年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[221: 匿名さん]

うちは昨年下記の内容で実行しましたが、このスレを読んで
不安になりました。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　300万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供なし（早くほしい。２人以上希望）

■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　2700万円　
　　　　　35年固定・3％

■貯蓄　
　100万円
　
■昇給見込み
　夫・地方公務員　妻・中小企業の正社員だが昇給見込み少ない

■その他事情
　・その他ローンなし
　・現状は年間１５０万円貯蓄ペース

今年250万円繰り上げたため、現在の残債は2400万円程度・30年に
短縮されました。
妻が出産により退職する可能性もあるため、残債が2100万円を切る
程度まで、子供を持つのは待った方がよいでしょうか？
また、低金利のものへ借り換えや、返済額軽減型の繰上げの方が
よいか、など今後の注意点をアドバイス願います。

[222: 入居済み住民さん]

>>221
絶対、返済額軽減型がいいです。
子供ができて奥さんの収入が無くなったら、まず払っていけません。
まず奥さんの収入がゼロになったとして、いまかかっているお金を差し引いてみてください。
すべて旦那さんの給料で払っていけますか？

[223: 199です]

203さん＞

コメントありがとうございます。時間差ですみません。

現在、家賃11万＋貯金10万＋嫁に生活費（食費、日用品等）と残りは嫁の小遣いとして10万
合わせて毎月固定で31万を渡しています。

自分は月に４〜５万ほどですが貯蓄出来ている状態です。


不動産やに出してもらった返済計画では、
5100万借入の場合、毎月180000弱の返済だと聞きました。

現在の家賃＋貯金を考えるとやっていける気がしたのですが、、、借金地獄でしょうか？

妻のパートは返済に充てるつもりではなくて、子供にかかる出費（おけいこ事等）で足りない分を補ってもらうイメージです。漠然とした考えではありますが、、


何かコメントいただけると幸いです。　　同じようなケースの方いらっしゃいますか？
よろしくお願いしますm(__)m

[224: 194]

194です。

昨日、今日と嫁さんと話し合い、結果今回は見送ることにしました。

しかし、新たに新築マンションに引っ越しをし、気分だけでも味わうことにしました。
早速週末に見に行こうと思います。

ちなみに嫁の貯金は自分の予想を越えてました!

なんで、子供ができたらマンションか戸建か分かりませんが、再度購入を考えます。

本当にこのレスを発見できたこと、皆さんの的確なアドバイスを頂けて感謝しております。

ありがとうございました。

[225: 購入検討中さん]

とても気に入った物件を見つけたのですが、
相当に物件価格が高く悩んでいます。
アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　530万円
　配偶者　350万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供なし
■物件価格
　4700万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費充当）
　・借入　4700万円
　・提示された毎月の返済額は、金利が0.98% 元利変動金利で15万くらい
　・35年ローン
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・結婚資金300万有り（ただ、住宅購入での即利用は難しい）


よろしくお願いします。

[226: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　510万円（民間企業）
　配偶者　300万円（派遣社員）
■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　34歳
　子供なし
■物件価格
　2500万円
■住宅ローン
　・頭金　130万円（諸経費別）
　・借入　2370万円（35年）
■貯蓄　(購入直後の残貯金)
　170万円程度
■その他事情
　・変動0.875％（全期間1.6%優遇）

子供は早く欲しいです。
また、出来れば迷ってる2620万の物件を買いたいです。
いかがでしょうか。

[227: 購入経験者さん]

>>225
35年ローン　0.98%　なら年間返済160万円ぐらいですね。
60歳での残債110万円が残りますが、退職金は期待できるのでしょうか？
共稼ぎで810万円の年収の場合なら、年間返済率20%になるので数値的に問題ないと思うのですが、
奥さんが休職したらどうなるのでしょう？
旦那さんのみで530万円の年収昇給見込み無しの場合、年間返済率30%になってしまい、現実的では
なくなってくると思われます。
頭金もほとんど無いようですから、銀行の審査でストップがかかるような気がします。
私個人としては、その物件は縁がなかったとあきらめた方がいいと感じます。
辛辣な意見でごめんなさい。

>>226
35年ローン　0.875%　なら年間返済786千円。
60歳での残債460万円残るけど、旦那のみでも510万円の年収あったら年間返済率15%だし
繰り上げ返済でも出来るでしょうし問題ないと思います。

