変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[451: 匿名さん]

>446
金利が8%になる可能性が否定できないのと同様に、数年前のような超低金利がまた来る可能性も否定できませんね。

金利が一時的に上昇しただけで絶えられない人は固定を選ぶべきで、
耐えられる人は「総支払額」という観点からはおそらく変動の方が
得だと思います。

[452: 匿名さん]

というより、低金利のうちに、ガンガン繰上げして
元金を減らせる人が変動を選ぶべきである。
なので、長期で組む以上の返済能力が要求される。

その一方で、返済能力の高い人は、あえて今低金利の長期で組んで、
運用でもっと大きな利回りを追求するというやり方もある。

いずれにしても、
余裕のない人はどのローンを組んでも苦しくなり、
余裕のある人はどのローンでも選び放題という、
まさに格差社会の縮図になっている。

[453: 周辺住民さん]

>>449
「借り換え」だろ。
普通にできるじゃん。

[454: 入居済み住民さん]

３０００万円のローンで試算してみた。

3％の場合
３６ヶ月（３年）後の元本残高　\28,478,041-

1.5%の場合
３６ヶ月（３年）後の元本残高　\27,999,786-

その差額は\478,253-
１年あたり159,417-　１月あたり13,284-　１日あたり436-

ま、約５０万円の繰上げ返済をしたのと同等の効果か。

[455: たまちゃん]

好景気になって企業の金の回転が速くなれば優遇減るんじゃない？
昔って現在みたいなだれでも１〜１．２優遇なんてなかったと思うけど？
個人から金集めて企業に貸し付けて利ざやを得るのが銀行の本来の姿のような気がするんだけど、その貸付が鈍ってきたから住宅ローンに力入れてきたんじゃないかな。その本道に戻ってくれば、また住宅ローンは公庫系がメインになる気がする。

[456: 匿名]

で？意味不明・・・・

[457: 匿名さん]

>>445
>変動と固定の金利幅が２％あるとしての計算だが
ここで既にありえないんですが
なにと比べてんの？

>長期固定派の負け確定だな
勝ち負けを気にしてるのは変動厨の特長だな

[458: 匿名さん]

で、
10年固定君は、まだ長期組のつもりなのかな?

[459: 457]

なんか変動組と長期組に分けたがっているのが一人いるようだが
ここは変動金利について語る場所なんだよな

ちなみに俺は５年固定
だれかさんみたいに多数派装ってないから

[460: 匿名さん]

まあ金利は経済成長率に比例するものなんだけどね。

我が国の経済成長率の低下は著しいものがある。
56-73年度平均9.1%
74-90年度平均3.8%
91-05年度平均1.2%
http://www2.ttcn.ne.jp/~honkawa/4400.html

で、今後の我が国の経済成長率をどう見るかだが、
例えば、ここ↓では
http://www.ipss.go.jp/syoushika/seisaku/html/121b1.htm
2025年度の経済成長率を0.8%と予測している。
（1996年の段階での予測だが2000年、2010年を大きく外していない）

0.8%程度と見るのがまあ妥当な線なんだろうと思う。
8%や9%の経済成長が10年間続くようなシナリオはちょっと想像できない。

[461: 匿名さん]

フラット３５ってすれ代の金利でも
10年間で1400万円返しているが、その中の利子分が840万円ですね
消費者金融と大して変わらない返済率だね

繰り上げって、いろいろな条件で発生するね。
まあ、いいんじゃない、せっせと利息払っていれば、きっと
それって、金持ちの懐に入る仕組みなんだよな。

[462: 匿名さん]

>>460

その経済成長率ってのは「実質GDPの対前年度増減率のこと」だよね。

名目GDP＝実質成長率+期待インフレ率
名目金利＝期待成長率+期待インフレ率
ここで３％とか４％とか言ってる金利は？そう名目金利。

はい論旨破綻。
国債の償還や借り換えが減るだけでもインフレ率は上昇する。
石油やメタルが中国とかの需要で値上がりしても同じ。
ご愁傷様。

[463: 匿名さん]

金利の上昇要因は主に二つある。
①経済成長などによるインフレと、
②国債の需給関係の悪化だ。

①は>>460の言う通りともいえるが、
低金利を背景とした円安はインフレ要因。
さらに、②はこれから深刻になるよ。

[464: 匿名さん]

フラットさんは、繰り上げ返済に関してどう考えているの？
借りっぱなしであとはせっせと返すだけ。

まあ、考えるの嫌な人には一つの選択だね

[465: 匿名はん]

ていうか、すぐ返せる人はともかく、長期間にわたって返せる人は、長期で組んだ方が計画を立てやすいってことなんじゃないかな。総額いくらってことだけがリスク管理ではないと思うが。

[466: 匿名さん]

短期で返済可能なら変動金利
短期で無理なら長期固定金利

うまく使う人は短期と長期の組み合わせかなぁー

そんな俺は
途中で金利が上がって後悔したくなかったので長期固定
（値上がりしない家賃みたいで人生設計が楽）

正直言って、繰上げ返済って簡単にいうけど
そう出来るもんじゃーないよ（笑

子供がいる家庭だったら
一人育っててみるまでどのぐらいお金が今後掛かるかなんて
ちゃんと分かっている人なんて居ないと思われる。

結局みんな予定は未定。

ちなみにフラット３５使うって事は
団信は実費だからそれも踏まえて考えてねー

それとあんまり過去レス読んでないんだけど
フラット３５と変動って事は金融機関違うって事だと思うんだけど
担保の条件には気をつけてね
特に変動金利の方は抵当権が２番目になってしまうので

