年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[342: 匿名さん]

335です。

嫁とは去年からずっと話し合いになってまして、購入を諦めてくれません…私の友人が購入したからかな…
今の家賃駐車場あわせて11万です。340さんの言うとおり、管理費等含め約12万です。(もちろんマンション)
現状のままであれば購入は可能ですが、何十年先なんてわかるわけがありません。子供も双子が産まれたらあきらかに無理だし、そもそも借金を背負う事事態重いです。
金利が上がったら？修繕が上がる、固定資産税…資産価値の維持…ローン…
年収も実は今年から100万は上がりますが(役が上がった)そのぶん子供の為、自分たちの為、親の為に使いたいんですよね…

しかしなかなか嫁が…ここの書き込みを見ると皆さんは詳しい方が多いし
手厳しい助言、アドバイス等書かれてたので、それを嫁が見れば諦めてくれるかと思ったんです。

私は一生賃貸がいいと思うんですが…間違いなんですかね？
長々申し訳ありません。

[343: 匿名さん]

そりゃ賃貸は気楽だけど、マイホームは、一種の生命保険だと思ってみんな購入するんじゃないかな…。
俺は購入したけど、正直、古びた団地でも構わない。

[344: 購入検討中さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[345: 匿名さん]

３３００万円を３５年０．８７５％でしたら月々は９万ちょっとじゃないですか？
ボーナス払いなしで。

[346: 入居済み住民さん]

>>342さん
ローンの条件がわからない部分がありますが、とりあえず最初の4年が勝負どころかと。。。

ローン以外に養育費などについて今後10年、20年の間に年あるいは月単位でどれだけかかるかを概算ででも算出してお二人で眺めた方がいいと思います（もうされていたらすみません）。

具体的な数字を目の当たりにすると、結構目が覚める思いをしますよ。

個人的には返せない額ではないが、ご自身の趣味などにかける金額はある時期狭まるかと推察します…。
住居費は通常、支出の中で大きな割合を占める物ですし、ご夫婦のご意見をもう少しすり合わせないとどちらかがかなり我慢することになるのではないでしょうか。

[347: 匿名さん]

>>335です。

>>346さんローン条件は35年、変動0.875%です。
とは言っても不動産側からの勧めでした。私は固定で算出し、なんとか嫁に諦めて欲しかったんですが…
また、養育費が毎月いくらかかるか考えたこともないので、算出してみます。しかし養育費ってどうやって算出するのですか？出来れば、一番高い養育費が分かれば有難いです(笑)
子供が出来た時のイメージがお互い出来ていないので、きっと嫁は無理だと気付いてくれそうです。
ちなみに私も>>343さんのように古びた団地でも構わないと思ってます(笑)
どうせ寝るだけですから(笑)

[348: 匿名さん]

貯蓄が100万あって満足できる人は、少々無理かと思っても購入。→無理があるから、貯蓄率は平行線

貯蓄が1000万ないと不安な人は、無理をせずに購入。→無理がないから、貯蓄率は緩やかに上昇。

このへんで、違いが出るんじゃない？

[349: 匿名さん]

>>347

今は家が欲しくてたまらないでしょうが、
子どもができたら、今度は子ども服、子どもの習い事、ママ友との交際費・・・とお金はどっさリかかりますね。
家だけ立派で、生活は質素、持ち物質素・・・っていう地味な人なら別だけど。

[350: 340]

>>335
別に一生賃貸でも悪くはないし、購入すればいざという時に有利になるかもしれません。その考え方は人それぞれだと思うので、ご家族が納得すればどちらでもいいのではないかと思いますが。
子供さんがまだいらっしゃらないですよね。どのような物件かわかりませんが、例えば子供さんを二人考えるならばおおよそ75平米の広さが必要（18歳くらいまで一緒に住む場合）だといわれています。あとは周辺環境なども、いなかった時は少しは治安が悪くても駅近だったり、スーパーが近かったりというのを基準に選ぶと思われますが、子供さんがいると、公園が近かったり、奥様が仕事をすることを考える場合は保育園や学校が近い方が良かった等と条件が代わってくるものです。個人的には4年後に子供さんを考えていらっしゃるようだから、4年間頭金を貯めて、子供さんが出来てからゆっくり探せば、物件のランクも上がるかもしれないですし、値段も手頃な物があるかもしれません。
逆に今買うなら、どうしても嫌な場合に備えて、もう少し安い物件をオススメします。
5年前に友人が駅徒歩1分の新築を買いました。友人の収入から考えれば無理なく返せる物件でしたが、65平米くらいでした。子供が二人出来たら手狭だそうです。車の往来の激しい道路が側なので少々うるさいし、散歩にも不便、そして100m先に大きなパチンコ屋ができました。決まった日に少々ガラの悪い人達が並ぶようになって、落書きなども増え、治安が悪くなった気がすると言ってました。幸い繰上げ返済をだいぶしていて、後7年くらいしかローンが残ってないそうで、新しいマンションに引っ越すと言ってました。
購入すれば購入したで大変なものだと正直感じましたが。
ローンは奥様が頑張って下さるんじゃないですか。
それ以外の事もよく話し合って、ベストな答えが出るといいですね。
長々と失礼致しました。

