賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[81: 匿名さん]

69、74

自由返済限定であれば納得！

では、自由返済でない方の意見交換を！

[82: 匿名さん]

完済の時期を設定してそれにあわせて繰上げするのなら、どちらも同じでしょう。

私はとりあえず使う当てのないお金ができたときに、そのつど繰り上げています。
私の場合は期間短縮が有利です。

[83: 匿名さん]

>【ポイント】
>「短縮できる」でなく「短縮される」

短縮されるの？
私の場合繰上返済で３年短縮にしました。
勿論１年でも２年でも良かったのですが！
選べるのだから短縮出来るって事じゃないの？

[84: 匿名さん]

＞７７
３０年の１０００万を毎月１００万繰上げ返済すれば、返済軽減でも１０回で終わるよ。

[85: 匿名さん]

78さん
ものは云い様じゃない？

>【期間短縮型】
>毎月の返済額はそのままで、最終の返済期限が強制的に短縮されてしまう。

最終の返済期限を短縮出来るが、毎月の返済額はそのままにされる。


>【返済額軽減型】
>最終の返済期限はそのままで、毎月の返済額が軽減できる権利を獲得できる。

毎月の返済額が軽減できる権利を獲得できるが、最終の返済期限はそのままにされる。

[86: 匿名さん]

最終の返済期限はそのままにされるって言っても、いつまでも0にならないわけがない。

たとえば、返済額軽減して、最終的に月々10000円の支払い10年残ったとしたら、
次に120万繰上げすれば、残金もローン残り期間も0になるでしょ？

[87: 匿名さん]

>>78嘘はいかん

>>【期間短縮型】
>>毎月の返済額はそのままで、最終の返済期限が強制的に短縮されてしまう。

繰上返済額と短縮期間によって返済額は増えたり減ったりする！

年間返済元本100万の場合、
100万以下の繰上返済で1年短縮の場合、返済額は増える
100万以上の繰上返済で1年短縮の場合、返済額は減る

[88: 59]

＞＞59さん
＞＞今は期限の利益は、いらないかなぁ。

＞今はね、、、

72さん。そう。今の家は、金額も小さいので早めに完済する予定なので。
金利が上がり過ぎないうちに、次の家を購入して、
期限の利益を受けさせてもらうでしょうね。

期限の利益を受けるということは、低金利で長期借りれるってことですね。

[89: 85]

86さん
ごもっとも！

>返済額はそのままにされる。

と言っても、87が云うように繰上返済額によって期間短縮でも
返済額は軽減される！

[90: 経験者]

88さんに共感

私も10年前に公庫で借入
期間短縮で繰上返済をした結果完済
軽減だと繰上返済の回数も増え、手間と手数料が無駄に掛かる為
私の場合短縮で正解でした。
今は、新たなＭＳローン支払いをしています。

88さんんも頑張って2軒目購入できると良いですね！

[91: ビギナーさん]

軽減は
返済額の軽減は出来るが、完済以外は、返済期限は変えられない
多く返済をした場合は、手数料を払って繰上返済をするしかない

短縮は
返済期限の短縮が出来、繰上返済額や短縮期間によって返済額の増減も出来る
但し、期間短縮した場合、期間を延ばす事は出きない

そう理解すれば良いですかね？

[92: ビギナーさん]

訂正

軽減は
返済額の軽減は出来るが、完済以外は、返済期限は変えられない
多く返済をしたい場合は、手数料を払って繰上返済をするしかない

[93: 匿名さん]

住信がない田舎の人は大変だね

[94: 匿名さん]

>>91

期間短縮でも手数料はかかるんじゃない？
同じ銀行でも期間短縮と低減で手数料が違うところもあるし

[95: 匿名さん]

繰上げの自動返済があるのは、新生と住信だけですかね？

[96: 91]

94さん

手数料は同じですが、
軽減分を繰越返済する事になる訳ですから、繰上返済の回数が増えるので
軽減の方が手数料が掛かると認識したのですが・・・

短縮と同じ回数繰上返済すると
短縮より軽減の方が多く利息を払う事になるのではないですかね？
多きな金額ではありませんが・・・

[97: 匿名さん]

>>96

過去レスで３０００万円借りてる人で　総支払額が１万円くらい多くなるというのが
あった記憶が。
繰り上げ頻度が少ないと差はもっと広がるだろうね。

でも、手数料無料の住信以外は
自分でのシミレーションの場合は同じ回数にして比較しないと意味ないよね。

[98: 購入経験者さん]

