賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[462: 匿名さん]

>>459
ハハハ、現金で一括購入して手元に現金が残らない、小金持ち程度ならそうかもしれんが。
安くてもローンには金利がつく。本当に金をもっている人は、金利に余計に金なんかビタ一文払わないよ。ヨユウで現金購入できるのにわざわざローンを組むヤツいねーよ。

[463: 匿名さん]

＞460
わかんないかな〜
繰り上げること自体が、当初の計画と矛盾するんだよ
だから、ロスをうんでいる、人生設計ちゃんとやればロスは最小にできるんだよ

[464: 匿名さん]

＞462
むのうだな

[465: 匿名さん]

443・462
同一人物の○○だもの、うましか

[466: 匿名さん]

残念ながら人生は計画通りとはいきません。
綿密に計画を立ててもそこからそれることはありますよ。
最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
繰り上げ返済もその見直しのひとつと考えます。

[467: 匿名さん]

＞最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
ならば、ローンを見直すんだよ
ちょっとぐらいの資金は、貯蓄するんだよ、うましかさん

[468: 匿名さん]

だれも手持ち資金を全て繰り上げ返済に使い果たすとは書いてませんよ。
うましかの一つ覚えさん。

[469: 匿名さん]

繰り上げしたいと思うようなローンを組むことじたいが、うましかなんだよ
うましかひとつおぼえより

[470: サラリーマンさん]

ニワトリと卵の論理だね。まあ、したい人だけすればいいんじゃないの〜

[471: 匿名さん]

ちなみに、返せる現金はあるが、１．５４％でかりているから
返す気がしない、おれもうましかだ

[472: 匿名さん]

今は１．５４％だけど、最後までじゃないでしょ

[473: 匿名さん]

>472
何か問題でも？、金利上がるといいね、このまま不況のままでは困るっす

[474: 匿名さん]

皆様、ご教授ください。
5000万を35年で借りました。
内訳等は変動2500万、1.7%、35年固定2500万3.2%、年返済額約220万です。

今後変動が年0.1%ずつ上がり、毎年1月1日に100万繰り上げ返済する場合、どちらに繰り上げていく方がよろしいのでしょうか。

初めは固定に繰り上げ、15年後に変動金利が固定金利を上回ったときから変動に繰り上げという単純なやり方でいいのでしょうか？

[475: 匿名さん]

４７４さん。年齢がわかるといいかも。

[476: 匿名さん]

この夏からローン返済を開始した、初心者です。
今手持ちで返済に回せる１００万と年末にはもう１００万
繰上げできそうです。
　　　　　
　私：１９００万　２０年（５年固定）　２．２％　住宅支援機構の財形融資
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※３％　以上利子補給あり。

　妻：　６００万　２０年（？年固定）　２．０５％　共済組合融資

で借りています。どちらにどのタイミングで２００万を返済するのが
もっとも有効でしょうか。（今１００万返済か、年明け２００万返済かなど）


ご教授頂ければ幸いです。

[477: 匿名さん]

返済総額における金利の支払いが１/３程度ですね
２００万円程度なら、そのまま持っていたら・・・使わないでね
リスク軽減なら、預金で持っていた方がどうにでもなる、目先の
利益だけ見ちゃダメ

[478: 匿名さん]

・収入が十分高くリスク軽減のために手元に現金置く必要などない
・ローン減税が適用されている

という前提であれば、年末のローン残高に従って減税を受けたあと、１月に繰り上げるのが定番でしょう。
繰上げ手数料もあるからどっちかを２００万だろうけど、

・妻のローンの固定年数
・保証料込みか
・妻はいつまで働くつもりなのか

などが分からなければ何とも言えない。

[479: 匿名さん]

