年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[643: ビギナーさん]

妻を働かすという回答は異常というか変態な感じがします。
妻には、子供をしっかり愛してもらって、金銭を稼ぐのは、夫の自分がやれば
良いことではないでしょうか。
妻の稼ぎを当てにした時点で、自分のレベルアップは無い。

[644: 契約済みさん]

妻も働いた方が社会との接点が多くなるので、子供の教育には良いと思います。
祖父祖母がいればさらに子供にとっては良いと思います。

[645: 匿名さん]

最初から質問しなくちゃいいのにねぇ。

結局、不安だから肯定して応援してくれる回答を望んだけど、絵に描いた餅だということを認識しただけだった。

自分では、やる気マンマン、うまくいくはずのローン計画にケチがつけられてキレただけ。
大変だね・・・付き合った人は、まぁ、暇つぶしだけど、失礼に思うわ。

妻に頑張ってもらって、妻の父親の退職金をもらって解決するしかねぇな。

[646: 匿名さん]

630さんへ
修繕費は１０年毎３０万円では全っっ然足りないよ。
その計算で行くと単純に３０年で計１００万円かからないことになるね。
甘い、甘すぎます。
少なくともその３倍は見たほうがいい。
少なくとも、ね。

[647: 匿名さん]

なんか、気分悪いよな。

ローンが実行されてから、こんなところで無謀か聞いて荒れるなんて・・・

関東は家賃の更新料があるから、それがイヤな人おおいね。
関西は保証金だから、更新はないからね・・・

奥さんは、心配なんじゃない？
自分も働くか、父親の大事な退職金をアテにされるのは・・

[648: 匿名さん]

そりゃ奥さんは心配でしょ。
年収500万で物件が2830万でしょ。父親の退職金500万宛てても4．6倍とかですよ。
それなのに月10万で生活しなきゃ保険払えないし、小さな子供いて会社都合で復帰が危ないのに、旦那が自分の収入を宛てにしているから働かないといけない。
奥さんが欲しいから買ったのか、二人でよく話し合って買ったのか知らんが、本当に変わっている。

[649: 匿名さん]

月10万ってスゴイよね・・・

うちは、子ども3人いるから、

食費　　　　　5万
旦那小遣い　　2万
ガス代　　　　3千円（冬場15,000円）
電気代　　　　7千円（食洗機が高いみたい）
水道代　　　　3500円
電話・ネット　4000円
携帯夫婦　　　7千円
テレビ・衛星代4000円
美容院代　　　5000円
病院　　　　　4000円
雑貨・オムツ　7000円
習い事　　　　35000円
被服費　　　　3000円
ガソリン・保険　20000円
小学生給食費他　5000円
公立幼稚園　　10000円


19万は使っていますね・・
これにローン・管理費などで5万円払っています。
固定資産税や府民税など、月に2万は必要なので、最低でも月26万円は現金が必要です。

[650: 匿名さん]

>>630
＞たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
＞言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。

だけど、2830万を3.0％の固定で借りると、10年間で銀行に7.736.608円もの利息を支払う事になるよね。
大家さんの借金を肩代わりするのは厭で家を買っても、銀行に８００万近く取られてることになるよ。
10年間で住宅ローンを1300万支払っても、とられる利息が800万近く、元金に充当されるのは532万程。
10年かかって2830万の借金が2300万程度しか減っていない。

家賃を払うのはいやという人がいるけれど、そういう人は銀行払う利息は喜んで差し出しているのでしょうか？

[651: 匿名さん]

最悪、売ればいいというけれど、残債が残りすぎてどうにもならないんだよな・・・
マイナスなことには目をつぶりたい感じ。
売れば、結局、賃貸なんだから、賃貸サマサマなんだよ

[652: 入居済み住民さん]

576さん　

遅くなりましたが、回答ありがとうございました。

やはり500万円くらいは貯蓄を残したほうがいいですよね。
今月実行したばかりなので、少しでも早く繰り上げたほうが
お得だと思っているのですが、焦って繰り上げ貧乏にならないよう
気をつけないと。

これから教育費もかかりますし、車の買い替えや家のメンテナンスも
費用をみないといけないので、ストレスにならないよう節約しながら貯蓄に励みます。

[653: 匿名さん]