一概にどちらが得って無いと思うのですが！

私の場合年に2〜3度、各100万円程度の繰上返済をしています。
半年先まで大きな収入減や大きな出費が無ければ期間短縮
金利上昇や大きな出費がある時は、返済額軽減を選んでいます。
半年先程度であれば容易に予想も出来ますし

[99: 匿名さん]

>77さん
>最終完済日は変わらないんじゃないの？

ある意味正解ですね。
約定の完済日はかわりませんが、

例えば、完済日まで残り20年間のときに、
毎月の返済額が100円まで軽減されていたとしたら、
どういうことかわかりますか？

残りの総支払額は24,000円ですね。
残り20年240回100円返しつづけてもいいし、
この時点で24,000円繰上げてしまえば完済です。
結果20年間の返済期間が短縮されたことになります。

このように、返済額軽減型は約定完済日は変わりませんが、
ある時点で、完済可能な時期がきます。
その時期は結果的に期間短縮型で繰上げた場合と同じなのです。

[100: 77]

99さん

ご丁寧にビギナーにも分かりやすいご説明ありがとうございます。

年間総支払額が同じであれば、短縮も軽減も完済日は同じになると云う事で
よろしいでしょうか？

後は、各自の銀行手数料の問題になる訳ですね！？

[101: 入居済み住民さん]

>過去レスで３０００万円借りてる人で　総支払額が１万円くらい多くなるというのが
あった記憶が。

1万程度差は無いって事ですよね！

でも私の場合、自由返済でもないし繰り上げ手数料が5000円なので
軽減だともっと差がつくかもしれないな〜

[102: 匿名さん]

>85さん
確かにものは云い様ですが、

>>【期間短縮型】
>>毎月の返済額はそのままで、最終の返済期限が強制的に短縮されてしまう。
>
>最終の返済期限を短縮出来るが、毎月の返済額はそのままにされる。
短縮できるが、延長できない。


>>【返済額軽減型】
>>最終の返済期限はそのままで、毎月の返済額が軽減できる権利を獲得できる。
>
>毎月の返済額が軽減できる権利を獲得できるが、最終の返済期限はそのままにされる。
軽減できる権利を獲得できるので、もしもの時に行使できる。（通常は温存）
最終の返済期限はそのままだが、返済期間は短縮される。

【ポイント】
「返済期間」と「返済期限」を理解すること。

[103: マンコミュファンさん]

＞81、101
「自由返済」じゃなくて「自動返済」です。

[104: 85]

>>102

この表現であれば誰でも誤解なく理解できますね！
ありがとうございます。

[105: サラリーマンさん]

自動返済でない場合

高額・長期借入の場合
軽減繰上返済をしても、浮くお金って少なくないですか？
勿論繰上返済額次第でしょうけど・・・
その少ないお金を次回の繰越返済に充当するにしても気の長い話になりませんか？

[106: マンコミュファンさん]

住宅ローン自体が気の長い話ではありますが、
軽減型繰上げをコツコツと繰り返せば
最初は効果が実感できませんが、
やがて徐々に効果が感じられる時がきます。

[107: 匿名さん]

5000万の借入で
100万の繰上返済をした場合
短縮と軽減の差は、3,000円
年間36000円軽減の方が浮く

自動返済でない場合
それを他に流用せずに次回の繰上返済時に充当する！

理論的には分かるけど、正直厳しいな〜
ま〜流用する額でもないけど、次回36000円充当するかな〜？

だったら当初は短縮で、残高が減ったら軽減かな〜

[108: 匿名さん]

>>105
軽減で浮いたお金しか次回の繰越返済に充当しないということは
期間短縮でも一回しか繰上げしないということ？

一回しか繰上げをしない人は、期間短縮でいいと思うよ。

[109: 匿名さん]

>>107

ここは、何度も繰上げをするのが前提で論議されてるはず。

だから、貴方の例を借りると
一回目　短縮派　100万繰上げ　軽減派 100万繰上げ
軽減派は3000円浮く

二回目（次の年）短縮派　100万繰上げ　軽減派 103万6千円（100万+36000)繰上げ

ここで軽減派はさらに3000円浮く（合計6000円浮く）

三回目（翌々年）短縮派　100万繰上げ　軽減派 107万2千円（100万+72000)繰上げ

四回目・・・・

てな感じになると思う。

ローンの口座を別にしておいて、毎月はじめと同じ金額をずーーと入れておけばいいだけじゃない？　で、年に一度100万足して繰上げする

[110: 匿名さん]

