変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[386: 契約済みさん]

↑お前に言われなくてもわかってるよ
金利が上がりだしたら半分は繰上げだー

[387: 匿名さん]

おー、素晴らしい。 (パチパチ)
やっぱり変動で組むなら、そのくらいの余裕がなくっちゃね。

[388: 匿名さん]

３８６さんは今投資してるのかな？

[389: 近所をよく知る人]

変動スレの勢い無くなってきたね

[390: 匿名さん]

日銀の利上げが迫ってきたからね。仕方ないよ。

ただ、サマーバケーション明けは、市場が荒れ模様になりそう。
日銀の利上げが延期になる可能性もある。

今はじっと見守るしかない。

[391: 匿名]

変動恐くないです。
関東圏外はとても不況なので、給与水準が全く上がりません。上がる気配もありません。
この状況で大きく利率を上げたら、さらに買い渋りがおきて不況傾向が高まると思います。
あがっても１％だと思います。

[392: 匿名さん]

変動で組んでれば、夏場の利上げなんて当然織り込み済みですよ。
しかも、この株安などが上昇の足を引っ張り、余裕が出てしまいました。
いつまで経っても大して変動の金利が上がってくれないから
長期で組んでしまった人達が、「やっべぇ…大丈夫かよ」と
ソワソワして掲示板に書き込んでるだけですね。

[393: 契約済みさん]

＞金利が上がりだしたら半分は繰上げだー
それこそリスクというのです。ご家庭のフローが一気に消失するわけですね。
そして残りの半分も依然として、金利上昇の恐怖にさらされるのです。

[394: 匿名さん]

>>391
関東圏外は不況下も知らんが、経済に占めるウエイトも低いから、多少買い渋った所で不況にも何もならんだろうな。地方切捨ての時代だし。

>>392
時間のスパンがおかしいねぇ。
去年以前に変動金利を組んだ人が今年の夏の情勢を織り込めるわけも無いし、長期金利を組んだ人が、組んでから数年程度で多少上がろうが下がろうが気にするわけが無い。10年立っても上がらなかったら借換考えるかも知れんがね。
つーか、来年とか、さ来年も折込済みなら、ズバリ予想を書いてくれよ。

[395: 匿名さん]

こんな予想をしている。

--------------------

半年後とに0.25%づつ利上げ。
但し、そのペースは1.5〜2%まで。
それ以上は政府の圧力に屈した日銀では不可。

2〜3年後には財政悪化により国債の需給関係も悪化するだろうから、
長期金利は上昇。イールドカーブは極端に傾いた状態になる。

政府の圧力に屈した日銀は、低金利政策を続けざるを得ないので、
円キャリーが続き、過度の円安とインフレに見舞われると予想する。
その後は、インフレ対策として、財政への負担も配慮しつつ、
かなり遅れたペースでの金利上昇となる。

つまり、インフレ率の上昇スピードに比べれば、金利上昇ペースは
かなり緩やかになるだろうから、変動でも多くの人は返済可能と見る。
長期の人は、インフレで実質負債が目減りした上に、ゴミみたいな
利払いで済むから、ウハウハになるだろう。

[396: 匿名さん]

394→関東圏外は不況下も知らんが経済に占めるウエイトも低いから、多少買い渋った所で不況にも何もならんだろうな。地方切捨ての時代だし。

それが自民党大敗の原因：政治家もさすがに考えて住宅ローンとか家計に強く影響のある事はしなくなる。アホな専業主婦層も住民税の値上げ等でようやく小泉がやってきた悪政治にも気づいたし、もう変なことは出来ないと思う。

[397: 匿名さん]

>>396
そうは言っても、民主党のマニフェストを実行したら、
すぐに財政破綻して、金利急上昇だよ。

ここまで財政を悪化させたのは、もちろん公務員が一番悪いが、
これを放置し続けた国民も悪い。
選挙には行かないわ、投票に行ったとしても、
安易なキャンペーントークにのせられて票を投じるわで、
どうしようもないね。

