年収に対して無謀なローン その３

[匿名さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その２です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/

[204: 匿名さん]

１９０さんへ

年収があがる見込みがあるなら、年収が上がってから、そして、頭金がもう少したまってから
家の買い替えを考えるべきじゃないですか？

せめて、母親の手を必要とする乳飲み子が、幼稚園に通うぐらいまで待てないのかな？
なぜ待てないのか不思議。

[205: 購入検討中さん]

よろしくお願い致します。

夫　３５歳　６５０万
妻　３５歳　２５０万
子　１１歳と１４歳

頭金　０円
　　
４１００万の物件です。

月１５万×３５年の支払いで考えています。
途中で繰り上げ返済も考えていますが、子供の教育費等が有るので
繰上げはあまり出来ないかなと考えてます。

無謀でしょうか

[206: 匿名さん]

　＞１９０、１９６
話がそれ続けますが
私は３歳の子どもがいますが、幼児教室に通わせています。
その中での話ですが、家にいる専業主婦は子どもと濃密になりすぎて返って放たらかしだったりで、多少働いている親の子ども（時々おばあちゃんの世話）の方が賢くしっかりしています。（専業主婦できちんとしている親も沢山います。）

デパートとかの遊び場に行っても自分の子どもがどんなに他人に迷惑かけても放って置いて自分はメールしている親もいます（そばにいません）。そんな親は専業主婦かも知れませんが「良いこと悪い事」も教えられず、それなら保育士さんにしつけてもらった方がよっぽど良いと思います。
以前遊び場で他の子（自分より小さい子）に叩く子がいたので「どうして叩くの？」と聞いたら「ママがいつもこうするから（叩く）」と答えている子がいました。もちろん親は側にはいません。（３歳前後）

　一概にどちらがいいとは言えませんが、保育所はよく見学に行き選べば良いのではないのでしょうか？

私はどちらかと言うと３歳くらいから入れるより物心がつかないうちに保育所に入るほうが、子どもにとっては楽のように思います。

１９９は一般論で色々な現状を知らなさすぎ。
男の人には自分の妻が日中どんな子育てしているか知らないから説教じみた事がいえるかもしれないけど・夫の知らない時間の妻がどうか今一度考えたほうが良いと思います・・。

自分のライフスタイルや親子関係は自分の家に合っているか、子どもの性格など配慮して決めてください・

[207: 匿名さん]

↑ですが１９９ではなく１９８でした。

[208: 匿名さん]

私は専業主婦で、3人子供がいますが、一時期働いていました。
3人目の出産を機に仕事をやめた後、子供から言われました。
「家にいてくれてうれしい」上の子は小学生でした。

それから、保育園での経験を少し…
夕方お迎えに行くと、たくさんの子供達が寄ってきます。人懐っこくくっついてきます。いろんな事を話してくれ、時間がある時は相手をしてやりますが、その子達は、決まって『赤ちゃんの頃から、長時間』預けられていた子ばかりでした。
寂しい思いをしている事を、親達は知らないのです。もしくは、気付いていながら、気付かないフリをしているのです。もちろんそんな親ばかりでなく、少ない時間で親子のスキンシップを取ってしっかり子供と向き合っている方もいると思います。
仕事で疲れていても、疲れを言い訳にしないで、ちゃんと子供と向き合える自信があるのなら、共働きもありだとは思います。

206さんの言っているような身勝手な親は、自身が満たされていないので子供にも愛情を注げないのです。私も付き合いは広いし、いろんな話は聞きますが、そんな親は少数です。

子供と関われなくなるのだったら、考えましょう。
頑張れると言うなら、見守りましょう。

[209: 匿名さん]

208さんにはげしく同意。
やむない事情で０歳児から保育所なら、仕方ないと思う。
でもそのかわり、努力は必須です。何かと比較して、努力を怠る言い訳にはして
欲しくないです。

206さんの例にでてくる専業主婦の方たちは、保育所うんぬんではなく、母親として
子育てできない、人間としての問題です。
こういう親は仕事したからよくなるってもんでもありません。

[210: 198]

