年収に対して無謀なローン その３

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/

[224: 匿名さん]

看護師は就職は容易いですが、
続けることが大変な職場・・

とくに、年を経て、経験が少ないと、かなり職場選びをがんばらないとです。
ま、だめなら、すぐ次の職場にほぼ無限大に移れると思いますが・・。
夜勤やれば、けっこうな収入が見込めるけど日勤だけだと・・

[225: 匿名さん]

私もそれ、ずっと気になっていました。「妻：子供が××歳になったら正社員で働く予定」とか頻繁に書いてありますが、そんなに簡単に正社員になれるもんでしょうか。
見通し甘くないですか？それとも世間は私が思っているより甘い？

[226: 購入検討中さん]

２２１です。

その通りです。実際、上の２人が小さい頃にも院内託児で働いたことがあるし、上２人が小学校入学後
一番下のが生まれる前にも働いていましたが、色々な理由で長くは続けられませんでした。
どちらのときにも午前中４〜５時間だけで
週４〜５日勤務だったので月給７〜８万でした。今後パート収入がいくらになるかわからないですが
その全額とやりくりで私立中高一貫校に上の２人だけでもと思うのですが甘いとは思います。

[227: 受験経験ママ]

私立も学費はそれぞれですが、やはり3年間で200万以上は軽くかかると思います。それに、私立中学に入れるためには塾にも行かす必要がありますよね。地域にもよるのでしょうが、遅くても5年生からは塾に入れるのが普通だと思います。塾ももちろんピンきりですけど、月４、5万くらいは見たほうがいいのでは。上の二人のお子さんは年が近いので、塾代、学費がダブルになる期間が長いことを考えると、結構大変のような気がします。。。私立は給食もないですし、お弁当作りも大変。学食があってもお金は公立よりかかります。それに中学受験って、小学校ほど親は関係ないですけど、やっぱり、かなり親のケアって必要のように思います。住宅購入とお二人とも私立中高一貫は、奥様に負担がかかりすぎるような気がします。あの、体験からふと気になって、正直に書いたんですけど、気を悪くしたならごめんなさい。。。。

[228: 購入検討中さん]

２２７さんへ

２２１です。参考になります。ありがとうございます。今住んでいるのは地方都市で首都圏のような
私立中学の競争はないです。なので、受験のために塾へ通う予定はありません。自宅学習＋αで
考えています。学費は給食費を含んでいて（確か予定してる中学は給食費があったのです）月５万〜６万
と聞いています。（授業料は２万５千円ほどですが他の費用が高い）それにプラス２万くらい余裕を
みておけばいいようですが、確かに年間最低でも７０万必要で、年子なので２人が重なる５年間は年間１４０万〜１８０万（高校分）が必要になります。全部で１０００万必要ってことになりますね・・・。

[229: 受験体験ママ]

ちゃんと考えられていらっしゃるんですよね。差し出がましいことを言ってしまってすみません。
ご主人のご年収も上がっていくことでしょうし、きっと住宅を購入されても大丈夫ですよ^^。　頑張ってくださいね。いい職場が見つかるといいですね^^

[230: 匿名さん]

>>229

厭味ババア

[231: 購入検討中さん]

221です。
229さんへ
ありがとうございます。技術職の主人の年収がどこまで上がるはなんとも言えないです。
住宅を３５００万〜３３００万の物件にしてローンを
２５００〜２３００万にするということも考え中です。どちらにしてもあくまで購入検討中なのですが
教育にかけるお金も惜しみたくないところなので、じっくり考えて夫とよく話し合ったうえで
決めます。そして、ガンバリマス！

[232: 匿名さん]

＞230さん
229さん正直に書いてくれてるだけで、厭味っぽくないですよ。

231さん
ガンバッテクダサイ！

[233: 契約済みさん]

