年収に対して無謀なローン その３

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/

[801: 匿名さん]

796さん

なにか事情がない限り、子供は作りませんていうのがちょっと
悲しい気がしましたが、年収と、物件価格のバランスでは問題ないと感じます。

ただ都心の物件で、ちょっと安めなのは、なぜかな？という点と、
管理費修繕が高くて、今後大規模修繕などで、大金を払わないといけない
なんてことも、、また、設備も経年劣化してると思われますし、
ラーニングコストが高そうな印象ですね。

月１２万のローンなら、７９６さんの年収なら問題なさそうです。でも
今の金利で
４０００万のローン３５年固定だと、月１５万くらいいきそう？
会社の利子補給？財形？などの優遇金利なのでしょうか。
３年後の３００万がちゃんと戻ってくるかちょっと不安ですが、
年齢と年収が良いので、これからの昇進昇給を考えると大丈夫では・・？

[802: 匿名さん]

>>799
うーん・・・かなり無謀の部類に入るんじゃないでしょうか。

ご主人があと10歳若ければ、その金額でも十分やっていけると思いますが
お子さんもまだ小さいですし、ご主人が一般的なサラリーマンとして、
年収のピークを過ぎた後に教育費のピークがやってくるんじゃないかと思いますが
そのあたりの計算もされていますか？

あと「不動産屋」ということは、戸建てでしょうか？
戸建てなら、毎月の管理費や修繕積立金がかからない分、多少は楽かもしれませんが、
マンションの場合、相当の倹約生活を実行していかないと、おそらく退職金を
返済に充てることになるような気がします。
もちろん、老後資金のあてが他にあり、最初からそのつもりなら余計なお世話なんですが。

[803: 申込予定さん]

801さん

有難うございます！！

当該物件、築32年なんです。　でも、立地もいいし環境もいいしこの価格ではなかなか巡り会えないと思い、申し込みしました。

修繕履歴も見て、管理組合の活動状況も見て、未来の話なんで未知な部分はありますが近未来の大規模修繕もないとの報告を仲介業者から頂きました。ちなみに、昨年の固定資産税は13万でした。

おっしゃるとおり、管理費も含めると、16万／月くらいになります。

よきアドバイスがいただけたお陰で、胸の蟠りも大体とれたので、最終決断をして明日に臨みたいと思います。

[804: 購入経験者さん]

築３２年物件を３５年ローンですか……………………

[805: ７９９です]

802さん
物件は戸建です。やっぱり無謀でしょうかね。
金利はどこにするかまだ決めかねてるのでほぼですが、月々１７万〜１８万程の支払いになるのですが、多分払っていけない金額ではないのです。
最初の１０年は頑張って、ボーナスを毎年１００万繰り上げ返済に充てる予定で、返済期間を少しでも縮めるつもりです。
それからは私も働いて学費や老後資金を貯めるつもりです。子どもには公立→国立の大学にいってもらえば、それも可能かな、と。まあ、そんなに簡単には事は運ばないかな？
もう手付けを支払っていて、これから融資の審査ですが、手付けは捨てるつもりで考え直してみようかなとも思います。
まだご意見がある方がいらしたら、アドバイスお願いします。

[806: 匿名さん]

すごいですね、払い終えたころは築67年…
近未来の大規模修繕もないって、でも確実にありますよね。
（近未来をどの辺りとするか、ですが。）
まぁ途中で買い換えるつもりなのかな。でもそのころはいくらになってるんだろう。
よっぽど立地と物件がいいんですね！
勇気あるなぁ・・・・・・

[807: 匿名はん]

>>805
10年後の金利が4%になったとしても、毎年100万の繰上返済を20年間(2000万)行えば、
約22年(ご主人の年齢59歳)で完済可能です。
今後、年収の伸びが期待できるなら、全然問題無いと思います。

お子様の教育費、老後資金もお考えの様ですから大丈夫でしょう。

頑張って下さい。

[808: 匿名さん]

夫　３０歳　年収３７０万
妻　３１歳　来月退職して専業主婦(妊娠４ヶ月)

物件2200万　頭金300万
1900万を35年の3年1.1%固定。
固定終了後全期間1.2%の優遇があります。

夫の年収は今後伸びる事は期待出来ません。
どうでしょうか。

[809: 匿名はん]