206さんがヒステリックに専業主婦批判をしているが、現実をしらなないのは　あ　な　た　の方。
それから206の批判はピンとがずれている。
私は、子供は3歳までは、母親と一緒にいて、濃密なコミュニケーションを持ったほうが、言語発達や知育にはよいと言っている。3歳以降のことは言っていない。必要があれば、保育園に入れても、3歳以降なら、言語習得の初期段階を通過しているから、なんとかなる。

すむ家がない、共働きしないと生活費が払えないほど困窮しているならともかく、190さんはとりあえず今買わなくとも、住める家、しかも持ち家があるのだから、親のわがままで、家のローンを借りて、
乳飲み子から、母親をとりあげようとするのはやめなさいということ。
ライフスタイルとかきれいごといわないでください。親のわがままです。

[211: 匿名さん]

>>205

年収的には問題ないし、共働きだから、ローンも通ると思いますが、
頭金　０円がひっかかりますね。せめて頭金1割は貯めてから行動するか、
購入価格を下げることをオススメします

[212: 匿名さん]

>208
同感です。
子供を保育園に預ける親は自分が、そういう環境で育って居ないかもね。
やむない理由で働かなければいけない人は可哀想とも思う。
現実は「贅沢」や「我侭」で働いている親も多い。
ライフスタイルが多様化しているので、正しい正しくないは議論しても答えは無いでしょう。
しかし、しわ寄せが「子供」に来ている事をお忘れなく。
P.S.もちろん、全ての会社が3年間の育児休暇取れるようになると良いかもね。

[213: 買い換え検討中]

こんにちは。
どうしても気に入ってしまった物件があり契約してしまいました。
ローンの申込み等はまだ先です。

夫２８歳　税込４５０万
妻２９歳　現在専業主婦
子１（２歳半、もう一人予定）

物件３１００万
現在のマンション残債４５０万
マンション売却予定額１１００万
　（不動産屋は堅いと言っていますが、売り出したところでまだ内覧等なし）
売却額から残債を返済し、自己資金とともに頭金に
諸費用等用の自己資金７００万
最終借り入れ予定２４００万

現在のローンも繰り上げてかなり期間短縮したので、
不動産屋からは、今度も変動か短期固定を勧められています。
変動だと、実質現在のローン＋管理費等と、
今度のローンが同じくらいです。（今度は戸建て）
大丈夫だと思っていましたが、ちょっと不安になっています。
優遇は１．２取れたそうですが・・・。

[214: 匿名さん]

>>213
若いからもっと年収も上がるでしょうし、借り入れも少ないから問題ないでしょ

[215: 匿名さん]

ローンはまだ若いし、節約すれば大丈夫だと思いますが
（いざとなれば奥さんパートに働きにでて）
変動はやめた方がいいと思います。
繰上げ返済できる体質の家なのはとてもいいと思いますが、変動で勝負できるほど、
家計にゆとりないと思います。これから子どもにお金かかるから、以前みたいに
どんどん繰り上げは難しいと思います。

[216: 匿名さん]

>>213

借り入れ的には、問題ないと思います。
変動1本が不安なら、固定とミックスすればいいのでは？
変動の低金利は魅力ですし、活用してもいいと思います。

[217: 213]

>>214さま、215さま、216さま
みなさま、どうもありがとうございます。
実は妻側の両親には心配という意味で反対されており、すこし不安になっていました。
（急がなくてもと言う意味もあると思います）
私の両親は物件が良い物なので背中を押してくれています。
ただ、変動と固定の件はかなり難しいですね。
ミックスの場合、半分ぐらいは変動、残りは固定10年ぐらいで考えていますが、
金利的に固定分がかなり割高ですね。（リスクに対してしょうがないですが）
固定期間内に繰り上げするならやはり変動から繰り上げですよね？
でも、なんとかがんばってローンを返していこうと思います！

[218: 購入検討中さん]

ご意見お願いします

夫　年齢２９歳　税収３９０万（家族経営（４人）の有限会社の社員）
妻　年齢３４歳　現在求職中（パートで１００万程度の職＆２人目出産後は正社員で働く予定）
子　１人（１歳半、もう１人予定）

