変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[1233: 匿名さん]

ば　か　だからじゃないの？

[1234: 契約済みさん]

４月の金利はどうなるんでしょ？

[1235: 匿名さん]

２．８７５が−０．２５で２．６２５なんていいな！１０月かな？

[1236: 匿名さん]

あの〜教えてください。
今金利が下がってる世の中、周りの人もほとんど変動金利にしているので、うちも3月契約で変動にしようと思っています。でもやっぱり繰上げ返済をバンバンできるわけでもなく、少しずつはやっていこうと思っていますが、金利が一気に上がったらと不安です。
金利が上がりそうだな〜と思った瞬間に固定に変更すればいいかな。と軽い気持ちでもいますが、やっぱり危険でしょうか？そのときには固定もすごい高い金利になってるということですよね？

[1237: 購入経験者さん]

＞＞金利が一気に上がったらと不安です。

一気というのがどの程度のことを想定してるのかが分からないが・・・
１％上がって返済がきついようだったら固定がいいのでは？？

[1238: 匿名さん]

大丈夫！一気にあがるわけがない。ありえない。＊＊じゃなければ変動を選ぶから安心しな！

[1239: 申込予定さん]

只今ローン勉強中でよくわかっていないので教えてください。

たとえば話になってしまいますが、35年でローンを組んで、
当初5年固定−1.7％とかの優遇のよい金利で返済をはじめたとして、
5年たった後はその時点の変動金利から-0.8％の優遇になるとします。

そうなったら他の銀行に借り換えして、また当初5年固定の-1.7％優遇を受けて・・・・。
と言った感じで借り換え続けて、はじめに優遇制度を受け続けていくことって
可能なのでしょうか？？

[1240: 匿名さん]

可能だけど、借り換え資金がいるからそれとの比較だろう

[1241: 匿名さん]

そうですね、それだったらしばらく変動一本でいいんじゃないですか？私は最後まで変動一本でいきますよ。お互い頑張りましょう。

[1242: 匿名さん]

>>1240
ここ数年の流れと似たような状況であれば、借り換えた方がいいですね。

[1243: 匿名さん]

いやそれはひとそれぞれだから、、、、

[1244: 契約済みさん]

最近審査に落ちた銀行の、違う支店で審査し直してもらうことはできるんでしょうか？
個人情報を少し綺麗に整えたのですが・・・。

[1245: 匿名さん]

>>1243
だから、借換を検討してる人に対して回答している訳で。

[1246: 匿名さん]

＞＞１２４５
だから、借り換え検討している人の状態は様々なわけで

[1247: 匿名さん]

>>1244
違う支店じゃなかったけど、店舗行って断られたあとでインターネット申し込みで
本審査ＯＫまでこぎつけた。
そんで、最終手続きは一度断られた店舗行って契約してきたよ。
正直、店舗どころか担当者によって左右されることさえある。

[1248: 契約済みさん]

>>1247
そうなんですか！実際にそういう方がいるのであれば、私も同じ銀行の違う支店にもう一回行ってみようと思います。助言ありがとうございました。

[1249: 匿名さん]

>>1246
「それぞれ」なんて、価値のない回答するなら
キチンと文章の意味を理解してからか、
「なぜ、それぞれなのか？」を書こうね。
それができないならおねんねしてようね。
まるで無意味だから。

[1250: 契約済みさん]

変動で頑張りマース！

[1251: 匿名さん]

何が「それぞれ」なんだろうね。まるで具体的じゃない。
気持ちの問題議論したって意味ないし。

[1252: 入居予定さん]

もうすぐローン実行だ！俺は変動でいくぜ！！

[1253: 匿名さん]

うちも３月実行で、先日変動金利で本契約してきました。
でも３月は金利少し上がりそうと予測されていますが、大丈夫でしょうか？
これからドンドン上がるってことはないか心配。
固定への変更はどれくらいまであがったら考えるべきでしょうか？

[1254: 匿名さん]

今後は、金利が上がる方向でしょう。
どの時点で固定に切り替える（借り換えするかが）かが
最大のポイントでしょう。

[1255: 1246]

>>1249
おまえの文章、意味不明。
「それぞれ」の意味ワカラナイデスカ？

言い分そのまま返すよ。
「なぜ価値のない回答なのか？」を書こうね。それができないのならおねんねしてようね。まるで無意味だから。

[1256: 1246]

