賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[521: マンコミュファンさん]

掲示板に来ちゃいけないみたいだけど、来ちゃいました。
「期限の利益」という言葉自体は、民法（うぁ！ｘ○Ｚ氏が出てきそう。出て来ないでね）
に出てたはず。
それと、保証人の代わりの保証料とか団信を同一に考えていいのかな。
損得勘定では、考えなければならないことだと思うけどね。
個人的には、別にみんな間違っていないと思うよ。
だって、年収、借入額、返済額、個別的な事情はみんな違うんだからね。
あえて言えば、「期限の利益の放棄」は自己責任だよ、てことかな、当然だけどね。
金融機関（銀行等）は、債権回収は、単なる事務作業だと思うよ、個人的な意見だけどね。

[522: 匿名さん]

団信ってなんですか？初耳なんですけど…

[523: 匿名さん]

↑つまらん

[524: 匿名さん]

>>519
だから「期限の利益」はそういう意味じゃないっての。
今年200万借金したとして、来年200万返済しなければならない債務Aと
来年100万、再来年100万返済しなければならない債務Bとを比べると、
金額としては同じ200万の借金だが、中身は違うだろう？
債務Bの場合、100万円分については、再来年まで返さなくても良いというメリットがある。
これが「期限の利益」なの。

[525: 匿名さん]

まあ、余計に利息は払わなければならんけどね。。。

[526: 匿名さん]

>>525
まだわからないのかね。

今年200万借金したとして、
来年200万＋利息1年分を返済する債務Aと
来年100万＋利息1年分、再来年100万＋利息2年分を返済する債務Bがあったとする。

債務Bは、
来年100万＋利息1年分、再来年100万＋利息2年分を返済しても良いし、
来年200万＋利息1年分を返済しても良い。
後者なら債務Aと同じことになる。

ところが債務Aは、
来年200万＋利息1年分を返済するしか選択肢がない。
債務Bと同じように返済することはできない。

これが「期限の利益」だっつうの。

[527: マンコミュファンさん]

またやってるよ「期限の利益」（笑）。

懲りないね、てか飽きないね。

本人は親切のつもりなんだろうけど、

その上から目線が議論を阻害して

場を荒らしていることに気がつけよ。

錦の御旗、振り回しているだけじゃ

せっかくの親切も台無しになってんだろ（上記参照）。

何度目だよ。

まぁ本人それを楽しんでんでしょうけど。

あ、あとこのレスは削除されるんで。

[528: 匿名さん]

>>526

要は少しずつしか返せないわけだね(笑)

[529: 匿名さん]

>>527
そうですね。
>>508 - 511 のように、
本人は親切のつもりなんだろうけど、
嘘をばら撒く人は困り者ですね。
場を荒らしていることに気がつけよと言いたいですね。

>>528
あなたは住宅ローンは借りないほうが身のためです。

[530: 511]

526様
言われてる内容と同じ理解のうえでの流れだと思うのですが…。
話しているのはあくまで住宅ローンに限ってなので…。

[531: 経済のプロ]

出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
ほんと、われわれプロからすると、
いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。

繰り上げ返済は、
最大限　返済するのが正解です。
これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。

（インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
　　ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。）

[532: ビギナーさん]

本屋で立ち読みした雑誌に、デフレの低金利時代は
繰り上げ返済せずキャッシュで持っておけ！って書いてありましたが
返済にまわした方がいいのでしょうか？

[533: 匿名さん]

無限ループなのは、気のせい？

[534: サラリーマンさん]

理屈抜きに繰り上げ返済をするのが一番！！
まぁ〜手持ち金を０にしてまで返済しろとは言わないけどさ〜

[535: サラリーマンさん]

教科書的には、期間短縮でなるべく早く繰り上げしましょう〜！
まあ、いいんじゃないですか、ひとそれぞれだから

[536: 526]

>出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
>ほんと、われわれプロからすると、
>いい迷惑なのでやめて頂きたいですね。
>繰り上げ返済は、
>最大限　返済するのが正解です。

あほか。
俺の書き込みのどこに「繰り上げ返済するな」と書いてあるんだ？

繰り上げ返済は、最大限返済するのが正解。
ただし期間短縮は大して意味がない。
もし手数料が変わらないなら、
返済額変更でするのが正解。

[537: 匿名さん]

素人意見ですがすいません！

繰り上げ返済は早期に行うのが一番だと計算上でも目に見えてわかります。

でもあまり期間短縮し過ぎると、残債が減っても期間が減り過ぎた場合

全期間固定ではない限り、固定期間が過ぎてローンを組みなおす時に

金利は上がっているだろうし、期間が少ないからべらぼうに返済額がアップしますよね！？

それなら数回するであろう繰り上げ返済の中に多少の期間短縮も取り入れながら、家計にあった

返済額軽減を選んで行けばいいかと思うのですが・・・

[538: 526]