物件価格２５６０万円
頭金４５０万円（手持ち残金３００万円）
借入２１１０万円→フラット３５（約３％）で検討中

現在の賃貸住まい（収支ほぼ±０）で、新築マンション購入を検討してます

購入した場合の費用負担を試算すると＋２００００円（ランニングコスト込み）
妻の職がすぐ見つかれば保育園代等を入れても、かろうじて収支はプラスになりそうですが
○妻の収入があることを前提にしていること
○もう１人子供がほしいこと（妻の休職期間が１年ほど発生→手持ち金から穴埋め）
○子供の教育費の増大
などを考えると身の丈に合わないローンのような気がして、かなり悩んでいます。

また、上記物件よりもやや安価な物件価格２４２０万円（借入１９７０万円）も購入候補物件として考えています。

マンション購入自体が無謀なのか、あるいは第一候補物件が無謀なのか、皆様のご意見お願いいたします

[219: 匿名さん]

奥さんによると思います。
100万のパートならなんとでもなると思います。（職種を選ばなければ）
正社員として採用される資格か経験があるのなら、よいと思いますが、
35歳を過ぎると年齢制限などついてまわってくるので、そのへんどうなんでしょうか？
マンション購入自体無謀とは思いませんが、きつきつの生活をして家を買う意味がうすれる
心配はあります。

[220: ビギナーさん]

よく出産後働く予定としている方がいますが、保育園ってパートや求職中の方が簡単に入れるものじゃないです。

[221: 購入検討中さん]

こんにちは。

夫　手取り年収６８０万（額面７９０万）一部上場企業勤務３８歳勤続１４年
妻　看護師資格あるもブランク１０年経験も１年ちょっと３５歳
子１０歳　９歳　１歳

購入予定金額３８００万　頭金自己資金１０００万　その後の貯蓄残高３５０万
ローン予定金額２８００万　２５年固定２パーセント後半の商品で
月々１１万８千円　ボーナス払い８万円


で考えています。子供はみな大学まで進学させたいと思っていて
できることなら私立中〜大まで考えたいです。
今年あたりから看護師再就職講習会などに出て準備をはじめて
一番下の子が４歳、一番上の子が中学入学を機に一番下の子は保育園に入れて
日勤のみの看護師として働く予定ですが無謀でしょうか。

[222: 匿名さん]

大学までいけるけど、３人ともなると、小中高大と国公立でないと無理です。

[223: 購入検討中さん]

221です。ありがとうございます。

ひとつ訂正が。夫の年齢３７歳でした。（苦笑）

やはり３人ともとなると国公立ですよね。せめて長男と次男だけでも私立中高一貫校で国公立大学という
コースで考えたいのですが。一番下の長女はすべて国公立で考える予定ですがピアノを習わせたいです。
無理でしょうか・・・。まあ、子供の人生は子供が決めることだとも思っているので先のことは
わからないのですが、住宅ローンを背負ったら学費をどこまで出せるのかというところが今一番の
気がかりです。

[224: 匿名さん]

看護師は就職は容易いですが、
続けることが大変な職場・・

とくに、年を経て、経験が少ないと、かなり職場選びをがんばらないとです。
ま、だめなら、すぐ次の職場にほぼ無限大に移れると思いますが・・。
夜勤やれば、けっこうな収入が見込めるけど日勤だけだと・・

[225: 匿名さん]

私もそれ、ずっと気になっていました。「妻：子供が××歳になったら正社員で働く予定」とか頻繁に書いてありますが、そんなに簡単に正社員になれるもんでしょうか。
見通し甘くないですか？それとも世間は私が思っているより甘い？

[226: 購入検討中さん]

２２１です。

その通りです。実際、上の２人が小さい頃にも院内託児で働いたことがあるし、上２人が小学校入学後
一番下のが生まれる前にも働いていましたが、色々な理由で長くは続けられませんでした。
どちらのときにも午前中４〜５時間だけで
週４〜５日勤務だったので月給７〜８万でした。今後パート収入がいくらになるかわからないですが
その全額とやりくりで私立中高一貫校に上の２人だけでもと思うのですが甘いとは思います。

