変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[1301: 匿名さん]

たとえば、2月度の楽天モーゲージのフラット35は、2.520% (事務手数料は0.95%)。
これでも、変動が有利と見ているんだよね。
にわかに信じがたいのだが。

[1302: 匿名さん]

↑失礼。
楽天の2.520%はフラット20だった。

[1303: 匿名さん]

能書きは一人前半ってとこかしら。多分ね〜。

[1304: 匿名さん]

1300さん　変動の人は１０年以内に返済しますよ。おそらく今でも返済できるけど、投資の利回りと変動金利を比較してうまくお金をまわしているんですよね〜きっと。もちろん固定して投資もありですが、いまどきわざわざ高い金利固定してそれ以上の投資をするなんて石橋１００ヶあってもたりませんよきっと。

[1305: 匿名さん]

変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。
35年で借りても低金利が続く限り繰り上げ額も増えるので結果的に短期間で
返済が終わり、且つ、総支払額も少なくてすむ可能性がある。

長期組は金利が上がるのを前提に最初から若干高い金利で返済額を多く払って
いるので急激に金利が上がるとかなり有利だけどこのまま低金利が続くと無駄な
利息を払う事になる。

フラット２０などは普通資金的に余裕のある人が利用するパターンだろうから
どんな借り方したって別にどうでもいいのでは？

ここの来る人たちはおそらく長く借りて短く返し、なるべく余分な金利を
払いたくない人が試行錯誤するところだと思われる。

[1306: 匿名さん]

変動の人にとって、
預金や投資に回す余裕資金は、ローン返済額の変動分のバッファという役割の方が
資産作りという役割より大きいようだ。
金利が上がり返済額が増えそうになれば、繰上げして返済負担を減らすという考えだ。

しかしこの考え方だと、運用利回りが低い(金利が低い)時期に投資や預金に励んで、
運用利回りが大きくなる(金利が上がる)時に繰上げして運用残高を減らしてしまう。
これでは、資産作りという観点では、複利運用の効果が半減されてしまう。(注1)

一般に資産運用の醍醐味は、金利が低い時に借金の金利を固定してしまい、
金利が上がって運用利回りの上昇が見込めるようになったら、余裕資金を投資する
というのが運用の基本だと思う。

いま変動で組んでいるということは、あえてその逆張りをしてボラを高めているのか、
もっと金利は下がるとみて待っているのか、
日本では一般的な経済原則は通用しないとみているのか．．．
いずれにしても、投資家という観点から見れば、変り者の部類に入る。

(注1)
景気が悪くなると、株価は下落し配当も減って、金利は下がる、
景気が良くなると、株価は上昇し配当も増えて、金利は上がる、
という経済原則に従うと考えた場合。

[1307: 匿名さん]

変動の人がみんな投資するわけじゃないと思うけどな？
長期と変動の差額はむしろ繰り上げ返済の為のたくわえであって目減りする可能性の
ある投資はむしろしないのでは？

それじゃぎりぎりの資金で目先の支払額の安さに目がくらんで変動で組む人と
大差ないじゃないですか。

投資はどちらかというと余剰資金でやるものなので変動で金利負担が低い分を
さらにすべて投資にまわす事自体無謀ですよ。

投資を真剣に考えてる人はそれとは別な余剰資金でやるでしょ？

それにここはあくまで変動金利をうまく利用して総支払額を減らす為の
議論であって、投資の話はすれ違いです。

今後日本の経済状況を考えると金利上昇リスクを考えるより低金利の
うちに繰り上げ返済できる資金を蓄えて一気に元本を減らすほうが有利と
する考え方は別に無謀でもなんでもないと思いますよ？

[1308: 匿名さん]

だとすると、

>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

これっておかしくない？
低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
選択肢はないと思うけど。

但し、生活防衛資金(1〜2年分の生活費?)は含まないものとする。
繰上げ組、投資組、変動組、長期固定組に関わらず必要だから。

[1309: 匿名さん]

その生活防衛資金さえまだ貯まっていない段階だからかな？

[1310: 匿名さん]

このスレ勉強になります。感謝です。皆さんのレベルの高さに敬服します。　

僕も、全額変動にしましたけど、まさに、1305さん、1307さんの考え方でそうしました。

でも、1306さんの論理もなるほどと思いました。むかし、やった経済学やら経営学では、そう勉強した記憶があります。

僕は、いま、ある安い商品を買うて感じで全額変動でした。将来に備えて、高い商品を買うことはないだろうと思いました。

　しかし、たとえ、今の金利が上がっても　支払い可能という　前提は大事ですよね。だから、
変動にする人は、多少の支払い余力がある人がするもんだと思います。
僕は、変動で借りた分の1・5倍くらいの月々の返済額をしていこうと思います（新生銀行）。金利の高いローンを組んだ感じで支払っていきます。