期間短縮の場合も同じように繰り上げによって軽減された金利分をさらに繰り上げに回さないと
同じで語れなくないですか？短縮された月数分を次回に繰り上げるということは、軽減派よりもこちらのほうが分があると思うんですが。。

[111: 匿名さん]

>>110
その認識は思いっきり間違っている。
てか、ローン計算のシステムが分かってないのか・・。
そんなに難しくないよ。

[112: 匿名さん]

繰上返済を定期的・継続的に行う場合、

「短縮型」も「軽減型」も実際のローン期間は変わらない。


「短縮型」が短縮しているのは、「ローンの期間」ではなくて「ローンの期限」。

[113: 匿名はん]

＞期間短縮の場合も同じように繰り上げによって軽減された金利分をさらに繰り上げに回さないと

当初の計算分より将来軽減される総利子分（実際には手にできないお金）を、繰り上げ金にまわせるなら　まわせば？

てか、釣りだよね？
小学生並みだもの。

[114: 107]

109さん

ご説明ありがとうございます。

軽減も継続すればそれなりの効果を実感できるのですが
スタート当初の実感と手間が・・・・
と言う意味でスレいたしました。

私の借入銀行繰上返済手数料が高い為、少額増の繰上返済が面倒なもので・・・

[115: マンコミュファンさん]

>114さん
確かに、既に住宅ローンをはじめている人に
今から軽減繰上げを継続的にしなさいというのは
手数料や手間を考えるとつらいかも。

ですから、これからローンを組む人に対しては、
期間短縮が有利という固定観念を払拭していただき、
目先の金利差だけでなく、長い目で見た銀行選びを
お勧めします。

[116: 匿名さん]

＞91さん
＞多く返済をしたい場合は、手数料を払って繰上返済をするしかない
手数料は銀行によって異なるので、一概に軽減は・・・とは言えませんよ。
ちなみに私の取引銀行は手数料無料です。

[117: ビギナーさん]

>83
>短縮されるの？
>私の場合繰上返済で３年短縮にしました。
>勿論１年でも２年でも良かったのですが！
>選べるのだから短縮出来るって事じゃないの？

通常は、
「○○万円繰上げるから□□年短縮される」
だから「短縮される」でしょ。

83さんの場合は、
「□□年短縮させるために○○万円繰上げる」
ってだけで、短縮期間が選べるんじゃなくて、
繰上額を変えれば短縮期間が変化するってことでしょ。
そんなのあたりまえじゃん。

まさか、
「○○万円繰上げる、１〜３年で短縮を選んだ（返済額は変わらずに）」
わけじゃないでしょ。

[118: 匿名さん]

短縮を選んだ人のトンチンカンなレスが目立ちますね。

短縮を選ぶ人がいかに無知で銀行の餌食になってるか
よくわかるスレですね。

[119: ビギナーさん]

117です。
表現がおかしかったので修正します。

まさか、
「○○万円繰上げるから、短縮期間を１〜３年で任意に選んだ（返済額は変わらずに）」
わけじゃないでしょ。

[120: マンコミュファンさん]

＞87さん
＞年間返済元本100万の場合、
＞100万以下の繰上返済で1年短縮の場合、返済額は増える
＞100万以上の繰上返済で1年短縮の場合、返済額は減る

＞89さん
＞と言っても、87が云うように繰上返済額によって期間短縮でも
＞返済額は軽減される！

よくわかりませんが、これは期間短縮と返済額軽減(増加)のミックスじゃないのでしょうか？
通常は返済額を固定して返済期間を最短にさせるのが一般的な短縮期間ですよね。

上記の場合は、短縮期間がちょうど１年になるように返済額を軽減（増加）させているだけでは？
つまり、期間短縮だけで返済額が変化するわけではありませんよね。

[121: 117]

>>119
>「○○万円繰上げるから、短縮期間を１〜３年で任意に選んだ（返済額は変わらずに）」
>わけじゃないでしょ。

300万繰上返済するから任意で3年にしました。
年間元本90万減の為、月々の返済額は多少減りました。
4年短縮を選べば月々の返済額は増える訳です。

[122: 匿名さん]

