北日本銀行 預金連動型 家族愛について

[bokuzo]

既出かもしれませんが、トピックがみつからなかったので投稿します。
スター銀行の預金連動型住宅ローンを見ていて、
こんなのを見つけました。

北日本銀行　家族愛
http://www.kitagin.co.jp/loan/kazokuai/index.html

両親や同居の家族の預金をここに入れておけば、
預金分だけ金利が下がるとのこと。
両親は老後の資金としてかなり溜めているので、
ここに入れてもらえれば余裕で金利ゼロになりそうです。
（序々に取り崩すとしても、それまでの金利は丸もうけですし）
金利自体もスターの様に無茶な設定ではないので、
万が一預金が少なくなっても対応できそうなのも良いかなと。

皆さんのご意見お待ちしております。

[2: 匿名さん]

（旧）大蔵省の圧力に屈せずに不利益合併を拒否した地銀、
この頑固さが続くのなら、安心ですね。

[3: 匿名さん]

引き出し、預け入れるためのATMが関東に少ないですね。
ネットでできれば随分違うんだけど・・・

[4: 匿名さん]

相殺対象の預金が普通預金だけなので、親にお願いするのは少し気が引けるのですが、
5口座まで登録可能というのが良いですね。
金利+0.1%で三大疾病保障がついてくるのもよさそうです。

[5: 匿名さん]

優遇最大1.75の中身が気になりますが、とりあえず満額取れれば
変動でもリスクはかなり抑えられるので良いですね。
3000万借りて、1500万預金しておけば06年7月現在で0.7％で済むし、
万が一預金を切り崩すケースでも優遇あるので危険は少ないですね。
でも、普通預金なのでペイオフ問題はどうなんでしょう。

[6: 匿名さん]

何気に保障料ゼロらしい・・・。

[7: 匿名さん]

>>05さん
ペイオフ対策については、5口座まで登録可能なので、
1,000万以下になるように名義を分散させておけば良いと思います。

[8: 匿名さん]

気になったので、窓口で相談してきました。
岩手中心の銀行なので、関東は、東京支店（小川町）から
1時間以内の物件しか融資対象にならないそうです。

団信に付くがん保障と三大疾病保障は、カーディフ引き受けで、
資料を見る限りはSMBCの三大疾病保障と同じ内容だと思います。

>>02さん
入出金は、郵便局のＡＴＭを手数料無料で利用可能らしいです。
ネットバンキングもできるとのことです。

>>05さん
優遇幅は、本人の属性、借入額、物件評価でシステム的に決まるそうです。
実際にどのくらい優遇されるかは、事前審査をうけないとわからない
（窓口では見当が付かない）といわれました。

>>06さん
保証料０のかわりに、連帯保証人をたてる必要があるそうです。

ご参考までに。

[9: 匿名さん]

東京スターは団信保険は別に払う必要ないけど、ここは団信込みなの？

[10: 匿名さん]

>>09さん
団信込みです。
設定金利は、ガン保障付団体信用生命保険の保険料込みで、
三大疾病をつけると+0.1%のようです。
http://www.kitagin.co.jp/loan/kazokuai/kazoku_01_04.html

[11: 10]

蛇足ですが、三大疾病をつけた場合は、+0.1%の部分も
金利キャッシュバックの対象となるそうです。

[12: 匿名さん]

＞＞１１
無茶苦茶良いやん。
私は大阪なので、支店がないので、残念。
東京スターでがんばるよ。
スターも金利優遇とかできれば、良いですね。
北日本銀行が動けば、スターも秋くらいにあるかもね。
がんばれ、頼れる地銀。

[13: 匿名さん]

１時間以内って、ドアツードアでしょうか。検索してみたら、駅ＴＯ駅で１時間５分だったのですが、だめ？

[14: 08=10=11]

>>12さん
標準でついているがん保障も、診断で給付されるタイプなので
すごく良いと思います。

>>13さん
窓口では、ドアツードアで1時間と説明を受けました。
我が家はその条件をクリアしており、それ以上つっこんだ
質問をしなかったので、どのくらい融通が効くのかは、
なんともいえないところです。
北日本銀行自体、個人ローンに力を入れているようなので、
熱意を持って交渉すれば、あるいは、要望が多ければ、
もしかしたら、可能性はあるかもしれません。

[15: 匿名さん]

変動onlyなので、金利上昇に勝てるくらい預金が増やしていける人には良いですね。

優遇の決まった方、書ける範囲で属性等の情報を教えてください。
後続の方の参考になるかもしれません。
(例えば、スター銀行のように物件の8割以下なら優遇があるとか)