>>476

奥さん、公務員だしたったの６００万ローンだもの、繰り上げする必要ない。
本人のローンのほうが、金額も金利も高いので繰り上げは本人２００万。

ただし、２００万繰り上げして貯金がスッカラカン、または１００万以下になるなら無理に２００する事はない。
貯金もある程度あるならご本人に２００万。

時期は年明けで良いんじゃない？
繰り上げ手数料がいくらかかるか、ご本人のローン減税、秋に１００万繰り上げした場合、しない場合（1月に２００万返すとして）で計算して。
でも色々めんどいので、1月に２００万、ご本人のローンに繰り上げ！

[480: 476です。]

477様
おおそういった考え方もあるのですね。
うちの場合、繰上げ分とは別にある程度手元にも残しているので、
余裕があるうちに返そうなといった事で検討しています。
運用面も疎く、借金は一秒でも早く無くしたいので。（典型的な素人でしょうか。。）

478様
反応頂きありがとうございます。
そうですね条件がもう少し明確でないとですよね。

・私と妻共にローン減税が適用されます。
・妻の固定年数を前から聞いているのですが、なかなか明確な
　答えが聞けません。公務員組合の融資制度なので、私では今一わからないです。
　※一点だけ訂正で、妻の利率は年利2,46％の間違いでした。
　　返済の一覧は月利で記載されていたので誤認しました。
・保障料は、上記同様不明です。すみません。。
　ただ、多分なしです。
・妻の働く期間。
　多分定年までだと思います。（私のリストラの方が危険か。。）

この条件だとどっちのローンに返済するのが良いのでしょうか。

[481: 476です。]

479様

ありがとうございます。
やはり私の方に年明け200万が無難ですかね。
参考にさせて頂きます。

[482: 匿名さん]

まあ、なんだな
人生の中で、２％台で借金できるのは住宅ローンぐらいだよ
一生ローンを組まなくてよいように人生設計できているなら繰り上げもいいかもね
大した金利の支払いでもないものを繰り上げるのは、もったいないよ
３％台で長期で借りなければいけない人は哀れだよ
繰り上げしても、もったいないし、払い続けるのももったいない

[483: 匿名さん]

>>481 = >>476さん

繰上返済手数料がいくら掛かるか次第だけど、年明け200万するんなら(手元に貯金としてずっと残しておくのではないとしたら)、今100万の方が良いよ。

ざっと計算したけど、住宅ローン減税を満額受け取れるわけではないので、金利軽減メリットの方が大きくなるよ。

[484: zpnufqab hxvyd]

vlwbjseg jztlrsgp hbosrjx mvkolbgd ifvpe fpxr zwrctlvn

[485: 匿名さん]

教えてください。

来年5月で固定が終わります（今1.7％）
２００万繰上げ返済予定ですが、来年5月までにした方が良いか、または固定が終わった時点で
繰上げした方が良いのか教えてください（多分固定終了後の方が金利は高いと思います）

[486: 匿名さん]

返済額軽減型なら、どちらでも一緒です。ということは早い方がいいということです。

期間短縮型なら、タイミングによって状況は変わります。
『固定終了後の方が金利が上がる』という前提に立つと、
・固定終了後金利が上がって返済額が増えてから繰り上げた方が、
　毎月の元金部分が少ないので短縮される月数が多くなります。
　そのかわり、毎月の返済額は増えたままです。
・固定終了前に繰り上げると、上記よりも短縮される月数は少なくなりますが、
　上記よりも固定明けの毎月の返済額が少なくなります。

固定明け後の返済額は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型
残期間は、軽減型＞固定中に短縮型＞固定明けに短縮型
繰上が１回だけだとすると、利息軽減効果は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型

どうするのがいいのかは、固定明け後の収支バランスや年齢などによるのかなと思います。

[487: 匿名さん]

来年買って、ローン控除の還付金を１０年間貯めて、それをそのあと
一気に繰り上げ返済に充てるのが一番賢いですよね？当然。

[488: 匿名さん]

このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[489: 匿名さん]

>>487

ローン金利が 1%未満ならね。

[490: 匿名さん]