ってちゃんと調べてるよな・・・・・
大きなお世話であったなら良いのだが・・・・

[467: 匿名さん]

>>464

一個人の方針としては、

全期間固定で組んだので、あまり繰り上げしようとは考えていません。
繰上げする資金があったら、貯蓄運用にまわして、手元資金を厚くする
ことを考えています。

米ドルやユーロのMMFでさえ、利回りはローン金利を上回っているので、
繰上げ以上の効果を得られています。
日本の財政や将来の経済成長を考えると、10年20年の長期では円安と
みているので、それらへの積立を続けていくつもりです。

繰上げは、手元資金に相当の余裕ができたら考えるかもしれません。

[468: 匿名さん]

フラットさんが対象ですが

>正直言って、繰上げ返済って簡単にいうけど
>そう出来るもんじゃーないよ（笑

今後、２０年間以下に該当しないのであるならば良いです

１．住宅の住み替え
　１−１．転勤・転職等
　１−２．家族構成の変更　両親との同居・離婚・出産
　１−３．もっと良い住宅が出来た（一戸建て⇔マンション）
　１−４．支払が困難になっての転売
２．ある程度のお金が入る
　２−１．出世して給料が２倍ぐらいになる
　２−２．転職のため、退職金が入る
　２−３．相続（親・おじいちゃん・あばあちゃん）
　２−４．親からの生前贈与を受ける

まあ、決めちゃったんだからね、仕方ないか

[469: 匿名さん]

という事は、それらに該当するだろうと予想して当てが外れると
「フラットにしておけば良かった。」と後悔になってしまう訳ですね？

[470: 匿名さん]

私の場合は、退職が２０年以内にあるから
当てが外れることは無い

[471: 匿名さん]

過信は誤信なり。

[472: 匿名さん]

>>468
に、定年退職を入れなかったのは、当然だからだよ

フラットさんも、若ければ２０年ぐらい過ぎれば
また新しいフラットを組みなおすなんてこともできるね

せいぜい、金利を払ってね。

消費者金融と同じように・・ね

[473: 匿名さん]

>消費者金融と同じように・・ね

消費者金融並みの金利になる可能性があるのは、変動の方なんだが．．．

[474: 匿名さん]

>>468
今ひとつ、熟考が足りないと思うけど。

>１．住宅の住み替え
>　１−１．転勤・転職等
>　１−２．家族構成の変更　両親との同居・離婚・出産
>　１−３．もっと良い住宅が出来た（一戸建て⇔マンション）

ここまでは、変動でも長期でも関係ないでしょ。

>　１−４．支払が困難になっての転売

長期の人が支払い困難になるときは、倒産・リストラ・病気くらいかな。
でも、この場合は変動の人も同様だ。
むしろ、変動の人の方が、金利上昇時の心配が大きいのでは。

>２．ある程度のお金が入る
>　２−１．出世して給料が２倍ぐらいになる

この場合、景気がよくインフレのはずだから、金利もかなり上がるよ。
但し、あなただけの給料が2倍になるのなら別だけど。

>　２−２．転職のため、退職金が入る
>　２−３．相続（親・おじいちゃん・あばあちゃん）
>　２−４．親からの生前贈与を受ける

突発的な収入に対しては、臨機応変に繰上げなどすればいい。
これも、変動でも長期でも関係ない。

よくよく考えれば、上記の事例は、変動にとって不利に働くものあるが、
長期の方が不利になるものはないということがわかるはず。

[475: 匿名さん]

金利ばかりに目が行って

元本返済率を考えないんだね

[476: 匿名さん]

借金の原則知らないんだね、困ったものだ
出来るだけ低金利で、短期間でだよ

それは１０年で組めなくとも２０年・２５年

[477: 匿名さん]

↑↑

あの〜今は誰でも家が買える時代の末期なんです

顧客層に幅があるので、借金の仕方も多様になっているんじゃないの？

中の下ぐらいの階層の人が選択するのはどんなローンか考えた事ある？

原則は解っていても家が欲しい、リスク回避の為にフラット３５を選択するなんて言う人多いんじゃないかな、実際長期の需要がすごい伸びてるじゃん、個人的にも時代にあった非常に優れた商品だと思う、要するに変動が怖いかなんて個人のスタイルや状況により変化するんだから、主の詳細が解らないと答えが出ないんだよこのスレは

[478: 匿名さん]

いつの時代にも、変動金利の住宅ローンも
長期固定の住宅ローンもある訳で、

時代に合うも何もありませんよ。

非常に優れるとか、関係ないですよ。

[479: 入居済み住民さん]

現実問題として長期固定を３％で借りているとしても今日現在の
元本の返済は短期固定や変動の人よりは進んでないだろう。

いや将来、金利が上がるからそれでトントンか、もしくは変動の
連中より得するんだよ、って言っても現にいま、短期固定や変動の
人のほうが「返済」そのものは進んでいるわけで。