>>1251

同一人物なんだろうな。お前の文章も具体的でないぞ。「それぞれ」は気持ちの問題でもなし。日本語不自由で可哀想だな。

[1257: 1246]

それ‐ぞれ【×其れ×其れ／▽夫れ▽夫れ】
「それぞれ」を大辞林でも検索する

複数の物・人の、ひとつひとつ・ひとりひとり。おのおの。めいめい。副詞的にも用いる。「—が自分の道を選ぶ」「地方によって—習慣が違う」

[用法]それぞれ・おのおの——「持っていく荷物のそれぞれ（おのおの）に名札をつける」「切符はそれぞれ（おのおの）自分で持ちなさい」のようにひとつひとつの意では相通じて用いられる。◇「それぞれ」は、「人それぞれに好みが違う」「映画も芝居もそれぞれ魅力がある」のように、複数の人や物の個々を異なるものとしてとらえる傾向がある。この場合に「おのおの」を使うのは適当でない。また、「それぞれ」は人や物だけでなく事柄についても用いて、「料理、洋裁それぞれに才能を発揮する」などという。◇「おのおの」は、「会員のおのおのが意見を言った」「出品されたどの作品もおのおの力作である」のように、ひとりひとり、ひとつひとつを同列に扱って、個を含んだ全体という意味合いがある。◇類似の語に「めいめい」がある。「めいめい」は、人についてのみ使う。全体を問題とせず、ひとりひとりという意味で使う。「切符はめいめいお持ち願います」

[ 大辞泉　提供：JapanKnowledge ]

わかった？

[1258: 匿名さん]

>>1254

今後金利が上がる根拠って何？

3月は2月に下がりすぎた反動で若干戻すでしょうけど、4月以降、
上がる要素ってあんまりないですよね？
おそらく1-3月期の決算は期待出来ないですし、
株価も元に戻って来るとは思えませんよね？
原油、原料高で物価はやや上昇気味の割に賃金は逆に下がっているようです。
この状況では内需は悪い方向に行くと思います。円高と世界景気減速で外需も先行きは
暗いですし。

それでも金利は上がりますか？？

[1259: 匿名さん]

あがったりさがったりですよ。４月は据置、１０月はマイナス、来年４月は据置、来年１０月はそろそろあがって欲しいですね。住宅ローンを変動で借りる身なのであがって欲しくはないですが、給料もあがってほしいし、投資も増やしたいし、何より日本経済ももりあがらないとね・・・

[1260: 匿名さん]

>４月は据置、１０月はマイナス、来年４月は据置、来年１０月はそろそろあがって

根拠は？もしかしてただの願望？

[1261: 匿名さん]

↑
単にテニクカル的にみた勘でしょ。
下がり続ける相場もなければ、上がり続ける相場もない。
タンキは禁物。

[1262: 匿名さん]

テクニカル的に見ると4月据え置きで10月下がって来年4月据え置きで来年10月上がるんだ。
どんなテクニカルだよ！

[1263: 匿名さん]

>1260
根拠があってもこの場に書くのは＊＊でしょ。
普通は、言わないで投資でしょ。

[1264: 匿名さん]

変動志向は妄想家が多いんだよ。

[1265: 匿名さん]

1263様　投資ですか？もう下がりきった？　変動＋投資でうまく両立したいです。

[1266: 周辺住民さん]

根拠がないのはわかりきってるんだから
いちいちつっこまない！

[1267: 匿名さん]

根拠なんてだれもないよきっと。根拠があってもあたるかどうかわかりません。でもだいたいそんな感じなような気がしますよ。あがったりさがったり。私は変動志向な考え方が正しいと思います。固定はあくまでも変動の特約ってことで、保険みたいなもの。緊張感をもって借金も、投資も楽しみたいものです。

[1268: 匿名さん]

もちろん根拠があっても外乱による影響が多いから、金利も投資もわからない
結局、ギャンブルみたいなものよ。
現状、変動が正解だが引き際が肝心、アンテナ張って予想すべし、

[1269: 匿名さん]

サブプライム問題の渦中にいる実際に家を手放すことになっている人たちは、変動金利で当初1年とか2年間だけ固定金利という人が多いと何かの本に書いてありました。それを読んで怖くなってしまい、私は当初10年固定にしました。10年経つと元金がかなり減るので金利がたとえば10％になっていても我が家は破綻しないと確信できました。
それと、金利が大きく上振れしたら借り換えすれば良いと勧める人がいますが、例えば大きな病気でもしてしまったら団信つきのローンは対象外になるわけだし。メタボな私は、完済まで当初のローンを続けることになって、しかも金利が予想以上に変動しても家計が破綻しない、ということを最も重視しました。それで、全期間1.5%優遇の当初10年固定2%です（団信込み、保証料除く）。

