北日本銀行 預金連動型 家族愛について

[bokuzo]

既出かもしれませんが、トピックがみつからなかったので投稿します。
スター銀行の預金連動型住宅ローンを見ていて、
こんなのを見つけました。

北日本銀行　家族愛
http://www.kitagin.co.jp/loan/kazokuai/index.html

両親や同居の家族の預金をここに入れておけば、
預金分だけ金利が下がるとのこと。
両親は老後の資金としてかなり溜めているので、
ここに入れてもらえれば余裕で金利ゼロになりそうです。
（序々に取り崩すとしても、それまでの金利は丸もうけですし）
金利自体もスターの様に無茶な設定ではないので、
万が一預金が少なくなっても対応できそうなのも良いかなと。

皆さんのご意見お待ちしております。

[202: 匿名さん]

以前、東京支店に電話で聞いた所、都内が対象ですと言われやめました。

[203: 匿名さん]

私は横浜市在住（物件も横浜）ですが、勤務地が東京です。
融資を受けることができました。
勤務地より東京支店が１時間以内であれば大丈夫との事でした。
ただ、東京支店は少数のスタッフなので、
キャパオーバーの可能性もあるのかなと感じました。

[204: 匿名さん]

私も電話した感じでは、あまりやる気が感じられませんでした。
ちなみに、東京スター銀行は、２時間以内といっていました。
こちらのほうがやる気を感じました。
ただ、団信が別支払いなのが・・・

[205: 匿名さん]

203さん
私も横浜物件ですが、仮承認を得るまでに至ってます。
都内勤務が功を奏したのでしょうか？
204の言う通り、東京スターの方が営業努力が見受けられます。

[206: 匿名さん]

この掲示板のおかげで、東京支店には問い合わせ、申し込みが非常に増えているようです。
一人で２０件以上抱えているそうです。
そのため、最近では受付を絞っているのではないでしょうか？

[207: 匿名さん]

東京支店は土日のローン相談会などやっていないんですね。
説明を聞く、借り申し込みをするには、会社休んで行くしかないのでしょうか。

せっかく、こういう画期的な商品を出したのだから、東京支店にも土日開いてもらって
営業活動したほうが、ローン件数伸びると思うんですけどねえ。
大きなお世話かもしれませんが。

[208: 匿名さん]

その通りですね。
今、東京支店にスタッフを集中させ、
住宅ローンの営業活動を展開すれば、
利上げ局面（実際には緩やかだと思うけど）なので
この預金連動のメリットを享受出来る優良な顧客確保が
可能です。

[209: 匿名さん]

岩手県の人間が地元就職先として地元地銀に就職したら、
単身赴任で東京に飛ばされ、そのことだけでも大変なのに、
何？休日出勤して相談会をやれ？
単身赴任の被害者をもっと増やせ？
東京の人間よ、いい加減にしなさい。

[210: 匿名さん]

東京スターと比べるとガツガツさがまったくなく、良くも悪くものんびりしていますよね。
まぁ、何もしなくてもお客が来るのでガツガツする必要もないのでしょうが…
せめて土曜の午前中だけでもいいので対応してほしいものです。

[211: 匿名さん]

東京スター銀行はペイオフについて、借金と預金が相殺されるので、
預金が３０００万あっても借金が２０００万だったら大丈夫だけれど、
北日本銀行は相殺されないんですね。
正直、そこだけがネックです。団信あちらもちは非常に魅力的なんですけどねえ。

[212: 匿名さん]

日本国中どこの銀行でもペイオフについて、借金と預金が相殺出来るはずです。
住宅ローンが預金連動だから相殺できないとは考えられないと思いますが、
211さんはなにを根拠にそのように思ったのでしょうか？

[213: 匿名さん]

最初にローンセンターに電話したらそう言われました・・・
私もおかしいと思って、預金保険機構？に電話して確認しましたら、
特別に条件が書かれている場合以外は民法上相殺される、とのこと。
またまたローンセンターに確認したところ、銀行から相殺はできないが、客からは
要求できる、とのことでした。。。
きっぱり「相殺できません！」って言われたんですけどねえ。
わかっていなかったのかわざとなのか。。まあ安心しました。

[214: 匿名さん]