まあ、一番悪いのはカツカツなのにフラット３５とか選んじゃった人かな。
繰上返済するっていったって、あきらかに短期固定や変動のほうが
手持ち資金に余裕があるんだから。

ひとつだけ間違いないのは、銀行は損しないようになってるってこと。

[480: マンコミュファンさん]

それをいうなら、短期とか変動でカスカスの人の方がもっと大変なわけで。銀行が損しないのはあたりまえ。

[481: 匿名さん]

>一番悪いのはカツカツなのにフラット３５とか選んじゃった人かな。

いいや、一番かっこ悪いのは、
大きな口たたいておいて、金利が上がったら、
やれ日銀が悪いだの、やれ政治が悪いだのと、文句を言う人。

[482: 匿名さん]

>>480は
>カスカス
だからな、意味ないな、おこちゃまは発言しなくてもよいよ
>>481は
>一番かっこ悪い
これもどうでもいいな。
>>477
まあ、タオルが入ったということで、フラットさんが
いなくなると困るものね。

[483: 匿名さん]

長期固定の2%とか3%台って、そんなに高いかな？
俺にとっては、バーゲン金利にしか見えないんだけど。

と、それはおいといて、


例えば、過去37年間で20年間運用した場合の平均利回りは、
日本株式 1.1〜17.1% , 日本債券 4.2〜8.7%
外国株式 6.0〜14.8% , 外国債券 0.9〜6.8%
流動性資産(普通預金など) 2.0〜6.9%
「内藤忍の資産設計塾 外貨投資編」より

ここで注目すべきは、日本債券の利回りは一番低くても4.2%という点だ。

ここ数年の経済しか見ていない者にとっては、信じられない数字だろう。
それゆえに、金利が4%, 5%を超えるなどありえないと結論付けている。
高金利になれば日本政府が困るからという、日本固有の事情を理由に
上げる人も多い。

でも、今後ますますグローバル化する市場は無情でおかまいなしだ。
過去の利回り実績は、今後期待する利回りとして、市場参加者は
要求してくるだろう。
もし、この期待を裏切れば、債権の買い手はいなくなり、債券価格は
下落(=金利は上昇)で、結局、市場が要求する利回りに落ち着くだろう。


さて、こういう過去の実績と市場の仕組みに真っ向勝負しているのが、
変動で組んだ人だと思う。
ある意味かっこいい。 かっこよすぎる！
勝てたらヒーローインタビューだよ。

でも、俺は客席(長期固定)で見てるよ。

[484: 匿名さん]

私も平凡な人生を選びたいので全期間固定にしました。
変動の方、応援してます。
ぜひ勝利をつかんで下さい。

[485: 匿名さん]

月8日3時4分配信 読売新聞


　参院選の自民党敗北は日本銀行のせい——。７日に開かれた政府の月例経済報告の関係閣僚会議で、自民党の中川幹事長が、日銀の福井俊彦総裁に詰め寄る一幕があった。

　中川氏は「参院選では、地方で景気回復の実感がないとの声があった」と切り出し、「理由としては、名目成長率がなかなか上昇せず、（政府の成長率）目標が達成できていないことがある」と指摘。その上で、昨年７月のゼロ金利解除など「日本銀行の政策変更に責任があるのではないか」と、福井総裁に矛先を向けた。

　これに対し、福井氏は「物価安定の下で景気回復を持続させるという目標で金融政策を運営しており、それによって経済のパフォーマンスも成果が上がってきている」と、真っ向から反論。さらに、業種や地域によって経済回復に濃淡があるのは＜１＞国境を超えた競争が激しい＜２＞原油高などを企業が価格転嫁できない——という「日本だけでなく先進国、新興諸国に共通」した事情によると強調した。


成果が上がって体力ありとすれば、利率上昇。
金持ちは良いが、ぎりぎりのロ−ンを組んでいる者は没することになる。

[486: u]

４８３
「でも、俺は客席(長期固定)で見てるよ。」
だって。ぷっ。
大変お高い客席ですね。
もったいない。
もったいないおばけがでるよ。無理しないで
変動にしときなよ。

[487: 匿名さん]

まさか、車の任意保険もケチってないだろうな？
ちょっと他人事ながら心配になりました。

[488: 匿名さん]

貧乏だから目先金利の安い変動借りる
カツカツ状態なので金利上がれば破産
怖くて眠れない
ストレス晴らす為に掲示板で固定金利煽る

こんな精神状況なんでしょ。
つか、掲示板の知らない人の金なんかどうでもいいだろ？
金利を余計に払おうがどうしようが。
ただ不安定な自分を慰めたいだけじゃん
^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
--------------------------------------
某掲示板から抜粋

[489: 契約済みさん]

独身だけど仮に家庭持ってても変動選ぶな。
いやむしろ家庭持ってるからこそ最初から損（小ケガ）は出来ねーな。
まぁそれが保険代っていうのは分かるけど。

でも事故ってはじめて得するものなんだけど
その事故が俺の計算だと店頭金利4.8％超えてやっとイーブンで
事故っていえる事故は７％とかじゃねーかな。
今フラット35で3.2％とかでガチっと決めた上で、１０年後から６％
７％がしばらく続くってことかな。それあるのかね。
デベ提携1.4%優遇ってでかいよ。
完全全額変動１本のみ。
4000万物件、借り上げ2600万円