>>650
同じ議論はもう何度も聞いたよ。
事実だから否定しているわけではない。積極的に賛同もしないけど。

[654: 630]

>>646
30年間の修繕費の内訳はどれくらいなんでしょうか？
>>650
狭い賃貸で資産にもならない1000万と、後ほど資産になる広い家のために銀行に800万余計に払う、どちらがいいですか？10年間の生活も含めて。
自分は後者を選んだだけですが、どちらでも好きな方でいいんじゃないですかね？
>>649
子供3人もいると大変ですね。
うちも3人いたら家は建ててないかもっと安い家でしたね。

[655: 匿名さん]

>>630
賃貸か持ち家かの議論じゃないよ。
賃貸で家賃を1000万払うのは惜しくて固定で利息を800万払うのは惜しくないのかって事。
固定以外の選択肢もあったのに。

10年間の生活も含めてどちらがいいですか？って、月10万で生活しか他に道がない人が何言ってるの。
まだローンが始まって1年も経ってない>>630さんこそ今後10年のことをどう考えているのか。

というか630はその家をそのローンを借りた事は何の自慢もないから冷静だけど、
貯金と老後資金作りの事を否定されると腹立つんだよね。
今までの書き込み見て、630にとって何がポイントか良く分かった気がする。

[656: 匿名さん]

>>650
じゃあ、10年後以降は？

賃貸料は一生払い続けることになりますが

途中でリフォームが必要となってもかかるお金はその後の賃料の合計よりは遥かに安いわけですが

早死にする予定なら別ですけど

[657: 匿名さん]

>>655
老後の資金作りで一番有効なのは持ち家にすることですが。

家賃払い続けて貯金や生活費を捻出できるの？

[658: 匿名さん]

>>656
655を良く読め。

[659: 契約済みさん]

やってしまいました。
年収８５０万なのに、ついつい5200万もローン組んでしまいました。

この掲示板を知って、いまものすごく不安になっています。

[660: 匿名さん]

>>659

頑張れよ。
チャレンジャーだな・・・

無謀とかいうよりも、神だわ。

[661: 匿名さん]

それはあまりにも無謀な。
年収１６００万の俺が、１億近く借りるようなものか。
俺、自分なら５０００万が限度だと思う。

[662: 匿名さん]

もう630は放置で
自分が全てと思っているタイプだから、何を言っても無駄
社会で絶対嫌われてるタイプだな

>>659
ガンバレ！
シングル・DINKSならいけるだろうけど、
その値段だとファミリーですよね。
（体力的に）余力があるうちに、バイトでも何でも掛けもちして
できるだけ繰り上げ返済頑張りましょう。

[663: 匿名さん]

>>630
地方の駅徒歩15分戸建てが資産？（地方じゃ駅徒歩時間はあまり関係ないだろうけど）
30年後には負の遺産になることも多いのに。
土地が残ってても建屋の解体処分費用も結構かかるんだよ。
その程度の値段で建てた戸建ては30年住むのがやっとでしょ？
修繕費もろくに考えてないなんて・・・ほんと、すべてを都合良く考える人ですね。

[664: 匿名さん]

実行する前に、不動産関係者以外の意見を聞くのは大切だな・・・

全然、大丈夫ですよって言葉だけは、信じられん。

[665: 匿名さん]

659≫
返済比率問題なし。十分やって行けるでしょう。
ここのスレに書き込みしてるひと達は私を含め低所得が多いと思われますからあまり気にしないほうがよいでしょう。高い車は所有が難しいでしょうが、贅沢しなければ毎月4、5万程度は貯蓄できるでしょう。子供が多かったり小学校受験予定だときついですが。

[666: 匿名さん]

>>665

そんな貯蓄、固定資産税はらったり、ちょっとした買い物したらすぐに飛ぶよ。

それくらいの年収で、年間貯蓄額が、60万から100万って普通なの？

うち、年収900万以上あるけど300万は貯蓄に回しているけど。
低所得は確定申告でも還付されたりするけど、900万以上になると納める額が大きくなるし、児童手当もないし、手取りはそんなにないよ。

[667: 匿名さん]

