年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[441: 匿名さん]

>>438

無理目ローンを組むのであれば駅から遠い物件はやめたほうがいいと思う。
間取りや設備が気にっていてもそれは今の家族構成に最適な間取りで設備
も今だからいいと思うだけ。
一生住むから資産価値など関係ないといえるのは現金で買えるかローンの
金額が少ない人だけです。

無理目のローンを組むのであれば自分の趣味も大事だけど換金性がある
物件を選ぶことが肝要です。

１．駅から近い新築
２．駅から遠い築２０年の中古

この二つを比べるとみんな１をほしがります。だから高い。
２はだれもほしがらないので例えば千葉県あたりだと３００万くらいにしかなりません。

３．駅から近い中古
４．駅から遠い新築

同じ値段の場合どちらを選ぶかは意見が分かれるところだと思いますが、私は３を選ぶ。
なぜなら４はいずれは２に転落することが明確です。まあ自分の満足のために何千万の
金を消費してしまうことになる。まあそれも人生だと思いますが。

[442: 購入経験者さん]

駅から近い、という基準は何でしょうか？
徒歩10分以内？私は15分以内までが徒歩圏と勝手に思っていますが。。

[443: 匿名さん]

442さん
私の場合は、駅の規模によります。
駅前商業エリアが小さめの駅(たとえば関東だと私鉄沿線)であれば10分以内がマスト。
ただ、巨大ターミナル駅とかなら5分10分歩いても商業地区だったりするので15分かな。それでもmax15分ですね。

[444: 匿名さん]

ヤフー不動産等のサイトで中古物件を探してみると何となく分かりますよ。
築年数の割に安いのは駅徒歩10分以上、逆に高いのは駅徒歩一桁。
エリアにもよるので絶対ではありませんが、ほぼ同じ傾向になります。
駅徒歩一桁と二桁が境になりやすいです。

[445: 横浜郊外借家住まい]

山手線ターミナル駅から、40分の私鉄主要駅徒歩10分の
新築一戸建てを検討中です。ご教授願います。

■世帯年収
　本人　550万円（大手子会社正社員）
　配偶者　5万円（Webイラストレータ）
■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　4歳
■物件価格
　4400万円（諸経費込）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（引越費用50万別）
　・借入　3400万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■その他事情
　・ローンなし

変動金利・月約￥95,000と試算されました。

[446: 匿名さん]

>>445
無謀というか、高望みし過ぎかと思われます。
月95000円の返済ということは35年ですか？しかも変動。71歳まで払い続けるんですよね。
戸建てということは自分で保守修繕をしていかなければいけないので、
10年後くらいからそれらにも結構なお金が掛かりますよ。
35年ローンで戸建てを建てるとローンが終わる前にほぼ建て替えなんてことになりかねません。
子供さんもこれからお金の掛かる年頃ですし、
（失礼ですが）36歳でそれくらいの年収のお仕事ということは今後もさほどの昇給は望めないのでは？
（かってな推測ですが）単純に家賃とローン返済額を比べるのは非常に危険なパターンです。
特に戸建てはそれ相当の資金を積み立てられるような資金計画でないと維持できませんよ。

[447: 匿名さん]

>>442
他の方も書いてますが、郊外の徒歩15分はしんどいですよね。
売却の可能性を考えるのであれば出来れば駅徒歩5分以内。少なくとも10分以内でしょう。
東京近郊ではバス便物件や徒歩10分以上の物件は売却が非常に難しいようです。

[448: サラリーマンさん]

