年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[621: 匿名さん]

>>617
レスを書く立場からすれば、有意義なやつを返してあげたいと思うが、具体的にどういう事を聞きたいかさっぱりわからない。一般的には返済率の話になるのは当然かと思う。
教育費なのか老後資金が聞きたいのか、効率的な利息の支払い方か。
すでにローンが始っていて、地方の駅徒歩15分では買った値段以上では到底売れないだろうし、マイホームなのだから修繕費だっていくらかはかけないと資産価値はますます落ちる一方。
あなたのように年収の6倍のローンを払っている方は存在しないことはないだろうが、他の人からみればちょっと考えられない。
正直言わせてもらえれば、無利子だからそうしているのかもしれないが、貯金を結婚資金に宛て、月々それだけ保険をかけるのに、奨学金をまだ返済させていないのが一番不思議。
無利子でも借金。
他にローンはないようだが、奨学金は人様に借りたお金。

[622: 匿名さん]

私も同じように、年収550万円程で3000万円ローンしていましたが、
ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

[623: 申込予定さん]

>>622

ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

↑は何を『参考』にしろと？ここにいる人達全てが、外為取引や金融商品を
取引している訳では無いでしょうが？

それに昨年来より続いている金融危機の中で、1000万程度の利益を出した
のは立派だが、年収550万の貴方がこの短期間でそれだけの利益を出したと
いう事は、かなりのハイレバで取引をする事もあったはず。一歩間違えば
逆に動き、高額を失っていたでしょう。

住まいの購入という夢の実現へ向けて堅実な貯蓄をする人達が、その様な
ギャンブル的な投資をすると思いますか？
それともどこぞの関連業者ですか？

[624: 匿名さん]

>>617

「家賃は損」という思い込みが強すぎ。

年収500万の人でもマイホームを買う人はいるだろうけど、年収の6倍とかってありえん。
固定資産税とか、利息とか考えたらね・・・。

有意義な回答をしようにも、どうすればいいの？
奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかないと思うけどね。

ローンを組んじゃって、どうしようもないんだから、ここでもう聞く必要ないと思うわ。

[625: 匿名さん]

>>623さん
どう見ても622は釣りです。
お願いですから、パクつかないでスルーしてください。

[626: かんかん]

土地さえあれば最悪なんとかなりますよ。
多少借金残ったとしても土地売って生活はつなげる。土地買う人はみなこの事を考えて買ってるハズだから。でもマンションだと駅前でないと厳しそうですが…。賃貸から再スタートや！

[627: 匿名さん]

>>617
あなたが言っているように、年収５００万円で、３０００万円の物件を買うには
ローンを２０００万円以下にする為に
１．頭金を貯める
２．親から援助してもらう
しかないでしょう。
　
それがムリなら賃貸しかないです。
なぜそこまでして家を買おうと思う？？

[628: 623]

>>625さん
そうでしたか、こちらのサイトを最近見つけて、不慣れな物
でしたから・・・。
今後は自重致します。

[629: 匿名さん]

↑はいはい。ごくろうさん。

[630: 587]

>>618
ＦＰにお金を払わなくても、ＦＰ資格持ってますので。職業にはしてませんけど。
それほどいろんな意見出ましたかね？
心配はご無用と言ってるんです。

１．611さんの「変動に切り替える」は参考になりました。2本立てなので、切り替えも視野に入れて見ます。

２．599さんの分析は自分でも行いました。それを納得した上での実行です。

３．616さんの「あと3年もすればどれかが（を）払うのが厳しくなりますよ」・・・よけいなお世話です。妻が働きに出るか、昇給すれば大丈夫です。

４．621さんの奨学金返済も意味不明。3％のローンに頭金100万入れて無利子で借りているのと、無利子の借金100万返済して3％で新たに100万借りるのどっちがお得？・・・話になりません。

５．624さんの「奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかない」・・・その通りです。
ちなみに家賃は損ですよ。マンション・アパートオーナーに協力してあげてるだけです。
たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。
年間100万貯金で40歳で1,000万の貯金、それから3,000万の家を買おうとしても、2,000万のローンです。
定年までの20年で2,000万のローン組みますか？
それとも30年で3000万のローン組みますか？
違いは30～40歳の間新しい家に住むか狭い賃貸に住むかと、60歳で築20年の家になるか築30年の家になるか。

