちろん金利が上がることを考慮すべきでしょう。

それは、固定と変動の差額の2,676,900円を繰上返済に使えば、その分さらに元本が減るので
利子が上昇しても、支払いは増えません。

支払いに余裕があるか、計算ができない人は固定で良いでしょうが、自分の収入に合った物件
を購入し、銀行のローン審査(金利6％でも支払いできるという計算をされた方)に通ったならば、
変動で支払っていくのが良いでしょう。

ちなみに固定の人は、細かく計算をしたことがありません。
借りるときに計算せず、借りた後は、失敗が露呈するのが怖くてますます計算しません。

固定よ。
自分の借り入れ金額と現時点までの借りた期間、支払った金額、支払った利息、減った元本
を計算してみよ。

今から変動に変えても手遅れだが。

[657: ビギナーさん]

656の続きを書きましょう。

5年後に変動の人は、元本が残り35,500,695円となっています。

ここで30年の金利4パーセントで固定したとすると
月の支払いが169485円となり、当初から3％の固定で組んだ人の167409より、2000円支払いが
多いだけとなります。

5年後の30年固定の金利が4％以下ならば、最初の5年を変動にして、残りの30年を4％固定
にする選択肢もあります。

まあ、変動で組んだ人は、ずっと変動でいくと思いますし、5年後に優遇金利後の30年固定が
4％もいくかどうかを考えると、変動が良いでしょう。

固定よ。
自分の借り入れ金額と現時点までの借りた期間、支払った金額、支払った利息、減った元本
を計算してみよ。

まずは、自分の結果を出せ。

アドバイスするふりして、みんなを同じ落とし穴に落とそうとするのではなく、
自分の結果を見せて、そして固定を勧めるなり、変動を選ばすなりすれば良い。

[658: 匿名さん]

はい変動のが安くてすんでるよ。
よかったね～
だからムキにならなくても大丈夫だよ。

[659: 匿名さん]

変動も必死だな…
ムキにならなくても大丈夫だよ。

でも私は低金利の今だからこそ固定を選択。
お互いよく考えた末の結果だからいいんじゃないの？
なんでムキになるかな…

[660: 匿名さん]

固定の書き込みショボ

ミジメにならないか？

[661: 匿名さん]

変動金利でローンを組んで今年で８年目。
結果的には変動で大正解。
今年、金利優遇幅の大きい銀行で再度変動で借り換え。
これまでも繰上げをある程度してきて、元金が大幅に減ってきているので
当初３５年で組んだローンもあと８年で完済予定。

[662: 匿名さん]

変動より3年固定のが金利やすいんだけど…

[663: 匿名はん]

変動の書き込みショぼ

変動で最後まで完済する人は一握り　途中でどうせ固定に切り替えて
そしてホッと安心するからだ