年収に対して無謀なローン その３

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/

[901: 入居予定さん]

34歳,年収650万円で、2700万円の借り入れ、10年固定2,25パーセント

で、28年ローンで、購入予定です。どうでしょうか？

[902: 物件比較中さん]

>898さん、それぞれの事情があるのだからそういう言い方は失礼だと思いますよ。

[903: 匿名はん]

>>901
ローン期間を28年と中途半端にされている理由は何故でしょう？

30年、35年ローンでも、期間短縮の繰上げ返済を行えば、ローン
期間を短縮できます。月々の返済額も少なくでき、長期のローン
期間中の不測の事態にも対応が取り易くなります。

お子様の人数と年齢構成が分かりませんが、年収の4倍程度の借入
ですから、問題は無いでしょう。

[904: 匿名さん]

>895
>899
40歳までに年収分の貯蓄って、けっこう頑張らないとできないと思うのですが。自分の暮らしと照らし合わせてみると・・・

運用での損益や住宅購入諸経費の消費とかいろんな金銭の出入りで、純粋に給料から貯蓄した分の総額が結局いくらだったなのかが分からなくなってしまったのですが、
そんなに贅沢している訳ではなく（と自分では思っている）適度に楽しみながら普通に暮らしているけど、純粋な貯蓄分はたぶん年収分届いてないように思う。ちなみに私39歳。

まあ、その「普通」ってのが人によってまちまちなんですよね。
895さんのように年収が1000万超えているような方々の「普通」は、私などとは違うのでしょうけど・・・

[905: 匿名さん]

32歳,年収525万円で、3300万円の借り入れ。
長期固定35年3.2パーセント。

妻30歳で年収250万ありますが、こちらは全額貯蓄→繰り上げ返済に当てる予定でいます。
子供は居ませんが機会をみて作ろうと計画中です。
決めてしまってから「もしや無謀なローンだったかも」と心配で仕方ありません。
皆様からみてやっぱり無謀でしょか？
子供は無理でしょうか？

[906: 匿名さん]

905さん
返済は月130000円ですね、奥さんの収入無しではとても無理なので、
産休育休後も働ける環境の確保が必須でしょう。

[907: 匿名さん]

905さん

マンションだと月々13万円以外に管理費や修繕積み立て金で20000円くらい
さらに必要です。駐車場代が必要であれば。。。。
月々の手取りでいくらか分かりませんが、25万円くらいなら月10万円程度で
生活することになります。どうですか？

[908: 匿名はん]

>>905
年収525万円で、3300万円の借り入れは無謀です。

と、ここのスレでは書かれるでしょう。

住宅ローンを35年の長期に亘り組むわけです。
その間におこる可能性を見積もってローン可能かを判断するしか無いです。

＜プラス要因＞
・昇格・昇給で年収が増える
・インフレで給与ベースが上がる
・インフレで預金金利が借入金利を上回る
・遺産が入る
・宝くじに当たる(ほとんど無いが)

＜マイナス要因＞
・不景気で給与ベースが下がる、ボーナスがカットされる
・双子が生まれる
・本人又は家族が病気で入院する
・自動車事故で損害賠償を請求される

[909: 匿名さん]

>905さん。

奥様の収入もあてにしないと余裕はないかもしれませんね。
この掲示板を見て思うのですが、お子さんを作られる前に
ローンを組まれる方って、お子さんが生まれた後必ず奥様が
仕事できると考えてるのでしょうか？

誰もが必ず働けるわけではないと思うのですけどね。

うちも最初は子供ができる前に購入しようと思いましたが、
思いとどまって子供ができてから購入しました。
結局妻は仕事に戻れなかったので、僕だけの収入で払っていける
物件に落ち着きました。

[910: 匿名さん]

905です。皆様解答ありがとうございました。
やはり無謀だったのですね…確実に出る出費が住宅ローン他生活費で20万近く…
月々の給料は30万チョイなんで月１０万弱で生活しなければなりません。
子供なんて絶対無理ですね。
今さらですが失敗でした。

