変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[701: う]

富山第一
１保証料が少し高い。
２繰上げ返済手数料がかかる。
この２点を納得すれば、いいかもしれないですね。

[702: 匿名さん]

だれかさんの最も恐れる流れになっている件について

[703: 匿名さん]

このスレ８月に入って盛り上がってるねー
長期固定派の勢いが全く感じられないんだけど
契約しちゃったのやっぱり後悔してるの？

[704: 匿名]

>>703

9月の金利が大きく下がったので、とりあえず全固定から
変動に戻したので、後悔もなにもないですよ。

また金利が上がりはじめたら、全固定に戻せばいいだけですから。

（ソニー銀行にて実行中）

それにしても皮肉が下手ですね(笑)

[705: 匿名さん]

ここを見て１０年固定で契約していたのを実行直前に電話でお願いして変動金利に変えてもらいました。私も変動金利は怖いとか愚かだと思っていたのですが、実は賢い選択だったのだと今はとてもすっきりしています。

[706: 購入経験者さん]

賢いとか賢くないとかじゃなくて

今なら変動がいいんじゃね？っていう時期なだけ。

[707: 匿名さん]

最近変動派が多いですね。
固定派の反論はあるんでしょうか。

[708: 匿名さん]

固定派の反論は「変動じゃドキドキしちゃう」っていうだけだろ。
感情的なものだけ。

[709: 匿名さん]

>また金利が上がりはじめたら、全固定に戻せばいいだけですから。

ソニー銀行って、
全期間固定に戻すときは、以前契約してた金利に戻せるのでしょうか。
たぶん金利が上がり始めたら、全期間固定の金利はさらに上がっている
と思うのですが。
そんなおいしい銀行なら、私も契約したい。

今、私が全期間固定を捨てたら、もう2%台で組めないよーっ。

[710: 匿名さん]

スレの最初から変動金利を支持してる者だが
最近、変動派が多くなった？気がするな。
変動派が増えるとメリット減るから今から組む人は
長期固定か短期固定にしてくれ(笑)
固定は何が起きても安心だからね♪

by変動一本

[711: 超長期固定一本]

思うんだけど、超長期固定って銀行にとってもリスクなんじゃないの？

変動だったら、インフレを起ころうがその都度、金利を引き上げられる。
でも、超長期固定って、1／3世紀にも渡って同一金利で貸さなくてはならない。

日本が予想以上に疲弊して、BRICｓの躍進が予想以上で、食料やガソリンなどが国家間の奪い合いになった時、どうしても消費者物価は上昇するし、インフレも起きると思うんだよね。

そのインフレ金利に耐えられるか？
その時になってみなければ、わからない。

だから、俺は超長期固定にした。

金利が想定以上に下がったら？

その時の低金利で、超長期固定を借り直すよ。

[712: 匿名さん]

>>711
そうその通りなんですよ
あなたみたいに、金利だけ払ってくれて

>その時の低金利で、超長期固定を借り直すよ。
さんざん金利を払った後に、一括で返してくれる人が
いるから、銀行は大儲け

がんばって、金利を払ってあげてね。

[713: 匿名さん]

そもそも、全期間固定(超長期)の使い方を間違っている人がいるな。

全期間固定の人は繰上げなんかせずに、健全な経済成長による
インフレと金利上昇と年収アップを、ひたすら狙うのが得策だ。
そうすれば、必然的に返済の負担感は軽減される。

逆に、変動の人は低金利のうちに繰上げしてしまうか、もしくは
経済が低迷し、デフレで低金利な状態が続く、不健全な経済を
期待するのが得策だ。

つまり、全期間固定は将来の経済成長をポジティブに考える人に、
変動は、将来の経済をネガティブに考える人に向いている。

これまでのレスを読めば、変動の人ほど日本の将来に悲観的だ。

[714: 周辺住民さん]

全期間固定でなおかつ低利で借りることができている人は
そう悲観しなくてもいいんじゃない。
繰上げなどせずに投資で融資金利以上のリターンを得ればいいのでは。
正直こんな低利で長期間貸してくれることなんてめったに
無いことですよ。
今自営業の方はあえて住宅ローンをＭＡＸで借りていますよ。
理由は簡単。

変動で借りた友人は家族旅行も行かず貯金もせずにひたすら繰り上げやって
います。見ていてちょっと痛々しい。
「ローン完済」⇒「力はてる」⇒「団信意味なし」
ってことにならなきゃいいけど。

[715: 匿名さん]

いや変動の人はそんな悲観的ではないですよ。
基本的に金利は経済情勢に沿って上がったり下がったりするものと
捉えているだけです。そして日本は穏やかに成長するも、新興国などの
ように急激には上がらないと踏んだからしばらく続く低金利低成長の
間に低金利で借りて元本を減らしてしまおうとしているわけです。