[351: 匿名さん]

今はマイホーム購入に積極的なのは、主婦が多いと聞きました。私の周囲の友達も購入をご主人に働くかけ、休みごとにモデルルームを見に行ってるみたいです。

私も0歳児をもつ主婦ですが、どちらかというと主人の方がマンションが欲しいみたいです。
女性の方が家にいる時間が長いので、居住に関してこだわりが強いんだと思います。仕事で日中家にいないと、寝に帰るだけだからもったいないというお気持ちよくわかりますが…

全然奥様を説得出来る内容じゃなくてすみません(^_^;)

[352: 購入経験者さん]

＞３３５さん
貯金額と頭金を見る限り、趣味を充実させてきたのかな、と
思いました。趣味を縮小してストレスになるなら購入はもう少し
先にして子供が生まれてからでも。子供が趣味になるかもしれないから
そのとき決断してみたら。
奥様もまだ若いから仕事を充実させて、なんて駄目？

[353: 匿名さん]

>>348
>貯蓄が100万あって満足できる人は、少々無理かと思っても購入。→無理があるから、
>貯蓄率は平行線
>
>貯蓄が1000万ないと不安な人は、無理をせずに購入。→無理がないから、貯蓄率は
>緩やかに上昇。
>
>このへんで、違いが出るんじゃない？

それは第三者が両者を見比べたら、の話でしょ。

貯蓄が１００万円で満足できる人は、それが増えなくても相変わらず満足できるわけだし、
貯蓄が１０００万円ないと不安な人は、貯蓄額が増えている状態でようやく安心できる
だけで、何かの理由で平行線になっただけでも不安になる人なわけで。

結局それぞれの人の感覚次第なんだから、ある人の経済状態を他の人の感覚で
測ってみても何の参考にもならないし、何の得にもならない。
お互いに自分の感覚の方が正しいと言って張り合うだけでしょ。（笑

[354: 匿名さん]

43才年収1100万円ですが収入が安定しているので7000万円フルローンにしました。貯金は500万円あるので急な減収でも数年は耐えられます。 借りすぎでしょうか！ メガの大半から応諾してもらったよ@

[355: 匿名さん]

>>354
頭金無しですか？　43歳という年齢も心配です、老後のプラン何かお考えがあるのでしょうか？
子供がいないとしてもかなり厳しい気がします。

[356: 匿名さん]

当の本人が心配していないのに赤の他人が先に心配してやる必要はないと思われ

[357: 匿名さん]

最近購入する人ばかりなんですね。どうみても他人が心配するローンを組んで5年以上払ってます、とかムボウだと言われましたが頑張って完済しました、というのはないんですよね。ま、釣りだと思うし、飛んじゃったのかもしれませんがね。

[358: 小心者]

近所に5000万円の築浅中古物件ありますが2年で返済できなくなって売りに出た感じです
半年頑張って広告してるけど売れてません

[359: 匿名さん]

>>354
定年が何歳か、定年前に出向や転籍で年収が下がらないか、子どもが何人で現在何歳かなどの事情によると思いますが、

４３歳で７０００万というと、普通に定年が６０歳だとすると１７年間で７０００万を完済することになる。

金利が１％固定というありえない条件ですら１７年で７０００万は

月々373,273円 年間支払額　4,479,276円 。
手取りの半額以上が住宅ローンですよ。
貯金が５００万あっても普通はそこから増やしていくものだし、借り過ぎだと思います。
メガバンクから応諾してもらっても、貸してくれるのと返済していくのとは違います。

借り過ぎかと聞かれればそうですと答えるしかないですが、払うのはあなたなのでマンションを購入することを妨害する訳ではありません、どうぞご自由に。

[360: 匿名さん]

359さんに賛成。
普通に考えて自殺行為。それとも会社経営などで定年がないとか？
それでも七十近くまでローンを払い続けるなんて、想像できません…。

[361: 匿名さん]