やっぱりよく理解できてないのですが…仮に10年間1%金利でも、金利支払い分が多いローン開始数年が繰り上げ勝負ではないのでしょうか？
だとしたら少ない額でも1日でも早く繰り上げ返済したほうが良い…と、どうしても思ってしまうのです。
もちろん借入れ額や控除される額など様々なケースがあるとは思うのですが、
ど素人の素朴な疑問にどなたか手をさしのべて貰えませんでしょうか？
よろしくお願い致します。

[491: 匿名さん]

まず自分で計算してみて、その計算式を書き込んでみ。
じゃないと何を勘違いしてるのかなんてわからん。

[492: 匿名さん]

487の考え方が一番簡単で分かりやすいですけどね。計算しないで済むし、繰り上げ貧乏も回避できる。

[493: 490]

計算が…よく分からなくなってきました。
ただ金利1%以下ならまとめて繰り上げがお得ということは理解できました。
ありがとうございます。
これから先、金利動向を注視して繰り上げのタイミングをはかりたいと思います。

[494: 匿名さん]

金利・控除に関係なく、少しでも早く繰り上げた方が総支払いは少ないです。
これは変わりませんよ。
490さん、その通りですよ。
あとは、それぞれの計画次第でどちらが良いか判断する感じです。

[495: 変動金利]

総支払額が少ないのはその通りですが、
一方で、繰り上げ返済に充てるお金を借入金利以上に運用できるならば
その方が得になりますよね。
支払額だけにとらわれないで、手持ちのお金をどう回すのかを考えるべきと思うのですが。

[496: 490]

494さん495さん
ありがとうございます。
総支払い額を無理のない範囲で、出来る限り少なくしていきたいと思っているので大変参考になりました。
運用の話もちょくちょく耳にするのですが、以前少額ですが株式＆投信でマイナスだしてから臆病になってまして…。
割の良い定期預金なんかに預けるという手もあると思うのですが…。
これから先の経済、金利、自分の給料等々、先ゆき不透明過ぎるので、やっぱり繰り上げ返済出来る時（余裕がある時）には迷わず実行しようと思います!
単純過ぎますかね？

[497: 匿名さん]

>>496さん
その考え方でいいと私は思いますよ。
人生で家を三軒建てた大先輩が、借金をしてる時は少しでも早く減らしていくのが一番だったと学んだとおっしゃってましたし。
私も貯金はそこそこにして先ずは繰り上げ返済を頑張るつもりです。

[498: サラリーマンさん]

住宅ローン控除の都合で１月なってから、そこそこ繰上げしました。
ところが、今月になって突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績もそんなに良くは無かったのですが、ここ最近の大不況の影響で、
急激な売上減と取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員は解雇になるようです。
私の所属部門は存続しないのは決まっているようなので、解雇されるのは間違いないです。
守秘義務とかなんかで、経理部門の社員ならともかく、一般の社員には発表までは、全く情報や
臭いすら感じさせず、本当に突然の倒産でした。
こんなことになるなら、繰り上げ返済せずに、手元に資金を残しておけば良かったと後悔しています。
将来の出費が減ることよりも、目先の生活が重要です。
皆さんも、万が一の時の為に、手元にもしっかり残した上での、返済計画をお奨めします。
一般社員にとっては倒産は本当に『突然』です。

[499: 匿名さん]

質問させてください。

今まで行った繰上返済の際、保証料の戻しがありました。
期間短縮と返済額軽減での、保証料の戻し金額は異なるのでしょうか？

前回返済した時と、借入金額や年数が違いますので、例えば同じ時期に同じ金額繰上する場合、
どのようになるかが知りたくて・・・。

宜しくお願い致します。

[500: 匿名さん]

