年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[202: 匿名さん]

>>198

慎重派なら、やめておくだろうけど。
40歳750万の年収・専業主婦と子どもが3人なら、頭金が1400、1600でも、キツイ。

貯蓄がたったの200万しか残らないのも心配。

その地方の自宅を売却したら、それを繰り上げ返済に回すのですか？
それならばまだマシですけど、でも、40歳時の貯蓄額としては、足りないし、子どもの教育費は別にとってあるのかな？

子どもは公立で高校までの予定ですか？大学も公立ですか？
大学はやはり私学も視野に置いておくべきかと・・・
家ばかりに目が行っていませんか？

[203: 匿名さん]

>>199

パートなんて焼け石に水だよ。
子どもは3時には帰ってくるし、夏休み・春休みはどうするの？

頭金ゼロ円だし、借金地獄じゃない？

[204: 194]

197さんありがとうございます。
では改めて
■世帯年収
　本人　480万円
　配偶者　年収はわかりませんが月40～100～200万（かなりばらつきがありますが時給2600円）
■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　21歳
　子供なし
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸費用別で用意している）
　・借入　2600万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　不明（嫁の給料が貯蓄）・・・18から働いているのでたぶん1千万～2千万はあるかと・・・
■昇給見込み
　年1回5千円～1万円（昇格有り）
■その他事情
　・車のローン終了
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・現在9万の家賃と月18000円の駐車場代を払っています。
　・嫁は子供ができたら働かない方向です
※よく友人からは嫁さんの金で買えるじゃんと言われますが、私的には借金で
　モチベーションが上がる性格なので・・・笑
　まあ子供も考えていますから貯金は子供のためにということで。

購入の考えに至った経緯は、定年後の賃貸が払えるか不安です。
老後のビジョンは正直ないので、今家賃10～11万払うなら購入して月10万なら
購入した方がいいかなという安易な考えです。

もちろん固定資産税、管理・修繕も上がるのはわかります。（固定資産はさがりますね）
35年後丁度定年なので、賃貸よりは安く済むのでは？

あまいんですかね～・・・

[205: 匿名さん]

>>204
まだとてもお若いのでローンを組む年齢としては申し分ないと思われますが、頭金と諸費用は
結婚後に貯蓄されたものでしょうか？
本人の属性と勤続年数、ローンはペアローンなのか本人1本なのか
それと月の生活費の内訳（食費など）年間の保険料や車維持費などの情報も必要かと思われます。

[206: 匿名さん]

嫁に半分出してもらえばいいじゃない？

利息もったいないし・・・まだまだ嫁も働けるんだし。
わざわざ借金背負う必要もなし。

それなら、他の事業でもやって借金するほうが性格的に楽しいんじゃない？

[207: 194]

申し訳ありません。

私は高校卒業後すぐに働いていましたから、結婚前と結婚後のトータルで貯めました。(今の会社は新卒採用な為、準社員で入社し21歳で正社員になりました。約７年金属)

ローンは仮審査ではありますが、私１人でオーケーもらいました。

その他情報
車維持費 駐車場、保険あわせて四万くらい

生命保険 約２万(二人で)

食費、約３万

遊び代約６万

光熱費 現在で1万～２万

これくらいでしょうか。

[208: 匿名さん]

>>194
あなたは良いとして、奥さんはマイホーム購入に関して何か意見をいってますか？
このマンションに住みたい、とか。自己資金出すとか。
夫婦仲は良いですか？
あなた１馬力の年収と自分の貯金した頭金で購入したはよいけど、奥さんが家を出て行ったとかそういう心配はないですか？
キャバ嬢の奥さん、しっかり稼いで立派ですけど、奥さんがキャバ嬢でいいんでしょうか？という疑問が１番あるんですけれど・・・

賃貸の１０万もローンの１０万も一緒だから…というけれど、同棲カップルじゃないのですから、やはり家を買うときはしっかり将来の事を夫婦で話し合って決定しないと。
奥さんの意見があまりレスのなかに反映されていないところが心配です。

[209: 194]

もとは嫁が家ほしいと言ったのが発端です。戸建を希望してましたが、見ていくうちに、マンションとなり、たまたま売れ残り物件が格安だったのと、駅から近い、間取りが気に入り、検討中です。嫁とは現在に至るまで６年の付き合いです。また、同棲は結婚と同時にし、３年しました。

