年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[541: 匿名さん]

↑何事にも限度がある。540さんが言っている知り合いの人と532さんでは、だいぶスタンスが違うと思うが。
さすがに子供の面倒をみているというレベルではないからどうかと思うけど、給料が上がりにくいというのはどこの会社も不況だからある程度あること。ダブルワークして子供を育てることが悪いとは必ずしも言えないと思うが。
少なくともお金がないから安易に生活保護なんかに頼るよりは全然いいと思うよ。

[542: 匿名さん]

>>540

その人たちは、それが結婚生活だからいいんじゃない？

いろんな人がいるからね・・・

その人はレアなケースだと思うけど・・

実家をアテに出来ない人は、そういう働き方もできない。

問題は、夫婦でポジティブに考えられて、ダメなときは家を手放してまたやり直せるという性格じゃないと、大借金には立ち向かえないね。

[543: 田舎の住人]

住宅ローン返済の為に仕事に明け暮れる日々って
本人たちが解かっていて選択した道ならば、それほど精神的に苦しくないです。

人生の中で５年間ぐらいまでなら、そういう時代があってもいいと思います。
（つまり繰り上げ返済の為に５年間ぐらい仕事に明け暮れる）


平坦すぎる人生は年をとってから後悔しますよ。

[544: 匿名さん]

>>532より

そんな頭悪そう？大学出てないし、たしかに良くはないが（笑）

結構バイトも楽しいよ！！いろんな年代の仲間も増えるし、学生の時にバイトしてた感覚！嫁もバイト帰り飲んだり、食事したりしてお互い楽しく働かせてもらっている。
月に一回は二人の時間を作っているので、その時は新鮮な気持ちでデートできるしね。
まあ、常に夫婦一緒ってのもいいけど、俺の場合賃貸で同棲生活（バイトしていなかった時）の時よりは充実しているよ。
それと、二人で気に入ったマンション買ったおかげで、気持ちが一つになった感じで最近は全く喧嘩もしなくなった！！むしろ、会話も増え、尚且つ気に入った家に住めていることに満足している。（お互い実家が、汚く小さなマンション・アパートだったから余計に）
ちょっと内容とずれたけど、人生やる気さえあればなんとかなる！！頭使わず体動かせってね（笑）
また頭悪いコメントだ（笑）

[545: 匿名さん]

アルバイトは期間限定なのでは？
流石にそんな休みなしの生活は長年続けると辛くなるし。

世帯年収が既に800万あるのだから、
短期でもバイトをすれば全額余裕分に回せるし、
数年続けるだけでも後々楽になると思うけど。

体が動くうちはがむしゃらに働くのも悪くないんじゃないかな。

[546: 匿名さん]

>>527です

うちは、子供が0歳児なので、アルバイトは難しいですね。
話題がアルバイトの話にそれていますが、他にもアドバイス宜しくお願いします

[547: 匿名さん]

（アルバイト）それしかないぐらい無謀だと言われたことは、自覚した方がいい。

変動で借りて頭金が500万で残債が2500万の残貯蓄が400万でしょ。変動で月々8万です。450万の年収だから、他に収入を増やす手段もなしとなれば、旦那さんに逝ってもらいますか？
それぐらい無謀だと思うよ。
宛てにならない残業代をこのご時世で宛てにするのは、かなり危ないのではと思う。リストラの心配をした方がよさそうよ。

[548: いつか買いたいさん]

515です。

みなさまいろいろとありがとうございます。
不動産には大丈夫と言われてたのですが、みなさまの意見を参考にして考え直そうと思います。
ちなみに働いて2年で、
物件は関西で築浅のところで子育てにはいい環境のところを
2000万のローンで考えていました。

[549: 匿名さん]

>>527

残業代をアテにするローンは破たんの元。

物件価格を下げることを考えたほうがいいよ。
二人目を欲しいなら、どこかで折り合いをつけないと・・

保育園だって、入れる保証はなく、入れてもパート代の半分は保育料で消えるかもしれない。

旦那が450万で3500万の物件は、少々の頭金を入れても借金の火だるまになっちゃうよ。

奥さんだって、パートに出れば、服や化粧品と欲しいものが増える。けっこう現実は厳しいと思うわ。

[550: 入居済み住民さん]

保育園と言えば、テレビで認可外保育所3人預けて10万以上というのをやっていた。
パート代は確実に無くなるレベル。
一人でも0歳持は高いから４～５万。
よほど田舎でなければ、預けられるのは正社員で育休明けの人だけ。