夫　３４歳　年収８５０万
妻　３４歳　専業主婦
子　二人　５歳２歳

物件５７００万　頭金１１００万　借入予定４６００万

全期間固定で考えてます。。
無謀でしょうか？

[234: 匿名さん]

夫：34歳　年収650万（3年後には750万ぐらいに上がる可能性あり）
妻：32歳　専業主婦
子：9ヶ月（2、3年のうちにもう1人希望）

物件4700万円　頭金＋諸経費1000万円　借入予定3850万円

私は厳しいと思うのですが、
夫はどうにかなるでしょう、もし厳しくなったらお前が働けば大丈夫！（私は特に資格などなし）
と考えているようですがどう思いますか？

ちなみに、ローン実行が来年の10月頃になるので
金利が上がる事も心配しています。
やっぱり無謀ですよね？

[235: 契約済みさん]

>>225
私も甘いと思いますよ。
なんの資格やスキルもコネもない女性を中途で正社員で雇う企業は皆無に近いです。
今はすべて派遣ですよ。新卒でさえ正社員になれずに派遣で甘んじているのが現状です。
特に一般事務とかだと、正社員になることは不可能といっていいです。

[236: 匿名はん]

>>234　さん
フラット35（金利2.75%）とした場合
月返済額　14万3千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（650万前提）　26.4%
返済比率（750万前提）　22.4%
余裕とも言えないですが、
無謀というほどでもないと思います。
60までに返済を終えるなら25年前提で
月返済額　17万8千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（650万前提）　32.8%
返済比率（750万前提）　28.4%
これだと無謀までではないですが、けっこうカツカツかもです。
「苦しいけど頑張ればなんとかなる」くらいの感じでしょうか。

[237: 契約済みさん]

夫２８歳年収４２０万円弱　私２９歳現在専業主婦　子ども２歳（今後増える予定なし）
物件３１００万円　借り入れ２４８０万円
親の援助などなく　自分たちで頭金貯めました
このままだと無謀　もしくは　カツカツ生活コースなので　再来年度から子どもを保育園に入れて　私も働くつもりです
（福祉系資格と保育士持っているので　パートの仕事は結構あるかと思い…）

[238: 匿名はん]

固定金利2.75%で30年（58歳返済完了）として、
月返済額　10万2千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（年収420万前提）　28.9%
数字上は確かにカツカツですが、
28歳で620万までお貯めになったペースあれば、
これまでの生活レベルを特に下げないで返済可能と思われます。
奥様のパート収入が6万円/月あれば
世帯返済比率　24.7%
で、目安値（400万/年〜/25%）とされている数値より楽になります。

[239: 匿名はん]

233と234は、どう考えても無謀じゃない？
年収と物件価格の乖離が酷い。
ウチも結構酷いと思ってましたが、上には上が居るんですね。

[240: 審査係]

233も
234も
237も
みなさん見事にカツカツですね〜。
さすが無謀スレ。

みんな旦那はＢ型ですか？

[241: 契約済みさん]

小梨　年収1400万　25年フラットのみ
ローン5500万
どーですかね

[242: 匿名はん・・・]

うーん、234さんについては返済比率を軸にして考えれば、
無謀とまではいえないんじゃないでしょうか。

目安として、フラット35の返済比率基準は下記の通りです。
年収　　　返済比率基準（フラット35）
〜300万円　25%
〜400万円　30%
〜700万円 35%
700万円〜 40%

ただ、上記は「本当にカツカツにやって返せるギリギリの数値」です。
現実にはここから10%程度の余裕が欲しいところです。
234さんの場合年収650万円ですので、余裕10%の目安値で25%、
フラット35年での返済比率が26.4%ですので若干越えますが、
無謀というほどの数値ではありません。
旦那様の年収が期待どおり750万円になるか、
奥様がパートなどで8万/月程度の収入を得れば
世帯返済比率　22.4%（35年）　28.4%（25年）
で、数値上は可能な域にあると言えます。
ただ、234さんの場合、気になるのは貯蓄額です。
34歳で1000万ということは、24歳起点としても
これまでの平均貯蓄額が100万円/年です。
これからの返済額が
年171万円（35年前提）ないしは
年214万円（25年前提）あたりの感じ
になりますので、生活レベルの見直しは必須となります。
もしご家族の消費性向が強く見直しができなさそうであれば、
心配されている通り厳しいかもしれません。
「頑張れば」という条件付で、無謀とまでは言えないと思います。

