年収に対して無謀なローン その３

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/

[22: 20]

> 不安ならまず奥さんに働いてもらってください。

レスありがとうございます。
当然そのつもりです。子供が通園するようになったらパートを始める予定です。

あとは、私の年収はおそらく今がピークでこれ以上期待できないという点もあって
ダブルインカムをずっと続けても定年完済がどうかな？とちょっと不安になってしまったもので。

失礼しました。

[23: 匿名さん]

>20
なんとでもなりますよ。奥さん働くんだし、3500万の頭金は今まで貯蓄できたのでしょう？
貯蓄能力もあるんだし、フラットで組んでいるんだし、堅実ですよ。
書くところが無謀スレに書き込む内容（空気よんで！）じゃないですよ。
物件が高いということは、周りも高級住宅街、お金持ちの多い所だから、お習い事やら中学受験やらの色合いが強く、周囲に巻き込まれると思いますが、自分は自分を貫けば安泰です。
高級住宅街ならではの人間関係があると思いますが、無理せぬことを薦めます。

[24: 20]

>23さん

ありがとうございます。
なんだか、心の中を読まれているようです。

周りがまさにご察しどおりの様子でして、それも不安材料に・・・
その辺をあまり考えずに決めてしまったので、自分の年収を考えると
今となってはかなり背伸びしてしまったかなーと思います。

頭金ですが、実は十数年前に親から受け継いだものをずっと運用してきた結果。
バブル直後でしたから・・・運が良かっただけです。

確かに、ご指摘のとおりスレ違いだったかも知れません。
周りに流されず無理しないでやっていこうと思います。

[25: 匿名さん]

NO.11さんとほとんど同じ。


30才　年収360万
妻　28歳　年収340万
子供なし

2000万
３年固定　1.1％（固定期間終了後1.2％優遇）

３年後に子供を作って妻が専業になる予定なので
共働きの３年間に年100万程度繰上返済したいです。

[26: 匿名さん]

アゲとくか・・・

[27: 匿名さん]

夫　33歳　年収490万　
妻　32歳　専業主婦
子　12歳　
2200万　10年固定　2.65％　全期間1.2％優遇

子供増員予定なし。
これからの学費を考慮し、一番長い場合で中3年・高3年・大4年・・・
この間10年の金利上昇リスクを無くそうとの思いで10年固定。
今年昇進試験に合格すれば、そこそこ年収ＵＰが見込めるし
なんとかなるかな・・？

当時は短期固定で低金利を味わってから・・その後条件が良いところに
借換えして・・。とかドキドキの運用を考えていましたが。

今考えるとフラットを選べば良かったと思ってます。
35年間固定して金利下がった時の「損感」を味わいたくないとの
思いだったが、ちょこっと利上げされたって現在はまさに異常な低金利！
ガッチリ固定しとけばよかったなぁ。

>>25さん
3年固定の1.1％めちゃめちゃ良くないですか〜
優遇1.2％って事は基準が2.3％・・！？

[28: 匿名さん]

>27
10年固定でもいいと思いますよ。
一番リスク高いときのリスクはないし、昇給すれば10年後繰上げして残債減らせば、
金利多少あがってても大丈夫だと思いますよ。
フラットとの金利の差の分の利子、10年で得できると思います。
まだまだ若いから子ども巣立ってからでも十分老後の貯金もためられますね。

[29: 匿名さん]

夫　33歳　年収1300万
妻　32歳　年収500万　
7500万　10年固定　2.1％1500万　35年3%4000万
親ローン2000万
妻が専業主婦になったら…。
どうでしょうか…。

[30: 匿名さん]

親ローンを踏み倒せば楽勝

[31: 匿名さん]

それだけ年収あるのになぜに全額ローンなの？
貯金できない浪費家タイプなら無謀すぎるよ。

[32: 契約済みさん]

勢いで契約してしまいました。
状況は、、、
・2800万借り入れ
・35歳年収５４０万、妻０
・子供、今後予定（１人、できれば２人）
銀行の審査は通っていますが、
借りられるのと生活できるのとは、違うと思っています。
ローンの組み方をみなさんならどうされるか、意見をお願いします。