[551: 匿名さん]

>>548
給料は5年目、10年目で飛躍的に増えます。
そういう仕組みが普通です。
まだ若いし、この先チャンスはいくらでもあると思うので
頑張ってください。

[552: 匿名さん]

548さんは24歳勤続ジャスト2年でしょ。不動産売買について知識ないというならしばらく勉強して確実に頭金貯蓄しましょうよ。
そうすると24歳時の考え方はあおかったなぁと思うときがくるはず。
近々父親になりたいならますます家族に対する責任も重大になる。
ライフプランを考えた金銭感覚も身につけていきましょう。

[553: 匿名さん]

6000万のローン返済が始まりました。
34歳
都内
年収800万

[554: 匿名さん]

不動産は買ってから後悔することのほうが多い気がする。

慎重に、物件を選んで、慎重に、ローンを組みましょう。

[555: 匿名さん]

最初は自分達の場合は間違いなく余裕だろうと思ってましたが、このスレ読んで不安になってきました。

本人 年収430万（30歳）
妻 年収300万（26歳）
子供なし
物件価格2380万
借入額 1380万
金利 変動0.875％
現貯蓄350万
本人公益法人勤務のため、年収は最低年間20万はアップ

妻がすぐにでも子供がほしいと言うのですが、本人の収入のみでローン返済、生活費、養育費を負担することを考えると、休日バイトするしかないでしょうかね‥‥

[556: 匿名さん]

>>555
30年ローン　変動金利0.875％　年間返済52万円　430万円換算で返済比率12%
貯蓄も350万円あるし、余裕だと思います。

[557: 匿名さん]

恐るべし公益法人。この不景気に年収20万アップとは。私企業は年収マイナスです。

[558: 匿名さん]

>>555
本人の収入のみになった場合は、税込年収で４３０万、年20万アップでもあと３～４年は５００万以下。
手取りならさらに低いし、そこからローンを差し引くと自由に使える金額は限られているので余裕余裕とはいうほどではないが、かろうじて手取りの中でローン、生活費はまかなえるのではないか？
奥さんがいつから働き始めるかによる。なるべく早く子どもを産み終えて正社員として仕事に復帰してもらえば怖くはない。

[559: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　 1000万円
　配偶者　500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者 25歳

■物件価格
　6000万

■住宅ローン
5800万　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
800万の貯蓄有り。
400万を諸経費に、200万円を頭金にいれ、
手元に200万残します。　

■その他事情
　・車のローンなし
　・子供は数年間はいらない。


ローン額が多いのが不安ですが、
配偶者が３０才になるまでは子供をつくらず、
２馬力で頑張って繰上げ返済していこうと考えています。


いかがでしょうか？

[560: 匿名さん]

>>559

いかがでしょうか・・・と言われてもなぁ。

繰り上げ返済がどれだけできるかじゃないかね？

物件が高すぎるから、固定資産税・利息だけでも怖いなぁ・・
年収はそこそこ高いけど、生活レベルは並というパターンでしょ。

問題は、年収が合わせて1500万あるから、ちょっとぐらい贅沢したっていいじゃない・・・と気が緩んでしまったら破たんしそうだな。
奥さんと旦那の浪費次第。

子どもができるまで、ひたすら返済、子どもが出来てからも、ひたすら稼ぐ、それしかないね。

[561: 入居済み住民さん]

■世帯年収
夫 会社員　480万円（手取り）
妻 会社員　360万円（手取り）

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　36歳
　子供2人　5歳と4歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3600万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫は通年通りなら有。　妻はなし。

■その他事情
　・今後、子供の予定なし

夫の定年は65歳なので、20年くらいで完済したいです。

繰り上げ返済をがんばらないといけないなと思っていましたが、
少し背伸びしすぎた物件だったのかな・・・。
貯金を減らしてでも、すぐに繰上げ返済をしたほうがいいですか？

[562: 購入検討中さん]

質問します。現在、マンション購入検討中です。（一応、新築・・・売れ残りの物件ですが）
年収：私・・・約４００万（税込み）
　　　妻・・・０（今後、パートに出る予定）
家族構成：私（夫）、妻、子（１歳）、（あと１人作る予定）
物件価格：約１８００万
貯蓄：約１００万（できれば、頭金として使わず、ためておきたい）
その他：親からの援助はもらわない予定）
　　　　昇給の見込みはあり。
買えるでしょうか。