４４５さんのケースを見て（今更ながら）首都圏の住宅価格っておかしいよなぁと思う。
４４５さんは「普通のサラリーマン」なんだよね。きっと。
普通の人が普通に働いて普通に家を建てられるなんて、みのもんたがＣＭで言ってるけど、
東京近郊じゃ所詮不可能な話なんだよなぁ。
安い建売じゃ耐久年数考えたらかえって高くつくし、信じられないような狭小住宅だしね。
普通の勤め人が東京近郊で戸建てを建てるって言ったら、
実家がお金持ちとかそれこそ宝くじとか自分の稼ぎ以外をあてにするしかないもんね。
戸建てでもマンションでも無謀といわれながら頑張ってる人がいっぱいいるよね。
家のための人生なの？って思っちゃうよ。 賃貸生活でも似たようなもんなんだけどさ。
（と小市民が嘆いてみました。長文愚痴失礼。）

[449: 匿名さん]

ここは腐った日本です。
日本人は見返りのないお金を払うため生きてる様なもんだし、開き直って払って払って払いましょうよ。

[450: 入居予定さん]

>>448
地方に行くと100坪1千万以下の敷地に2千万の家建てて広々暮らせるケースもありますよ。

ただ、年収も安い。３０過ぎて、きちんとした会社（まあ田舎なんで小さい会社しかないけど）でも300万円代とかザラにあるし。私が今働いている業界は地方に行っても働き口はあるけど、全く同じ残業時間、同じ就業時間数、有給数で比べても年収100万違う。

この掲示板に来ている方々は家を買えるくらいなんだから、贅沢を言わなかったら毎日お腹いっぱい食べるくらいのお金は皆あるはずです。
それで、幸せと思わなきゃ…。
うちもそう自分達に言い聞かせています…。

[451: 匿名さん]

445さんの家は高すぎる。

買ってから、数年経つとローンが重くて後悔するよ。40歳過ぎたら老後のことも考えなくちゃいけないしさ。
お金は貯まらずに、ドンドン出ていきます。ローン利息・固定資産税・修繕費用・・・
どんだけ頑張っても、平行線・・・もしくは赤字。

旦那さんが、数年後に年収2倍になる見込みが強いならば、買ってもいいとは思うけど。

主婦の立場から見ると、かなりしんどいやり繰りが必要になる。
子どもの費用も悩むことになるかも・・・

[452: 匿名さん]

山手線から私鉄で40分なら方向を変えればあと1000万は少なくとも安くなります。
千葉や埼玉にすればいいのではないでしょうか？
川越とか、取手とか。
年収が550万しかないなら2500万くらいにローンは抑えたほうがいいです。
変動でしか借りれなくて、それもぎりぎりというような返済計画では間違いなく破綻します。

[453: 匿名さん]

>>452
例えに出されてる川越市民ですが・・・
いくら川越でも流石に駅徒歩10分の戸建てで4000万円以下は無理ですよ。
あっても超狭小住宅です。
まぁ、隣駅（新河岸とか）ならあるかもですけどね。

私も　>>448さんに激しく同感です。

[454: 入居予定さん]

千葉は安いですよ、私は船橋で一戸建て買いました。
年収550万しかないのに4000万オーバーの物件はクレイジーな買い物です。
451さんの言う通りです。

[455: 匿名さん]

川越駅徒歩10分の1戸建て・・・5000万円超えするね。

[456: 匿名さん]

千葉と言っても、地域によって価格差はかなりあると思います。
私の居住地域は、駅から徒歩２０分、２０坪前後の３階建てで、やっと４０００万を切ります。３０坪位で２階建てだと、５０００万強。

[457: 匿名さん]

>>455
川越で5000万もするの？
首都圏は異常だね？

[458: 匿名さん]

都会はすごいですね。
私の地域では小さな工務店に依頼すれば、1500万で35坪の家が建ちます。
こんなに格差があるんですね…

[459: 匿名さん]

神奈川も横浜じゃなきゃ安いです＾＾：

[460: 匿名さん]

横浜意外は安いって言っても
駅徒歩10分圏内で(まともな)戸建て、5000万円以下じゃ無理でしょ？

[461: 匿名さん]

どんどん、スレ主旨から逸脱してきてしまいましたね。 ^^;;;
ま、無謀なローンを組むことの最大の要因は首都圏の異常な高値のせいなんでしょうけど。
その１１まできちゃったら、たまにはこういうのもありかな？