だから、金利が上がっても、繰上げ返済額が減るだけと考えいます。低い金利が続くなら、ラッキーて感じです。まぁ、今の経済状態と数年間くらいを予想して、この選択肢が、　当たり！　と僕は、あまり、難しくなく、根拠なく、直感で、そう思っているだです。

[1311: 匿名さん]

>>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

>これっておかしくない？
>低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
>繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
>低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
>選択肢はないと思うけど。

いやいやようするに低金利が続けばそれだけ手元に残る資金が増えるので
選択肢も色々増えると言っているだけですよ。リストラして収入が減る可能性
や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
選択肢が増えると思うんですよ。確かに貯金しておくだけでは金利差で
損するかもしれないけれども自由に使える貯蓄がある程度確保できて
いれば安心感も得られるわけですし。長期固定にしておけば確かに金利高騰
リスクはなくなりますが、急激な金利高騰がおきなければそういう自由に
なるお金も得られるチャンスもなくなるわけですから。
お金を借りてローンを返済していくのならなるべく無駄な金利は払いたくない
というのが人情ですよね。

もちろんどちらを選ぶかは自由ですけれども、すくなくともこのスレは
タイトル通りあえて変動金利で節約できないかを議論する所だと思いますので。

[1312: 匿名さん]

>...リストラして収入が減る可能性
>や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
>増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
>選択肢が増えると思うんですよ。

それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。
つまりそれさえもまだ貯まっていないということ？
だったら繰上げなんて論外では？

[1313: 匿名さん]

>それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。

リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？
そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

手元により多く資金が残れば色々使い道が出来るといいたいだけなのでは？

[1314: 匿名さん]

>リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？

ちょっと待って。
変動で組んでいる人は、多少の返済額アップは耐えられるようにしているんじゃないの？
金利が上がったら、生活防衛資金を削ってまで繰上げするの？
低金利で組んだにしては、余裕がなさ過ぎるよ。

>そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

というより、
それくらいの蓄えがないようでは、家を買うべきではないと思うが、時すでに遅しかな。
変動の人は金銭感覚が狂ってるよ。

[1315: 匿名さん]

家を買うべきではないと思うが、
↓
変動で組むべきでないと思うが、

[1316: 匿名さん]

1314さんの生活防衛資金とはどれくらいの額を言ってるの？

[1317: 匿名さん]

1年分の生活費が必要と考えるなら、
平均年収の600〜700万の年収なら、可処分所得は350〜450万だろうから、
そのくらいの額だね。2年分だとその2倍。そんな大げさな額ではないよ。
この程度で騒ぐようでは、変動金利の動きに耐えられないのでは？

ところで、
ここにいる人は、生活防衛資金なんて概念を持っていないのかな。
病気やリストラにあったときの突発的な出費に対する備えと、
金利が上がった時の繰上げ費用の扱いを一緒にしていない？

[1318: 匿名さん]

生活防衛資金って言葉は初めて聞くけど
必要なのは、固定だろうが変動だろうが
一緒だから、ここでの議論に必要無いでしょう。

１％くらいの優遇は付いているだろうから
仮に金利が７％（優遇で６％）くらいの
支払いでも問題無いくらいの借り入れしていれば
十分でしょう。

３０００万長期固定３％３０年で借りると月々約１５万
同じように　　変動１％３０年で借りると月々約１１万

差額４万で年間４８万安くなるから
過去１０年低金利続いてるので４８０万。

これが固定との差で繰り上げ返済が出来た額。

もう５〜６年は低金利続くと予想する人が
変動組むんでしょう。

[1319: 匿名さん]

ここには生活防衛資金というものを知らない人が多いようだね。
家計の一般常識だと思うし、ググれば相当数ヒットするよ。

問題は、非常用の資金を繰り上げ用の資金にも考えて、
変動で組んでいる人が多いことかな。

非常用の生活防衛資金と繰り上げ資金を分けて管理できている人は
変動でも問題ないと思われる。

[1320: 周辺住民さん]

そういう人は預金連動型にしてればいいよ。
こんな押し付けの概念に頼らないと生きていけないようなら
マイホームは考えちゃだめだな

[1321: 匿名さん]

