年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[801: 購入検討中さん]

>>794

5000万円ですか・・土地が４割と考えても2000万円ですよね。
自分が住んでいるところは田舎ですので、その半分でもそれなりに
高い部類に入ります。
当初の家＋土地のプランでは合計4000万円近くになってしまっていたので
すが、さすがに無謀だと思いとどまりました。
土地または家（または両方）をある程度妥協してそれなりに現実的
なものにおとしました。それでもこの掲示板を読むと自分たちには
かなり贅沢ですよね・・。
土地にこだわると家がかなりさみしくなるし、家にこだわれば土地の
条件が悪くなるしで難しいところです・・。
土地にこだわるのであればおっしゃる通りのようなやり方もあるんです
ね。でもそれを有効にするにはマスオになる覚悟と嫁の親の我慢が
必要になるのとそれなりに時間がかかりそうで難しそうです。。

>>796
嫁さんは生涯働くつもりだと宣言しているのと、育休は１年間だけで
職場に復帰したいと言っているので大丈夫だと思うのですが、子供を
１歳の時点で保育園に預けるのは正直つらいところがありますね・・
近くに親はいますが、１日中面倒を見てもらうことは無理ですし、
そういう面では保育園の費用がかなりかかりそうなので１馬力で800万円の
収入がある方と同じように考えるべきではないかもしれないですね。
それに、家を建てると嫁さんが仕事を辞めたいと思ってもできなく
なっちゃいますね・・精神衛生上逃げ場がある方がいいかもしれない
ですね。

うーん・・いろいろみなさんの意見を読むと改めて考えさせられますね。
ありがとうございます。

[802: 匿名さん]

１歳で保育園に預けたら、月５～６万かかるってご存知ですか？

[803: 匿名さん]

30歳で年収450万。
妻と産まれたばかりの子供がいます。1800万の借り入れを、30年フラットでと考えていますが、いかがでしょうか。

[804: 匿名さん]

>>803
金利優遇付きの変動の３５年ローンで繰り上げ返済が賢いと思います。

[805: 匿名さん]

正に今は変動だね!一番やっちゃいけないのはミックスや10年固定とか中途半端な組み方。

35年変動で繰上返済、元金減らしていくのがベスト!途中固定に替えようなんて甘い考えは捨てること。

[806: 無謀な賃料（笑）]

皆さん。無謀な賃料を払っていませんか！！！！

2.6％で30年、月10万円返済のローンを組んだ場合の借り入れ額は約2500万円になります。
これは、年収500万円の5倍のローンに相当します。

これから導かれることは。
世帯年収500万以下の30歳の家庭が10万以上の家賃で賃貸を借りることは、信じられないほどの無謀となります！

ここで言われている4倍以下に換算すると
月8万以下の賃料である必要があります！！！

安全圏の3倍以下だと。
月6万円以下の物件となります。


子どもが増えれば、教育費がかかります！！！
無謀な賃料を払っている人は、今すぐ駅から20分以上の築20年ぐらいの2DKのアパートに引越しましょう！！！

[807: 匿名さん]

(たぶん確信犯だろうけど)
>>806
この考えがもっとも危険な考え方。
賃貸の家賃と住宅ローンの支払いを一緒に考える
まさにデベ･HMと銀行のカモですね。

[808: 匿名さん]

>>807
え！？

じゃあ、年収500万の人が10万の賃料払うのは何故問題ないの？

修繕費や税金のこと？


あなた方が言う理論だと子供ができればアウトじゃん(笑)

[809: 匿名さん]

>>806読んで630が違う方面からせめてきたのかなと思った。

築20年駅遠のボロ狭アパートに住みますか？それとも新築で惚れ惚れする一軒家が良いですかって。
逆説的にね。

[810: 匿名さん]

>>808
あのね、年収500万(しかない人)が家賃10万も払ってたら、そりゃ払い過ぎだし問題だよ。
そういう人がいっぱいいるのは知ってるけど、皆がやってるから大丈夫とか下らないこと言わないでね。
でも807が言ってるのはそのことじゃなくて家賃の額とローン返済額を一概に比べるなってことじゃ？
あなたの言ってる修繕費･税金のこともあるし、変化に対する柔軟性とかってことも含めてね。

806はあえて下らないことを書いて反面教師を狙ってるだけだろうけど。

[811: 匿名さん]

>>807
たしかに
家賃とローンを一緒に考えるのは危険です

上記モデルでは重大なことが隠されています

それは、
持ち家だと税金と修繕費が必要です
税金は規模にもよりますが、この借入額なら月に2万相当でなんとかなるでしょう。年で24万
修繕費も10年に一度150万くらいはかかります！。年で換算すると15万
合わせて39万