ああああああああーーーーーーー来月からまじどうしよう。ヤバいよ。

[911: 匿名はん]

>>910
もうローン実行されてしまったのですね。

でもお子様がまだで、奥様が働かれているので当面は大丈夫でしょう。
この間にリカバリーですね。

まず、月10万で生活する覚悟をしましょう。
奥様の収入と合わせて年間300万貯金しましょう。
そして、2年後に600万を返済額軽減で繰上返済します。

そうすると、33年で2600万ローンと同じですので、10.6万/月の返済
になります。
その時に年収が増えていたら、少しは余裕ができるでしょうが、贅沢
せずに奥様の収入があるうちは年間300万の貯蓄、奥様が退職されても
年間100万の貯蓄をする習慣をつけて、教育費、老後資金に備える様に
しましょう。

[912: 契約済みさん]

９０５さん。１０万もあれば生活できるでしょう？？
子供も大丈夫でしょう？
ちょっと贅沢すぎるのでは？？
自分は手取り２２万円で子供一人いて、住宅ローンと電気代、電話代、生命保険料、ネット代を引いた生活費７万円で
やってますけど？
もちろん煙草はやめましたが....。
煙草、酒、ギャンブル等をやらなければ全然大丈夫ですよ。
それくらい我慢すれば？？？

[913: 契約済みさん]

ガス、水道料金も払った後ね。

[914: 匿名さん]

>910さん
子供あきらめるなんていわないでください。
やろうと思えばがんばれますよ。
とりあえず2年間は奥さんに頑張ってもらって、６００万繰り上げる。
子供ができたらパートにでてもらい、100万かせいでもらえばどこにでもいる
家庭ですよ。
月10万で生活十分できますよ。家できてますもん。
無駄遣いを見直すチャンスと考えて前向きにいってください。
せっかくの新居なのだから、この家のためにがんばるぞーですよ！

[915: 購入検討中さん]

夫　３５歳　年収　６７０万
妻　２８歳　専業主婦（下の子が幼稚園行くようになったらパート予定）
子　３歳、７歳
頭金　３００万
物件　４０５０万
ローン　財形２３００万（３５年２．３２％）
　　　　銀行１４５０万（変動１．４２５％　優遇１．２％）

購入検討中です。
この掲示板を初めて見てとても動揺しています。。。
ＭＲ先で資金計画表を立ててもらったのを見た時は「大丈夫だなー」って思っていたので前向きに購入を考えていたのですがこの掲示板を見たらとても青ざめてしまいました。
ちなみに資金計画表では月々約１２万（管理費、修繕費、駐車場など込み）ボーナス１４万強でした。

とても気に入った物件なのですが・・・やっぱり無謀でしょうか？

[916: 購入経験者さん]

やめたほうがいいですよー。
うちも似たような年収（680〜700をウロウロ）
で専業主婦、来年幼稚園入園の子が１人で
借り入れ2800万円でスタートしましたが
それでも決して楽な支払いじゃないです。
全期間固定の2.7%ですが、管理費や修繕費、駐車場
など含むと13万円ほどになります。手取り36万円の
給料から13万円持っていかれるのはけっこうキツイです
それでもボーナス払いが無いので、ちょっとした贅沢も
楽しめますけど。その年収で
子供2人抱えて3700万円は借り過ぎです。

[917: 匿名はん]

>>915
無謀ですね。

財形は5年固定金利ですから、5年後に金利アップのリスクがあります。
変動も6ヶ月毎に金利が見直されますのでともに金利アップのリスク
を抱えています。

リスクの無い35年ローン3%で試算すると、14.5万、管理費等を入れると
17〜18万になると思います。
手取りの半分がローンの支払いになりますが、残りで生活できるかを
考えてください(ボーナスは貯蓄と考えています)。

物件価格を3500万以下に押さえるか、頭金が800万貯まるまで購入を
見送った方が良いと思います。

[918: 匿名さん]