だからね。釣りだろうからほっとけって。

[362: 匿名さん]

>>354

500万なんて、年収の半分もないじゃないですか。
減収ところか、リストラされたら1年も持たないですよ。

[363: 購入経験者さん]

>>354
ネタですか？そうでないなら１億軽く越えるようなマンション？
７０００万円ごときでそういう億ションに抵当つけられるんなら、破綻しても取りっぱぐれないし貸してくれるんじゃ？
借りた本人はかなり危険だと思うけど。

[364: 匿名さん]

43歳の年収1000万チョイには、7000万も貸せないよな・・

[365: 匿名さん]

>>335です

皆さんご意見有り難うございます。
帰宅したら嫁にこのスレを見せたいと思います。

一番は諦めてくれることを願いますが、時期を改める等、話し合い、ベストな答えを出したいと思います。

[366: 匿名さん]

しかしこれが釣りじゃないとしたら43歳にもなってこんな計算もできないとは。とても年収1100万も稼いでるとは思えない知的レベルの低さやね。
何の仕事してるの？

[367: 匿名さん]

そんなジャンパーの話はどうでもいいよ。

[368: 匿名さん]

このスレの無謀厨から相談者へのアドバイス一覧

独身者へ：結婚してからマンション買え
DINKSへ：子供が生まれてからマンション買え
子育て夫婦へ：子供が小学生になってからマンション買え
小学生持ち夫婦へ：子供が大学生になってからマンション買え
子育て終了夫婦へ：老後の蓄えが必要だからマンション買うなんて論外

[369: 匿名さん]

↑ではあなたは買わなくてよろしい。
どんな人でもその人に合った生活スタイルと、物件のバランスがあります。そこがずれていれば、指摘されるのは当たり前の事。

[370: 匿名さん]

>>369
あなたが困るわけじゃないでしょう？

[371: 匿名さん]

>小学生持ち夫婦へ：子供が大学生になってからマンション買え

さすがに、このアドバイスはこれまで見たことは無いな。
今すぐ買うか子供が独立してから買うかどちらかでしょう。

[372: 匿名さん]

>>368

定期的に、これを張りたがるヤツ・・・

[373: 匿名さん]

実行しちゃいました…不安と期待でいっぱいです。
これからの返済計画についてアドレスお願いします。

夫３０歳：年収５００万
妻２８歳：年収３００万

物件：３４００万
ローン：２７００万変動全期間優遇３０年

諸費用、結婚式、新婚旅行、リフォーム、家具を払い終えて残金２００万(うち親援助１００万)

中古です。５５ｍ２
駅近ターミナル駅の築浅物件に魅せられて、値切って購入しました。

ローン月８．３万ボーナス８．６万
管理修繕 月１．６万
固定資産税 年１３万

一馬力になる前に、どのくらい返済を進めれば無謀にならないでしょうか？

昇給は、ヤフーファイナンスによると、４０過ぎで７００万くらいです。このご時世でわかりませんが…

[374: 匿名さん]

>>373
3年で500万。5年で800万くらいが妥当かな。5年で800万繰上げしたら、ローン分が600万として総額1400万。おそらく元金で1000万強減るとみて、35歳残債が1700万。収入も少し上がって600万くらいなら、まあまあ余裕はでませんか。
頑張れるなら年200万の繰上げでもいいと思いますよ。

[375: 匿名さん]

>>373

よっぽどの一等地？
ターミナル駅のタワーマンションですか？

55平米は狭すぎるので、子どもが生まれたら絶対に買い替えたくなると思います。
70平米以下は転売も大変と聞いたことがあるけど、それは立地がカバーしてくれるかな？

夫婦だけなら、なんとか暮らせる広さだけど・・・
一馬力だと、たぶん、修繕費・管理費が少しでもアップしたら計画が狂って返済が苦しくなるかもしれない。
築浅なら、10年ぐらいで値上げでしょう。

[376: 匿名さん]

今後は単身者，ディンクス（子育て終了世代も含む）が増えるので，
もし都心なら広い物件は逆に売り手（借り手）が見つからないようですよ。

逆に郊外にいくと広い方がいいとは思いますが。

[377: 契約済みさん]

旦那は変動にするつもりでいますが、私は変動は不安でいっぱいです。
変動金利が低いうちにどんどん返済して、上がりそうになったら、固定に変更することを検討中です。
いかがでしょう？

