変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[811: 匿名さん]

>>808

かなりの余裕資金があれば、自分で個別銘柄をいくつも買って、
インデックスを組めば、信託報酬分は節約できるけどね。

でも、海外やエマージングなんかにも投資しようと思うと、
やっぱりファンドを利用せざるを得ないのが現状だと思うよ。

特に住宅ローンを返済しながらでは、捻出できる余裕資金にも
限りがある。

それにドルコストのいいところは、暴落だろうが急騰だろうが
気にしないで済むところじゃないか。
我々は神じゃないんだから、短期的な相場の動きなんて
そう簡単に読めるもんじゃない。

インデックスファンドを使うこと自体は、ベストではないが
ベターなやり方だと思うよ。

[812: 匿名さん]

>>810

>短期金利は金利正常化の元0.5まで１年で無理に上げて来たけど
>長期はほとんど変化無し。いかに日本経済が糞かよくわかる。

何度も既出だけど、1年2年の短期的な動きだけを見てたら、
長期のトレンドを見誤るよ。

今回の急激な株価下落や円高で大損した人は、短期的な動きだけ見てて
変動幅を甘く見ていたわけでしょ。

[813: 匿名さん]

>>809は、日本の場合はね。

米国もベビーブーマーたちの年金受け取りがそろそろ始まるけど、、
あちらは人口が増加中だから、それほど深刻でない。

今までもそうだけど、これからも日本の株式や債券だけに
投資するのは危険すぎるよ。


>>812の補足

>短期的な動きだけ見てて変動幅を甘く見ていたわけでしょ。
↓
短期的な動きだけ見てて変動幅を甘く見ていたため、
レバレッジをかけすぎるなど、過度のリスクを取っていたわけでしょ。

[814: 匿名さん]

今回の株価暴落と急激な円高で学ぶべきことは、

変動金利の変動幅を甘く見すぎて、余裕資金を投資しすぎたために、
過度のリスクを取ってしまった。
そしてキャッシュフローがショートした。

なんてことも、大いにありうるということだ。

変動の人は投資なんかせずに、せっせと繰り上げに励めということかな。

[815: 匿名さん]

3%なら、競馬で稼げますよ。
100万→103万は簡単。
でもみんな、
300万にしたがるから失敗する。

ま、私も300万を夢見る口ですけどｗ

[816: 匿名さん]

長期金利がだいぶ下がるみたいですね・・
やっぱ変動にしとくべきだったなー

[817: 匿名さん]

というか、長期金利が下がるんだったら、
長期固定を低利で組むチャンスじゃないか。

もう、こんなチャンスは最後かもしれないぞ。

[818: 匿名さん]

＞８１７
１０年前、公庫が３．２％くらいの時も
こんな低金利はもう無いと言われたのが
２．７％くらいまで落ちたんだよね。

現在３．１５％くらいだから２．７％くらいまで
下がる可能性は十分あるでしょう。
（変動が１％くらいだから、この１０年では
　相当有利に返済しちゃってますが。）

[819: 匿名さん]

変動金利は、日銀が利下げしない限り、もはや下がる見込みがないけど、
長期固定金利は、市場取引で決まるから、債券がどんどん買われている今、
いいチャンスかもしれない。

[820: 匿名さん]

くだらない投資議論がそろそろ終わりそうでよかったです。
もうぶりかえさないでいただきたいです。

[821: 申込予定さん]

超長期固定は９月実行から下がると思われますか？９月実行予定なんですけど、１０月、１１月と待った方がいいか迷います。

[822: 匿名さん]

>>820
ほんとにそう思います。
全く同感なので、それらしき書き込みは全く見ていませんでした。
おそらくほとんどの人がそうでしょう。

[823: 匿名さん]

日銀がいう金利正常化の為の利上げってどのくらいでしょうね。
他国を見てみるとアメリカが3年前に1%、スイスも1%というのがありました。

アメリカはその後の好景気で5%超えましたがスイスはアメリカほど好景気
ではなく、やっと2％という所です。

と、過去の他国を見るとだいたい底で１％くらいなのかなと想像出来ます。

すると日銀は1％まではデフレでも経済成長が伴わなくても上げて来る
可能性があるように思います。しかし、それ以降はインフレ率が2％を
大きく超えるとか個人消費や内需が拡大して来ないと上げて来ない
と考えられます。ようするに金利が正常化すれば経済情勢に合わせて
上げ下げするようになるという事です。

金利正常化の道のりさえ険しいのにさらに経済成長をして変動が
4％超えるのはいったい何年後か？

やはり変動が有利にしか思えません。

[824: 匿名さん]

>>823
>4％超えるのはいったい何年後か？
>やはり変動が有利にしか思えません。

えっ! 微塵も思わないの?