[1270: 匿名さん]

あんた金利上昇リスクを考えるより成人病になるリスクを考えたほうが
いいよ。

しかし3年前より今のほうがわずかに金利は上昇したけど銀行の優遇幅も上がって
結局実質金利は変わって無いっておかしな話。

[1271: 匿名さん]

借り換え前提で短期志向のプランに決めるのはやはり危険ということですね

[1272: 匿名さん]

？？？どう考えても変動でしょ。まだ下がるぜ！

[1273: 匿名さん]

当初５年とか１０年固定でも金利の絶対水準としては激安だからこれでもいいんじゃないの？

個人的にはこれから１〜２年で長短の金利差が縮小すると予想しています。サブプライムローンの問題が落ち着いたら短期金利は上げざるを得ませんね。が、長期的に景気がそれ程良くなるとは思えないので長期金利はそれ程上がらず、したがってイールドカーブはフラットになっていくのではないかと。

あ、ここは予想スレではありませんでしたね。失礼しました。

[1274: 匿名さん]

>>短期金利は上げざるを得ませんね

5年前から言われ続けてるけどね。
いったいいつ上がるんだよ。

[1275: 匿名さん]

は？　５年前と比べて上がってますが・・・

[1276: 匿名さん]

>>５年前と比べて上がってますが・・・

5年で０．５ですけどね。このペースなら２％上がるのに２０年かかりますね。
そもそもあがったり下がったりするものなのに上げざるを得ませんって？？？

[1277: 匿名さん]

ペースはその時々の状況で変わりますよ。

今まではデフレが続いていたし、デフレを脱却してもコンマ数%のインフレ率だったから、
ペースを上げる必要はなかったです。

今年から、食料品や日用品を5〜20%値上げする企業が相次いでいます。
鋼材や小麦などの原材料は、30％以上の値上げが毎年継続して行われるようです。

あきらかに水面下でインフレが加速している状況で、
毎月公表されるCPIの数値として表に現れてくるのも時間の問題でしょう。

もし、上記値上げ率が多くの産品で定着してくると、インフレ率は年10％位になりますかね。
そうなると、短期金利は最低でも6〜8%になると思います。
これでも実質金利は-4〜-2%だから、大きな借金を抱える政府は文句を言わないでしょう。
変動の人も、名目金利が高くても実質金利が低ければ問題ないはずです。給料が増えれば．．．

[1278: 匿名さん]

１００年後は６〜８％もあるかもね。ところでどこの星の金利の話しているの？

[1279: 契約済みさん]

ナメック星の話でしょ。日本の話ではなさそうです。一気に６〜８％の金利なんてありえない話ですから。

[1280: 匿名さん]

過去の経験則：金利は下がるのは遅いが上がるのは早い。

>>1276
短期金利なので上がるでなく上げる。新聞くらい読みましょう。

[1281: 匿名さん]

ご立派な本の読みすぎなようで・・・今の経済動向くらい把握しましょう。

[1282: 匿名さん]

>過去の経験則：金利は下がるのは遅いが上がるのは早い。

アメリカ2008年1月：4.25→3.00　一気に1.25の利下げ

日本2001年3月から現時点：0.00→0.50　7年間でたった0.5

金利は過去の経験則で決まる訳では無くてそのときどきの状況で決まるもの。
糞のやくにもたたない間違った知識より新聞でも読んで世界情勢をもっと勉強しなさい。

>短期金利なので上がるでなく上げる。新聞くらい読みましょう。

日経新聞の金融関連記事を見る限り、翌日物金利スワップ（将来の政策金利を予測して
取引する金利の事）が今年に入ってから下がり続け、年内利下げを50%程度織り込んで
いると言う記事を先週見ましたがあなたは何の新聞に短期金利が上がると書いてあった
のですか？新聞は毎日読みましょう。

参考資料：翌日物金利スワップ
http://money.infobank.co.jp/contents/Y300038.htm

[1283: 匿名さん]

>>1277

あんたうわべだけの理解で本質が全くわかってないよ。
そもそもインフレ率が上がればなぜ金利を上げるのかわかってる？
それ以前になぜインフレが起こるのかという事すら理解していないでしょ？

