年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[282: 275です。]

皆さんありがとうございます。以下が現在の家計です。
【月間支出(手取り37万)】
■家賃(共益費、駐車場含)……………65,000
■食費………30,000
■水道光熱費…18,000
■日用費(赤ちゃん費含)…………………20,000
■ガソリン代…3,000
■新聞代………3,000
■持ち株積立…10,000
■交際費………10,000
■本人小遣い……22,000
■住宅財形……70,000
■一般財形……30,000
■貯蓄…………8～100,000

まだ子供が小さいので貯蓄出来てますが、ご指摘頂いてる様に、これからまだ教育費は未知数で…管理費＋修繕積立費は2万程です。まだローンなどの話は詰めてませんが、ボーナスなしだと上記合わせて月13万程になる予定です。
妻も私も一人っ子だったので、子供は2人がいいなぁと思ってるのですが…不安はあります。

[283: 匿名さん]

>>282

ぜんぜん余裕です。その家計でも無謀なら大抵の人が無謀ってことになります。

[284: 匿名さん]

＞282
大丈夫と思うので、お子さんが小さいうちに繰上げ返済頑張って下さい

[285: 匿名さん]

すごい
見習わないと！

うち無駄使いしすぎだ・・

[286: 匿名さん]

妻のやりくりには感謝しております。しかし自分の年齢も若くはないので、繰り上げ頑張ります！子供も授かれるとほんと嬉しいです。ありがとうございました！

[287: 匿名さん]

>>275

車の保険代や、生命保険、携帯やパソコンの通信費はないの？
貯金が多いけど。

ボーナス払いなしで月13万の住宅費はキツそうだけど・・・

[288: 275です]

携帯代金は小遣いの中に含んでます。SoftBankのホワイトプランパケット定額で5000～6000円程です。妻は同じくホワイトプランで\3000です。恥ずかしながらPCは持ってません。
NHKや自動車の任意保険、税金(合\85,000)はボーナスから年払いで払っています。後はボーナスからは財形で15万貯蓄に回して、残りは臨時出費がない限り定期にいれて貯蓄しました。

[289: 匿名さん]

>282
生命保険やお歳暮や不定期支出（家電の修理、買い替え、被服費、車検代）などが上記の支出に入っていませんが、
毎月の貯蓄から補えそうですね。

それとマンションの駐車場代はいくらなのでしょうか？
都会のマンションだと駐車場が100％確保ではなく高額なので予想外に外に借りたりして出費が増える事が
あると思うのですが…。

現在の貯蓄に回している財形2つ分が住居費に回る（固定資産や持ち家の不意の出費など）と思っていれば
大丈夫な気がします。

教育費の予想が付かない現状なら繰上げ返済で残債を2000万以下に減らしてから次の子を計画すれば
教育費でどうにもならない事はないと思いますが、上の方の言う様に年子だったり双子だったりする事も
ある事を考えれば、2年後に…とは安心とは言えないと思いますね。

[290: 匿名さん]

>>275
お子さん２人でも問題なくやりくりできると思います。
24年ローン、金利2.0%、年間返済160万円、返済率21%
シュミレーションしてみましたが、値も悪くないと思います。
その年収とその若さで1300万円の貯蓄は偉いなぁ。

[291: 275です]

289、290さんありがとうございます。
マンションは政令指定都市で駅近徒歩3分なんですが、駐車場は一台目は無料(まぁ管理費にねじ込まれていると思いますが)です。車は一台しかなく週末しか乗りません。
妻の体調もあるので、年子は考えていませんが、もし子供が授かれ生活が苦しいようなら車は手放しても構わないと思っています。
前から探していた立地と間取り、そこから考えて妥当ではないかと判断した価格なので、なんとか頑張りたいというのが本音です。
双子ですか…実は一人目そうだといいねぇなんて話してたことはありますが、3人だと破綻しちゃいますね…

しかしなかなか知り合いにも相談できないことなので、こちらで海千山千の皆さんに意見を貰えて良かったです。肝に銘じて購入に向け前進したいと思います！

[292: 匿名さん]

>>275
健康に気をつけてガンバレ！

[293: 匿名さん]

