賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[415: 匿名さん]

繰り上げ返済とは

期限の利益の放棄でしかない

[416: 匿名さん]

軽減型でも？

[417: 匿名さん]

同じです
今まで、払った利息は戻りません

[418: 匿名さん]

意味が分からない。
もう少し分かりやすく教えて。

[419: 匿名さん]

では、具体的に

５０００万円を３５年ローンで２．８％金利で借りた場合
最初の１年に払う費用は、保険などを除いて考えます

返済金額、２２４万円
利息　　　１３９万円
元本充当額　８５万円

利息の１３９万円は、５０００万円をすぐに払わなくてもよいための
１年分の費用です。（期限の利益に対する対価です）

１年目で繰り上げ返済した場合でも、今まで払った利息が戻るわけではありません
１００万円をここで払うと、１００万円分の期限の利益の放棄が発生します。
これは、期間短縮型も軽減型も変わりません。

これを、保険料ととらえる方と、もったいないと考える方両方います
毎年、これを繰り返すと約２０年で払い終えます

総返済金額は、６５９２万円　総利息１５９２万円

５０００万円を２０年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
総返済金額は、６１５６万円　総利息１１５６万円

４３６万円の保険料ですね

[420: 匿名さん]

>>419
説明が大雑把かつヘタ。ｗ
言わんとするところは分かるが、考え方が後ろ向き（過去に向いている）。
「保険料」という言葉がシックリこないのか、割引現在価値の話がないからなのか・・？。

[421: 匿名さん]

>>420
もっと上手に、細かく書いたら
前向き能天気なうましかさんたちに失礼だろ

[422: 迷える羊]

アドバイス下さい

現在MIXローンを1600万円変動金利（1．625）35年間と1000万円10年固定金利（2．15）35年間を組んでいます。
　繰上げ返済を初めてする予定です、先に金利の高い10年固定を100万円分行います。毎年100万は繰上げ返済したいと思っており10年以内に1000万の10年固定は完済したいです、そこで期間短縮型なのか返済減額型にするか迷っています。どちらが賢明でしょうか？

[423: 匿名さん]

＞５０００万円を２０年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
１１年目の金利上昇を見込んでいないのはおかしいですね。

１１年以降３．０％とした場合：
総返済金額は、６２８４万円　総利息１２８４万円
３０８万円の保険料ですね

１１年以降４．０％とした場合：
総返済金額は、６４４０万円　総利息１４４０万円
１５２万円の保険料ですね ＞５０００万円を３５年ローンで２．８％金利で借りた場合
なぜ全期間固定で計算するのですか？

５０００万円を３５年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
総返済金額は、６２０３万円　総利息１２０３万円
４７万円の保険料ですね

[424: 匿名さん]

>419さん
すみません。うましかなもので、、、
いまいち理解出来ないので教えて下さい。

1年目に１００万円繰上（軽減でも短縮でも）した場合、
先の例でいうと、利息の１３９万（期限の利益に対する対価）を
失うとありますが、
１００万円を繰上げ、元金を減らす事により、その後の利息が減る
のですよね？
つまり、その時の繰上は、今まで１年間の利息（１３９万）に対して
効果を発揮するものではないので、１００万円分の期限の利益の
放棄とはならないような気がするのですが。

また、期限の利益という言葉の意味をそのまま捕らえれば、
支払額軽減の場合は期限の利益の放棄にはならないと思うのですが。

全然勉強不足の的外れな質問でしたら、何卒ご容赦を。。。

[425: 匿名さん]

100万円繰上返済したら、
短縮だろうが軽減だろうが
100万円分の借りておける期間が
ゼロになってしまうので
期限の利益の一部放棄となるってこと

[426: 匿名さん]

>425
そういう意味でしたか。
すみません、有難うございます。

[427: 匿名さん]

お金を貸す側から考えるとよいかも知れませんね

繰り上げ返済で、資金が戻ってくると融資しているリスクがなくなり
次にまたかせる
おいしいのですよ、うましかさんたちが多いほど

[428: 申込予定さん]

また湧いてきてんな、期限の利益。

もっとも、質問見たら気持ちもわからなくはない。

ところで銀行はなんでそんなリスクを背負ってまで金貸してんの？

慈善事業？金貸してるリスク？金貸して得る利益のほうが大きいからでしょ？

余った小金動かして（ちっさいけど）金利稼いだほうがいいからでは？

[429: 匿名さん]