仮に６％になっても1.4％優遇で4.6%で込みこみ10.7万円が14.2万円ぐらい
だね。

最初から3.2％の13万円が保険代ってよりすでにもう小事故に
あい続けてるしか思えないんだよね。

10年後3.5万円ぐらい給料上げるだけの仕事できて無いってもね。

てな話し、みずほの部長としたら、「あなたは正解！そう考えられる
人が少ないんですよ。不安感じないならあなたは変動以外ない」って
言われたね。不安を取り除く代金だからってさ。

[490: 契約済みさん]

こんな感じかな。
さいころ振ってさ3回同じ目が出たら事故７％、８％だね。

とりあえずまず1回目振る。

2回目振って出なかったら全額変動にしなよ。

2回目振って同じ目が出たとき、

ブルって来た奴は固定で、

それぐらいあるんじゃんってやつは、

3回目振ってみてさ

違う目出てそりゃそうだよななら変動で。

同じ目でても何とも思わなきゃ変動で

同じ目でびびったら固定で。

そんなんでいいよ。そんな確率さ。

[491: 匿名さん]

固定でもフラットＳなら２．６〜２．７％でかりられるよ。
手数料も金融機関によっては安いし。
よって我が家は固定を選んだ。

余裕を持って変動くめる人はいいんじゃない、変動で。
返済少ない分貯金して、金利上がるときには、
繰り上げ返済。
でも、振り返ったら、安い固定で返済したのと同じだけ払ってたりして（笑）。

[492: 匿名さん]

>さいころ振ってさ3回同じ目が出たら事故７％、８％だね。

小学生からやりなおせ
算数も国語もな

[493: 契約済みさん]

＞＞492
さいころ3回振って同じ目が3回出たら、店頭金利7％、8％の事故って
よばれる金利に世の中がなるとするっていう仮定よ。

3回振って同じ目が出る確率ちゃうで？
実際の確率はコンビで計算ととかやろ。
いちいちそんなの計算しないけど感覚的に3回同じ目出る確率が
バブル期の金利に10年後なる確率みたいなもんの例えよ。

暇な奴計算してくれよ、エクセルでCONBI関数あるやろ。

[494: 契約済みさん]

＞＞固定でもフラットＳなら２．６〜２．７％でかりられるよ。
高いよ。
2.265-1.4ってさ1.225なんだよね。
圧倒的でさ
しかも月額1番安い上に、元金は1番返してる。

こんな計算全部当初だけ記載ね

完全変動1.225％
月返済額 利息部分 元金部分
76,152円 26,542円 49,610円


当初フラット35　3.5％
月返済額 利息部分 元金部分
107,456円 75,833円 31,622円

固定2年 1.65%
月返済額 利息部分 元金部分
81,532円 35,750円 45,782円


固定3年 1.9%
月返済額 利息部分 元金部分
84,800円 41,167円 43,633円

管理費、駐車場とかもろもろは3万ちょっとね。

元金が早く減る上に月額が1番安い。
その間にガンガン貯金で繰り上げ返済。
仮に６％になっても耐えられる。（まぁずーと数十年とかなら
きついかもしんないけど。）

月額返すのは、ローンを組むためだけの形式テンパイみたい
なもので実際は繰り上げ返済ガンガンする。

手数料あるから、年2くらいかもしんないけど。

[495: 入居済み住民さん]

そっかぁ〜。貯金して繰上げ返済ねぇ〜。
長期にわたって３％程度で資金調達できるのだから、
資金運用した方がいいと思うけどね。３％以上であれば
いいのだから、そんなに難しくないと思うが。
借金の返済総額にしか、気が回らないのかな？

[496: 契約済みさん]

俺さ今ふと思ったんだけどさ、

変動＝貧乏で　固定がつついてるって感じなのかなーとか

思ってたんだけど

実はさぁ、現金一括は除外で

俺みたいな金利上がっても余裕ありの変動が実は金持ちで、

固定で無理して組んだために金利あがれあがれいってる奴が貧乏で、

変動でカツカツのやつなんて実はそうそういなくて

固定の方が実際は変動組みより収入少ない奴なんじゃん。

35年って25歳で組まないと定年までに返せないじゃん。

実際結構オヤジジャンみんな。てことはさ、多かれ少なかれ

ほとんどの奴が繰り上げ返済しなきゃいけないんじゃん。

[497: 匿名はん]

ククク・・・

なあ、ひろ確率何て考えてどうする・・

ざわざわ・・・

俺なら、即変動だよ変動・・

「だってもしバブル期のようなことになったら」

あはは、そんな汚ねえ銀行マンとの取り決めなんて
反故にしてしまえばいい

「反故ですか・・・」

なあ、ひろ、勝負大抵乱戦よ

ざわざわ・・・

ククク・・・

[498: マンコミュファンさん]

４９６へ
そうだよ。変動リスクに耐えれる人は資金に余裕がある人だから金持ちといっていいよね。定石はあくまで普通の人用だからね。ふちゅうの人は長期ってことだけだよ。みんないいたいのは？わぁーた？びんぼーで変動くんでるのだったらようちゅーい。

