東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？3スレ目

[入居予定さん]

管理人さんから指摘がありましたので、僭越ながらスレ立てさせていただきます。

東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？1スレ目
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31363/

２スレ目
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30536/

情報を交換し合いましょう！！
目指せ0金利！！

[729: 匿名さん]

＞724
>為替バランスの崩れでも、
>不思議と"ゼロ金利"にこだわってしまうのですよね。
>半年で10万と言っても、所詮は円ベースの塩漬け預金
>から出てきた所にうまみがあるわけで・・・
>別枠で転がした10万とは別格の価値を感じています

「不思議」とか「別格の価値」って無理してるね。意味不明。
ローン連動預金の外貨運用が個人的趣味なら、他人に吹聴しないほうがいい。
銀行の外貨預金PRなら、も少し説得力が欲しいものです。

[730: 匿名さん]

>その点も、ローンがある人は長期で外貨をやるなら、他でやるより
>ここでやった方が有利です。他でやってると一切保障されないですから。

預金保険はないし、保障はないけど。為替差損がでるとゼロ金利もなくなるし。
リスクが少ないと考えるのは無理がある。
リスクが好きなら、普通に住宅ローンして、余裕資金を増やしておいて、投資するほうが男らしいとおもうのだけどね。

ゼロ金利＆ローン控除のみ狙いの自分はリスクミニマム志向だから、全額円建てです。

[731: 銀行関係者さん]

>面倒な計算はシュミレートでも1回しておけば、

多分「シミュレート」のことだね。

[732: 匿名さん]

また１０２円になりましたね。
ドル安はまだ続くようです。

[733: 匿名さん]

人間欲が無くなったら終わり。
生きていること事態リスクの塊。

結局ごちゃごちゃ言ってる人は外貨などに興味は
あるが、実行できない人が多い。

色々投資に手を出している人は、
米ドルのリスク管理くらい承知の上ですよ。

[734: マンション住民さん]

>>生きていること事態リスクの塊。

このような誤字を平気で書く人は、ミスが多そうですね。
リスク管理には向かないのでは？
無理せずに、投資は慎重におやりになるとよろしいでしょう。

[735: マンション住民さん]

米ドルのリスク管理なんて偉そうに言っているが、そううまくいくのかね？

120円台でドルを仕入れた人は大変だよ。

[736: 匿名さん]

>結局ごちゃごちゃ言ってる人は外貨などに興味は
>あるが、実行できない人が多い。

金利圧縮用の両建て預金を、外貨預金の原資にするかどうかの話。
住宅ローン抱えて借り入れ金利にはとても敏感な人間に、
外貨預金の為替リスクがとれるとしたら、無知か無神経なだけ。

外貨預金やるなら、なくなってもいい余裕資金でやったらよろしい。

[737: 匿名さん]

借り入れ金利に敏感な人間が、預金保障もなく、円に戻すときにも手数料がとられ、為替リスクにもさらされる外貨預金を両建てで行うのはどう考えても、分裂している。


投資に積極的なリスクテイカーなら、初めから、通常のローンを組んで、フリーキャッシュフローを増やして、株、債券、外貨金融商品など、リターンが大きい商品に投資する態度にでるでしょう。

塩漬け預金で外貨運用というのは矛盾している。

[738: 匿名さん]

だからー、預金保障が必要になるってことは、☆が潰れる時ですよね？
そんなときは、外貨預金もローンの相殺に当てられるんですよ。判ってます？
他の銀行や、ちゃんと別管理してないFXの会社は潰れても保障されないでしょ？

ここで外貨やってるから、他の投資してないとも誰も書いてないしね。

[739: 匿名さん]

>>738

全然わかってないね。自分の矛盾した行為を。

リスクテイクするならもっと勝負しなよ。ちまちま両建て預金せずに、勝負しな。

リスク回避なら、外貨預金はやめて円建てでいけよ。

どっちつかずの中途半端なんだよ。

[740: 匿名さん]

どこも矛盾なんかしていない。

そもそも金利０ということは、現金で不動産が買えたに等しい。
ということは、塩漬け預金なんて、そもそも現金で不動産を買っていたら存在していないものだ。

本来ならなかったもの、本来なら自分の自由にできないものを使って投資ができるということなのだから、他の投資法とは比べられない。
自由にできる金なら、そりゃあ他にいい投資法があるに決まっているわけで、論点が違う。