新生銀行のパワーポケットならば、手数料無料の自動繰上げ返済の総額
を上限として、変動金利で資金を調達することができる。

すなわち、資金に余裕が出来たら、その全てを繰り上げ返済にまわし、
金利を圧縮しながら、かつ必要なときに「生活防衛資金」の確保も万全。

新生銀行の低金利、手数料無料の恩恵を受けながら、預金連動形に近い
運用が可能。これ最強。

[1322: 匿名さん]

私も変動ですが、当然想定の固定との差額分を繰上げして低金利の恩恵を享受しますが、投資はすでにしています。そして今の投資の利回りと変動金利を眺めながら投資続けるかローン終わらせるかどちらかにしようと思っています。でもこれじゃあ平行線ですね。何かいい方法ありませんか？

[1323: 匿名さん]

みんなリストラ（無職）されても大丈夫なほどの資金的な余裕をもってローン
組んでるんですか？すごいですね。うちは変動だけどさすがにリストラ食らったら
きついだろうなぁ。今年短期3年固定が終わって変動に切り替わったのですが、
3年間低金利だったおかげでかなりの額の繰り上げ返済が出来ました。
今後も金利は上がりそうな感じはないのでそのまま変動にして数年後にまた
繰り上げと考えていましたが、皆さんがそこまで備えておられるのならば繰り上げなど
せずに資金を手元に残しておくべきだったのでしょうか？

数百万の蓄えなんて子供の教育費など今後の出費を考えたらあっというまですよね？
今リストラにあったら私は家は手放すしかないですね。みなさんそこまで考えてる
なんてすごいです。

[1324: 匿名さん]

1321さん
僕もそれにしました。とてもいい商品だと思いました。それで、迷わず、全額変動です。

[1325: 匿名さん]

いやいや新生のそんなローン、必要な時に金利上がってたらアウト。
それなら普通に借りて、手元のお金は運用してる方が防衛しやすい。

いるんだよね、あの手の銀行に踊らされちゃう人って。

[1326: 匿名さん]

生活防衛資金って、大袈裟だね。
そんなの気にするのって、よほどのレベルの会社か
仕事できないってことでしょ。
それに、そんなの賃貸だって同じでしょ。
購入するから云々ってこともない。
慎重というよりネガティブ。
そんな思考だから、余計ダメなんだよね。

[1327: 匿名さん]

>>1325
金利が上昇した場合だって、用途を限定しない資金を、住宅ローンの
変動金利(半年型)で借りれる特権が非常に有利であることには変わりが無いよ。

金利が上がったら、という一方的な仮定だけではなく、
運用で損失をしたら、という可能性を考えるのが肝要。

ま、運用頑張れやー！

[1328: 匿名さん]

1327
同意。。

[1329: 匿名さん]

一旦払ってまた借りるんですか〜？根抵当ってやつですよね。高い初期費用払ってもったいない。それならはじめからその分を投資して住宅ローン金利より高い利回りでまわせばいいんじゃないですか？ま、頑張れやー！

[1330: 匿名さん]

>>1327
君も変動金利という住宅ローンで運用しているということに気がついてる？
プラス資金とマイナス資金の違いはあるが、背負うリスクはたいして変わらないと思う。

[1331: 匿名さん]

>>1326
もし今、住宅ローンを抱えていて、しかも株やFXで運用もしていたとしたら、
今週末辺りは心中穏やかでないだろう。

ここで、生活防衛資金を分別管理できているのとそうでないのとでは
精神的な余裕シロが違ってくるよ。
あなたはどちらかというと猪突猛進タイプで、リスク管理を軽視する性格じゃないかな。
もしくは、仕事に忙殺されて、そこまで考える余裕がないのだと思う。

[1332: 匿名さん]

>>1327

>君も変動金利という住宅ローンで運用しているということに気がついてる？

気づくも何も、当然のことですが、何か。

[1333: 匿名さん]

よく、「何か。」で終わる文章を見るが、
これって、「何か文句あるか。」の略なのかな。
正しい日本語としてどう解釈したらいいの？

[1334: 匿名さん]

流れを読まずに投下。

私は全期間固定。小心者だからいちいち変動で上がった〜！下がった〜！と何年もやってると
毎月ガクブルで心が折れそうだｗ固定なら諦めもつく。当然運用なんかも無理ｗ
あと、何年も金利追っかけてその度に色々考えるのも面倒。
金利では損するかもしれないけど、その分考えなくて済むしその分にお金払ってると思えばいいや。
というか、ローンが少ないからそう考えるのかもしれん。

何というか、勝手なイメージだけど変動の人って金に余裕があって運用とかもちろんしちゃったりして
経済に明るくて、マメな気がする。

[1335: 匿名さん]