[228: 購入検討中さん]

227さん＜

>私個人としては、その物件は縁がなかったとあきらめた方がいいと感じます。
>辛辣な意見でごめんなさい。
225です。
いえいえ、とても参考になるご意見ありがとうございます。
確かに共働きができなくなったときが怖いです。
昇給もないわけではないのですが、妻が働けなくなったときの、
収入減の方がはるかに怖いですね。

他の方のご意見も聞きたいので、是非ご意見をください。

[229: 匿名さん]

>>225
審査が通るかわからんけど
子供作る気ないならいいんでない？

[230: 匿名さん]

>>225
奥様はずっと働き続けてペアローンの計画でしょうか？
それなら、住まいに重きを置く考え（何よりも住む所をキチンとしたい。旅行や車やその他に
重点を置くのと同じで家を重視している）なら、大丈夫だと思います。

本人だけの単体ローンなら審査自体で通らない気がします。奥様が仕事をしない事を考えるなら
その時、本人だけの収入でローンを支払いながら月々の生活費を出せる見通しでしょうか？
奥様の分の収入を増収として見ている分なら問題はないかもしれませんが、通常の収入としているなら
減収には対処出来ない範囲ではないでしょうか？

[231: 銀行関係者さん]

0.875を前提に考えるのは危険ですね。それで借りるのはOKですが、返済シュミレーションは最低でも長期金利を前提に考えるのが基本です。225サンも226さんも、最低でも35年約3％で考えて、大丈夫そう（返済率25％位）なら実行で良いと思います。

[232: 匿名さん]

＞225
多分退職後の残債は1200万くらいでは？
上の計算をされた方が一桁間違えているような気がしますが。
おそらく合算でないとローンはまず組めないですよね。多分戸建てですよね。60歳で完済を考えるなら、15万ではなく月々19万です。毎月払えますか？
後、気になったのは変動金利です。今は低金利なので良いですが、上がった時の事を考えてますか？3%とかになったら500万とかすぐ変わりますよ。
よく奥様とお話された方がいいと思います。もし自分が買うなら、絶対固定金利にします。

[233: 匿名さん]

226は問題ない

225は無謀。生涯二馬力ならいける。子供は無理ですな～。

[234: 購入検討中さん]

>>229さん
確かに、子供は諦めなければならないかもしれないですね・・・。
ご意見ありがとうございました。

>>230さん
計画はペアローンです。
確かに減収が怖いです。
その事については妻とよく話してみます。
ありがとうございました。

>>231さん
当初は返済率25％で考えていたのですが、
何件も物件をみていくうちに高い物件も検討するようになっていました。
ご意見ありがとうございました。

>>232さん
戸建てではなく、月々15万（管理費含む）支払いでマンションの購入を検討しています。
定年退職時に完済するためには、ボーナスでの繰り越し返済を考えていましたが、
妻とよく話あってみたいと思います。
ご意見ありがとうございました。

[235: 購入検討中さん]

>>233さん
そうですね、子供は諦めることになりそうですよね。
ご意見ありがとうございました。

[236: 226]

227さん＜

　お返事ありがとうございます。
なかなか踏み切れず迷っているのですが、
良く考えて決断したいと思います。。。

[237: 昨年１２月入居済み]

>>225
いい奥さんですね、うらやましいです。

私は年収６３０万円　昨年末５３００万円の物件を購入しましたが
妻は専業主婦、頭金も出していません。
｢私が、家具や電化製品を買い集めるのにどれだけ苦労したか解かってない｣と言って
いつも怒ってます。　さすがに仕事を休んで買い物に付き合えません。

今日はフェンスに使われている化粧ブロックの色が安っぽくて気に入らないから
作り直したいと言いだし、違う外構屋に見積もり依頼しました。
おそらく追加で２００万ぐらいかかります。　もう限界です。

前宅は新築から４年で飽きられてしまい、２軒目です。

世の中には、２２５さんの奥さんのような人もいるのですね。
大事にしてあげて下さい。

[238: 購入検討中さん]

>>237さん
うちの妻もマンションの営業さんの話しを聞いて、
買えると思ってしまっているみたいなので同じようなものだと思いますよ。笑

額面の金額とそれが生活にあたえる影響がいまひとつ掴めていないのでしょう。
（そういう私もこの掲示板でみなさんから意見を聞いているのですが・・・。）

それにしても、追加で200万は大きいですね。お察しします。

[239: 匿名さん]