また「リスク」にもいろんな考え方があるわけで、そこも単純に論じられない点。

投資の能力にも、リスクをどれだけ取れるかも人それぞれなんだから、外貨預金で一喜一憂してる人はそれはそれでいいじゃない？

ここより低金利の住宅ローンを組んでそれを原資に投資して４％以上の利回りをコンスタントに取れる自信のある人はそうすればいいし、塩漬け円預金をそのままにしておくのが安心だと思うならそうすればいいし、塩漬け預金を外貨に換えて円安リスクに備えてなおかつ利息＆為替差益もねらおうって人はそうすればいいじゃない？
どれも間違っていないし、どれか一つが正解ってわけでもない。

だいたい他人に意見するのはいいとしても、人をバカにした言い方をするのはいかんでしょう？

[741: 匿名さん]

>>７４０

まったくリスクの意味がわかってないし、自分の矛盾を理解していない。

預金連動ローンでゼロ金利にする目的は、
現金買いのリスク　→　手元流動性の欠如というリスクと
ローンをする金利のリスク
の２種類のリスクを最小にするわけだ。

現金買いのリスクもあるという視点がない。

せっかくリスクミニマムを狙っているのに、肝心の両建て預金を外貨にしたら、為替リスクを含有させてしまうだろ。　矛盾しているとはそういうことだ。

果敢な投資家で、リスクテイカーなら、両建て預金など、保守的なことはしないだろうということ。こちらは説明不要だろ。

リスク回避なのか、リスクテイカーなのかどっちかにしなよ

[742: 匿名さん]

あの〜バランス感覚とか、そういうのを矛盾っていう？普通。
リスクミニマムとリスクマックス以外は矛盾ですか。
面白い考え方ですね。
ただ、単純に円通貨しか持たないというリスクも軽減するために外貨も
持つという考え方に立てば、外貨預金ですらリスクミニマムに寄与している
ことになります。
全額外貨にすれば別ですが、為替リスクと資産が全部円であることのリスク
のバランス感覚だと思いますが。

[743: 匿名さん]

>>741さん

742さんの言うとおりだと思います。
円しかもたないというリスクに気付いていないのですか？
私は、外貨預金に資産を分配することがリスク軽減になると思いますけど。
そう思わなければ、全部円建てにすればいいだけの話です。

[744: 匿名さん]

本当にリスクミニマムを狙うなら、不動産なんて買わないだろ。
「不動産を所有するリスク」は考えなくていいのか？

リスクを回避するならとことん回避しろ、リスク取るならとことん取れって論調もよくわからん。

リスクもいろいろあるし、そのどれが重要と思うかも人それぞれなんだから、円安リスクをおそれる人が外貨預金をしたって別にいいじゃん。

[745: 匿名さん]

744はごちゃごちゃ言っていて、まとまりがない主張だから意味がわからない　ｗ。
もう少し整理して、書いてくださいな　ｗ。


743の、外貨預金に資産を分配することがリスク軽減になると思いますけど。
というのは考えが浅すぎですよ。

東京スターの両建て預金内の外貨預金は、毎月円換算されてローン残高と比較して金利計算されるのだよ。ローンは円建てと決まっているから、純粋な外貨預金とは意味が違うということをよーく考えましょう。

ローンと連動してない、余裕資金で外貨建てにして、はじめて円以外の資産を分配すると言えるのじゃないかな？

両建ての外貨預金というのは円のローンと連動しているから、完全な外貨預金とも違うし、
リスクはかなり高いし、かといって、貸し手の東京スターは常にリスクなしだし、
利用者にとって、そんなに得なのかなというのが結論です。

[746: 匿名さん]

ん〜、まだ0金利になっていない人への警告なら判るけど、すでに0金利
達成している人が、ちょっと余分に円高への保証金として普通預金を
積み増して、ここで外貨預金やることのどこが他で外貨やるよりもリスク
が高いのかよく判らないので解説していただけませんか？>>745
まだ金利0になっていない人に対する警告なら、ここでとか他で外貨とか
いう前にさっさとローンを完済してからにしましょうってことでしょう？
違います？