>>08さん
団信込み3%と連帯保証人必須は矛盾するのでは。

[16: 08]

>>15さん
団信は、死亡と高度障害（ここの場合はガンも）しか保障しません。
返済が滞るケースは他にもあるので、保証人の要否は団信とは別の話です。

多くの銀行では、連帯保証人を必要としない代わりに、
結構な額の保証料をとって、保証会社に保証させています。
北日本銀行の家族愛は、保証会社を利用しない（保証料０）の代わりに、
連帯保証人必須となっているとのことです。

[17: 匿名さん]

>>16さん
15です。
なるほど、そういうことですか。これから申し込んでみようと思っているので参考になります。
ありがとうございました。

今の時代、自分と同程度の年収を持つ連帯保証人を用意するのは厳しいかもしれないですねぇ。
両親などでは既に退職されている方も多いでしょうから(うちはそうです)。
せいぜい「本人が逃げた場合は家族愛の他の登録口座から引き落とします」くらいの念書で勘弁してほしいところです。

# 15の発言で「てにをは」がおかしいのはご勘弁を。

[18: 匿名さん]

保証会社は銀行の子会社なので、そこで保証料を取って儲けてるだけでしょう。
本来、銀行自身が抵当権を取ってちゃんとリスクを取るべき姿なのに、今までの
銀行は姑息な手段ででやって来た経緯がある。
これからは銀行自身がちゃんとリスクを取ってやる時代に入ったのだから、喜ぶことでしょう。
借りる人もちゃんとリスクも考えないといけないでしょうけど。

はっきり言って保証会社に保証料払っても意味ないよね。

[19: 匿名さん]

なんかこれ、とても良い気がしてきたので電話掛けて聞いてみた。
上で説明してくれていることははぶくとして、
・金利優遇幅最大の1.75はほとんどなく（というか全くいないらしい）、
　平均すると0.8〜1％前後。
・ペイオフに関しては本人口座のみ保護。つまり父親口座に３０００万入れていた場合、
　２０００万は保護されない（けど、「絶対うちはつぶれませんよ」とは言ってた）。
　普通口座だけじゃなくて、定期とかも含まれればいいのに・・・
・東京の物件に関しては審査に時間が掛かるらしい（３週間〜１ヶ月）
ということだそうで。
ただ保証人の話は知らなかったなあ。両親でも大丈夫なのかな？
他に保証人頼める人なんていないし・・・。

[20: 匿名さん]

１９の補足です。
ドアtoドアで１時間というのはあくまで目安であって、
銀行へのアクセスが１時ちょい越えなら厳密には問題にしないとのこと。
とりあえず都内や千葉、埼玉、神奈川あたりなら大丈夫でしょうね。

[21: 08]

連帯保証人は、原則として、結婚していれば配偶者(無収入でも可)、
共有名義なら共有者(同上)、未婚なら親(収入条件未確認)。
上記は原則論なので、個別事情で応相談。
ローン破綻時は担保物件を売却し、不足分は新たな借入れを起こす等で
住宅ローンが消滅するので、連帯保証人の資産を差し押さえることは
まず発生しない。との説明をうけました。

保証人の条件については割と融通がききそうな印象を受けたので、
気になる方は直接銀行に問い合わせてみてください。

[22: 匿名さん]

子が2000万35年3％組んで親が2000万持ってたとすると
92万のキャッシュバックがあるって事？これってどう扱われるの？
親の物だとすると4.6％の超高利息。20万以上の利息、税金で２割取られない？
親の見せ金で子のローン０％にするの？
量販のポイント還元も公取に警告受けたけど、これもかなりギリギリでは？
東京スターの特許回避かもしれんがちょっとやりすぎな気が。。。

[23: 匿名さん]

親の見せ金で子のローンが０％になるところが、
スター銀行とは違う北日本銀行のメリットですね。
ちなみに登録口座の預金総額に応じて
主口座（ローン支払い者）にキャッシュバックがあります。
銀行なので、法的にまずいことはしないでしょう。
少なくとも、きちんと確認済みのはずですよ。

[24: 08]