これは、昔のお話。　金貸し大黒屋は熊五郎に家を分割払いで売り、熊五郎は毎月律儀に返しておりました。
ある日、熊五郎は大黒屋を訪れ、まとまった金ができたので、それを繰り上げてお返ししたいと申しでました。
ところが、大黒屋は、『まてまて熊五郎、約束が違うだろう。毎月同じ額を返すという約定であったのになぜそのようなことを申すのだ。』　熊五郎は、「へい、町内のご隠居に証文を見て頂いたら、お返しする長さを短くするか、お返しする金額を減らすか，どちらでも良いとなっているとおっしゃるもんで。あっしは、知り合いに色々聞いて、訳はよくわからないでが、月々の負担がすくなくなっていくほうが良いと皆が言うんでそれでお願いします」　大黒屋（『ふう、またまた返済と期限の利益の両天秤か。儲けより手間ばかりかかりよる。」）　「ところで、熊五郎お前に貸したお金は相場でかわる型だぞ、お前のところは寺子屋へ行かせる子供が２人と、そろそろいい年の親がいたな。そのことは考えておるのか。今回は、受け取るがよく考えておけよ。」
「支払いの滞りは１回ぐらいは、いいが２度、３度となると全額返済してもらうことになっておるからな。」

[430: 匿名さん]

>>422さん
あなたの年齢などにもよると思いますが、軽減型の方がよいように思います。

毎年100万繰り上げ出来るなら、10年固定の方はどちらにせよ８年ぐらいで完済できるはずです。
ただ、何かあったときに軽減型にしておいた方が対処しやすい。

短縮型だと10年固定を完済するまで返済額は変わらないけれど、
軽減型なら繰り上げるたびに返済額は減っていきます。
もう一方の変動金利は、いずれ金利（返済額）が上がることは必須と思われますから、
それを打ち消す効果があるわけです。
また、10年固定を10年以内に返済出来る保証があるわけでもないですよね。
短縮型で10年で完済出来なければ、10年後には返済額が跳ね上がる可能性もあるわけです。

また、たとえば、病気やリストラなどで収入が激減したら、
繰上はおろか月々の返済さえ苦しくなるかもしれません。

それらのリスクを回避するには、軽減型の方が向いているかなと思います。

[431: 匿名さん]

繰り上げ返済するって、単にお金を使ってしまうことと変わりない
お金の使い道はよく考えよう
住宅ローンの金利は低いんだよ

[432: 匿名さん]

繰り上げすると、期間が短くなるか月々の返済金額が少なくなるので、シミュレーションなどで数字を目にすると、「頑張るぞ〜！」と、いう気持ちにはなりますよね。

でも、確かに住宅ローンの金利は低いから、色々切り詰めてビシバシ繰り上げしていて、貯金がない状態で別なローンを組む・・・なんて事態になったら本末転倒になってしまいますねぇ。

ゴールまでが長〜い道のりの場合がほとんどですから、あまり力を入れ過ぎて住宅ローンの事ばかり考えていると、人生楽しめなくなってしまいますね。　かと言って繰り上げ出来る状態でも、何も考えずに貯金を増やすだけでは金利を支払っている以上には利子はつかないし・・・。

適度に考え、情報を入れながら住宅ローンを楽しみながら乗り切っていけたらなぁ・・と、考えています。　現実は難しいですけれどね。

[433: 匿名さん]

うちの場合、繰上げしているのは、はっきり言って「気持ち」の問題です。
借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい！それだけですね。
出来るんだったら早く返し終わって、あとはスッキリして過ごしたいのです。
でも無理してまで繰り上げる必要はないと思っていますよ。
ある程度余裕のある生活をして、欲しい物も買って、その上で繰上げ返済しています。
確かに今は金利が低いので、「期限の利益」を放棄するのはもったいないという考えもありますが…私は、返済期間というのは「猶予」のようなものだと思っているんです。
例えば３０年でローンを組んだのであれば、３０年以内に返済すればよいと思っています。
余裕を持って早く返せるんだったら、返せばいいんじゃない？
人それぞれですよ。

[434: サラリーマンさん]

私の場合
100万返す事でどの程度利息の軽減になるか考えながら
繰上返済しています。
無理な繰上返済はストレスになりますから
個々のバランスじゃないですかね？

[435: 匿名さん]

住宅ローンは＊＊ばチャラになります。
だったら無理して繰上返済しなくても、
余った金を貯金するなり投資するなりして
余裕資金にしておいた方が
充実した人生を送れる気がします。

