変動金利は怖くない？？

[☆]

はじめまして！自分は今まで住宅ローンについて結構勉強してきたつもりで、今のような低金利時代は長期固定で借りるのが常識だとおもってきました。しかし最近一冊の本に出会いました。その本は「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　という本です。
そこには　金利が急上昇しない理由であるとか、借入残高の多いはじめのうちに変動金利を活用して、元金の返済を促進させ、金利上昇している時には残高が減っているので、影響を小さくできるとか
金利が高く設定されている長期固定をえらぶのは最初から金利上昇のリスクを負っているのと同じこと..etc
　みたいななるほどなーと思うことがかいてありました。
自分は
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万　
　で7月実行予定ですが、もうちょっと変動金利の割合を増やしてもいいかなーと悩んでいます。
みなさんはどうおもわれます？

[1073: 匿名さん]

×慎重派か貧乏＝３５年固定

○慎重派＝３５年固定
○貧乏＝家買うな

でしょ。
35年で返済額固定したって金利上昇、物価高騰、増税なのに
収入変わらずかマイナスならば実質負担増。

まあお勤めの会社が必ず賃金アップしてくれるような未来有る
大企業なら話は別でしょうけど。もっともそんな人は貧乏じゃない
だろうけど。

[1074: 匿名さん]

はっきり言って景気が上がる要素はない。
来年〜再来年から、マイナス成長が紙面を踊るかも？

・プライムローン：日本のマスコミがもっと騒がないのはおかしい出来事
・不動産業界：地価高騰、材料費高騰により在庫増、利益圧迫。
・電機機器：オリンピック景気の反動、必ずある。
・食品業界：材料費高騰による利益圧迫
・個人消費：格差が是正されず、生活用品の高騰

と、一般人が考えてみましたが、上がると考えている方
どういう要素で景気が良くなるか？教えて下さい。

[1075: ビギナーさん]

政治家がお金をばら撒きます。
それで景気は一挙に回復、金利も上昇です。

自民党が残る為にはそれしかないのですから
来年〜再来年は一時的に好景気になるでしょう。

[1076: 匿名さん]

ローンについて詳しくはわからないのですが、金利が上がらないとする考え方はなんとなく理解できました。が、金利が今後下がるというのは実際考えられることなのでしょうか？
ゼロ金利解除して間もないのにまた戻るということなのでしょうか？
ゼロ金利解除前に比べどれぐらいあがったのでしょうか？
今金利が高いとされていますが、私は住宅ローンは他の金利に比べると低いと思うのですが・・・
皆さんはどれぐらいが妥当の金利だと思われますか？

[1077: 匿名さん]

>1076
変動派だけど、ゼロ金利解除は
無いと思ってます。
と言うかあって欲しくないと思ってます。

そして現在も金利は低いですよ。
日本の経済状況や人口減、借金と
過去の金利考えれば３５年固定の金利で
２％なら格安、３％前半が普通、３％後半から高い
って感じだと思ってます。

３５年固定も低金利で悪くは無いと思うけれど
個人的な考えで１０年内に高金利は無いと
読んでるので変動が有利と思ってます。
（２〜３０年後に高金利になろうが関係無いので）

[1078: 匿名さん]

1077さん、昨年7月にゼロ金利政策は解除されていますが…。

[1079: 匿名さん]

>1078
ゼロ金利解除ではなく
ゼロ金利復活です。

ゼロ金利はさすがにおかしいので
もう少し早く１％くらいまでは
上げておくべきだったと思ってます。

[1080: 匿名さん]

>1076さん

金利は景気ではなく物価の方が影響が大きいです。
不景気の金利高もありえます。（スタグフレーション）

デフレ（物価低下）を脱却すれば金利は上がりますよ。

[1081: 匿名さん]

>1080
それは日本国の破綻を指すから
変動だろうが固定だろうが
意味が無いんだよね。

[1082: 匿名さん]

スタグフレーションになった時、35年長期固定の人の金利はどうなるんでしょうか？


「そのリスクも織り込み済みで、変動低金利の頃から高い固定金利を払っている」

と、頑として、金利引き上げに応じないとどうなるでしょうか？

双方同意の上の、「35年固定金利での契約」である以上、銀行側が一方的に利率を上げる事は出来るのですか？

仮に、スタグフレーションでローン契約銀行が破綻して、債権が投げ売られた時など、一方的な利率上げは有り得るのでしょうか？

[1083: 匿名さん]

↑
それまで反故にしたら、その銀行の信頼丸つぶれだな。

それに、超長期固定を使っている人は少数派だから、
金利を反故にしても、たいした利益にならないよ。

35年長期固定の貸付残高は、全体の2割以下。
多くは10年以下の固定か変動だよ。

10年後に金利をちょっと多めに上げるだけで、合法的に
短期・変動の人からたっぷり搾り取れるから問題ないよ。

[1084: 匿名さん]