６．627さんの「親から援助してもらう」・・・義父が来年定年（公務員）で、それとなく妻には500万ほど用立ててくれると言っているそうです。来年無事にいただければ、無謀なローンじゃなくなりますね。
みなさん賃貸と持ち家を賃貸のほうが安いとしていますけど、同じ広さの同じ仕様の間取りなら確実に賃貸のほうが高いです。賃貸の償却年数は長くても20年、住宅ローンは35年ですから。それに利率も違いますので。

７．626かんかんさん、それです。土地があれば、最低限の価値は残ると思います。なので、最悪のケースは売って賃貸へ戻ることも考えています。

ちなみに、修繕費はかからないようにいろいろと工夫はしてありますので、10年毎30万ほどの計算です。水廻りの修繕費と屋根塗装（自分で施工）くらいですかね。

長文失礼しました。

[631: 匿名はん]

↑　
この人歪んでるの？

[632: 匿名さん]

>>587
それほど負けず嫌いの性格なら、その年収とローンならこういうところでは発言しない方が精神衛生上良いのではないですか？
どういう性格の人でも、年収の５００万の半分が支払いに消えるというのは普通ではありません。

大リーグ養成ギプスというのでしょうか、厳しい締め付けをしているが、厳しい制限により鍛えられ、そのギプスを外したときはパワフルになるという。
あなたの場合は、そのギプスは定年まで外せない（支払い250万）というところが問題なのです。
ずっと締め付けられたまま。
義父から援助５００万があっても期間短縮で利息をカットすれば返済額は変わらず。
奨学金100万と子どもの学費分の保険４００万に払い込んでも、月の支払いは2万ちょっとへるだけで、年間支払額はやはり230万はあるので厳しいまま。

年収と、貯金保険額と、ローン、その３つが釣り合っていないのが原因です。
住宅ローンが６倍近いのに固定を選択した為支払額が多い割には元金が減らない。
月10万円近い貯金や保険は年収１０００万クラスのレベルで、あなたの年収とは釣り合っていない。

しかしあなたは負けず嫌いと厳しい締め付けが好きな性格ゆえそれを認めることが出来ず、このままいくしかないのでしょう。
ローンも生保も貯金も削れないならあとは年収をそれらにふさわしいレベルにあげるだけですね。

[633: 匿名さん]

>>613
>身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか？

５９２＝５９７ですが。この「自分」って私のこと？
「自分」っててっきり質問者のことだとばかり思っていました。
だから「自分で考えることでしょう」という書き込みをしたのですが。
だとしたら、私の勘違いなので、失礼。

ちなみに私のローン額は、年収のおよそ２．５倍です。
ゆとりを持った生活をしたかったため、物件価格を低くしています。
住まいに夢を求めるタイプではないので。
結果、ローンを気にすることなく生活でき、満足です。
物件も立地などこだわったところは条件を満たしているので、十分。

[634: 匿名さん]

>>630
はいはい、講釈御苦労さま
それだけご自分の意見を持ってるんならココで質問しなければいいでしょう
ＦＰの資格持ってるんでしょう？それとも机上の空論ばかり並べて自分で決めれない人かな？
「昇給すれば大丈夫」と希望的観測で物事語れるぐらいなんですから、どんなことが起こっても平気でしょう。
色んな意見がでましたかねって、聞く耳を持とうとしない（持つようには見えない）以上、誰も意見しないでしょうね。
心配無用ってココは年収に対して無謀なローンの板ですよ？
スレ違い、自分でスレッド立てて意見を募ればいいでしょ

>>631
歪んでるかどうかは分りませんが、相当な頭の堅さですね
匿名掲示板には間違い無く合って無いタイプｗ
「３年立てば厳しいでしょう」の意見に「余計なお世話」って凄いセリフですよね。
見直した方がいいんじゃのの意見に全く耳を貸さずｗ
否定的な意見、自分と違う意見、全て認めないとか終わってるわ

[635: 匿名さん]

>>630
良い手があるじゃないですか。ＦＰの資格があるなら副業すればいいんですよ。
自分ならあなたの意見は聞きませんがね（笑）というか、年収の6倍ものローンを組む方のアドバイスをまともに受け止められない、ということです。
せいぜいお義父さんの500万の宛てになるかわからない援助にすがり、奥さんの会社がどうなるかわからない為にこれまた不確定要素の強い、復職後の給料を宛てにされてローンを返して下さい。
ご自分をどう取り繕いたいのかわからないが、相手にするのが不愉快になってきたので、あなたとはさようなら