>>808
ご主人の年収が今後伸びる事が期待出来ないなかで長期のローンを
行うことは無謀でしょう。

現時点の収入に対するローンの比率では返済は可能です。3年後に
金利が上がっても、その時点では返済可能でしょう。
しかし、お子様ができて、その成長に伴って教育費がかさんできます。
10年後、15年後の金利は予測できないので、もし金利が大幅に上昇し
た時のために繰上返済できるだけの貯蓄が必要です。

ご主人はまだお若いですから、年収アップにチャレンジできないので
しょうか？

[810: おじゃ]

８０８さん。
３人の生活であれば、賃貸とあまり変わらないかもしれません。
ただ、そのほか駐車場や管理費等がかかってきますので、そのあたりを計算してみてください。
気持ち的に余裕がないようであれば、やめたほうがよいと思います。
３年後、奥様がパート等で働きにでられるのなら、なんとかなるのではないでしょうか。

[811: 購入検討中さん]

皆さんのご意見聞かせて下さい．

夫：32歳 年収640万円
妻：21歳 専業主婦(看護師免許有り)
子： 3歳，1歳

購入物件：3800万(諸費用など込み)
頭金 ：400万
借りれ金：3400万

ローン：35年(借り入れ先は検討中) 3.12%で試算
返済：月々8万，ボーナス時加算32万(ボーナス比率約45%)

夫の年収は今後も下がる事はなく，多少なりにも上がるとは思います．
私自身も今後は看護の仕事をやる予定です

ご意見宜しくお願いします

[812: 匿名さん]

年収700万円で4500万借りました。1.350%の3年固定が来年終わります。
全くの不勉強で超無謀でした。良く借りれたな・・・。
最近になってのんびりしてる場合じゃないなあとやっと気付いたバカです。

今は半年に1回のペースで100万ずつ繰り上げてます。
固定終了を待たず、今すぐ借り換えしたほうがよいのかな？

都心で人気のある地域で地価もあがっているらしいので、
あと5年くらい住んでみてどうにもならなければ最悪売りに出すことも考えてます。

[813: 802]

>>799さん

やはり戸建てですか。ならば、どうにかいけるのではないかと思います。

我が家の年収は799さんよりいくらか多いのですが、やはり夫42歳で4歳と遅めに
授かった子供がいる（さらに来年中学生になる子供がいます）など、
状況が似ていたため、つい心配になって書き込んでしまいました。
マンション価格6000万、ローン3500万、同じく10年固定2.35％で、やはりこの10年で
極力繰上げ返済したいと考えています。

教育費は、公立→国立と最後まで金をかけずに行ってくれればそれに越したことはない
のですが、公立中から公立トップ校に入るには、余程の神童でない限り、塾に通わせるなどの
対策が必要だと聞きます。
公立に落ちたときには私立に行くことになりますし、そうなっても困らない程度の
教育費は確保してあげたいかなと。あと、大学も私大医学部以外は(笑）本人の希望する
ところに行かせたいと思っています。まぁ、うちは子供が2人いる分お金がかかるわけなんですが。

ただ、マイホームの買い時って、運命のようなものというか、人それぞれなんですよね。
家族にとって理想の家が見つかれば、思い切って買うというのもアリだと思うのです。
なので、私を含めたここでの意見はあくまで参考程度にして、ご主人としっかり話し合って
後悔しないよう、納得のいく結論を出してください。
子供が独立するまでまだまだ先は長い！　お互い頑張りましょう。

[814: ７９９です]

802さんへ

うちの子は女の子だし、夫や私も公立→国立で苦労せず進学したものですから、今の首都圏の教育状況はあまり織り込んでなかったです。本人が行きたい学校に行かせてあげられないのは切ないので、学資もピシっと考えなきゃですね。

そして物件購入はやはり、無謀だったかなぁ〜と購入中止に傾きつつあり、現在不動産屋さんと話し中です。８０２さん暖かいレス、ありがとうございました。
今度こそ現状と見合った運命のマイホームと出会えますように。

[815: 契約済みさん]