家族名義の預金のことじゃあないの。

[215: 匿名さん]

>209さん
ちょっと面白かったです。まさか銀行関係の方ではないですよね。
前銀行の方が言ってたのは、家族愛は地元岩手の反応はイマイチだけど
東京の反応が凄くて驚いているだって。
この商品を利用できる人はいろんな意味で運が良かったですね。
ネットの掲示板がなければこんなに騒がれることはなったわけだし。
ちなみの私はこの掲示板で知りました。情報くれた方ありがとうございます。

[216: 匿名さん]

>207,208
第二地銀の設立目的と存在意義から考えれば、東京支店の位置づけは
おのずとわかると思いますが？
うまく利用すれば数百万円のお得になるローン商品ですから
一日や二日ぐらい会社休む意義はあると思うのですが・・・・？？
まぁ、価値観の違いですから、しょうがないですが。

やや、対応が心もとない面はありますが、数百万円のためです
行員にお任せにせずに、自分がしっかりスケジュール管理して
問い合わせ、書類作成すればいいだけと思い、家族愛に決めました。
（頼んだ資料送ってくれない、返信用封筒など無い、説明も心もとない・・・ですが）

[217: 匿名さん]

所詮預金集めのローンですから。

[218: 匿名さん]

>216さん

「数百万円のお得」とは何に対してですか？
私は、４千万円借りるのですが、通常のローンと比べると１千万円以上、
東京スター銀行と比べると２百万円以上のメリットが出ます。
それと確かに返信用封筒ないって身に覚えある！

[219: 匿名さん]

キャッシュで買うのと比べて、ローン控除分から諸経費を引いた分だけのメリットです。
預金のない人が借りたら何のメリットもありません。
通常のローンを組むならキャッシュで払います。

[220: 匿名さん]

ぼくはキャッシュがあっても手元に残します。
しかも十分すぎるキャッシュを残したいですね。
だから北日本の家族愛は、そいういう考え方にピタリです。
住宅ローン控除はおまけ程度ですね。

[221: 匿名さん]

キャッシュで買っても十分すぎるキャッシュが残ります。
あしからず。

[222: 匿名さん]

自分も220さんとまったく同じ考えです。
我々のような考え方にはぴったりのローンだと思います。

[223: 匿名さん]

第二地銀の設立目的と存在意義って何ですか？

[224: 匿名さん]

第二地銀というのは旧無尽。
で、無尽というのは、地域の助け合い機関みたいなもんだな。
質屋よりは上という程度の存在。
昔の無尽は経営的にいい加減なところが多く、
もともと銀行を名乗ることなんか許されていなかった。
しかし、金融当局は彼らに法の網をかぶせて規制するために、
「おめでとう。今日からあなた達は晴れて銀行を名乗ってもいいよ。
これまで日陰の存在だったけど、これで胸を張れるよ。
ただし、金融界のルールには従って貰います」
となったわけだね。
でも、元々から銀行だった金融機関と区別するため
今でも第二地銀という格下であることが分かる分類なわけだ。

[225: 匿名さん]

地銀と第二地銀は、現実問題、破綻率が全然違うので、
金融当局としても一緒にはできないんだろうなと思う。
第二地銀というのは金融当局にとっては要注意分類に属する。

ここ10年ほどで破綻した主な第二地銀：
東京相和銀行、幸福銀行、なみはや銀行、新潟中央銀行、
石川銀行、徳陽シティ銀行、中部銀行、みどり銀行、・・・

[226: 匿名さん]

↑万が一破綻したとしても、キャッシュがあるので、民法上ローンと預金が相殺されるので
なんの問題もなし。
破綻したら、その時点で一括返済すればよし。

[227: 匿名さん]

>225
ここ１０年で破綻した都銀：
長銀、日債銀、北海道拓殖銀、、、さらに、りそな銀行も破綻したようなもの
破綻確率は大して変わらない。

[228: 匿名さん]

>221

悪しからずなら、ここに登場しなくていいよ。
ここは、もっと真剣な人々の土俵だから。

[229: 匿名さん]