嫁がキャバクラで働いてることに関しては、客と何かあるわけでもないし、若いから今しかできないと思うので問題ないです。

ただ、周りに子供いる友人なんかはいますが、家購入した人が会社の人しかいないので、イメージがつきません…自分なりどんなリスクがあるとかわかってるつもりなだけで、実際とではギャップがあるものだと思いつつ、今に至ります。


どうも家賃がもったいない気がしてならないのですが…

[210: 匿名さん]

いやいや、家賃よりも利息がもったいないと思いますよ。
利息を含めた35年の総支払額は、ローン金額+キャバ嬢の貯金くらいになるんじゃないですか？
そうなると、あんまり意味ないかも。

嫁が家欲しいなら、嫁の理想の家を、貯金を使って頭金入れてローン組めば、お互いに気持ちよく住めそうだけど。

[211: 194]

210さん

あっ利息ですね!それはそうですね。
でも家賃を払いながら貯金てのがどうも勿体ないと思いまして。というか結婚してから微々たるもんしか貯まりません…

嫁も既に乗り気なんですよね…嫁は払うと言ってるんですが、始めに伝えた通り、嫁の貯金は子供のためにとっておきたくて…いくらあるか知りませんが(笑)


でもやはり、無謀というか、急ぎすぎなんですかね～このレスを嫁にも見せて二人でもう一度出直します。

[212: 匿名さん]

子どものために1000万はとっておくとか、予備費として手をつけないでおくとか。
だいぶ、気持ちが楽ですよ。
家のための人生にならないように。

[213: 匿名さん]

かと言って、老後のための人生にもならないように。

[214: 購入検討中さん]

お嫁さんの貯蓄しだいじゃないですか？
それほど無謀ではないような気がするけど

[215: 匿名さん]

>>194
勤続年数が7年との事ですが、今現在の会社では21歳からという事なので5年になると思います。
仮審査が通ったとの事なので上場企業などの安定した属性なのでしょうね。

貯蓄の内訳として結婚前と結婚後と言っていましたが「結婚後は微々たるもんしか貯まりません」と
言っているので結婚後の貯蓄が100万と考えると3年で割って年30万位だとすると
今後、あなたの収入のみからローンや生活費などを出すとすると税金や持ち家の不意の出費（賃貸なら
何かが壊れても大家さんが直すので）で貯蓄はマイナスになったりすることもあるのではないでしょうか？

奥様が貯蓄されている金額がはっきり分からないと言うのは、どうしてでしょうか？
あなたが頭金として出されるお金は独身時代に貯めたものがほとんどなので、使う使わないという事は
別にして把握しておく必要があると思います。

お子さんを近々望んでおられるのならば、出産後の購入がベストな気がします。お子さんの数（双子の場合や
沢山のお子さんをお望みかもしれませんし）で部屋の必要数や広さも変わりますし、求める条件（駅に近いより
学校や環境優先など）もかなり変わる可能性があります。

ただ、自分が買い時だと思ったときが不動産の適齢期だとも言いますので、今回の物件を購入されるのなら
奥様の貯蓄を1000万位入れて共同名義にし、ローンは単体で組まれるのがいいと思います。
奥様の貯蓄を子供の教育費にしようと銀行に預けておいても増えないし、教育費が必要になるのは
もっと先なので、頭金として払いローン額を減額する事によって利息に払う分のお金が貯蓄できる事になります。
そして、ローン額が軽くなった分をお子さんの教育資金として計画的に貯蓄していけば、
20年で500万以上の利息分の貯蓄が上乗せになった資金が用意できるはずです。

それと、家賃が無駄だと思う考えは一概にはそうとは言えません。
ローンを35年払って自分の物になった家は現金としてどれだけの価値があるでしょうか？
賃貸ならそこそこの物件を古くなる前に引っ越す事が出来ますし、家族の事情に合わせやすいなどもあります。
更新料や一定の家賃の値上げ、引越しなどを加味しても持ち家との比較で43年以上同じ持ち家に
住み続けるのならば、購入の方が得だと言う試算もあるくらいです。
例えなので、期間などは正しくありませんが、リースで3年で車を借り続けるのと
新車購入して20年位乗るイメージだと分かり易いかと思いますが。
リースの車は自分の物ではないですが、購入した車の20年後乗れるとしてどうですか？
自分の好きなように使用できるという点などは、どちらも同じだと思われますがリースだから勿体無い、
無駄なレンタル代だとは思わないと思うのですが…。

