北日本銀行 預金連動型 家族愛について

[bokuzo]

既出かもしれませんが、トピックがみつからなかったので投稿します。
スター銀行の預金連動型住宅ローンを見ていて、
こんなのを見つけました。

北日本銀行　家族愛
http://www.kitagin.co.jp/loan/kazokuai/index.html

両親や同居の家族の預金をここに入れておけば、
預金分だけ金利が下がるとのこと。
両親は老後の資金としてかなり溜めているので、
ここに入れてもらえれば余裕で金利ゼロになりそうです。
（序々に取り崩すとしても、それまでの金利は丸もうけですし）
金利自体もスターの様に無茶な設定ではないので、
万が一預金が少なくなっても対応できそうなのも良いかなと。

皆さんのご意見お待ちしております。

[241: 匿名さん]

>>239
住宅ローン連動のために置いてある預金を企業や多重債務者に貸し出したりしたら、
２重貸出ではないかと非銀行人の常識では思えるかも知れないが、
銀行というのはそういうところではない。
銀行の帳簿上は、貸せば貸すほど預金量大幅増大となる。
そういう帳簿であるから、現実の預金量の何倍にも金を活用することができるわけだ。
三菱UFJによる以下の解説を読めば分かる。

www.am.mufg.jp/market/keizai/igarashi/20060518.pdf
一般の常識には反するかもしれませんが、銀行は「預金として集めたお金を貸し
ている」ところではなく、「お金を貸して預金を創り出している」のです。どう
いう意味でしょうか。
ある銀行が取引先企業に、新たに１億円貸し出す場合を考えてみましょう。銀行
は帳簿に「（借り方）貸出１億円、（貸し方）当座預金１億円」と記帳します。
これで完了です。
さてこの１億円はどこから来たのでしょうか。どこからでもありません。今この
瞬間に、銀行が創り出したのです。しかもこのお金は使えます。

[242: 匿名さん]

貸し方の当座預金は負債でしょ。

[243: 匿名さん]

人の話の受け売りで、間違った解釈をしてるやつがいるね。

[244: 匿名さん]

↑
指摘するなら具体的にして

[245: 匿名さん]

ヒント
預金はＢ/Ｓ上、一般の会社は借方、銀行は貸方。
これでわからない人は、簿記を勉強してください。

[246: 匿名さん]

あー、>>243は>>242に対するレスだったのね。

[247: 匿名さん]

246
レベル低い。

[248: 匿名さん]

>>247
違うのか？
ちゃんと引用符くらいつけて誰に対するレスかわかるようにしてよ。
自分の話しだけがメインだと思われても困る。

[249: 匿名さん]

この議論、もう結構です。
ローンの商品性とかについて語りましょう。
日銀利上げしたから、4月は3.5%ですかね。

[250: 匿名さん]

248もレベル低いね。

[251: 匿名さん]

>>235　ご教授ください。
ローン利息返済分に普通預金利息分はつかないけれど、
預けてある普通預金には普通預金利息がつくのでしょう？
だったら、問題ないと思われるのですが、どこか間違っているでしょうか。

[252: 匿名さん]

>>251
基本的にはキャッシュバックされる金額は
ローン金利から普通預金金利を引いた額です。

自分の口座に預金が全額入っている場合は
ローン金利 - 普通預金金利 + 普通預金金利 = ローン金利
になり、実質的に全額キャッシュバックされるといえます。
でも普通預金の金利が　0％と同じことになります。

両親などの口座の場合は普通預金の金利は両親の口座にいくので
自分の口座へのキャッシュバックは
ローン金利 - 普通預金金利の額になります。
もしローン金利が3.0％、普通預金金利が0.2％になれば
3.0-0.2=2.8
自分の口座へは2.8％だけのキャッシュバックになります。

[253: 匿名さん]

>>252
自分だけの預金じゃないと、普通預金が上がると利率も上がるということですね。
ありがとうございます。よくわかりました。
買ったマンションは１年後入居なので、それまでにこの商品がなくなっていないよう
祈ってます＾＾