とても驚きなのが、地方の銀行のスレがこんなに伸びていることです。
それだけ注目も高いしニーズがあるというローンなんでしょうね。
第二地銀だとか、岩手で二番だとか、やる気ないだとか、預金集めだ、
とか言われながらも、日本で二つしかないローンをやっているのは立派だと思います。
私、何行か審査だして通ってますけど対応は一番気持ちいいですよ。
返信封筒がないのは愛嬌です。

[230: 匿名さん]

いやー、北日本の預金連動はいいね。
大変満足です。

[231: 匿名さん]

ローンと預金が相殺されるのは本人名義分だけで、家族名義の預金は無理でしょう。
預担になっているならともかく。

[232: 匿名さん]

だから家族名義の預金は1000万円以内にしておくと良いでしょう。

[233: 匿名さん]

お馬鹿な私に教えてください

仮に
パターン１
借入　　　：1000万
預金(自分)：1000万


パターン２
借入　　　：1000万
預金(自分)： 500万
預金(親 )： 500万

パターン３
借入　　　：1000万
預金(自分)： 0万
預金(親 )：1000万


どのパターンでも利息０ってことですか？

[234: 匿名さん]

その通りですね。

[235: 匿名さん]

＞233
細かい事を言うと、預金の金利分は引かれる事になります。
現状は実質0%に限りなく近い金利の普通預金ですので、ほとんど無視出来るけど
金利上昇していくと無視出来なくなるかもしれません。

もうひとつ、キャッシュバックは半年に一度なのでキャッシュyバックにタイムラグがあるので、
まったく借り入れ=預金なら一時的に借り入れ＞預金になる時期が出ます。
その分は金利がかかっちゃいます。
利息0にするためには、金利分やや多めに預金を積んでおく必要があります。

[236: 匿名さん]

東京支店は数少ないスタッフの体制で相当忙しいらしい。
もっとスタッフを投入して「家族愛」を広げてほしいです。
どう考えても最も競争力のある住宅ローンだとおもいます。

既に家族愛を利用している人がいましたら、
ご意見聞かせて下さい。

[237: 匿名さん]

＞どう考えても最も競争力のある住宅ローンだとおもいます。
それは客の側の論理。

銀行にとってはこの住宅ローンそれ自体は儲けはないに等しい商品。
スタッフを投入しろとか言うけど、仮にあなたが銀行経営者だったとして、
投入したスタッフの人件費を上回る利益をどうやって出す？
結局のところ、東京スターの商品もそうだが、銀行にとってこの手のローン商品は、
集めた預金をどう活用できるかにかかっている。
その点、ここは所詮は岩手県の第二地銀。
岩手県の地場企業としか付き合いがないんだから、
岩手県の経済規模以上の預金を集めても活用方法のノウハウはない。

[238: 匿名さん]

>237

そうですね。
銀行側で集めた資金を上手く活用できないぐらいなら、
あるいは活用する自信がないのなら、家族愛なんて止めればよい。
そうでないから家族愛という住宅ローンを始めたのでは？

[239: 匿名さん]

集めた預金分はローンで貸し出ししているのだから、資金量、金利ともプラマイゼロでしょう。
活用資金なんてどこにあるの。

[240: 匿名さん]

3%程度の利率しかない住宅ローンですから、その資金をまるまる他の高利率のローンに
回せたら銀行はかなり儲かるでしょうね。
東京スターも預金連動型住宅ローンで集めた資金を、おまとめローンに回しているのでしょう。
あのローンの金利は10%は超えるのでしょうからうまい商売思いついたものですよね。
さすが銀行さんは賢いです。

[241: 匿名さん]

>>239
住宅ローン連動のために置いてある預金を企業や多重債務者に貸し出したりしたら、
２重貸出ではないかと非銀行人の常識では思えるかも知れないが、
銀行というのはそういうところではない。
銀行の帳簿上は、貸せば貸すほど預金量大幅増大となる。
そういう帳簿であるから、現実の預金量の何倍にも金を活用することができるわけだ。
三菱UFJによる以下の解説を読めば分かる。

www.am.mufg.jp/market/keizai/igarashi/20060518.pdf
一般の常識には反するかもしれませんが、銀行は「預金として集めたお金を貸し
ている」ところではなく、「お金を貸して預金を創り出している」のです。どう
いう意味でしょうか。
ある銀行が取引先企業に、新たに１億円貸し出す場合を考えてみましょう。銀行
は帳簿に「（借り方）貸出１億円、（貸し方）当座預金１億円」と記帳します。
これで完了です。
さてこの１億円はどこから来たのでしょうか。どこからでもありません。今この
瞬間に、銀行が創り出したのです。しかもこのお金は使えます。

