賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[162: 近所をよく知る人]

もはや宗教だな。

「期限の利益」という名の。

[163: 周辺住民さん]

そう、呼び方なんてどうでもいいけど…
返済額軽減も期間短縮も総返済額はたいして変わらないし、
前者でもシコシコ差額を毎月繰り上げしていったら完済時期も変わらない。

ただひとそれぞれいろんなケースでローン組んでいるんであって、
「借金」に関する感覚も人それぞれ。もちろん「期間」に関する感覚も。
そんなもんにたいした価値ねぇだろうって人もいれば、
価値は認められるけどチマチマ毎月繰り上げなんてしてられっかって人もいる。

絶対的に正しい返済方法なんてものはないということを前提にそれぞれのケースで
議論していくべきなんだよな。
それを「まだ理解していないようだね」だとか「すでに過去ログで決着がついている」
なんて言うやつがいるから感情的な対立が生まれんだよ。

「期限の利益」なんていう言葉の発明と「あるケース」でシミュレーションしてみた
結果に酔っているだけじゃスレが展開していかないぜ。

[164: 匿名さん]

つまり

・期間短縮型も支払い額軽減型もこうやって返済すれば返済期間も返済額も
　ほとんど同じですよ

わぁ〜〜ホントだすごーい
↑↑↑
これが言って欲しくて必死だったのに泥沼になってしまって後にひけなく
なってるんだね（笑）
その方法ってのが支払い額の軽減された部分をまた繰上返済に当てるのが
条件なんだけど、そんなの当たり前の話。
でも繰上手数料が高くてこまめにするのが難しい場合があるとなると
今度は必死に住信の宣伝。
もうわかったから引っ込んでほしいんだけど

[165: 匿名さん]

>＞人の価値観てのはそれぞれだし、早く終わらせたい人もいれば
> 月々の支払いを軽減して払い続けたい人もいる。
>
>ここが間違っている。
>軽減型を選ぶ場合でもローンを早く終わらせるためですよ。
>月々の支払いを軽減させるためではありません。

この調子だから議論にならないんだよな
月々の支払いを軽減させる為に軽減型を選ぶ人もいるっつーの

[166: 匿名さん]

でもね、＊＊ば団信で解決できるからいいけど
交通事故とかなんでもいいけど、死なない、でもしばらく働けない状況になるリスク回避に
奥さんのパートでしのげる程度に低減しておくのは賢い選択だと思わないかい？
払えなくなって家を手放すリスク回避

それを、期間短縮とそう変わらない（住信だったら同じ）総支払額で、その保険を入手できる
のに、わざわざ放棄する理由がわからない。

住信ならベストだけど、他に三菱でもどこでも手数料なんて3000円から5000円くらいの銀行はたくさんあるからそういう銀行を選んでおけばいいだけの話。

繰り上げ手数料が２１０００円以上の銀行を選んでしまった、借り手のローン戦略全体像を見る能力ない人はここでは対象外だよ。
もう実行してしまったのだから、いまさらしょうがないとあきらめるだけのこと。

[167: 匿名さん]

>>163
>「期限の利益」なんていう言葉の発明
昔からある用語なんですが。

期限の利益が理解できないなら、
話が合わないのも納得ですが。

[168: 匿名さん]

もうこのスレが気になって気になってなにも手につかない状況のようですね

[169: 匿名さん]

>昔からある用語なんですが。

それが何か?
それに対する価値観は人それぞれってさんざ書いてありますが

[170: 匿名さん]

限の利益って言葉を発明したって書いてあるってことは
知らなかったんでしょ？理解できてないんでしょ？

期間短縮型を選ぶのは自由だけど、その理由が「早く終わらせたいから」
だから、こっちは、「終わるのは一緒だよ。」とつい言ってしまうの。

これが、繰り上げ頻度が少ないために、総支払額が増加してしまうのが
我慢ならない、とか、減額分をちゃんと貯めとく自信がないから、
だとしたらそれは納得。価値観の違いでしょう。