[563: 匿名さん]

>>559
このくらいの年収世帯では到底ないからよく分からないけど、
税金の優遇などがなく、あまり収入は800万とかの人とそれほど
変わらないと聞くがどうなんでしょう。

固定で借りるとして、月々20万
4年くらい奥さんも働くとして、プラス20万で40万。
ボーナスを100万×4
これで4年後の残債が4000万弱かな。
貯蓄しながら繰り上げとなると少し厳しいね。
奥さんが子供を産んでからも働けば、なんとかなるでしょうけど。

子供ができると、児童手当なんかも全くないらしいし、
幼稚園の補助もたぶんないから、わりとお金かかるかもね。
世帯年収１０００～の別スレがあるからそこで聞いてみるといいかもね。
意外とみんな堅実で年収の3倍くらいのローンでも怖いらしいよ。

[564: 匿名さん]

まさか１５００万と８００万の手取りがあまり変わらないと思っているわけではないでしょうが、１０００万と８００万でも家族構成が同じなら、当然手取りで１００万以上は違いますよ。

[565: 匿名さん]

そりゃぁ、手取りは変わるけど。
生活レベルは大して変わらないよ。
うちは７５０万円から１２００万円に収入がアップしましたが、年収がアップすれば付き合いなども増え、
税金でごっそりもっていかれ、控除や優遇が少なくなり…
生活自体はあまり変わっていないですよ。
少しは楽になってるけど、知れたもの。
ちなみにうちは年収の約２．５倍のローンです。
物件価格が安い(３０００万ちょい）。
せっかく年収が少しは上がっているのに、ローンで苦しんだら、ますますその恩恵がなくなっちゃうと思い、頭金を少しだけ入れて楽に払えるようにしました。

[566: 匿名さん]

うちも、年収が上がったけど、この悠々自適な家計が手放せない・・・

いまさら、キツイローンを組んで、学費とか貯蓄の捻出に苦労する気はないね。

そこそこ快適に暮らせる、安眠できる住居があればいいかと思うようになった。

子どもは小さいし、保育園は空きがないし、仕事が決まって働いていないと入園許可もおりない。

合計年収1500万あるなら、自分達は安い物件に住んで、不動産投資を頑張るとかしたほうが、確実にお金が増えそうだけど。

[567: 559です]

>560>562>563>566


みなさん、レスありがとうございます。

生活の余裕や豊かさを考えた場合、
高い物件に住みながら切り詰めて暮らすのと、
物件への支出は抑えて金銭的余裕を持っておくのとでは
どちらが豊かなのか、ということですね。

景気回復の見通しは立たないですし、
不動産などの固定支出は抑えておくほうが、
確かに低リスクですし、メンタル的にも余裕ありますよね。。

でも個人的に家が欲しいってキモチが強いんですよね。。。
よく都内では車は不要。

配偶者とももう一度よく相談して決めることにします。

ありがとうございました。

[568: 559です]

途中意味不明の書きかけの文章がありました。

「よく都内では車は不要」

の後ですが、

「よく都内では車は不要だ、という意見ありますよね？
　車は持たずに必要な際にレンタカーを借りた方が、
　金銭的には得だし、事故等のリスクも低い、といわますが、
　やっぱし欲しい人や車好きな人は買っちゃうわけで。

　自分もそういう意識の延長で、
　うちが欲しい！ってなってたのですが、
　車と違って、住宅のローンは家計の死活問題ですからね。
　もう少し慎重に考えます」

と書こうと思ったました。

[569: 匿名さん]

家を持つことで、自分の人生が豊かになる、家族が豊かになるというのはあると思いますが、
それはやはり物件価格をしっかり考えた上で選ばないと・・・

車も、今はカーシェアリングが流行っていますよね。
マンションにオリックスのレンタカーをシェアする仕組みが人気があるそうです。

精一杯のお金を費やして、高額品を所有する時代は終わるような気もしますが・・・
特に不動産は、税金・ローン利息・資産価値目減りなど、負の資産という側面があるので注意してください。

[570: 匿名さん]

やばい…金持ちの会話になってる…
庶民は貧相な生活が一番!四人家族の築30年２DK…
年収500万以下はこれが限界!