ローンの年数分、保証料を払っているから、
期間短縮だと、戻ってきます。
返済額軽減だと、戻ってこない。

結局は最終返済の時点での、繰り上げた年数で決まるんじゃなかったっけ？
って事は、返済額軽減でも、最終的に一括返済すれば、保証料の返金は、期間短縮と同じって事だよね？

そう思ってた。
違う！？？
自信なくなってきた。

ただ、戻ってくる金額って、かなり少ないみたいね。
３０年を１０年で返しても、支払った額の３０％程度とかって聞く。
これも聞いた話です。

ベストアンサー待ち・・・

[501: 匿名さん]

>>498
同感です。
繰上返済して期限の利益を放棄するのは
非常にもったいない。

[502: 匿名さん]

期限の利益という考え方は分からなくもないけど、余裕があるならローンをいつまでも抱えない方が正解では？

[503: 匿名さん]

完済できるならいいですけど
無理して繰上返済して
35年ローンを25年ローンに短縮しても
あまり意味はないと思います。

25年もローンが残ってて、リストラされて、
貯金ゼロじゃ、
せっかく繰上返済しても
家を手離す羽目に…

[504: 匿名さん]

期限の利益…ちょくちょく耳にしますが…例えば余裕資金を早めにコツコツ繰り上げ返済にまわした結果として10年ぐらい期間短縮になったとしたら総支払い額も早目の繰り上げなら結構減るだろうし、期限の利益を10年放棄するよりもずっと有益に思うのは私だけでしょうか？？

[505: 匿名さん]

早めに繰上げして、支払額を下げずに期間短縮にしたら
年間単位でもかなり違うし有益だとは思いますが
貯金じゃないから、繰上げしたお金や期間は戻ってこないので
何かあった場合、非常に不利益に・・・。

不利益を吹き飛ばす為には、コツコツ程度の繰上げではダメかなと。

[506: 504]

うーん…やっぱりいつ聞いても期限の利益についてはしっくりこないんですよ。
あっ！もちろん、ある程度余力を残した上で繰り上げ返済出来る時には即実行のつもりですが…。
やっぱり引っかかるのは、総支払い額が多くなっても繰り上げ返済はせず、期限の利益を守ることを優先するところです。
これから先、金利だっていつかは上昇し始めるだろうし、返せる時に返して少しでも元金減らしておいたほうがお得な気がするんですよね。
間違ってるのかなぁ…。

[507: 匿名さん]

>506
私も同意見です。無理な繰り上げ返済はダメだと思いますが…
貯蓄と別に余裕があるなら繰り上げした方が良いと思います。

[508: 匿名さん]

結論はその人の年齢と現状収入と将来収入アップ率とローン期間と残債額によるとしか言えません。要は人それぞれ状況が違うからベストな選択がどれかは一致しない。

例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

とここまでは一般論。

私は住宅ローン減税が拡充されることと物件が大幅に値引きできたので買ったクチなんですが、10年間は金利が上がろうとも手元資金は円建MMFなどで運用しておきます。失業リスクのほうを将来破綻リスクよりも重くみたということで。

[509: 匿名さん]

>例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

>残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

こういう考え方もあったのですねー！長期固定で繰り上げず期間短縮もしないって人の意味がやっと
わかりました。若いうちからローン組むなら３５年経ってもせいぜい定年前後だから繰り上げによる
期間短縮の効果はあるけど、４０代からローン組んで３５年、生きてる可能性の方が低いかも。死んだらチャラだし、期間短縮せずにせめて返済額軽減型で定年後の返済が少しでも楽になるように繰り上げて行くのがいいような気がしてきました。

[510: 匿名さん]

>>509
正解。
せっかく手に入れた期限の利益。有効に活用しましょう。
失業リスクと将来払うであろう利息を天秤にかけながら。

[511: 504]

なるほど今までモヤモヤしてたのがすっきりしました。
40代や50代でローン開始って場合のことを全然頭になかったです。
私はまだ30代ですので、やっぱり余裕資金コツコツ繰り上げ頑張りたいと思います。