[227: 受験経験ママ]

私立も学費はそれぞれですが、やはり3年間で200万以上は軽くかかると思います。それに、私立中学に入れるためには塾にも行かす必要がありますよね。地域にもよるのでしょうが、遅くても5年生からは塾に入れるのが普通だと思います。塾ももちろんピンきりですけど、月４、5万くらいは見たほうがいいのでは。上の二人のお子さんは年が近いので、塾代、学費がダブルになる期間が長いことを考えると、結構大変のような気がします。。。私立は給食もないですし、お弁当作りも大変。学食があってもお金は公立よりかかります。それに中学受験って、小学校ほど親は関係ないですけど、やっぱり、かなり親のケアって必要のように思います。住宅購入とお二人とも私立中高一貫は、奥様に負担がかかりすぎるような気がします。あの、体験からふと気になって、正直に書いたんですけど、気を悪くしたならごめんなさい。。。。

[228: 購入検討中さん]

２２７さんへ

２２１です。参考になります。ありがとうございます。今住んでいるのは地方都市で首都圏のような
私立中学の競争はないです。なので、受験のために塾へ通う予定はありません。自宅学習＋αで
考えています。学費は給食費を含んでいて（確か予定してる中学は給食費があったのです）月５万〜６万
と聞いています。（授業料は２万５千円ほどですが他の費用が高い）それにプラス２万くらい余裕を
みておけばいいようですが、確かに年間最低でも７０万必要で、年子なので２人が重なる５年間は年間１４０万〜１８０万（高校分）が必要になります。全部で１０００万必要ってことになりますね・・・。

[229: 受験体験ママ]

ちゃんと考えられていらっしゃるんですよね。差し出がましいことを言ってしまってすみません。
ご主人のご年収も上がっていくことでしょうし、きっと住宅を購入されても大丈夫ですよ^^。　頑張ってくださいね。いい職場が見つかるといいですね^^

[230: 匿名さん]

>>229

厭味ババア

[231: 購入検討中さん]

221です。
229さんへ
ありがとうございます。技術職の主人の年収がどこまで上がるはなんとも言えないです。
住宅を３５００万〜３３００万の物件にしてローンを
２５００〜２３００万にするということも考え中です。どちらにしてもあくまで購入検討中なのですが
教育にかけるお金も惜しみたくないところなので、じっくり考えて夫とよく話し合ったうえで
決めます。そして、ガンバリマス！

[232: 匿名さん]

＞230さん
229さん正直に書いてくれてるだけで、厭味っぽくないですよ。

231さん
ガンバッテクダサイ！

[233: 契約済みさん]

夫　３４歳　年収８５０万
妻　３４歳　専業主婦
子　二人　５歳２歳

物件５７００万　頭金１１００万　借入予定４６００万

全期間固定で考えてます。。
無謀でしょうか？

[234: 匿名さん]

夫：34歳　年収650万（3年後には750万ぐらいに上がる可能性あり）
妻：32歳　専業主婦
子：9ヶ月（2、3年のうちにもう1人希望）

物件4700万円　頭金＋諸経費1000万円　借入予定3850万円

私は厳しいと思うのですが、
夫はどうにかなるでしょう、もし厳しくなったらお前が働けば大丈夫！（私は特に資格などなし）
と考えているようですがどう思いますか？

ちなみに、ローン実行が来年の10月頃になるので
金利が上がる事も心配しています。
やっぱり無謀ですよね？

[235: 契約済みさん]

>>225
私も甘いと思いますよ。
なんの資格やスキルもコネもない女性を中途で正社員で雇う企業は皆無に近いです。
今はすべて派遣ですよ。新卒でさえ正社員になれずに派遣で甘んじているのが現状です。
特に一般事務とかだと、正社員になることは不可能といっていいです。

[236: 匿名はん]

>>234　さん
フラット35（金利2.75%）とした場合
月返済額　14万3千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（650万前提）　26.4%
返済比率（750万前提）　22.4%
余裕とも言えないですが、
無謀というほどでもないと思います。
60までに返済を終えるなら25年前提で
月返済額　17万8千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（650万前提）　32.8%
返済比率（750万前提）　28.4%
これだと無謀までではないですが、けっこうカツカツかもです。
「苦しいけど頑張ればなんとかなる」くらいの感じでしょうか。