[499: 匿名さん]

それ以前に、>>496-497みたいな考えで変動にしている人は、>>461みたいに実質金利と名目金利の区別がついていないだけじゃないかなあ。つまり、確率云々以前の経済の基本がわかっていないという事。
実質金利は実質GDP成長率に比例するから、成熟経済の日本で数十年のうちに7%、8%にはならないかもしれないが、名目金利が7%、8%になるのは非常に可能性が高い。
日本国がGDPを遥かに超える国債を償還するためには、非常に高い経済成長を実現し(＝実質金利が高騰)税収を激増させるか、マネーサプライを増やしてインフレにして(＝名目金利が高騰)、借金を目減りさせるしかない。それができなければ、日本の信用が落ちて円安→インフレ→名目金利上昇。いずれにしろ八方塞であり、しかも国債残高の規模を考えれば、経済成長orインフレの規模も相当大きい必要がある。
インフレになれば賃金も上がるというかもしれないが、名目金利はインフレにむしろ先行して上がっていくが、賃金は数年以上遅れて上昇する。その何年ものタイムラグが非常に響くだろうな。

[500: 匿名さん]

というか、まだまだデフレが続いているんだが。
いつになったらインフレになるのか？
1.7%の国債は順調に売れているし。

[501: 匿名さん]

ここにいる変動の人って、
不安のふの字も感じていないのだろうか。

まさに鈍・感・力！

今流ですばらしいよ。

[502: 匿名さん]

>>500
短期的なことばかり見てるから、
住宅ローンのような長期の見通しが見えないんだよ。

今回の長期金利下落は、サブプライム懸念による信用不安が大きくなり、
株式や先物などから債券へ一時的に資金が流れたものによる、
きわめて短期的な動きだ。この流れた資金は、じきにもとに戻るよ。

今の大きなトレンドは、国内も海外も金利引き上げだ。
行き過ぎた過剰流動性の拡大と、それによるバブルの形成と崩壊は、
各国共通の課題だから。
特に、過剰流動性を生み出している日本の低金利政策の罪は大きい。

[503: 匿名さん]

ついでに、
デフレが続いているのは、企業の製造拠点が海外へ移ったり、
正社員を契約社員にかえたりして、コストを削減しているからだ。
でも、上流の企業物価は前年比2〜3%で上昇中だし、
上記の企業努力もそろそろ限界になって、値上げの動きが出始めた。

CPIの数値として、2〜3%が出てくるのは時間の問題と思われる。
特に、低金利政策による円安が進めば、もっと早めに出てくると思うよ。

福井さんは、その辺をしきりに訴えているんだろうが、もっと
わかりやすい言葉で国民に説明しないと、理解できない人が多いようだ。

[504: 匿名さん]

>固定の方が実際は変動組みより収入少ない奴なんじゃん。

基本はそうあるべきだ。しかし．．．


>あはは、そんな汚ねえ銀行マンとの取り決めなんて
>反故にしてしまえばいい

この意味がいまいちよくわからない。
銀行側にとって、
固定金利を反故にするのと、優遇金利を反故にするのは、
どちらがやりやすいかということかな？

まあしかし、言葉使いが悪いね。

[505: u]

日銀は銀行のことしか考えてなさそうだね。
消費者物価を判断材料から外そうなんてさ。
１０月までに金利が上がれば銀行は喜ぶだろうね。
日銀のOBを役員で厚遇してるんでしょうね。きっと。

[506: 匿名さん]

>>502〜504
さんて、フラット３５なんかでお金借りない人だよね

> 当初フラット35　3.5％
> 月返済額 利息部分 元金部分
> 107,456円 75,833円 31,622円

元金部分が少なすぎるもの

[507: 匿名さん]

＞４９９
言ってる事は正論部分も多いけど
名目金利が７〜８％
実質金利が２〜３％
なんて事が起こりえると思う？
どんな経済状況になってもあり得ないよ。
差は大きくても１％でしょう。

７〜８％の金利になって１番困るのは
借金が１番多い国なんだよね。
借金を減らすために高い経済成長は
現状では不可能でしょう。

金利面だけでなく経済面からも人口減など
高成長を期待するのは難しいですし。

そうすると、そこそこの低金利でそこそこの経済成長路線を
とるしかないんですよね。

[508: 匿名さん]

変動組みが金利動向を気にするのは当然として、固定組みがなぜこんなに必死に書き込んでくるのか？将来金利がどうなろうと関係ないはずなのに。

変動組みは鈍感だとか、当然固定で決まりだとか強がっているけど、自分の選択が誤っているのではないか実は不安で不安でしょうがないのですか？

[509: 匿名さん]

↑
前にも出てたけど、

>>407
>そりゃ得か損かは気になるからね。人間だからしょうがないでしょ。
ということですよ。

あとは、啓蒙活動をしてる気分かな。

[510: 匿名さん]

>そりゃ得か損かは気になるからね。人間だからしょうがないでしょ。

ふ〜ん。やっぱ自分の選択が誤っているのではないか実は不安で不安でしょうがないのですね。

[511: 匿名さん]

