賢い繰上げ返済とは？？？

[購入検討中さん]

皆様にご質問があります。
つまらない質問かもしれませんが、繰上げ返済の
ご指導をお願いします。

私と妻の二人で銀行からローンを組んでおります。

私：3000万円　35年　3％
妻：1100万円　35年　3％

３年後に、100万円を繰り上げ返済しようと
考えておりますが、先にどちらのローンに
繰り上げ返済すれば良いのでしょうか？

金額の大きい私の3000万円の金利を軽減するか、金額の少ない妻の
1100万円を先に繰り上げて返済した方が良いのか？

かなり、悩んでおります。

皆様の貴重なアドバイスを宜しくお願い致します。

[2: 入居済み住民さん]

先に奥さんのを完済したい気もしますが、やはり旦那さんでしょう。

期間を減らす繰上返済したら、その間の利息がなくなります。
両方を計算して、その間の利息が多いほうをしたほうが良いと思います。

私も３年後に繰上返済を考えています。

フラット35：1000万円　35年
３年固定　：1000万円　35年

３年後の３年固定の金利を見てどちらかにするか決めます。
今のところはフラットを繰上するつもりです。

[3: 匿名さん]

金利の高い方から繰上が通常ですが、どちらも金利が同じなので、
住宅ローン控除の面から、
本人の住宅ローンの残高が2500万円を超えているのであれば、
超えている分は税金面で控除されないので、繰上は本人のローン分にあてがい、妻の分を繰上せずに控除額を増やすのが得策だと思います。
また、上記書き込みにあるように、期間短縮型で繰上する場合は、借り入れ残高が多い方(本人）を繰上した方が短縮期間が多くなり得ですしね。

[4: 購入検討中さん]

①　ローンをいつ組んだかによりますが、住宅ローン控除の上限が２５００万未満なら（今年借りたなら）、夫のを返すべきです。
（所得税は控除分以上と想定）

②　①の条件でなく、妻に出産予定があるなら、妻を返すべきです。

③　①と②のいずれの条件でもない場合は夫のを返すべきです。（どちらか死ぬ確率はほぼ同じとして、免除になる期待値最大）

[5: 匿名さん]

３年も先でしかも１００万円レベルならそのときに考えたら？
いまから考えてもしんどいだけだよ。

[6: 入居済み住民さん]

>>05さんに同意ですね。
３年後の100万の繰上なんて、机上の空論にすぎないと思いますよ。
もっと繰り上げ出来る可能性だってあるし、全然繰り上げ出来ない可能性だってあります。
ライフスタイルも変わっているかもしれない。

まぁ、それでも強いて言うなら、02〜04の皆さんがおっしゃるように、夫からでしょうけどね。

[7: 入居済み住民さん]

２です。

私も入居前は、数年後の繰上返済の事を結構気にしてましたが、
いざ入居してしまうと、あんまり繰上返済の事を気にしなくなります。

入居してから、色々と購入するものがあるんで貯金できないのも
ありますが・・・(^_^;)

いまは、とりあえずちょこちょこ貯金をしてまして、
「３年後にどうするかなぁ。」とたまーに妻と話すくらいです。

まぁ、いまは旦那さんの方を優先と思っていれば良いと思いますよ！

[8: 匿名さん]

情報が少なく一概にアドバイスは出来ません。

まず夫婦それぞれの収入（住宅借入控除の問題）
借入の種類（長期固定か、短期固定か）
繰上返済手数料（銀行によって5000円から3万円と聞きます）

基本的には、早目早目の繰上返済が総支払を抑える事が出来ます。

私の場合、エクセルで計算式を作り
試算をしながら返済をしています。

[9: 匿名さん]

私は独身ですが
①２４００万・・・30年固定
②１０００万・・・１０年固定にしています。
住信なので繰り上げ返済手数料無料のため、借りたばかりですが
このたびのボーナスから５０万を②に返済しました。
確かに、支払総額を考えれば①から返済すべきでしょうが、
毎月の負担を数年後に軽くしたいので、②をなるべくがんばって
早く完済するつもりです。