今回の急激な円高でも、それまでは1ドル115円を切るなんて思えないと、
FXでレバレッジを上げてた多くの人が、ロスカットを食らいまくった。
泣く人、笑う人、悲喜交々(ひきこもごも)の夏休みだったな。

アメリカの住宅ローン問題を発端として、
一旦動き始めた市場は、あっという間だった。
(ここが重要だよ。とくに日本は。)

対岸の火としか見えないかもしれないが、
この一件から、学ぶべきこともあるはずだ。
うちは事情が違うからなんて、決して言えないと思うが、
あなたは何も感じなかったの?

[825: 匿名さん]

あーつまらん

[826: 匿名さん]

>>824

日本はやはりアメリカ次第だと感じた。
まさかと思うけど為替や株が急激に動いたから金利も急激に動くと思ってる？

まさかハイレバで破綻したFXや信用取引してた人と変動選ぶ人を同じに見てる？

動き出した市場が一気に暴落する事はよく有る事だけど急激に暴騰した
のは聞いた事ないけどね。今回の暴落だってチャート見れば必然の
調整でしょ。LC食らった奴らなんて2月の上海ショック以降デビューの
損きり出来ない団塊主婦とか素人でしょ？

ていうか短期金利は中銀がコントロールしているんだからよほどの
失政でもしない限り急激には動かせないでしょ。福井も将来の振り幅
を減らす為に少しづつ正常化して行くと言ってるんだから。

日銀は将来の景気後退局面の為にゆっくり金利正常化をすると言っている。
しかし、金利正常化の道のりはそう簡単ではない。今回のサブプライム
問題がいい例でどんなに日本ががんばっても他国の些細な事情で利上げ
を先延ばしにしなければならない事もある。世界情勢、さらに、国内に
も問題が山積み。常識的に考えたら124円から111円まで一気に円高に
なったように0.5から4まで一気に動く事なんてあり得ないでしょ？

逆に急激に金利が動く状況がどんな場合か聞いてみたい。
※他の国が高いからとか財政破綻とか現実味の無い回答以外で

[827: 匿名さん]

一番、言いたかったのは、

>一旦動き始めた市場は、あっという間だった。
>(ここが重要だよ。とくに日本は。)

何事にも学ぶべきとこはあるでしょ。
もし、日本債券が一気に売られ始めたら、金利は急上昇するよ。
ここ数年の日本国債は最高値圏にあるんだよ。

ありえない、ありえない、とみんなが思った時が一番危ない時。
というのは世の常。

それと、
825はつまらんレスをするくらいなら、だまってろ。

[828: 匿名さん]

できるかどうかわからないけど、

どう見ても高値の日本国債を、非情な外国人投資家が
空売りしてくる可能性はないのだろうか。

イギリスは、1992年にジョージ・ソロスたった一人の空売り攻撃で
やられたよね。

国債市場に詳しい人。どうなの？

[829: 匿名さん]

いつになったらこの低レベルな議論が終わるのかと思うとウンザリです。
無意味な議論してる方々は別スレつくってくれませんか？

それ以前のすごく有意義なレスがもったいない。

[830: 匿名さん]

なんで？
今後の金利動向の可能性について議論してるんだよ。
まさに、このスレのテーマじゃないか。

ちょっと内容が高度すぎるかの知れないけど。

[831: 匿名さん]

だから日本国債が金利が急騰するほど売られる時ってどんな場面だよ。
ソロスの話出してるけどそんな希な例あげてたらキリが無いでしょ。

つか経済成長が伴わないのに今長期金利が高騰したら財政圧迫で国民に
負担が行くから長期固定だろうが変動だろうが関係有りませんが？
今の財政赤字状況で1%10年債が上昇したら消費税にした7%分くらい
あげないと補いきれないらしいからね。

空気読めない中国がアメリカに圧力掛ける為に保有米国債売って米破綻
なら有るかも。

[832: 匿名さん]