>>507
＞７〜８％の金利になって１番困るのは
＞借金が１番多い国なんだよね。
＞借金を減らすために高い経済成長は
＞現状では不可能でしょう。

このへんが、実質と名目の違いをまったく理解していないことを露呈しているんだが。名目金利が上がっても、借金している国にとっては困らない(長期の借り換え金利の問題はあるが)。インフレでいくら名目金利が上がろうが、国にとっては借金が目減りして行くだけだし、実質経済成長率０でもインフレに比例して高い名目成長率を達成し税収も増える。

変動の良し悪しは別として、この程度の理解と見込で金利を選択していると言うこと自体が恐ろしいな。

[512: 匿名さん]

>>510
あなたには全く不安がないんだ。
まあ、そのほうが幸せだよね。

[513: 匿名さん]

＞５１１
良く読んだほうが良いよ。

名目金利のみが上昇する事は
あり得ないってなってるよ。

名目金利のみの上昇でインフレも起きないし。

[514: 匿名さん]

＞５１１
成長率０のインフレって
経済の破綻を意味しますよ。

固定金利の借金は確かに
チャラになるのと同然だけれども
経済が破綻してしまったら意味ないでしょう。

[515: 匿名さん]

>>513
よく読んでないのはあなた。
名目金利のみの上昇とか名目金利の上昇でインフレとか、そんなアホな事は誰も何一つ書いていない。

インフレ(期待)が名目金利を上昇させる。その逆ではない。


>>514
まったく筋違いの反論だな。
将来の日本で成長率０のインフレが起こるとは、別に誰もどこにも書いてない。インフレ(＝名目金利上昇)は国の借金返済有利に働くから、名目金利が「７〜８％の金利になって１番困るのは借金が１番多い国」というのは愚論であり、「そこそこの低金利でそこそこの経済成長路線をとる」ときの低金利とは実質金利であって、名目金利ではないという当然の事を指摘しているだけだ。

[516: 匿名さん]

＞５１５
４９９では実質金利は７〜８％まで
いかないかもしれないが名目金利は７〜８％まで
上昇すると書いてますよね？
名目金利が７〜８％になった時の
実質金利は何％くらいだと思いますか？

５１１では経済成長０でもインフレに比例してと
言ってますよ。
経済成長以上に物価上昇が起こればインフレですよね。
経済成長０で７〜８％の名目金利はインフレ以外の
何物でも無いと思うのですが？

と言うか、４９９良く読んで見ると意味不明なんですが
高成長率で高金利かインフレにするかの
二者択一でインフレの可能性が高いと言ってるのですよね？
インフレでも高金利になってしまえば国の借金の
インフレ分が帳消しになってしまうので
実質金利は、それほど上がらないわけですよね？
そうすると変動金利のが有利では？

[517: 入居済み住民さん]

変動は不安だよ〜　またバブルがきたらどうすんのよ〜


二度とくるかよバブルなんて(´・ω・｀)
どんな夢みてんだよ。

[518: 入居済み住民さん]

それと長期固定の人が「金利あがれー」ってこれは精神異常だと思う。
どうなろうが関係ないから長期固定なんだろ？

関係ない立場なのになんで金利があがることを望むわけ？
要は「自分の読みは正しかった！変動ざまあｗ」って言いたいだけ。
こういうのは私利私欲私情といってろくな結果になりませんよ。

[519: 契約済みさん]

＞518
金利って、住宅ローンだけが上がるわけではないので。

[520: 匿名さん]

まあ、固定組は人として小っちゃいっていうことですよ。

[521: 匿名さん]

今全期間固定金利を選択しておけば、今後の預金金利上昇で住宅ローン金利との逆転もありうる。預金金利３％程度はちょっと前までは当たりまえだった。つまり、固定派は預金金利が低い時はせっせと繰り上げ返済し、逆転したら、せっせと貯金するといった選択ができる。

[522: 購入経験者さん]

変動の人はどんどん繰り上げ返済されるのでしょうね。
えらいなあ、度胸もあるし。

私は小心者かつ、浪費家?消費大好き人間なので、
ローン3300万に対し、
妻720万夫720万の収入ですが、ほぼ全額固定です。

実際、賃貸の時より生活が贅沢になりました。
徒歩圏内に飲み屋、デパートがあるからでしょうか。

周りが車が高級車ばかりだし、今度いつ買い替えられるかねなんて相談しています。

あったら使ってしまうものですけど、ストレスたまらないし、楽しく過ごしたいのです。

[523: 入居済み住民さん]

>>480
銀行が損をしないと私が言ったのは３５年を平均して３％でも
十分だと金融のプロである銀行が判断したということですよ。
３５年平均しても、しょせん３％なわけです。３％でもとりすぎかな、
くらいに思ってるでしょう。金利のリスクをテイクしてる側ですから。

銀行が３％で３５年いけるよと判断している。
ということは変動でも３５年、余裕じゃないですかね。
と判断してもいいんじゃないですかね。

このスレのタイトルはそういうことですから。

[524: 匿名さん]

>>523

ものすごい勘違いをしている気がする。
銀行のリスクのとり方の理解が違うと思うので、識者の方は、523さんに間違いを教えてやってくださいね。

[525: 匿名さん]

どうでもいいが自分で自分にレスするのは気持ち悪いから
止めてほしいんだけど

[526: 入居済み住民さん]