[398: 匿名さん]

最初から消費税上げればよかったんだ。それでも駄目なら定率減税廃止とか住民税値上げだよね。さんざん苦しめて消費税値上げは厳しい。住宅ローン利率なんて上げた日には家買えるひとは一部の裕福層のみ。結果ゴーストマンションだらけになる。
国民だって日本の財布事情知ってたんだから消費税だけなら１５％くらいまで数年計画で上げるならしょうがないとあきらめてたと思うのに。
竹中のボンボンが格差社会の見本のアメリカ経済に習って進めてきたから日本も同じ状態になってしまった。もう最悪だ。小泉と息子の顔見るだけで腹が立つ。

[399: 匿名さん]

来年３月の新総裁人事、今回の参院選での民主党圧勝により
まず武藤氏昇格は消えた、竹中氏にも民主党は反対すること確実。
衆参両院での承認が必要なため次期総裁は民主党の同意が得られる人に限られる。
いずれにせよ、まずは次期総裁が誰になるか、ここがポイント。
http://news.aol.co.jp/story/news.date=20070803165720&company=11&am...

[400: 匿名さん]

>>392
なんで長期が組んでる人が
>「やっべぇ…大丈夫かよ」
なのよ。 馬鹿だろ、アンタ。 長期で組んでる人は
今の金利の上げ下げのことなんか気にしてないよ

[401: u]

これ以上金利が上がって、支払いがかなりきつくなった
人がいれば、政府が何らかの対策をうつでしょう。
金融公庫でゆとり返済のときも救済措置がとられたし。

[402: 匿名さん]

安部総理は何にもしていない間違いなく小泉と竹中が悪い。阿部総理」は最悪な時に引き継いでしまった。

[403: 匿名さん]

>>398
＞家買えるひとは一部の裕福層のみ。結果ゴーストマンションだらけになる。
ならんならん。中古価格が下がるだけ。
でも消費税も所得税も上げなくとも、税収を増やす魔法はある。「インボイス式」でググって貰えばわかるが、インボイス式の消費税のみ(今はアカウント式と並列)にすると、脱税が難しくなるので、いままで10.5.3とかいわれてたような不平等は無くなり、消費税を１％も上げなくとも税収が増える。

>>401
8％とかになればな。３％や４％じゃ動かないよ。

[404: 匿名さん]

>長期で組んでる人は
>今の金利の上げ下げのことなんか気にしてないよ

ウソ言っちゃいけませんな。
金利をものすごく気にしている証拠に、変動金利のスレにこんなに
固定組みが登場してるじゃないですか（笑）。

少なくとも今の時点では変動組みよりかなり多い金利を
払っているわけだから、早いとこ金利が上がってくれないと
気分悪いでしょ？

[405: 匿名さん]

>>404
あまり固定組みを虐めないで下さい。
堅い頭しか持ってないんだから。
時代に乗り遅れてるのに気づかないフリしてるんですよ。

[406: 匿名さん]

>>330 >>392 >>404
これ同じ奴の書き込みなんだろうけど、必死なのがよく伝わってくるね
ここに来る固定組の人は面白いから来てるだけだと思うんだけど

[407: 匿名さん]

>金利をものすごく気にしている証拠に、変動金利のスレにこんなに
>固定組みが登場してるじゃないですか（笑）。

そりゃ得か損かは気になるからね。人間だからしょうがないでしょ。
でも、返済できなくなる心配は、変動の人よりかなり軽減されているよ。
倒産、リストラ、大病を患わない限り、大丈夫だから。

時代に乗り遅れているかどうかはともかく。
低金利の時に借り入れる場合、長期固定金利にするのが運用の定石。
また、人生はローンの返済だけが全てじゃないからね。庶民といえども、
ローンを返済しつつ、資産も構築していかなければならない。
ローン金利を固定していれば、運用の方は変動の人よりリスクが取れる。

もし、変動の人が株式で攻めまくっていたら、ある意味尊敬するよ。
俺にはそんなリスクは取れないから。

[408: 匿名さん]