[462: 匿名さん]

まぁ、さすがに無謀ローンを組む人が減ったんじゃないですか？

2年前は相談数もピークだった。

きっと、その頃に無謀ローンを組んだ人は、かなりしんどいでしょうね・・・
資産の目減りが大きくて。

[463: 匿名さん]

>首都圏の異常な高値
そうそう。東京圏に住んでると感覚が麻痺してきちゃうけど、本当は異常なんだよね。
｢普通に働いて普通に家を建てる｣って意味では3000万円以下くらいが妥当かな？
東京圏で高い住宅を普通の人が手に入れようとするから無謀になっちゃうんだよね。
どんなに背伸びをしても、年収イコールくらいの頭金を入れて
年収の3倍以下くらいのローンを組んで家を買うってのが無理のない限界だと思う。

[464: 匿名さん]

ところで>>445さんは？
自分の質問からあらぬ方向に行っちゃったから出てこれなくなっちゃったかな？
これだけ皆さんが考えてくれてるのに・・・

[465: 入居予定さん]

そうですよね、どう考えても３０００万以下ですよ。
ほんと銀行はよくやります。
３０００万以上のローンはサラリーマンなら年収８００万は必要でしょう。
それも４０歳までに組まないと現実的には返済できないでしょう。

[466: 匿名さん]

>>463

「東京じゃ、年収5倍、6倍のローンは当たり前、そうじゃないとサラリーマンは家を買えませんよ」って言うんだよね。

そこまでして東京で生きなくちゃいけないのが大変だよな・・・

[467: 匿名さん]

間違って前スレに書き込んじゃいました。貼り直します。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　専業主婦（3年後200万ほどの年収を見込める）
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳4ヶ月
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3800万円（35年）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年1回（6000円/月）
■その他事情
　車のローンが総額残150万
　繰上げ100万/年　貯金100万/年（3年後）


いいなぁっと思う物件があったのですが、貯蓄がほとんどなくて頭金が上記ぐらいしかありません。
嫁には無謀すぎると言われたのですが、いかがでしょうか。

[468: 匿名さん]

>>467
諸費用はどうするんだ？

[469: 匿名さん]

>>467さん
昇給が良く分かりませんが、普通に見たらかなり無謀ですね。
車もローンで買ってたり貯蓄が少なかったりするのに、
>配偶者　専業主婦（3年後200万ほどの年収を見込める）
>繰上げ100万/年　貯金100万/年（3年後）
これは随分甘く考えているように思えます。
これまでは出来なかったけど、これからは大丈夫。って都合よくないですか？
お子さんの成長と今後の景気状況を考えると、これからの方が大変だと思いますけど。

これだけ無理すると銀行ローンも組めるところが限られるから条件は悪いでしょうし。
今のご時勢、>>463さんの意見が正しいと思います。

[470: 匿名さん]

どんなに無理しても、借り入れは3000万程度にしておけ。そもそも3年後の嫁の収入はあてにしないほうがいいよ。もし子供がさらに出来たら働けないし、幼稚園や保育園のお金もバ○にならん。200万稼ぐなら、税金かかるし、あなたの扶養手当ても減るのでは？

[471: 検討中です]

ここの掲示板見てたら少し不安になりました。意見を聞かせてください。

■世帯年収
　本人　550万円
　妻　　330万円
■家族構成　
　本人　30歳
　妻　　28歳
　子供　無し
■物件価格
　3700万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3400万円（35年）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　年１回 約１万円
今年昇格で年収約70万アップ予定（確定）

■その他
車ローン等は無し
子供は３年以内には欲しい
　子供が出来たら妻はしばらく仕事はやめるといっています。　

某ＨＭの建売ですが非常に気に入りました。仮申込はしましたが本契約にはまだためらっています。

[472: 匿名さん]

>>471

家か子供かどちらかを選びましょう。

[473: 匿名さん]