>>522
あなたは非常に面白い人間だと思います。
小心者だが浪費家。矛盾してますね。小心者は
将来に備えて貯蓄家になるはずです。

金利を気にしたくないし、浮いた金は使ってしまう。
だから長期固定にした。

ならばこのスレにくる必要はないでしょう。
金利を気にせずに遊びに行けばよろしい。変動を選択するに
際して、問題点とメリットを考慮するスレに、なぜあなたの
ような全期間固定の方が来るのか？

自分の選択が不安だからじゃないですか？
だったら、あなたの選択は失敗だってことでしょう。
不安の無い選択をしたかったから全期間固定にしたのに
どういうわけかあなたは不安だ。おかしなことです。

[527: 匿名さん]

変動で借りた人が認知的不協和の出現に苦しんでいるところを
見るのが面白いから来るんだけど。
特にやたら行間空けて文章の不自由な誰かさんね。

[528: 申込予定さん]

「物価の上昇率と長期金利は、政府・日銀にはコントロールできない」
「通貨の発行量と短期金利は、政府・日銀がコントロールできる」
「政府・日銀は、それほど下々のことを考えていない」

この三点が頭に入っていたら、変動金利はちょっと避けようかなって思いますでふ。

[529: 匿名さん]

>522
ローン3300万に対して世帯年収が1440万なら、どう考えても短い年数で完済できる。
従って、固定でも変動でも大して違いはない。ストレスたまるとか言ってる意味が分からん。

[530: 購入経験者さん]

>金利を気にせずに遊びに行けばよろしい。変動を選択するに
際して、問題点とメリットを考慮するスレに、なぜあなたの
ような全期間固定の方が来るのか？

変動を選択するチャレンジャーに興味があったからです。
固定が小さいといわれる方がいたので、よほど大きい方が多いのかと。

確かに、デベには変動を勧められました。
フラットにした時はすごく驚かれましたけど。
片方の収入になっても大丈夫なローンを組んだだけです。
ローンは金額がいくらであれ、ストレスにならないですか?
奨学金でさえ、ストレスでしたよ。もう終わるけど。

[531: u]

日銀は金融の安定のためより
銀行の安定経営のため、といった方が
ぴったしかね？

[532: 匿名さん]

522は、住宅ローン以外のところで問題がありそうだね。

[533: 匿名さん]

>>516
あなたが意味不明というのは、単にあなたが経済を根本的に理解していない事からくるもの。変動の良し悪しは別として、その程度の理解でローンの金利を選んでいる事自体に寒気を覚える。

まず、住宅ローンの変動金利は「実質金利」ではなく「名目金利」。今、変動金利が１％とか２％とか言う時の金利とは、名目金利の事だ。
金利が実質経済成長率に比例する、というときの金利は実質金利。だから、日本が低成長期を迎えるから金利は上がらない、とか国が借金を返せなくなるから金利は抑えられる、という場合の金利は実質金利だな。
つまり、インフレになれば名目金利は上がる。住宅ローンの金利は実質金利ではなく名目金利に比例する。そしてインフレ要因は非常に多く、不可避といっても過言ではない。
名目金利は７〜８％まで上昇する＝住宅ローンの変動金利も同じくらい上昇する

[534: 匿名さん]

う〜ん、いかがでしょう。

日銀とかいろいろ言っても、５年１０年後は？ですよね
だとすると、あまり議論しても意味ないのでは？

変動金利、やはり、３５年の長期に、今固定してしまうより
リスクは少ないように思いますが、素人判断でしょうか？

私的には、５〜１０年の固定金利を続けていければ、それほど
のリスクでもないと思っております。

よろしくご享受ください。

[535: 不動産購入勉強中さん]

ご教授のまちがいか？

[536: 匿名さん]

保険を掛ける事をお金をドブに捨てる事だと思う人は
素直に変動で宜しいかと・・・
万一の時、選んで良かったと思えるのが全期間固定だよね。

[537: 匿名さん]

>>535
ごめん、その通り。ご享受は適切ではないですね。
変換ミスです。
>>536
保険料は、元本の６０％〜７０％でしょうか、これって
どこに行くのでしょう？
最初のうちの支払は、金利ばかりで、だけれど、いづれにしろ、
３５年もの間はらいつづけるのでしょうか？
繰り上げ返済するときに厳しいですね。

[538: 匿名さん]

>>534
上で散々議論されているように、その人の余力によるんじゃない？
5年経てば全額とはいかなくても相当の割合を繰上返済できるか、繰上返済のための貯金ができる人なら、5年目以降はいくら金利が上がってもリスクは抑えられるのだから5年固定でよいだろうし、10年経てば全額とはいかなくても相当の割合を繰上返済できるか、繰上返済のための貯金ができる人なら、10年固定がよいだろう。
5年や10年でリスクを十分抑えられるだけの繰上返済ができる経済力の無い人は、超長期で無いと相当のリスクを取っている事になるだろう。

[539: 匿名さん]