親の見せ金の場合、子のローンの金利は正確には0%になりません。

普通預金に金利がついて、キャッシュバック対象は
(ローン金利−預金金利)% という計算になるからです。

普通預金金利0.1%、ローン金利3.0%の場合、親の預金に0.1%の利子が付いて、
子に2.9%分のキャッシュバックがあり、ローン金利は実質0.1%となります。

預金に付く利子には当然税金がかかりますが、
キャッシュバックはあくまでも「自分が払った分を返してもらう」
という処理になるため税金は発生しないとのことでした。

[25: 匿名さん]

スターは外貨も相殺対象になるので、外貨で遊べて楽しいです。
こちらは、外貨は相殺の対象にならないんですよね？
その点は私にとってはつまらないです。

[26: 匿名さん]

ここは、普通預金しか相殺対象になりません。
ただし、自分名義の口座だけでなく、家族や親の口座も含め最大5口座まで
相殺対象として登録できるというのが、スターとの相違点です。

スターが、自分でお金を持ている人をターゲットにしているのに対して、
ここは、親がお金を持っている子世帯をターゲットにしているように思います。

[27: 匿名さん]

もっと詳しく教えて下さい。

これって、繰り上げにより手元資金が無くなるというリスクを回避する
とってもいい商品のような気がするのですが。
特に、高額の相続税の支払いが予定されている人なんかには、
うってつけですよね。

[28: 匿名さん]

>>27さん
何について詳しく知りたいのでしょうか？

言っていただければ、わかる範囲で回答します。

[29: 匿名さん]

追加情報。
預け入れ口座の種類に関して、HPの記載では普通預金のみとありますが、
決済性普通預金でも対応可能とのこと。
決済性預金は預金金利が付かないものの、
その分ローン部分に対するキャッシュバックが増えますし
（理由はNo24の書き込み参照のこと）、
そもそもペイオフの心配も不要になります。
なので、ひとつの口座で１０００万以上預け入れる可能性があれば、
決済用普通預金の方が良いと思います。

[30: 匿名さん]

なるほど、さらに普通預金の場合にかかっていた利息に対する源泉徴収分20%もかからなくなると。
こりゃー決済性預金で決まりですね。

[31: 匿名さん]

新生銀行と東京スターを考えていましたが、
こちらも視野に入れてみようかと思いました。

ただこの商品、変動金利の中ではちょっと高めの金利設定ですよね・・・。
そこだけがちょっとひっかかるのですが。
みなさんはどのようにお考えでしょうか？

また、金利優遇の詳細はどのようなものでしょうか？
ご存知の方、教えてください。

[32: 匿名さん]

現状は変動金利の相場は2.4くらいなので、北日本銀行の3％は確かに高いですね。
ただ三大疾病が0.1％金利上乗せかつ預金相殺になるので0.3％の得、
保障料がかからないので0.2％の得、と考えると一般並みって感じでしょうか。
金利優遇は最大1.75とのことですが、実質は上で書かれている様に0.8％くらいになるのでは。
（これでMAXの金利優遇が取れると相当ポイント高いのですが）
優遇幅は私もどれくらい取れるのか知りたいです。
誰かここで借りた人いないのかな？

[33: 匿名さん]

保障料にどうも合点が行かなかったのですが、
28さんの説明でやはりそうなんだと思えました。
うちのケースでは夫婦収入合算でかつ連帯債務者
とするので、100万以上の保証料に納得がいかない
んです。

決済性預金（普通口座）は対象外とパンフレットの
中に書いてありますよ。

[34: 匿名さん]

ん？夫婦共有名義の連帯債務扱いで借りると
北日本銀行でも保証料１００万以上取られるんですか？

[35: 匿名さん]

家族愛と他のローン(他行ではなく、同行の例えば大安吉日やフラット)との組み合わせが出来るかどうか、聞いた人いますか？
1/3程度の資金を他のローンと組み合わせることで、当初期間のリスクヘッジになりそう。
家族愛の優遇幅によっては、金利は当初３年1.25%や当初３年1.9%の方が低かったりして。
５年以内に家族愛で実質金利ゼロに出来る人でもない限り、メリットがあるはず。

[36: 匿名さん]

33です。

完全に私の説明不足。
100万以上の保証料は外の銀行です。
家族愛は保証料なしと説明を受けています。

[37: 匿名さん]

実際に融資を受けた方がいらしたら教えてください。
金利優遇はどの程度だったでしょうか。

[38: 匿名さん]

どうやら普通は0.5〜0.8らしいですよ。
優遇1％越えは10年以下で返済できて、
かつ担保が借り入れよりも確実に高いケースくらいだそうで。
（もちろん本人の信用も重要）
優遇幅はあまり期待しない方がいいですね。