夫　３３才：年収５００万
妻　３０才：年収２８０万

物件　３３００万
ローン　２９００万

頭金　６００万のうち１７０万諸経費
貯金　１５０万

３ＬＤＫ（７６平米）
管理費など　２４０００円

今、不動産会社から提示されているのは、変動０・９７５％です。

[378: 匿名さん]

373、377共に子供できたらきついよ。
二組とも変動だから、子供と金利上昇でアウトでしょ。
最初の5年が勝負。

[379: 匿名さん]

>>377
＞変動金利が低いうちにどんどん返済して、上がりそうになったら、固定に変更することを検討中です。
このような考え方の方は結構おりますけど、これは「株価の底値がいくらかを当てるようなもの」で、まず無理でしょうね。
金利が上がりそうになると、まず期間の長い金利が先に上がってしまって、結局は二の足を踏むことになるからです。
考え方が甘いです。

逆は可能です。
高い金利の時に変動金利で借りて、金利がドンドン下がって元本が黙っていても予定以上にガンガン減る。いつでも固定金利への借換はできる。こういうことは１０数年前に変動金利が７％くらいの時代に経験しました。

[380: 匿名さん]

>>376

でもさ、二人暮らしで55平米でちょうどいいか、ちょっと狭い感じじゃない？

最低、2LDKでも65平米は欲しい。
ワンルームの投資物件でも20平米くらいあるでしょ。

[381: 匿名さん]

>>377
変動を選択するなら、最後まで変動でいく覚悟がないとダメですよ～

[382: 購入検討中さん]

同じ地域で、駅から遠い1千万安い物件と迷っています。

アドバイスお願いいたします。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供 無し

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　4000万円(35年ローン　変動0.975%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　有り(本人：1年後に100万増)

■その他事情
　・3年後に子供欲しい

[383: 匿名さん]

>>382
駅から遠い▲1千万円の物件がどんなのか分かりませんが、頭金も貯蓄もあるようだし、本人700万の年収があれば一馬力でも払っていけると思います。

35年ﾛｰﾝ　金利0.975　年間返済135万円　返済率700万円換算19%　60歳時点の残債1000万円

懸念するとしたら、繰り上げ返済の為の貯蓄を計画的にする事、とお子さんが生まれてから引っ越したくなるような狭い家や、子育て環境の悪い場所でないことでしょうか。

[384: 匿名さん]

>>383
＞35年ﾛｰﾝ　金利0.975　年間返済135万円　返済率700万円換算19%　60歳時点の残債1000万円

こういう書き方とか判断方法って変動の場合０．９７５で将来を見ても意味無くない？

この人が３５年固定なら、年間返済額も、年間返済率も、６０歳時の残債も確かな事ですが。

[385: 購入検討中さん]

382です。

>>383さん、384さん

ご意見ありがとうございました。
参考にさせていただきます。

[386: 匿名さん]

>>382
永住するなら、5000万の物件でもよし。
でも1000万の違いは何かによる。徒歩15分、広さも築年数も変わらずなら1000万低い方がお得では？
奥様は子供が産まれても年収が変わらず働けますか？どうしても引っ越しせざるを得なくなった時は、残債多いとキツいですよ。後、一馬力だとローンはギリギリ。
例えば駅近だからと言って商業地域なら、何が出来るかわからないので、低層地域の方が坪単価安くても安心。
物件にどのような違いがあるかわからないので、書かれていることだけでは比較のしようがない。

[387: 匿名さん]

373です。
皆様、ありがとうございます。
とりあえず、３年５００万を目指し、ボーナス分を全部繰り上げちゃうようがんばってみます！

今の所、通勤もラクチンですし、眺望もいいし、買い物もラクラクで快適生活になっています。
この場所を簡単に失わないよう、がんばります。

[388: 賃貸住まいさん]

38歳、年収1600万円
22年　3200万円ローン
貯金1500万円

厳しいかなあ・・・？

[389: 匿名さん]

何を心配しるの？
ローン組むより一括で買えるでしょ。

[390: 匿名さん]

>>388
10年間繰上げを全くせず、ローン減税を満額とってその後一括で返したら？

[391: 匿名さん]

>>389
貯金が１５００万しかないのに、３２００万を一括で支払えるの？
>>390
ローン減税満額もらえるとして、３２００万なら32万、３１００万なら31万。
１００万繰り上げしたって1万しか変わらないんだから、1年で３００万繰り上げするとして減税が３万減るだけ。
減税の恩恵よりローンの残債が減るほうが気持ち良いと思うけど。
まあその辺は人の性格によるけれど。