切り詰めた生活を送って、
やっと住宅ローンを返し終わったら
寿命だなんてことになったら・・・
死ぬまでに完済しなけりゃいけないって義務はないんですから。

[436: 匿名さん]

住宅ローンの繰上返済は、金融商品という観点で見れば「解約できない満期定期預金」ですから。
資金の流動性というデメリットがあるので、ちゃんと考えて実行しよう。

とにかく繰上を、なんて言ってる人は頭を冷やした方がいいよ。

[437: 匿名さん]

そうそう
借金をしているプレッシャーなんて、お金を持っていれば問題ない
３０００万円の借金も２０００万円の借金も手持ちに１０００万あれば
たいして変わらないんだよ
これを、繰り上げてしまうのは、ただの浪費

[438: 匿名さん]

繰り上げ返済なんて、フラットやろうきんなんかは、期間短縮しても初めの契約した期間までなら再度延ばせるからな。

そんな金融期間選べばどっちでもいい。

あとは、突発的な出費で家計が黒字倒産しないように繰り上げればいい。

「突発的な出費」なんて、各家庭の状況によって違うだろうが、保険や親や貯蓄で対応できるんだったら、繰り上げればいい。

要するに、ローンを借りる時と同じくらい、繰り上げ返済するにあたってのライフプランがしっかりしてればいい。

逆に言えば、
「年収に対して無謀な繰り上げ返済」なんてスレあったら、某スレと同じようなアドバイスが羅列されるはず。
無謀な繰り上げ返済って、している人は案外多そうだよなー

[439: 匿名さん]

繰上返済推奨派の根拠は利息もったいないに尽きるかと思いますが、

飲まず食わずで繰上返済して
１、２千万の利息を節約したものの、
人生は既に終盤にさしかかってしまった、
という人生と、

繰上返済せずに適度に優雅に暮らして、
人生の最後を迎えた時には
１、２千万のローンが残ってたけど、
家の購入時に加入した保険で
ローンはチャラになった、
という人生と、

どっちが充実していたかだと思います。

家も借金もあの世には持って行けませんよ。

[440: 匿名さん]

知人が昨年新築したばかりで若くしてで急死。
団信でローンはもちろん免除。
そういう話を聞くと、むやみに繰り上げをした方がいいのかどうか迷ってしまう。

[441: 匿名さん]

期限を決めてローンを組んだんだよ
その時の人生設計で、長期にした人もいるでしょう
それを、繰り上げるからおかしいんだよ
毎年繰り上げるなんて、ほんと何も考えてローンを組んでないのでは
子供が小さくて、生活にゆとりがあるなら貯金しなさい
金利が低くても生活にどんどんゆとりが出るよ
ローンのプレッシャーなんて、なくなるよ、子供にお金をかけなくては
いけない時に、お金をかけられるんだ。

[442: 匿名さん]

借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい、
という理由で無謀な繰上返済する人。

しつこいサラ金の督促から早く解き放たれたい、
という理由でヤミ金に手を出し多重債務に落ちる人。

どっちも根は同じ。
人生は重荷を背負って生きるもの。
扶養家族がいれば尚更。
プレッシャーを楽しみましょう。

[443: 経済のプロ]

期限の利益とか、ネットで覚えたんだろうけど、
素人さんは知識もないのに偉そうにアドバイス
しすぎじゃないですか？
私は税理士ですが、みなさん最低でも
簿記くらいもってますよね？
ここでアドバイス求める方も、ちょっとどうかと
思いますが、生半可な知識で偉そうに
アドバイスする方はもっと酷いですね。

繰上げ返済は可能な限り実行する事。
プロの視点で言わせてもらえば、普通はこれが正解です。
まあ、銀行からすると、住宅ローンは最高ランクの
回収率ですので、末永く返してもらう方が
ありがたいんですけどね。

[444: 匿名さん]

443氏へ
貴殿の内容も素人が書く内容とさほど変わりないかもです。
そりぁ30年ローン組んでも繰上げして20年で完済する方が余計な利息払わんで済むでしょうが。

[445: 匿名さん]

借金なんていざとなったら踏み倒せばいいんですよ！
リストラや減給で、住宅ローンを払うためにサラ金に手を出しちゃう人がいますけど、
そういう人って、生活切り詰めて繰上返済してでも
借金は完済しなきゃと考えてる真面目な人なんでしょうね。

[446: 匿名さん]