[254: 匿名さん]

この商品はなくならないでしょう。
ただ、他の銀行がこの預金連動住宅ローンを始める可能性はありますね。

[255: 親と同居中さん]

北日本銀行の家族愛（預金連動型住宅ローン）の弱点があれば教えてください。
例えば住宅プライムレート連動型変動金利についてとか、親が死去した場合とか、仕組上、親の金や自分たち夫婦の預貯金を取り崩さずに家を購入できると考えれるので極めて完成度が高いように思えるのですが、
特段、雑誌でも騒がれないし日経最優秀賞などを受けているわけでもないので、自分が気づかないデメリットがあるのかなと不安が過ぎります。

[256: 契約済みさん]

>>255
融資可能エリアが限定されています。
それがクリアできるのなら過去スレを読んでみましょう。
メリット、デメリットが沢山書いてあります。
出尽くした感あります。（デメリットはあまり記載ないですが）
銀行に問い合わせるより的確で間違いないと思います。
ここら辺が私が感じるこの銀行のデメリットかな。

[257: 匿名さん]

＞255
・　親が死去した場合、親の預金を自分が相続できるとは限らない。
　　他の兄弟が相続し、預金を下ろした場合は利子が大変。
・　利子又が１％未満の人は、ローン減税が認められなくなる場合があるかも。
　　現在も、勤務先からの無利子又は１％に満たない利率による借入金は適用外です。
・　利子がかからなくても、元金は必ず支払わなければならない。（当然か）

[258: 契約済みさん]

それはデメリットでも何でもないですね。
相続の常識だったり、法で決められていることですよね。

[259: 匿名さん]

全額自己資金に比べてデメリットでしょう。

[260: 匿名さん]

>259
どこが？？

借入額＝預金にしておけば
預金金利ｘ20%の金額で、団体信用保険に入れているのと同じ。

[261: 匿名さん]

＞レベル低い。

[262: 匿名さん]

>>261
またお前か。もう見にこなけりゃいーじゃん。ｗ

[263: 匿名さん]

＞262
お前もな

[264: 親と同居中]

一番心配なのは、そろそろこの家族愛の取扱をやめる可能性を示唆してきたことではないのでしょうか？取り敢えず、後１年は手数料を上げてでも続けて欲しいですね。
止めそうになったら直ぐにこのサイトへお知らせ下さい。関係者様へ。

[265: 匿名さん]

家族愛をやめる可能性があるというのは本当ですか？

[266: 匿名さん]

今月末に融資を受ける予定ですが、
担当は家族愛を東京地区で営業強化するって言ってましたよ。

[267: 匿名さん]

え？それ本当なのかしら。だったら借りることができた私はハッピー？
今月実行ですが、来月は金利上がるかもって言ってましたよ。
いきなり未収利息発生ですか、ああそうですか。

[268: 匿名さん]

267さん
来月金利が上がるのは新規の人で、もう契約済ならば7月まで今の金利で大丈夫なはずですよ。
7月以降は金利は上がるけど、未収利息が発生するには、
5年以内に数％以上上がらないと発生しないはずですので
それほど心配なさらなくてもよろしいかと思いますよ。

[269: 親と同居中さん]

新聞広告に注意書きで止める場合がありますという主旨で掲載したらしい。
営業の方に電話で聞いた。新聞広告は私自身見てません。

[270: 195]

>268
丁寧にありがとうございます。そうなんですね。
安心しました。お馬鹿なので過去レス読んで勉強してみます。

そういえば、契約のとき
「将来的に銀行の都合で家族愛止めることあります」なんていう
説明受けてないのに、判子を押してしまった・・・
269さんのおっしゃることは銀行の都合で条件変えますということですか？
契約後、この商品止められたら困るなあ。
通年優遇1.2とかフラットの優良住宅とか蹴って契約したのにさ。
貸してくれる立場の方が強いのは分かってるんだけど。

[271: 匿名さん]