>>910さん

お子さまが産まれるまでは奥様のお給料を
返済額軽減で繰上げしていって
返済額を減らしたほうがいいと思いますよ。

[919: 匿名さん]

915さんは考え直したほうがいいと思います。

年収は普通なので物件価格の3割程度（諸費用を含めて）
頭金が貯まるまで待つか、今どうしても購入するなら、
3千万程度の物件にしたほうがいいと思います。
ボーナスは返済の為と考えず、貯蓄の為の考えたほうが
いいですよ。

ちなみに私も916さんと似たような状況ですよ。
年収690万円で2700万を30年固定2.94%で借りました。
手取り35万から管理費、修繕積み立て金で14万なくなります。
子供は一人ですが、まだ小さいのでそれほどお金はかかりませんが、
今後を考えるとこの程度の借り入れに抑えて良かったです。

[920: 匿名さん]

905です。皆様、叱咤激励ありがとうございます。
ちょっと…ホントに今さらながら毎月の住宅ローンに焦ってきてしまい自分達には分不相応だった…中古になるがすぐ売出しにかからなくてはローン地獄に陥る…もちろん子供なんて絶対無理！等と1日中考えて妻ともかなりぎくしゃくしてしまってました。
せっかく来月引越しなのに…

やはり皆様のおっしゃる通り無駄使いが多いと思います。
私の煙草や妻の生活用品の溜め買い等…これから本気で生活を見直します。
まだ不安だらけですが2年で600万の繰り上げ返済を目標に頑張ろうと思います。

本当にありがとうございました。

[921: 匿名さん]

905さん
凄い返済計画のもと購入されましたね。久々に貴方のような方の書き
込みを見ました。

人生は一度しかありません。
905さんが考えておられる節約等（我慢等）が購入したマンションに
見合うかが問題であると思います。奥様とギクシャクなんてもっての
他だと思います。我慢してでもそのマンションに住みたいのなら奥様
と考えを同じに下上で節約で乗り切り、そうでないなら・・・・・

マンションが値上がりしているかもしれません。売ってしまっては？

[922: 匿名さん]

>905さん
また若いのですから、5年位生活をしてみて（子供も作って）どうしても苦しいのであれば売却を考えながら築浅中古で無理のない物件を探してみては如何でしょうか？

売却⇒購入価格より1000万位は下がると思いますが、現在よりもほんのちょっと郊外であれば同じように当初価格より1000万以上下がった格安で良い物件も結構あると思います。

という私も9年前に年収600万弱で3400万ロ−ン（当初2.55％⇒11年目以降4％）を無頓着で組んでいて、繰上げ返済もせず管理費も上がり、購入後7年で1000万落ちにて売却して同時に築浅・格安・好立地で以前より広い快適なマンションを購入する事が出来ました。
今考えると当初の購入はとても恐ろしい事をしていたと思っています。
現在ではロ−ン残額もかなり減って高額な買い物以外はお金の事をあまり気にする事も無く、精神的に快適な生活をしています。

築浅で売却される方はそれぞれ諸事情があると思いますが、売却を急ぐ方は値をかなり下げています。
諸事情次第ではとてもお買い得だと思います（私の購入物件も諸事情でした）ので、こんな選択も出来るかと思います。

[923: 購入検討中さん]

９１５です。
みなさんいろいろな意見ありがとうございました。
やはり無謀でしたね＾＾；
購入前にこの掲示板に出会えてよかったです。
実はもう一つ候補に出てる物件が３０００万であるので
こっちの方をもう少し考えたいと思います。（親の援助を少々お借りして）
ありがとうございました。

[924: 購入検討中さん]

夫：３２歳 ７３０万
妻：２８歳 ３６０万
子：ナシ

頭金　　２００万＋諸費用
物件　３２００万（一戸建て）

実はまた夫婦じゃないんですが、結婚を期に購入を考えています。
現在子供はいませんが、話し合ったところ２年後を目処に１人。
その後状況が許せば時機をみてもう１人考えています。