[216: 匿名はん]

水商売で稼いだ金はちゃんと税金払ってるでしょうか？
税務署くるよ
共同名義とかだとわかっちゃうかもね。
ばれない程度の現金出してもらって頭金の足しにすればいいのでは

[217: 194]

215さん、とても参考になりました。しかしあんなざっくりとした内訳でよくわかりますね。改めて自身の甘さを感じました。そして、ご丁寧分かりやすく本当にためになりました。
帰ったら嫁と話します。また貯金の把握をしなかったのは、嫁がお金を握っていたので任せすぎていました。

たしかに嫁分の貯蓄を頭金にする、又は子供ができてから、の方がいいかもしれないですね。
また、私の収入が増えるまでは嫁にも頑張ってもらうのがベストなのかも…ただ、キャバという仕事も年齢に限界がありますし…とは言っても負担(お酒が入るので)は掛けたくないんですよね…

話したことはないですが、昼間の仕事をしてみないか相談してみます。
(まだいいとか言われそう…)
なんか人生相談みたくなってしまい、申し訳ありませんでした(笑)

[218: 194]

216さん…するどいですね(苦笑)
多すぎたらバレますか…?

[219: 匿名さん]

>>194
今買うのも、昼間の仕事に変わって子どもができてから買うのもいいですが、物件だけは落ち着いて選びましょう。
２１歳の女性なら仕方有りませんが、戸建てが良いといいながら売れ残りのマンションに惹かれるのは、もったいないです。

それと夫婦間では貯金のことはオープンにしましょう。
お金に対する感覚の違いはありませんか？浪費するとか堅実という意味での違いもそうですが、私が稼いだお金、僕が稼いだお金、夫婦のお金、夫婦で作る財産…など、お金の事はオープンに話し合ってみないと夫婦でも意識の食い違いがあるかもしれない。

奥さんがへそくりや子どもの教育資金として大事に取っておくのは良いですが、家が欲しいと言い出したのが奥さんなら２人で頭金を出し合って、ローンはあなた、というように役割を分担した方が良いですよね。

[220: 198]

>>201
>>202
コメントありがとう(^_^)ノ

>>201
>地方に所有している物件があるそうですが、
>仮に１２００万で売却できたとしても、ローンの残が３０００万あるので、まだ借金が残るのでしょうか？
書き方が悪かったみたいでゴメンなさい。
借金は残りません。１２００万と書いたのは売却益です。
ローンの３０００万円を返済し、手数料を差っ引いた後の売却益が８００～１２００万生じると言う事です。
これに現在の貯蓄を上乗せし、頭金を１４００万ないしは１６００万を見込んでいます。

>>202
今回のローンを組もうが組まいが自分が公立の大学を強制させられたように、子供たちにも強制しようと思います。
大学に勉強しに行きたいんなら、ガッツあってしかるべきだと思うので。
>その地方の自宅を売却したら、それを繰り上げ返済に回すのですか？
201さんへの説明の通りです。
ま、楽な返済じゃないですよね。
１２００万以上の売却資金が出てから考えます。

[221: 匿名さん]

うちは昨年下記の内容で実行しましたが、このスレを読んで
不安になりました。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　300万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供なし（早くほしい。２人以上希望）

■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　2700万円　
　　　　　35年固定・3％

■貯蓄　
　100万円
　
■昇給見込み
　夫・地方公務員　妻・中小企業の正社員だが昇給見込み少ない

■その他事情
　・その他ローンなし
　・現状は年間１５０万円貯蓄ペース

今年250万円繰り上げたため、現在の残債は2400万円程度・30年に
短縮されました。
妻が出産により退職する可能性もあるため、残債が2100万円を切る
程度まで、子供を持つのは待った方がよいでしょうか？
また、低金利のものへ借り換えや、返済額軽減型の繰上げの方が
よいか、など今後の注意点をアドバイス願います。