金利等は変更するでしょうが、
家族愛の骨格の部分（預金連動）については
契約済みのローンは最後まで有効なはずですよ。

[272: 匿名さん]

私も商品の販売終了後も契約済みは最後まで有効と担当者に以前確認しましたよ。

[273: 契約済みさん]

その通りです。
資金がある人にとっては（家族や両親含めて）
こんなに良い住宅ローンは現在他にありません。

[274: 匿名さん]

ローン開始月の利息キャッシュバックについて、
預金額は、ローン実行日からの平均でしょうか？
月の真ん中でローン実行なんですが、実行日に
ローン額＝預金にしようと思っていたのですが、月中平均だったらどうしよう！
と、困っております

[275: 匿名さん]

>>273
でもこの先、預金金利がものすごく上昇してしまうと
家族愛のメリットが減りますよね。
親の預金金利分、自分のCB額が減ってしまうので。

ローン金利3％・預金金利0％の現状がこのまま変わらなければいいのですが、
仮にローン金利8％・預金金利4％になったりでもしたら、フラットの3％固定に
しとくべきだったーと後悔すると思います。

家族愛にした場合、金利動向は常に気にしておかないといけないわけで
35年固定と比べると多少なりとも精神的疲労感はあるでしょう。

[276: 契約済みさん]

>>274

開始月の考え方は、融資実行日の翌月の第５営業日からの平均預金額と聞きました。
私の理解が正しければ。

>>275
その通りですね。
そういう意味では早期に自分自身の預金額を高める必要ありますね。

[277: 申込予定さん]

＞仮にローン金利8％・預金金利4％になったりでもしたら、フラットの3％固定に
しとくべきだったーと後悔すると思います。

そうですか？たとえ１％多くても、銀行に払うよりは親に払うほうがず〜っといいと思いますけど...

[278: 274]

>>276さん
ありがとうございます。
ローン実行日に向けて、預金を北日本銀行口座に移動中ですが、
ふと、月中平均が頭によぎったもので、、、、
ペイオフの心配、ローン実行前に預金額が１０００万越えるのもいやですし、
ATMの引き出し一日上限などで手数料払わずに口座移動するとなると日数がかかります

[279: 匿名さん]

>>277
普通預金の金利が4%の時代になったら、定期預金はもっとすごい利率ですよ。
多額の利息が手に入るはずなのに子供のために北日本の普通預金にしてくれてるわけです。
今は普通預金も定期預金もたいして利息がつかないので親にも頼みやすいですが、この先
預金金利が上がっていったら親には申し訳ない気分になります。

もちろん、贈与税対策のために家族愛を使う人にとっては親預金も自分の物と同じですから
無縁の心配でしょうけどね。

[280: 匿名さん]

>>278さん

今、全く同じ状況です。
今の預金は1000万円ですが、
もうすぐ融資実行ですので、
その後、どんどん資金を移す予定です。

[281: 匿名さん]

＞２７８さん

申し訳ありません。
情報が間違っていました。
融資日よりキャッシュバックの計算がされるようです。
今慌てて資金を移動しています。。。

[282: ２７８]

＞２８１さん
融資実行から引越し突入で、見れませんでした。
情報ありがとうございます
融資日に、ローン残高＜預金　にできました。

[283: 匿名さん]

>282さん

良かったです。安心しました。
私も融資日にローン残高＜預金（家族口座含めて）に出来ました。

[284: 匿名さん]

支店やATMは小川町近辺しかないのでしょうか？

[285: 匿名さん]

過去レスに郵便局のＡＴＭが利用できると書いてありますが

[286: 匿名さん]

最近セブン銀行のＡＭＴも使用できるようになり、
便利ですよ。

[287: 契約済みさん]

記帳好きにはお勧めできない。

[288: 匿名さん]

通帳がないって事ですか？

[289: 匿名さん]

記帳できないということでしょ

[290: 匿名さん]

↑
記帳は支店のATMじゃないと
というのが抜けた