>>1331
運用というと、株やFXに大金つぎ込むしか
イメージできないんだね。発想が貧困。
もう少し、お勉強を。今の時期、投資したって平気。
って、いうか絶好の時期。
君は、リスク管理とかっていうより、
単なるネガティブ。

[1336: 匿名さん]

そうですね、ズボラな人は長期固定でいいんじゃないですか。私は当初１０年固定にしました。

[1337: 匿名さん]

変動金利についての質問です。
現実に「未払い利息」はまず起こり得ない…と本で見ましたが、そう行ったケースはまだないのでしょうか？

素人で、すいません。どなたが教えてください。

[1338: 契約済みさん]

えーと・・・何年かは忘れてしまいましたが、平成に入ってから実際にありましたよ。
未払い利息。

[1339: 匿名さん]

へー、やっぱりあったんですね。
でもこうやって聞いてみるとかなりマレなケースっぽいですね。
まあこれから先は誰も分からないのかも知れませんが。

で、
私もこのスレの元になった本買いました。
まだ読みかけですが非常に面白い。
どんなローン選択する人も読んでおいて損はないと思います。
このスレに感謝です。

[1340: 契約済みさん]

おばかな質問させてください。変動金利の金利上昇で利息未払いが起きるのと同じように、
金利下降で契約時より返済の利息が減るってこともあるのですか？
　今の低金利より金利が下がるって事はあまりないのでしょうが…どうなんでしょう？

[1341: 匿名さん]

あります

[1342: 匿名さん]

ありますよ

[1343: 入居済み住民さん]

私は変動にしました。
毎日、新聞読んでればいいと思いますよ。
今、金利変更は２４時間、ネットでやれるから便利ですよ。

[1344: 申込予定さん]

長期金利が低下。2008/03/17, 日本経済新聞　夕刊, 1ページ, , 135文字


　十七日の債券市場で長期金利の代表的な指標である新発十年物国債利回りは一時、前週末より〇・〇三〇％低い一・二三〇％に低下（債券価格は上昇）した。二〇〇五年七月二十五日以来、約二年八カ月ぶりの低水準。リスクを回避する動きが鮮明となり、安全資産である国債に買いが入っている。

[1345: 契約済みさん]

１３４０です。返答ありがとうございます。実は８月契約、１０月実行予定です。
　変動を選択しつつある自分の願望もあるのでしょうが、米経済や世界的な資源問題もあって景気がよくなるとは思えない…、とはいえローンの期間３５年の事を考えると金利がこのままっていうのもありえないかと。長期か変動かでぐるぐる状態です。要は期間中の変動金利の最高値が現時点の長期金利を超えるかどうかですよね。大丈夫だと思いたいです…ｗ

[1346: 入居済み住民さん]

僕は変動にし、固定に切り換える基準を自分で決めています。
その傾向は確実にチェックしてくのです。２４時間変更できるので、当面低金利で元金を
減らすことを第一に考えます。

[1347: 匿名さん]

少し前のレスですが、
>>1306で述べられていることを、投資の場合だけの比較と勘違いされている人がいますね。
愚直に定期預金&普通預金をしているだけでも同じことが言えますよね。

ローン金利が上がったら、預金を取り崩して繰上げし、返済の負担を軽減する。
↓
せっかく預金金利も上がったのに、預金残高が減るので、付く利息も減る。

つまり、預金金利が低い時期にせっせと貯めるものの、複利効果はほとんどない。
預金金利が上がって複利効果を期待できる時期になっても、複利効果を見込めない。

今の時代、複利で資産を増やすという発想ができない人が多いのでしょうか。

[1348: 匿名さん]

素人です。

今日の日経新聞の投資の記事に「高金利時代の思い出がまだ忘れられない人も多いようだ・・・他人に任せておいてもお金が増えるような時代は二度とこない・・・」とありました。
これってローン金利は上がらないってことなんでしょうか？

（ちなみにスレの流れと関係無しに書き込みました）

[1349: お魚さん]

こんにちは。五月で二年固定（残り33年）がきれます。皆さんなら今後どう組みますか？参考に教えてください。

[1350: 入居済み住民さん]

私も先日２年固定が切れて、色々検討した上で変動にしました。
当初はローンの３割をフラット３５、７割を２年固定（３５年ローン)としていました。
２年固定で金利低い分は貯めて、条件変更時に繰り上げ返済をし、変動に変更後も１％優遇で支払い額はほぼ同じです。
変動にすると、繰り上げ返済手数料も１０万円から無料で行えるということも判断の一因です。
ここでまた浮いた分はマメに繰り上げ返済するようにし、早めの完済を目指します。