賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[422: 迷える羊]

アドバイス下さい

現在MIXローンを1600万円変動金利（1．625）35年間と1000万円10年固定金利（2．15）35年間を組んでいます。
　繰上げ返済を初めてする予定です、先に金利の高い10年固定を100万円分行います。毎年100万は繰上げ返済したいと思っており10年以内に1000万の10年固定は完済したいです、そこで期間短縮型なのか返済減額型にするか迷っています。どちらが賢明でしょうか？

[423: 匿名さん]

＞５０００万円を２０年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
１１年目の金利上昇を見込んでいないのはおかしいですね。

１１年以降３．０％とした場合：
総返済金額は、６２８４万円　総利息１２８４万円
３０８万円の保険料ですね

１１年以降４．０％とした場合：
総返済金額は、６４４０万円　総利息１４４０万円
１５２万円の保険料ですね ＞５０００万円を３５年ローンで２．８％金利で借りた場合
なぜ全期間固定で計算するのですか？

５０００万円を３５年（１０年固定）ローンで２．１５％金利で借りた場合
総返済金額は、６２０３万円　総利息１２０３万円
４７万円の保険料ですね

[424: 匿名さん]

>419さん
すみません。うましかなもので、、、
いまいち理解出来ないので教えて下さい。

1年目に１００万円繰上（軽減でも短縮でも）した場合、
先の例でいうと、利息の１３９万（期限の利益に対する対価）を
失うとありますが、
１００万円を繰上げ、元金を減らす事により、その後の利息が減る
のですよね？
つまり、その時の繰上は、今まで１年間の利息（１３９万）に対して
効果を発揮するものではないので、１００万円分の期限の利益の
放棄とはならないような気がするのですが。

また、期限の利益という言葉の意味をそのまま捕らえれば、
支払額軽減の場合は期限の利益の放棄にはならないと思うのですが。

全然勉強不足の的外れな質問でしたら、何卒ご容赦を。。。

[425: 匿名さん]

100万円繰上返済したら、
短縮だろうが軽減だろうが
100万円分の借りておける期間が
ゼロになってしまうので
期限の利益の一部放棄となるってこと

[426: 匿名さん]

>425
そういう意味でしたか。
すみません、有難うございます。

[427: 匿名さん]

お金を貸す側から考えるとよいかも知れませんね

繰り上げ返済で、資金が戻ってくると融資しているリスクがなくなり
次にまたかせる
おいしいのですよ、うましかさんたちが多いほど

[428: 申込予定さん]

また湧いてきてんな、期限の利益。

もっとも、質問見たら気持ちもわからなくはない。

ところで銀行はなんでそんなリスクを背負ってまで金貸してんの？

慈善事業？金貸してるリスク？金貸して得る利益のほうが大きいからでしょ？

余った小金動かして（ちっさいけど）金利稼いだほうがいいからでは？

[429: 匿名さん]

これは、昔のお話。　金貸し大黒屋は熊五郎に家を分割払いで売り、熊五郎は毎月律儀に返しておりました。
ある日、熊五郎は大黒屋を訪れ、まとまった金ができたので、それを繰り上げてお返ししたいと申しでました。
ところが、大黒屋は、『まてまて熊五郎、約束が違うだろう。毎月同じ額を返すという約定であったのになぜそのようなことを申すのだ。』　熊五郎は、「へい、町内のご隠居に証文を見て頂いたら、お返しする長さを短くするか、お返しする金額を減らすか，どちらでも良いとなっているとおっしゃるもんで。あっしは、知り合いに色々聞いて、訳はよくわからないでが、月々の負担がすくなくなっていくほうが良いと皆が言うんでそれでお願いします」　大黒屋（『ふう、またまた返済と期限の利益の両天秤か。儲けより手間ばかりかかりよる。」）　「ところで、熊五郎お前に貸したお金は相場でかわる型だぞ、お前のところは寺子屋へ行かせる子供が２人と、そろそろいい年の親がいたな。そのことは考えておるのか。今回は、受け取るがよく考えておけよ。」
「支払いの滞りは１回ぐらいは、いいが２度、３度となると全額返済してもらうことになっておるからな。」

[430: 匿名さん]

>>422さん
あなたの年齢などにもよると思いますが、軽減型の方がよいように思います。

毎年100万繰り上げ出来るなら、10年固定の方はどちらにせよ８年ぐらいで完済できるはずです。
ただ、何かあったときに軽減型にしておいた方が対処しやすい。

短縮型だと10年固定を完済するまで返済額は変わらないけれど、
軽減型なら繰り上げるたびに返済額は減っていきます。
もう一方の変動金利は、いずれ金利（返済額）が上がることは必須と思われますから、
それを打ち消す効果があるわけです。
また、10年固定を10年以内に返済出来る保証があるわけでもないですよね。
短縮型で10年で完済出来なければ、10年後には返済額が跳ね上がる可能性もあるわけです。

また、たとえば、病気やリストラなどで収入が激減したら、
繰上はおろか月々の返済さえ苦しくなるかもしれません。

それらのリスクを回避するには、軽減型の方が向いているかなと思います。

[431: 匿名さん]