630は頑固で自己中心だけど

＞狭い賃貸で資産にもならない1000万と、後ほど資産になる広い家のために銀行に800万余計に払う、どちらがいいですか？10年間の生活も含めて。

ここの部分は共感できる。

私も賃貸がもったいないと感じ購入に至りました。私の周りでもそこまで深く考えて購入した人もいないし
単純に賃貸払うなら買ったほうがいいでしょ。って感じ。

因みに6倍なんて普通にいるけど？老後の事まで考えてたら早死にしちゃうよ。
気楽にいこう（笑）

[668: 匿名さん]

>>663
激しく同意だ

630も、>>656>>657も（おそらく同一人物だろうが）
地方の駅から15分、頭金100万入れて2830万で購入した一軒家が資産としてどのくらいの価値があるやら。

いや、それでも完済までいけたら土地のみ残るだろうが、地方で土地が安ければ他にも売り地は幾らでも出ているという事でその土地を欲しがる人がいなければ資産とまでもいえない。
しかも30年後、人口が減り地方等は土地余りだろう。

そもそも問題は、６３０の場合、完済までいくにはハードルが高すぎるという事。

自分は既に家を建てているから賃貸派ではないが、家というのは建てたら一生安泰というものではないのは実感として良くわかる。
固定資産税だって必要だし、手入れ・修繕、何十年に一度は大掛かりなリフォームもあるから老後資金とは別にその費用をためている。
630が修繕を軽く考えているのはそこまでの費用を出せないから負けず嫌いで言い返しているだけだろうな。
賃貸のことを悪く言うのも、自分が頭金100万しかないのに家を買った事実を自分で肯定したいが為に、引き合いに賃貸を出して貶しているんだろ。すべては自分の選択を正当化したい為の後付けみたいなもの。


＞家賃払い続けて貯金や生活費を捻出できるの？

家賃が高すぎれば低いところや公営の住宅などに変わればよい。実家に間借りしてもいいんじゃない？
更新料は大家を喜ばせるだけのものかもしれないが、家賃自体は、住む場所に対する正当な対価だろ。

630のように家買って貯金も出来てますと大見え切る代わりに生活費が10万しか捻出できないのでは安い賃貸の方がまだマシ。

[669: 匿名さん]

ここの書き込みは高所得者が多い気がする。

一般的に物件価格は3000千万台が多いし、年収は500万くらいだと思う。（その時点で6倍）
また、今の時代二馬力での共働きが多いのでは？私の周りでも子供は保育園に預けるなどしています。

>>666は一般サラリーマン家庭（20～30代に限る）において参考にならないと思います。

あまりネットの世界での意見を鵜呑みにせず（参考程度にして）現実な世界を見渡しましょう。
>>667のような人が殆どだと思います。

[670: 匿名さん]

うちのまわりには、667みたいな人はいない。
たぶん、住んでいる場所とかによるんじゃない？

親戚でも、生活費10万とかいない。
香典や、お中元の交際費とか、捻出できないでしょ・・・

667みたいなのが普通ならば、共働きじゃないとやっぱり苦しいでしょうね・・・

[671: 匿名さん]

そうそう、>>587はもういいじゃない。

個人的には>>587は別にいいと思うよ。子供の学費が仮に18歳時400万しかなくても、入学したら奨学金申請すりゃよし、嫁が働いてくれるなら夫婦協力して稼げばよし、途中親の退職金や遺産が入れば、ありがたく戴いときゃよし…金は天下の回りもの！年収500万で5000万借りました～なんて言われちゃ"えっ"てなるけど、2800ちょいでしょ。うちだって購入時420万で2600借りたよ。そんなによってたかって叩く程の事例じゃないない。

[672: 通りすがり]

630さんの意見で盛り上がって意見交換されているようですが。。。人の意見を素直に聞けず反論するだけなら、アドバイス求める資格ないのでは？

[673: 匿名さん]

>>630、>>667、>>669に賛同

まさに669の言うように、うちは年収490万、借り入れ3200万（場所神奈川）
今までこんな書き込みあったことすら知らなかったから（友人から聞いてひらいてみた）初めて見た人は
不安になりますね。
でも自分のような感じの人はたくさんいます。

もちろん共働きで繰上げ返済に明け暮れています（笑）

[674: 匿名さん]

