賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[441: 匿名さん]

期限を決めてローンを組んだんだよ
その時の人生設計で、長期にした人もいるでしょう
それを、繰り上げるからおかしいんだよ
毎年繰り上げるなんて、ほんと何も考えてローンを組んでないのでは
子供が小さくて、生活にゆとりがあるなら貯金しなさい
金利が低くても生活にどんどんゆとりが出るよ
ローンのプレッシャーなんて、なくなるよ、子供にお金をかけなくては
いけない時に、お金をかけられるんだ。

[442: 匿名さん]

借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい、
という理由で無謀な繰上返済する人。

しつこいサラ金の督促から早く解き放たれたい、
という理由でヤミ金に手を出し多重債務に落ちる人。

どっちも根は同じ。
人生は重荷を背負って生きるもの。
扶養家族がいれば尚更。
プレッシャーを楽しみましょう。

[443: 経済のプロ]

期限の利益とか、ネットで覚えたんだろうけど、
素人さんは知識もないのに偉そうにアドバイス
しすぎじゃないですか？
私は税理士ですが、みなさん最低でも
簿記くらいもってますよね？
ここでアドバイス求める方も、ちょっとどうかと
思いますが、生半可な知識で偉そうに
アドバイスする方はもっと酷いですね。

繰上げ返済は可能な限り実行する事。
プロの視点で言わせてもらえば、普通はこれが正解です。
まあ、銀行からすると、住宅ローンは最高ランクの
回収率ですので、末永く返してもらう方が
ありがたいんですけどね。

[444: 匿名さん]

443氏へ
貴殿の内容も素人が書く内容とさほど変わりないかもです。
そりぁ30年ローン組んでも繰上げして20年で完済する方が余計な利息払わんで済むでしょうが。

[445: 匿名さん]

借金なんていざとなったら踏み倒せばいいんですよ！
リストラや減給で、住宅ローンを払うためにサラ金に手を出しちゃう人がいますけど、
そういう人って、生活切り詰めて繰上返済してでも
借金は完済しなきゃと考えてる真面目な人なんでしょうね。

[446: 匿名さん]

内容が変わらんというより、内容ゼロの煽りの書き込みじゃん。おっしゃっている「可能な限り」とは何かが論点なんですが…お金の点だけでなく生活の点でも。

プロらしい意見を書き込んでほしいなー例えはスレ主のケースをモデルに。
いかがでしょう？

…ツラレタカ？

[447: 匿名さん]

知り合いの税理士は、
「私は税法のプロで、課税標準の算出には精通しているけども、
資金繰りとか事業再生とかは畑違いだよ」
と言ってました。
住宅借入金控除の計算ができるからって、プロの視点で物申すですか・・・

[448: 匿名さん]

>443
さすが、経済のプロですね、当然繰り上げ返済してもらって、次に貸した方が儲かる
からね、繰り上げ返済してもらわないと困るもの貸す側は

[449: 匿名さん]

お金持と、お金がない人の違いは
借金の額ではないんだよ

手元にお金を持っている人がお金持、持っていない人が＊＊＊
お金は使っちゃね、借金の額なんか誰もわからないから〜、気にしない

[450: 匿名さん]

経済のプロの443さんから見れば、
借金経営のソフトバンクなんか素人経営の最たるものなんでしょうね。
孫さんが税務顧問をお願いしても、当然断るのでしょう。

[451: 匿名さん]

生活を切り詰めてでも繰上返済して、金融機関を助けてくれるような国民性がアメリカ人にあったら、
サブプライムも金融危機も起こらなかったろうに・・

[452: 匿名さん]

自分を犠牲にしてまで支配層に尽くすのは日本人の美徳です。
江戸時代の農民は、自分達は粟や稗を食べても、お代官様には米を献上していました。

日本はアメリカのようにはなりません。
一日一食に減らしても、日本人は住宅ローンを完済するでしょう。
あ〜美しき日本人魂！

[453: 匿名さん]