>>471
子どもが欲しいのであれば467さんへのアドバイスと全く同じですね。
463、465あたりも良く読んでください。

[474: 匿名さん]

最近 無謀なローン計画だなと思う人の共通項の一部

・・・子供がまだいないかごく小さい幼児なので、子供の教育費・学費が将来どれだけかかるか想像できていない。高校や大学生の子供を持つ人に大変さを尋ねてみるべき。教育も10年以上違えば環境や経費も随分変化している。
・・・子供を産んでからの復帰は不況の現状で物理的にも環境的にも非常に難しいのに、嫁の子供なし時代の稼ぎと同じだけを先でアテにしている。
・・・現状頭金にあてる貯金も少ない人が先で繰り上げ返済はできる気マンマン。危うい自信では。
・・・まだ単純に年齢とともに役職もついて年収もあがるだろうと安易に思っている世帯主が多い。公務員などでさえ当初計画通りに昇級していけない時代だし、一部上場企業でもまだまだ倒産多発する世の中なのに
根拠の乏しい「俺は大丈夫」的意識の人が多い。若い世代は今の定年間際の上司達ほど年収があがる保障もなければ退職金も低いと思えるが。

普通は買い物するのにおカネがないと買えないのに、何千万もする人生最大の買い物をしようとしてるのに
一割分の頭金も用意できないのに毎月ギリギリラインでの支払い計画。

◆子供はタダでは育たない。マイホームを維持するには毎年の税金や定期的なメンテナンスが必然。
これらを計画なしに簡単に考えてマイホーム購入した人はローン地獄に陥りやすい。
40半ばの思春期の子供を持つ２軒目マイホームローン返済を頑張り中のオヤジの戯れ事で失礼しましたが
これからマイホームローンをくむ部下達の無謀に野望な返済計画を聞いていると
幸せな家庭を維持していけるのか？？とよく心配になります。

[475: 匿名さん]

>>474

ご高説ありがとうございました。

[476: 教育費！！]

幼稚園から大学まで全て国公立に行ってくれたとして1350万円。
全部私立だと4400万オーバーという試算がでている子供一人あたりの教育費。
上には学校に納める給食費や雑費や平均的な塾費用も含まれてはいます。
いまや大学で高偏差値国立に行く子供は難関私立高出身の割合が非常に高いのも実態。
教育費も値上がりはあるし、やはり子供一人につき公立メインでも約2000万はかかると肝に命じましょう。

今社会問題になっていること―
安易な住宅ローンをくみ、追い討ちで不況により親の失業や収入減で家計破綻
学費も払えないために
退学や休学する生徒が高校や大学で増えています。
学生なのに生活自体にも困り、バイトなどがメインになり学業習得ができずに本末転倒の状態になったりする割合も大きくなっています。
高収入な仕事には結局就けなかったり。

そんな事態を招かないように、子供の教育費は計画的に貯蓄しておかないと
親として子供に顔向けできなくなります。

[477: 匿名さん]

要するに個々のスキルの問題でして。

買える人は買えますし、買えない人は買えない。

年収が増えない人は増えませんし、増える人は増えます。


年収が上がらない心配も大切ですが、上げる努力も大切です。

無謀だな……と、思っても頑張れる人と頑張れない人の差は大きいです。

今、お金が無いからといって動けない人は5年後も10年後もお金無いですよ。


子供か家かどちらかにしなさい。とか頭金貯めてからにしなさい。とか、わからなくもないのですが、子供も家も両方手に入れたいですし、いい物件はすぐに欲しいですよ。

安全圏の人生を若いうちから設計してもつまらないです。

[478: 匿名さん]

マイホームを建てるということは誰もができる時代ではなくなったのは事実。
家長が自分の将来価値を見誤れば
家族の幸せのために建てたマイホームも家族を苦しめる足かせになるだけ。次世代にも甚だ迷惑をかける。
支払い能力以上のマイホームを計画したから子供の教育環境は整えてやれないとか老後のことは考えられない状態なんて。
そんな結果を招くようでは誰も幸せになれないから
無謀すぎる計画はやはりするべきじゃないとの指摘があるのは当然でしょ。