けっこう自分的にリスキーに思いますが意見ください？

夫　３６歳　年収６８０万
妻　３２歳(専業主婦)、
子供３人♀(小一、幼稚園年中、１.５歳)

物件3400万のマンション、管理費修繕費等は月2.5万円程度
ローン計画
フラット35(0.1％優遇)・・・2.791％：1700万円
変動(全期間1.4％優遇)・・・1.25％ ：1700万円
繰上げはあまり期待できなさそうです。

子供の養育費の増加のイメージがいまいちつきませんがいかがでしょう！？
(妻には3女が小学校以降は働いてもらおうと思っています)

[816: 匿名はん]

>>815
ご主人の年齢とお子様の学年は以下のとおりです。

年齢　　１子　　　２子　　　３子
36 小1 年中 1
37 小2 年長 2
38 小3 小1 3
39 小4 小2 4
40 小5 小3 年中
41 小6 小4 年長
42 中1 小5 小1
43 中2 小6 小2
44 中3 中1 小3
45 高1 中2 小4
46 高2 中3 小5
47 高3 高1 小6
48 大1 高2 中1
49 大2 高3 中2
50 大3 大1 中3
51 大4 大2 高1
52 大3 高2
53 大4 高3
54 大1
55 大2
56 大3
57 大4

42歳から51歳までの10年間が一番教育費がかかると思われます。
公立の小・中・高校、国公立の大学なら良いですが、私立の学校に
なれば大変です。
進学時の入学金、学費、塾代、習い事などでお子様1人に1000万
以上は予定しておく必要があります。

住宅ローンについては、繰上返済ができなければ、60歳時点の元金
残が1340万になります。
退職金で返済か、60歳以降も12万(変動金利は同じと想定)を返済
続けることになりますが、老後の生活も厳しいでしょう。

あと、繰上返済ができない場合は、金利アップのリスク回避のため、
変動では無く、長期固定を選択しておく方が良いでしょう。

[817: 匿名さん]

夫年齢　26歳　年収380万
妻年齢　24歳　年収340万

マンション価格3900万、管理費等3万、
頭金100万、35年ローン。

やはり、無謀でしょうか？

[818: 匿名はん]

817さん
無謀ですよ。破綻覚悟での購入になります。
奥様の収入は考えない方が無難です。（出産、育児等で退職も考慮して下さい）
旦那様の年収からですと2000万が限度です。
人生は住居が全てではありません。
一般的には年収の5倍が限度額とお考え下さい。

[819: 申込予定さん]

夫年齢 28歳 年収800万
妻年齢 28歳 年収400万

物件価格　5500万
頭金　　 　800万
ローン　　5000万

無謀でしょうか？

[820: 購入経験者さん]

＞＞819
余裕に決まっている

[821: 購入検討中さん]

夫３４歳年収７００万
妻３３歳専業主婦
子小学生２人

物件価格３７６０万
頭金　　３７６万
ローン３５００万

頭金をもう少し貯めてから購入しようと思ってたのですが
不動産屋曰く金利上昇・土地の値段も上昇気味にある今
今後貯蓄する金額が全部台無しになる可能性もあります。
・・・といわれ、今買うべきなのか悩んでいます。

[822: 入居済み住民さん]

821さん

奥さんに働きに出てもらい、繰り上げ返済によって定年前に
払い終われば大丈夫ではないでしょうか。

[823: 匿名はん]

>>821
今買うべきなのか悩んでいるのなら、やめた方が良いです。

不動産屋は、売らんがために、いろいろな方便を使います。
821さんが、その物件を買いたいという気持ちにならないと
後悔するだけです。

今後貯蓄する金額が全部台無しになる可能性を言われています
が、ローン金利が上がるということは、預金金利も上がるわけ
ですから、全部台無しになることは有りません。

[824: 匿名さん]

夫年齢３６歳　年収５５０万
妻年齢３６歳　年収１００万（パート）
子供小２
年少

一戸建て４６５０万（諸費用込み）　借り入れ２９００万
３５年ローン　長期固定３．１％２３００万
　　　　　　　変動１.６５％６００万

自己資金のうち１０００万は親からの援助です。
夫の収入が上がらなければかなり厳しいですよね。

[825: 購入検討中さん]