変動も長期固定も、
今後の金利上昇分も考慮すれば、総支払額にそう大差はなく、
最終的にどちらが得か損かは、誤差の範囲になると思うが。

こう言うと変動の人は必死に反論してくるけど、それはただ
長期の人より金利上昇分を甘く見積もっているだけなんだよな。
見積もりが正しいかどうかなんて、後になってわかることだから、
相手の予想が間違っていると決め付けること自体、ナンセンス。
おそらく、将来の金利予測が8%位までなら、もっともらしい理由は
いくらでもつけられる。

変動でも長期でも、
その人の金利予想と実際に組んだローンとその後の返済のやり方が
矛盾していれば、指摘してあげればいいだけ。


例えば、
フラットの35年返済で組んだ人が、繰上げを考えていた場合。

フラットは35年貸し付けた時にペイできる金利に設定されているので、
繰上げでそれより短い期間で返済してしまうと、短縮した期間の分だけ
高金利で借りていることになる。
だからフラットの場合は、本当に必要な時以外は、繰上げするよりも
運用でローン金利以上の利回りを狙った方が、本当はお得だ。

とか。

その方が、双方にとって建設的じゃない?

[540: 匿名さん]

運用とか言ってるけど、実際そんなに旨く出来る訳？
旨く出来ているなら家をローンで買わないだろ。
運用などせずに懐に置いておくのが今の世の中では一番良い。

俺は繰上げ返済が毎年一回１００万円出来るから３５年変動にしたけど
途中で２回程度プチバブル(５〜６％程度)は絶対に起きると思っている。
バブルが起きて欲しい奴、起こしたい奴が絶対に存在するからね。
国の奴らもそれを知っていての政策だから前回のような弾け方は
させないように調整していると思うね。

儲け話には保険が一番なんだよね。
利息の割合(長期固定、保険)が増えれば、今の日本の銀行は十分やっていける筈。
じっくり観察して上手に変動を使うのが得策だね。

でも変動組は、プチバブルに絶えれるだけの資金は
常時残して置いた方が良いよ。

[541: u]

住宅ローンって生活がかかっているから特殊なローンだと
思ったほうがいいよ。
金利も数千万円のうちの数％だからね。
ミニバブルとかで経済状態で極端に左右されるようだと
生活してる人が困るから
国がなんとかするんじゃないかな？
銀行って国から借り入れてるわけだし。
ミニバブルがあっても極端に変わらない
もう一つの理由は、金利の見直しは半年毎に行われる点だね。
この点、毎日見直される変動金利なんかだと
注意がいると思うね。

[542: 来週、金消契約です]

いろいろ考えました。
ここ最近は「全期間固定(40%)＋変動(60%)」
と考えていましたが、
「変動一本(全期間1.2%優遇)」にする方向に傾いています。

繰上返済で残額が減れば、
金利上昇のリスクも吸収しますしね。

[543: 匿名さん]

>538さん
534です。
書き込みありがとうございます。
私の場合、定年退職の時期もありますので、２０年以内には
全額返済する予定です。
また、１０年程度で、こどもも費用がかからなくなる予定です。

[544: 入居済み住民さん]

>>539さんのような意見が最も意義がある。
これからローンを組もうと思っている人、短期固定期間が終わりそうな人、
今変動で返済してる人が情報交換や意見交換するのはすごくいいが、
長期固定の人が変動の人を単に笑いにくるのはすごくナンセンス。

長期固定の人って要は考えるのが面倒なんでしょ？
金利どうなるかわからない、面倒だから銀行さん考えてよ。
そうねえ（２％でもいいけど）３％くらいでしょうか・・
いいね、それバーゲンだよ、それでお願いします。

で、あとは考えないし、ひたすら定額を返せばよい。楽ですよね。
楽な分、余計なコストを支払ってる、それでいいじゃないですか。

リスクとコストは反比例の関係です。長期固定の人はリスクを
軽減する代わりにコストを負担する。変動の人はリスクを負担する
かわりにコストを軽減する。そのことを忘れてはいけませんね。

[545: 匿名さん]

変動だから得だってのは短絡すぎ。滑稽ですな。

[546: 匿名さん]

アメリカは緊急利下げを検討し始めたし。
世界は利下げ局面に入った。
日本だけ利上げなどはあり得ない局面になった。

[547: 入居済み住民さん]

変動で組んだほうがよかったかなあ？？
大きな金額を借りると、頭が麻痺しちゃいますね。
いろいろと考えたはずなのに、結局はあんまりいい借り方じゃ
なかったように思います。

[548: 変動一本]

日銀が１兆円供給ということは当分利上げはないでしょう。
こんな微妙な時期に利上げしたら円キャリーの猛烈な巻き戻しで
恐慌になります。ということはしばらく変動でいい。

変動の強みはいつでも固定に切り替えられることだね。
全期間固定は変動にしたいといっても無理。

[549: 契約済みさん]

>>548

エコノミストの7割は、サブプライムによる信用不安の収束により、日銀8月利上げを予測しているようですが…

個人的は民主党の度重なる介入や、その民主党と日銀委員の距離感、といった市場と関係ない場所での政治的干渉以外には、利上げを控える根拠に薄いと思います。

ただ、目に見える形・見えない形での様々な政治的干渉が、日銀委員には個人的にあるでしょうから、そこの部分での政治的な絡みの部分で今月利上げを見送る可能性は否定はできないとは思います。

[550: u]

０．５％で大規模な市場介入だ。
利下げもありえよう。