みかげさんのサイトに解説が書いてあります。
これを読めば早いでしょう。

http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

[539: 匿名さん]

>>531

>No.531 by 経済のプロ　2009/02/22(日) 15:46

>出た！　また、期限の利益を振りかざす素人。
>ほんと、われわれプロからすると、
>これは、私の知り合いの会計士や税理士も同じ意見です。
>（インターネットって、素人がすぐ調子にのって書き込むから、
>　　ジャンク情報ばっかりになるんですよね。。）
ぷぷっ〜。

[540: 匿名さん]

会計士や税理士は繰り上げ返済とどう関係あるの？？FPなら納得ですが。

[541: 匿名さん]

会計士は会計監査の専門家、税理士は税務の専門家。
どっちも、住宅ローンに詳しいとは言えません。
本当にプロですか？
ところで何のプロ？

[542: ヌー]

＜繰上げ返済＞

①早期高額返済（残債を少しでも早く減らす事）が総支払ではお得。

②返済方法は、期間短縮の方が、残債が早く減る分、お得。
　但し、支払額軽減型で返済する事が安心。
　支払額軽減型で返済しつつ、家計と相談し、最後に一括返済（自動的に期間短縮されるになる）する事が安全且つ、大きな損はない。

③細かい人それぞれの収入等により異なるが、適用変動金利が１％以下の人は、１％以上に上がらない限り、最初の１０年間を限度に、無理な繰上げ返済はせず、現金を残しておいて、金利が上がった際に、貯めていた金額を一括繰上げしても大きな損はない。（住宅ローン減税が確定したと仮定）
※所得の少ない人は特に、１％の減税が受けられない可能性があります。
※年度末（金利を１年間払った後）の残債に対しての１％減税なので、毎月適用される金利の１％とは、適用のタイムラグがあります。よって金利１％＝減税１％では実質ありません。


●人それぞれの人生計画があり、また生活水準も全く異なると思います。
　あくまで、それぞれの人生設計に無理の無い返済をする事が大切かと思います。

[543: 匿名さん]

もういいよ

どうせ他人の意見なんか聞かない連中なんだから(笑)

[544: 匿名さん]

>>542

②返済方法は、もし、
・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分、差額が生じるが、その差額は繰上げ返済しないで使ってしまう
なら、期間短縮型の方が返済額が少なくなるので、お得。
しかし、
・支払額軽減型で毎月の支払額が減る分の差額を、その後も毎月繰上げ返済し続ける
なら、期間短縮型も支払額軽減型も返済額は同じになる。

この場合、支払額軽減型を選んでおけば、
将来もし収入が減ったり、金利が上がったりして、支払いが厳しくなったら、
差額分の毎月の繰上げ返済をやめることで対応できる。
※つまり期限の利益を享受できる。

しかし、期間短縮型を選んでしまったら、支払いが厳しくなったときに対応するすべはない。

ただし、繰上げ返済に手数料がかかる場合や、
差額分の毎月の繰上げ返済をきちんと続ける計画性がない場合は、
期間短縮型の方が良い場合もあるかもしれない。

また、期間短縮型の繰上げ返済は、たいていは銀行営業日なら随時可能なので、
日割り分の金利を考えるなら期間短縮型の方が得な場合もある。

[545: 通りすがり]

貨幣価値が変わる事を視野に入れるともっと賢くなりますよ。　今の１万円と１０年後の１万円、あなたにとってどちらが価値が高い？

[546: 匿名さん]

なんか、期限の利益に関するレスで
繰り上げ返済する・しない　のような流れになってたが
繰り上げ返済はしたほうが絶対お得、その上で
繰り上げ返済の方式のほうで
期間短縮か支払額低減をとるか？の議論の時に
支払額低減のほうが期限の利益を享受できていいよ　ってことじゃなかった？

実例としては
>>488
このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[547: 匿名さん]

＞今の１万円と１０年後の１万円、あなたにとってどちらが価値が高い？

よくそれに騙されるんだよな

でも、今の１万円と１０年前の１万円ならばほぼ価値は同じだな。
いや、デフレで今の一万円のほうが価値が高いかもしれない。

[548: 匿名さん]

これからはインフレッ

[549: 匿名さん]

信じるものは救われるのか？

[550: 499]

５００さん、ありがとうございます。

返済額軽減の繰上は、保証料の戻しがないんですね。
保証料は、年数と金額により算出されて支払ったことは知っていましたが、
戻しに関しては勉強不足で知りませんでした。