[747: 745]

>>746

なんか微妙に違うけど、まあそういうことでいいことにする。
既にゼロ金利達成という人は、余裕資金で外貨というなら、勝手にやれば？というかんじ。

まだ金利0になっていない人に対する警告というなら、まさにその通りだけど、東京スターの営業戦略の餌食になって損をしないように、地味に円建て預金しとけばという話。

ゼロ預金到達まで、貯金を増やす手段として財テクを考えるなら、丁半ばくちのような外貨じゃなくて、もっと堅実なお金のため方や投資があると思いますよ。

[748: 匿名さん]

なぜ「東京スターの営業戦略の餌食」になるのがいけないの？
それ以上の見返りがあるって思ってる人たちなんだから、忠告するだけ野暮な気が。

円安になれば、外貨預金者もハッピー、東京スター銀行もハッピーってことだし、別にそんなアホ呼ばわりしなくてもいいじゃないかと思う。

[749: 匿名さん]

確かに・・・
リスクヘッジも人それぞれ。
投資金額もそれぞれだから、絶対こうやれとか、これはダメって事は無い。
投資金額が少なければハイリターンを狙うでしょうし、
金額の価値観こそ、人それぞれ。
結局最後は自分の決断。

[750: 契約済みさん]

私の場合は、東京スター銀行に借り替えてよかったと思っています。

預け入れ資産の約７割を外貨（ドル、ユーロ）にしていますが、
うまいこと分散しているため、ドル下落の影響を多少なりとも軽減されています。
それでも、２年前に比べてドル円が約１０円下落下落していますので、
５０万ぐらいの含み損を抱えています。

しかし、その間に節約できた支払い利息と受け取り利息により収支で見れば
プラスになっています。したがって、今後、円安方向に動けば、さらに
プラスが増えるという目論見です。

ただ、専門家の間でも円安、円高双方の意見があり、はっきり言って
誰にも分からないのが現実です。

なので、ドル等の外貨下落により少しでも含み損を抱えるのは耐えられないと
考えるなら外貨預金はするべきではないと思います。

私としては、住宅ローンという負債を少しでも軽減できたので、よかったと
思っています。

[751: 匿名さん]

なんでドルにするのかな。ユーロにしとけば、この２，３年は安泰だっただろうに。

[752: 申込予定さん]

５月に申込みをしたけど、書類の書き直しをさていたら、金利が今月、アップしてしまいました。(T_T)
この調子で来月もアップするんでしょうか？

[753: 契約済みさん]

金利が上がるか下がるかはを予想するのは難しいですが、

最近の原油高に起因する世界的なインフレ傾向により、
すでに長期金利は明らかに上昇傾向にあります。

すなわち、今後も金利は上昇すると私は思います。

[754: 購入経験者さん]

預金＝ローン残高を達成したばかりの者です。

本日、東京スターのオンラインの来月以降の支払い予定を見ると、
なぜか預金がほとんどない場合の額になっています。
ローン残り２０００万で２０００万預金しているのですが、
節約額が２０００円とかになってます。

こんなことってあるのでしょうか？
夜中は試算になると書いてありますが、そういうものなんでしょうか？
なにか私の知らない落とし穴が？

[755: 契約済みさん]

>>754
>こんなことってあるのでしょうか？
>夜中は試算になると書いてありますが、そういうものなんでしょうか？

「お借り入れ内容紹介」の「今後の返済予定」の更新には数日かかってる。
「預金の取引明細」は毎日更新されるので、そっちで確認して間違いなければ
「返済予定」もそのうち更新される。楽しみに待ちましょう。

[756: 入居済み住民さん]

>>754

おめでとう！！

私は今のままうまくいけば、あと数年後です。
でも使いたい誘惑に駆られます。

ローン金利って＊＊にならないもんね。

[757: 匿名さん]

754さん

本当におめでとう！
借入額はまったく同じなのでうらやましいです。
私は15年です。
何とかあと2年で金利０を達成したいと思います。

[758: 購入経験者さん]

