年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[603: 匿名さん]

普通は500万円で低所得とはいわないです。
500万円で家が買えないなら日本の家庭の半数以上は賃貸生活してるはずです。

[604: 匿名さん]

２７歳で５００万弱の年収なら高給取りとはいえんが低所得では無いさ。
今後の上昇があるかないかでランクは変わる。

若いしローン額自体は無謀では無い。
子供が出来て生活パターンがある程確立してから買った方がいいとは思うんだが、
実行してしまったら後はがむしゃらに働くだけだよ。

[605: 587=590=595]

>>597さんへ
一般論どうも。家族構成は>>587じゃわかりませんかね？
どう記載すればいいんでしょう？

>>599さんへ
おっしゃるとおり。まさに記載されていることは自覚しています。
これ以上資産形成するのは無理です。
子供が3才になって保育園に入って、妻が働きに出た分が余剰資金になります。
賃貸の狭いところで月8万近く払い続け更新料も払うより、月11万払って今の家で住むほうがいいと判断しました。
不安もありますが息切れしないよう頑張るしかありませんね。

ありがとうございました。

[606: 匿名はん]

確かグローバルスタンダード（国際基準）では年収
４２０以下貧困層　７２０以下低所得層　１２００以下中流階級
２０００以下上流階級　それ以上はブルジョア

[607: 匿名さん]

通貨単位も書かずにどこのグローバルだよ。

[608: 匿名はん]

２００８年度のドルベースです
分かりやすく円で記入しましたが

[609: 匿名さん]

＞606
仮に単位が万だとしたら、日本の85％の人は低所得者階級だ。共働きの世帯収入で見るともう少し減るが、
それゃ、一部金持ちを皆が僻むのもわからないではないな。

[610: 匿名はん]

国際基準で用いられるのは基軸通貨に決まってるでしょ

[611: 匿名さん]

>>605
＞子供が3才になって保育園に入って、妻が働きに出た分が余剰資金になります
妻の働きが年収３００万～４００万ももらえるようなら、保育料を払っても余剰資金ができるけれど
そうでなければ、保育料や、生活費10万では収まりきらない分などを差し引くと余剰というほどないかも。

堅実な性格は、固定金利を選ぶことや、年金保険生命保険などで老後の資金も着々と準備していることで伺えるけれど、堅実なあまり身動きがとれなくはないですか？

今は生活費が月10万で収まっているからどうにか回っているものの、奨学金以外は定年まで何十年もかけて250万もの支払いが続くわけだし、賃貸の家賃8万がもったいないといいながらそれに匹敵するくらいの利息を銀行に取られている。
生保や年金保険で学資や老後の資金を作るのは順調なら良いけれど、途中で解約することになればかなり損をするし、それを考えればいざという時に自由になるお金にはならない。
月5万の貯金はいざという時に使えるし、苦しくなればそこを削ってもよいお金のように見えて、現実はこの貯金をやめるとなると繰り上げや自由に使える貯金が無くなる訳で、やめる訳にはいかない、しかし続けるのは負担が大きいという訳で。

ご本人は今は生活は普通にできてローンも払えて老後資金も学費も準備できてさらに月5万の貯金ができているという事で大満足かもしれないけれど、数字からみるとギリギリのように見える。
何かひとつ狂うだけで、住宅ローンが数カ月引き落とし出来なければ居心地の良い自分の家は失うし、それを補おうと保険をやめれば老後か学費の予定が変わってくる。

せめて住宅ローンが変動ならもうすこし余裕があるのではないか。

あなたはその年収でマイホームも手に入れて、老後資金１千何百万も、学費４００万も既に準備ができているように考えているのかもしれないけれど、実際はそういう設定を組んでスタートしただけで、今後何十年と払っていけるかどうかは未来はわからない。

[612: 605]

>>611
そうです。
まだ始まったばかり。
未来は誰にもわかりませんね。
別に変な心配はご無用です。

[613: 田舎の住人]

>592=597さん

>身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか？
>年収、家族構成、ローン額、年数、変動固定など教えてください。

安全なローン額について、あなたの実例を聞きたがっていると思うのですが？

『それは自分で考えることでしょう。』っていう回答はおかしくないですか

[614: 600です]