>>237
別れるのが大吉

[240: 購入経験者さん]

>>225
ごめんなさい。一桁抜けてました。
以下訂正させてください。
誤：60歳での残債110万円が残りますが、退職金は期待できるのでしょうか？
正：60歳での残債1100万円が残りますが、退職金は期待できるのでしょうか？

[241: 契約済みさん]

>>199
ちょっと不思議に思ったんですが年収800万円もあって、なおかつ30代なのに何故頭金が０円なんですか？
貯金で1千万円以上あってもおかしくない年収だと思いますが…。よっぽど持ちだしが多い職種なんでしょうか。
年収400万円の30代で賃貸暮らしの方でも家を買うつもりの方は結構貯めてますよ。
頭金貯めてから買ってもいいのではないかなと思うのですがお急ぎのご事情があるんでしょうか…。
知人で6千万円くらいのローン組んだ人を知っていますが世帯年収1500万円近かったですよ。800万だと住宅以外の部分がしんどそうな印象なのですが…。

[242: 匿名さん]

２２５さん ２３７さん
あなた方のような冒険家が私以外にいるだけで気分が楽になりました！
無謀と勇気は違うけど、あえてここはうちらは勇気ある者だということですね（笑）

[243: 昨年１２月入居済み237]

>ちょっと不思議に思ったんですが年収800万円もあって、なおかつ30代なのに何故頭金が０円なんですか？
私も不思議です。


＞無謀と勇気は違うけど、あえてここはうちらは勇気ある者だということですね（笑）

いえいえ、私は勇気が無くて、
いつも嫁から『女みたいな性格』と言われてます。

会社でも頼まれ事が断れない性格なので、
仕事押し付けられて、毎日深夜まで残業と休日出勤・・・という生活を20年ぐらい続けてます。
遊びでお金を使う暇が無かったので、たいした収入では無いのですが頭金は3500万用意できました。

[244: 匿名さん]

↑237の言っていることがわからん。
前文では頭金０って…
3500万あれば堅実では?

[245: 入居予定さん]

>>243（199）
■住宅ローン
　・頭金　　０万円
　・借入　５１００万円
241です。
199では頭金0円と書かれていましたが243では頭金3500万円あるとか…。
どちらが本当ですか？
3500万円あれば借入減らして家のグレード落とせば余裕で買えると思うんですが。
都内だと厳しいでしょうが。

[246: 匿名さん]

>>244>>245

>>237さんは「奥さんはお金を出さないのに文句ばかりいう」という愚痴じゃないでしょうか？
それと２３７さんと>>199さんって同一人物じゃないと思うけど？？

[247: 199です]

223=199の当人です。　コメント有り難うございます。

237さんは別人です。

頭金が0な訳は、実親の事業の資金繰りのために10年間こつこつ貯めた、それでも少しですが400万近くを貸しています。返済は無いものと考えております。返してもらえるものならば少しでも頭金に充てられるので助かりますが、、このご時世ですので諦めております。

やはり厳しいでしょうか。　先日、当該物件を契約してしまいました；）　ただ、銀行のローンの申し込みはまだ時間がかかるのですが、、契約したもののだんだん不安になってきています。。

何かご意見があれば、参考にさせていただきたく思っています。
よろしくお願いします。

[248: 199です]

よく見たら、243さんと勘違いされているようですね。

私は頭金0ですが、243さんは3500万お持ちですね。うらやましいです。

[249: 通りすがり]

↑199と237(243)は別人だろ？
199は頭金０で5100万借入
237は頭金3500万で5300万の 物 件

どこ見たら同一人物だと思うわけ？

[250: 匿名さん]

>>249

たぶん物件価格の一番上の位の数字ｗ

[251: 契約済みさん]

もう買っちゃったのでどうにもなりませんが。

■世帯年収
　本人　830万円
　配偶者　300万円
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　26歳
■物件価格
　8400万円+諸経費270万
■住宅ローン
　・頭金　2400万円
　・借入　6270万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　当面 年20～30万程度
■その他事情
　・今後相続金が500～1500万ほど入ってくる予定。

[252: 匿名さん]

↑そんなに貸してくれる銀行ってあるの？

[253: 匿名さん]