>>672
いや、大してまともなアドバイスも出てないでしょ？どっちかって言うと、突っ込みどころを探してつついてるだけと言うか…

外から見てても、余計な心配は無用と言いたくなる気持ち分かるけどなぁ。まぁこんな掲示板、皆暇つぶし程度にしか思ってないだろうから、元々まともなアドバイスが出るわけもないんだけど。

[675: 630]

盛り上がってますね。
反論だけでもないんですけどね…。
それに656、657さんは別の人ですし。
みなさん健全なローン組んでうらやましいですよ。
でも、そんな健全にはローン組まなかったので、みなさんはどうなのかな？と聞いてみたかったんですが、結局、年収の3倍以下とか3年後に破綻するとかのアドバイスなので。

それにしても、ここのアドバイスする人は家を簡単に手に入れられるリッチな人が多いですね。
うらやましい。

[676: 659]

そうですね。神か…。

契約するまでは、ふわふわ～という感じでした。両親の介護のために家がほしかったし。

なんとかがんばります。

[677: 匿名さん]

>>675
うちはあなたのところより収入は多いけど、物件価格は安いのよ。別に頭金はなかったよ。もう買っちゃったから払っていくしかないんだろうが、500万で2800万なんて大変だね。老後の資金もコツコツ貯めてるようだが、計画倒れにならないように頑張ってね。

[678: 匿名さん]

>>675

３年後に破たんするとは言っていませんよ。

どれかの保険料が払えなくなるということです。
３年後か５年後かは、暮らしぶりによって変わりますが・・・

それは、子どもが成長したりしていけば、月に１０万ではやっていけないということですよ。
ご本人もそれは承知しているんじゃないですか。

年収の５倍、６倍というのは、当たり前ではないし、危険水域だというのは皆さん分かっているから、
それを回避するべく、共働き・繰り上げ返済ということになるだけ。

こんな掲示板見ている暇がないくらい、きっと忙しいと思うよ・・・

[679: 匿名さん]

>>630
年収と住宅ローンの関係だけに問題があるのではない。

貯金、生保と年収の関係。税込年収が５００万なのに、ローンと貯金などで250万の支出がある。しかも選んだローンは固定35年。
それにより、生活費が月10万　なのに勝気で強気。　すべてひっくるめてここまで揃っている人は630位。

ローンと年収だけ取り上げるなら、他にも似たようなパターンの人は多いと思うが、多分変動を選んでいるだろうし、解約すれば損する生保の商品での貯金を自慢したりはしないだろう。

ちょっとお尋ねしたいが、税込で500万というと手取りはいくらになるんですか？
250万がローンと貯金で120万が生活費ならあと幾ら残るの？

[680: 匿名さん]

>>675

あと、リッチな人が多いというけど、大学時代に勉強頑張って、資格取ったり、今だって土日返上で働いたり、遊んで金を稼いでいるわけじゃないから・・・

数年前までは子ども２人いて、年収４００万台という時もあったし。
共働きでも、土日バイトでも、なんでもいいから、収入を上げていく方法でいいんじゃない？

[681: 630]

手取り400くらいですかね？
住宅購入の住宅補助が1.1万、家族手当が1.5万など増えましたので、正式にはわかりません。
スキルアップのために、資格取得などは積極的にやってます。
収入上げて返済頑張ります！
義父からいただくお金は返済額軽減型で繰り上げする予定です。

[682: 匿名さん]

>>679
とっても同意。
普通ならば、年収の6倍ものローンを組めば、最初のうちの繰上げ返済がとても重要になってくるから、生命保険だ養老保険だいうよりも、少しでも返そうとなる。
それなのに630の場合はすでに老後の心配で保険をどっさり。
最低でも7年は繰上げをしないと退職後に借金が残る。月々の払いは11万なのだが、退職に間に合わそうと思えば後4万ほどプラス。
いくら保険の金利がよくても、ローンの利息よりも稼げるはずはないのに、それで良いと考えているのが不思議。とても割に合わないと思うんだけどね。

[683: 匿名さん]

まぁ、人生の若い良い時に、快適な住宅に住みたいという欲望は皆あるから、分からんわけではない。

ただ、ちょっと身の丈以上だったということだね。

35年間の利息を含んだ総支払額が頑5000万だろうと、6000万だろうと、頑張るしかないわ。
収入アップするしかないよ。他人がどうのこうの言っても、630の夫婦の問題。