>>601さん

遅くなりましたが、ご回答を頂き有難う御座いました。

[615: 匿名さん]

>>602
2590万円　35年ローン　金利1.0％　年間返済88万円
年収480万円換算で返済比率18%
60歳の時点での残債259万円

2590万円　35年ローン　金利3.0％　年間返済120万円
年収480万円換算で返済比率25%
60歳の時点での残債343万円

その若さと年収で、その頭金と貯蓄は立派ですね。
問題ないと思います。
固定金利でローン組んでいるつもりになって、その分を貯蓄と繰り上げ返済に回して完済目指しましょう！

[616: 匿名さん]

587は、今は良くても、後で確実に息切れするだろう。

養老保険の1500万も、学資保険の400万もまだ払い始めたばっかりでしょ。
全部払いこんで、資産としてもう出来上がっているならば、安心かもしれないけど、すべて絵に描いた餅。

過大な保険料と、ローン・利息の支払い・・・あと3年もすれば、どれかが払うのが厳しい状況になりますよ。


あと、ローンが始まってから心配になって、ここで質問して、ムカついてキレる人はダメですよ。
年収の5倍以上の無謀ローン者には辛口なのが、ここでは普通です。

心配する必要ないならば、質問しなくてもいいんだから・・・

[617: 587]

>>616
心配されてもしょうがないでしょ。
それとも代わりにローン払ってくれます？
経験者の方に何かこうするといいんじゃないの？というアドバイスがもらいたかっただけですが、有意義な回答をくれる方は少ないですね。
結局、年収500万の人が3000万の家がほしいなら、頭金貯めてローンを2000万以下にするしかアドバイスがないんですよね。
家賃払って節約して年間100万貯めて、10年後に買うが正解？。
もしくは一生賃貸かな？

[618: 匿名さん]

587は何様なんだｗ
匿名掲示板で有意義な回答を求められず逆ギレとかｗ
そんなに心配ならＦＰにでも金払って聞けば？
そもそもココは「年収に対して無謀なローン」スレ
否定的な意見が出るのは当然なんだから
色んな意見を聞き入れる余裕が無いなら質問するなよ

[619: 匿名さん]

>>587
はいはい、あなたの計画は完璧にできていて、一部の隙もなくローンも返せるし、奥さんも復職できて生活は楽にできるようになるよ。
これで満足？
返済頑張ってね。
個人的にはわざわざかけている奥さんの生命保険も、老後の個人年金もそれほど貯蓄率がいいものではないから、年3%かかっているローンの繰上げを早くする方がいいと思うよ。

[620: 匿名はん]

やっぱり低所得者はそんなに無理して家に注ぎ込まなくてもいいのでは
私が貴方の立場なら賃貸

[621: 匿名さん]

>>617
レスを書く立場からすれば、有意義なやつを返してあげたいと思うが、具体的にどういう事を聞きたいかさっぱりわからない。一般的には返済率の話になるのは当然かと思う。
教育費なのか老後資金が聞きたいのか、効率的な利息の支払い方か。
すでにローンが始っていて、地方の駅徒歩15分では買った値段以上では到底売れないだろうし、マイホームなのだから修繕費だっていくらかはかけないと資産価値はますます落ちる一方。
あなたのように年収の6倍のローンを払っている方は存在しないことはないだろうが、他の人からみればちょっと考えられない。
正直言わせてもらえれば、無利子だからそうしているのかもしれないが、貯金を結婚資金に宛て、月々それだけ保険をかけるのに、奨学金をまだ返済させていないのが一番不思議。
無利子でも借金。
他にローンはないようだが、奨学金は人様に借りたお金。

[622: 匿名さん]

私も同じように、年収550万円程で3000万円ローンしていましたが、
ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

[623: 申込予定さん]

>>622

ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

↑は何を『参考』にしろと？ここにいる人達全てが、外為取引や金融商品を
取引している訳では無いでしょうが？

それに昨年来より続いている金融危機の中で、1000万程度の利益を出した
のは立派だが、年収550万の貴方がこの短期間でそれだけの利益を出したと
いう事は、かなりのハイレバで取引をする事もあったはず。一歩間違えば
逆に動き、高額を失っていたでしょう。