今考えているのは２．９％フラット＋１．２％全期間優遇の短期を半分ずつ。
短期の場合、優遇で２年１．６、３年１．８、５年２．２、１０年３．７。
どれにするか迷います。

無謀と言われても後戻りできないので、せめてローンくらいは賢い組み方を、と考えます。
よろしくお願いします。

[33: 匿名さん]

フラットと10年優遇金利が大差なくて迷ってしまう…

[34: 匿名さん]

>>32殿
あまりリスクの取れない収入および借入れなので、
ここは一つ全額固定で借りるのがいかがでしょうか。
そいでもって、奥様に働いていただいて実質の家計の負担を下げるのが
現実的に一番効果的かと思います。ローンの組み方云々を悩むより現実的かも。
パートで次12〜14万を稼げればローン返済とほぼ同額ですからね。
奥様が働けないなら年収アップを目指しましょう。
ローンの組み方を検討するより有益です。

[35: ３２です。]

皆さんご意見をどうもありがとうございます。
１０年は２．７％でした。
短期の借り換えしながらというのは、そんなにリスクが大きいのでしょうか。

[36: 匿名さん]

夫　33歳　年収500万
妻　26歳　年収350万
　　　　　頭金400万予定
向2年は子供予定なし（産休・育休後復帰はマスト）

物件価格3600万のマンションは分不相応でしょうか。

[37: 申込予定さん]

夫25歳　年収342万で2200万の長期固定（35年・現在金利3.16％）2200万のローン審査待ちです。
頭金は諸経費込みで700万。（親から500万）手元に100万しか残らないのってまずいですか？？
自分も今はパートで収入がありますが子供が3歳&1歳で保育園のため、
購入物件は全く別の区になるためうまく預け先が見つかるかどうかという点、すぐ働けるかどうかが心配です。現在の家賃87000円でかなり手狭かつ古い２DK。。。こちらで引越しとなると12万以上はしますし、確実に60万は消えます。３LDKの新築で月10万(修繕・管理費・駐車場代も込み（車は現在なし）で済むならと思っているのですが甘いでしょうか・・。

[38: 匿名さん]

>37
家賃だけではなくて、税金や、光熱費の事なども考えたほうがいいですよ。
古い２ＤＫから新築ＭＳの引っ越したら、光熱費はかなり上がると思います。

[39: 契約済みさん]

>37
長期固定（35年・現在金利3.16％）で組むくらいなら変動や2年固定くらいにしたら？
月の支払いぐっと下がって今の家賃より安く出来るんじゃない？
確かに金利が上がると言われてて将来不安かもしれないけど優遇が1〜1.2%くらい取れれば金利が4.16〜4.36%(優遇後3.16%)まで上がるのは相当先の話だと思うけど。
今の情勢を見てるとそこまで上がらないような気もするし。
問題はいつ3.16を超えるかだけどそれまではずっと低い金利で払ってこれたわけだし、その時には旦那さんの収入も上がってるだろうしね。
どちらにしろたった2200万円でマイホームが買えるんなら賃貸よりも買うべきだと思うけどね。

[40: 匿名さん]

>37
変動や短期固定はやめときなさい。
年収が低いんだから。変動や短期固定は、年収1千万円超の人のためのローンです。
家を銀行に取られるリスクは取れないでしょ?