今の変動金利は
店頭金利が２．８７５％で、全期間１．２％の優遇があれば、
１．６７５％

もし10年後、
店頭金利が１０％になったら、既存のローンは８．８％
(つまり、既に釣った魚には、あまり餌をやらない。)
でも、これでは新規借入の顧客が確保できないとなれば、
新規借入のみ優遇を大きくすればいい。
５％優遇にすれば、新規借入は５％
(これから釣りたい魚には、餌をたっぷり見せびらかす。)

上の例は、極端かもしれないが、
優遇というのは、銀行がその時その時の情勢に応じて
勝手に決められるから、非常に都合のいい仕組みだよ。
金利とセットで都合がいいように決められる。

[1085: 匿名さん]

スタグフレーションって騒いでるけどそれは利上げの材料には
あまりならないよ。

物価上昇抑制が金利水準を左右させる判断材料なのは確かだけど、
それはあくまでもインフレ率。

ユーロ圏のインフレ率が現在年2.1％去年100円で買えた缶コーヒーが
今年は102円って事。こんなに物価が上昇しているのに企業は好景気で
失業率も低く、賃金も上昇しています。当然金利を上げなければ
バブルになります。

ではスタグフレーションによる物価上昇はどうでしょう？原料の高騰
などで商品の価格が上がった所で、一般消費者の収入が増えてるわけでは
ないので企業の景気が良くなるわけでは無いですよね。そんな状況で
利上げをすれば企業は資金を調達出来なくなりますので設備投資が出来ず
雇用を増やす事が出来なくなります。結果値段にも転化出来ず、
経営が苦しくなればリストラ、事業縮小となります。ようするに利上げは
逆効果です。

よって好景気以外での物価上昇による利上げはあまり考えられません。

[1086: 匿名さん]

>1080

インフレになれば、名目の法人の売り上げ、個人所得が上がって税収により国の財政は楽になります。

それに国が破綻したから、個人も破産していいとはいえないのではないですか。

[1087: 匿名さん]

>1085

インフレになるっていうことは、金がだぶついてるんだから金利を上げざるをえなくなります。

タクシーも首都圏は初乗り７１０円になるそうです。

不景気でもインフレになるし、インフレになれば金利も上げざるをえなくなりますよ。

[1088: 匿名さん]

>>1083
10年後なら残高減ってるから、
ちょっと多めに上げたところで
たっぷり搾取できません。
まぁ、上げられる確証もないし。

[1089: 匿名さん]

>>1085

インフレになれば利上げすると言ってますよ。
スタグフレーションでの利上げが難しいのでは？
と言ってます。

実際今も原油価格やエコ燃料の影響による穀物類の
原材料の高騰が起きています。ガソリンは数年前
と比べるとビックリするくらい高値ですし、食品も
マヨネーズが数十年ぶりに値上げなど企業が原料高騰に
耐えきれず値上げ。しかしヨーカドーなど大手百貨店は
値上げしては売り上げを伸ばせないとの理由で利益を
圧迫して値上げ見送りなど。

携帯電話の通話料引き下げなどで当面cpiは下がるのでは
とも言われていますが実際身近な物の価格上昇圧力を感じます。
しかし原料原油が上がったので景気悪いけど利上げしましょうとは
ならないのでは？

[1090: 匿名さん]

>>1088
多くのローン債務者が、あなたくらい残高を減らせていれば、
銀行側は、既に住宅貸付資金の大部分を回収済みになるから、
たっぷり搾取できなくても、収益に大きな影響はでない。

でも、多くの人は10年後もローンの元本部分はまだかなり残っていると
思われる。だから、>>1083のような状況も想定される。

[1091: 匿名さん]

まあ現実には消費者物価指数対前年同月比　-0.1%
７カ月連続マイナス継続中
http://www.nikkei.co.jp/keiki/shouhi/
大勢としてはデフレ継続基調だな。（総務省9/28発表資料）
総務省資料によると項目別で下落率の大きいのは、
教養娯楽用耐久財（薄型テレビなど）　-16.3%
生鮮野菜　-8.6%
家庭用耐久財　-7.2%
通信費　-2.2%
など

[1092: 匿名さん]

ちなみに、9月18日に日銀から公表された資金循環統計から、
住宅ローンの貸付残高部分を抜き取ってみた。

2000年以降は、住宅ローンの残高はほぼ横ばいだが、
民間住宅ローン(多くが短期・変動と思われる)は
着実にシェアを上げている。

最近、新規借入でフラット35が伸びているというが、公的住宅ローンの
貸付残高全体で見ると減っている。
これは、新規借入の額より、過去に公庫で借りた人が返済する額の方が
大きいためと思われる。

このグラフを見る限りでは、
今後10年で住宅ローン残高が劇的に減るとは思えない。
>>1090にあるように、
>多くの人は10年後もローンの元本部分はまだかなり残っていると
>思われる。だから、>>1083のような状況も想定される。
ということも言えると思う。

後は、個人で自己防衛するしかない。