>だから日本国債が金利が急騰するほど売られる時ってどんな場面だよ。

だから、
>どう見ても高値の日本国債を、非情な外国人投資家が
>空売りしてくる可能性はないのだろうか。
ってことだよ。

空売りされたら、国債は暴落。金利は急上昇だよ。
海外のヘッジファンド達が一斉に仕掛けてきたら、
日銀といえど太刀打ちできない。

国債が市場で取引されている以上、空売りも可能じゃない？

[833: 匿名さん]

いやそれやったら日本がデフォルトするでしょ。

利払い出来なくて保有米国債売る羽目になってそうすると
アメリカもデフォルトするからまさに世界中がパニックになる。
誰にもメリットが無いよ。

以下コピペだけど

このまま国債発行増えて国債発行残高+地方債+国鉄の借金+国有林等の
借金+道路公団の借金その他もろもろあわせて1200兆円位あるらしいけど
長期金利1.8％で利払い20兆位じゃないですか米国債等が300兆くらいある
らしいけどその利子だけでははらえませんな　長期金利は必ず上がる
5％くらいまではいくんじゃないの　でも3.5％超えたら税収40兆円は
利払いでとんでしまう。
ロシアの破綻は軍事費使いすぎてパンクしたんだ　その対策として国が
崩壊してデノミが実行された。貯金が100分の1になったなんて信じられるかい
　国民の40％は文無しになってあえいでるんだ　日本もその状況に近い
デノミが実行されれば貧乏人は生きてゆけなくなりますぜ
膨大な日本の負債は世界中の発展途上国の借金の合計350兆円をはるかに超えた
最貧国なんだ。北海油田がもう2-４年で枯渇する。日本の消費量と同じだけの
産出量がこの世から消える。アメリカも5から７年くらいで枯渇する。
これは石油の流通・埋蔵量の統計から明らかだ。すぐそこにハイパーインフレが迫ってるんだ。

[834: 匿名さん]

ここで熱くなっている人たち以外の人たちへ

なんだかみなさん随分白熱した議論を交わしているようですが、確かにつまらん。なんでこんな経済通ぶった議論している人たちが、ローンの話にクビ突っ込んでんだろうって思いません？
私がもしそんなに経済に詳しくアメリカだのロシアだの中国の情勢まで考慮できて先行きが読めるとしたら、今頃ローン関係のサイトなんてこれっぽっちも興味持たないよ…

彼らって何者なんだろね。あたたかく見守ったげるのがいいのかね？

薀蓄なしでもっとシンプルに知りたいんだけどな。今後の変動の展望。

[835: 匿名さん]

日銀が無制限に市場から買い上げればいいよ。
国債の直接引き受けは、財政法で禁止されているけど、
市場から買い上げる間接的な引き受けは、今もやっている。
デフォルトさせたくないなら、そうすればいい。

その結果、日本経済は物価と金利が急上昇するだろう。
また、経済成長した結果ではないので、完全なスタグフレーションだ。
給料は上がらないから、変動で組んだ人は大変になるよ。
長期固定の人も生活は苦しくなるが、変動の人よりはまだマシだろう。

米国の犬の日本は、米国の迷惑になるようなことはできないから、
いざとなったら、上記のようなことをするしかないよ。

[836: 匿名さん]

＞＞８３４さん

「ここで熱くなっている人たち以外の人たち」の一人です。
本当にそう思います。いい加減やめてもらえないですかねぇ。
こう言うと「話しが高度すぎてわからないかな」みたいなことを言うんですけど、はっきり言って高度すぎることはなくつまらないだけなんですけどね。
読めば誰だって話しの内容は理解できますよ。
本当にやめてほしいです。

[837: 匿名さん]

短期金利（無担保コール金利・短プラ変動の元）は１年半で0から0.5に
上昇しました。

長期金利（新発10年国債利回り・長プラフラットの元）は量的緩和解除
から1.5〜1.9くらいで推移しています。

国家予算が80兆円
税収額が40兆円
毎年増える借金（国債発行額）が40兆円

長期金利が3.5超えたら税収＝借金の利払いとなるので
私たちが納めた税金を全て借金返済につぎ込んでも借金は減らない
事になります。

やはり低金利を維持して借金を必死に減らすしか日本の生きる道は
無いのではないでしょうか？

[838: 匿名さん]

債権債務が消滅なんてする訳ない。
国民,企業→銀行→日銀
だろ。
日銀が政府の借金を帳消しにしたら日銀の債務は政府が負うことになる。
それを帳消しにするということは、預金封鎖、没収とおなじこと。