現在、家賃７万の２ＤＫ住まいです。
返済シミュレーションも兼ねて年明けから積立を毎月１０万行っています。
ボーナスは結婚資金にするため別途貯蓄しています。

返済計画は３５年／年利３％として、毎月１２万＋繰上返済貯蓄で思案中。

当面は共働きです。妻の負担が大きくなるようなら、いつでも専業に
切り替えてもらえれば。と思っていましたが、家族が増えれば、
支出も増えるわけで、楽観できないかも？！と思い、ご相談差し上げた次第です。

客観的なご意見を頂ければ幸いです。

[925: 購入検討中さん]

この掲示板を見て，だんだん不安になってきました。

夫　２７歳　年収　４５０万
妻　２６歳　年収　４３０万
子　なし　将来的には１〜２人を希望
頭金　　１，０００万＋諸費用分
物件　　３，０００万
ローン　２，０００万（３０年　当初２０年固定２．９％）

月々　５万８千円
ボーナス時　１５万円
管理費，修繕積立金，駐車場で２万３千円

妻は，出産後は，１年間育休を取って復帰する予定ですが，パートや専業主婦になる可能性もあります。
このまま進めちゃって良いのでしょうか。

[926: 入居予定さん]

事前審査で、28年ローンで申し込んだのですが、審査とおった後
35年ローンに、変更したら、又審査やりなおしですか？

[927: 匿名さん]

>925さん
お二人合計なら問題ない額だと思いますが、子供さんを希望
とのことですから旦那さんだけのローンを組まれるのでしょうか？
それでもなんとか大丈夫だとは思いますが、なるべくお子さんが
出来るまでの間節制をして早いところ繰り上げ返済を
するとよいでしょう。最初の2年で500万ためることが
できればあとは大丈夫です（ただしかなり厳しい生活にはなるかと
おもいますが）

それとボーナス時の支払いはなるべくやめた方がよろしいかと
思います（でない可能性がある）

ところでまだ奥様は妊娠されていないのですよね？個人的には
よっぽど気に入った物件でなければ、お子さんが出来るまで
貯金するのもありかと思います。

[928: 購入検討中さん]

夫　31歳　年収　450万
妻　33歳　年収　260万
子　なし　将来的には１人を希望（状況が許せば２人）
頭金　　400万＋諸費用分
物件　　3,140万
ローン　2,740万（35年　当初10年固定2.15％）
毎月の返済額　約95,000円
管理費＋修繕積立金　21,700円
（ボーナス返済なし）

今年の11月に結婚するのでそれを機に購入を考えています。
今後も夫婦２人で働いて返済していく予定です。
妻も出産後に早期仕事復帰してくれるとの事です。
自営業の事務員なので割りと復帰しやすいと考えていますが
どうなるかわかりません。
繰上げ返済は子供ができるまでは余裕があると思うので
出来る限りしていく計画です。
２人で働いているうちは何とかなりそうとは思っていますが
妻が働けなくなった時の事を考えるとちょっと無謀かもと
考えていますがどうなんでしょうか？

[929: 匿名さん]

>924さん
頭金がすくないですね。貯金がそれだけということでしょうか？
年収は急にいまの額になったわけではないですよね。その年齢
まで頭金がそれだけしかためれないのであれば、厳しいかも
しれません（要するに浪費がはげしいということ）
結婚なさるならなおのことお金がいると思います。
まずは一緒に暮らしてみてから考えてもよいのでは？
月々の生活費もまだわかりませんよね？

ただ、お二人の合計年収がけっこうあると思いますので、
住宅購入を本気で考えて貯蓄すればすぐに貯められますよ。

辛口になりましたが、参考になれば幸いです。

[930: 匿名さん]

住宅購入の頭金は1000万が基準ラインですね。
家計の適切な管理ができているという証明です。

[931: 匿名さん]