>>446

「可能な限り」が論点なのですか？

それぞれ意見が出ていましたけれど、個人の価値観や家族構成、年収などで
それぞれの可能な限りというか、「妥当なところ」が違うと思うので
論点という程ではなくはないですか？

[454: サラリーマンさん]

４４３さんに釣られてみます。
繰り上げ返済は可能な限り実行すること。普通はこれが正解です。ということですよね。
庶民が何千万ものローンの支払いを抱えていること自体が、すでに異常だということは、
借りている本人は当然解っていると思うんですけど。
あまりに、一般的、抽象的で意味をなさないと思います。
そこまで言い切られるのなら、個別的、具体的な事例で説明してもらえませんか。
各家庭によって条件は違うはなしですよ。
可能な限りとはどの程度のことをいうのか。（例えば生活費に占める割合？、経営指標の準用？）
普通ということは、普通でない場合もあるわけですから、その事例を教えてください。
かなり、粘着質に迫ってみました。返答を乞う、なんてね。

[455: 匿名さん]

>443
まあ、名前を変えて投稿してもわかるな
ど素人がプロを騙るな

[456: 匿名はん]

>>443
あまりに面白くて白ご飯３杯いけました。

税理士＝経済のプロ
簿記資格

おなか痛いからもう少しまともなこと書いてくれよ。

[457: 匿名さん]

税理士は経済のプロです！

領収書を集計して、
足し算引き算して、
所得を出して、
税率を掛けて、
税金が幾らになるかを教えてくれます。

どうすれば業績が上がるのかを尋ねると、
収入を増やすか、支出を押さえて下さい、と答えてくれます。
どうすれば収入が増えるのかを尋ねると、
販売量を増やせば大丈夫ですよ、と答えてくれます。
どうすれば販売量が増えるのかを尋ねると、
・・・営業を頑張って下さい、と教えてくれました。

[458: 匿名さん]

>437
お金持っている人は、借金しないで現金で買いますよ。
ローン組まずに現金購入が一番お得ですからね。
言っていることわかってんのかなあ。

[459: 匿名さん]

>458
うましかだ〜
金持ちは安いローンを組むんだよ

[460: 匿名さん]

みんなもっともらしいことを書いていますが…
要は繰り上げ返済したら一生で払うお金がどれくらい軽減されるかということでしょう。
それを計算して「得だなぁ」と思った人は繰り上げればいいわけで。
「し　んでしまえば借金はチャラ」なんて書いている人もいますが、それがいつかなんてわからないじゃないですか！もしかしたらすごい長生きするかもしれないし。そしたらもちろん完済しなきゃ、でしょ！老後のゆとりある生活のために早く完済したいという人もいると思いますよ。
金利が低いので、貯蓄より繰り上げ返済したほうが得だと思っている人もいるのではないでしょうか。判断するのは本人です。繰り上げて軽減された分をまたコツコツ貯蓄するタイプの人もいるはずです。

まあ、私自身は、切り詰めた生活をしてまで繰り上げる必要はないと思っています。
ゆとりのある生活をして、貯蓄も手元に残して、その上ですこしずつ繰り上げるのであれば良いかな〜と思っています。ウチの場合、もともと余裕のある計画を立てましたので、それが可能です。
年間の返済率は悠々１０％未満ですよ。
手元に残さず繰り上げる人はちょっとムリしすぎかと思います。

[461: 匿名さん]

>458
手持ちの金は貸してあげるよ、トイチかな

[462: 匿名さん]

>>459
ハハハ、現金で一括購入して手元に現金が残らない、小金持ち程度ならそうかもしれんが。
安くてもローンには金利がつく。本当に金をもっている人は、金利に余計に金なんかビタ一文払わないよ。ヨユウで現金購入できるのにわざわざローンを組むヤツいねーよ。

[463: 匿名さん]