>>263
なんで「貢ぐ」になるのか、それがわからないと書いているのだが・・・。

まあ「貢ぐ」でもいいとしよう。
なぜ大家に貢ぐのは絶対にイヤで、銀行に貢ぐのは無問題なのか、やはり理解できない。
何が違うの？

と、いいながら自分は購入してしまったわけだが、別に賃貸がもったいないと思ったわけではないのでね。

[294: 匿名さん]

>>293
通りすがりですが、大家に貢いでも最終的に手に入れるものがないのに対して
購入して銀行に貢いだ後には手元に住宅が残る違いがあるんじゃないですか。
でも、それがマンションの一室だと数十年後には資産価値がないどころかマイナスなんてこともあるのでしょうが。

[295: 通りすがり大家]

＞なんで「貢ぐ」になるのか、それがわからないと書いているのだが・・・。
こういう感覚の人がたくさんいてくれる世の中であるとありがたい。

[296: 匿名さん]

>>294
資産価値マイナスとはどのような状況なのでしょうか？^^;

[297: 匿名さん]

部屋を借りているわけだから、ホテルと一緒みたいなもんです。
銀行に貢ぐと言ったって所詮は利子分だけですから、賃貸と比べれば額は少ないでしょうね。

[298: 匿名さん]

＞＞296
おそらく、将来的な修繕費や立替え費用のことをさしてるんじゃ？

[299: 匿名さん]

もちろん、銀行に貢ぐのは利子分だけ。
ただ、部屋の維持管理と、たかだか繰り延べ払いとでサービスの価値が同じってことはないし、金額も違ってまあ当然な気もする。どちらにより価値を見出すかは人によって違いがあるだろうけども。

そんなことよりも、まず「部屋の維持管理」に何の価値も認めず「お金を捨ててる」って感覚が理解できなかったんだけどね。

スレ違いなんでこのへんで。あまりにも「？？？」な旧来価値観だったのでつい口をさしはさんですみませんでした。

[300: 匿名さん]

単純に分譲の方がグレードが高いから。

同じお金を毎月払うとして。
以上。

[301: 匿名さん]

まぁ、本人の自己満足の問題だよ。

マンションに限って言えば、住宅ローンが過大だと負の資産になることもあるからね。

修繕費・管理費・固定資産税・経年による資産価値の大幅目減り、住宅ローンの利息。
よほどの人気地区でなければ、売る時は足元見られて値引き売買。

それでも、そこに定住したいとか、マイホームを持ちたいという気持ちで住むんでしょ。
理事会なんかは面倒だけど。

[302: 匿名さん]

>>299
賃貸様に質問なのですが

部屋の維持管理とは具体的に何をしてくれるのでしょうか？

クロスやフローリングのキズ、汚れは、借り主責任で敷金から払わされることもあります

電球や蛍光灯も借り主
掃除も当然借り主

故障した時に直してくれるのは備え付けの風呂やキッチンぐらい？
冷暖房やレンジは備え付けじゃ無いところが半々ですし


銀行の利子以上に、賃貸の部屋の維持管理とやらが対価があるとお考えですか？

[303: 匿名さん]

大きな違いは固定資産税を払ってくれることじゃない？
あと、建物自体の修繕費も大家が負担します。

屋根からの雨漏りなんかも、大家が修理しないとね。
建物全体の修復なんかは、マンションの区分所有だと自分だけでは修理もできないし、管理組合を通してお願いして動いてもらったりでしょう。

防犯カメラの増設なんかも、大家が負担。

借主は、建物や防犯の費用を負担しなくてもいい代わりに、賃料を払う。

借主のメリットは、好きに移動できることではないでしょうか。
今、賃料が下がっていて、引っ越しチャンスです。ほんの100万円の資金さえあれば簡単に引っ越しができます。

しかし、マンションなど買い替えは、売却手数料が莫大、いくらで売れるかわからない、税金も課税されるなど、あまり簡単じゃない。

本人の意識次第です。
私は、今はマンションの区分所有ですが、10年経ったマンションなのでグレードが古くなり、次に住みたい場所があっても、買い替えが面倒ですね。

[304: 匿名さん]

家賃を払いたくなければ、借りなきゃいいだけのこと

＊＊＊＊＊　終了　＊＊＊＊＊

[305: 匿名さん]

固定資産税や修繕・管理費、利息を払いたくなければ、買わなきゃいいだけのこと。

終了。

[306: 匿名さん]