[10: 匿名さん]

>住信なので繰り上げ返済手数料無料

羨ましい！

私はみずほ銀行
100万未満が10,500円
1000万未満が31,500円
なので繰上返済は100万未満でやっています。

[11: 匿名さん]

>>No.09さん

私も住信で１０年後ぐらいの負担を軽くしたいと考え
住信の長期と１０年固定で検討していました。
私の場合は２２００万：７００万で
１０年固定（７００万）を優先に繰り上げていき
１０年固定終了後（順調に繰上げしたとして）
残金が約２００万円になり１０年固定終了後に全額返済と
考えていたのですが、１０年後の月々の負担を軽くしたいなら
わざわざＭＩＸにしなくても１本ローンにして繰り上げ返済をしていき
１０年後に期間短縮ではなく返済額軽減の繰上げ返済をすれば
１２月金利で例えると、住信より長期金利が低いＳＢＩ住信やソニー
であれば総支払額は大差ないので諸費用も高くなるＭＩＸにする
必要性がない事に気づきました。
私も来年から無理なくコツコツ繰上げ頑張りたいと思います。

[12: 匿名さん]

繰上返済している皆さんへ

繰上返済で
期間短縮にしていますか？
それとも月々の支払い減額にしていますか？

[13: 購入検討中さん]

期間短縮に一票

3年で100マンの繰り上げって…
借金しすぎじゃない？

[14: 購入経験者さん]

昨年夏にローン開始。
今月試しに30万円を期間短縮で繰上返済。
すると短縮された期間、11ヶ月。
どれだけ利息取られてるんだ(笑)
ちなみに手数料は100万円未満5250円、100万円以上21000円。
手数料がもったいないから100万貯めてから・・・とか思ってたけど、こんなに減るなら10万円でも繰り上げようと思った。

[15: 入居済み住民さん]

>>No.12さん

借り入れ当初は「期間短縮」でしょ！と思ってました。

でも、こんな低金利が続いてるなら、今のうちに借換えして
元金減らすのもよいなあと考え始めております。

現在のローンを期間短縮してしまうと、
借換先によっては元のローン期間より長くは借りられない。

それなら、期間はそのままにできる「月々支払い減額」も一理あるなあと。

[16: 匿名さん]

期間短縮よりも返済額軽減の方が有利なのは、過去ログ見ても明白。
毎年同じ議論が繰り返されるのですね。

返済額軽減の方が有利ですよ〜。

[17: マンコミュファンさん]

返済額軽減の方が有利？
総支払利息が圧倒的に期間短縮の方が少ないのに？

[18: 匿名さん]

>>17
お願いしますよ〜(苦笑)

[19: 実践中]

金利固定期間と金利上昇率及び繰上返済ペースによって
期間短縮が有利か
返済額減額の方が有利か分かれるのではないですかね？

私の場合2年固定金利で
毎更新時に金利0.5％上昇計算で、繰上返済年間300万計算だと
減額よりも短縮の方がお得になる計算なので短縮で返済中です。
元金が有る程度になったら繰上返済額年間200万で返済額減額予定でいます。
返済3年目になりますが、試算した結果
フラット35で繰上返済や2年固定で返済額減額よりも期間短縮の方が
お得だと計算で出ています。
勿論今後の金利上昇が予想外の動きもあるでしょうけど・・・

金利が安い時は、期間短縮で
金利が上がった場合は返済額減額ってのが
一番シンプルで良いのではないですかね？

[20: 匿名さん]

>>19

とりあえず類似ネタの他スレを覗いてみたら？
意識が変わるかもよ。

[21: ご近所さん]

激しくガイシュツなこのネタをいまだに語るとは。
返済額減額が有利なのは決着済み。