[636: 630]

ハイハイ。
終わりにして下さい。

[637: 匿名さん]

>>630
＞ＦＰにお金を払わなくても、ＦＰ資格持ってますので。職業にはしてませんけど。
お金を払わないと、ＦＰの資格をもっているとは言えませんぞ。

なんで、ファイナンシャル・プランナーの試験に合格したような人が、このような住宅ローンを組むんでしょうか。
そっちがむしろ不思議だな。

[638: 匿名さん]

>>630さんは、夢見る人なのか。

今はどうにかなっていても、２～３年後には固定のローンと保険会社の支払いで破たんしているおそれがあるのに、
老後資金１５００万と教育資金４００万はもう作れた気分になって、「６０歳から６５歳までが心配だなあ」等とのんきに言っている。

[639: 匿名さん]

>>637
だってFPって
誰にでもなれるから･･･
あっ、言っちゃった。

[640: 匿名さん]

>>630さんはＭなんですよ・・・きっと（笑）。

[641: 匿名さん]

>>640
きっと真性なんでしょうね。

[642: 匿名はん]

ちなみにわたしもＦＰの資格持ってます　中卒だけど

[643: ビギナーさん]

妻を働かすという回答は異常というか変態な感じがします。
妻には、子供をしっかり愛してもらって、金銭を稼ぐのは、夫の自分がやれば
良いことではないでしょうか。
妻の稼ぎを当てにした時点で、自分のレベルアップは無い。

[644: 契約済みさん]

妻も働いた方が社会との接点が多くなるので、子供の教育には良いと思います。
祖父祖母がいればさらに子供にとっては良いと思います。

[645: 匿名さん]

最初から質問しなくちゃいいのにねぇ。

結局、不安だから肯定して応援してくれる回答を望んだけど、絵に描いた餅だということを認識しただけだった。

自分では、やる気マンマン、うまくいくはずのローン計画にケチがつけられてキレただけ。
大変だね・・・付き合った人は、まぁ、暇つぶしだけど、失礼に思うわ。

妻に頑張ってもらって、妻の父親の退職金をもらって解決するしかねぇな。

[646: 匿名さん]

630さんへ
修繕費は１０年毎３０万円では全っっ然足りないよ。
その計算で行くと単純に３０年で計１００万円かからないことになるね。
甘い、甘すぎます。
少なくともその３倍は見たほうがいい。
少なくとも、ね。

[647: 匿名さん]

なんか、気分悪いよな。

ローンが実行されてから、こんなところで無謀か聞いて荒れるなんて・・・

関東は家賃の更新料があるから、それがイヤな人おおいね。
関西は保証金だから、更新はないからね・・・

奥さんは、心配なんじゃない？
自分も働くか、父親の大事な退職金をアテにされるのは・・

[648: 匿名さん]

そりゃ奥さんは心配でしょ。
年収500万で物件が2830万でしょ。父親の退職金500万宛てても4．6倍とかですよ。
それなのに月10万で生活しなきゃ保険払えないし、小さな子供いて会社都合で復帰が危ないのに、旦那が自分の収入を宛てにしているから働かないといけない。
奥さんが欲しいから買ったのか、二人でよく話し合って買ったのか知らんが、本当に変わっている。

[649: 匿名さん]

月10万ってスゴイよね・・・

うちは、子ども3人いるから、

食費　　　　　5万
旦那小遣い　　2万
ガス代　　　　3千円（冬場15,000円）
電気代　　　　7千円（食洗機が高いみたい）
水道代　　　　3500円
電話・ネット　4000円
携帯夫婦　　　7千円
テレビ・衛星代4000円
美容院代　　　5000円
病院　　　　　4000円
雑貨・オムツ　7000円
習い事　　　　35000円
被服費　　　　3000円
ガソリン・保険　20000円
小学生給食費他　5000円
公立幼稚園　　10000円


19万は使っていますね・・
これにローン・管理費などで5万円払っています。
固定資産税や府民税など、月に2万は必要なので、最低でも月26万円は現金が必要です。

[650: 匿名さん]