私はこのローンにしてせっせと小金を貯金するクセがつきました。
さぼっていた家計簿もつけるようになりました。
思っていた以上に早く金利０が達成できそうな勢いです。

ほんと、このローンって「極力お金を引き出したくない！」って気持ちになりますね。
ATMの８回シバリもありますし、引き落としの時期もあって、クレジットカードの利用頻度がものすごく上がり・・・画数の多い名前なのでサインするのが面倒ｗ

ちょっとスレの趣旨とは違ってきますが、みなさんどんなクレジットカードを使ってますか？
また、「クレジットカードを使うことで、ATMで現金を引き出す回数を減らせる」というような、裏技というかいい方法というか、そんなことをご存じでしたら教えてください。

[759: 金利０さん]

ここの預金連動ローン口座は、預けるだけで引き出さないもの。
日常の生活費は、別の銀行口座に分けて管理すべき。
クレジットカードの引き落としも、当然別口座で。
引き出しを前提に預金しても金利0実現は遠いよ。

[760: 匿名さん]

別の銀行に預ける分がもったいないと思います。
一円でも一日でもスタ銀に多く入れたいですから。

[761: 匿名さん]

一緒にしたけりゃ一緒でいいけど
子どもじゃないんだから
せめて月に使う金くらい一度におろせや

[762: 匿名さん]

イヤだよ。もったいないじゃん。
一番効率よく預金連動口座に預けてられる方法を考えてるんだよ。
まとめておろすなんて子供でもできるアドバイスはいらない。

[763: 入居済み住民さん]

人それぞれだと思います。
72さんの考え方もいいと思います。
私は逆にずるずると使いそうなおそれがあるので、別口座にしています。
口座番号を悪用されるのも怖いので、極力、必要最小限で使用中です。
でも毎日、金利計算されているので、細かく言えば、72さんのやり方は
いいと思います。

[764: 匿名さん]

2〜300円にしかならないと思うけど

[765: 匿名さん]

ひと月に使う額、ずいぶん少ないんだね。

[766: 匿名さん]

ローン金利が年3.8％とすると、借り入れ10万円あたり毎月316円、毎日約10円の利息がかかってくるということ。
当然10万円多く預金していれば毎月316円の利息を払わなくていいことになる。

それをもったいないと思うかみみっちいと思うかは人それぞれの価値観。

私はもったいないと思うので、手持ちの現金は極力少な目にして、クレジットカード払いを基本にしている。
クレジットカードのポイントもたまって一石二鳥だと思っている。

[767: 匿名さん]

ここで外貨預金は危ないとか、口座を別にして下ろすなとか
言っているのは、ちゃんと普段から自己管理とか自己責任とかに
疎くて、気分で物事判断してるんじゃなかろーかと思う。
あんまり、まじめに計算して論破すると可哀相だよ。

[768: 金利０さん]

>ここで外貨預金は危ないとか、口座を別にして下ろすなとか
>言っているのは、ちゃんと普段から自己管理とか自己責任とかに
>疎くて、気分で物事判断してるんじゃなかろーかと思う.

ローン残高＋アルファの預金が完了して、別に余裕資金もあるので
生活資金や外貨預金にここの預金を使う必要がない。自己管理できてるからね。
生活資金犠牲にして預金したり、外貨預金ギャンブルで預金を減らすより、
日常生活を大事にしましょう。ローン返済は余裕資金で無理なく計画的に。

[769: 匿名さん]

金利０になってない我が家では「ローン返済は余裕資金で無理なく計画的に」なんてできません！

ていうか金利０の人たち向けのアドバイスなんて意味ないので（後はほっとけばいいだけですよね）、
金利０になってない人向けのアドバイスをお願いしたいです。

[770: 金利０さん]

>金利０になってない我が家では「ローン返済は余裕資金で無理なく計画的に」なんてできません！

家を持っても、普通の生活がおくれないのでは意味がないでしょう。
車や学費、生活資金等の日常資金は別に預金しましょう。

[771: 匿名さん]

数万まとめておろすって話しならともかく、
車資金を別口座にするなんて我が家では考えられないです。
むしろ同じ口座にしてるおかげで
車はゼロ金利達成してからでいいや、って気持ちになれます。

>766さん
クレジット美味しいですよね。
現金主義でしたが、今は公共料金も含めて
カードをなるべく使うようにしてます。

[772: 匿名さん]