[41: 匿名さん]

>37
私はその年収で子供2人で月10万の住宅関係返済だと
月々でショートしちゃう気がします。旦那様の年収から想定すると
月の手取りで20万切るでしょ？
住宅ローン関係だけで半分になっちゃう。
さらに賞与もローン返済に充ててるだろうし・・。
奥様の収入は月々の生活費に含めない方が懸命です。
全額繰上貯金と考えた方が良いでしょう。
奥様が働けなくなったら破綻じゃリスク大きすぎますからね。

今一度、検討をお薦めします。

[42: 匿名さん]

＞36さん
頭金400万なら3200万のローンですか？
共働き2年で400万は貯金できるとして、2年後繰り上げて2800万。奥さん産休入ったとして、
500万で2800万はきついですよね。
でも奥さんが仕事復帰するみたいなので、同じ年収保てれば大丈夫だと思います。共働きなら不相応とは全く思いません。
子どもができ、またすぐ働くのを厭わない奥さんならいいですね。

[43: 匿名さん]

皆さん、１６だけスルーですか。

[44: 申込予定さん]

購入したい物件があり悩んでます。
夫　４３歳　年収６００万
妻　３９歳　年収３００万（5月に退職）
子供なし
３４００万　頭金７００万　35年
ローンの組み方にもよると思いますが無茶でしょうか？

[45: 匿名さん]

>44
年齢からして35年は組めないのでは・・？
定年くらいまでじゃなかったかな・・？
場所によってはokなのかな〜？

[46: 契約しちゃった]

完済が７５歳までって銀行はよくありますけどね。

うちは、
夫　３４歳　年収　７００万
妻　３２歳　年収　４５０万（育休中）
子　０歳　＋もう1人予定（なので５年くらい育休とる予定）
頭金　９００万　ローン　５０００万（１０年固定　２．１％　優遇１％）

です。かなり無謀ですよね・・・。

[47: 匿名はん]

>>45
返済できるかどうかは別にして、最終返済が80歳まで可能なローンはあります。
繰り上げ返済で定年までにはローン返済の目処をつけておかなければ老後に苦労しそうですが。

[48: 匿名さん]

>>46
勇者発見！
１０年ローン組む人って、１０年後ある程度返せるめどのつく人だよ？
まだごっそりローン残ってる状態で、切り替えはやばいよ〜
あと子供２人抱えて共働きはかなり無理あります。
近所に実家なり面倒を見てくれる親がいれば別ですが。
子供の行事・病気など結構会社を休まないといけなくなるので、かなり育児に理解のある会社ではないと社内で浮いてしまいます。

[49: 匿名さん]

４６＞＞５年も育休が取れるなんて、すばらしい会社です・・・・・
そこが一番の希望です・・

私の会社は、１年も許されなかった・・・・・（制度でなく周りの目が・・）

[50: 購入検討中さん]

無謀ですか？アドバイスください。

夫　３１歳　年収５００万
妻　３１歳　専業主婦
子供０歳、３歳
２４００万　頭金１００万　35年（3％）

[51: 匿名さん]

>50
子供が２人もいなければ余裕なのにね・・・

[52: 匿名さん]

>51さん
奥さんお子さん大きくなったらパートはじめないんですか？
奥さん100万くらい稼いでくれたら、生活にゆとりでると思います。１馬力だとかつかつなので、
節約と年収アップ頑張ってください。でも若いからまだまだ年収上がるから大丈夫だと思います。

[53: 50]

>>51さん,52さん
温かい回答ありがとうございます。
奥さんには、パートに出てもらうつもりです。
やはり、子供の教育費等もしっかり考慮しなければ、今のままではカツカツになりそうですね。
頭金をもう少し出せるように時期を遅らすなど、もう少し検討したいと思います。

[54: 匿名さん]

頭金多ければ購入後のローンがもっと楽になるのは確かですが、時期を遅らせる事によって完済の年齢が遅くなったり、低金利と言われている現状から考えるとローン利率が上がる可能性などもありますよね。今賃貸で家賃を払っているのならば、その家賃分もローンにまわせるという考え方もありだと思います。収入によって組めるローン額に限界があったり等あるので、若いほどいいとは言えないとは思っていますが、個人的には早くローン組む方が、先が見えにくくなった世の中、後々楽だと思っています。あとはお子さんが小学校に上がってしまったりすると転校などの問題が出てきたりするので、その前には決める方が多いですよね。色々とタイミングって難しいですが、先を読むのは難しいですし、住みたいと思う家に出会えた時が買い時なのかなと思ったりします。