住まいの購入という夢の実現へ向けて堅実な貯蓄をする人達が、その様な
ギャンブル的な投資をすると思いますか？
それともどこぞの関連業者ですか？

[624: 匿名さん]

>>617

「家賃は損」という思い込みが強すぎ。

年収500万の人でもマイホームを買う人はいるだろうけど、年収の6倍とかってありえん。
固定資産税とか、利息とか考えたらね・・・。

有意義な回答をしようにも、どうすればいいの？
奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかないと思うけどね。

ローンを組んじゃって、どうしようもないんだから、ここでもう聞く必要ないと思うわ。

[625: 匿名さん]

>>623さん
どう見ても622は釣りです。
お願いですから、パクつかないでスルーしてください。

[626: かんかん]

土地さえあれば最悪なんとかなりますよ。
多少借金残ったとしても土地売って生活はつなげる。土地買う人はみなこの事を考えて買ってるハズだから。でもマンションだと駅前でないと厳しそうですが…。賃貸から再スタートや！

[627: 匿名さん]

>>617
あなたが言っているように、年収５００万円で、３０００万円の物件を買うには
ローンを２０００万円以下にする為に
１．頭金を貯める
２．親から援助してもらう
しかないでしょう。
　
それがムリなら賃貸しかないです。
なぜそこまでして家を買おうと思う？？

[628: 623]

>>625さん
そうでしたか、こちらのサイトを最近見つけて、不慣れな物
でしたから・・・。
今後は自重致します。

[629: 匿名さん]

↑はいはい。ごくろうさん。

[630: 587]

>>618
ＦＰにお金を払わなくても、ＦＰ資格持ってますので。職業にはしてませんけど。
それほどいろんな意見出ましたかね？
心配はご無用と言ってるんです。

１．611さんの「変動に切り替える」は参考になりました。2本立てなので、切り替えも視野に入れて見ます。

２．599さんの分析は自分でも行いました。それを納得した上での実行です。

３．616さんの「あと3年もすればどれかが（を）払うのが厳しくなりますよ」・・・よけいなお世話です。妻が働きに出るか、昇給すれば大丈夫です。

４．621さんの奨学金返済も意味不明。3％のローンに頭金100万入れて無利子で借りているのと、無利子の借金100万返済して3％で新たに100万借りるのどっちがお得？・・・話になりません。

５．624さんの「奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかない」・・・その通りです。
ちなみに家賃は損ですよ。マンション・アパートオーナーに協力してあげてるだけです。
たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。
年間100万貯金で40歳で1,000万の貯金、それから3,000万の家を買おうとしても、2,000万のローンです。
定年までの20年で2,000万のローン組みますか？
それとも30年で3000万のローン組みますか？
違いは30～40歳の間新しい家に住むか狭い賃貸に住むかと、60歳で築20年の家になるか築30年の家になるか。

６．627さんの「親から援助してもらう」・・・義父が来年定年（公務員）で、それとなく妻には500万ほど用立ててくれると言っているそうです。来年無事にいただければ、無謀なローンじゃなくなりますね。
みなさん賃貸と持ち家を賃貸のほうが安いとしていますけど、同じ広さの同じ仕様の間取りなら確実に賃貸のほうが高いです。賃貸の償却年数は長くても20年、住宅ローンは35年ですから。それに利率も違いますので。

７．626かんかんさん、それです。土地があれば、最低限の価値は残ると思います。なので、最悪のケースは売って賃貸へ戻ることも考えています。

ちなみに、修繕費はかからないようにいろいろと工夫はしてありますので、10年毎30万ほどの計算です。水廻りの修繕費と屋根塗装（自分で施工）くらいですかね。

長文失礼しました。

[631: 匿名はん]

↑　
この人歪んでるの？

[632: 匿名さん]

>>587
それほど負けず嫌いの性格なら、その年収とローンならこういうところでは発言しない方が精神衛生上良いのではないですか？
どういう性格の人でも、年収の５００万の半分が支払いに消えるというのは普通ではありません。