ここで、色々な事を知り、今まで期間短縮をした（２回）のですが、今後は
返済額軽減をしていこうかと思い、保証料の件で疑問が生じたので、レス
しました。

ありがとうございました。

[551: 匿名さん]

得したと信じれるものは、救われているだろう
気持ちだけ

[552: 匿名さん]

残業代がへったり、帰休で給与が６割になったりで、ローン返済計画が狂った人も
多いだろうなー。

[553: 匿名さん]

ここにきて、支払額低減ではなく期間短縮で繰上げしてしまって後悔してる人が多いはず
でも、けっしてそうは言えない

[554: 匿名さん]

どっちもどっち

[555: 匿名さん]

利益の享受？意味がわからん。
借金は借金だろ。借り方の良し悪しの問題だろ。
借入の前提条件が、多岐に亘るのに結論で留保条件が多すぎる。
返済額低減は認めるが、それすらほぼ長期を前提としている。
なんで熱く語るのかよくわからん。
あほなのは十分自認している。
下らんレスはするな。相手にする気はまったくない。

[556: 匿名さん]

>>555
「経済のプロ」を自称するのはやめたわけですね。
それだけは正しい判断です。

[557: 匿名さん]

>>550さん

約1年前に三井住友で実行して以来、毎月約2万円ずつ
返済額軽減で繰上げ返済してます。（ネットだと手数料無料）

実行時は保証料の戻りが保証料償還手数料と相殺されてしまってましたが
途中から償還手数料も無料になったので、保証料がもどってくるようになりましたよ。
毎月数百円と、ビビたるものではありますが・・・。

[558: 匿名さん]

平成19年組(減税期間10年を選択)ですが、１月に余剰分の貯蓄を繰り上げしてたんですけど
景気低迷で給与現状維持ボーナス低減で年収100は下がりそう
今まで年収約650万で所得税約20万
子供も産まれて今年度は満額 減税うけれそうもありません。(19年20年組みは住民税からの控除ありません)
減税分数万円の為に今年度中にもう一度貯蓄切り崩して大幅に繰り上げするのって、本末転倒かな……？
繰り上げ貧乏まっしぐらになりそう

微妙にスレ違いかもしれませんが満額減税の為に繰り上げ考える人っていませんか？

[559: 匿名さん]

繰り上げしても所得が変わんなきゃ、税額は同じでしょ！

[560: 匿名さん]

説明足りませんでした
土地購入済でのローンの為残借が1650だから 後200くらい繰り上げたら 1%の減税いけるのかなと思ったもんで……

[561: 匿名さん]

うちは満額減税の為に繰り上げをしません。逆なんだね。

[562: 550]

５５７さん

返済額軽減でも、保証料の戻しがあることもあるんですね。

近いうち繰上する予定なので、結果が楽しみです。
とはいえ、額の期待はしていませんが。

ありがとうございました。また、結果がわかったら報告します。

[563: 匿名さん]

>>558
考え方が根本から間違ってない？？

なんでパーセンテージにこだわるわけ？

[564: 購入検討中さん]

社会状況がこのようになって、期間短縮選んでた人が返済額軽減にしておけばよかった
と後悔してるでしょうねぇ

[565: 匿名さん]

間違ってますかね？
納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
単純に…

10年間の減税のトータルで考えたら残借が多ければ 減税額も多くなるけど やっぱりどれくらい納税出来るかによっても変わりますよね？
減税満額って私の言い方が悪かったのかもしれません
その年度での残借分の受け取れるべき減税分と言う意味なんですけど

[566: 匿名さん]

>>565
あぁ～やっぱ意味がわからん。
「減税額」はかわらんのでしょ。
「ローンの残債」に対するパーセンテージがかわるだけでしょ？
そんなのなんの意味もないじゃない？
そもそも「残借」って住宅ローンでは一般的には使わないよ。


>納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
この一文にア ホさが凝縮してるよ。
とりあえず残債の1％以上の納税額になるように自己研鑽してみたら？

[567: 匿名さん]

年末調整とか会社任せでしたから 今まであんまり意識してなかったんですよね
12月に「おっ結構戻っきてるじゃん」くらいで…
確定申告もローン組んで初めてしたくらいです

勉強して出直します
失敗しました。

[568: 匿名さん]

期限の利益は理解できました！


A）住宅ローン　１０００万　　変動１．５％　　３０年
B）住宅ローン　２５００万　　固定２．５％　　３０年
C）マイカーローン　２００万　　　金利２％　　　　４年

先に繰り上げしていくのはどれでしょう？？
アドバイスお願いします。

[569: 匿名さん]

自分ならクルマですね。

[570: 匿名さん]

繰上げ返済すると、月々の返済額が減るのですか？
それとも、期間が短くなるのですか？