>924さん
ご結婚おめでとうございます！
２年間共働きということは、年間500万は余裕で貯金できると思います。
（家は夫610万、妻100万で年間300万は余裕で貯金できてます。
　同じく戸建です）
家より収入多いので、もう少し家のグレードをあげた方がいろいろ
便利ではないかなあと思います。
結婚後すぐに新居ではなく素敵な賃貸で2年くらい暮らし、頭金しっかりためてもう少し高めの家を買うのもありかなと思います。
今希望のところなら、特に心配する必要はないと思います。

[932: 匿名さん]

今年か来年にマンション購入を考えています。
私のような人間でも購入が大丈夫なのかご教授いただけますでしょうか？


※給料は手取りです。
夫　24歳　年収　240万
妻　23歳　年収　180万
子　なし　将来的には１人以上を希望
頭金　　1000万＋諸費用分
物件　　2500万程度を予定
ローン　1500万程度を予定（フラット３５）
管理費＋修繕積立金　25000円以内を予定
（ボーナス返済なし）

親からの援助があり、購入を進められているのですが、
まだ年齢も低いので年収が少ないのがネックになっています。

私のような年収でも、マンションの購入は可能でしょうか？
本屋やネットで情報を集めているのですが、いまいち無謀なのかわかりません。

よろしくお願い致します。

[933: 匿名さん]

932さん

手取りなら大丈夫だと思います。

[934: 入居予定さん]

事前審査で、28年ローンで申し込んだのですが、審査とおった後
35年ローンに、変更したら、又審査やりなおしですか？
教えてくださーい

[935: 通りすがり]

>>924
どこで申し込んだかわからないので何ともいえませんが、
条件としてゆるくなる方向なので審査のやり直しは無いと思う。
「返済条件変更」の紙切れ一枚ぐらいじゃないでしょうか？

[936: 購入検討中さん]

924です。

>>935さん
拝読するに926さんへのコメントですね。


>>929さん

するどいご意見ありがとうございます。

実はキャリアアップを目指していわゆる下積みで10年ほど過ごし、
３年ほど前に転職してから300万ほど年収が上がりましたので、
お恥ずかしながら、まともに貯蓄を意識したのも、ここ３年ほどです。

先ほどの頭金＋諸経費を出すと手元には100万程度の貯蓄が残ります。
頭金は物件の２割が目安といわれますが、家賃＋αで物件購入できるなら、
土地代も上がり始めているし、次の住み替えで購入するのはどうか？
というのが検討のキッカケでした。

おかげさまで、少し冷静になれました。ありがとうございます。


>>931さん

ありがとうございます！

周囲からも、もう少し貯めてさらに良い物件を探してみては？と言われるのですが
老後も意識すると出来れば２０年くらいで完済できるようにしたいので、
逆算していくと３５００万以内の物件に落ち着いてしまう状況の中で、
偶々、住みたいエリアに新築一戸建てが、良い条件で出ていたこともあり
タイミング的にも心が揺れておりますが、ちょっと落ち着きました。

もう少し期間をおいて頭金の用意をした場合と、先に購入して家賃分を充当した場合で、
試算をして、今のタイミングで踏み切ってもやっていけるか、再検討します。

[937: 935]

>>936さん
ご迷惑をおかけしました。
ご指摘どおり、>>926=>>934さんへのコメントです。

ついでというには失礼ですが、>>936さん
戸建購入で頭金を２割＋αという考えは現実厳しいです。
本当は３割位は用意したいところです。

ただ936さんは、地道に努力されてキャリアアップして大幅収入増
ですので、堅実なお方だと思います。
ご助言できることがあるとすれば、
・あまり派手な結婚式はしない
・ローンを３５年固定一本で考えない
・可能であれば「親ローン」をお願いする
でしょうか。
金利が上がり始めている中、超長期一本で借りられる方が多いですが、936さんは奥さんが働くという前提で、返済に関してゆとりがあるので、中期固定やＭＩＸも候補にはいってくるのでは。
お子さんのご予定を２年後→３年後とされて、その３年間で繰り上げ
返済を積極的に行い、残債が２０００万を切るところまで持っていけば
後は楽勝です。
ローン返済は残債が多い最初の間に低金利でなおかつ多く返すのが
ミソですので、いろんな借用パターンを検討されてはどうでしょう。