長期の人は繰上しないのですか？経済が成長しようがしまいが、借金は
なるべく早く返したいと思いませんか？特に金利負担が大きい長期の
人こそ繰上したほうがお得だと思うのですが。

[716: 匿名さん]

だって、全期間固定でも2〜3％で借りてるんですよ。
そりゃ今はサブプライム問題で株価は暴落してますが、
20年30年スパンで考えれば、インデックス投資でさえ、
年平均5%以上の利回りは期待できますからね。
繰上げするほうがアホらしい。

と思いますが。

[717: 匿名さん]

とっとと返して、払わなくて済んだ金利を投資にまわせば

もっといいだろ？

[718: マンコミュファンさん]

これからかなりの期間続く格差社会の日本に安定して経済成長する要素が見当たらない。景気が良いと騒いでるのはやや裕福な人以上だ。こんな状況でバブルの頃のように金利を上げたらマンション買える人かなり限られるよ。政治家もそれはわかっているから、どんなに上げても変動基準金利４.５％くらいまでで優遇処置して今のフラット３５と同じくらいで上げ止まると思う。素人意見で申し訳ないですが間違った予測ではないと思います。

[719: 匿名さん]

4.5程度でも払えなくなる人、山のように出てくるぞｗｗ

[720: 匿名さん]

>>717
数学が得意ならすぐにわかりますが、
2〜3%のローンを繰上げするより、5%以上の期待利回りに投資する方が、
最終的に手にする資産評価額の期待値は大きいですよ。

あなたなら、2〜3%の利回りが保証されている投資先と
リスクはあるが5%以上の利回りが期待できる投資先があったら、
どちらを選びますか？
人によってどちらを選ぶかは違うと思いますが。

[721: 匿名さん]

やっぱり、718さんのように、
変動の人は、日本の将来に悲観的な人が多いんでしょうね。

[722: 匿名さん]

そもそも投資で増やせると言い切ってる所が痛いと思います。
投資は勝つ事もあれば負ける事もあります。私も株ではおいしい思い
もしましたがかなり酷い目にも遭ってます。一瞬にして大金が消える
あの絶望感は二度と経験したくありません。
特に痛い目に遭った事が無い人ほどリスク管理を徹底できず、損害は
大きくなる傾向のようです。もちろんその辺を承知で
投資を行うのは自由です。しかし、確実に手元に資産を残せるのは
繰上返済です。

同じ年収同じ借り入れならば全期間固定にして余剰資金を投資に回し、
資産を増やすより全期間変動金利にして余剰資金を
繰上に回す人のほうが堅実に感じますがいかがでしょう？

むしろ全期間固定の人は資産が目減りする可能性のある投資などせず、
将来の増税、インフレ、景気後退による収入減など確実にやってくる
マイナス要因に備えて貯金をしておくべきでしょう。

全期間固定はどんなに不景気になっても金利が下がりませんから。

[723: 超長期固定一本]

>さんざん金利を払った後に、一括で返してくれる人が
>いるから、銀行は大儲け

>がんばって、金利を払ってあげてね。


ごめん、まだ借りてから1月しか経ってないから、ここ数ヶ月で劇的に下がったら、って意味ね。（35年固定　2.5％以下とかなったら、借り替えないと損だろ？そんな状況考えにくいけど）

もちろん、フラット35は登場してからまだ4年も経ってないから、そんな事は説明する必要もないんだろうけど。

[724: 匿名さん]

>>722
苦い経験をされていますね。
投資でゲームオーバーになるのは、リスクを取りすぎているからでは。
たぶんそういう人は投資に向かないのだと思います。

投資のリスクをコントロールできているなら、そうは考えないのですが...
今回の株価下落にしても、リスクを取り過ぎている人には、「暴落」と
見えるでしょうが、コントロールできていれば、単なる「調整」です。
この意味わかりますかね。

ただ、リスクをコントロールできない人が、全期間固定を選択するのは
賢明とも言えます。

[725: 匿名さん]

>>720
投資投資って、住宅ローン組んでる人のいったいどのくらいの割合の人が投資で儲けていると思ってるの？
ほんのわずかしかいないことは、あなたが一番よく分かってるはず。
そんなことをさも一般論のように言ってる時点でイタい。イタすぎる。

[726: 匿名さん]

う〜む。
投資について偏見の持ちすぎですな。
今まで何の知識もなく我流で投資してなかったですか。

私の場合は、単に誰でもできる市場平均を狙っているだけなのですが。

といっても、基礎知識がなかったらわからないですかね。
イタイのはあなたでは。

[727: 社宅住まいさん]