自分はどちらかというと「賃貸派」ですが、購入しました。
３０３さんがおっしゃるように、賃貸だと気軽に引越しができます。
例えば、隣や上の住人がとんでもないヤツだったら…
分譲で購入したら、買い替えない限り一生付き合って行かなければならない。でも賃貸なら引っ越せばすむ。
購入した物件は、年々古びていく。30年でローンを組めば、最後は資産価値がほとんどなくなった我が家にローンを払い続けなければならない。でも賃貸なら気軽に新しいところに引っ越せばよい。
魅力的な街に住みたければ、そこに引っ越せる。賃貸は気軽でよいと思います。

では何故私がマンションを購入したか。それは、歳をとると「更新」が難しくなるからです。
賃貸はほとんどの物件が何年かごとに（普通は２年でしょうか）契約を更新しなければなりません。
高齢者になると残念ながら敬遠されてしまうようです。貸してくれるところが無くなってホームレスになるのも困るので、仕方なく購入しました。
それがなければ多分私は、一生賃貸だったでしょうね～。

皆さんいろいろ書いていらっしゃいますが、「自由な感じ」は「資産価値」と同じくらい価値がある、と私は思っています。

[307: 匿名さん]

不動産を見るのが好きで、毎日物件を見ています。ネットで・・

仕事柄、転職する場合があるので定住するかどうかは分かりませんが、マイホーム取得がまず結婚の基盤のような気がして購入しました。

不動産はどんどん出てくるし、場所もどんどん開発や退化したりと旬のモノだと感じています。
賃貸はその点で、本当に気軽に場所をチェンジできるのがメリットですね。
でも、上の方のように更新するとか老人になったときの住み家がないのは困ります。

まぁ、老後に1千万ぐらいの貯蓄が残っていれば、将来的に少子化で中古マンションはゴロゴロあるので、それを買って住むのも良いと思いますね。
大阪の郊外でも、築30年の3LDKが500万で売っていました。
今の新築マンションも30年後は、グレードが古く激安になっているかもしれませんから・・

[308: 匿名さん]

老後になるまで賃貸。
一軒家ほど広くないから賃料が安い。
同じ広さの賃貸だったら一軒家とどれだけの差額になるんだろうね。
まあ、差額を月々5万として30年貯めて、1800万。
60才で家を買うとしても子供は独立、2LDKで十分。
土地と家で果たして1800万で買えるのかな？その狭さなら大丈夫かも。
その30年に残るのは築30年の家か、1800万。
さあどっち？
社宅とか家賃補助とかで差額が10万程度になるなら、後者かな。
差額が5万切るようなら迷わず前者でしょ。
あとは子供や生活(貯蓄)にゆとりを持ってリッチにすごしたいなら後者、でもちゃんと家の貯金できればの話。
それにしても頭金たくさんあるひとはうらやましい。

[309: 匿名ちゃん]

私は就職してからずっとアパート暮しで、子供が3人います。頭金なんて全然貯まらないから思い切って4000万借りて家を建てることにしました。35年ローンでボーナス払いなしで月11万円。夫婦で年収1000万円くらいですので、ちときついですが、アパート暮しよりましです。

[310: 匿名さん]

>>309

そういうふうに、マシとか幸せ感が得られるならば、買って良かったんじゃない？
ただ、固定資産税や、ローンの支払いがキツイのは変わりないだろうが・・

ポイントは妻がいつまで働けるかじゃない？
子ども三人の教育費とローン。かなりキツイ時期があることは覚悟だね。

[311: 匿名さん]

個人の価値観の問題なので、どちらがいいかは人それぞれでしょう。

維持管理とあったけど、別に部屋の修理とかそういうのに限られるわけでもないと思います。
建物自体を維持していくにもお金はかかるし、保険料はかかるし、古くなったら改修するし、自殺者や迷惑住人が出たらそのリスクは全部大家負担だし、そういうことひっくるめてサービスの対価ではないでしょうか。

もちろん買うより割高でしょう。そうでなければ大家が儲からないですから。
その割り増し分に納得できるかどうかで選べばいいと思いますよ。ただ賃貸の賃料が全く無駄ではないというだけの話だと思いました。

[312: 匿名さん]