>>通常は返済額を固定して返済期間を最短にさせるのが一般的な短縮期間ですよね。

前回のローンは公庫だったので
1年短縮するには、幾ら繰上返済と指定されましたが
現在の都銀ローンは
繰上返済金額は自由に、1年単位で期間短縮する事が出来ます。

[123: 購入経験者さん]

>>121
うちも「期間短縮で○○○万円繰上げしたい（23ヶ月分弱の支払いに相当）」と言ったら
窓口で「キリがいいので24ヶ月短縮にしましょう」と言われ、銀行側の計算で月々の返済額が
少々減りました。

「これだけの期間借りられる権利」が特に要らないのなら、これを計画的にやれば
「期間短縮で返済額も軽減」は微調整できそうですよね。

[124: 匿名さん]

>>123
に同じく、期間短縮と返済額軽減のミックス繰上返済をしています。

状況によって短縮を少なく、軽減をめいいっぱい利用もしますし
予定外の臨時収入は、期間短縮だけの繰上返済をしたりしています。

手数料が有料の銀行からの借入の場合は、
一概に一方を選んで返済する必要は、無いのではないですかね？

[125: 匿名さん]

>よくわかりませんが、これは期間短縮と返済額軽減(増加)のミックスじゃないのでしょうか？
>通常は返済額を固定して返済期間を最短にさせるのが一般的な短縮期間ですよね。

短縮でも銀行によって色々とあるんですよ！

1年短縮するには、幾ら必要とか

幾らなら何ヶ月短縮とか

うちは、年単位でしか短縮が出来なとか

繰上返済額が多い割りに短縮期間が短ければ返済額は少なくなるし

繰上返済額の割りに短縮期間が多ければ返済額は増えるしね！

返済額の固定ではないよ！金利が上昇すれば返済額は増えるでしょ！？

[126: 匿名さん]

軽減派＝手数料無料＝住信・新生 ？？

住信・新生以外で軽減を実行している方
お話お聞かせ下さい。

私は、都銀借入です。

[127: 匿名さん]

>軽減派＝手数料無料＝住信・新生 ？？

新生銀行は自動で返済するシステムはあるが、
期間短縮型しかなかったと思います。

毎月自動で軽減返済。しかも手数料無料は
住信だけですね。

[128: 匿名さん]

>>126-127
どうして毎月繰上げにそこまでこだわるの？。
ボーナスが出た時（夏冬年２回）に繰上げで、短縮と軽減の差なんて総額で数万円程度でしょ。

だったら、万一の時のために、念のため最長期間借りておけるようにした方がイイんでないの？。

[129: 匿名さん]

短縮したい人に質問！。

いったい何のために、借りられる期限を短くしたいの？？。

[130: ご近所さん]

>>128
理解が足らないようだね。

[131: 匿名さん]

>>109
>ここは、何度も繰上げをするのが前提で論議されてるはず。

スレを最初から読んでみれば？
特に繰上返済の話にだれかさんが鼻息荒く食いついてきたあたり

[132: 匿名さん]

金利が同じで、手数料が無料で、自動返済があるなら
軽減も労力少なく、持ち出しも無く有効でしょ！


でも手数料が無料でも金利が０．１％でも違えば得とは云えないのでは？

通常窓口金利差と実際特別優遇を受けた後の金利差って銀行によって違うよね！？
私の知っている場合で、同時期でも金融機関が違えば
優遇後の金利差が０．２％ってのも有ったよ！

仮に金利が０．１％高く
借入が５０００万円２０年で完済するとして
約５２万円違ってくるよね！

繰上返済手数料が有料で仮に5,000円だと100回以上繰上返済が出来る事になるね！
実際にそんなに繰上返済しないだろうから、手数料が無料よりも
やはり金利最優先で借入先を選ぶべきでは？

住信派の方ご意見を！

[133: 購入経験者さん]

確かに銀行によって優遇違いますよね

私の場合、頭金無しの全額借入なら通常金利優遇プラス0.2％優遇と言われ
満額借入をしました。
３ヵ月後、頭金分を繰上返済をし、プラス優遇もそのままです。

プラス0.2％優遇を受ける事によって100万程度利息軽減が出来そうです。

[134: 匿名さん]

住信は住宅ローンに力を入れてるからか、住信より 0.1%以上も金利が低い銀行なんて
ほとんど無いと思うけど？

[135: 匿名さん]

優遇に関しては、具体的な交渉の段階で増える場合もあるから
一概に、どこの銀行が安いとは言えないですよね！

私の場合も、以前組んでいた住宅ローン完済の実績を評価してもらい
通常よりも0.3％優遇を多く受けられました。

[136: 匿名さん]