すごい勇気あるね。うちも世帯年収１千万だけど、
ローンは２千万にしといた

[254: 匿名さん]

>>253
それで億越えの物件ならすごいけどね(笑)

[255: 匿名さん]

書き込みを見ていましたら、ここの男性はほとんどが甲斐性無しですね。

もっと頑張らないと。

[256: 契約済みさん]

>>199
245です。

No.243 by 昨年１２月入居済み237　2009/03/30(月) 18:29
>ちょっと不思議に思ったんですが年収800万円もあって、なおかつ30代なのに何故頭金が０円なんですか？
私も不思議です。

ここで243の方が書き込まれたので混同しました。本人からの返答かと思いまして。失礼しました。

年収800万円もあるのであれば数年我慢して頭金貯めたほうが良いように思うのですがお急ぎなんですね。
物件のグレードは少しだけ落とせないのでしょうか。５千万くらいなら貸してくれると思いますが…。
私は年収500万で勤続たった１年でしたが３千万借りられましたので。

[257: 契約済みさん]

199です。
245さん＞　書き込みありがとうございます。

フラット35を利用したくて、頭金貯めている間に利率があがる可能性も考えました。2年以上不動産物件を見ていて、土地の値段が下がった事もあります。

あと、子供も小学校にあがると現在の賃貸マンションでは手狭になるものですから。
いろいろ考え合わせた末、今が買いかなと思い契約してしまいました。

金利の事や土地の価格の事はさておき、家賃を払って行くのがどうももったいない気がしてなりませんが、、、　みなさんはどうお考えでしょうか？

[258: 小心者]

毎月払う家賃とローンは似て非なるものと考えてます
家賃の中には利息は含まれてないですから…

利息を考えると家買うほうがもったいないかも

まぁ、それでも家を買うわけですが (^-^;

[259: 匿名さん]

＞＞２５１
共働きで世帯年収が同じですが、うちは３６００万ローンにしました。
これでも将来嫁が働けなくなったら、と思うと心配です。

＞＞２５７
結婚を機に購入したのですが、うちも頭金が少なく、賃貸はお金を捨ててるようで
もったいないし、賃貸しながら頭金をためてもその間に金利があがったら意味ないし
（ちょうど今後の利息は右肩上がり！な雰囲気の時期でした）などいろいろ考えました。
購入に踏み切った理由は、よく聞きますが、賃貸と購入の差額がほとんどなかったからです。

探していた賃貸の条件は希望駅の駅近、築１０年以内２ＤＫ＋近隣駐車場。
欲しいと思ったマンションは希望駅３ＬＤＫ竣工前で住宅ローン＋管理費＋駐車場で上記と同額。
やはり広さが全然違う上、新築で最新設備、そして自分の家という満足感がある。
賃貸にしたら次の引越しで家具の買替えや引越し代（実家から引越しの為、家具家電全て新調
荷物少なく業者を呼ばずタダ）等余計にかかるお金もけっこうある。
固定資産税がかかるが、賃貸なら更新料がかかる。ならば買ってしまおう、と。

頭金が少ないと金利を余分に払うとも言いますが、賃貸にして別途頭金用の貯金をするなら
その分で繰上返済にあてようということにもなりました。
他の方からの見解はわかりませんが、現在の住まいには満足してるし自分でこの選択は正しかったと思っています。

[260: 購入検討中さん]

「賃貸はお金を捨ててるようで」ってよく聞くフレーズだけど、どうしても理解できない。なんで？

賃貸の家賃はサービスの対価。
サービス受けといて「捨ててる」なんて失礼な話だなー・・・と思いました。

ちなみにローンの利息も、ある意味サービスの対価。それがものすごく高いわけなんですが。

[261: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本　人　750万円
　配偶者　　0万円
■家族構成
　本　人　30歳
　配偶者　29歳
　子　供　 0歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　頭金　1000万円
　借入　3500万円
■貯蓄(購入後の残貯金)
　500万円(内引越代で200万円程度使用)
■昇給
　2%/年
■その他事情
　借金なし
　2-3年後に子供欲しい

[262: 賃貸マンションオーナー]

>>259
考え方、おかしいね。

マンションの設置機器が壊れたら、だれの費用で修繕しますか？
分譲は自己負担、賃貸は大家持ち。
固定資産税・都市計画税や管理費・修繕積立金以外にも、自分所有だと持ち出しが結構あります。