CPIが上がると金利を上げるのはCPIを抑える為だけど、今の物価上昇は
世界的株安の影響で投機マネーがオイルや商品に流れて起きているだけ。
金利を上げてもCPIは下がらないから意味がない。

本来は
経済成長とともに物価や賃金も上昇するけど上昇しすぎるとバブルを
招くのでそれを抑制する為に金利を上げるという流れ。逆に経済が
停滞すれば金利を下げて景気を刺激する。

しかし、現在の日本は前記の通りの理由で物価だけは上昇圧力が掛かって
いるけど、経済は停滞というよりむしろ下降気味なので金利を上げる
理由が全く存在しないわけだが？

日銀総裁の記者会見でも去年までは「日本経済は順調、金利正常化を
行っていく」みたいな強気な発言が多かったが、一番最近の発表では
「日本経済はやや下ぶれリスクが増した。それに見合った金融政策を
行う用意がある」みたいに変わったし。

英国のようにインフレ目標値を元に金融政策を行っている国も確かに
あるけど、住宅バブル崩壊やノーザンロック取り付け騒ぎなどで
景気後退がささやかれている状況で高いCPIなどが発表されると
利下げ期待の市場がCPIが足かせとなって利下げ出来ないのでは？
との失望感からFTSEなどが暴落し、結果長期金利も下がり、
インフレリスクがある中で今月は利下げを行っている。

ようするにCPIを元にした金融政策を行うには正常な経済状況である
事が前提になるわけで、事実アメリカもCPIは決して低くないにも
かかわらず、大幅な利下げを続けている。

世界の金融政策や経済状況の知識がちょっとでもあれば今の日本の物価が
若干上昇したから金利も上がるなんて普通は思えませんな？？

[1284: 匿名さん]

少しコメントさせてもらうと、

>CPIが上がると金利を上げるのはCPIを抑える為だけど、今の物価上昇は
>世界的株安の影響で投機マネーがオイルや商品に流れて起きているだけ。
>金利を上げてもCPIは下がらないから意味がない。

その投機マネーに資金を供給しているのが、低金利政策によるもの。
金利が低いので、投機家は信用を立てやすくなる。
金利が低いので、資産家はより高い利回りを求めるようになる。
結果、投機筋にマネーが流れ、商品市場もバブル化している。

>しかし、現在の日本は前記の通りの理由で物価だけは上昇圧力が掛かって
>いるけど、経済は停滞というよりむしろ下降気味なので金利を上げる
>理由が全く存在しないわけだが？

これも前述と同じで、金利が低いから日本の資産家はより高い利回りを求めて
海外へ投資する。結果、円安が進んで輸入価格は上昇する。
このまま低金利が続いたら、円はどんどん海外へ流出する。
日本政府の長短期国債は買い手不在になる。
「金利を上げる」ではなく「金利は上がる」だ。
短期的に怖いのは、外国人投資家が日本国債を50兆円余り持っていることだ。
資金繰りに困っている彼らが一気に売りに動かなければいいのだが．．．
10年国債の利回りが1%台ということは、債券価格としては高値圏だし．．．

>英国のようにインフレ目標値を元に金融政策を行っている国も確かに...

英国は実質金利に余裕があるからね。
利下げしても、実質金利は高いレベルにある。

>世界の金融政策や経済状況の知識がちょっとでもあれば今の日本の物価が
>若干上昇したから金利も上がるなんて普通は思えませんな？？

短期的視野になりすぎていないか心配だが、
そう思うなら、自分を信じて突き進めばいいと思うよ。

[1285: 匿名さん]

ちょっと視点を変えて、

実質金利は2〜3%が妥当だとすると、(←賛否両論あると思うが、私はそう思うから)
今の日本の政策金利は0.5%なので、インフレ率は-2%前後であるべきだ。つまり、デフレ。
デフレ経済下では、資産家は現金で持つ方が有利なので、投資に回さなくなる。
つまり、経済はいつまでたっても活性化しない。
これは、ゼロ金利政策をやっていたときに似ている。

行き過ぎた低金利が成り立ってしまう社会では、経済は活性化しない。

[1286: 匿名さん]

経済は活性化しません。日本は・・・。残念ですが。

[1287: 匿名さん]

あと１０年後くらいかな〜。

[1288: 匿名さん]

日本人は1286のような悲観論者ばかりだ。
なぜこんな日本人ばかり生まれたのだろうか。
そろそろ本気でこの国を捨てることを考えようかな．．．

[1289: 匿名さん]