ロシアやトルコが何故破綻したか考えて見なされ

[839: 匿名さん]

やっぱり、日本人は日本の立場からの視点でしか
世の中が見えないのかな。

873で言っている日本のお家事情なんて、
海外の人から見れば、どうでもいいことなんだよ。
彼らは、自分たちが儲かればいいんだから。

その証拠に、97年にはアジアの国々をことごとく破綻させたでしょ。

彼らが牙をむいたとき、
日本政府はどうすべきか、個人はどうすべきか、
あまり真剣に考えてないように思う。

このスレにも、現実逃避したい人が何人かいるし。

[840: 匿名さん]

で、変動金利は怖いの怖くないの？

なんで政府や日銀がすべき政策の議論になるのか分からん。

[841: 匿名さん]

>>835

年金問題も消費税問題も全て解決ですね。

>>839

そう思うなら日本から出て行けよ。
円は紙くずになるんだろ？
住宅ローンを議論する所で何語ってんだか。
彼らが牙をむいたら大変だから家買うのやめろよ。

[842: 匿名さん]

つか極端すぎる。
経済の議論は悪くないが、もっと現実味のある可能性を話ししろよ。

[843: 匿名さん]

>>841
そうです。仰る通りです。ここはマンション掲示板です。拍手喝采！！

[844: 匿名さん]

>なんで政府や日銀がすべき政策の議論になるのか分からん。

住宅ローンの変動金利は、日銀の動き一つで決まるから。
ついでに、長期固定金利は、市場の動きで決まるから。

変動がいいのか、長期固定がいいのか、
これから先の金利を読もうとしているのだから、
色々なケース(シナリオ)を洗い出しておくべきだよ。

色々な考えが出れば、ブレーンストーミングになっていいと思う。
それが匿名掲示板のいいところ。

[845: 匿名さん]

賛成！！
いろんな議論があっていいと思う。
興味がない話題はスルーすればいいだけで。

[846: 匿名さん]

で、薀蓄の皆さんはマンションを買ってどんなローンを組んでいるのかな？
まさかなかなか買えなくて高値傾向を口をくわえてみていたわけではないよね？
薀蓄の前に自らの決断を教えてくれないかな？
多分長期固定を組んだから、こんなスレが気になって顔を出しているんだろうけど。

[847: 購入経験者さん]

バカだな

便所で足滑らして便器に頭つっこんで角で頭打って死ぬリスクが
経済云々ではまったくとれないではないかぁぁ！！！

てか運だろ。

赤信号、たまにゃわたっちまうだろ？？？でもたまに死ぬんだぜ？

[848: 840]

「政府や日銀がすべき政策の議論」は我々がここですべき住宅ローンの議論とはかけ離れていないかい？
「政府がこんな発表した」とか「日銀がこうしようとしている」っていう事実に基いて、だから変動がこうなるとか固定がこうなると予測できるっていうように意見しないと無味乾燥だと思う。
極端な政策のケースにおける「たら」「れば」議論はただの空論よ。空論で熱くなるのはいっこうに構わんけど、ここでは本当にこれからローンを組もうとして悩んでいる人もいるんだから、「俺が日銀総裁だったら」とか別スレ立ててそっちでやってもらえないかな。
なんだか本質部分が少なくて非常に読み難いよ…

[849: 匿名さん]

>>846です
「口をくわえて」は当然「指をくわえて」の間違いです。
指摘される前に訂正します。

[850: 匿名さん]

>>848

>「政府がこんな発表した」とか「日銀がこうしようとしている」っていう事実
だけで金利予測できるのは、せいぜい1年か2年先くらいまでだよ。

ここで議論しようとしている金利予測は、
10年以上先のことまで考えようとしているんだよ。

そんなこと、神様しかわからないと言うかもしれないが、
ここでは、あえてそれに挑戦してるんじゃないか。
そうでなければ、このスレの存在価値はない。

そう思わないか?