大リーグ養成ギプスというのでしょうか、厳しい締め付けをしているが、厳しい制限により鍛えられ、そのギプスを外したときはパワフルになるという。
あなたの場合は、そのギプスは定年まで外せない（支払い250万）というところが問題なのです。
ずっと締め付けられたまま。
義父から援助５００万があっても期間短縮で利息をカットすれば返済額は変わらず。
奨学金100万と子どもの学費分の保険４００万に払い込んでも、月の支払いは2万ちょっとへるだけで、年間支払額はやはり230万はあるので厳しいまま。

年収と、貯金保険額と、ローン、その３つが釣り合っていないのが原因です。
住宅ローンが６倍近いのに固定を選択した為支払額が多い割には元金が減らない。
月10万円近い貯金や保険は年収１０００万クラスのレベルで、あなたの年収とは釣り合っていない。

しかしあなたは負けず嫌いと厳しい締め付けが好きな性格ゆえそれを認めることが出来ず、このままいくしかないのでしょう。
ローンも生保も貯金も削れないならあとは年収をそれらにふさわしいレベルにあげるだけですね。

[633: 匿名さん]

>>613
>身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか？

５９２＝５９７ですが。この「自分」って私のこと？
「自分」っててっきり質問者のことだとばかり思っていました。
だから「自分で考えることでしょう」という書き込みをしたのですが。
だとしたら、私の勘違いなので、失礼。

ちなみに私のローン額は、年収のおよそ２．５倍です。
ゆとりを持った生活をしたかったため、物件価格を低くしています。
住まいに夢を求めるタイプではないので。
結果、ローンを気にすることなく生活でき、満足です。
物件も立地などこだわったところは条件を満たしているので、十分。

[634: 匿名さん]

>>630
はいはい、講釈御苦労さま
それだけご自分の意見を持ってるんならココで質問しなければいいでしょう
ＦＰの資格持ってるんでしょう？それとも机上の空論ばかり並べて自分で決めれない人かな？
「昇給すれば大丈夫」と希望的観測で物事語れるぐらいなんですから、どんなことが起こっても平気でしょう。
色んな意見がでましたかねって、聞く耳を持とうとしない（持つようには見えない）以上、誰も意見しないでしょうね。
心配無用ってココは年収に対して無謀なローンの板ですよ？
スレ違い、自分でスレッド立てて意見を募ればいいでしょ

>>631
歪んでるかどうかは分りませんが、相当な頭の堅さですね
匿名掲示板には間違い無く合って無いタイプｗ
「３年立てば厳しいでしょう」の意見に「余計なお世話」って凄いセリフですよね。
見直した方がいいんじゃのの意見に全く耳を貸さずｗ
否定的な意見、自分と違う意見、全て認めないとか終わってるわ

[635: 匿名さん]

>>630
良い手があるじゃないですか。ＦＰの資格があるなら副業すればいいんですよ。
自分ならあなたの意見は聞きませんがね（笑）というか、年収の6倍ものローンを組む方のアドバイスをまともに受け止められない、ということです。
せいぜいお義父さんの500万の宛てになるかわからない援助にすがり、奥さんの会社がどうなるかわからない為にこれまた不確定要素の強い、復職後の給料を宛てにされてローンを返して下さい。
ご自分をどう取り繕いたいのかわからないが、相手にするのが不愉快になってきたので、あなたとはさようなら

[636: 630]

ハイハイ。
終わりにして下さい。

[637: 匿名さん]

>>630
＞ＦＰにお金を払わなくても、ＦＰ資格持ってますので。職業にはしてませんけど。
お金を払わないと、ＦＰの資格をもっているとは言えませんぞ。

なんで、ファイナンシャル・プランナーの試験に合格したような人が、このような住宅ローンを組むんでしょうか。
そっちがむしろ不思議だな。

[638: 匿名さん]

>>630さんは、夢見る人なのか。

今はどうにかなっていても、２～３年後には固定のローンと保険会社の支払いで破たんしているおそれがあるのに、
老後資金１５００万と教育資金４００万はもう作れた気分になって、「６０歳から６５歳までが心配だなあ」等とのんきに言っている。

[639: 匿名さん]

>>637
だってFPって
誰にでもなれるから･･･
あっ、言っちゃった。

[640: 匿名さん]

>>630さんはＭなんですよ・・・きっと（笑）。

[641: 匿名さん]

>>640
きっと真性なんでしょうね。

[642: 匿名はん]