住宅金融公庫と会社の財形で６年前にローンくみました。

住宅金融公庫の方は年１回１００万から２００万の期間短縮で繰上げ返済です。
収入がいいのと子ども２人がまだ幼稚園・小学校低学年なので、教育費の出費が大変になるまでは返済を頑張るつもり。

今年から繰上げ返済以外に、月々２万円の返済額アップをする事になりました。
月２万ずつ貯めて繰り上げ返済にまわすというのももちろん良いけれど、何かに消えてしまう可能性もあるので、それを銀行さんにローンとして取ってもらう、これはローンを早く終わらせるのにかなり効きます。

[137: 匿名さん]

>>134
>>住信は住宅ローンに力を入れてるからか、住信より 0.1%以上も金利が低い銀行なんて
>>ほとんど無いと思うけど？

優遇受ける前の窓口金利だけど
住信が、他行よりも安くて0.1％
他行よりも高いのは0.52％も高いよ！
勿論優遇前だから、一概に比較は出来ませんが
住宅ローンに力入れているなら、最低限他行に近い金利出さないとね〜

[138: 匿名さん]

>136
>今年から繰上げ返済以外に、月々２万円の返済額アップをする事になりました

今年から返済額アップとは、継続？
途中変更（アップ中止）は可能なのですか？

可能であればかなり有効な手段ですよね！

ローンの軽減の第一は、なるべく早く多く返すが鉄則ですから！！

[139: 匿名さん]

>優遇受ける前の窓口金利だけど
>住信が、他行よりも安くて0.1％
>他行よりも高いのは0.52％も高いよ！

住信の基本戦略は、
高めの店頭金利で大きく優遇です。

[140: 匿名さん]

>>住信の基本戦略は、
>>高めの店頭金利で大きく優遇です。

大きな優遇ってどの程度なんですか？
1.5％位？
私は、優遇込み込みで1.2％です。

[141: 匿名さん]

>134
>住信は住宅ローンに力を入れてるから・・・

>139
>住信の基本戦略は、
>高めの店頭金利で大きく優遇です。

住信の方向性が理解できないのは私だけ？

[142: 匿名さん]

>>137
店頭金利(窓口金利）で借りてる人なんていないから、関係ない。

[143: 137]

>142
>店頭金利(窓口金利）で借りてる人なんていないから、関係ない。

そんなの当り前じゃない！

っで優遇をどの程度やっているか、結局のところ把握していないんでしょ？
手数料無料と喜んでいるけど、意外と損しているかもしれないって事よ！

[144: サラリーマンさん]

>店頭金利(窓口金利）で借りてる人なんていないから、関係ない。

窓口金利では借りている人は居ないでしょうが
同じパーセントで優遇を受けていれば、その差は変わらないのではないですか？

それとも住信は、他行よりも優遇が大きいのですか？
具体的にどの程度優遇を受けているのですかね？

[145: 土地勘無しさん]

>134
>住信は住宅ローンに力を入れてるからか、住信より 0.1%以上も金利が低い銀行なんて
>ほとんど無いと思うけど？

>139
>住信の基本戦略は、
>高めの店頭金利で大きく優遇です。

134・139
住信の行員か？
それとも住信の行員の話しを鵜呑みにしている素人か？

[146: マンコミュファンさん]

優遇後、住信より安い都銀があるなら教えて？
地銀はその地域にいないとダメだから、都銀だけでいいよ

店頭やHPで示されてる優遇より、個人的にもっと優遇を得てる場合の例は
いらないからね。
万人の参考にならないから。

[147: 周辺住民さん]

>146
>優遇後、住信より安い都銀があるなら教えて？

住信の優遇後の金利を教えてくれないと
安い都銀金利教えられないんじゃないの？

私の場合都銀で全期間優遇１．１％だけど！

[148: ビギナーさん]

>139
>住信の基本戦略は、
>高めの店頭金利で大きく優遇です。

大きく優遇って何％なんですか？

[149: 土地勘無しさん]

中央三井信託で全期間優遇１．３％です。
住友信託は、１．２％ですよね？

０．１％も差は大きいと考えています。

[150: 周辺住民さん]

>139
>住信の基本戦略は、
>高めの店頭金利で大きく優遇です。

>中央三井信託で全期間優遇１．３％です。
>住友信託は、１．２％ですよね？

大きく優遇じゃなかったですね！（失笑

[151: 匿名さん]