繰り上げ返済するって、単にお金を使ってしまうことと変わりない
お金の使い道はよく考えよう
住宅ローンの金利は低いんだよ

[432: 匿名さん]

繰り上げすると、期間が短くなるか月々の返済金額が少なくなるので、シミュレーションなどで数字を目にすると、「頑張るぞ〜！」と、いう気持ちにはなりますよね。

でも、確かに住宅ローンの金利は低いから、色々切り詰めてビシバシ繰り上げしていて、貯金がない状態で別なローンを組む・・・なんて事態になったら本末転倒になってしまいますねぇ。

ゴールまでが長〜い道のりの場合がほとんどですから、あまり力を入れ過ぎて住宅ローンの事ばかり考えていると、人生楽しめなくなってしまいますね。　かと言って繰り上げ出来る状態でも、何も考えずに貯金を増やすだけでは金利を支払っている以上には利子はつかないし・・・。

適度に考え、情報を入れながら住宅ローンを楽しみながら乗り切っていけたらなぁ・・と、考えています。　現実は難しいですけれどね。

[433: 匿名さん]

うちの場合、繰上げしているのは、はっきり言って「気持ち」の問題です。
借金を背負っているというプレッシャーから早く解き放たれたい！それだけですね。
出来るんだったら早く返し終わって、あとはスッキリして過ごしたいのです。
でも無理してまで繰り上げる必要はないと思っていますよ。
ある程度余裕のある生活をして、欲しい物も買って、その上で繰上げ返済しています。
確かに今は金利が低いので、「期限の利益」を放棄するのはもったいないという考えもありますが…私は、返済期間というのは「猶予」のようなものだと思っているんです。
例えば３０年でローンを組んだのであれば、３０年以内に返済すればよいと思っています。
余裕を持って早く返せるんだったら、返せばいいんじゃない？
人それぞれですよ。

[434: サラリーマンさん]

私の場合
100万返す事でどの程度利息の軽減になるか考えながら
繰上返済しています。
無理な繰上返済はストレスになりますから
個々のバランスじゃないですかね？

[435: 匿名さん]

住宅ローンは＊＊ばチャラになります。
だったら無理して繰上返済しなくても、
余った金を貯金するなり投資するなりして
余裕資金にしておいた方が
充実した人生を送れる気がします。

切り詰めた生活を送って、
やっと住宅ローンを返し終わったら
寿命だなんてことになったら・・・
死ぬまでに完済しなけりゃいけないって義務はないんですから。

[436: 匿名さん]

住宅ローンの繰上返済は、金融商品という観点で見れば「解約できない満期定期預金」ですから。
資金の流動性というデメリットがあるので、ちゃんと考えて実行しよう。

とにかく繰上を、なんて言ってる人は頭を冷やした方がいいよ。

[437: 匿名さん]

そうそう
借金をしているプレッシャーなんて、お金を持っていれば問題ない
３０００万円の借金も２０００万円の借金も手持ちに１０００万あれば
たいして変わらないんだよ
これを、繰り上げてしまうのは、ただの浪費

[438: 匿名さん]

繰り上げ返済なんて、フラットやろうきんなんかは、期間短縮しても初めの契約した期間までなら再度延ばせるからな。

そんな金融期間選べばどっちでもいい。

あとは、突発的な出費で家計が黒字倒産しないように繰り上げればいい。

「突発的な出費」なんて、各家庭の状況によって違うだろうが、保険や親や貯蓄で対応できるんだったら、繰り上げればいい。

要するに、ローンを借りる時と同じくらい、繰り上げ返済するにあたってのライフプランがしっかりしてればいい。

逆に言えば、
「年収に対して無謀な繰り上げ返済」なんてスレあったら、某スレと同じようなアドバイスが羅列されるはず。
無謀な繰り上げ返済って、している人は案外多そうだよなー

[439: 匿名さん]

繰上返済推奨派の根拠は利息もったいないに尽きるかと思いますが、

飲まず食わずで繰上返済して
１、２千万の利息を節約したものの、
人生は既に終盤にさしかかってしまった、
という人生と、

繰上返済せずに適度に優雅に暮らして、
人生の最後を迎えた時には
１、２千万のローンが残ってたけど、
家の購入時に加入した保険で
ローンはチャラになった、
という人生と、

どっちが充実していたかだと思います。

家も借金もあの世には持って行けませんよ。

[440: 匿名さん]

知人が昨年新築したばかりで若くしてで急死。
団信でローンはもちろん免除。
そういう話を聞くと、むやみに繰り上げをした方がいいのかどうか迷ってしまう。

[441: 匿名さん]

期限を決めてローンを組んだんだよ
その時の人生設計で、長期にした人もいるでしょう
それを、繰り上げるからおかしいんだよ
毎年繰り上げるなんて、ほんと何も考えてローンを組んでないのでは
子供が小さくて、生活にゆとりがあるなら貯金しなさい
金利が低くても生活にどんどんゆとりが出るよ
ローンのプレッシャーなんて、なくなるよ、子供にお金をかけなくては
いけない時に、お金をかけられるんだ。