内容が変わらんというより、内容ゼロの煽りの書き込みじゃん。おっしゃっている「可能な限り」とは何かが論点なんですが…お金の点だけでなく生活の点でも。

プロらしい意見を書き込んでほしいなー例えはスレ主のケースをモデルに。
いかがでしょう？

…ツラレタカ？

[447: 匿名さん]

知り合いの税理士は、
「私は税法のプロで、課税標準の算出には精通しているけども、
資金繰りとか事業再生とかは畑違いだよ」
と言ってました。
住宅借入金控除の計算ができるからって、プロの視点で物申すですか・・・

[448: 匿名さん]

>443
さすが、経済のプロですね、当然繰り上げ返済してもらって、次に貸した方が儲かる
からね、繰り上げ返済してもらわないと困るもの貸す側は

[449: 匿名さん]

お金持と、お金がない人の違いは
借金の額ではないんだよ

手元にお金を持っている人がお金持、持っていない人が＊＊＊
お金は使っちゃね、借金の額なんか誰もわからないから〜、気にしない

[450: 匿名さん]

経済のプロの443さんから見れば、
借金経営のソフトバンクなんか素人経営の最たるものなんでしょうね。
孫さんが税務顧問をお願いしても、当然断るのでしょう。

[451: 匿名さん]

生活を切り詰めてでも繰上返済して、金融機関を助けてくれるような国民性がアメリカ人にあったら、
サブプライムも金融危機も起こらなかったろうに・・

[452: 匿名さん]

自分を犠牲にしてまで支配層に尽くすのは日本人の美徳です。
江戸時代の農民は、自分達は粟や稗を食べても、お代官様には米を献上していました。

日本はアメリカのようにはなりません。
一日一食に減らしても、日本人は住宅ローンを完済するでしょう。
あ〜美しき日本人魂！

[453: 匿名さん]

>>446

「可能な限り」が論点なのですか？

それぞれ意見が出ていましたけれど、個人の価値観や家族構成、年収などで
それぞれの可能な限りというか、「妥当なところ」が違うと思うので
論点という程ではなくはないですか？

[454: サラリーマンさん]

４４３さんに釣られてみます。
繰り上げ返済は可能な限り実行すること。普通はこれが正解です。ということですよね。
庶民が何千万ものローンの支払いを抱えていること自体が、すでに異常だということは、
借りている本人は当然解っていると思うんですけど。
あまりに、一般的、抽象的で意味をなさないと思います。
そこまで言い切られるのなら、個別的、具体的な事例で説明してもらえませんか。
各家庭によって条件は違うはなしですよ。
可能な限りとはどの程度のことをいうのか。（例えば生活費に占める割合？、経営指標の準用？）
普通ということは、普通でない場合もあるわけですから、その事例を教えてください。
かなり、粘着質に迫ってみました。返答を乞う、なんてね。

[455: 匿名さん]

>443
まあ、名前を変えて投稿してもわかるな
ど素人がプロを騙るな

[456: 匿名はん]

>>443
あまりに面白くて白ご飯３杯いけました。

税理士＝経済のプロ
簿記資格

おなか痛いからもう少しまともなこと書いてくれよ。

[457: 匿名さん]

税理士は経済のプロです！

領収書を集計して、
足し算引き算して、
所得を出して、
税率を掛けて、
税金が幾らになるかを教えてくれます。

どうすれば業績が上がるのかを尋ねると、
収入を増やすか、支出を押さえて下さい、と答えてくれます。
どうすれば収入が増えるのかを尋ねると、
販売量を増やせば大丈夫ですよ、と答えてくれます。
どうすれば販売量が増えるのかを尋ねると、
・・・営業を頑張って下さい、と教えてくれました。

[458: 匿名さん]

>437
お金持っている人は、借金しないで現金で買いますよ。
ローン組まずに現金購入が一番お得ですからね。
言っていることわかってんのかなあ。

[459: 匿名さん]

>458
うましかだ〜
金持ちは安いローンを組むんだよ

[460: 匿名さん]

みんなもっともらしいことを書いていますが…
要は繰り上げ返済したら一生で払うお金がどれくらい軽減されるかということでしょう。
それを計算して「得だなぁ」と思った人は繰り上げればいいわけで。
「し　んでしまえば借金はチャラ」なんて書いている人もいますが、それがいつかなんてわからないじゃないですか！もしかしたらすごい長生きするかもしれないし。そしたらもちろん完済しなきゃ、でしょ！老後のゆとりある生活のために早く完済したいという人もいると思いますよ。
金利が低いので、貯蓄より繰り上げ返済したほうが得だと思っている人もいるのではないでしょうか。判断するのは本人です。繰り上げて軽減された分をまたコツコツ貯蓄するタイプの人もいるはずです。