＞129

期間短縮、何の為にしたいか？
月々支払うのを早く終わらせたい為だと思う。
早く自分の家（名義）にして、財産にしたいからかと。

人の価値観てのはそれぞれだし、早く終わらせたい人もいれば月々の支払いを軽減して払い続けたい人もいる。
どっちが得かとか言いたいのなら、それはその人の価値観次第で決まるものでしょ。

[152: 126]

住信・新生以外の銀行で軽減を実行している方
繰上返済の手間と手数料に関してお話お聞かせ下さい。

私は、都銀なので、繰上手数料が１万円も取られるので
こまめに繰上返済するのが難しいと考えています。

[153: 匿名さん]

一般論として

年々個人の自己破産者が増えてきています。
計画性が無いのが一番でしょうが

自動返済方式を利用していない人が
住宅ローン返済額軽減して、その軽減分を几帳面に繰上返済出来る人が
どの程度居るのでしょうか？
残高としてあれば使ってしまう様な人には軽減は不向きだと思います。
勿論几帳面でない人でも、自動返済を利用している人は
軽減でも問題ないでしょうけど
多くの金融機関は、自動返済を取り入れていない現状を考えれば
短縮と軽減をその時の収入に見合った形で繰上返済をするのがベストだと
私は考えます。

[154: 匿名さん]

>146
>優遇後、住信より安い都銀があるなら教えて？
>地銀はその地域にいないとダメだから、都銀だけでいいよ
>万人の参考にならないから。

万人の参考と言うなら

住信だって47都道府県中24都道府県にしかないんでしょ？
店舗が無い地域の方が多い訳だから参考にはならないんじゃない？

[155: 匿名さん]

>154
確かに信託銀行の支店数は少ないですが全国規模の銀行ですよ。
北海道でも九州でも融資可能です。

地銀はあくまで地銀です。
担当地域以外での融資が出来ないのが実情です。
北海道の人が宮崎○○銀行から借りられる可能性は
きわめて低いでしょう。

[156: マンコミュファンさん]

＞151
＞期間短縮、何の為にしたいか？
＞月々支払うのを早く終わらせたい為だと思う。
まだわからないのかな。
支払いが終わる時期は同じだって言ってるのにね。

＞人の価値観てのはそれぞれだし、早く終わらせたい人もいれば月々の支払いを軽減して払い続けたい人もいる。
ここが間違っている。
軽減型を選ぶ場合でもローンを早く終わらせるためですよ。
月々の支払いを軽減させるためではありません。
月々の支払いは軽減前の金額と同じになるように支払い、
返済期限を確保したまま、ローンを早く終わらせるのです。

[157: 匿名さん]

>>中央三井信託で全期間優遇１．３％です。
>>住友信託は、１．２％ですよね？
>
>大きく優遇じゃなかったですね！（失笑

20年固定金利の場合
中央三井信託は１．３５％優遇（店頭金利４．４０％→優遇後３．０５％）
住友信託は２．０７％優遇（店頭金利４．８２％→優遇後２．７５％）

あくまで基本方針ですからピンポイントで比較してもしょうがないけどね。

[158: マンコミュファンさん]

>>153

>年々個人の自己破産者が増えてきています。
>計画性が無いのが一番でしょうが
>住宅ローン返済額軽減して、その軽減分を几帳面に繰上返済出来る人が
>どの程度居るのでしょうか？

それができない人が繰り上げ返済にまわすお金だけはちゃんと貯められる
という前提がおかしい。

[159: 匿名さん]

「返済額軽減型」っていう呼び方が混乱を招くんだと思う。

本当の意味で返済額を軽減したい人は賢くない人ですから
繰上げ返済する前にローンを見直したほうがいい。

返済額軽減型を推奨している人は、返済額を軽減するのが目的ではなくて
軽減された分を上乗せし返済額を一定とし、返済額の中の元本の比率を
あげて積極的に返済しているのだと思う。

「元本比率変更型」って言う呼び方は如何でしょうか？

[160: 匿名さん]

ついでに「期間短縮型」というよりは「期限短縮型」にしよう。

自分で支払期日を迫らせて、おしりに火をつけて繰上げがんばるという・・。

何度も言うが、継続的に繰上げる場合、短縮型も軽減型も完済時期は同時期。

[161: 契約済みさん]