総支払額も返済期限も差がほとんど無いのにわざわざ期限の利益を放棄する
理由というのが理解できないんだよね。

[171: 周辺住民さん]

私は中立的な考えで当初は期間短縮で
ボーナス返済分を完済させてから
毎月の返済額軽減をする計画です。

その立場でここしばらくのやり取りを見ていると、
「軽減型に必死でこだわっている人がいる。」とか
「すごーいって言って欲しいだけ。」とか
感情論をぶっている短縮派の人が数名いるようですね。

別に軽減型の方は皆さんにそれを強要しているわけではなくて
理論的に説明しているだけなのでは？

[172: 匿名さん]

ひどい自演を見た

[173: 匿名さん]

大きく軽減型と短縮派に分けるとして
ほんとにこのスレを頭から読んで、感情的なのが短縮派で軽減型がそうでないと
思ったのならちょっと診てもらったほうがいいと思いますよ。
まぁ、この手の書き込みは９９パーセント自演ですけど。

[174: 匿名さん]

>>173

でも、冷静に考えてごらん
軽減派が感情的になる理由はないでしょ？
納得できればいつでも短縮に変更可能なんだから。

繰り上げ手数料がすごく高いところで借りてしまった短縮派は
もう取り返しがつかないから、自分を鼓舞するために短縮にこだわって
感情的な屁理屈をいうしかないのは理解できるよね？

[175: 匿名さん]

>155
>確かに信託銀行の支店数は少ないですが全国規模の銀行ですよ。
>北海道でも九州でも融資可能です。

現実的じゃないのではありませんか？
居住する県に無い金融機関から住宅ローン融資を受けるなんて！
それも優遇を受ける為に、公共機関の支払いや給料の振込みに口座を作るなんて！

全国規模と言うには、程遠くありませんか？

[176: 匿名さん]

>>158
>>それができない人が繰り上げ返済にまわすお金だけはちゃんと貯められる
>>という前提がおかしい。

世の中には賞与ってのがあって
計画性が無くても繰上返済している人も居ます。

[177: 入居済み住民さん]

>166
>奥さんのパートでしのげる程度に低減しておくのは賢い選択だと思わないかい？

ローンも支払いをしていても、それなりの貯蓄はしているんでしょ？
もしもの時のお金！？それがあれば、別に
奥さんのパートでしのげる程度まで軽減する必要も無いと思うけどな〜

それに奥さんのパートでしのげる程度に軽減出来る借入なら
そんなに心配する必要も無いと思うけどな〜

[178: 匿名さん]

>171
>私は中立的な考えで当初は期間短縮で
ボーナス返済分を完済させてから

ボーナス返済分を完済とは？
ボーナス併用なのでしょうか？

[179: サラリーマンさん]

今回のこのスレを読んでみて
短縮の軽減で試算してみました。
4500万借入、繰上返済手数料5000円、20年弱で完済予定です。
手数料の関係で多少の返済額の前後があるとしても
試算した結果、軽減の方が25万ほど割高だと判明しました。
不慮の収入源になった場合の保険として
年間12500円程度の保険と考えれば特別割高では無いと私は判断します。

ここで短縮が得だとか、軽減が得だとか
相手の諸事情、将来の予測がマチマチなので論じても無駄だと思います。
個々の試算して自己で評価すれば良いのでは？

[180: 匿名さん]

>157
面白いランキングありがとう！

私も軽減を考えていましたが
このスレを読んでいて、繰上返済手数料無料の住信じゃないと損だ！
みたいな書き込みが多かったので迷っていましたが

>132
>仮に金利が０．１％高く
>借入が５０００万円２０年で完済するとして
>約５２万円違ってくるよね！

って事は、住信より０．１％安い銀行なら
その銀行の方がお得って事なんですよね！？
あのランキングを見ると住信よりも安い銀行もあるので
手数料調べて総合的に判断してみます！

[181: サラリーマンさん]

>173に
大きく頷きます

ま〜最終的には、自己判断で自己責任なんだから
金利が低く手数料が高かろうが
自動返済で手数料が無料だけど、金利が高くても、
本人が満足していればそれで良い事っで！