それがいいよ。さようなら。他の国でも頑張ってください。

[1290: 匿名さん]

それにしても、ここにうん蓄を書き込んでいる人たちは経済についてきちんと勉強した人たちなのでしょうか・・・

[1291: 匿名さん]

>資金繰りに困っている彼らが一気に売りに動かなければいいのだが．．．
>10年国債の利回りが1%台ということは、債券価格としては高値圏だし．．．

昨年末から質への逃避ということで、債券が買われて金利が下がった。
今は長期金利が少し上がってきたので、質へ逃避した投資家はまた含み損を抱えているかも。

[1292: 匿名さん]

>>1289
日本にまだ住んでいるけど、既に７割ほど日本を捨てたよ。
日本株とか円建て預金は、ポートフォリオの３割くらいまで落ち込んだよ。

あなたは円だけで頑張るのかな？

[1293: 匿名さん]

＞1284

＞その投機マネーに資金を供給しているのが、低金利政策によるもの

今の投機マネーは円キャリーではなく、株からの流入。現に円安は解消
されているしG7では全くそんな話は出ていないし。新聞もメディアも
一切言わなくなった。未だにそんなこと言ってるのあんただけだよ？

さらにそれは平時の場合。今のように信用不安が起きると一気に円キャリーは
解消に向かう。そういう意味では低金利政策は良くない事は誰でも
解る。しかし、それは結果論であって円キャリーをやめさせる為に
金利を上げる事はまずあり得ないし、前例も無い。最近はドル安による
ドルキャリーなんて言葉もささやかれ始めているし、おそらくFRBは
さらに1％以上の利下げは充分あり得る。しかしFRBはドルキャリーが
起こるからといって利下げはやめないだろう。
そもそも日本はそんな事100も承知で10年間も低金利政策を続けているし、
今後も自国経済が活性化しない限り低金利政策は続けるだろうね。

さらにどの辺を持って金利に余裕があるのか解らんがイングランド中銀が
金利に余裕があるから下げたわけじゃないと思うが？インフレターゲット制
を明言しているならば高いインフレ率の数値が出ている以上どんなに景気が
減速しても利上げすればいいだけの話になる。

1283が言いたいのは単にうわべだけのCPIの数字を見て近い将来金利が
5％や６％にもなるみたいな発言を否定してるだけだと思うが？

[1294: 匿名さん]

１２８４さん

今ガソリンが高いのも小麦が高いのも日本が低金利政策をしているのが原因なんですね。

一般庶民は給料が上がらず生活必需品の値上げが相次いでみんな苦しいと思いますが何故日本は
それでも低金利政策を続けるのでしょうか？あと１パーセントくらい上げても
そんなに影響あるとは思えませんし、それでガソリン代とか食料品の値段が下がれば
日本の一般庶民、いや、世界の人々が喜ぶと思うのですが？

何故日本は利上げをしないのでしょうか？
誰か分かりやすく答えて下さい。

[1295: 匿名さん]

国の借金が多い（838兆円）からじゃないの？

[1296: 入居予定さん]

日本のガソリン代は欧米に比べると安いよ。最も彼らは軽油を好むけど。食料品はどうかな。そもそも日本人は食い過ぎだと思うけど。

[1297: 匿名さん]

>>一見インフレの現在の状況は、デフレである！
http://www.nikkeibp.co.jp/sj/2/column/o/121/

それどころか、「インフレだから利上げしろ」という愚かなことを言う人さえいる。

この不況下で金利をあげたら、中小企業は破滅である。去年の利上げによって、ただでさえ中小企業の倒産が増えているということを忘れてはならない。

むしろ、金利は下げなくてはならない状況なのである。いまこそ経済学の根本に立ち返り、消費者物価が急上昇しているなかで、金利を下げなくてはならないという状況をよく認識していただきたい。

[1298: 匿名さん]

ここは経済予測だけのスレになってしまったんですか？
もちろん今後の金利に関わる最も重要なことですが、皆さんが予測する今後の経済状況によって今後変動金利がどうなり、それにより変動がいいのか、やめといた方がいいのか、そこまで言う方はいなくなってしまったんですね。

[1299: 匿名さん]

いやたんに超長期で組んだ人が金利は上がらなきゃ損する、短期で組んだ人が金利が上がると損するって願望を言い合うポジショントーク

[1300: 匿名さん]