>>404
同意

[409: 匿名さん]

>>408
同情

[410: 匿名さん]

最近の金利傾向で変動より固定が急激に上がってる件について
固定派の皆さんの意見が聞きたい。

[411: 購入経験者さん]

国に大きな借金がある限り、一気には上がらないよ。
大丈夫、大丈夫......。
建築関係者も大反対、銀行関係者も本音は反対。国はもちろん大反対！
もう一度下がるチャンスがあると見ているけど....？？

[412: 契約済みさん]

一国の国内の状況だけで決まるものじゃないでしょ？

国際的に異常に低い金利を是正するように、国際決済銀行（BIS)から名指しで批判を受けているよ。

低金利の円で借り、高金利の諸外国で運用する「円キャリートレード」が異常な円安を誘導して、国際為替市場の有り様を歪めているからね。

外交を考慮するならば、国内の状況が金利維持を容認せざるを得ないような危機的状況にならない限りは、金利は上げざるを得ないよ。

[413: 匿名さん]

裕福でないのに変動で組んでしまった人には
素直に同情します。

[414: 匿名さん]

>>330 >>392 >>404
他人が気になるのも変動厨の特長なのかな
俺は先月当初１０年固定2.1で組んだが、他人の事なんかどうでも
いいんだけどね。　でも
こ　こ　の　変　動　厨　が　必　死　な　の　は　面　白　い
だから見にくるのよ

[415: 匿名さん]

>>410
固定金利は長期の将来の金利の見込を反映する。従って固定金利が急上昇していると言う事は、ごく短期(数ヶ月とか)では大差なくとも、数年以上先では急上昇すると市場が判断している事を示す。

>>411
国に大きな借金があるからこそ、金利は急上昇する。２００８年以降、償還期を迎える国債が大幅に増加する。国債を借りかえる場合は国債が供給過多になり価格下落→金利上昇。償還する場合はマネーサプライ増加→名目物価上昇→名目金利上昇。いずれにしろ、景気の動向に関係ないところで金利上昇圧力が発生する。おまけに、実際国内の一流企業の決算は非常に良い。かってのように庶民全体に恩恵が行き渡らないため、好況感が無いだろうが、指標上は成熟経済としては非常に好景気である。バブル期の金利上昇も上がり出したら数年でピークを迎えたが、今回もバブル期のように７％８％は無いにしろ、10年以内に５％６％は十分ありえる話だ。

[416: 匿名さん]

406=414はかなり必死だね。
他人のことなんかどうでもよくなくて、ものすごく金利を気にしてるのがよく分かったよ（笑）。

[417: 匿名さん]

>>414
もしかして、10年後には変動組みへ仲間入り?

[418: 匿名さん]

なんだかんだで１０年間はあんまり金利変わらず２０年スパンで上昇する可能性高いよね。
１０年固定で喜んでいる人は１１年目以降どうするんだろうね。
たった１０年固定で長期固定の仲間に入っていると妄信している人もいるみたいだけど。

[419: 匿名さん]

>>418
いや、ここ２，３年がもっとも上昇する可能性高いが？

[420: 匿名さん]

で、10年後には下がるの？
固定組としては、あまり考えられないシナリオだが。

それとも10年でほとんど完済するつもりなのかな?

[421: 匿名さん]

１０年の間に何が起こるかわからないからなぁ…

[422: 匿名さん]

しかし、みんなただのド素人が、好き勝手言っている・・・。

[423: u]

現在・・・妻：変動にするなんてばかよね、あなた。あはははは・・・
１０年後・夫：変動はそんなに金利上がんなかったな。変動で借りてたおとなり　　　　　さんは繰り上げで完済だそうだ。女の浅知恵だったね。とほほ・・・

[424: 匿名さん]