まあ、私自身は、切り詰めた生活をしてまで繰り上げる必要はないと思っています。
ゆとりのある生活をして、貯蓄も手元に残して、その上ですこしずつ繰り上げるのであれば良いかな〜と思っています。ウチの場合、もともと余裕のある計画を立てましたので、それが可能です。
年間の返済率は悠々１０％未満ですよ。
手元に残さず繰り上げる人はちょっとムリしすぎかと思います。

[461: 匿名さん]

>458
手持ちの金は貸してあげるよ、トイチかな

[462: 匿名さん]

>>459
ハハハ、現金で一括購入して手元に現金が残らない、小金持ち程度ならそうかもしれんが。
安くてもローンには金利がつく。本当に金をもっている人は、金利に余計に金なんかビタ一文払わないよ。ヨユウで現金購入できるのにわざわざローンを組むヤツいねーよ。

[463: 匿名さん]

＞460
わかんないかな〜
繰り上げること自体が、当初の計画と矛盾するんだよ
だから、ロスをうんでいる、人生設計ちゃんとやればロスは最小にできるんだよ

[464: 匿名さん]

＞462
むのうだな

[465: 匿名さん]

443・462
同一人物の○○だもの、うましか

[466: 匿名さん]

残念ながら人生は計画通りとはいきません。
綿密に計画を立ててもそこからそれることはありますよ。
最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
繰り上げ返済もその見直しのひとつと考えます。

[467: 匿名さん]

＞最初に計画を立てたからそれでよしとするのではなく、その時々見直しをすることも必要です。
ならば、ローンを見直すんだよ
ちょっとぐらいの資金は、貯蓄するんだよ、うましかさん

[468: 匿名さん]

だれも手持ち資金を全て繰り上げ返済に使い果たすとは書いてませんよ。
うましかの一つ覚えさん。

[469: 匿名さん]

繰り上げしたいと思うようなローンを組むことじたいが、うましかなんだよ
うましかひとつおぼえより

[470: サラリーマンさん]

ニワトリと卵の論理だね。まあ、したい人だけすればいいんじゃないの〜

[471: 匿名さん]

ちなみに、返せる現金はあるが、１．５４％でかりているから
返す気がしない、おれもうましかだ

[472: 匿名さん]

今は１．５４％だけど、最後までじゃないでしょ

[473: 匿名さん]

>472
何か問題でも？、金利上がるといいね、このまま不況のままでは困るっす

[474: 匿名さん]

皆様、ご教授ください。
5000万を35年で借りました。
内訳等は変動2500万、1.7%、35年固定2500万3.2%、年返済額約220万です。

今後変動が年0.1%ずつ上がり、毎年1月1日に100万繰り上げ返済する場合、どちらに繰り上げていく方がよろしいのでしょうか。

初めは固定に繰り上げ、15年後に変動金利が固定金利を上回ったときから変動に繰り上げという単純なやり方でいいのでしょうか？

[475: 匿名さん]

４７４さん。年齢がわかるといいかも。

[476: 匿名さん]

この夏からローン返済を開始した、初心者です。
今手持ちで返済に回せる１００万と年末にはもう１００万
繰上げできそうです。
　　　　　
　私：１９００万　２０年（５年固定）　２．２％　住宅支援機構の財形融資
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　※３％　以上利子補給あり。

　妻：　６００万　２０年（？年固定）　２．０５％　共済組合融資

で借りています。どちらにどのタイミングで２００万を返済するのが
もっとも有効でしょうか。（今１００万返済か、年明け２００万返済かなど）


ご教授頂ければ幸いです。

[477: 匿名さん]

返済総額における金利の支払いが１/３程度ですね
２００万円程度なら、そのまま持っていたら・・・使わないでね
リスク軽減なら、預金で持っていた方がどうにでもなる、目先の
利益だけ見ちゃダメ

[478: 匿名さん]

・収入が十分高くリスク軽減のために手元に現金置く必要などない
・ローン減税が適用されている

という前提であれば、年末のローン残高に従って減税を受けたあと、１月に繰り上げるのが定番でしょう。
繰上げ手数料もあるからどっちかを２００万だろうけど、

・妻のローンの固定年数
・保証料込みか
・妻はいつまで働くつもりなのか

などが分からなければ何とも言えない。

[479: 匿名さん]