最近のフラット35は3%前後で、フラット20は2%後半で推移している。
JAなどは2段階金利で当初10年が1%台のものもある。

変動で組んでいる人は、自分のローンの平均金利はそれより下になると思っているんだよね。
変動の人は何年で返済するつもりなのかな。
35年もかけてチンタラ返済していたら、平均金利は今の超長期の金利を超えてしまうと思うが。

その辺りの目論見を聞いてみたい。

[1301: 匿名さん]

たとえば、2月度の楽天モーゲージのフラット35は、2.520% (事務手数料は0.95%)。
これでも、変動が有利と見ているんだよね。
にわかに信じがたいのだが。

[1302: 匿名さん]

↑失礼。
楽天の2.520%はフラット20だった。

[1303: 匿名さん]

能書きは一人前半ってとこかしら。多分ね〜。

[1304: 匿名さん]

1300さん　変動の人は１０年以内に返済しますよ。おそらく今でも返済できるけど、投資の利回りと変動金利を比較してうまくお金をまわしているんですよね〜きっと。もちろん固定して投資もありですが、いまどきわざわざ高い金利固定してそれ以上の投資をするなんて石橋１００ヶあってもたりませんよきっと。

[1305: 匿名さん]

変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。
35年で借りても低金利が続く限り繰り上げ額も増えるので結果的に短期間で
返済が終わり、且つ、総支払額も少なくてすむ可能性がある。

長期組は金利が上がるのを前提に最初から若干高い金利で返済額を多く払って
いるので急激に金利が上がるとかなり有利だけどこのまま低金利が続くと無駄な
利息を払う事になる。

フラット２０などは普通資金的に余裕のある人が利用するパターンだろうから
どんな借り方したって別にどうでもいいのでは？

ここの来る人たちはおそらく長く借りて短く返し、なるべく余分な金利を
払いたくない人が試行錯誤するところだと思われる。

[1306: 匿名さん]

変動の人にとって、
預金や投資に回す余裕資金は、ローン返済額の変動分のバッファという役割の方が
資産作りという役割より大きいようだ。
金利が上がり返済額が増えそうになれば、繰上げして返済負担を減らすという考えだ。

しかしこの考え方だと、運用利回りが低い(金利が低い)時期に投資や預金に励んで、
運用利回りが大きくなる(金利が上がる)時に繰上げして運用残高を減らしてしまう。
これでは、資産作りという観点では、複利運用の効果が半減されてしまう。(注1)

一般に資産運用の醍醐味は、金利が低い時に借金の金利を固定してしまい、
金利が上がって運用利回りの上昇が見込めるようになったら、余裕資金を投資する
というのが運用の基本だと思う。

いま変動で組んでいるということは、あえてその逆張りをしてボラを高めているのか、
もっと金利は下がるとみて待っているのか、
日本では一般的な経済原則は通用しないとみているのか．．．
いずれにしても、投資家という観点から見れば、変り者の部類に入る。

(注1)
景気が悪くなると、株価は下落し配当も減って、金利は下がる、
景気が良くなると、株価は上昇し配当も増えて、金利は上がる、
という経済原則に従うと考えた場合。

[1307: 匿名さん]

変動の人がみんな投資するわけじゃないと思うけどな？
長期と変動の差額はむしろ繰り上げ返済の為のたくわえであって目減りする可能性の
ある投資はむしろしないのでは？

それじゃぎりぎりの資金で目先の支払額の安さに目がくらんで変動で組む人と
大差ないじゃないですか。

投資はどちらかというと余剰資金でやるものなので変動で金利負担が低い分を
さらにすべて投資にまわす事自体無謀ですよ。

投資を真剣に考えてる人はそれとは別な余剰資金でやるでしょ？

それにここはあくまで変動金利をうまく利用して総支払額を減らす為の
議論であって、投資の話はすれ違いです。

今後日本の経済状況を考えると金利上昇リスクを考えるより低金利の
うちに繰り上げ返済できる資金を蓄えて一気に元本を減らすほうが有利と
する考え方は別に無謀でもなんでもないと思いますよ？

[1308: 匿名さん]

だとすると、

>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

これっておかしくない？
低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
選択肢はないと思うけど。

但し、生活防衛資金(1〜2年分の生活費?)は含まないものとする。
繰上げ組、投資組、変動組、長期固定組に関わらず必要だから。

[1309: 匿名さん]

その生活防衛資金さえまだ貯まっていない段階だからかな？

[1310: 匿名さん]