[938: 不動産購入勉強中さん]

２０代半ば　世帯主収入　年収７００万　ローン４５００万　　

これってどう考えても無謀ですよね！？

[939: 匿名はん]

>>938
はい、無謀です。

[940: 匿名はん]

>>932
ローンは大丈夫ですが、購入される物件は買い換えすることを前提に
選択されたら良いと思います。

まず、駅近、人気グレード、教育環境、周辺中古マンションの取引
事例などを調べられて、資産価値が落ちない、場合によれば上がる
マンションならベストです。

[941: 匿名さん]

932です。

933さんありがとうございます。

大丈夫との事ですが、子供も欲しいので、もっと無理のないような物件を探してみます。

[942: 購入検討中さん]

936です。

>>937さん
真摯なご意見、ありがとうございます。
ご教示頂いた低金利時に多めに返す方法をちょっと計算したみたところ
５年固定２％で５年毎に金利が１％上がっていくと仮定して、３０００万を
５年目６００万、１０年目５００万、１５年目３５０万、を繰り上げれば
毎月の支払を月収の１／３である１０万以内に抑えたままで２０年で完済できそうです。

しかし他の貯蓄や教育費の概算が甘いようにも感じるので、もう少し冷静になって
プランを考え、出費のかさむ時期のリスクを減らせないか検討したいと思います。
大変参考になりました。どうもありがとうございました。

[943: 匿名さん]

年収600だとどれぐらいが無謀な額なのでしょうか？

[944: 匿名はん]

>>943
年齢や家族構成、奥様の収入、頭金の額などにより無謀レベルが
異なりますが、概ね3300万以上は無謀でしょう。

[945: 契約済みさん]

私は35歳で年収600、妻、子供１人ですが、3200万の35年固定で
カツカツです。将来の教育費や老後の備えも考えると、
どうしてもそうなります。
>944さんのおっしゃるとおりだと思います。

[946: 購入検討中さん]

夫：４０歳　会社員　年収９８０万円
妻：３４歳　専業主婦
子：４歳　幼稚園年中（２人目の予定なし。私立中・高・大希望）

物件価格：４９８０万
頭金：７００万（諸経費の支払いは別）
借入額： ４２９０万

無謀でしょうか？
今回は見送って、頭金もう少し貯めてから（目標：５年後に上記の７００万と合わせて２０００万円）にすべきでしょうか？
それとも金利、消費税、ＭＳ価格の今後の動向あるいは夫の年齢(５年後だと４５歳）を考えると今買うべきなのでしょうか？
ご意見ください。

[947: 匿名さん]

946さんへ

奥さんがパートに出て稼げば今購入しても大丈夫だと
思います。

[948: 契約済みさん]

夫：４３　自営業　年収600万
妻：４２　自営業　年収180万
子：13歳、9歳　公立

物件価格:3480万
頭金：500万
借入額：3200万

無謀でしょうか？
不安になってきました・・・

[949: 匿名はん]

>>946
大丈夫です、無謀では無いですよ。

>>948
自営業は定年が無いと思いますが、ご主人の年齢面とお子様の
教育費がかかる時期になりますので厳しいでしょう。

特に収入の安定具合、就労可能年齢、お子様の成長に伴う教育
費の見積もりなどでライフプランを作成して返済可能かを判断
してみて下さい。
あと、老後についても厚生年金などの加入が無いと、年金は国
民年金からになると思いますので年金だけではゆとりある生活
は無理だと思われます。
今は購入を見送るか、物件価格を押さえた方が良いでしょう。

[950: 匿名はん]

>>948
>今は購入を見送るか、物件価格を押さえた方が良いでしょう。

今は購入を見送って、もう少し頭金を増やすか、物件価格を押さえ
てローン負担を減らされた方が良いでしょう。