>>476

奥さん、公務員だしたったの６００万ローンだもの、繰り上げする必要ない。
本人のローンのほうが、金額も金利も高いので繰り上げは本人２００万。

ただし、２００万繰り上げして貯金がスッカラカン、または１００万以下になるなら無理に２００する事はない。
貯金もある程度あるならご本人に２００万。

時期は年明けで良いんじゃない？
繰り上げ手数料がいくらかかるか、ご本人のローン減税、秋に１００万繰り上げした場合、しない場合（1月に２００万返すとして）で計算して。
でも色々めんどいので、1月に２００万、ご本人のローンに繰り上げ！

[480: 476です。]

477様
おおそういった考え方もあるのですね。
うちの場合、繰上げ分とは別にある程度手元にも残しているので、
余裕があるうちに返そうなといった事で検討しています。
運用面も疎く、借金は一秒でも早く無くしたいので。（典型的な素人でしょうか。。）

478様
反応頂きありがとうございます。
そうですね条件がもう少し明確でないとですよね。

・私と妻共にローン減税が適用されます。
・妻の固定年数を前から聞いているのですが、なかなか明確な
　答えが聞けません。公務員組合の融資制度なので、私では今一わからないです。
　※一点だけ訂正で、妻の利率は年利2,46％の間違いでした。
　　返済の一覧は月利で記載されていたので誤認しました。
・保障料は、上記同様不明です。すみません。。
　ただ、多分なしです。
・妻の働く期間。
　多分定年までだと思います。（私のリストラの方が危険か。。）

この条件だとどっちのローンに返済するのが良いのでしょうか。

[481: 476です。]

479様

ありがとうございます。
やはり私の方に年明け200万が無難ですかね。
参考にさせて頂きます。

[482: 匿名さん]

まあ、なんだな
人生の中で、２％台で借金できるのは住宅ローンぐらいだよ
一生ローンを組まなくてよいように人生設計できているなら繰り上げもいいかもね
大した金利の支払いでもないものを繰り上げるのは、もったいないよ
３％台で長期で借りなければいけない人は哀れだよ
繰り上げしても、もったいないし、払い続けるのももったいない

[483: 匿名さん]

>>481 = >>476さん

繰上返済手数料がいくら掛かるか次第だけど、年明け200万するんなら(手元に貯金としてずっと残しておくのではないとしたら)、今100万の方が良いよ。

ざっと計算したけど、住宅ローン減税を満額受け取れるわけではないので、金利軽減メリットの方が大きくなるよ。

[484: zpnufqab hxvyd]

vlwbjseg jztlrsgp hbosrjx mvkolbgd ifvpe fpxr zwrctlvn

[485: 匿名さん]

教えてください。

来年5月で固定が終わります（今1.7％）
２００万繰上げ返済予定ですが、来年5月までにした方が良いか、または固定が終わった時点で
繰上げした方が良いのか教えてください（多分固定終了後の方が金利は高いと思います）

[486: 匿名さん]

返済額軽減型なら、どちらでも一緒です。ということは早い方がいいということです。

期間短縮型なら、タイミングによって状況は変わります。
『固定終了後の方が金利が上がる』という前提に立つと、
・固定終了後金利が上がって返済額が増えてから繰り上げた方が、
　毎月の元金部分が少ないので短縮される月数が多くなります。
　そのかわり、毎月の返済額は増えたままです。
・固定終了前に繰り上げると、上記よりも短縮される月数は少なくなりますが、
　上記よりも固定明けの毎月の返済額が少なくなります。

固定明け後の返済額は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型
残期間は、軽減型＞固定中に短縮型＞固定明けに短縮型
繰上が１回だけだとすると、利息軽減効果は、軽減型＜固定中に短縮型＜固定明けに短縮型

どうするのがいいのかは、固定明け後の収支バランスや年齢などによるのかなと思います。

[487: 匿名さん]

来年買って、ローン控除の還付金を１０年間貯めて、それをそのあと
一気に繰り上げ返済に充てるのが一番賢いですよね？当然。

[488: 匿名さん]

このご時勢で会社の仕事量が激変し残業がゼロになりました。
エンジニア職だがサービス残業じゃなく残業代は全てつけてもらえる会社員です。
だから手取り額は激減です。
この手取り額がいつまで続くのか・・・