[242: 匿名さん]

貸し方の当座預金は負債でしょ。

[243: 匿名さん]

人の話の受け売りで、間違った解釈をしてるやつがいるね。

[244: 匿名さん]

↑
指摘するなら具体的にして

[245: 匿名さん]

ヒント
預金はＢ/Ｓ上、一般の会社は借方、銀行は貸方。
これでわからない人は、簿記を勉強してください。

[246: 匿名さん]

あー、>>243は>>242に対するレスだったのね。

[247: 匿名さん]

246
レベル低い。

[248: 匿名さん]

>>247
違うのか？
ちゃんと引用符くらいつけて誰に対するレスかわかるようにしてよ。
自分の話しだけがメインだと思われても困る。

[249: 匿名さん]

この議論、もう結構です。
ローンの商品性とかについて語りましょう。
日銀利上げしたから、4月は3.5%ですかね。

[250: 匿名さん]

248もレベル低いね。

[251: 匿名さん]

>>235　ご教授ください。
ローン利息返済分に普通預金利息分はつかないけれど、
預けてある普通預金には普通預金利息がつくのでしょう？
だったら、問題ないと思われるのですが、どこか間違っているでしょうか。

[252: 匿名さん]

>>251
基本的にはキャッシュバックされる金額は
ローン金利から普通預金金利を引いた額です。

自分の口座に預金が全額入っている場合は
ローン金利 - 普通預金金利 + 普通預金金利 = ローン金利
になり、実質的に全額キャッシュバックされるといえます。
でも普通預金の金利が　0％と同じことになります。

両親などの口座の場合は普通預金の金利は両親の口座にいくので
自分の口座へのキャッシュバックは
ローン金利 - 普通預金金利の額になります。
もしローン金利が3.0％、普通預金金利が0.2％になれば
3.0-0.2=2.8
自分の口座へは2.8％だけのキャッシュバックになります。

[253: 匿名さん]

>>252
自分だけの預金じゃないと、普通預金が上がると利率も上がるということですね。
ありがとうございます。よくわかりました。
買ったマンションは１年後入居なので、それまでにこの商品がなくなっていないよう
祈ってます＾＾

[254: 匿名さん]

この商品はなくならないでしょう。
ただ、他の銀行がこの預金連動住宅ローンを始める可能性はありますね。

[255: 親と同居中さん]

北日本銀行の家族愛（預金連動型住宅ローン）の弱点があれば教えてください。
例えば住宅プライムレート連動型変動金利についてとか、親が死去した場合とか、仕組上、親の金や自分たち夫婦の預貯金を取り崩さずに家を購入できると考えれるので極めて完成度が高いように思えるのですが、
特段、雑誌でも騒がれないし日経最優秀賞などを受けているわけでもないので、自分が気づかないデメリットがあるのかなと不安が過ぎります。

[256: 契約済みさん]

>>255
融資可能エリアが限定されています。
それがクリアできるのなら過去スレを読んでみましょう。
メリット、デメリットが沢山書いてあります。
出尽くした感あります。（デメリットはあまり記載ないですが）
銀行に問い合わせるより的確で間違いないと思います。
ここら辺が私が感じるこの銀行のデメリットかな。

[257: 匿名さん]

＞255
・　親が死去した場合、親の預金を自分が相続できるとは限らない。
　　他の兄弟が相続し、預金を下ろした場合は利子が大変。
・　利子又が１％未満の人は、ローン減税が認められなくなる場合があるかも。
　　現在も、勤務先からの無利子又は１％に満たない利率による借入金は適用外です。
・　利子がかからなくても、元金は必ず支払わなければならない。（当然か）

[258: 契約済みさん]

それはデメリットでも何でもないですね。
相続の常識だったり、法で決められていることですよね。

[259: 匿名さん]