[263: 匿名さん]

>>260
ようするに
あなたは、
ローンの金利は勿体無いけど、家賃を大家にセッセと貢のは安く感じるのですね

素晴らしい金銭感覚ですね

[264: 匿名さん]

>>262
それが家賃に含まれてるんですけど(^^;)
大家はボランティアとでも思っているの？

そうそう
賃貸だと、更新料という貢ぐシステムがありますよね

[265: 262]

>>264
＞それが家賃に含まれてるんですけど(^^;)
そのことを、書いているんだけど、理解できないの。

[266: 入居予定さん]

>>257さん

245です。
フラットにこだわるのであれば物件のグレードを落としてはいかがでしょうか。
折衷案で変動と固定のミックスで借りれば希望額通りそうにも思うのですが。
物件の条件など難しいのでしょうか。
色々なFPの試算を見ますが賃貸も所有もあまり金額に変化はないそうです。
持家は4DK程度での試算でした。賃貸の場合は家族が増えれば住み替える設定であったと記憶しています。
住宅ローンを金利３～４％で計算した場合ですが。
ただ、長生きをした場合、賃貸のほうがお金がかかるそうです。

大阪に住んでおりますが、大阪の賃貸物件はピンからキリまでありまして私の住んでいる区で駅徒歩圏内にすると2DKの物件で比較しますと、月10万円以上（＋共益費１万＋駐車場２万）出さないとまともな物件がないのが現状です。
築20年や30年経過しているようなマンションしか借りられないのです。
今、購入した家に入居待ちの状態で、まだそういうマンションに住んでいます。
それも隣のマンションとの隙間が1メートル無いため、自分のマンションではなく、隣のマンションの赤ちゃんの泣き声が響くという…。上の住人も常識のある方で静かに過ごしてくださっているにも関わらず、足音もトイレの音すら響く有様。床に寝転がれば下のフロアの住人の会話が聞こえます…。

15～20万円も出せば分譲の駅直結マンションが借りられないこともないのですが…。
私は年収500万ですが扶養控除など無いため年金や税金など引かれた後に使える金額は25万円程度です。そこから20万円もとてもじゃありませんが払えません。
それでしたら将来金利が4％に上がっても支払える範囲内ですので家を買おうと思いました。

現金で購入できるくらい貯金があれば銀行に利子を払わなくていいので賃貸より安く済むのではないかなと思ったりします。でも、メンテナンス代がかかるのですごく安いわけでもないかも。

お金があり、老後の貯蓄が何千万円も何億も出来る方や長生きではない家系の方なんかは賃貸のほうが好きに選べて気軽に引っ越せて絶対に良いと思います！！

[267: 匿名さん]

私も購入する方がいいと思うけど。
結局価値観の違いですかね？
例えば、レンタカーで我慢する人と欲しい車を買って満足感を得る。まあレンタカーも借り方によってはお金かかりますが。

[268: 親に無謀と言われ]

親に無謀と言われてるんですが、やっぱり、無謀でしょうか？

本人 年収６００万
妻 専業主婦
子供 小学一年生
０才
物件 ３９８０万
頭金 １００万
貯金残金 １００万
車ローン 月３万（残３年）
年収 微増

正直、無謀だとは思っていますが、無理なんでしょうか？

[269: 匿名さん]

＞268
貸してもらえる宛があるんですか？

[270: 契約済みさん]

>>257=199です。
245さん＞書き込みありがとうございます。

変動と固定のミックスも考えております。うちの場合、土地と上ものを変動と固定に分けて組む事が出来れば、万一金利が５％〜６％まで上がってもリスクを半分は減らせるかと思いまして。
ただ、今の金利ならフラット35が一番得で安心できるのかな？とも思っています。

家賃と利息の論議ですが、245さんのおっしゃる老後の心配もあります。退職後の収入は確実に現在のサラリー程は見込めないし、年金も当てになりません。

あとうちの場合会社からの家賃手当のような補助が皆無なので、全額負担しています。少しでも家賃補助等があれば、また見解は変わるかもしれませんが、

今のところ、購入した家のグレードと同等くらいのマンションまたは一戸建てを賃貸で住もうと思うと、電車で通勤できる場所には見つかりませんでした。