ちなみにわたしもＦＰの資格持ってます　中卒だけど

[643: ビギナーさん]

妻を働かすという回答は異常というか変態な感じがします。
妻には、子供をしっかり愛してもらって、金銭を稼ぐのは、夫の自分がやれば
良いことではないでしょうか。
妻の稼ぎを当てにした時点で、自分のレベルアップは無い。

[644: 契約済みさん]

妻も働いた方が社会との接点が多くなるので、子供の教育には良いと思います。
祖父祖母がいればさらに子供にとっては良いと思います。

[645: 匿名さん]

最初から質問しなくちゃいいのにねぇ。

結局、不安だから肯定して応援してくれる回答を望んだけど、絵に描いた餅だということを認識しただけだった。

自分では、やる気マンマン、うまくいくはずのローン計画にケチがつけられてキレただけ。
大変だね・・・付き合った人は、まぁ、暇つぶしだけど、失礼に思うわ。

妻に頑張ってもらって、妻の父親の退職金をもらって解決するしかねぇな。

[646: 匿名さん]

630さんへ
修繕費は１０年毎３０万円では全っっ然足りないよ。
その計算で行くと単純に３０年で計１００万円かからないことになるね。
甘い、甘すぎます。
少なくともその３倍は見たほうがいい。
少なくとも、ね。

[647: 匿名さん]

なんか、気分悪いよな。

ローンが実行されてから、こんなところで無謀か聞いて荒れるなんて・・・

関東は家賃の更新料があるから、それがイヤな人おおいね。
関西は保証金だから、更新はないからね・・・

奥さんは、心配なんじゃない？
自分も働くか、父親の大事な退職金をアテにされるのは・・

[648: 匿名さん]

そりゃ奥さんは心配でしょ。
年収500万で物件が2830万でしょ。父親の退職金500万宛てても4．6倍とかですよ。
それなのに月10万で生活しなきゃ保険払えないし、小さな子供いて会社都合で復帰が危ないのに、旦那が自分の収入を宛てにしているから働かないといけない。
奥さんが欲しいから買ったのか、二人でよく話し合って買ったのか知らんが、本当に変わっている。

[649: 匿名さん]

月10万ってスゴイよね・・・

うちは、子ども3人いるから、

食費　　　　　5万
旦那小遣い　　2万
ガス代　　　　3千円（冬場15,000円）
電気代　　　　7千円（食洗機が高いみたい）
水道代　　　　3500円
電話・ネット　4000円
携帯夫婦　　　7千円
テレビ・衛星代4000円
美容院代　　　5000円
病院　　　　　4000円
雑貨・オムツ　7000円
習い事　　　　35000円
被服費　　　　3000円
ガソリン・保険　20000円
小学生給食費他　5000円
公立幼稚園　　10000円


19万は使っていますね・・
これにローン・管理費などで5万円払っています。
固定資産税や府民税など、月に2万は必要なので、最低でも月26万円は現金が必要です。

[650: 匿名さん]

>>630
＞たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
＞言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。

だけど、2830万を3.0％の固定で借りると、10年間で銀行に7.736.608円もの利息を支払う事になるよね。
大家さんの借金を肩代わりするのは厭で家を買っても、銀行に８００万近く取られてることになるよ。
10年間で住宅ローンを1300万支払っても、とられる利息が800万近く、元金に充当されるのは532万程。
10年かかって2830万の借金が2300万程度しか減っていない。

家賃を払うのはいやという人がいるけれど、そういう人は銀行払う利息は喜んで差し出しているのでしょうか？

[651: 匿名さん]

最悪、売ればいいというけれど、残債が残りすぎてどうにもならないんだよな・・・
マイナスなことには目をつぶりたい感じ。
売れば、結局、賃貸なんだから、賃貸サマサマなんだよ

[652: 入居済み住民さん]

576さん　

遅くなりましたが、回答ありがとうございました。

やはり500万円くらいは貯蓄を残したほうがいいですよね。
今月実行したばかりなので、少しでも早く繰り上げたほうが
お得だと思っているのですが、焦って繰り上げ貧乏にならないよう
気をつけないと。

これから教育費もかかりますし、車の買い替えや家のメンテナンスも
費用をみないといけないので、ストレスにならないよう節約しながら貯蓄に励みます。