転職したて（年齢27歳、入社3ヶ月強、前職勤続4年）ですが、マンションを購入しようと思っています。
年収は550くらいになる計算ですが、初年度は夏のボーナスが少ないので、500くらいになる予定です。

4200万くらいの物件を検討しているのですが、そのMRの営業マンは全額ローンもほぼ可能だと言い、契約を勧めてきます。イマイチ信用ならない部分があるのですが、
①　6月にボーナスをもらった後で打診して12月のボーナス分まで
　　見込み年収として計算してもらえるものなのでしょうか？
②　①が可能としても見込み年収は500くらいにしかならず、4200万　　を通そうと思うと支払比率を45％で見てもらわないと無理があり　　ますが、私の条件でも審査は通るのでしょうか？
③　4200万は年収を550と見積もっても年収の８倍弱の借入れとなり　　ますが、支払いは厳しいでしょうか？

是非みなさんのご意見を聞かせていただきたく思います。

[826: 入居予定さん]

>825

たぶん審査が通らないだろうけど、もし通ってしまったら
地獄を見ることになるので、やめときなさい。

[827: 契約済みさん]

このスレ読んでて不安になりました。ご意見お願いします。


約6900万の新築マンションです。
手付け金をすでに690万支払っています。
頭金は手付金690万+600万の約1300万円。
ローン予定金額は5600万円です。
契約＆ローン手続きに必要な約250万はすでに用意ができています。
上記の金額を支払っても、手元に約300〜400万円残りますが、この中から家具類やオプションなど、約150万円支払う予定です。

家族構成、年収は下記の通りです。
私（夫）26歳　年収950万円（本業税込み600万円+副業（自営みたいなもの）経費除350万円・その他ローン無し）
妻　29歳　専業主婦
子供　もうすぐ１歳　（今後もう１人欲しいと考えています）

実家は都内城北地区に約200坪の戸建てを所有（両親ともに50代）。
その他、賃貸マンション１棟、アパート３棟、月極駐車場１カ所を所有しています（ローンあり・残り10年程度）。

以上の条件なのですが、過去に別サイトで相談したところ、
「副業収入が長期的に見込めるなら可能」
とご教授いただきました。
今後近い将来に独立企業し、本業と副業は合併する予定で、その場合の年収は変わらない（希望的観測として上がる）見込みです。


長々と書きましたが、アドバイスお願いいたします。

[828: 匿名さん]

夫３２歳年収５７０万
妻３２歳年収１００万（パート）
子　４歳、１歳

一戸建て建売物件　価格３６８０万
ローン３６８０万

以上の条件で購入を検討しています。頭金にと思っていた資金がすべて諸費用及び仲介手数料になってしまい実質頭金０になってしまいます。
住宅ローンを組むにあたってアドバイスよろしくお願いいたします。

[829: 匿名さん]

>>825
厳しくない見方があるならば教えてもらいたいくらいだ
>>827
問題なし
>>828
一戸建てなんで、（管理費＋駐車場＋修繕積立金を考慮しないとして）比較的いけるかもしれないが
それでも5年は禁欲生活を強いられる。（＝毎年100万以上繰り上げ返済を行うこと）

[830: 購入検討中さん]

年収５３０万。職業：教員。
妻、年収１００万程度のパート。
子、３歳。０歳。今後の予定なし。

３８００万のフルローンで新築マンションを考えています。

審査通りますか？

子どもが二人とも小学校に行きだしたら
妻も扶養を抜けて臨時教員をする用意があります。

無謀ですよね？

[831: 匿名さん]

＞妻も扶養を抜けて臨時教員をする用意があります。

それって強力な武器じゃないですか。
保育園や実家のヘルプさえ取り付けられるようなら
第二子の小学校入学を待たず、働いてもいいのでは。

一馬力だと辛いけど、二馬力でフルに働けば大丈夫でしょう。

[832: 匿名さん]

大丈夫っちゃ大丈夫だけどそこまでしないと手に入らないものを得て
幸せになれるのかどうかは、また別の話で。

[833: 購入検討中さん]