[55: 契約済みさん]

皆さんのすれ見ていて不安です。
デベからは大丈夫といわれていますが・・・。
やはり無謀ですよね・・・。

夫　３１歳　年収　５００万
妻　３１歳　専業主婦
子　７歳
頭金　０　ローン　３３５０万（変動　１．４２５％　優遇１．２％）

[56: 匿名さん]

かなり辛口でも構いません。ご意見いただけないでしょうか。

夫　３６歳　　年収７５０
妻　２４歳　　専業主婦→控除などトータルの収支を考えパートもしくは社員として保育園が見つか　　　　　　　　　　　　り次第、働きに出る予定
子　１０ヶ月　もうひとり欲しかったですが半分あきらめてます

物件：５５００万　頭金３００万　　　５２００万のローンになります。

もう少し頭金があったのですが、出産と同時に入籍で、その際に車など妻の独身時代のローンの完済や難産など重なりだいぶ減ってしまいました。
二人とも「どうしても！」と気に入った物件を見つけてしまい悩んでいます。

よろしくお願いいたします。

[57: 匿名]

>>55
頭金を1円も貯められなかったような人が
年収の6倍以上のお金を利子つけて返し切れる
んでしょうかね？
個人的には破綻予備軍だと思うのでお勧めしませんが
それでもどうしても！と思うなら、せめて全期間固定
金利にするべきですよ。
いくら優遇が１．２％あるといっても、店頭金利が上がれば
そんなもの関係なくなりますからね。

[58: 匿名さん]

>>55
頑張れ！
無謀ランクＡＢＣＤＥがあるなら
Ｃくらいか。かつかつだけど若いから大丈夫！

>>56
どう見てもランクＡです。
5000万越えのローンってヤバい
35年で計算して毎月20万
しかも旦那さん71歳まで。

[59: 匿名さん]

５８さんへ。５６です。
ご意見ありがとうございます。私は今回の妻にあたる人間です。
毎月の支払いは、私が働きに出始めた時点で最低２５万を予定しています。
きっと３５年というのがローンの条件に提示される見込みなので、５８さんのおっしゃる通り毎月２０万支払い、最低５万以上繰上げのために用意する形になると思います。

主人と私との収入の合計で毎月確実に住宅に当てられる金額は契約は２０万・実質差し引くのは２５〜２８万位かと。それ以上は収入の３０％を超えてしまうので計画倒れになる可能性を考えやめました。（一般的に３０〜３５％が限界と聞きました。）

繰上げのための貯蓄も含め、住居に当てる金額は、毎月収入の何割程度で皆さん頑張ってらっしゃるのでしょうか。

[60: 匿名はん]

>>59
収入の何割では考えられないと思います。
一般的に3割までと言われますが、収入が20万の3割(6万)と、50万の3割(15万)では、
繰上げ以外の貯蓄を含め生活のゆとり感が全然違います。
収入が100万あれば、ぜいたくしなければ住居にあてる金額を50万にしても十分生活できるでしょう。

[61: 匿名さん]

>>毎月の支払いは、私が働きに出始めた時点で最低２５万を予定しています。
奥様は何か資格をお持ちなんでしょうか？
７ヶ月の子供かかえて、最低２５万の計画は甘いです。

問題は旦那様が60歳こえてからだと。
繰り上げ返済しなくて考えると、旦那様が60歳で元本が2000万以上残る計算になります。
60歳〜71歳の完済まで今の年収を出してくれる会社はなかなかないです。
それまでに、繰り上げで頑張ると言っても、毎月5万では到底足りません。
せめて10万くらいは必要でしょう。（こうすると支払いは30％超えてしまいます）
退職金をあてにしてるかもしれませんが、それは老後資金と35年後の大規模修繕で消えてしまいますから考えない方がいいかと思います。
奥様がお若いですから35年後まだ59歳ですもんね。
これに、お子様の進学の費用、家の定期的な修繕、車などの買い替えがありますから60歳くらいまでのしっかりした計画が必要ですね。
私はもう少しゆとりを持った返済の方が家族が幸せに暮らせるとおもいます。