[243: 匿名はん・・・]

>>241さん
固定金利2.75%　25年で
月返済額　25万4千円
返済比率　21.7%
なので、数値上は余裕です。
むしろ25年は長すぎるかもしれません。
この条件だと25年での金利支払い総額が2112万円にもなります。
20年返済なら　返済比率　25.6%　金利支払総額　1657万円
15年返済なら　返済比率　32.0%　金利支払総額　1219万円
と、可能な返済比率圏内でもぐっとお徳になりますので、
まめな繰上げ返済をお奨めします。

[244: 匿名はん・・・]

>>233さん
59歳で返し終わる25年、固定金利2.75%としても
月返済額　21万3千円
返済比率　30%
ですので、数値上は無謀ではありません。
ただ、気になるのはやはり貯蓄額です。
34歳で　1100万ということは、
24歳起点で　110万円/年。
年収と照らし合わせると、現在の消費レベルはかなり高いように思えます。
これまで払っていた家賃との差額が不明なので何ともいえませんが、
これからの年返済額が255万円程度となることを考えると、
生活レベルの見直しは必要かもしれません。

[245: 申込予定さん]

固定と変動の割合で悩んでいます。
アドバイスいただけるとうれしいです。

夫　31歳　税込年収　750
妻　32歳　税込年収　450（4月から職場復帰）
子供　1歳

物件　4,200万　　頭金　600万
諸経費は別途支払い手当て済み

[246: 申込予定さん]

アドバイスをお願いします。
私　３９歳　税込み年収　１２００万円
妻　３５歳　主婦
子供　４歳と１歳

物件　４９５０万（全て込み）　頭金　８００万
フラット３５か長期固定を考えています。
注文住宅なので、仕様を変更して物件価格を下げることを検討しています。

[247: 申込予定さん]

夫　30歳　年収1250万円（平成18年度）
妻　26歳　主婦
子供　なし（来年には一人欲しいです。）

物件　6780万円
頭金　780万円　ローン6000万円
購入物件限定の変則型フラット35で、当初10年約2.7％
11年目以降は3.3％に上がります。
きついですかね？？

[248: 匿名はん・・・]

>>245さん
3200万円借り入れ
固定金利2.75%　28年（59歳完済）として、
月返済額　15万4千円
返済比率　24.6%　（旦那様年収のみ）
世帯返済比率　14.2%　（奥様年収合算）
数値的にはかなり余裕をもって返済できます。
ですので、あとは金利支払い総額をどう抑えるかの問題ですね。
固定と変動どの比率がいいかについては、ある意味ギャンブル的な
要素があるので、何ともいえません。
ただ、どういう形をとるにせよ、返済期間を縮めることが
金利支払額圧縮の王道になります。
ちなみに　2.75%　前提の場合、金利支払い総額は下記の通りです。
28年　1567万円　（世帯返済比率　14.2%）
20年　1085万円　（世帯返済比率　18.0%）　
15年　 798万円　（世帯返済比率　22.6%）
ありふれた提案になりますが、旦那様の年収前提でローン計画を組んだ上で、
奥様の年収でまめな繰上げ返済をしていくのがよろしいかと思われます。

[249: 匿名さん]

相談ならここ↓でやったら？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30043/

[250: 匿名さん]