830です。

レスありがとうございます。
現在、8万5000円の家賃を払っているので
可能ならば買いたいなと思っています。

現在、保育園には二人とも入っていますが実家が遠方のため、
教員をするのは無理なんです。
急な休みに対応できるパートをしている次第です。

フルで入る自信がついてから教員に復帰したいと思っています。
今は教員になっても職場に迷惑なので。

どこのＭＲに行っても営業さんはフルローンでの購入を勧めてくるので
ほんとうにいいものかどうか悩んでいます。

[834: 匿名さん]

>>828
間違えた、繰上げ返済毎年200万行えるなら購入OK

[835: 匿名さん]

>>833
うーん、実家が遠いとすると、ちょっと厳しいですね。

営業なんて、マンションさえ売れたら、契約者のその後の生活なんて
どうでもいいわけですから、美味しいことをいくらでもいいますって。
もしかして、ローンの金利も、すぐに変動に切り替わっちゃうような
短期金利で計算してませんか？
で、試算表を見せ、「ほらっ、家賃と全然変わらないし、買った方が得ですよ〜」
と巧みに勧め、無謀組をその気にさせてしまうのです。
833さんは、ご自分でもローンシミュレーションを立ててみましたか？

子供がまだ小さいと、せっかくの新築の家もすぐに汚されてしまうことですし、
まずは賃貸でお金を貯め、奥様がフルで働ける態勢が整ったところで
再度考えてみても遅くはないと思います。

[836: №825です]

№826さん、№829さん

一般的に考えてやはり厳しいですか。
それを聞いて諦めがつきました。
どうもありがとうございます。

やはり信用ならない営業マンということか・・

[837: 購入検討中さん]

分不相応なタワーマンションを選択しているようで不安です。
特に修繕費の値上げが大きくて、子供が出来たら引越しかなと
思っておりますが、このローンに無理はありますか？

物件5200万円、頭金1000万円、
管理費2万円、修繕費6千円ですが、30年後には5倍になります。

完成は2年後です。金利も不安です。
35年ローン予定。

年齢は37歳、嫁は専業主婦、子供はいません。
現在、年収820万円です。

[838: 購入経験者さん]

>>837
タワーマンションて、どうなんでしょうね。

まだ歴史が浅いので、
建替えや大規模な修繕も、実績がないでしょうから…技術的に。

また、価格差が大きいので、
住民の種類？（考え方や資産、収入の多い・少ない…）が、
様々なので、意見の統一が難しい…との話もあるようですね。

借入れは、4200万円でしょうか？
収入と夫婦のみということなので、
食生活や趣味、旅行などを我慢すれば、
なんとかなるかな？という金額とも思えますが、
年齢が…37歳というのが問題かと。

60歳定年と仮定して、
それまでに繰上げが必要な年数が、12年分。

35年ローンのうち、12年分を繰り上げるとなると、
大雑把な計算で、毎年通常の返済＋さらに30％分が必要になるのかな？

いかがでしょう？
修繕費は、数年で倍になるでしょうから、
＋30％支払いながら、生活できそうですか？

他にも、老後の資金なども必要ですし。

何故、35年ローンなのでしょうか？
家計的には、30年ローンで組み、
実際は、7年分の繰上げを行える程度の借入れが現実的なような。

[839: 購入検討中さん]

無謀ローンの査定お願いします。

地域：新潟
年齢：34
手取り330万（うちボーナス70x2）
ローン：2700万
頭金：0円（貯蓄100万すこしは諸費用で消える予定）
期間：35年固定2.8％
返済額（A）：87,837（ボーナス月8万円追加x2）
管理費ほか（B）：22,000
家賃補助（C）：31,000
月支払い（A+B-C）：78,837

今年入籍で妻は仕事をやめて東京からこちらに来る予定のため1馬力で想定。
仕事を再開したら妻の収入は繰り上げ返済にあてるつもりです。
二人とも生涯にわたって子供を持つ予定はありません。
やはり無謀でしょうか。

[840: 契約済みさん]

食費（25000円）
光熱費（15000円）
電話代（10000円）
ガソリン代（5000円）
夫こづかい（5000円）
妻こづかい（5000円）
諸々の税金及び帰省はボーナスで
とか考えています？

無理だと思います。
理由は後ほど

[841: 匿名さん]