>>146さん
都銀というのが、カバーエリアの広い金融機関ということを意図しているのであれば、
住信より金利が低いところはたくさんあるようです。
1月金利（最初に大きな優遇コース）で比較すると、

変動：(住信)1.575%　(住信SBI)1.375%
２年：(住信)1.800%　(みずほ)1.250%
３年：(住信)1.850%　(三菱UFJ信託)1.350%　(みずほ)1.450%
５年：(住信)2.000%　(三菱UFJ信託)1.500%　(みずほ)1.550%　(三菱東京UFJ)1.750%
10年：(住信)2.100%　(みずほ)1.900%　(中央三井)1.900%
15年：(住信)2.700%　(三菱東京UFJ)2.500%
20年：(住信)2.750%　(三菱UFJ信託)2.400%　(住信SBI)2.550%　(新生)2.650%　(三菱東京UFJ)2.700%
30年：(住信)2.950%　(住信SBI)2.700%　(新生)2.900%

ほら、このとおり。
詳しくは、こちらをご参照ください。
■住宅ローンランキング
http://www.sumunet.jp/loan/ranking/index.html

[162: 近所をよく知る人]

もはや宗教だな。

「期限の利益」という名の。

[163: 周辺住民さん]

そう、呼び方なんてどうでもいいけど…
返済額軽減も期間短縮も総返済額はたいして変わらないし、
前者でもシコシコ差額を毎月繰り上げしていったら完済時期も変わらない。

ただひとそれぞれいろんなケースでローン組んでいるんであって、
「借金」に関する感覚も人それぞれ。もちろん「期間」に関する感覚も。
そんなもんにたいした価値ねぇだろうって人もいれば、
価値は認められるけどチマチマ毎月繰り上げなんてしてられっかって人もいる。

絶対的に正しい返済方法なんてものはないということを前提にそれぞれのケースで
議論していくべきなんだよな。
それを「まだ理解していないようだね」だとか「すでに過去ログで決着がついている」
なんて言うやつがいるから感情的な対立が生まれんだよ。

「期限の利益」なんていう言葉の発明と「あるケース」でシミュレーションしてみた
結果に酔っているだけじゃスレが展開していかないぜ。

[164: 匿名さん]

つまり

・期間短縮型も支払い額軽減型もこうやって返済すれば返済期間も返済額も
　ほとんど同じですよ

わぁ〜〜ホントだすごーい
↑↑↑
これが言って欲しくて必死だったのに泥沼になってしまって後にひけなく
なってるんだね（笑）
その方法ってのが支払い額の軽減された部分をまた繰上返済に当てるのが
条件なんだけど、そんなの当たり前の話。
でも繰上手数料が高くてこまめにするのが難しい場合があるとなると
今度は必死に住信の宣伝。
もうわかったから引っ込んでほしいんだけど

[165: 匿名さん]

>＞人の価値観てのはそれぞれだし、早く終わらせたい人もいれば
> 月々の支払いを軽減して払い続けたい人もいる。
>
>ここが間違っている。
>軽減型を選ぶ場合でもローンを早く終わらせるためですよ。
>月々の支払いを軽減させるためではありません。

この調子だから議論にならないんだよな
月々の支払いを軽減させる為に軽減型を選ぶ人もいるっつーの

[166: 匿名さん]

でもね、＊＊ば団信で解決できるからいいけど
交通事故とかなんでもいいけど、死なない、でもしばらく働けない状況になるリスク回避に
奥さんのパートでしのげる程度に低減しておくのは賢い選択だと思わないかい？
払えなくなって家を手放すリスク回避

それを、期間短縮とそう変わらない（住信だったら同じ）総支払額で、その保険を入手できる
のに、わざわざ放棄する理由がわからない。

住信ならベストだけど、他に三菱でもどこでも手数料なんて3000円から5000円くらいの銀行はたくさんあるからそういう銀行を選んでおけばいいだけの話。

繰り上げ手数料が２１０００円以上の銀行を選んでしまった、借り手のローン戦略全体像を見る能力ない人はここでは対象外だよ。
もう実行してしまったのだから、いまさらしょうがないとあきらめるだけのこと。

[167: 匿名さん]

>>163
>「期限の利益」なんていう言葉の発明
昔からある用語なんですが。

期限の利益が理解できないなら、
話が合わないのも納得ですが。

[168: 匿名さん]

もうこのスレが気になって気になってなにも手につかない状況のようですね

[169: 匿名さん]

>昔からある用語なんですが。

それが何か?
それに対する価値観は人それぞれってさんざ書いてありますが

[170: 匿名さん]