でも、このスレのおかげで期間短縮ではなく返済額低減で繰上げしてたため、
今の返済額なら、カミさんが働かなくてもなんとかやっていけそうです。

ありがとう　良スレ！

[489: 匿名さん]

>>487

ローン金利が 1%未満ならね。

[490: 匿名さん]

やっぱりよく理解できてないのですが…仮に10年間1%金利でも、金利支払い分が多いローン開始数年が繰り上げ勝負ではないのでしょうか？
だとしたら少ない額でも1日でも早く繰り上げ返済したほうが良い…と、どうしても思ってしまうのです。
もちろん借入れ額や控除される額など様々なケースがあるとは思うのですが、
ど素人の素朴な疑問にどなたか手をさしのべて貰えませんでしょうか？
よろしくお願い致します。

[491: 匿名さん]

まず自分で計算してみて、その計算式を書き込んでみ。
じゃないと何を勘違いしてるのかなんてわからん。

[492: 匿名さん]

487の考え方が一番簡単で分かりやすいですけどね。計算しないで済むし、繰り上げ貧乏も回避できる。

[493: 490]

計算が…よく分からなくなってきました。
ただ金利1%以下ならまとめて繰り上げがお得ということは理解できました。
ありがとうございます。
これから先、金利動向を注視して繰り上げのタイミングをはかりたいと思います。

[494: 匿名さん]

金利・控除に関係なく、少しでも早く繰り上げた方が総支払いは少ないです。
これは変わりませんよ。
490さん、その通りですよ。
あとは、それぞれの計画次第でどちらが良いか判断する感じです。

[495: 変動金利]

総支払額が少ないのはその通りですが、
一方で、繰り上げ返済に充てるお金を借入金利以上に運用できるならば
その方が得になりますよね。
支払額だけにとらわれないで、手持ちのお金をどう回すのかを考えるべきと思うのですが。

[496: 490]

494さん495さん
ありがとうございます。
総支払い額を無理のない範囲で、出来る限り少なくしていきたいと思っているので大変参考になりました。
運用の話もちょくちょく耳にするのですが、以前少額ですが株式＆投信でマイナスだしてから臆病になってまして…。
割の良い定期預金なんかに預けるという手もあると思うのですが…。
これから先の経済、金利、自分の給料等々、先ゆき不透明過ぎるので、やっぱり繰り上げ返済出来る時（余裕がある時）には迷わず実行しようと思います!
単純過ぎますかね？

[497: 匿名さん]

>>496さん
その考え方でいいと私は思いますよ。
人生で家を三軒建てた大先輩が、借金をしてる時は少しでも早く減らしていくのが一番だったと学んだとおっしゃってましたし。
私も貯金はそこそこにして先ずは繰り上げ返済を頑張るつもりです。

[498: サラリーマンさん]

住宅ローン控除の都合で１月なってから、そこそこ繰上げしました。
ところが、今月になって突然、会社から倒産（民事再生）することの発表がありました。
これまでの業績もそんなに良くは無かったのですが、ここ最近の大不況の影響で、
急激な売上減と取引先の倒産による貸し倒れなどで資金繰りがどうにもならなくなり、
この事態になったようです。
民事再生とは言っても、大幅な事業縮小をしなければ再生できないようで、
大部分の社員は解雇になるようです。
私の所属部門は存続しないのは決まっているようなので、解雇されるのは間違いないです。
守秘義務とかなんかで、経理部門の社員ならともかく、一般の社員には発表までは、全く情報や
臭いすら感じさせず、本当に突然の倒産でした。
こんなことになるなら、繰り上げ返済せずに、手元に資金を残しておけば良かったと後悔しています。
将来の出費が減ることよりも、目先の生活が重要です。
皆さんも、万が一の時の為に、手元にもしっかり残した上での、返済計画をお奨めします。
一般社員にとっては倒産は本当に『突然』です。

[499: 匿名さん]

質問させてください。

今まで行った繰上返済の際、保証料の戻しがありました。
期間短縮と返済額軽減での、保証料の戻し金額は異なるのでしょうか？

前回返済した時と、借入金額や年数が違いますので、例えば同じ時期に同じ金額繰上する場合、
どのようになるかが知りたくて・・・。

宜しくお願い致します。

[500: 匿名さん]

ローンの年数分、保証料を払っているから、
期間短縮だと、戻ってきます。
返済額軽減だと、戻ってこない。

結局は最終返済の時点での、繰り上げた年数で決まるんじゃなかったっけ？
って事は、返済額軽減でも、最終的に一括返済すれば、保証料の返金は、期間短縮と同じって事だよね？