>>311
賃貸様は>>299で書かれている『部屋の維持管理』という日本語はお読みでしょうか？

[313: 匿名さん]

ローン審査は本人だけで通ってますが、以下の条件で無理はないでしょうか。

■世帯年収
　本人　900万円
　配偶者　400万円
■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　35歳
■物件価格
　6,000万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5,500万円
■貯蓄(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年20万程度
■その他事情
　・ローンなし

[314: 匿名さん]

子供いないなら大丈夫。

[315: 匿名さん]

>>313
その収入で、ローンが通るのは当たり前。
そんだけ稼いでいてその年代で頭金がなんですくないのかが、疑問。
頭金３０００万円くらいあってもおかしくないけど。

子供は何人もいるのでしょうか？家族構成で書かれていないんじゃ０人？
物件価格が６０００万円。どんな大きさなんでしょう。

[316: 田舎の住人]

>>313

苦しいのではないでしょうか。

３７歳ならば１０年以上は働いているはずです。
それで頭金５００万円なら、家にかけられるのは年に５０万円程度。
６０歳までに払い終える予定ならば１７００万円程度の物件が適していると思います。

人生の目的は家だけでは無いですから、
９００万円の収入のほとんどを投じる価値のあるモノを持っているのは良い事ですね。
それが趣味であるかもしれないし、両親の生活なのかもしれません。

無理をして、高い物件を購入する必要はありませんよ。

[317: 匿名さん]

43歳　独身　公務員

年収500万

物件価格4200万

頭金、諸経費込み650万

無理ですかね？

ローン審査は通ってますが・・・。

[318: 匿名さん]

公務員の信用度って凄いんですね。

[319: 匿名さん]

>>317

独身でも、そんな高額物件に住むんですか？

43歳で年収500って少ないと思うから、老後の蓄えが足りない気がするー

退職金2000万、年金月々18万ぐらいかな？

[320: 匿名さん]

>>317
融資条件は？
変動金利か固定金利か期間限定の固定金利か、優遇金利条件、今だったら何％なのか（今はほとんどが実行時金利なので確定ではありませんが）などの情報は？

購入後の固定支出（資産関係税やマンションなら管理費は修繕積立金など）の見通しと、今までの住宅に関する支出状況は？

最低これくらいの情報開示が必要。

あなたは独身だけど、結婚する予定はあるの？
そしたらどこに住むつもり。
物件の種別や大きさも、示すべきだな。

[321: 匿名さん]

317です。


転職したのと・昇格しないため、年収はこのくらいです。退職金も1千万くらいかな？

家賃月々8万円・駐車場5千円・管理費2千円　合計：87000円

変動と固定10年を組み合わせて、35年ローンを銀行さんに提案されましたが・・
すべての支払い月：12万円くらいです。

これまでの家賃より高いですが、仕方ないと思っています。

60才でもローンが残るため、老後が心配ですが、欲しいのです。家賃と思うのも無謀ですか？

このような買い物は将来どのようなことが予測できるか分かりません。

何か、返済可能性の方法や良い案があれば教えていただきたいです。

ご意見、いただけたらと思います。


あと、出会い無いため、
今後、結婚はするつもりはありません。

[322: ３２０]

>>321
＞家賃月々8万円・駐車場5千円・管理費2千円　合計：87000円
これは今の状況ですね。

＞変動と固定10年を組み合わせて、35年ローンを銀行さんに提案されましたが・・
＞すべての支払い月：12万円くらいです。
これはローンだけの支払い額ですよね？
これ以外に固定資産税・都市計画税が保有することによって必要になるのと、集合住宅だと管理費・修繕積立金・駐車場代などが別に必要だと思います。どうなっていますか？

何が言いたいかわかりますか？
購入した後、最低限の必要な月額がどの程度かを聞いているのです。
分譲物件だと、これ以外に賃貸では大家が負担していた部分も、自己負担になります（集合住宅だと管理費や修繕積立金でカバーできる部分もありますが）ので、その認識の必要です。

[323: 匿名さん]

素敵な自宅にデリヘル呼びたい。っていう独り者が以前にいました。
そういう他人の暮らしも否定はしません。

[324: 独身]