[851: 匿名さん]

あと、
空論、空論とバカにしているが、
いざ事が起きた時、どれだけシナリオ(空論)を想定していたかも大事だよ。

10年後にはどうなっているかわからないからこそ、
ピンからキリまで想定する必要があると思う。

なまぬるいシナリオばかり想定して、損だ得だと議論しても
危機管理にならないよ。

[852: 匿名さん]

変動の人は繰上げで生活が大変とか金利が上がった時の為に貯金しないといけなくて大変と言うけど固定より月に２、３万支払いが少ないし、何か余裕です。計算すればわかるけど、最初の元金の減りが大きいので優遇があればこの先早い時期にもの凄く金利が急上昇しないかぎり変動金利が得。固定は保険と思えば安心。変動は怖くないです。

[853: 匿名さん]

>>852
そんなことはここのみんなはもうとっくに分かっているんですよ。
既に何回も出てる話ですし。

[854: 匿名さん]

10年先の最悪のシナリオを考えるならば家なんて買えないだろ。
10年先が最悪ではなく無難なシナリオ通りなら元本が大きく減っている
変動が有利。

[855: 匿名さん]

>10年先の最悪のシナリオを考えるならば家なんて買えないだろ。

ここにいる人は、それでも家がほしいから買うんだろ。
無難なシナリオしか考えられない人は、所詮そこまでだ。
想定外になったら、落ち着いて適切な行動を取れない可能性が大きい。
どうしようかと狼狽するだけだよ。
今回の株価暴落と円高でとった人々の行動で、何かが見えただろ。

>10年先が最悪ではなく無難なシナリオ通りなら元本が大きく減っている
>変動が有利。
今、月々に2〜3万の差なら、なまぬるいシナリオになればなるほど、
目くそ鼻くその損得にしかならないと思うが。

個人的には、変動は繰上げしてこそ、その真価を発揮すると思う。

[856: 匿名さん]

＞８５５
低金利時に変動の繰上げするのは
１番損な事だよ。

１０年後に最悪のシナリオになり
高金利になった時に繰り上げ返済すれば良い。
月２〜３万違えば１０年で２４０〜３６０万違うからね。

また、ここで最悪のシナリオって言ってるけど
その最悪のシナリオが起きた時は固定金利の契約も
見直される可能性も大きいよ。
そうなったら長期固定は目も当てられない。

[857: 匿名さん]

>１０年後に最悪のシナリオになり
>高金利になった時に繰り上げ返済すれば良い。
>月２〜３万違えば１０年で２４０〜３６０万違うからね。

それまでは、繰上げ資金を単に貯金しておくの?
利息的に考えれば、かなり損だけど。

それとも運用して、ローン金利以上の利回りを追求するのかな?
それはそれで、ローンの金利変動リスクと運用リスクをダブルでとって
危険すぎると思うが。

結局、あなたは今回の騒動で何も学んでないですね。
それとも、あなたは神か?

[858: 過激変動派]

本当に「場の雰囲気」を読めない奴ばかりになったな〜
このスレは解り易く書き込まないと面白くないんだよ。
色んな「カナ文字」使って講釈垂れるのは意味が無いよ。

単純明快に書き込まれている予想を見て、それに同意又は
異論を唱えていた時が一番楽しかったんじゃない？

きっと一部の固定派信者の奴らが現在の状況が不利で
書き込む事が無いから話がずれてきているんだと思う。

カモーン！(笑

あとレスする時は
>>999
とかの数字の方が良いよ。

[859: 匿名さん]

>857
変動のリスクは高金利になった時に
繰上げ返済するので軽減できるでしょう。
浮いている資金は運用しようが貯金しようが
どちらでも良いでしょう。

繰上げ返済の手数料かかる場合などは
金利差考えたって、ある程度まとめた方が得だし
手元に金利０の現金残すのだってリスク考えればありでしょう。

すべての現金を運用か返済かのが
リスク高いって考えもあるって事です。

１〜２年前までの購入者であれば
ローン減税もあるし、自分の場合
年間２０万以上違うし。

[860: 匿名さん]

>その最悪のシナリオが起きた時は固定金利の契約も
>見直される可能性も大きいよ。
>そうなったら長期固定は目も当てられない。

では、そうなるまでのプロセスを考えてみよう。
相当なインフレか、国債暴落により、長期金利が上昇している
と思うがどうだろう。
円の価値は暴落し、実質の債務はかなり軽減される。

もう少し詳しく見ると、
政府は国債発行が困難になり、短期借入れの割合を増やさざるを得ない。
すると、短期金利の上昇圧力になり、日銀は今回のように資金を供給
し続けなければならなくなる。円がジャブジャブ供給されたら、
円の価値は暴落するよね。

結局、長期固定の金利が反故にされるような状況になったら、
どんなローンでもほとんどチャラになると思うが、どうだろう。