>>630
＞たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
＞言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。

だけど、2830万を3.0％の固定で借りると、10年間で銀行に7.736.608円もの利息を支払う事になるよね。
大家さんの借金を肩代わりするのは厭で家を買っても、銀行に８００万近く取られてることになるよ。
10年間で住宅ローンを1300万支払っても、とられる利息が800万近く、元金に充当されるのは532万程。
10年かかって2830万の借金が2300万程度しか減っていない。

家賃を払うのはいやという人がいるけれど、そういう人は銀行払う利息は喜んで差し出しているのでしょうか？

[651: 匿名さん]

最悪、売ればいいというけれど、残債が残りすぎてどうにもならないんだよな・・・
マイナスなことには目をつぶりたい感じ。
売れば、結局、賃貸なんだから、賃貸サマサマなんだよ

[652: 入居済み住民さん]

576さん　

遅くなりましたが、回答ありがとうございました。

やはり500万円くらいは貯蓄を残したほうがいいですよね。
今月実行したばかりなので、少しでも早く繰り上げたほうが
お得だと思っているのですが、焦って繰り上げ貧乏にならないよう
気をつけないと。

これから教育費もかかりますし、車の買い替えや家のメンテナンスも
費用をみないといけないので、ストレスにならないよう節約しながら貯蓄に励みます。

[653: 匿名さん]

>>650
同じ議論はもう何度も聞いたよ。
事実だから否定しているわけではない。積極的に賛同もしないけど。

[654: 630]

>>646
30年間の修繕費の内訳はどれくらいなんでしょうか？
>>650
狭い賃貸で資産にもならない1000万と、後ほど資産になる広い家のために銀行に800万余計に払う、どちらがいいですか？10年間の生活も含めて。
自分は後者を選んだだけですが、どちらでも好きな方でいいんじゃないですかね？
>>649
子供3人もいると大変ですね。
うちも3人いたら家は建ててないかもっと安い家でしたね。

[655: 匿名さん]

>>630
賃貸か持ち家かの議論じゃないよ。
賃貸で家賃を1000万払うのは惜しくて固定で利息を800万払うのは惜しくないのかって事。
固定以外の選択肢もあったのに。

10年間の生活も含めてどちらがいいですか？って、月10万で生活しか他に道がない人が何言ってるの。
まだローンが始まって1年も経ってない>>630さんこそ今後10年のことをどう考えているのか。

というか630はその家をそのローンを借りた事は何の自慢もないから冷静だけど、
貯金と老後資金作りの事を否定されると腹立つんだよね。
今までの書き込み見て、630にとって何がポイントか良く分かった気がする。

[656: 匿名さん]

>>650
じゃあ、10年後以降は？

賃貸料は一生払い続けることになりますが

途中でリフォームが必要となってもかかるお金はその後の賃料の合計よりは遥かに安いわけですが

早死にする予定なら別ですけど

[657: 匿名さん]

>>655
老後の資金作りで一番有効なのは持ち家にすることですが。

家賃払い続けて貯金や生活費を捻出できるの？

[658: 匿名さん]

>>656
655を良く読め。

[659: 契約済みさん]

やってしまいました。
年収８５０万なのに、ついつい5200万もローン組んでしまいました。

この掲示板を知って、いまものすごく不安になっています。

[660: 匿名さん]

>>659

頑張れよ。
チャレンジャーだな・・・

無謀とかいうよりも、神だわ。

[661: 匿名さん]

それはあまりにも無謀な。
年収１６００万の俺が、１億近く借りるようなものか。
俺、自分なら５０００万が限度だと思う。

[662: 匿名さん]

もう630は放置で
自分が全てと思っているタイプだから、何を言っても無駄
社会で絶対嫌われてるタイプだな

>>659
ガンバレ！
シングル・DINKSならいけるだろうけど、
その値段だとファミリーですよね。
（体力的に）余力があるうちに、バイトでも何でも掛けもちして
できるだけ繰り上げ返済頑張りましょう。

[663: 匿名さん]

>>630
地方の駅徒歩15分戸建てが資産？（地方じゃ駅徒歩時間はあまり関係ないだろうけど）
30年後には負の遺産になることも多いのに。
土地が残ってても建屋の解体処分費用も結構かかるんだよ。
その程度の値段で建てた戸建ては30年住むのがやっとでしょ？
修繕費もろくに考えてないなんて・・・ほんと、すべてを都合良く考える人ですね。