ご意見お待ちしています。

夫　３７歳　安定上場企業　税込年収　１，０００万円
妻　３６歳　パート　１００万円
子供　３歳（数年以内にもう１人予定）　２人大学進学予定

物件　６，３００万円
頭金　１，３００万円
借入　５，０００万円　２５年変動１．２％

大手ＨＭの建売で気に入ってしまい，契約寸前です。
前進可でしょうか撤退すべきでしょうか？
資金面で不安があり，踏みきれませんが，
今週末に決断しなければならない状況です。

[251: 申込予定さん]

＞２４８さん
ありがとうございます！
日本人らしく半々にしましょうかね。

ずっとスレを眺めていて、相談中心かなと思ったので
勘違いだったらすいません。

[252: 匿名はん・・・]

>>246さん
4150万円借り入れ
固定金利2.75%　20年（59歳完済）として
月返済額　22万5千円
返済比率　21.6%
ですので、数値上はやや余裕があります。
ただ、気になるのは頭金が800万円と
年収・年齢に照らした場合やや少ないところです。
24歳起点として年貯蓄額の平均が53万円。
今後の年支払額が270万円＋諸経費になりますのでやや心配です。
現在の家賃との差額を鑑みて生活レベルを落とさなくてすむか、
家計の整理をしてみることをお奨めします。

[253: 匿名はん・・・]

>>249さん
私も相談スレッドだと思って偉そうに回答しちゃってました。
どうやらスレ違いのようですので消えます。
お騒がせしました。

>>233さん、234さん、241さん、245さん、
　私の使っていた固定金利2.75%はやや前の数値でした。
　住宅金融公庫のHPで確認したところ、
　今は一番安いところで2.79%のようですので
　返済比率が私の回答より概ね0.1%〜程度上がります。
　それでも、回答の趣旨は変わりません。
　課題もありますが、決して無謀ではありませんので、
　前向きに捉えてどうか頑張ってください！

[254: 匿名さん]

＞234です。
＞253さん
ありがとうございました。大変参考になりました。
そうですね、金利が2.75％ならがんばればなんとかなりそうですが、
ローン実行予定の来年の10月の金利を考えるとちょっと厳しいかもしれません。。。
もう一度よく検討してみます。

ちなみに夫の血液型はＯ型です。

[255: カツカツです]

夫４４歳、年収６５０〜７５０
妻　専業主婦
子　小学生２人

頭金１５００万
諸経費別
ローン２２００万
援助なし

子どもの教育費　月額７万と多額
社宅退去で購入決意

アドバイスお願いします。

[256: 匿名さん]

>>255
カツカツ？
その年収で2200万ぽっち楽勝でしょ。
これで無理なら専業主婦の奥様に原因があると思いますよ。

[257: ビギナーさん]

主人年収約560万　妻無職の主婦(妊娠中）

物件4150　自己資金600万　実際ローン額3900万円　変動金利で約12万円の返済

無理がありますでしょうか？？とても欲しい物件です。この機会に逃してしまうともうめぐり合えないかも・・・TT)是非アドバイス下さい。

[258: 匿名さん]

>>この機会に逃してしまうともうめぐり合えないかも・・・
気のせいです。
物件何年ぐらい探されたのでしょうか？１年？２年？
たとえば２０年探して『この機会に逃してしまうともうめぐり合えないかも・・・』って言うのはわかりますが。
確実にこれからも同じような条件の気に入る物件は出会えます。
無謀な購入はおやめください。

[259: 匿名さん]

>>この機会に逃してしまうともうめぐり合えないかも・・・
妊娠中との事ですが、二度と逢えないのは「物件」ではなく「御子様」です。
変動金利なので、御子様の小さなうちにバリバリ繰上げすれば行けなくも無いが。
しかし、「我慢」が必要な場合も有ります。
変動金利は1年で0.5%上昇しました。このまま続くとは考えられませんが、政治的に
最終的には後1.0〜2.0%位は目論んでいる様にも思います。
その辺をカバーできれば問題ないと思います。

[260: 匿名さん]