[39: 37]

やはりそうですか。1.75はすごいなと思っていたのですが、さすがに無理ですね。でも、いろいろと金利も含めて尋ねてみると、10月に金利上がるでしょと聞くと、「当行の住宅プライムレートでの判断になりますので、必ずしもそうとはいえない」とか、「あとは相談ですね」とか、なんか含みがあるなあというのが私の印象なんです。交渉すれば優遇されるのではと思ってしまうのは浅はか？

[40: 匿名さん]

シミュレーションをしてみましたが、借入額と同額の預金額でスタートしても、
総支払額が借入額と一致しません。

以下の情報はどこにかいてありますか？

>親の見せ金の場合、子のローンの金利は正確には0%になりません。
>普通預金に金利がついて、キャッシュバック対象は
>(ローン金利−預金金利)% という計算になるからです。

[41: 匿名さん]

>>40さん
窓口でもらってきたパンフレットの、
「預金連動型住宅ローン[家族愛]システム図」
に書かれていました。

Web上のシステム図はちゃんと表示されないみたいなので、
Webを観ているだけではわからないかもしれません。

[42: 匿名さん]

41さんありがとうございました。
資料を請求したので確認してみます。

[43: 匿名さん]

>39
問い合わせたところ、金利の優遇幅に関しては
本人属性、物件評価、貸付金等からシステム的に算出された後、
担当者との話し合いで調整（基本的に優遇幅がプラス）されるらしいです。
最初は優遇0.5くらいで来て、給与振込み口座指定とか色々加えて
最終的に0.8とかに落ち着くんじゃないですかね。
つまり、最終交渉は必須と。

あと、普通口座と決済口座に関しても確認してみました。
「現在は普通口座のみ、但し今後決済口座も対象に含める可能性はある」との
回答でした。ご参考までに。

[44: 37]

43さん
ありがとうございます。0.5→0.8の優遇枠拡大ならば、
私の場合は1を軽く超えます。
しかし、10月の金利を見てから決めようと思っています。
でもなぁ、その次の3月の金利で一気に上がったりしたら・・・。
難しい・・・。

[45: 匿名さん]

仮審査の申し込みを行い、優遇率が戻ってきました。
結論としては、「優遇0.5％でそれ以上交渉の余地なし」でした。
（最低限給与振込み指定と公共料金引き落としで-0.2もらえると思っていたのに・・・）

都銀大手２行では固定金利終了後の優遇幅1.2％もらっていたので、
0.8〜1.0くらいは取れるだろうと思っていたのですが甘かったです。
ただ、9月からは現在の3.0％の金利が3.25％になるらしいので、
その点だけは不幸中の幸いですが。

うーん・・・

[46: 匿名さん]

>>45さん
窓口で説明を受けたところ、新規のお客さんをターゲットにしているので、
給与振込みが優遇率に影響しないようにしている、と言われました。

借り入れ金額や年数、物件価格に対するローンの割合等、申し込み時の属性を
差し支えのない範囲で教えていただければ幸いです。

[47: 匿名さん]

>>46さん
戸建て物件価格4500、自己資金1500+α、世帯年収1100万（本人750万）、
一部上場勤続10年以上で30年借り入れです。
（住宅ローン控除満額狙いです）
もう少し現場で融通が利くと、気持ちよく借りられるんですけどね。

[48: 匿名さん]

45さん
0.5ですか。優遇は。私も都銀では1％の優遇だったので、まだ交渉の余地がある
のだろうと思い込んでいたのですが・・・。
ところで、9月からの金利3.25なんですが、仮審査時での金利から優遇されるということは
ないですよね。実行時の金利だと思うんですけど。間違っていたらごめんなさい。

[49: 46]

>>47さん
ありがとうございます。
思ったほど優遇が付かないのですね。
私もほぼ同条件なのでとても参考になります。

>>48さん
変動金利なので、利率は実行後も変わりますが、その時々の金利から
常に優遇率だけ優遇されると聞いております。

[50: 匿名さん]

>>48
仮審査を8月中に行えば、特例として3.0で認めてくれるらしいです。
（9月に入ってもホームページは3の金利が3.0のままなのは？ですが）
それより、変動金利なので年2回の見直しがあると思っていたのに、
申し込み時の金利のまま5年継続し、以降変動になるとか言われたんですが・・・。
実は固定+変動なのかな？

[51: 匿名さん]

ホームページには2006年9月7日更新で金利3.0になってますね。