[664: 匿名さん]

実行する前に、不動産関係者以外の意見を聞くのは大切だな・・・

全然、大丈夫ですよって言葉だけは、信じられん。

[665: 匿名さん]

659≫
返済比率問題なし。十分やって行けるでしょう。
ここのスレに書き込みしてるひと達は私を含め低所得が多いと思われますからあまり気にしないほうがよいでしょう。高い車は所有が難しいでしょうが、贅沢しなければ毎月4、5万程度は貯蓄できるでしょう。子供が多かったり小学校受験予定だときついですが。

[666: 匿名さん]

>>665

そんな貯蓄、固定資産税はらったり、ちょっとした買い物したらすぐに飛ぶよ。

それくらいの年収で、年間貯蓄額が、60万から100万って普通なの？

うち、年収900万以上あるけど300万は貯蓄に回しているけど。
低所得は確定申告でも還付されたりするけど、900万以上になると納める額が大きくなるし、児童手当もないし、手取りはそんなにないよ。

[667: 匿名さん]

630は頑固で自己中心だけど

＞狭い賃貸で資産にもならない1000万と、後ほど資産になる広い家のために銀行に800万余計に払う、どちらがいいですか？10年間の生活も含めて。

ここの部分は共感できる。

私も賃貸がもったいないと感じ購入に至りました。私の周りでもそこまで深く考えて購入した人もいないし
単純に賃貸払うなら買ったほうがいいでしょ。って感じ。

因みに6倍なんて普通にいるけど？老後の事まで考えてたら早死にしちゃうよ。
気楽にいこう（笑）

[668: 匿名さん]

>>663
激しく同意だ

630も、>>656>>657も（おそらく同一人物だろうが）
地方の駅から15分、頭金100万入れて2830万で購入した一軒家が資産としてどのくらいの価値があるやら。

いや、それでも完済までいけたら土地のみ残るだろうが、地方で土地が安ければ他にも売り地は幾らでも出ているという事でその土地を欲しがる人がいなければ資産とまでもいえない。
しかも30年後、人口が減り地方等は土地余りだろう。

そもそも問題は、６３０の場合、完済までいくにはハードルが高すぎるという事。

自分は既に家を建てているから賃貸派ではないが、家というのは建てたら一生安泰というものではないのは実感として良くわかる。
固定資産税だって必要だし、手入れ・修繕、何十年に一度は大掛かりなリフォームもあるから老後資金とは別にその費用をためている。
630が修繕を軽く考えているのはそこまでの費用を出せないから負けず嫌いで言い返しているだけだろうな。
賃貸のことを悪く言うのも、自分が頭金100万しかないのに家を買った事実を自分で肯定したいが為に、引き合いに賃貸を出して貶しているんだろ。すべては自分の選択を正当化したい為の後付けみたいなもの。


＞家賃払い続けて貯金や生活費を捻出できるの？

家賃が高すぎれば低いところや公営の住宅などに変わればよい。実家に間借りしてもいいんじゃない？
更新料は大家を喜ばせるだけのものかもしれないが、家賃自体は、住む場所に対する正当な対価だろ。

630のように家買って貯金も出来てますと大見え切る代わりに生活費が10万しか捻出できないのでは安い賃貸の方がまだマシ。

[669: 匿名さん]

ここの書き込みは高所得者が多い気がする。

一般的に物件価格は3000千万台が多いし、年収は500万くらいだと思う。（その時点で6倍）
また、今の時代二馬力での共働きが多いのでは？私の周りでも子供は保育園に預けるなどしています。

>>666は一般サラリーマン家庭（20～30代に限る）において参考にならないと思います。

あまりネットの世界での意見を鵜呑みにせず（参考程度にして）現実な世界を見渡しましょう。
>>667のような人が殆どだと思います。

[670: 匿名さん]

うちのまわりには、667みたいな人はいない。
たぶん、住んでいる場所とかによるんじゃない？

親戚でも、生活費10万とかいない。
香典や、お中元の交際費とか、捻出できないでしょ・・・

667みたいなのが普通ならば、共働きじゃないとやっぱり苦しいでしょうね・・・