＞460
わかんないかな〜
繰り上げること自体が、当初の計画と矛盾するんだよ
だから、ロスをうんでいる、人生設計ちゃんとやればロスは最小にできるんだよ

[464: 匿名さん]

＞462
むのうだな

[465: 匿名さん]

443・462
同一人物の○○だもの、うましか

[466: 匿名さん]

残念ながら人生は計画通りとはいきません。
綿密に計画を立ててもそこからそれることはありますよ。
最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
繰り上げ返済もその見直しのひとつと考えます。

[467: 匿名さん]

＞最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
ならば、ローンを見直すんだよ
ちょっとぐらいの資金は、貯蓄するんだよ、うましかさん

[468: 匿名さん]

だれも手持ち資金を全て繰り上げ返済に使い果たすとは書いてませんよ。
うましかの一つ覚えさん。

[469: 匿名さん]

繰り上げしたいと思うようなローンを組むことじたいが、うましかなんだよ
うましかひとつおぼえより

[470: サラリーマンさん]

ニワトリと卵の論理だね。まあ、したい人だけすればいいんじゃないの〜

[471: 匿名さん]

ちなみに、返せる現金はあるが、１．５４％でかりているから
返す気がしない、おれもうましかだ

[472: 匿名さん]

今は１．５４％だけど、最後までじゃないでしょ

[473: 匿名さん]

>472
何か問題でも？、金利上がるといいね、このまま不況のままでは困るっす

[474: 匿名さん]

皆様、ご教授ください。
5000万を35年で借りました。
内訳等は変動2500万、1.7%、35年固定2500万3.2%、年返済額約220万です。

今後変動が年0.1%ずつ上がり、毎年1月1日に100万繰り上げ返済する場合、どちらに繰り上げていく方がよろしいのでしょうか。

初めは固定に繰り上げ、15年後に変動金利が固定金利を上回ったときから変動に繰り上げという単純なやり方でいいのでしょうか？

[475: 匿名さん]

４７４さん。年齢がわかるといいかも。

[476: 匿名さん]

この夏からローン返済を開始した、初心者です。
今手持ちで返済に回せる１００万と年末にはもう１００万
繰上げできそうです。
　　　　　
　私：１９００万　２０年（５年固定）　２．２％　住宅支援機構の財形融資
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※３％　以上利子補給あり。

　妻：　６００万　２０年（？年固定）　２．０５％　共済組合融資

で借りています。どちらにどのタイミングで２００万を返済するのが
もっとも有効でしょうか。（今１００万返済か、年明け２００万返済かなど）


ご教授頂ければ幸いです。

[477: 匿名さん]

返済総額における金利の支払いが１/３程度ですね
２００万円程度なら、そのまま持っていたら・・・使わないでね
リスク軽減なら、預金で持っていた方がどうにでもなる、目先の
利益だけ見ちゃダメ

[478: 匿名さん]

・収入が十分高くリスク軽減のために手元に現金置く必要などない
・ローン減税が適用されている

という前提であれば、年末のローン残高に従って減税を受けたあと、１月に繰り上げるのが定番でしょう。
繰上げ手数料もあるからどっちかを２００万だろうけど、

・妻のローンの固定年数
・保証料込みか
・妻はいつまで働くつもりなのか

などが分からなければ何とも言えない。

[479: 匿名さん]

>>476

奥さん、公務員だしたったの６００万ローンだもの、繰り上げする必要ない。
本人のローンのほうが、金額も金利も高いので繰り上げは本人２００万。

ただし、２００万繰り上げして貯金がスッカラカン、または１００万以下になるなら無理に２００する事はない。
貯金もある程度あるならご本人に２００万。

時期は年明けで良いんじゃない？
繰り上げ手数料がいくらかかるか、ご本人のローン減税、秋に１００万繰り上げした場合、しない場合（1月に２００万返すとして）で計算して。
でも色々めんどいので、1月に２００万、ご本人のローンに繰り上げ！