全額自己資金に比べてデメリットでしょう。

[260: 匿名さん]

>259
どこが？？

借入額＝預金にしておけば
預金金利ｘ20%の金額で、団体信用保険に入れているのと同じ。

[261: 匿名さん]

＞レベル低い。

[262: 匿名さん]

>>261
またお前か。もう見にこなけりゃいーじゃん。ｗ

[263: 匿名さん]

＞262
お前もな

[264: 親と同居中]

一番心配なのは、そろそろこの家族愛の取扱をやめる可能性を示唆してきたことではないのでしょうか？取り敢えず、後１年は手数料を上げてでも続けて欲しいですね。
止めそうになったら直ぐにこのサイトへお知らせ下さい。関係者様へ。

[265: 匿名さん]

家族愛をやめる可能性があるというのは本当ですか？

[266: 匿名さん]

今月末に融資を受ける予定ですが、
担当は家族愛を東京地区で営業強化するって言ってましたよ。

[267: 匿名さん]

え？それ本当なのかしら。だったら借りることができた私はハッピー？
今月実行ですが、来月は金利上がるかもって言ってましたよ。
いきなり未収利息発生ですか、ああそうですか。

[268: 匿名さん]

267さん
来月金利が上がるのは新規の人で、もう契約済ならば7月まで今の金利で大丈夫なはずですよ。
7月以降は金利は上がるけど、未収利息が発生するには、
5年以内に数％以上上がらないと発生しないはずですので
それほど心配なさらなくてもよろしいかと思いますよ。

[269: 親と同居中さん]

新聞広告に注意書きで止める場合がありますという主旨で掲載したらしい。
営業の方に電話で聞いた。新聞広告は私自身見てません。

[270: 195]

>268
丁寧にありがとうございます。そうなんですね。
安心しました。お馬鹿なので過去レス読んで勉強してみます。

そういえば、契約のとき
「将来的に銀行の都合で家族愛止めることあります」なんていう
説明受けてないのに、判子を押してしまった・・・
269さんのおっしゃることは銀行の都合で条件変えますということですか？
契約後、この商品止められたら困るなあ。
通年優遇1.2とかフラットの優良住宅とか蹴って契約したのにさ。
貸してくれる立場の方が強いのは分かってるんだけど。

[271: 匿名さん]

金利等は変更するでしょうが、
家族愛の骨格の部分（預金連動）については
契約済みのローンは最後まで有効なはずですよ。

[272: 匿名さん]

私も商品の販売終了後も契約済みは最後まで有効と担当者に以前確認しましたよ。

[273: 契約済みさん]

その通りです。
資金がある人にとっては（家族や両親含めて）
こんなに良い住宅ローンは現在他にありません。

[274: 匿名さん]

ローン開始月の利息キャッシュバックについて、
預金額は、ローン実行日からの平均でしょうか？
月の真ん中でローン実行なんですが、実行日に
ローン額＝預金にしようと思っていたのですが、月中平均だったらどうしよう！
と、困っております

[275: 匿名さん]

>>273
でもこの先、預金金利がものすごく上昇してしまうと
家族愛のメリットが減りますよね。
親の預金金利分、自分のCB額が減ってしまうので。

ローン金利3％・預金金利0％の現状がこのまま変わらなければいいのですが、
仮にローン金利8％・預金金利4％になったりでもしたら、フラットの3％固定に
しとくべきだったーと後悔すると思います。

家族愛にした場合、金利動向は常に気にしておかないといけないわけで
35年固定と比べると多少なりとも精神的疲労感はあるでしょう。

[276: 契約済みさん]

>>274

開始月の考え方は、融資実行日の翌月の第５営業日からの平均預金額と聞きました。
私の理解が正しければ。

>>275
その通りですね。
そういう意味では早期に自分自身の預金額を高める必要ありますね。

[277: 申込予定さん]

＞仮にローン金利8％・預金金利4％になったりでもしたら、フラットの3％固定に
しとくべきだったーと後悔すると思います。

そうですか？たとえ１％多くても、銀行に払うよりは親に払うほうがず〜っといいと思いますけど...