[62: 契約済みさん]

55です。
ご意見ありがとうございます。
＞５７さん
　　そうですね。おっしゃるとおりです。無知なままMRにいって営業さんと話をして・・・。
＞５８さん
　　ランクを落とせるようがんばります！

　　契約をしてしまったので前進のみと思っていますが、スレ違いかもしれませんが
　　銀行との方契約を３月中にして欲しいといわれています。（入居は１２月）
　　本契約をしても契約をした銀行を破棄してそれ以外のところと契約はできるのでしょうか。
　　宜しくお願いします。

[63: 購入経験者さん]

＞62さん
そういうことは契約する銀行に直接聞いたほうがいいのでは？
掲示板では一般的なことは教えてもらえますが、その場、その人に聞かないと正確にはわかりませんし、責任も取ってもらえません。
デベに聞いても、いい加減なことを言う可能性がありますので直接銀行まで行って担当の人に聞いてみてはいかがでしょうか？
自分が背負うローン(借金）のことですよ？
しっかり調べて、疑問のあることは聞いて、納得してから契約したほうが良いと思います。
きつい言い方ですが、ここ(掲示板）でそういう質問をしているところが、甘い考えをしているなという印象を与えていますよ。

[64: 匿名さん]

皆さんご親切に本当にありがとうございます

６１さんへ
私は事務に役立つレベルの資格しか現在ありません。子供がいて定時であがるとなれば、以前の会社の社員で月手取りが１５万・・程度かと。
主人と合わせた毎月の完全な手取りは６８万前後になるでしょうか。
そこから２５万・・　　４０万前後で保険料や保育園、生活費に税金、貯蓄・・
金額だけをみたら、どこかで諦めきれない気持ちもあります。でも予定はあくまで予定！
そんなうまくいく事だけではないですよね。　万が一子供に何かあった場合、果たして私は働き続けられるのか？！　など苦笑

私事で申し訳ありませんが、主人がバツ１だったり、母親・妻としても「若いからねぇ・・」と言われたくなかったり、どこかで焦って背伸びしていたのも事実だったと思います。

アドバイスくださった方々、本当にありがとうございました。

[65: 契約済みさん]

>63さん
ありがとうございます。
そうですよね、読み返してみて考えが甘いと思いました。
自分自身で確認してきます。

[66: 匿名さん]

まだ審査が通った段階ですが、だんだん不安になってきました。
皆さんのご意見お願いします。

夫　３４歳　年収　５００万
妻　２４歳　年収　４００万
子　なし（２年後くらいには希望）
ローン　３８００万
銀行の試算だと、月々１１万くらい＋ボーナス２０万位を２回の支払になるようです。

妻がまだ働いているうちは大丈夫でしょうが、
無謀ですか？今からならまだ間に合うのですが・・・

[67: 匿名さん]

奥様に２年働いてもらって、奥様の収入全額８００万繰り上げすれば問題ない。
ただボーナスの比率大杉！
ボーナスは無しで考えた方がいいよ

[68: 匿名はん]

>>66
ローン期間が不明ですが、長期のローンでボーナス払いを選択するのはやめた方がよいでしょう。

奥様がまだお若いですから、お子様の希望をもう少しあとにして、800万くらい繰り上げ返済が
できれば無謀では無いと思います。

[69: 匿名はん]

56さんがんばれ！！！

[70: 匿名さん]

６９さん

本当にありがとうございます。
無謀ローンの内訳、実は全額の内８００万は主人の前の家庭での戸建ての売却後の残債、これを含めた組み換えです。
わがまま言わずにそこに住もうと思いきや・・隣が元嫁の実家！！・・無謀ローンを組むより無謀でした笑
まずこれを先にガッツリ返していきます。
無謀なローンも、余裕のローンも、家族円満があってのものです！！
みなさん気をつけてください！
また無謀計画をたくらんだら、こちらにお邪魔します笑