このスレ勉強になります。感謝です。皆さんのレベルの高さに敬服します。　

僕も、全額変動にしましたけど、まさに、1305さん、1307さんの考え方でそうしました。

でも、1306さんの論理もなるほどと思いました。むかし、やった経済学やら経営学では、そう勉強した記憶があります。

僕は、いま、ある安い商品を買うて感じで全額変動でした。将来に備えて、高い商品を買うことはないだろうと思いました。

　しかし、たとえ、今の金利が上がっても　支払い可能という　前提は大事ですよね。だから、
変動にする人は、多少の支払い余力がある人がするもんだと思います。
僕は、変動で借りた分の1・5倍くらいの月々の返済額をしていこうと思います（新生銀行）。金利の高いローンを組んだ感じで支払っていきます。

だから、金利が上がっても、繰上げ返済額が減るだけと考えいます。低い金利が続くなら、ラッキーて感じです。まぁ、今の経済状態と数年間くらいを予想して、この選択肢が、　当たり！　と僕は、あまり、難しくなく、根拠なく、直感で、そう思っているだです。

[1311: 匿名さん]

>>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

>これっておかしくない？
>低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
>繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
>低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
>選択肢はないと思うけど。

いやいやようするに低金利が続けばそれだけ手元に残る資金が増えるので
選択肢も色々増えると言っているだけですよ。リストラして収入が減る可能性
や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
選択肢が増えると思うんですよ。確かに貯金しておくだけでは金利差で
損するかもしれないけれども自由に使える貯蓄がある程度確保できて
いれば安心感も得られるわけですし。長期固定にしておけば確かに金利高騰
リスクはなくなりますが、急激な金利高騰がおきなければそういう自由に
なるお金も得られるチャンスもなくなるわけですから。
お金を借りてローンを返済していくのならなるべく無駄な金利は払いたくない
というのが人情ですよね。

もちろんどちらを選ぶかは自由ですけれども、すくなくともこのスレは
タイトル通りあえて変動金利で節約できないかを議論する所だと思いますので。

[1312: 匿名さん]

>...リストラして収入が減る可能性
>や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
>増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
>選択肢が増えると思うんですよ。

それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。
つまりそれさえもまだ貯まっていないということ？
だったら繰上げなんて論外では？

[1313: 匿名さん]

>それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。

リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？
そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

手元により多く資金が残れば色々使い道が出来るといいたいだけなのでは？

[1314: 匿名さん]

>リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？

ちょっと待って。
変動で組んでいる人は、多少の返済額アップは耐えられるようにしているんじゃないの？
金利が上がったら、生活防衛資金を削ってまで繰上げするの？
低金利で組んだにしては、余裕がなさ過ぎるよ。

>そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

というより、
それくらいの蓄えがないようでは、家を買うべきではないと思うが、時すでに遅しかな。
変動の人は金銭感覚が狂ってるよ。

[1315: 匿名さん]

家を買うべきではないと思うが、
↓
変動で組むべきでないと思うが、

[1316: 匿名さん]

1314さんの生活防衛資金とはどれくらいの額を言ってるの？

[1317: 匿名さん]

1年分の生活費が必要と考えるなら、
平均年収の600〜700万の年収なら、可処分所得は350〜450万だろうから、
そのくらいの額だね。2年分だとその2倍。そんな大げさな額ではないよ。
この程度で騒ぐようでは、変動金利の動きに耐えられないのでは？

ところで、
ここにいる人は、生活防衛資金なんて概念を持っていないのかな。
病気やリストラにあったときの突発的な出費に対する備えと、
金利が上がった時の繰上げ費用の扱いを一緒にしていない？

[1318: 匿名さん]

生活防衛資金って言葉は初めて聞くけど
必要なのは、固定だろうが変動だろうが
一緒だから、ここでの議論に必要無いでしょう。

１％くらいの優遇は付いているだろうから
仮に金利が７％（優遇で６％）くらいの
支払いでも問題無いくらいの借り入れしていれば
十分でしょう。

３０００万長期固定３％３０年で借りると月々約１５万
同じように　　変動１％３０年で借りると月々約１１万

差額４万で年間４８万安くなるから
過去１０年低金利続いてるので４８０万。

これが固定との差で繰り上げ返済が出来た額。

もう５〜６年は低金利続くと予想する人が
変動組むんでしょう。

[1319: 匿名さん]