＞257さん
＞主人年収約560万　妻無職の主婦(妊娠中）
＞物件4150　自己資金600万
　奥様が年収100万のパートするくらいでいけるんじゃない？
(購入は自己責任で)

[261: 契約済みさん]

＞257さん

変動金利の本当の恐ろしさをわかってますか？

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20010821N/

未払い利息の発生。ただでさえ無謀域なのに、多分払っていけなくなると思います。

もう少しお勉強したほうがよろしいと思います。

[262: 匿名はん]

>>257
3,900万円、金利1.625%、35年でシミュレーションすると総返済額は5,116万円になります。
年収560万が変わらないとして年令が分かりませんが、定年まで30年として1億6,800万で
1/3がローン返済で消えていくことになります。お子様が生まれれば1人の養育・教育費に
2,000万、税金、生活費、貯蓄とトータルで考えて大丈夫かどうか判断して下さい。

又、他の方も指摘されていますが変動金利は利率が低いですが、今後上昇するリスクがあり
ます。平均的に1%利率が上がるとローンの総返済額は6,300万で1,200万の負担増になります
から、ますます厳しいと思われます。

今後、収入が増える、奥様が働かれるなどで、年100万程度繰上げ返済が期待できるなら大丈夫
だと思いますが、そうで無いならローンを3,000万までに押えられた方が安全です。

[263: 匿名さん]

うちも主人年収５３０万、妻妊娠中、４３００万の一戸建て購入。
ローンはフラットと１０年固定（どちらも３５年ローン）で、合計２６００万。
月々９万。手元に残す貯金３００万ほど。
それでも、これから子供にどのくらいかかるか見えないし、ちょっと不安。
２５７さん、この物件を逃したらめぐり合えないかもというお気持ちは分かりますが、ファイナンシャルプランナーさんなどにご相談して、考え直したほうがいいかと思いますが・・・。

[264: 申込予定さん]

夫　37歳　年収580万　妻　パートで年収200万　子供計画中
自己資金700万で　3800万円のローンで新築マンション購入を考えています。
無謀でしょうか？
明後日には買うか買わないかの回答期限がせまっています。
夫は非常にほしがっている物件で私はローンが心配で買わない方がいいのではと思いはじめています。
どなたかアドバイスをお願いします！

[265: 匿名さん]

>>263
上から目線だが、フラットと１０年固定ではあまり意味ないだろう

[266: 匿名はん]

>>264
無謀ですね。

お子様無し、収入合算で780万、ご主人が37歳にしては自己資金が少ないと感じます。
奥様の収入は貯蓄と繰上げ返済にまわし、3,000万までのローンでしょうね。

[267: 匿名さん]

夫３１歳　年収３６０万　妻２８歳　年収３６０万
物件２３００万　頭金３００万
２０００万を３５年の３年固定 金利1.1％
固定終了後全期間　1.2％優遇

妻が１年半程で退職予定です。
夫の年収はこの先ほとんど上がる見込みは有りません。

どうでしょうか？

[268: 匿名さん]

31歳から収入がほとんど上がる見込みのない仕事を続ける意味がわからない・・・

[269: 匿名はん]

>>267
ご主人の定年が60才として、総収入が約1億、ローンが金利3%として総額が約3,200万になります。

奥様の収入が無くなると厳しいですが、頑張れば大丈夫では無いでしょうか。

[270: 匿名はん]

>>268

人それぞれなんだから、批判しても仕方が無いと思う。

人はパンのみにて生きるにあらず。

[271: 申込予定さん]

>>266
回答ありがとうございます。
その自己資金のほとんどは親からです。
プラス私の貯金。
夫の貯金は０です。情けない・・・

[272: 匿名さん]

>>270
そうだな、おれも日本人はパンより米だと思うよ

[273: 匿名さん]

>>271
旦那さんのお金は、結婚式や新婚旅行にでも使ったの？
もともと０なら、ちょっと黄色信号かな・・・