そう思ってた。
違う！？？
自信なくなってきた。

ただ、戻ってくる金額って、かなり少ないみたいね。
３０年を１０年で返しても、支払った額の３０％程度とかって聞く。
これも聞いた話です。

ベストアンサー待ち・・・

[501: 匿名さん]

>>498
同感です。
繰上返済して期限の利益を放棄するのは
非常にもったいない。

[502: 匿名さん]

期限の利益という考え方は分からなくもないけど、余裕があるならローンをいつまでも抱えない方が正解では？

[503: 匿名さん]

完済できるならいいですけど
無理して繰上返済して
35年ローンを25年ローンに短縮しても
あまり意味はないと思います。

25年もローンが残ってて、リストラされて、
貯金ゼロじゃ、
せっかく繰上返済しても
家を手離す羽目に…

[504: 匿名さん]

期限の利益…ちょくちょく耳にしますが…例えば余裕資金を早めにコツコツ繰り上げ返済にまわした結果として10年ぐらい期間短縮になったとしたら総支払い額も早目の繰り上げなら結構減るだろうし、期限の利益を10年放棄するよりもずっと有益に思うのは私だけでしょうか？？

[505: 匿名さん]

早めに繰上げして、支払額を下げずに期間短縮にしたら
年間単位でもかなり違うし有益だとは思いますが
貯金じゃないから、繰上げしたお金や期間は戻ってこないので
何かあった場合、非常に不利益に・・・。

不利益を吹き飛ばす為には、コツコツ程度の繰上げではダメかなと。

[506: 504]

うーん…やっぱりいつ聞いても期限の利益についてはしっくりこないんですよ。
あっ！もちろん、ある程度余力を残した上で繰り上げ返済出来る時には即実行のつもりですが…。
やっぱり引っかかるのは、総支払い額が多くなっても繰り上げ返済はせず、期限の利益を守ることを優先するところです。
これから先、金利だっていつかは上昇し始めるだろうし、返せる時に返して少しでも元金減らしておいたほうがお得な気がするんですよね。
間違ってるのかなぁ…。

[507: 匿名さん]

>506
私も同意見です。無理な繰り上げ返済はダメだと思いますが…
貯蓄と別に余裕があるなら繰り上げした方が良いと思います。

[508: 匿名さん]

結論はその人の年齢と現状収入と将来収入アップ率とローン期間と残債額によるとしか言えません。要は人それぞれ状況が違うからベストな選択がどれかは一致しない。

例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

とここまでは一般論。

私は住宅ローン減税が拡充されることと物件が大幅に値引きできたので買ったクチなんですが、10年間は金利が上がろうとも手元資金は円建MMFなどで運用しておきます。失業リスクのほうを将来破綻リスクよりも重くみたということで。

[509: 匿名さん]

>例えば極端な例として80歳で20年ローンの残債が五千万ある場合、手元の貯金が3千万あったとして繰上げ返済しないですよね？

>残債チャラ＝利息は生保保険料という考え方が出来るので期限の利益云々という話は確かにあります。あとは失業リスクも当然あります。

こういう考え方もあったのですねー！長期固定で繰り上げず期間短縮もしないって人の意味がやっと
わかりました。若いうちからローン組むなら３５年経ってもせいぜい定年前後だから繰り上げによる
期間短縮の効果はあるけど、４０代からローン組んで３５年、生きてる可能性の方が低いかも。死んだらチャラだし、期間短縮せずにせめて返済額軽減型で定年後の返済が少しでも楽になるように繰り上げて行くのがいいような気がしてきました。

[510: 匿名さん]

>>509
正解。
せっかく手に入れた期限の利益。有効に活用しましょう。
失業リスクと将来払うであろう利息を天秤にかけながら。

[511: 504]

なるほど今までモヤモヤしてたのがすっきりしました。
40代や50代でローン開始って場合のことを全然頭になかったです。
私はまだ30代ですので、やっぱり余裕資金コツコツ繰り上げ頑張りたいと思います。

[512: 匿名さん]

４０００万も借金があったら、１００万円を繰り上げ返済って、利子分だけじゃないですか？

[513: 匿名さん]

>512

痛すぎ…
君に住宅ローンはまだ無理だね

[514: 512]

>513
ええ、繰上げ返済が元金の返済だってことくらい知ってますよ。
ただ、あなたレベルで話しただけです。