>837
>分不相応なタワーマンションを選択しているようで不安です。
今売っている雑誌プレジデント７月２日号によると、
分不相応な生活に陥りやすい人の年収は1000万程度。
子供の教育費・車・家が分不相応な高級志向になってしまい、
固定支出金額が大きくなりすぎて、
低貯蓄状態に陥りやすいそうです。
子供の私立入学が引き金になるようです。

ローン板で見ていると、
年収800を超えたら安全圏と思っていましたが、
本当は1000万が危険域のピークとのことですので、
分不相応には注意が必要ですね。

８３７さんは、
>子供が出来たら引越しかなと思っておりますが
ということで、
教育費が一番危険だということは十分考えておられるので、
家だけなら分不相応でも何とかなるのではないでしょうか？

[842: 入居予定さん]

８３０さん

実家が遠方ってことで、フル勤務をあきらめているようですが
うちは遠方かつ1才双子をもって共働きです。
妻は外資系金融でバンバン残業しています。
私も銀行なので、早朝に家を出て深夜帰宅。
家事など一切とりしきっている妻には頭が下がりますが
８３０さんも、フルに飛び込むことは可能だと思います。

[843: 匿名はん]

>>839
無謀である前に、ローンの審査が通らないのでは？

[844: 匿名さん]

＞839さん
大変だと思います。
奥さんが再就職していくらかせげるのか、きちんと計算できるようになってから買う方がいいと思います。
支払いに追われる新婚生活はどっちもいらいらの原因になると
思います。
もっといい物件あせらずともでてきますよ！

[845: 839]

>>840さん
ボーナスと、各種控除でいけるかなと思っていたのですが
認識がやはりぜんぜん甘かったようです。

>>843さん
そうなんですね…賃貸で物件を探していたところどこにいっても7-8万の賃料を払うなら買ったほうがいいといわれて調子に乗ってしまいました。

>>844さん
そうですね。いきなり生活苦、でスタートするのもつまらないですし
もう少し頭金をためてからにします。

皆さんアドバイスありがとうございます。

[846: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

夫…４１才　年収税込み９００万
妻…主婦３９才
子供１４才（中２）

物件価格（マンション）　５２００万
頭金（諸費用込み）１２００万
借り入れ　４２００万

子供は中高私立です。

人気エリアのため中古も高い状態です。
無謀だと思いつつもとても気に入ってしまった物件ですのでできれば手に入れたい。

会社から３〜４万の補助があるようです。
とりあえず３５年ローンにして（今後１０年は学費がかかるため）
どの後の１０年で一気に返したいと思っているのですが…。

どうでしょうか？

[847: 匿名はん]

>>846
全然、問題無いでしょう。

10年後から積極的に繰上返済可能なら、10年当初固定金利の35年ローンで
良いでしょう。

[848: 購入検討中さん]

「家探しノイローゼ」です。何卒よろしくおねがいします。

私…32才　年収税込　550万
妻…29才　年収税込　300万派遣　
子供なし

子供ができたら妻は専業主婦になり、子供が幼稚園になったら
派遣に戻る予定　子供は１人のみの予定。

物件価格（マンション）　て４２００万・・・（願望）
頭金（諸費用込み）500万
借り入れ　3,700万

私の年収は40才で650万くらいでピークかと思っています。

3,000万後半が相当なのかなとも思っていますが、いかがでしょうか？また、戸建だったらどのくらいが限度でしょうか？

[849: 購入検討中さん]

８４７さん
ありがとうございました。
８４６です。

この年齢でこの借入額はかなりきついとは思ってました。
でも、８４７さんのご意見でかなり安心しました。
せっかく気に入ったマンション、前向きに検討します！

[850: 匿名さん]

>848さん
月々の支払いシミュレーションをしてますか？銀行は貸してくれると思いますが。
いろいろな掲示板で言われてますが貸してくれる≠返せるは違いますよ。
あなたの生活環境がわからないので、なんとも言えませんが、
私なら少なくとも子供が出来るまで賃貸で暮らします。そして頭金を貯めます。
それだけ世帯年収があれば、贅沢しなければ1年で相当たまるでしょう。
ノイローゼになってるとのことなのでなおさら頭を冷やして見てはいかがですか？