[479: 匿名さん]

今の親って大変ですね。
私は子供いらないので、家にお金かけます。

夫婦だけで一生を楽しみたいので、旅行や趣味にお金をかけます。

ここの書き込みみてると、普通のサラリーマンは家買えませんね。

[480: 匿名さん]

無謀の意味がわかっていない人が多い気がします。
「銀行で貸してくれるのだから、イコール払えるのだろう」的な考えの人が多すぎます。
このスレでも何度も言われていることですが、貸してもらえる額＝払える額ではないのです。
頭金をきちんと貯めて、子供にかかるであろう教育費や家の修繕費，万が一のための貯蓄，老後の貯えetc.
これらをきちんと計算するべきです。

よく「ローンは年収の5倍まで」と言いますが、おそらくこのラインは、これらを考えたときにギリギリのラインです。出来ればもう少し余裕を持たせたいところ。
「うちは年収の5倍以上のローンですが、普通に暮らせています」と言うコメントは、全く説得力がありません。
それが本当であれば、ぜひ内訳を教えていただきたい。「年収の5倍以上のローンですが、ギリギリ暮らせています」というならわかりますが。

[481: 匿名さん]

何でも分相応というのがいいんです。あまり欲張っては全てダメにすると思います。
家は流行廃りがあるし、ライフスタイルも子供がいない時、小さい時、高校・大学時、独り立ちした後の老後等その時々に応じて、広い方が良かったり、広すぎて煩わしくなったり。
その時々の状況に対応できるように、あまり高望みしない物件を買いました。2件目を買えればそれでよし。買えなくてもローンを完済すればそれでよしです。

[482: 匿名さん]

このスレは同じ人が何度も何度もたくさん書き込んでおられるような気がするのですが
錯覚でしょうか？？？

[483: 匿名さん]

>>477

＞年収が上がらない心配も大切ですが、上げる努力も大切です。

ここで良く聞くお説ですが、ではなぜ家を買うまでその年収でがまんしていたの？
っていうか、就職するときにその会社しか就職ができず、それが今その年収しかもらえないという事なんでしょう。

年収を上げる努力というのももちろん大事だけど、それを発揮するのは欲しい家を買う直面に立たされた時、
「あきらめるより年収をあげる努力をせよ」というのでは、買わせるための方便みたいなものに聞こえる。

努力、努力で明るい未来が開けて夢を手にできるなら（マイホームが明るい未来とか夢とか思いません）、人生の節目節目に今まで何度かあったはず。
これまでの人生の努力、過程はどうだったかしりませんが、家を買う時に「無理なローンでも年収を上げる努力をすれば買える」というのはね～。

まあ実践して完済までいける人は良いですがね。

[484: 入居済み住民さん]

>>483
そんな人はなかなかいないよね。
努力。年収を上げる努力。
転職かな？
脱サラかな？
ヘッドハンティングとか？
資格を取ったら資格手当がつく？
最近どれも難しいように思います。

近所に高級住宅街があって、バブルの頃に建ったらしい。
近所の住宅展示場に行ったら、ほとんどその大手メーカーが分譲したらしく、
買いませんか？と言われた。
建てた時はおいくらだったので？
と聞くと、8000万が平均でした、だって。
30件くらいあって、半分くらいが2世帯なのか表札が二つ。
で、どちらの物件がいくらで売りに出ているのでしょう？
と聞いたら、15件のうちほとんどの物件が4000万円くらいで出てます、と言ってた。
4000万だって余裕で払えないような金額なのに、8000万てどんな人たちが住んでるの？
と思っていたら、意外と普通の地味な方々。車も国産
時代とはいえ、そんな頃もあったのね、でも払えなかったら良い家も古くなって維持費かかっていくだけなんだな、と思いました。