金利０を達成した人と、まだの人では状況は全く違うでしょうね？
私も金利０にはあと2年程度かかりますが達成した後からのほうが楽しみです。
達成後あふれてくる資金でいろいろ投資ができますので・・・・

[773: 購入検討中さん]

ここは新規借り入れで金利優遇は無いのですか？

[774: 金利０さん]

>達成後あふれてくる資金でいろいろ投資ができますので・・・・

金利0を目指す過程で極端に節約しすぎると、反動が大きいでしょう。
当方は金利0を達成しても、東スタへの預金分は最初から無いものとして、
別の銀行口座に預金しているので、金利0の前と後で生活は変えていません。
自己資金のキャッシュフロー管理は重要です。

[775: サラリーマンさん]

借り入れ2150万、14年返済、当初10年固定（5月金利2.5%）、当初預金450万、月々預金予定5万の条件でシミュレーションすると、利子＋メンテナンスパック料＋手数料＝271万。月々の返済15万＋預金5万を新生銀行の10年固定（5月2.2%）に当てはめると（月々返済15万＋繰り上げ5万）、10年完済で利子＋手数料＝246万。差し引き25万の損。東京スターの完済時の預金額は1275万で、新生で10年完済後、東京スターの場合払い込むべき返済＋預金を11年〜14年預金した場合の残高は1390万。差し引き115万の損。これは5月の試算ですが、6月金利は2.85%で、新生ではなくろうきんの1.8%（保証料別、込みなら約2%、手数料3.5万）で試算したら・・・。試算するまでもないので、東京スターは審査通っていますがろうきんで申し込みをしています。そこで基本的な質問ですが、預金がいっぱいあって本来借り入れしなくてもよい金利0の方、1.住宅控除が受けられる、2.手持ち資金が当初減らない、という理由以外に、借り入れしたままメンテナンスパック料を払い続る理由って何でしょうか。金利0でもこの位の利点しか思い浮かばないのですが、ましてや金利0に至っていない、金利0を目指している方々の利点は何でしょうか？何か数百円の話も飛び交っていましたが、そんな細かい計算ができる人たちが私の例で言うと百何十万の損を見逃すはずないでしょうから、私がとんでもない見落としをしているのでしょうか。

[776: 入居済み住民さん]

メンテナンスパック料金が必要ない時に借入していますので、わかりません。
ただ緊急時に自由に使えるお金があるということと住宅ローン控除を考えて
ここで借入しました。今は住宅ローン控除＞利子を目指しています。

でもここでよかったのかどうかはわかりません。車は１０年選手のおんぼろに乗り、
服もほとんど買わず・・・。でもま、新築マンションで気持はどことなく優雅です。

使えるまとまった大きな預金があるというのは、心の大きな支えにはなってます。
住宅ローンを繰り上げ返済し、手元預金がないのは心もとないので。
人それぞれの理由があると思いますよ。預金金利なんてあってないようなものですから。

がんばればあと数年で金利０かもしれないけど、車買うかなあと思っています。
ほかにもほしいものはいっぱいです。でも金利が付くのを考えると自制中です。

[777: 772]

まあ人にはいろいろな状況がありますからね？
東京スター銀行を利用する人はほぼ現金でマンションや一軒家が買える人が多いと銀行員からうかがいました。
私も株を売れば金利０になるのですが、株は売りたくないのです。
また今の会社、社宅手当てがしっかりしており一軒家を1万５千円で借りております。
なので私は不動産投資ローンで2000万15年借りました。
不動産投資ローンでないと社宅手当てが出なくなります。
15年経てば2000万の貯金と中古の老後用のタワーマンション（賃貸中26万）と売らなかった株と2年後金利０になりあふれてくるお金が手に入ります。
全て住宅に現金を払うより手元にいつでも引き出せる現金があることが一番重要だと思います。

[778: 金利０さん]

私はメンテナンスパック以前の借り換えだったので、住宅ローン控除の適用もなく
金利0と手元資金の維持を目的に契約。
借り入れ3000万円、預金2000万からスタート。
半年後に0金利にしたが、それでも利子は総額数万円はかかったと思う。