[571: 匿名さん]

やばい…年収500万以下なのに、20畳のLDKと3部屋＋納戸まで作っちゃった！

[572: 匿名さん]

一生払い続けるつもりなんでしょ。

[574: 申込予定さん]

572さんが、559の僕に言ってるんだとしたら、
一生払い続けるつもりなど毛頭ないです。

日々のゆとりある暮らしのラインをどの程度に設定するかを迷ってます。
３５歳の今。
いい住宅に住んで生活節制すべきか、
住宅はいまいちでも海外旅行とか外食とか学費に潤沢に金を回すべきか。
ここを迷っていたので、ここにきた次第です。

定年前にはきっちりローンを払い終えて、
物件を土地ごと売って、
お互いの親から相続するものと退職金あわせて、
次はどんだけの暮らしできるんだろ、とリアルにシュミレートしてます。

[575: 匿名さん]

>>559
繰り上げ返済とありますが、2馬力×5年間でどれぐらいできるかシュミレーションしましたか？
配偶者の協力を得て最初の五年間で計画的に繰り上げ返済できれば満更でもない絵はかけますね。

でも、マンションに見合ったというかバランスの取れた交際費、教育費、家具家電、車の用意は厳しいでしょう。
また、頭金＋貯蓄があまりにも少なく何かあった時に売り払うこともままならない（売却額よりもローン残の方が多い）状態で5800万円も借り入れるというストーリーに怖さを感じます。
もし実行に移すなら、最初の5年間の繰り上げ返済200万以上／年必達が条件だと思います。

ところで銀行は貸してくれそうなんですか？

ケース１
26年ローン　金利1.00％　年間通常返済253万円（＋繰り上げ返済223万円×5年）
年収1500万円換算で返済比率17%（32%）、年収1000万円換算返済率25%
繰り上げ返済無：5年後の残債4800万円
繰り上げ返済有：5年後の残債3660万円

繰上げ返済5年間実施後
残債3660万円　21年ローン　金利1.00％　年間返済193万円
年収1000万円換算で返済比率19%

ケース２
26年ローン　金利2.00％　年間返済286万円（＋繰り上げ返済221万円×5年）
年収1500万円換算で返済比率19%（34%）、年収1000万円換算返済率29%
繰り上げ返済無：5年後の残債4900万円
繰り上げ返済有：5年後の残債3750万円

繰上げ返済5年間実施後
残債3750万円　21年ローン　金利2.00％　年間返済219万円
年収1000万円換算で返済比率22%

[576: 匿名さん]

>>561
返済比率を低くおさえたいところでしょうが、不安定要素になるかもしれない配偶者
に頼るところが大きい事、お子さんが二人いらっしゃる事から、貯蓄を５００万残さ
れたという判断は賢明だと思います。

景況不安もありますし、５００万円を超えた貯蓄を遂次繰り上げ返済に回すという
方向でいいのでは？

[577: 匿名さん]

>>562
物件価格の他にマンションの購入諸経費で１００～１５０万円ぐらい必要になると思うのですが、その諸経費の準備はどうお考えですか？
もし、それが準備できていないのなら無理だと思います。

[578: 匿名さん]

559さん

その生活は自分達で決めるしかないですよね。

夫婦の価値観だと思います。どちらかが不安に思うようなら、価格を下げるべきとは思うけど。

生活節制は子どもができると難しいこともあります。
習い事もたくさんさせてあげたくなったり、私学や塾など惜しみなく使ってあげたいと思うときがあるから・・

[579: 匿名さん]

夫　３２歳年収６５０万
妻　３１歳年収３５０万
子　　０歳２、３年後にも　　う一人予定

物件　４１００万諸費用込　　　み
ローン借入３９００万ボーナス払い無し

無謀でしょうか？

[580: 匿名さん]

安物つかんで後悔して足ひっぱろうとしてる人にあわせることはないぞ。

[581: 匿名さん]

安物じゃない、収入の旦那なら、問題はないんだけど

[582: 匿名さん]

安物の収入の旦那つかんで後悔してるひとにあわせることはないぞ。

[583: 田舎の住人]

６０００万円の物件購入だとして

年収１５００万円の人が５８００万円のローンをするより。

年収７００万円の人が４０００万円貯めてから２０００万円のローンをするほうが
リスクが少ないと皆さん言ってるんでしょ。

安物を勧めているわけではないよ。


頭金を貯められた家族は、
月々の収入を使い切らない生活スタイルが普通にできるようになっているが、
家の購入を機に生活を切り詰めるなんて出来ないよ。


それから、４０歳ぐらいまでの人は
これからの人生で２回家を購入する事もシュミレーションしてみたら？

１回目にリスクの少ない安い物件を購入して、２０００万円以下のローンを組み
それを完済した後、売却して次の物件の頭金にする。
仲介手数料のロスはあるけど、一回で多額のローンをするより金利負担は
少なくなる。