プロでも10年後の金利なんて読めっこないんだから、
みんなそれぞれ好き勝手な思惑があって当然だよ。

>>423のシナリオもありうるが、その逆も大いにありうる。

現在・・・妻：長期にするなんてばかよね、あなた。あはははは・・・
１０年後・夫：変動の金利がこんなに上がるなんて。長期で借りてた
おとなりさんは余裕で返済してるよ。女の浅知恵だったね。
とほほ・・・

[425: 匿名さん]

まあ、そう言っても

35年固定金利3.07 と １０年固定　金利2.10
で計算すると、同額を借り、毎月同額を返済する場合、
１０年固定は２８年程度でOKだな

もし、３０００万円借りたとすると

１０年後に、１０年固定は 元金が 2132万円になっているが

35年固定金利3.07 の場合、 元金が 2446万円で、まだまだ
利子を1450万円、払うわけだ
その時点で、繰上げ返済しても、払った利子は帰ってこない

[426: 425]

ごめん、ちと間違えた

>35年固定金利3.07 の場合、 元金が 2446万円で、まだまだ
>利子を1450万円、払うわけだ

利子残額は1058万円程度でした。
１０年間で1400万円返しているが、その中の利子分が840万円ですね

[427: 匿名さん]

10年後も利息2.1%で借りられると読んでいるわけ?
あまいと思うが。

[428: 匿名さん]

１０年後に金利が4.5に上がっていたとすると、月の返済額１４万超えますよ。その時点で払えなければ、いくら総返済額が少なくてもアウトでしょう？
仮に１０年後に繰り上げ返済するとして、当初と同じ額まで返済軽減するとしてざっと４００万の繰上げが必要ですよ。子供の教育費、家の修繕などが重なる可能性もあるのでは？金利が上がらなくても精神的コストがかかるし、決して楽な返済とは思えません。

[429: 匿名さん]

そうですよね。
過去のデータからは平均４．５％なので、その仮定で考えると、１０年後に４．５％を超える可能性も高いわけです。そうなると、１０年固定どころか、超長期固定で低金利のうちに確定しておいた方がいいのではという定石が導かれるわけです。
例外は、利率の上昇に耐えうるだけの資金に余力がある人や、比較的短期間（固定の期間中に）だいたい払い終えてしまえる人ということになるのでしょう。
４．５％で想定期間内に払えるかどうか、まずは計算してみて、あとはリスク負担をどう考えるかということなのではないでしょうか。

[430: 425]

ふ〜ん
でもね、元本が減っていると借りなおしもできるね
4.5%の金利が出せるほど日本の経済がよければいいが
・・・それなら給料が上がりそうな物だけど

で、35年ローン程度の支払しか、その時も出来ないならば
２５年ローンに借り替えれば、同額の支払のままだよ

しかも、次の１０年後も、
15,550,975 ←　借り借り換え後
16,880,086 ←　３５年固定　２０年後

次の１０年も、４．５％で続くと、同額を払うことになるが
繰り上げ返済を、考えると　どちらがとくかな？

[431: u]

ここ最近５年間で利息はいくらだったか知ってるの？
変動金利でも優遇とか使えば平均１．５％以下だよ。
これから５年間で、１０年間の平均４．５％になるぐらい
金利が上がるわけないじゃないかな？

[432: 425]

まあ、フラット３５の人って、これからず〜っと、年利４．５％くらい
にならないと、１０年固定２．１％に対して、元が取れない

しかも、１０年程度たってからの、繰上げはばかばかしい。
保険料、手数料も高いのかな・・・・

[433: 匿名さん]

430さん
借入期間２８年で１０年たってから、２５年ローンに借り換えできる銀行があるんですか？
431さん
１０年間の固定金利明けの話です。そこまで上がらなくても、精神的にきついのではないかと。

[434: 425]

借換えって、どうして分からないの？

http://www.eloan.co.jp/cgi-bin/house_select_p.cgi?ctg=ctg_07&from=...

でもね、本当に金利がそれほど続くなら、支払い能力も
普通あがります。

[435: 匿名さん]

まあ、10年固定で組んだ人も、変動・短期と同じ組ということでＯＫ？