>>724
なかなか、的を射た発言だね。
7月中旬からの株価乱高下、
ピンチとなる人、チャンスとなる人
それぞれ、生き様だね。

[728: 匿名さん]

>726
だからオレの質問に答えろって。
住宅ローン組んでる人のいったいどのくらいの割合の人が投資で儲けていると思ってるの？
726が儲かってるかどうか聞いてるんじゃない。

[729: 匿名さん]

>>728
失礼。

たぶん今は、ごくごくわずかだと思いますよ。
だって、日本にはまだまだあなたみたいな人が大多数ですから。

でもこれからは違ってくるでしょうね。
国があてにならなくなっている今、老後の自分たちを支えるには
今からの資産形成が重要ですから。
単に貯金しているだけでは、インフレに負ける可能性が大です。
みんな、そのことにだんだん気が付いてくるでしょう。


あと、私はあくまでもインデックス投資派なので、
成績はMCSIとかTOPIXとかのインデックスをミックスして見てください。
そう悪くはないと思いますよ。

[730: 匿名さん]

あのー、固定よりも金利の低い変動で借りて、浮いたお金を投資に回せばもっと儲かりますよ。なぜそうしないのですか？

[731: 匿名さん]

でもサブプラがもっと顕著化して来る可能性は否定出来ませんよね。
FRBだって口先では終焉みたいな事言ってるけど実際は破綻寸前の
金融機関がまだごっそり隠れている可能性も有りますよ？日本の
住専がそうだったように。米公定歩合引き下げと今日のアジア、ユーロ圏
の株式反発で楽観論が出ているから調整が終わって今が押し目のチャンス
とか言ってるけどそんな事は誰にも解りません。
事実今日のNYダウはいったんマイテンしました。
これから朝に掛けてどう動くか・・・または今週末までに再び
大暴落が来る可能性もあります。するとFRBはFF引き下げに動くかも
しれません。米消費が冷え込み、年末に掛けて米がさらに利下げに動く
ような事があれば日経は下手したら10000円割れが来年には見れるかも
しれません。ITバブル崩壊時のようにね。

そうすれば日銀も利下げに動くでしょう。下手したらゼロ金利復活
かもしれません。もちろん、そうならない事を願っていますし、
各国中銀も懸命に手を打ってくるでしょう。しかし、少なくとも
去年より今年のほうが、確実に景気減速のリスクは増しております。

http://www.nikkeibp.co.jp/sj/2/column/a/93/

↑当たりの記事読むととても今は株など怖くて手が出せません。
もちろんハイリスクを承知ならばこういう乱高下の相場は
大きく儲けるチャンスでも有りますが。

[732: 匿名さん]

>>729
「だって、日本にはまだまだあなたみたいな人が大多数ですから」って、
いつオレが投資で儲けてないと言った？

まあそれはよい。
オレが言いたいのは、ごくわずかの成功例をさも一般論のようにアドバイスしても、ほとんどのやつはマネできないだろ？ということだよ。
成功してるやつほどそれはよく分かるはずだが？

[733: 匿名さん]

>>730
もし、金利が上がったまま景気が悪くなったらどうするんですか。
そうなる可能性だって十分あるんですよ。
株式と債権の相関係数が -1 には程遠いことからもわかります。

私は、そこまでリスクを取る気はないだけです。
でも、このスレにいる変動の人には、そういう人もいると思いますよ。
そういう人の意見も聞いてみたいですね。

[734: 匿名さん]

まあ、議論したってしょうがないよ。将来予測がぜんぜん違うんだもの。いくら一般理論で説明しても、変動金利の方がとくだって言う人にはしょうがないよ。

[735: 匿名さん]

>>732
そうですか。
投資スタイルが違うようなので、どこまでいっても平行線のような。

たぶんあなたのやり方は、アクティブ投資ではないでしょうか。
つまり、「誰かの得は、誰かの損」。
短期的なゼロサムゲームではないですか？

私のやり方は、インデックス投資で市場平均を取るパッシブ投資です。
例えば、世の中にアクティブ投資家が二人だけいて、一人が100万円
儲けて、もう一人が50万円の損をしたとすると、その平均は+25万円です。
私は、その+25万円を取りにいっているだけです。
こういうやり方は、誰にでもできるんですけどね。

詳しくは、「インデックス投資」でググッてみてください。
もう知っていたらごめんなさい。
というより、知らないからそういうレスになるんですよね。たぶん。

[736: 匿名さん]

いやー、盛り上がってますねえ。
でも、変動と固定のどちらを選択するかの判断基準に、投資の話は関係ないですよね？

[737: 匿名さん]