[237: 契約済みさん]

夫２８歳年収４２０万円弱　私２９歳現在専業主婦　子ども２歳（今後増える予定なし）
物件３１００万円　借り入れ２４８０万円
親の援助などなく　自分たちで頭金貯めました
このままだと無謀　もしくは　カツカツ生活コースなので　再来年度から子どもを保育園に入れて　私も働くつもりです
（福祉系資格と保育士持っているので　パートの仕事は結構あるかと思い…）

[238: 匿名はん]

固定金利2.75%で30年（58歳返済完了）として、
月返済額　10万2千円　（ボーナス返済無し）
返済比率（年収420万前提）　28.9%
数字上は確かにカツカツですが、
28歳で620万までお貯めになったペースあれば、
これまでの生活レベルを特に下げないで返済可能と思われます。
奥様のパート収入が6万円/月あれば
世帯返済比率　24.7%
で、目安値（400万/年〜/25%）とされている数値より楽になります。

[239: 匿名はん]

233と234は、どう考えても無謀じゃない？
年収と物件価格の乖離が酷い。
ウチも結構酷いと思ってましたが、上には上が居るんですね。

[240: 審査係]

233も
234も
237も
みなさん見事にカツカツですね〜。
さすが無謀スレ。

みんな旦那はＢ型ですか？

[241: 契約済みさん]

小梨　年収1400万　25年フラットのみ
ローン5500万
どーですかね

[242: 匿名はん・・・]

うーん、234さんについては返済比率を軸にして考えれば、
無謀とまではいえないんじゃないでしょうか。

目安として、フラット35の返済比率基準は下記の通りです。
年収　　　返済比率基準（フラット35）
〜300万円　25%
〜400万円　30%
〜700万円 35%
700万円〜 40%

ただ、上記は「本当にカツカツにやって返せるギリギリの数値」です。
現実にはここから10%程度の余裕が欲しいところです。
234さんの場合年収650万円ですので、余裕10%の目安値で25%、
フラット35年での返済比率が26.4%ですので若干越えますが、
無謀というほどの数値ではありません。
旦那様の年収が期待どおり750万円になるか、
奥様がパートなどで8万/月程度の収入を得れば
世帯返済比率　22.4%（35年）　28.4%（25年）
で、数値上は可能な域にあると言えます。
ただ、234さんの場合、気になるのは貯蓄額です。
34歳で1000万ということは、24歳起点としても
これまでの平均貯蓄額が100万円/年です。
これからの返済額が
年171万円（35年前提）ないしは
年214万円（25年前提）あたりの感じ
になりますので、生活レベルの見直しは必須となります。
もしご家族の消費性向が強く見直しができなさそうであれば、
心配されている通り厳しいかもしれません。
「頑張れば」という条件付で、無謀とまでは言えないと思います。

[243: 匿名はん・・・]

>>241さん
固定金利2.75%　25年で
月返済額　25万4千円
返済比率　21.7%
なので、数値上は余裕です。
むしろ25年は長すぎるかもしれません。
この条件だと25年での金利支払い総額が2112万円にもなります。
20年返済なら　返済比率　25.6%　金利支払総額　1657万円
15年返済なら　返済比率　32.0%　金利支払総額　1219万円
と、可能な返済比率圏内でもぐっとお徳になりますので、
まめな繰上げ返済をお奨めします。

[244: 匿名はん・・・]

>>233さん
59歳で返し終わる25年、固定金利2.75%としても
月返済額　21万3千円
返済比率　30%
ですので、数値上は無謀ではありません。
ただ、気になるのはやはり貯蓄額です。
34歳で　1100万ということは、
24歳起点で　110万円/年。
年収と照らし合わせると、現在の消費レベルはかなり高いように思えます。
これまで払っていた家賃との差額が不明なので何ともいえませんが、
これからの年返済額が255万円程度となることを考えると、
生活レベルの見直しは必要かもしれません。