ここには生活防衛資金というものを知らない人が多いようだね。
家計の一般常識だと思うし、ググれば相当数ヒットするよ。

問題は、非常用の資金を繰り上げ用の資金にも考えて、
変動で組んでいる人が多いことかな。

非常用の生活防衛資金と繰り上げ資金を分けて管理できている人は
変動でも問題ないと思われる。

[1320: 周辺住民さん]

そういう人は預金連動型にしてればいいよ。
こんな押し付けの概念に頼らないと生きていけないようなら
マイホームは考えちゃだめだな

[1321: 匿名さん]

新生銀行のパワーポケットならば、手数料無料の自動繰上げ返済の総額
を上限として、変動金利で資金を調達することができる。

すなわち、資金に余裕が出来たら、その全てを繰り上げ返済にまわし、
金利を圧縮しながら、かつ必要なときに「生活防衛資金」の確保も万全。

新生銀行の低金利、手数料無料の恩恵を受けながら、預金連動形に近い
運用が可能。これ最強。

[1322: 匿名さん]

私も変動ですが、当然想定の固定との差額分を繰上げして低金利の恩恵を享受しますが、投資はすでにしています。そして今の投資の利回りと変動金利を眺めながら投資続けるかローン終わらせるかどちらかにしようと思っています。でもこれじゃあ平行線ですね。何かいい方法ありませんか？

[1323: 匿名さん]

みんなリストラ（無職）されても大丈夫なほどの資金的な余裕をもってローン
組んでるんですか？すごいですね。うちは変動だけどさすがにリストラ食らったら
きついだろうなぁ。今年短期3年固定が終わって変動に切り替わったのですが、
3年間低金利だったおかげでかなりの額の繰り上げ返済が出来ました。
今後も金利は上がりそうな感じはないのでそのまま変動にして数年後にまた
繰り上げと考えていましたが、皆さんがそこまで備えておられるのならば繰り上げなど
せずに資金を手元に残しておくべきだったのでしょうか？

数百万の蓄えなんて子供の教育費など今後の出費を考えたらあっというまですよね？
今リストラにあったら私は家は手放すしかないですね。みなさんそこまで考えてる
なんてすごいです。

[1324: 匿名さん]

1321さん
僕もそれにしました。とてもいい商品だと思いました。それで、迷わず、全額変動です。

[1325: 匿名さん]

いやいや新生のそんなローン、必要な時に金利上がってたらアウト。
それなら普通に借りて、手元のお金は運用してる方が防衛しやすい。

いるんだよね、あの手の銀行に踊らされちゃう人って。

[1326: 匿名さん]

生活防衛資金って、大袈裟だね。
そんなの気にするのって、よほどのレベルの会社か
仕事できないってことでしょ。
それに、そんなの賃貸だって同じでしょ。
購入するから云々ってこともない。
慎重というよりネガティブ。
そんな思考だから、余計ダメなんだよね。

[1327: 匿名さん]

>>1325
金利が上昇した場合だって、用途を限定しない資金を、住宅ローンの
変動金利(半年型)で借りれる特権が非常に有利であることには変わりが無いよ。

金利が上がったら、という一方的な仮定だけではなく、
運用で損失をしたら、という可能性を考えるのが肝要。

ま、運用頑張れやー！

[1328: 匿名さん]

1327
同意。。

[1329: 匿名さん]

一旦払ってまた借りるんですか〜？根抵当ってやつですよね。高い初期費用払ってもったいない。それならはじめからその分を投資して住宅ローン金利より高い利回りでまわせばいいんじゃないですか？ま、頑張れやー！

[1330: 匿名さん]

>>1327
君も変動金利という住宅ローンで運用しているということに気がついてる？
プラス資金とマイナス資金の違いはあるが、背負うリスクはたいして変わらないと思う。

[1331: 匿名さん]

>>1326
もし今、住宅ローンを抱えていて、しかも株やFXで運用もしていたとしたら、
今週末辺りは心中穏やかでないだろう。

ここで、生活防衛資金を分別管理できているのとそうでないのとでは
精神的な余裕シロが違ってくるよ。
あなたはどちらかというと猪突猛進タイプで、リスク管理を軽視する性格じゃないかな。
もしくは、仕事に忙殺されて、そこまで考える余裕がないのだと思う。

[1332: 匿名さん]

>>1327

>君も変動金利という住宅ローンで運用しているということに気がついてる？

気づくも何も、当然のことですが、何か。