[684: 匿名さん]

630は問題ない！いざとなれば保険解約、二馬力、車を手放す。手段はいろいろありますよ。
それに、500万も入れば繰上返済いらないですし。

ただ性格に問題有り？きっと完璧主義なんですかね？自分のプランは完璧と思いきや、批判され、自分の完璧なプランにケチつけるとは何事だ!的な(笑)

[685: 630]

つつくのが好きな人多いですね。
保険よりもローン返済に回したほうがいいですよってアドバイスでいいのに。
住宅購入前に入った保険なので、解約してその分返済にまわせば確かに楽ですが、肝心の保険の機能がなくなるのにはどう対処すべきですか？
ローン額に関しては、家賃が13万の家に住んだと思えば別に普通ですよ。

[686: 匿名さん]

だから、もう現れなくていいんじゃない？

FPの資格があって、ローンのリスクも承知でしょう。
それとも、役に立たない資格なのか？更新料いるしね。

自分でアドバイスできるのに、しつこい！
もう終わりでいいじゃない。収入アップ、それしかアドバイスないでしょ。

[687: 匿名さん]

630が叩かれるのは、マナーが悪いのに、このスレに居座るから。
年収400万から・・のスレに行けば、同志がいるだろ。

[688: 匿名さん]

>>630
どうでしょうか？ってアドバイスを求めて書き込んでいるのだから、
辛口だったり自分の考えと全く違うアドバイスがあるのも当たり前…と思えないと。

アドバイスに～って言えばいいのに。なんてケチをつけるような文句はご法度でしょう。

保険の話をふっていますが、保険は日本で健康保険に加入しているのなら基本的に医療保険は
払っている訳ですから不要です。ってFPのアドバイスもあるし、保険代理店契約のFPなら
日本人の皆はこのような保障を求めていて、これを付ければ大体にカバー出来るでしょうとの
アドバイスもあると思います。
自分以外の意見が自分の考えやルールにのっとっていない事は受け入れ辛いのはよく分かりますが、
色々な人の話を聞こうと言う姿勢や耳があるのですから「そんな考え方もあるんだなぁ」くらいの
捉え方が出来れば、自分にとって有用な情報や知識になると思いますよ。

[689: 匿名さん]

>>630
義父から頂いた500万を返済額軽減で繰り上げすれば、たとえばローン開始後1年で繰り上げすると、月々の支払額は2万弱減。年間24万弱減。効果のほどは利息を280万円程カット＋元金がダイレクトに500万減る。
ローンの見通しは明るくなりますが、年間支払はそれでも230万

手取り400万で現状だと250万の引き落としがあり、生活費120万。
残り30万だと本当に固定資産税払って子どもの服を買う程度ですね。
10万で生活できるというより、生活費は10万しか使えない・・・
家と保険をまず優先で、困窮した生活を送るのはなんとも思わない性格なので良いのでしょうが、奥さんは実際どうなんでしょうね。
奥さんの親も500万娘にプレゼントしても相変わらず生活費10万なら…

[690: 匿名さん]

私が嫁なら、父親の大事な退職金をこんなローンに費やすなんてアホらしい。

利息に一瞬で消えるなんて。

虎の子は渡したくないと思う。妻の貰うお金をあっさりとローンに充てるという態度もイヤだし、
ここで、横柄な態度も腹立たしい。
その退職金がなけりゃ、どうなっているか。想像は容易。

久しぶりにイヤな感じだったわ・・

[691: 匿名さん]

お聞きしたいのですが、年収９００万だとしたらローン借入はいくらだたと無理なく返済できますか？

だいたいでいいので教えて下さい。

[692: 購入経験者さん]

>>691
年収の何割を支払いにあてるかという基準はありますが、人によってお金の使い方は違いますし、
年齢によってもあと何年払えるかが違いますよね。

一番簡単なのは、銀行のHPに行って住宅ローンのところでシミュレーションをしてみてください。

金利は店頭金利程度にしておいて、何年ぐらいで返済するつもりかを入れる。
借りる金額を入力して、年あたりの返済額を見てみましょう。

それで、借りる金額を上下させて、年あたりの返済額で妥当なところ（これなら払えそう）を
探せばいいでしょう。