逆に賃貸だと
2年ごとに契約更新で、年20と10万の半額で5万

なんと持ち家と賃貸の間には年34万もの差があります！

[812: 匿名さん]

806=808は
｢今の家賃以下の支払いでマイホームが手に入ります！｣
なんていう子供だましにまんまとはまって無謀ローンを組んでしまった人だと思われ。

[813: 匿名さん]

わたしも８０６は６３０さん以外に考えられないと思います。

[814: 匿名さん]

わたしもそうですが、みなさん８０６は６３０さん以外に考えられないと思っているのでは。

[815: 811]

しかし、 >>811は賃貸業者のまやかしです

60歳以降を考えてください
家を買った人も、賃貸も年金が同額でしょうから収入は同じとします

その条件下で
賃貸さんは生活レベルを落とさないためには年120万もの賃料を払い続ける必要があります
一方、持ち家さんは建物が老朽化するでしょうから10年で150万の修繕費が200万くらいに上がるでしょう。しかし固定資産税は下がります
年あたりのコストはブラマイゼロの39万くらいでしょうか

60歳を過ぎると賃貸は80万余計にかかる生活になります

きっと4万ぐらいのアパートぐらしになるでしょう

まさにアリとギリギリスですね

[816: 匿名さん]

>>810
柔軟性というのは、賃貸ならば10万の家から3万のボロ安アパートに引っ越せるということ？

あなたは年収500万の方がはらって良いとおもう賃料はいくらぐらいだと思いますか？

[817: 810]

>>816
だから・・・一概には言えないでしょ。
そうやって一概に論じようとするのがおかしいのでは？
ちなみに、私が年収500万の頃は独りもんでしたが、
都内で7万円の1DKに住んで、内心｢贅沢かな？｣と思ってましたけど。

[818: 匿名さん]

そもそも30過ぎて年収700万円未満とかの人が不動産を手に入れられる時代ではない。
(東京圏の話ね)
無理を承知で買おうとするならばそれ相当の覚悟と努力･工夫が必要。
土･日はバイトしてます。なんて人がいたけど、それはそれで立派だと思うが。。。

[819: 匿名さん]

>>817
良かった
やっと理解していただけましたね

5倍のローンが無謀だと断言する賃貸様方に、賃貸様のなじみの深い賃料で説明することによってやっとわかってくれたようです

そうです
5倍のローンは一概には無謀とはいえないのです

ところで
独身じゃない方が購入を検討すると思いますが、子供が２人いる年収500万の家庭の場合、いくらぐらいの家賃にするべきだとおもいますか？

[820: 匿名さん]

>>818
あなたが言う東京圏がどこまでかはわかりませんが

600あれば余裕で買えますけどねぇ・・

ところで
あなたの年収はどれぐらい？

[821: 匿名さん]

冷静に考えたら６００万では余裕で買えないでしょう。
１０００万でも余裕と言えるかどうか。

[822: 匿名さん]

相変わらずここのスレは人生設計を立てる事が好きな方が多いですね。

今はマンションなら東京圏でも半額なんかで買える時代ですよ？

今買わなきゃいつ買う？って感じ(笑)

年収700あれば余裕でしょ。

[823: 匿名さん]

相変わらずここのスレは人生設計を立てる事が好きな方が多いですね。

今はマンションなら東京圏でも半額なんかで買える時代ですよ？

今買わなきゃいつ買う？って感じ(笑)

年収700万未満(600あれば)でも余裕でしょ。

[824: 匿名さん]

８１９も６３０なの？

[825: 匿名さん]

８１９も８２２も８２３もそうでしょうね。
連投しつこい。

[826: 匿名さん]

これから購入を予定している者です。既に契約したので、購入額や年収は控えさせてもらいます。

賃貸とローンを一緒に考える事は危険とよく言われてるようですが、何故なのでしょうか？
住宅ローンは何と比較して考えるべきなのでしょうか？たしかに、借金をするわけですから、意味が違うにせよ、比較対象はどうしても家賃となるのが一般的な考えだと思います。車でもレンタルとの比較になりません？
比較しない方は住宅ローンをどのように考えているのか気になりました。

[827: 匿名さん]

>>824 >>825

ヒント：全角数字

[828: 匿名さん]