[584: 匿名さん]

安物でも高級でもなんでもいいけど、無謀なローンを選んでスタートした人、頑張って。

大変なのは自分なんだから・・・

ここで大丈夫という人は、所詮他人事。痛くもかゆくもないんだよね。

[585: 匿名さん]

>>579
>妻　３１歳年収３５０万
>子　　０歳２、３年後にも　　う一人予定
０歳児がいても３５０万円の年収維持ができるという意味？
貯蓄（購入後の残貯金）は？

[586: 匿名さん]

>>584
賃貸ってこと？

ご同情申し上げます

[587: 入居済み住民さん]

前回あまりアドバイスがいただけなかったので、再度ですがお願いします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0万円（育児休暇中ですが、復職は会社都合で微妙です）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2830万円
■住宅ローン
　・頭金　約200万円（諸費用に充てました）
　・借入　2830万円
　地銀で35年固定3.0％にて実行しました。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　普通、ボーナスは少ないです。
■その他事情
　・車のローン無し。
　・親からの援助なし。
　・地方都市の駅近（徒歩15分くらい？）の一戸建てです。
　・子供の大学の費用として、妻の生命保険で月1.3万。（18歳満期で約400万）
　・老後の蓄えとして微力ですが、23才から月1.1万（3.25％）で個人年金。（60歳満期で720万）
　・生命保険を月1.7万、30歳で入りました。（65歳満期で720万）
　・食費・雑費は月6万、光熱費・通信費は月4万程です。
　・結婚式関係の費用はすべて自分たちで出したので、貯金があまりなくなりました。
　・大学の当時育英会の返済が月1万であと100万くらいあります。
　・いまのところ月5万は貯金できています。

みなさん年収の3倍までとかですが、これくらいが普通じゃないんでしょうか？

[588: 匿名さん]

実行してしまった者にアドバイス？
保険を見直せとかか？

ローンが無理せず返せてるなら、当面は繰上げ目的じゃない貯金に励め。
子供もいるのにその貯金額では不安だ。

[589: 匿名さん]

>>587
35年ローン　金利3.00％　年間返済131万円
年収500万円換算で返済比率26%
60歳の時点での残債929万円

返済比率26%の今って、結構厳しくないですか？
そんな中で月5万円貯蓄が出来ている事、35年固定金利である事から目先は問題ないように思います。

気になるのは60歳の時点での残債が多く残っている事です。
昇給、退職金、配偶者の将来の収入などで解消する見込みがあるのでしょうか？
懸念するところがあるなら、貯蓄と繰上げ返済を今後どうして行くか具体的に考えておく必要があると思います。

個人年金は利率も高いし良い事ですね。
一方、生命保険を利用しての貯蓄（学資保険？養老保険？）は保険会社に食い物にされる商品が多いような気がします。見直したらもっと楽になるかも？と思いました。
検討してみてはいかがでしょうか？
返済がんばりましょう！では。

[590: 587]

アドバイスありがとうございます。

>>588さんへ
０歳の子供一人なら、いくら貯金があれば不安じゃない状態になりますか？

>>589さんへ
結構かつかつですけど、そんなに苦しい感じはないですね。
まだ子供が小さいので、出かけないし、他にかかるお金もないし。
60歳～65歳が問題なんですよね。これからどうするか考えます・・・。
普通の役職なら退職金が1000万程度は出ると思いますが、取締役などを数年経れば2000万越えは確実です。まあ、会社が存続していればの話ですが。
あと30年後はこれから劇的に出生率が増えなければ、労働力不足から雇用需要があるような気がしますが・・・。
養老保険はたしかに保険会社の食い物商品ですよね。自分も低解約利率なので満期までは損です。
ただ、運用とか株とか良く分からないし、毎月少しずつ保険料の払い込みをして死亡保障があり、満期にお金が100％以上戻ってくる（120％予定）であるので、この形態にしました。ちなみに外資じゃないです。

賃貸で8万払って家購入の貯金を5万するくらいなら、11万のローンを組んだほうがいいと思い今回の実行にしました。
賃貸で窮屈で音を気にする生活から、新しい家で広々した生活に変わり、毎日が活き活きしてます。