限の利益って言葉を発明したって書いてあるってことは
知らなかったんでしょ？理解できてないんでしょ？

期間短縮型を選ぶのは自由だけど、その理由が「早く終わらせたいから」
だから、こっちは、「終わるのは一緒だよ。」とつい言ってしまうの。

これが、繰り上げ頻度が少ないために、総支払額が増加してしまうのが
我慢ならない、とか、減額分をちゃんと貯めとく自信がないから、
だとしたらそれは納得。価値観の違いでしょう。

総支払額も返済期限も差がほとんど無いのにわざわざ期限の利益を放棄する
理由というのが理解できないんだよね。

[171: 周辺住民さん]

私は中立的な考えで当初は期間短縮で
ボーナス返済分を完済させてから
毎月の返済額軽減をする計画です。

その立場でここしばらくのやり取りを見ていると、
「軽減型に必死でこだわっている人がいる。」とか
「すごーいって言って欲しいだけ。」とか
感情論をぶっている短縮派の人が数名いるようですね。

別に軽減型の方は皆さんにそれを強要しているわけではなくて
理論的に説明しているだけなのでは？

[172: 匿名さん]

ひどい自演を見た

[173: 匿名さん]

大きく軽減型と短縮派に分けるとして
ほんとにこのスレを頭から読んで、感情的なのが短縮派で軽減型がそうでないと
思ったのならちょっと診てもらったほうがいいと思いますよ。
まぁ、この手の書き込みは９９パーセント自演ですけど。

[174: 匿名さん]

>>173

でも、冷静に考えてごらん
軽減派が感情的になる理由はないでしょ？
納得できればいつでも短縮に変更可能なんだから。

繰り上げ手数料がすごく高いところで借りてしまった短縮派は
もう取り返しがつかないから、自分を鼓舞するために短縮にこだわって
感情的な屁理屈をいうしかないのは理解できるよね？

[175: 匿名さん]

>155
>確かに信託銀行の支店数は少ないですが全国規模の銀行ですよ。
>北海道でも九州でも融資可能です。

現実的じゃないのではありませんか？
居住する県に無い金融機関から住宅ローン融資を受けるなんて！
それも優遇を受ける為に、公共機関の支払いや給料の振込みに口座を作るなんて！

全国規模と言うには、程遠くありませんか？

[176: 匿名さん]

>>158
>>それができない人が繰り上げ返済にまわすお金だけはちゃんと貯められる
>>という前提がおかしい。

世の中には賞与ってのがあって
計画性が無くても繰上返済している人も居ます。

[177: 入居済み住民さん]

>166
>奥さんのパートでしのげる程度に低減しておくのは賢い選択だと思わないかい？

ローンも支払いをしていても、それなりの貯蓄はしているんでしょ？
もしもの時のお金！？それがあれば、別に
奥さんのパートでしのげる程度まで軽減する必要も無いと思うけどな〜

それに奥さんのパートでしのげる程度に軽減出来る借入なら
そんなに心配する必要も無いと思うけどな〜

[178: 匿名さん]

>171
>私は中立的な考えで当初は期間短縮で
ボーナス返済分を完済させてから

ボーナス返済分を完済とは？
ボーナス併用なのでしょうか？

[179: サラリーマンさん]

今回のこのスレを読んでみて
短縮の軽減で試算してみました。
4500万借入、繰上返済手数料5000円、20年弱で完済予定です。
手数料の関係で多少の返済額の前後があるとしても
試算した結果、軽減の方が25万ほど割高だと判明しました。
不慮の収入源になった場合の保険として
年間12500円程度の保険と考えれば特別割高では無いと私は判断します。

ここで短縮が得だとか、軽減が得だとか
相手の諸事情、将来の予測がマチマチなので論じても無駄だと思います。
個々の試算して自己で評価すれば良いのでは？

[180: 匿名さん]

>157
面白いランキングありがとう！

私も軽減を考えていましたが
このスレを読んでいて、繰上返済手数料無料の住信じゃないと損だ！
みたいな書き込みが多かったので迷っていましたが

>132
>仮に金利が０．１％高く
>借入が５０００万円２０年で完済するとして
>約５２万円違ってくるよね！

って事は、住信より０．１％安い銀行なら
その銀行の方がお得って事なんですよね！？
あのランキングを見ると住信よりも安い銀行もあるので
手数料調べて総合的に判断してみます！