>>826
家賃とローン返済額を金額だけで単純に比較するのはおかしいってだけでは？
それぞれのケースに＋α諸々の要素を考慮して比較すれば問題は無いと思うよ。
ただし明らかに違うのは賃貸の人は将来の生活条件の変化に対応できるけど、
購入した人はなかなか難しいということ。

[829: 匿名さん]

>>826
賃貸なら払えなくなりそうなら、安い部屋に引っ越せば支出を抑えられるけど、
ローンではそうはいかないですよね。

[830: 匿名さん]

まず、当たり前の話ですが、「賃貸」は「所有」ではないので、責任の度合いが違います。

それと、維持管理費がかかるようになります。
前にどなたかも書いていらっしゃいましたが、修繕費を、１０年で考えると１００～１５０万円考えなければならない。(戸建の場合）
固定資産税が毎年かかる。(１０万円とかそれ以上　広さや地価により異なります）
マンションだと毎月、管理費や修繕積み立て金がかかる（月２～３万円　駐車場は別途）

毎月８万円の家賃を払えていたから、イコール「８万円のローンが払える」ということにはならないのです。
さらに、細かい話ですが、アパートや賃貸マンションと比べると、電気のアンペア数も上がり、電気代なども余計にかかります。（これは契約次第だと思うので、一概には言えませんが。）
これらを踏まえると、プラス４万円とか５万円を考えないと。８万円の住居費が１３万円にアップすることを考えてください。

例えば、年収６００万円の人が家賃月８万円の賃貸アパートに住むのは余裕があると思いますが、
月８万円のローンを支払うのは、なかなかキツイという話になるわけです。

ローンを組むときは、希望の貯蓄が出来ていた頃の家賃より、少なくとも２～３万円ダウンした金額を設定しないと、生活レベルを落とさなくてはならないということです。

うちはローンを組む前に、１年間シミュレーションしました。
ローンプラスα分を支払ったと考え、家賃との差額を貯蓄しました。
ローンを支払ってどんな感じの生活になるかわかるし、貯蓄も出来てお勧めです。

[831: 匿名さん]

>>829
たしかに

賃貸なら払えなくなったら別の賃貸を探せばよいね

定年後、微々たる貯金も尽き、息子夫婦に厄介になろうにも、息子夫婦に渡す土地も金もない
わずかな年金で住めるアパートを見つけても老人は断られ・・

[832: 匿名さん]

>>819も630だね

ここで他人に無謀です！と言ってる人は賃貸さんだと思っている。
その凝り固まった思考回路がまず630。

で、どういう結論を導き出すかといえば
＞そうです
＞5倍のローンは一概には無謀とはいえないのです

つまり自分のローンは無謀ではないという事が言いたいんでしょうね。

そしてさらに

＞ところで独身じゃない方が購入を検討すると思いますが、子供が２人いる年収500万の家庭の場合、いくらぐらいの家賃にするべきだとおもいますか？

これが医療保険はどうしますか？という質問と同じで、この件に関してレスがつかなければ
「答えられない」「コメントばかりでアドバイスがない」と言い返したくてワクワクして待っているんですよ。

[833: 匿名さん]

>>832
> つまり自分のローンは無謀ではないという事が言いたいんでしょうね。

だけどそれを客観的に否定する方法ってあるんですか？
あるなら聞かせて欲しいもんだ。

[834: 匿名さん]

ということは基本賃貸と比較して問題ないということですね。

私は50年の比較シュミレーションを行った結果、(固定資産や修繕管理費アップも考慮、賃貸は8万家族が増えたら12万、老後6万の賃貸、引っ越し代、更新料込み)賃貸より購入の方が安かったので購入に至りました。

但し、社会状況の変化により金利上昇や賃貸なら環境を変えられるという利点はあります。ちなみに50年で700万も差がありました。

[835: 630]

久々に来ました！

昨日、職場の他部署の先輩と話をしましたが、もっと早くに家を建てればよかったよといってました。
先輩は38才ですが、家賃85,000円を結婚してから6年間払った分がもったいなかった。
貯金を100万して6年後に600万頭金にするなら、6年前から年間200万のローンにしたほうがよかったけど、家を建てるのはタイミングもあったからしょうがないね、と言ってました。
自分もそう思います。

>>832
ここまでくるとさすがにキモイです。
なにかあったんですか？
その被害妄想やめたほうがいいですよ？

[836: 匿名さん]

>>833
客観的に否定？
個別にならありますよ。否定ではなく無謀でしょうという判定。

年収、ローン支払額、生保支払額、生活費、貯金の割合。
無謀判定されたといっても判決じゃあるまいし、何の拘束力も影響もない。
本人の「自信満々で提示した」プライドが傷つけられたというだけ。