三十代の独身者です。317さん、固定資産税や修繕費もみておいた方が良いと思います。金利が３％や４％に上がっても返済できますか？ローン返済しながら、老後の資金も貯めていけますか？　よく検討された方がよいのではないでしょうか？

[325: 匿名さん]

321です。

いろいろご意見有難うございます。

12万は当面の管理費・修繕費込みです。ボーナスは20万くらいを考えてます。

固定金利も考えていますので、30年固定にした場合、2.5％（住信SBI）です。

ボーナスを半分強残しておけば、固定資産税も払えると考えています。

年金・病気のための保険は加入しています。

ちなみに、車はありません。

どのような理由で、銀行の審査通るのでしょうかね？
公務員ってもキャリアではないし、転職組みだし、年収低いのに。
退職金も今後どおなるのか分かりませんし・・。

性別は女性です。

生活は苦しくなりそうですね。やめたほうが良いのかなぁ～。
定年後、支払いができなくなった場合、どうしようかとも思います。

売れれば売って、安い中古に移り住むとかは甘い考えですかね？？

[326: ３２０]

>>325
＞12万は当面の管理費・修繕費込みです。
集合住宅ということですね。管理費や修繕積立金も支払額１２万円に含まれていると理解しました。

＞ボーナスは20万くらいを考えてます。
これは、ボーナス併用払いのローン金額という理解でよいでしょうか？
月に平準化すると３万円強ですね。

いままでの大体２倍を支払うことになると理解してよろしいのでしょうか？

＞どのような理由で、銀行の審査通るのでしょうかね？
年間の支払額（ボーナス併用も含む）が年間収入の３０％以下なら、大体が審査は通るようです。
但し厳しいところは査定金利を４％くらいで見ています。
審査が通ることと、実際に支払いが出来ることは別です。
体が健康で今の仕事がスムーズに続けられるのなら、何とかなるかもしれません。
そのようなリスクをご承知なら、あとはあなたの判断次第です。

[327: 匿名さん]

313です。

確かに頭金少ないかもしれません。
趣味の旅行や無利子とはいえ育英会奨学金の返済などが響いているのかもしれません。

以下，補足です。

貯蓄は残る現金が200万程度で，その他，個人年金の積み立や持ち株などで800万程度あります。
現在の家賃が18万くらいなので，月々の返済額が現在と同じ程度なら，金利の低いうちに
買ってしまおうかなと思った次第です。

今のままでも60歳までに5千万程度払う計算になるので。

会社は安定しているのですが，何があるか分からないので，
今後，給料があまり上がらないことも視野に入れて考えたいと思います。

[328: 匿名さん]

33歳　年収1000万
物件価格4500万（中古マンション　築10年未満）
住宅ローン4500万
で三菱東京UFJに審査申し込んだら、ローンの限度4400万だって。
もちろん諸経費とは別に、足りない100万くらい持ってるけど、
意外と貸してくれないので驚いた。

子供はまだいないし、嫁も正社員で働いてるから合算もできるけど、
さすがにこれ以上の借り入れは怖い。
（まだ契約していないし、他にも物件探してるから）

[329: 匿名さん]

313です

管理費，修繕積み立て，固定資産税を含めた完済までの支払額は当然，計算に入れています。

FPの話も聞いて，現在の年齢だと貯蓄や資産運用などとのバランスが大事だと感じましたが，
もし購入したら貯蓄より繰り上げ返済を優先してしまいそうです。

[330: 匿名さん]

>>313
大体管理費などを除いたローンが10万、ボーナス20万×2で35年払いだから、利息込み総額で5600万の支払いです。公務員とのことですから、定年60歳として、残り17年だとすると年間の支払額が330万ですね。年収500万の方には厳しいと思うのですが・・・。

[331: 契約済みさん]

>>328さん
ローン審査時に過去2年分の源泉徴収の提出とかしているかと思いますが(現時点ならH19/H20)、三菱は古い方の源泉を基準に審査をしているとのことです。（デベから聞きました）
自分も33歳で年収は現在830程度ですが、2年前は750程度でしたのでこれを元に審査をした結果6000万弱の回答でした。（勤続年数4年弱）

328さんの方が自分より全然稼いでいるのに融資額が少ないのは、頭金が少ないこともあるのではないでしょうか。
自分の場合は物件価格の3割程度を自己資金で出すプランであり、この辺も見られている感じです。