[480: 476です。]

477様
おおそういった考え方もあるのですね。
うちの場合、繰上げ分とは別にある程度手元にも残しているので、
余裕があるうちに返そうなといった事で検討しています。
運用面も疎く、借金は一秒でも早く無くしたいので。（典型的な素人でしょうか。。）

478様
反応頂きありがとうございます。
そうですね条件がもう少し明確でないとですよね。

・私と妻共にローン減税が適用されます。
・妻の固定年数を前から聞いているのですが、なかなか明確な
　答えが聞けません。公務員組合の融資制度なので、私では今一わからないです。
　※一点だけ訂正で、妻の利率は年利2,46％の間違いでした。
　　返済の一覧は月利で記載されていたので誤認しました。
・保障料は、上記同様不明です。すみません。。
　ただ、多分なしです。
・妻の働く期間。
　多分定年までだと思います。（私のリストラの方が危険か。。）

この条件だとどっちのローンに返済するのが良いのでしょうか。

[481: 476です。]

479様

ありがとうございます。
やはり私の方に年明け200万が無難ですかね。
参考にさせて頂きます。

[482: 匿名さん]

まあ、なんだな
人生の中で、２％台で借金できるのは住宅ローンぐらいだよ
一生ローンを組まなくてよいように人生設計できているなら繰り上げもいいかもね
大した金利の支払いでもないものを繰り上げるのは、もったいないよ
３％台で長期で借りなければいけない人は哀れだよ
繰り上げしても、もったいないし、払い続けるのももったいない

[483: 匿名さん]

>>481 = >>476さん

繰上返済手数料がいくら掛かるか次第だけど、年明け200万するんなら(手元に貯金としてずっと残しておくのではないとしたら)、今100万の方が良いよ。

ざっと計算したけど、住宅ローン減税を満額受け取れるわけではないので、金利軽減メリットの方が大きくなるよ。

[484: zpnufqab hxvyd]

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[485: 匿名さん]

教えてください。

来年5月で固定が終わります（今1.7％）
２００万繰上げ返済予定ですが、来年5月までにした方が良いか、または固定が終わった時点で
繰上げした方が良いのか教えてください（多分固定終了後の方が金利は高いと思います）

[486: 匿名さん]

返済額軽減型なら、どちらでも一緒です。ということは早い方がいいということです。

期間短縮型なら、タイミングによって状況は変わります。
『固定終了後の方が金利が上がる』という前提に立つと、
・固定終了後金利が上がって返済額が増えてから繰り上げた方が、
　毎月の元金部分が少ないので短縮される月数が多くなります。
　そのかわり、毎月の返済額は増えたままです。
・固定終了前に繰り上げると、上記よりも短縮される月数は少なくなりますが、
　上記よりも固定明けの毎月の返済額が少なくなります。

固定明け後の返済額は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型
残期間は、軽減型＞固定中に短縮型＞固定明けに短縮型
繰上が１回だけだとすると、利息軽減効果は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型

どうするのがいいのかは、固定明け後の収支バランスや年齢などによるのかなと思います。

[487: 匿名さん]

来年買って、ローン控除の還付金を１０年間貯めて、それをそのあと
一気に繰り上げ返済に充てるのが一番賢いですよね？当然。

[488: 匿名さん]

このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[489: 匿名さん]

>>487

ローン金利が 1%未満ならね。

[490: 匿名さん]

やっぱりよく理解できてないのですが…仮に10年間1%金利でも、金利支払い分が多いローン開始数年が繰り上げ勝負ではないのでしょうか？
だとしたら少ない額でも1日でも早く繰り上げ返済したほうが良い…と、どうしても思ってしまうのです。
もちろん借入れ額や控除される額など様々なケースがあるとは思うのですが、
ど素人の素朴な疑問にどなたか手をさしのべて貰えませんでしょうか？
よろしくお願い致します。