[245: 申込予定さん]

固定と変動の割合で悩んでいます。
アドバイスいただけるとうれしいです。

夫　31歳　税込年収　750
妻　32歳　税込年収　450（4月から職場復帰）
子供　1歳

物件　4,200万　　頭金　600万
諸経費は別途支払い手当て済み

[246: 申込予定さん]

アドバイスをお願いします。
私　３９歳　税込み年収　１２００万円
妻　３５歳　主婦
子供　４歳と１歳

物件　４９５０万（全て込み）　頭金　８００万
フラット３５か長期固定を考えています。
注文住宅なので、仕様を変更して物件価格を下げることを検討しています。

[247: 申込予定さん]

夫　30歳　年収1250万円（平成18年度）
妻　26歳　主婦
子供　なし（来年には一人欲しいです。）

物件　6780万円
頭金　780万円　ローン6000万円
購入物件限定の変則型フラット35で、当初10年約2.7％
11年目以降は3.3％に上がります。
きついですかね？？

[248: 匿名はん・・・]

>>245さん
3200万円借り入れ
固定金利2.75%　28年（59歳完済）として、
月返済額　15万4千円
返済比率　24.6%　（旦那様年収のみ）
世帯返済比率　14.2%　（奥様年収合算）
数値的にはかなり余裕をもって返済できます。
ですので、あとは金利支払い総額をどう抑えるかの問題ですね。
固定と変動どの比率がいいかについては、ある意味ギャンブル的な
要素があるので、何ともいえません。
ただ、どういう形をとるにせよ、返済期間を縮めることが
金利支払額圧縮の王道になります。
ちなみに　2.75%　前提の場合、金利支払い総額は下記の通りです。
28年　1567万円　（世帯返済比率　14.2%）
20年　1085万円　（世帯返済比率　18.0%）　
15年　 798万円　（世帯返済比率　22.6%）
ありふれた提案になりますが、旦那様の年収前提でローン計画を組んだ上で、
奥様の年収でまめな繰上げ返済をしていくのがよろしいかと思われます。

[249: 匿名さん]

相談ならここ↓でやったら？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30043/

[250: 匿名さん]

ご意見お待ちしています。

夫　３７歳　安定上場企業　税込年収　１，０００万円
妻　３６歳　パート　１００万円
子供　３歳（数年以内にもう１人予定）　２人大学進学予定

物件　６，３００万円
頭金　１，３００万円
借入　５，０００万円　２５年変動１．２％

大手ＨＭの建売で気に入ってしまい，契約寸前です。
前進可でしょうか撤退すべきでしょうか？
資金面で不安があり，踏みきれませんが，
今週末に決断しなければならない状況です。

[251: 申込予定さん]

＞２４８さん
ありがとうございます！
日本人らしく半々にしましょうかね。

ずっとスレを眺めていて、相談中心かなと思ったので
勘違いだったらすいません。

[252: 匿名はん・・・]

>>246さん
4150万円借り入れ
固定金利2.75%　20年（59歳完済）として
月返済額　22万5千円
返済比率　21.6%
ですので、数値上はやや余裕があります。
ただ、気になるのは頭金が800万円と
年収・年齢に照らした場合やや少ないところです。
24歳起点として年貯蓄額の平均が53万円。
今後の年支払額が270万円＋諸経費になりますのでやや心配です。
現在の家賃との差額を鑑みて生活レベルを落とさなくてすむか、
家計の整理をしてみることをお奨めします。

[253: 匿名はん・・・]

>>249さん
私も相談スレッドだと思って偉そうに回答しちゃってました。
どうやらスレ違いのようですので消えます。
お騒がせしました。

>>233さん、234さん、241さん、245さん、
　私の使っていた固定金利2.75%はやや前の数値でした。
　住宅金融公庫のHPで確認したところ、
　今は一番安いところで2.79%のようですので
　返済比率が私の回答より概ね0.1%〜程度上がります。
　それでも、回答の趣旨は変わりません。
　課題もありますが、決して無謀ではありませんので、
　前向きに捉えてどうか頑張ってください！