[485: 匿名さん]

安全圏はつまらないというけど、家にお金かけることが冒険とは思わないだけ。

マイホームがすべてというか、マイホームで充実感が得られる人は、頑張って冒険して、その結果、仕事も頑張ってやるしかない状況が作られる。

仕事好きなら、それもいいかもね・・・

[486: 匿名さん]

子供の教育に投資して将来への目標を持って立派に独り立ちしてくれるように導くことも
親として老後の精神安定も得られて幸せかも。
マイホームを豪奢に飾っても子供がフラフラしてたり低所得なら心労は絶えない。

[487: 匿名さん]

>>485
仕事好きでも家庭を顧みないと怖いですよ、最近は。
子供が小さいのに、残業代でローン分稼いで午前様などシャレにならないよ。
家が良くても家族も大事にしないとダメ（なんだそうです・・・涙）

[488: 匿名さん]

7時半から、ＮＨＫで興味深い特集をやるようです。2馬力の方々は見たほうがよいかと。

[489: 契約直前]

下記の内容で>415で投稿したものです。

>本人 年収470万　29歳
>妻 専業主婦　30歳　そのうちパート
>子供 1歳5か月（女）
>物件価格　3500万円（管理・修繕合わせて2万3千円、駐車場、ネット使用料込み）
>頭金　500～700万円で検討中
>借り入れ 2800～3000万円（変動0.975％）
>貯金残金 夫婦合わせて600～800万円
>年収 微増
>その他ローン、車なし(そのうち安い中古車購入を考えています)。

>親の援助もあり、貯金は多少ありますが…。
>頭金を検討価格MAXの700万円にした方がよいでしょうか？

遅くなりましたが、>419さんレスありがとうございました。
投稿時は本当に無知だったので、レスを踏まえて色々と調べて考えてみました。
何とか親に泣きついて300万円ほどを借り、借入額を2400万円ほどにしようと思います。

その上で、少し甘いかもしれませんが変動金利の上昇分も入れたシミュレーションを画像のようにしてみました。
これだったら、現状を鑑みて私一人の収入でも年間70万円くらいは貯金ができそうです。

最初の5年はこれを繰り上げ返済に回し、妻がパートに出られる5年後からは、
親への返済が50万/年と繰り上げ返済に50万円/年ずつ充てようと思っています。

そうすればこのシミュレーションよりはかなり余裕をもって返済できそうに思うのですが、
無謀の範疇からは脱することができているでしょうか？

ご意見いただければ幸いです。
よろしくお願いいたします。

[490: 契約済みさん]

ご意見お聞きできれば幸いです。

■世帯年収
　本人　　530万円（額面：残業代は、変動給のため考慮してません。）
　配偶者　専業主婦（一昨年まで正社員で勤務）
　結婚暦　5年経過
■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳11ヶ月
■物件価格
　2850万円
■住宅ローン（08年8月に実行済み）
　・物件価額　2850万円
　・頭金　 　　850万円（結婚後に貯蓄）
　・借入　　　2000万円
　・借入期間　　　30年
　・諸費用（頭金とは別に貯蓄から用意）
■金利
　・長期固定金利　　2.545%（ソニー銀行）
　・月々返済額　　　約8万円
　・その他管理費等　約2万円（修繕費込み）
■貯蓄　(購入後の残貯金：09年4月時点)
　800万円(年俸制のため、退職金がないため毎月貯蓄しています。）
■昇給見込み
　今年4月の昇給率　約2.5％
■その他事情
　・その他ローン　無し
　
上記の様な状況で昨年8月にﾛｰﾝ実行となりました。
最近、妻が２人目（第２子）がほしいといっています。
私としては、今の収入で妻と子ども２人を養うのは「年収に対して無謀な
ﾛｰﾝ」になると思っています。
やはり今の年収では、妻と子ども一人を養うのでぎりぎりでしょうか？
ご意見いただければ幸いです。