[278: 274]

>>276さん
ありがとうございます。
ローン実行日に向けて、預金を北日本銀行口座に移動中ですが、
ふと、月中平均が頭によぎったもので、、、、
ペイオフの心配、ローン実行前に預金額が１０００万越えるのもいやですし、
ATMの引き出し一日上限などで手数料払わずに口座移動するとなると日数がかかります

[279: 匿名さん]

>>277
普通預金の金利が4%の時代になったら、定期預金はもっとすごい利率ですよ。
多額の利息が手に入るはずなのに子供のために北日本の普通預金にしてくれてるわけです。
今は普通預金も定期預金もたいして利息がつかないので親にも頼みやすいですが、この先
預金金利が上がっていったら親には申し訳ない気分になります。

もちろん、贈与税対策のために家族愛を使う人にとっては親預金も自分の物と同じですから
無縁の心配でしょうけどね。

[280: 匿名さん]

>>278さん

今、全く同じ状況です。
今の預金は1000万円ですが、
もうすぐ融資実行ですので、
その後、どんどん資金を移す予定です。

[281: 匿名さん]

＞２７８さん

申し訳ありません。
情報が間違っていました。
融資日よりキャッシュバックの計算がされるようです。
今慌てて資金を移動しています。。。

[282: ２７８]

＞２８１さん
融資実行から引越し突入で、見れませんでした。
情報ありがとうございます
融資日に、ローン残高＜預金　にできました。

[283: 匿名さん]

>282さん

良かったです。安心しました。
私も融資日にローン残高＜預金（家族口座含めて）に出来ました。

[284: 匿名さん]

支店やATMは小川町近辺しかないのでしょうか？

[285: 匿名さん]

過去レスに郵便局のＡＴＭが利用できると書いてありますが

[286: 匿名さん]

最近セブン銀行のＡＭＴも使用できるようになり、
便利ですよ。

[287: 契約済みさん]

記帳好きにはお勧めできない。

[288: 匿名さん]

通帳がないって事ですか？

[289: 匿名さん]

記帳できないということでしょ

[290: 匿名さん]

↑
記帳は支店のATMじゃないと
というのが抜けた

[291: 匿名さん]

自営業でも借りられますかね？

[292: 匿名さん]

具体的な審査基準は問い合わせたほうが早いのでは。
うちも資料を取り寄せてみました。ここで、やる気が感じられない？みたいなニュアンスの
書き込みがありましたが、ピラっと一枚だけ送られてきたのには笑いました。
でもそのやる気の無さ感が逆に気に入りました。個人相談は結構混んでいるといわれましたよ。
物件位置や居住地などから融資対象であることは確認したので、まじ検討しようと思います。

[293: 匿名さん]

何だか家族愛の金利が上がってない？
他の銀行が横ばいか下がっているのに。。。

[294: 匿名さん]

ここってダメだろ？
銀行で返信用封筒も用意しないなんて、そのくらい同封しろよ！
田舎銀行が。東スターにするわ。

[295: 匿名さん]

返信用封筒よりも切手よりも
メリット大きいけどね。

[296: 匿名さん]

私の嫁は中国人なんですが、永住権がありません。日本人の配偶者と永住権とは、同等の権利内容であるので別にあえて申請しませんでした。が、家族愛を利用するにあたり永住権がポイントになるのでしょうか？三井住友やUFJ三菱では問題にされなかったんですが。

[297: 匿名さん]

家族の口座５つも合算できるから、大体の利用者が
借り入れ額＝預金で実質金利０だからあまり金利気にしてないんじゃ。
一旦払わなきゃならないからそれがなんだけど。

[298: 274]

借り入れ金利よりむしろ、預金金利が重要
税金が増える

[299: 匿名さん]

預金金利はたいして上がらないと予想

[300: 匿名はん]

問い合わせして聞いたのですが
夫婦収入合算の場合、嫁は連帯保証人でなく連帯債務者になるらしいですよ
住宅ローン控除も二人分もらえるという事です
それでペアローンじゃないって銀行ローンとしては珍しくありません？
更に団信も二人共入れる（割合はありますが）って・・・
逆に都合良すぎてホントに大丈夫かって思っちゃいます

[301: 匿名さん]

事前審査の資料を出して2週間以上経つのですが、何も連絡が来ないって事は落ちた？って事ですかね？