ていうか誰でも投資で儲けられる訳がないじゃないですか。
あなたが儲けている裏で確実に損をしている人がいるんですよ。
いったい何年投資やっているのか知りませんが、86年バブル崩壊、
98年アジア通貨危機、2000年ITバブル崩壊を経験してその際も
利益を出せているのならば説得力有ります。ていうかそのくらいの
人ならば住宅ローンなんて必要無いくらい資産増やしているでしょうが。

たまたま自分がうまく行っているからと言ってそれをさも誰でも
出来るような書き方は良くないと思います。INDEXだからリスクが低い
って意味解りません。そういう人は必ず近い将来相場の恐ろしさを
思い知らされるでしょう。

ならば長期国債でも買っておいたほうがいいんじゃないですかね？

[738: 匿名さん]

>735

それをやってるHF破綻しまくってますが？

[739: 匿名さん]

ところで、欧米って変動４〜６％くらいじゃなかったっけ？
日本もそれに向かってんじゃないの？

[740: ご近所さん]

>>736
関係あるよ。
なんでマネープランの中のローンだけを切り離すのか？

というかここの板の会話一部の人間のレベルが低くないか？
投資をギャンブルだと思ってるのか。
投資と聞くと株か国債しか思い浮かばないのか。
納得して変動金利を選んでいるのに投資を否定するし。

[741: 匿名はん]

737さん
空売りって知っていますか？
下げでも利益でるんですよ・・・

[742: 匿名さん]

741

だからそれをやって来たHFが今回破綻しまくってるですが？
HFの意味解る？

[743: ご近所さん]

>>742
誰でもわかるよ
それより「しまくってるですが？」って・・・
ぷぷっ

[744: 匿名さん]

>741

むしろショートのが簡単だろ。
８月なんてショートだけしてれば爆益だったからな。
上がる時は少しづつ。落ちる時は一気にストン。

ちなみに勝率100%に近い人ほど危険なんだよ。
それだけ損切り出来ない人って事。気づいた時には取り返しの
付かない損失ってパターン。

むしろ6:4くらいの勝率目指したほうが結果的に利益は出るもの。

[745: 匿名さん]

アクティブ投資とかインデックス投資とか言ってる人、ちょっと前に「実質金利と名目金利が・・・」って言ってた人にとてもよく似てますね。
粘着的に自分の知識をひけらかすとことか、他人を装って自分の書き込みに応援レスつけるとことか。
しばらく見かけませんでしたが、帰ってきたんですか？

[746: マンション投資家さん]

後出し講釈だの俺は儲けた話だの、
2chの投資一般板っぽくなってきましたね。

[747: 匿名さん]

結局、そういういろいろ講釈たれる人に限って、
変動か固定か悩みまくって夜も眠れずに、
まね〜の勉強しているんだろうな。

かわいいね。

でも結局、変動が有利なのか固定が有利なのか結論出ず・・・・
自分の選択を正当化できるネタ集めに奔走・・・。

[748: 匿名さん]

私だったら、妻から
「投資だ株だなどと言う前に、コツコツ働いて借金返せ」
としばかれますわ。

みなさん理解ある？奥様に恵まれてますね。

親からも、不労所得は悪だと教えられました。
古くさくて間違った考え方かもしれませんが、
私はそれを家訓として、繰上げ頑張ります。

[749: 匿名さん]

>>737 ( >>741もかな )
んー、
インデックス投資と資本主義社会の本質を本当にわかっているのかな。
わかっていたら、
>あなたが儲けている裏で確実に損をしている人がいるんですよ。
なんて言葉は出ないと思うんだけど。

資本主義社会では、資本をどんどん増やし、利益を出すように
みんな活動してるんだよ。
現に、あなただって、そうなるように一生懸命働いているでしょ。
だから、株価は長期的に見れば上昇する性質がある。
つまり、長期的には投資家みんなが得になるようにできている。
なかには、無理をして破産する人もいるが。
それが資本主義社会だ。

日本人の多くは、短期的な鞘取りばかりしているから、
そういう視点が育っていないんだよな。
もう少し経済や社会のことを勉強した方がいいと思うけど。

但し、ここで言う長期って言うのは、20年30年50年レベルのことだよ。

[750: 匿名さん]

初投稿です。
2005年春に1600万円を当時スタート間もないフラット35で35年固定2.56%で借りました。
当時、これから来るであろう金利上昇を踏まえそうしたのですが、思いのほか金利が上昇しなかったんで正直肩透かしされたような感じです。
でも、今から変動金利に換えても▲1%前後ですよね。
わざわざ借り替えるほどのメリットは感じられない状態です。