5倍のローンが無謀かどうか、始まってすぐ「無謀だった～！」とわかるものではない。
ジワジワときます。
残業代カットなどで年収がダウンするなどあればすぐに来ますけど。

だからあらかじめローンを考える時には、余裕を持ってというのがここで言われている話。

[837: 825]

>>827
何が書きたいんだか分からないけど、824さんとは別人だよ。
残念だったね。

[838: ふ～～～～ん]

久々に来たらしい。（笑）

[839: 匿名さん]

630のように、低所得者レベルでやっていけるなら、それはそれで結構なのではないか。
ここで収入がある程度あって、ゆとりある暮らしをしている人には理解できないだけ。

家賃うんぬん、言っているけど、35年の利息総支払額と固定資産税を考えると、家賃とトントンぐらいだろう。

更新料のかからない、公団や、関西の賃貸だと、ほとんどかわらないね。
ファミリー向けで家賃10万以内で十分住めるから・・・

戸建ての強みは土地が残るということだけ。
これもよっぽどいい土地じゃないと、古屋付きは安い。解体料がいるしね。

家賃13万で暮らしているつもりで購入というのは、首都圏限定かな・・
他の地域ならば、同じ年収でも、もっとゆとりある暮らしができるはず。
暮らす場所が収入に見合ってないということかな。

[840: 匿名さん]

>>630

年収が低い人でも家を買うことできてよほど嬉しいみたいですねｗ
たぶん周りにそうとう自慢してそうですね？
なんか滑稽です！
世の中はあなたの知らない世界もあることを理解しましょう。
賃貸の中には会社から相当補助が出ている人も多くいるのです。
あなたの会社では無理と思いますが

結局あなたの年収では賃貸にせよ購入したにせよ、ゆとりなどありません。
比較するほうが愚かなことです。

[841: 匿名さん]

630は、ここでしか生き生きできないんです。
それはそれで、いいんです。
ただ、マナーの無さが気になるけど、そういう人なんでしょう。

周りの同僚は同じくらいの年収レベルですし、似たようなローンを背負うんじゃないですかね。
それで、周りのみんなは同じくらいの5倍、6倍のローンは当たり前です、ってことになる。

賃貸無駄神話をひけらかすのは、不動産のチラシで十分ですけどね・・・

[842: 匿名さん]

ごもっとも

[843: 匿名さん]

同一人物判定しちゃいたいようですが
都合が悪いのかな？


>>836
5倍だと余裕がないという理由は？
何倍なら余裕があるの？

そもそも余裕がないローンは借りちゃだめなのは当たり前で、私が聞きたいのは何故5倍だと無謀なのかということ

5倍は無謀というのは賃貸様の間の公理なの？

[844: 匿名さん]

くどいよお前は　蛇年か

[845: 匿名さん]

まぁ、5倍がギリというのは、暗黙の了解じゃないの？

賃貸様だけじゃなくて、普通の常識で考えれば。

家計を切り盛りする主婦なら、もっと堅実に考えると思うね。
安全な食品を選ぶには、年収5倍のローンじゃキツイと判断できるでしょ。自家菜園ができれば別でしょうが。

けっこう旦那にお金が足りないって言えずに、キャッシングしちゃう人とか、自分の貯金を切り崩しちゃう人いるみたいだからね。

843だって、現実問題は厳しいって分かっているでしょ。

[846: 匿名さん]

>>840
高所得者はすばらしい考えですね～
どうりで、一般的な意見に対して共感できないわけだ。

年収500万は一般的です。その中で家計簿つけて、生活きりつめて、時には自分で弁当作ったり。共働きでどっちが子供の世話、家事をやるではなく、夫婦協力することで、円満な家庭を築く。
これが普通じゃない？

まぁ古い考えの方は理解できないでしょうけど。

[847: 匿名さん]

>>844
答えられないのですね

確かに年収400万以下じゃ5倍は厳しいでしょうが
他の皆さんは、あなたと同じ年収じゃないんですよ

[848: 匿名さん]

変な人がいっぱいいるなぁ･･･と思ってたら、
結局変な書き込みは全部630なんですね。

>>630さん、お願いです。2度と現れないで下さい。

[849: 匿名さん]

古い考え？

マナーのマの字もない奴が良く言うよ。

そりゃ500万で円満な家庭はいます。ただ、500万のうち、200万もローンのもっていかれるような家庭は、円満かどうか、知ったこっちゃないけど。

400～のスレで輝きなさいな。

[850: 匿名さん]

630、16連休？